6元可保30万元重疾险靠谱？专家提醒需警惕非法集资
责任编辑：汪昕
专家提醒网络互助保险需警惕非法集资
网络互保，真的保险吗？互保保险的概念近来大热于互联网之上，记者了解到，目前市场上有很多家类似“××互助”“××联盟”的组织在运营着互助保险，相较于传统的每年交几千元才能获得几十万元的重大疾病保险，这类每年几块钱就能获得几十万元疾病保障的计划看起来确实有着强大的吸引力。
互助类保险到底是不是保险呢？专家表示，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，“而且目前互助保险的经营主体尚未正式纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式甚至存在不可持续性，消费者需要关注其中的风险。”
市民张妈妈昨日向记者咨询，“已经被互助保险在朋友圈刷屏了，身边有朋友参加了这类互助保险，每年交几块钱可以保障几十万元的重大疾病，这个真的靠谱吗？”
网络互助保险大热
张妈妈告诉记者，根据身边朋友的描述，以某平台互助计划为例，参与计划的任何成员一旦发生癌症或意外身故，计划的其他成员将义务地进行均摊式互助，每人每次助捐不超过3元，计划成员越多每次互助金额越少，并设置最高的总互助金上限。据介绍，成员加入年龄范围是18周岁至50岁，并设置180天的癌症观察期，癌症保障最高为30万元；意外身故保障参与成员首次充值金额为最低9元，会员出事，其他会员进行均摊。每人每次不超过3元，保障上限为20万元。
记者在其他类似的互助平台看到，某家平台的计划书即“条款”明确：保障65种重大疾病，保额30万元；16种轻症，单项给付5万元，累计10万元；人身意外保险意外身故50万元，意外医疗5万元。而对于上述如此重疾保障，会员可以0元加入，最低只需要存有6元账户余额，在保障期限方面，会员的重疾险保障至80周岁，意外保障至65周岁。不过值得注意的是，6元只是入门保费，会员必须注意持续续费，保证账户余额大于3元，否则将取消资格。
平台不承诺保额标准
上述平台解释，每次发生重疾险给付，每人支出1元；如果会员人数较少，为避免分摊负担过重，意外险单次均摊上限为每人次3元，重疾险则根据会员年龄单次扣费1.5~9元不等。不仅如此，其条款当中注明：平台并不对每次互助的资金总额做出承诺，那也就意味着，其重疾险30万元的保额标准不是刚性的，只是基于理想状态即会员超过30万人的一种描述。
e互助CEO雨乔介绍，像癌症这样的重大疾病，基本医保虽然覆盖广但保障水平十分有限，而商业保险的覆盖人群也非常有限。互助保险能够让更多遇到困难的普通人得到帮助。比如，在2015年，某互助计划为25个癌症家庭募集近686万元互助金，几乎每次事件均有近28万人参与均摊，每人需要均摊金额约为28元。这也就意味着，每位加入会员花了28元，就享受了一年最高30万元的抗癌互助保障。
互助类保险到底是不是保险？
“互助保险并不是真正意义的保险产品，借助互联网平台可以有效地聚拢人气，但是替代不了真正的保险产品。”资深某保险行业观察人士坦言，“其平台运营的可持续性有待观察。”
事实上，监管层也曾发布风险提示公告，指出部分“互助计划”借助保险名义进行宣传，极易造成保险消费者将其与保险产品混淆。
保监会保险消费者权益保护局相关人士指出，大多数“互助计划”只是简单收取小额捐助费用，与保险产品存在本质差异，主要体现社会公益性质；部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失。
业内人士坦言，随着越来越多互助组织和互助平台的产生，一方面确实希望他们能够更多的帮助到有需要的消费者，作为社保和商业保险的一种补充方式，另一方面，互助保险的现状未必有这么理想，由于平台自身的专业性以及平台资金募集后信息的透明公开度尚不完善，所以每一笔案件的资金流向、会员信息等需要专业人士和监管的介入，“目前很多平台都是科技公司在运营，并没有保险产品销售的资质牌照，此外，由于没有资本金、准备金，风险管控乏力，特别是完全依靠网络渠道招募会员，对会员身份核准、健康状况筛查等也带来很多挑战，道德风险巨大。”
