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一位资深P2P投友：“降息少标，都不是个事儿”
【摘要】年刚过完，就看到有些投友吐槽，说好多平台降息，并且还标少，钱都不知道往哪里投了，感觉很煎熬啊。有一哥们还说，刚好卖了一套房子，手上有几百万现金流，不知道拿去干啥，看着贬值心慌。
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什么是流量分享计划
作者: 吴显勇&&&
降息少标形势下的投资建议分享：年刚过完，就看到有些投友吐槽，说好多平台降息，并且还标少，钱都不知道往哪里投了，感觉很煎熬啊。有一哥们还说，刚好卖了一套房子，手上有几百万现金流，不知道拿去干啥，看着贬值心慌。像这种有钱人的烦恼，我也很想体验一把……过完年，的确好像是变了一个天。年前，各种投资渠道，各个平台，各种活动，让很多投资人都无从选择下手，总想着会不会还有更大力度的活动；结果过完年，不要说活动，降息大潮席卷整个互联网金融行业，而且大平台都处于一个标少的状态，有些排队都排不上，感觉送钱上门都不被待见的感觉。抱怨归抱怨，抢不到标是春节后的资产荒，属于短期内的周期性现象，相信过一段时间会复原回来。而降息这个事，最核心的基本面逻辑是：资金这碗“水”太多，而靠谱优质资的“米”太少，所以煮出来的“粥”（收益率），自然越来越稀。这是市场化的供需关系了。加上去年层的限额政策带来的影响，在年后开始凸显。限额后，平台可做的借款业务是明显收窄了的，必然会导致整个行业的资产获取两大幅下降的，特别是在每年年初这个淡季的时候，就格外明显。所以，今年资产端的竞争将会格外激烈，不管是给借款人降低利率还是投入更多广告或者更多体验上的优惠福利，都会增加更多资产获取成本，而这个成本最终肯定是影响到投资人这边利率的。这个，其实在去年11-12月期间我在和一些投友讨论的时候，就多次说到的了。就谈到说，春节后肯定会标不多，肯定会降息，这是大趋势，要提前趁活动锁定长期的产品，很多人嗤之以鼻。特别是那些刚入场或者到处薅羊毛，被各种活动红包加息惯坏了的投友。好吧，现在都这样了，也不多说什么了。还是分享一些个人看法，在当前这种情况下，要怎么去投资吧：1适当调整自己对于利率的心理预期利率下行是这个行业的必然规律，我再次坚持我的看法，这个行业最终利率应该会是在6~8%这个区间稳定下来，而目前还是高于这个水平的，比很多传统金融行业还是高不少的。所以对于那些心理预期在13%以上的人们来说，是该自己适当调整下心理预期，不要叫着说低于13%我就不投了，等你醒悟过来只会降得更低。2选择合规靠谱的平台，配置部分长期产品根据网贷之家的2016行业年报，基本上70%以上的成交量集中在TOP100的平台。而随着行业规范政策的下发，以及今年整顿限期的来临，这种虹吸效应只会越来越明显，更多的资产和资金都会集中向排名靠前的平台。而政府对于行业的管控，以及各地金融办这半年接近一年以来所做的工作（虽然效率不高），但大平台出现跑路或者E租宝那种事件的可能性相对降低了很多。这个是我个人看法，认不认同在于自己，自己选择自己负责哈。部分大平台有1-2年或以上的产品，现在可以积极利用起来。另外，转让标的收益会相对高一些，但比较难抢，有合适的可以考虑。看到也有投友建议投哪网出三年的产品，这个短期不知道会不会出。但1年期和2年期的可以选择，特别高端区的，还是可以的了。对于大额投资用户，我是建议可以做一些配置。