保监会提示
部分机构、网站或个人将虚设的“互助计划”包装成相互保险，在互联网、微博、微信平台销售，采用低门槛、先收费、无服务的形式，可能诱发诈骗行为，由于传播速度较快，收费金额较小，容易给广大保险消费者造成经济损失，消费者需防范非法集资风险。
网络互助仍处于“裸奔”状态
事实上，现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴，部分经营主体的业务模式存在不可持续性，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，且个人信息保密机制不完善，容易引发会员纠纷，蕴含一定潜在风险。
去年5月，保监会出台《相互保险组织管理暂行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。“国内的互助保险目前还没有取得实质性的突破。”雨乔在接受本报记者采访时表示，监管层对于这类保障平台的慎重也是正常的，尤其是在保障领域，过于激进的创新、缺乏监管的创新在保障这块需要慎之又慎，若是一味去鼓励创新，忽视了对于消费者真正的保障，反而会有危害。
“很多平台都是打着相互保险的旗号在进行运营，但是事实上两者有着本质的区别。” 相互保险则通过精算进行风险定价和费率厘定，遵循保险经营的等价有偿原理，财务稳定性具有充分保障。其次，我会《相互保险组织监管试行办法》第五条规定相互保险组织应当经中国保监会批准设立，并在工商行政管理部门依法登记注册。（记者周慧）
责任编辑：汪昕
来源：广州日报一列列车行驶在北京居庸关长城附近盛开的山桃花海中。
上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　“妈妈，为什么我要打这么多的针？为什么我不能出去玩？”
　　“妈妈，我好想回家！想回去上学！”
　　“我是不是病得很重？是不是会死？”
　　这些童稚、令人心酸的提问来自患了白血病的孩子，听到这些提问的父母亲，强忍着不能让自己掉下眼泪来，嘴角挤出一丝微笑，摸摸孩子的头，告诉他：“乖，你要再坚强一点，你一定会好的。”
　　没有谁忍受得了自己的孩子一次次接受骨穿时撕心裂肺的哭声，没有谁能够经受得住眼看自己孩子稚嫩的生命一点点黯淡、凋谢……
　　那些孩子不幸患了白血病、地中海贫血、再生障碍性贫血……等等恶性疾病的父母，不得不一天天面对着这些令人心碎的考验，与此同时，他们还得为筹集治疗费用忧心衷衷，并不是每个家庭，都能够轻易拿出几十万、上百万而不被掏空。
　　当你看到“求你救救我的孩子”这样的信息刷爆了你的朋友圈时，你可能因为感到“不吉利”而心生不快，你甚至认为他们一定是因为不努力，所以事到临头不能自己解决问题，只能四处恳求……但事实上，重大疾病是人类共同的难题，不仅治疗难，费用也极高昂。遇上这种不幸，没有多少人能够单独应付得了。遇上这样的绝境，求助是每个人天然的权利，他们在为自己亲人的生存做着令人尊敬的努力。
　　应这种需求，互联网大病众筹平台如雨后春笋般诞生。比起传统的慈善机构、公益机构来，他们更为亲民，效率也更高。传统公益机构能够从企业、慈善家手上募到更多的钱，能够干一些大事情，但未必能够细致地面对到每一个需要帮助的人。而这，恰恰是互联网众筹的优势，它能够细致的帮助到每一个需要帮助的普通人。
　　互联网众筹平台也很多，它们有哪些不同，一旦困难发生，哪一家更适合你？我们以知名的几家众筹平台――轻松筹、慢友帮爱心筹、病友帮萤火互助――为例，对比一下这几家主要的众筹平台有哪些不同。
　　审核：速度都很快，标准不太一样
　　三家众筹平台的审核方面，用一个词来形容是“小同大异”。
　　相同的地方是审核速度都很快，基本上都能在众筹资料提交后的1个工作日内完成审核流程。它们都以后台人工审核的方式，对用户提交的资料进行核实，有疑问时，也会直接联系用户，或能够证实用户信息的单位。
　　不同之处是微妙的，但却造成了巨大的实际差异。在这一方面，轻松筹真可谓“绯闻缠身”：“留德学生众筹500万被曝造假”“大学教授众筹一百多万用于旅游”……一直以来，负面新闻不断，作为审核方，轻松筹难辞其咎。甚至有记者为了测试，随便上传几张无关的图片，竟然也能够审核通过。
　　这方面，萤火互助做得较为踏实。这家平台与名声极佳的传统公益机构广东公益恤孤助学促进会合作，对病人资料真实性的核验上有独特的方法，一直做得十分严格认真，只有在确定情况真实的情况下，才会发起众筹。
　　从用户的角度，或许会更喜欢宽松的审核。但从长远来说，宽松的审核难免让一些骗子浑水摸鱼，久而久之，冷了捐助者的心。一旦失去人们的信任，就再难捐到钱了。
　　手续费：轻松筹2％、爱心筹1％、萤火互助0
　　这三家众筹平台，都以微信和支付宝为主要支付方式，款项进出时，均会被微信、银联这些平台扣队一定手续费。轻松筹收取2％的手续费作为运营成本和企业利润，爱心筹则收取1％，而病友帮的萤火互助则分文不取。他们希望做大用户量，以广告费来支撑企业的运行。
　　2％即意味着，当你筹到10万元时，会被收取2000元。数额还是不小的，毕竟治病救命，每分钱都很重要，能省一分是一分。
　　提款规则：轻松筹和爱心筹项目结束后提取，萤火互助随时提取
　　比起一些传统慈善机构一拖数月的作风来，轻松筹和爱心筹的提款速度已经算是快的了。筹款项目结束后，用户审核提款，通过2个工作日内可以得到扣取手续费后的善款。
　　但萤火互助更为革新，他们做到了用户可即时提款，项目发起后，即使未结束，用户也可以申请提款，筹到多少就可以提多少，而且项目还能够继续进行。这一点其实是非常重要的，俗话说“病来如山倒”，治病救命的钱是等不得的，慢悠悠地等到项目结束，可能黄瓜菜都凉了，即时提款这一点，对病友来说，是很重要的。
　　总的来说，互联网众筹平台效率都很高，各自都帮助过不少人，都有一些特色和亮点，用户可以根据自身的需要，做出最适合的选择。
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　　文/李晓林（中央财经大学保险学院院长）
　　近年来，部分互联网企业，在公众的风险保障领域，以互助为名义建立了网络平台，开展了一些风险分散、风险转移的活动。这些网络平台，面对社会公众公开招募会员，约定了或早或晚的缴费义务，并公开承诺了保障责任，形成了事实上的保险保障。
　　这就必然让人们担忧，这些涉及到社会公众的风险保障是不是可靠，相关的约定和承诺有没有约束力，以及平台违反约定后公众的利益如何保障。
　　联想到前一个时期部分网络P2P平台的诈骗案给社会公众带来的巨大损失，我们自然会想到，对市场秩序和公众利益保障怀有理想的社会大众，我们如何去保障他们的切身利益和财产安全。当务之急是让广大群众尽早了解网络互助平台存在的风险隐患及相应约束机制的必要性。
　　一、网络平台保障难以兑现
　　与特定非公开群体之间的约定相比，一旦一项约定涉及到社会公众的权力和义务，那么其就需要评估约定的价值和成本，而且向公众披露；同时，需要主动安排可靠的机制以便能够保证其可靠性，而不是仅仅靠信誓旦旦的单方面承诺。
　　目前的网络互助平台，不仅没有针对相关的承诺安排社会公众可以信任的兑现机制，而且，向社会不特定群体做出的承诺存在明显的技术障碍使之难以兑现。因此，所发布的信息和宣传口径，自然就存在严重的误导性、虚假性内容，通过误导来吸引消费者，更谈不上有效保障消费者权益的问题了。
　　以疾病互助保障平台为例，假设承诺一旦会员得了大病，将会得到30万元的互助金，我们可以看一下，这种承诺的成本有多少。