这里分享下个人对于在投哪网投资产品的配置：短期的：月标利率是没降的，有现金券的可以配置一部分，或者用积分换券投；季省心也可以考虑；这两种期限的可以配置20%左右，现在投刚好等5月的周年庆，看是否会有更好的机会，但不建议配置太多，因为就算有周年庆，我也不觉得5月的资产会特别多，力度可能适中；中期的：6个月的可以配置一些，到8月到期后，再配置3个月的，等到11月12月资产旺季的时候，有活动直接进长期；这种可以配置30-50%；长期的：年前投了长期的，现在其实应该心里很爽的。而如果你当前还有资金要投的，又担心降息的。又不可能全部配置中期的等下半年或多，以为毕竟不可控，这种情况，我是建议可以直接投1年或2年的。现在就算没活动，长期的利率，在明年这个时候再看，绝对是不错的选择的，可以配置50%左右。3还是要先考了安全性，灵活性对于投哪，安全方面我个人还是比较看好的，一方面车贷是个非常成熟的市场，抵押贷款贷款本身就比信用贷风控更好做。投哪在门店方面直营的模式对于风控来说肯定是很有优势的，就是说成本可能会高一些，但这个阶段资产端的基础夯实了绝对是对未来很有好处的。而灵活性，就是要看自己的需求了，如果是钱不是特别多，不确定自己的用钱计划，那就尽量短期吧。多兑换券吧~~蚊子腿也是肉哈。最后，还是自己选择吧，我只是说下个人的看法和观点，不承担任何责任的哈，自己投资自己做决策。还是希望大家都能财源滚滚吧。我也去继续搬砖挣钱多投资的了，光靠利息是发不了财的！
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都说P2P很有钱 其实真正的P2P穷着呢！（附降息平台名单）
&&& 本文首发于微信公众号：P2P投资家。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　导语 |很多投资人感觉现在玩P2P没有过去好了，以前都是15%以上，现在有10%就不错了。投资哥认为：其实刚开始P2P做推广的时候会重金推广，到了现在的时候越合规的平台反而越抠门！
　　都说P2P很有钱，其实真正的P2P穷着呢
　　金融是人类最古老的行业之一。战国时期，放款取息已是非常普通的事。秦汉时还出现了专门靠放债取利的人，称“子钱家”，甚至政府有时为筹措军费也要向他们借款。发展至今，都说是时代创新的产物，金融有创新吗？
　　没有。
　　没有创新，只有内核不变基础上的技术进步。
　　无论是银行、基金、证券还是如今的P2P、众筹，无论以怎样的形式包装产品，无论投资者持有的是债权还是股权，最终目的都是放款取息。本质就是调动足够多高净值人群的资源，去资助有资源需求有发展潜力的人群，并实现利益分享。至于这个高净值人群是少数相互关联的大佬的组合，还是聚拢持币百万的富裕人士，或者来自于积蓄几万的小康家庭，是通过互联网，还是社交聚会，或者街头传单，都不重要，这都是不同社会形态和技术阶段下的形式，干的事还是一样：由专职伯乐进行判断和牵头，找出千里马找出能还钱给息的人群，资助他们。而在此之上的打包打包再打包，杠杆杠杆加杠杆，基本是金融行业系统内的零效益资金流动，自诩为聪明人和专业伯乐之间互斗的零和游戏。迈克尔?巴里在2008年全球金融危机中赢了，他为创造社会价值了吗？没有。
　　那么在中国这样一个安全第一，因此相对固化和封闭的金融系统内，特别是对于从计划经济走过来的中国经济市场内，为什么允许民间运作的金融系统存在？而且统称为互联网金融，特别是细化命名为P2P的东西存在？
　　有人说因为鼓励创新？金融行业没有创新。有人说因为创造了就业？鼓励发展任何一个行业都会创造就业。
　　P2P之所以被允许存在，是因为这个行业做到了国家想做而那个封闭而顽固的传统金融系统不想做也做不到的事：扶植民企的发展，放款给民营企业和个体工商户。
　　几十年前中国就有民间高利贷，80年代温州有抬会，组织者都以枪毙告终。十年前国家要求银行给小微企业放款，各银行网点门前都挂着横幅，然后为提振国民经济国家以万亿为单位做投入，结果怎样？无论以怎样的形式多大的规模，有多少资金流入真正需要金融支持的民营经济？