　　我们以中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）6病种经验发生率男表（CI1）为参照依据，可以做一个粗略的测算，比如，30岁男性的发生率大约为万分之八（0.000783），51岁男性发生率大约为万分之八十（0.00796）。
　　很容易发现，30岁的男性群体每人分摊240元，才能实现患者的30万元互助金；而51岁的男性群体，每人需要分摊2400元，才能实现患者的30万元互助金。这仅仅六种大病的疾病率，如果是25种或者更多的疾病，其疾病率会更高，分摊的钱会更多一点。
　　进入这个平台的人，有多少人知道这个数字？大家做了这个准备了吗？是不是有人误以为不超过十块钱就够了。一旦人们发现要交的钱远远超出了他的预期，选择退出这个平台，那一部分患病而真正需要这些钱治病的人，如何获得互助金呢！
　　对于保险公司而言，是有确保其偿付能力的资本金来保障这一切的，而对于机制不健全、约束性不强的网络互助平台，前期承诺的保障可能就变成镜中花、水中月了。
　　二、业务模式难以持续
　　负责任的承诺和约定，须有负相应责任的基础，其财务准备和机制是其中的必备要素。然而，目前互助平台自身尚存在一定缺陷，所做出的承诺，缺乏可靠的保障，社会公众的切实权益难以保证：
　　首先，服务机构的实力不足，其治理体系不够完整有效，无论是资本金，还是运营体系、风险控制体系等等，未达到监管要求，未获得相应的市场准入资质，不符合专业经营的条件。
　　二是所做的承诺或约定不符合逻辑。风险定价和费率厘定并不是基于保险精算相关原则进行的，责任准备金提取 不够科学，等等，无法保证所做承诺或约定能够实现，平台无法长期稳定、持续良好地运转。
　　三是未对偿付能力进行有效管理，无法保证平台的偿付能力充足并实现持续经营；同时，对操作风险和经营风险的控制不足。
　　四是信息不够公开透明。部分网络平台未明示是按照“预缴保费制”还是“摊收保费制”进行经营;如果采用“预缴保费制”，条款中还必须说明公司是否保留或放弃要求投保人在保费之外缴付追征金的或有义务。互助平台在互助计划的存续人数及赔付情况方面披露不够充分、准确，使得平台内会员不能完整全面及时地掌握其所加入计划的运行状况。
　　三、操作风险巨大
　　完善、适度的约束机制，才能保证复杂的保险保障与风险管理活动有序进行。互助平台面向社会不特定群体提供疾病保障等风险管理服务，其涉及面广、社会影响大，且存在着诸多的脆弱性较大的环节。一旦这些互助平台的风险控制的措施不完善，发生操作风险，就会严重伤害社会公众的利益，影响社会秩序。而这些约束机制不完善甚至缺位的互助平台，其操作风险隐患较大，包括用虚构的事件恶意套现、会员制造虚假赔案等道德风险；非法建立资金池的资金安全风险；同时多数互助平台缺乏核保、理赔等保险技术，经营风险难以有效控制。很明显，诱发恶性事件的空间较大。
　　四、道德风险难以消除
　　许多网络平台自称将保险形态与互联网结合，动辄以互联网创新自居。必须提醒平台运营方，金融保险业是涉及到社会秩序的重要发展要素，并在经济社会的资源配置中扮演极重要角色，一旦无序，必然重创社会秩序，对其的约束和要求应当更加严格。只有金融业稳定可靠，才能有利于社会的健康发展。特别是保险保障服务，是社会的稳定器、安全阀，其稳定性和可靠性高于一切。保险保障只有在有序健康的发展轨道中，才能切实为经济社会保驾护航。
　　信息不对称对金融保险的运行有重大影响，也影响着互助计划的运行，突出表现之一就是道德风险难以消除。在网络互助计划中，信息不对称体现在互助计划中的会员对彼此的健康信息并不了解，互助计划的管理者同样对于会员的健康信息不了解，互助计划中缺乏相对健全的健康筛选的机制以保证同质的风险归类。在信息不对称的情况下，高风险群体的加入提高了互助计划的整体赔付成本，而在互助计划会员的存续不存在任何限制的情况下，低风险群体有可能逐渐退出互助计划。此时，互助计划将会由于会员人数减少且剩余的有效会员普遍风险偏高，导致会员对风险事故的分摊支出明显提高，因而会员留在互助计划的意愿迅速降低，互助计划容易随之瓦解。互助计划中的信息不对称还体现在前文所提到的会员对于互助计划的运行状况不能得到及时的了解和预判，因而影响会员面对风险时的应对措施。
　　由于互助计划给予会员较高的预期，当预期最终未能实现时，互助计划的会员受到巨大影响。试想一个依赖互助计划管理癌症风险的会员在罹患癌症后未能取得预期的“保障”时遭受的经济上和心理上的双重打击，这将造成具体会员的生活和社会的稳定性的冲击。
　　相比互助计划，尽管保险公司同样不能够完全保证具体某业务长期存续，但是在监管体系下对于偿付能力、准备金等财务指标的约束使得保险公司破产的概率大大降低。与此同时，由保险公司缴纳的保险保障基金能够在保险公司濒临破产时或清算时予以支持，而相应的保险业务在保险公司破产时能够被其他保险公司接管。
　　因此，由具有相当可靠性的保险公司负责社会公众的风险保障，才能真正为人民群众免除后顾之忧。专业经营的保险业，才能在风险面前，真正筑起保障经济社会的万里长城。
　　五、正本清源，避免劣币驱逐良币
　　由于严重的人口老龄化，和指数化增长的医疗支出，使我国的养老保障和健康保障双重困境，成为当今社会的巨大矛盾。医养护理支出在个人资产中的占比将大大跃升。健康和养老保障的供给重构工作将逐步进入关键性阶段。此时，如果不能保证相关的保障形式的可靠性，必然无法迎接挑战。
　　目前，我国医疗养老资源紧张、医患矛盾突出，保险作为服务医养结合的重要手段既不能缺位，也不能错位。人民群众迫切希望通过保险保障服务合理规划所需的医疗养老资源，实现最优化配置，实现病有所医、老有所养。然而，当前网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障、宣称足额赔付和提取准备金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导性、虚假性宣传，诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期。如果对网络互助听之任之，不尽快结束鱼龙混杂的局面，人们有可能对于存在巨大风险隐患的互助计划盲目乐观，网络互助更有可能成为少数不法分子的构建骗局的土壤，进入劣币驱逐良币的恶性循环中，最终使得人们对本来具有重要意义的各种合法的保险保障形式也失去信心，必将影响保险业供给侧改革和健康中国的大计。
　　在供给侧改革的进程中，保险行业与大健康和养老产业共进，努力提供多样化、专业化、客户细分的保险综合服务，包括专家会诊、绿色就医通道、健康行为干预等高质量的服务，构建着健康中国的路径。硕大的事业中，难免有试图仙魔共舞的鬼怪。重要的是让真相大白于天下，志士豪杰自然就可以大显身手。
　　讲清真相，相信公众的眼睛。
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　　（编辑：韩瑞芸）
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OPPO完全地复制了过往二十多年来，在饮料、保健品、家电和服装市场上一再发生过的“营销奇迹”。那么，为什么仍然会出现OPPO式的胜利？
此轮人民币贬值的压力是自我实现的预期在起作用。应对这一措施，短期内必须坚定地管理投资者预期与资金流动。中长期来看，必须从现在开始采取切实措施，逐步调低中国的货币存量，从根子上稳定中国的金融。
“德国作为商业重镇之所以如此强大，是因为政界和经济界有个互不干涉的传统，这就保证了商业活动的独立性。如果德国政府对中国投资筑篱盖墙，只会让自家企业懒惰。”