　　最后只能变成喊口号：创业。没有资金支持拿什么创业？没有亿万个小微企业和个体工商户，国家内需靠什么扩大？靠那些已经成为资金黑洞和僵尸企业，垄断着绝对资源仍然亏损的央企国企吗？
　　国家已经看到推动中国经济未来发展的力量在于建立起一大片虽然小但是活跃的民营企业，而目前能在这方面有所作为的只有来自于民间服务于民间、披着革命与创新外衣的民营金融P2P。而且P2P的业务模式与组织方式，在规范性合理性上都远远超过之前所有的民间金融形式，这是一批来自于国内外正规金融行业的高级人才研究和建立起来的，合情合理且更贴近市场价值的业务模型。
　　但每当有新事物产生，总有披着新生事物外衣的骗子出现。
　　P2P难以把控的点在于门槛太低，这个业务模型本身有融资和造血能力，更难控制，所以有大批光脚的踏进来之后穿上了鞋，还不走正路，不留后路，不顾整个行业的死活恶性竞争，骗两年穿着高级订制的皮鞋仍是光脚汉的作风。所以监管势在必行。
　　但监管的操刀手懂这个行业吗？不懂，也没兴趣懂，而且也完全没理解监管的目的和意义。他们和那个顽固的中国传统金融系统一样执行不力。成也萧何败也萧何，事物都有两面性。正因为他们的封闭与顽固，才有了互联网金融出现和发展的可能性，但也因为同样的原因，这个野蛮生长的行业要良莠不分的死在他们手里。
　　各家P2P的管理者经常听到这样一句话：你们P2P有钱。
　　各种行业协会，想加入吗？加入就向政府又靠近了一步，显得有点信用背书，市场竞争力又强一些。加入就一年几十万。各种媒体颁奖，想要吗？各种渠道广告，要铺点吗？与政府兜底非常可信的传统金融公司要合作吗？支付存管征信数据，各种渠道服务得有吧？P2P挤破头的想进，价格已经上了天，因为“你们P2P有钱”。
　　真是一鱼多吃的好生意。
　　地方政府执法，大楼一封，前后门两头堵，公司员工全带走，三十万一个赎人，连张收款证明都没有，道理仍是一样，“你们P2P有钱”，只要还有P2P平台存在，就不愁总部不赎人。又是一门好生意。
　　P2P有钱吗？
　　真正的P2P钱在哪？
只是个中介机构，搭个桥赚点咨询费、信审费，还要支付员工工资，还要支付全国各地的职场房租，更不要说因为这个保本保息的中国金融市场和没有风险意识的(,)还要自己承担坏帐。没有几家P2P公司是盈利的，即使你不投广告、不买奖、不向各种协会靠拢。你还有钱赎人吗？
　　有有钱的，就是那些打着P2P旗号自融和做庞氏骗局的，他们从不放款，只有铺天盖地的广告和奖项、声势浩大的专家站台、富丽堂皇的办公大楼，他们想做什么都有钱。好一群劣币驱逐良币的操刀手。
　　都说老板有实力才有那些广告专家和大楼，证明老板不怕赔，不会跑。很想笑，为什么自从有了P2P之后，有钱人都开始为了创造就业学了？他们之前都在哪？吗？
　　真正的P2P有钱吗？
　　穷困潦倒，苟延残喘而已。或许，再这样下去，就再没人帮民间的小买卖人借钱了。那时候，你盖那么高的楼，卖给谁？
　　P2P为何不像以前那么慷慨？
　　“收益是在跟着气温一起降吗？”近日，凤凰WEMONEY所在的P2P投资群炸开了锅。据投资人反映，不少P2P平台都在陆续下调产品收益率。
　　网贷之家最新发布的月报显示，2016年9月网贷行业综合收益率首次跌破10%，降至9.83%，环比下降了25个基点（1个基点=0.01%），同比下降了280个基点。
　　P2P网贷行业综合收益率走势
　　（图片来源：盈灿咨询）
　　与此同时，凤凰WEMONEY了解到，部分P2P平台正在酝酿下调收益率的计划。深圳某P2P平台负责人表示，平台计划将部分产品的收益率下调2个百分点，最近就会发布公告。按照这位负责人的说法，P2P平台下调收益率似乎已成为一种共识。