营商环境恶化实际上是东北经济困局的一种表象，是结果而非原因。之所以出现营商环境恶化这一结果，是因为“资源诅咒”、劳动力外流和人口老龄化、体制机制滞后等掣肘性因素的存在。东北要实现振兴，需正视与解决好这三大掣肘性因素。互助之家：让用户轻松选择合适的互助平台
　　网络互助的模式并不复杂，大部分平台都趋于雷同，即以小额互保的形式由会员抱团取暖。根据互助之家获得的数据，国内网络互助平台接近百余家。“这让不少用户患上了选择困难症——在百余家互助平台中，应该选择哪一家参加?”这是互助之家上一个贴子的主题，讨论者众多。　　互助之家隶属于深圳市赤兔网络科技有限公司，2016年7月正式上线，是目前国内首家专注网络互助的行业门户网站。　　互助平台鱼龙混杂用户面临选择困难症　　网络互助是近两年新兴起来的一种互助保障模式，是医保和商保的有益补充。网络互助的原理也非常简单，可以概括为“人人为我，我为人人”，即每人每次以小金额资金参加互助计划，在经过一定时间的观察期后，一旦计划参与人面临疾病的威胁，即可获得约定金额的赔付。　　由于网路互助这种保障方式具有模式简单、参与便捷、小付出大保障等特点，所以受到用户的欢迎。在参与互助保障计划的用户中，既有年轻的城市白领，也有中年人群，甚至有孩童和婴幼儿。与此同时，众多网络互助平台也顺应而生，例如水滴互助、轻松互助、壁虎互助等等。根据互助之家的预测，到2017年初，国内上线并且用户规模超过5万的网络互助平台将会超过100家。　　平台数量众多，也对用户造成一些困扰——面对百余家网络互助平台，用户该如何选择?加之不同的网络互助平台运营水平还略有差异，有的流程严格，而有的运营松散，但用户缺乏判断优劣互助平台的经验，甚至在业内，还存在名称相似、构架相同、互助计划拷贝的高度相似平台，更增加了用户选择的困难度。　　“选择互助平台，一方面是看平台能够提供什么，另一方面也需要看自己需要什么?然后实现两者的匹配。”互助之家负责人解释说。　　而互助之家所做的事情，就是促成两者的高度匹配。一方面，互助之家通过优质资讯内容的提供，让用户明白网络互助模式以及明白自己的互助需要;另一方面，互助之家甄别互助平台和项目，将优质互助项目呈现给用户，让用户根据自己的需求进行选择。　　互助之家希望自己的作为，能够达到这样一种结果——用户选择互助项目一键完成并毫无顾虑，优质互助计划能够限期完成一定会员规模，并顺利推进。不仅让用户省心，也让互助计划发起方省心。　　就为这“省心”二字，互助之家一直未曾止步。　　行业门户互助之家选互助平台省心一“点”　　小米公司的LOGO正面是公司拼音“MI”，倒置是汉字“心”，而“心”刚好少了一点，据说，这隐晦表达了小米的理念——让用户省心一点。实际上，小米也确实做到了这一点。互助之家的作为，又何尝不是如此。　　其一，信息透明即省心。互助之家为用户提供权威、公正、迅捷的网络互助业界资讯，包括但是不限于观点、评论、评测、曝光等等，这些信息不受商业利益左右，不受平台大小摇摆，能够让用户第一时间知晓业内平台的优劣，并且让用户对网络互助模式更加了解。　　其二，快速购买即省心。电商相对于实体店铺是省心，无需驱车采购;而近期亚马逊推出的一项黑科技，比电商更省心——用户拿走商品，无需结账，手机自动付款，直进直出。互助之家的省心之处在于，用户可以在平台一站式参与网络互助计划，包括筛选、购买、跟踪，还有平台的协助理赔等，另外，用户还可以享受平台不定期的优惠活动。　　在互助之家上线的互助平台和互助计划，经互助之家专业评测，保障计划安全而优质，用户尽可放心，放心即省心。　　目前，互助之家与多家互助平台达成合作协议，预计将会有几十种互助产品在互助之家上线，并且获得众多用户的认可和热捧。同时，互助之家也正在与业界其他平台接洽，将会甄选更多优质互助计划供用户选择。（注：此文属于腾讯大辽网登载的商业信息，文章内容不代表本网观点，仅供参考）
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