　　1.平台身价水涨船高 不再“慷慨”
　　相比P2P诞生之初动辄20%的收益率，如今不到10%的收益确实让人大跌眼镜。
　　P2P为何不再像当初那般“慷慨”？
　　“央行接连性的‘降息’和‘降准’政策加快了整个社会无风险利率的下降速度，P2P行业的综合收益随之出现迅速的回落。”爱钱帮CEO王吉涛告诉凤凰WEMONEY，社会整体融资成本下降，对P2P企业来说，接下来市场上放贷业务的利息也必然会受到影响，这就意味着网贷企业利差空间会被压缩，降息是必然趋势。
　　的确，当前对于网贷企业来说，看似高额的放贷收益，其实除去平台运营成本等环节的支出，平台盈利空间其实并不大。值得注意的是，今年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，从多方面对P2P平台提出了明确要求，P2P平台合规调整成本在不断增加。
　　据某行业机构此前针对国内300家网贷平台的调查结果显示，平台实现盈亏平衡点需要达到约4800万的月成交额，57600万元的年成交额，然而整个行业处于盈亏平衡点的企业也仅有42家，也就意味着90%以上的P2P平台其实是不赚钱的。外加接连几次双降，对于整个网贷行业来说，降息是最理性的解决方案。
　　当然，收益率下降也是市场自我调节的结果。近年来，P2P平台数量经历了井喷式的高速增长，平台间的优质资产争夺战愈发激烈，资产荒的现象日益明显；而另一方面，进入P2P行业的投资人和资金不断增加。
　　在优质借款项目和借款人规模相对有限的情况下，理财资金不断增长，这必然导致收益率不断下降。
　　简单来说，受监管等多重因素的影响，靠谱的网贷平台会逐渐脱颖而出。
　　在市场上钱很多，优质资产却很少的情况下，好平台的身价水涨船高，不会像以前那么“慷慨”，给出颇具诱惑力的收益。
　　2.优质用户到碗里
　　P2P平台下调收益率已是大势所趋，但此举是否会导致理财端用户流失？懒投资副总裁邓一硕认为，如果单个平台的收益率下调，的确会导致偏好高投资收益的投资人转向高收益的平台。据了解，懒投资曾在7月份下调过产品收益率。
　　民生易贷CEO陶静远不以为然，“从我们最近的交易量和复投率来看，并未出现投资人流失的情况。这可能是由于我们的客户与银行理财的客户有较高的重合度，对收益率的小幅下调并没有那么敏感，更重视长期稳定的收益。”根据盈灿咨询统计，自7月以来，民生易贷的综合收益率连续两月出现下降。
　　与民生易贷相同，珠宝贷平台的综合收益率也连续两月出现下降。珠宝贷总裁李敬姿告诉凤凰WEMONEY，网贷行业经过几年的发展与沉淀，如今更多的投资人会把安全性放在第一位，更青睐低风险、稳健收益的产品。“收益率的调整也契合了行业回归理性的这一方向，有利台获得更多优质理性的客户。” 李敬姿说。
　　事实上，从网贷之家的月报中也可以发现，虽然网贷行业的综合收益率下降了，但网贷行业的整体成交量却实现了增长。数据显示，2016年9月P2P网贷行业单月实现了1947.17亿元的整体成交量，环比8月增长了1.93%，同比增长了69%。
　　其实道理很简单，当一个平台给出低于行业平均水平的收益，却仍有很多用户选择把钱放在这里，就说明这个平台的融资能力很强，其身价自然也会攀升。与此同时，追求更高收益的用户可能会转向其他收益更高的平台，最终留下来的，将是最优质的用户群，这部分群体稳定性、忠诚度更高。
　　3.预计年底将跌至9%～9.5%
　　问题来了，破十后的网贷综合收益率还会继续下降吗？
　　盈灿咨询研究员俊告诉凤凰WEMONEY，网贷行业的综合收益率还会继续走低，预计年底将跌至9%～9.5%。陶静远则认为，随着整体经济的发展及无风险收益的变化，网贷行业的整体收益必然要回到与经济发展相适应的区间，变动的趋势可能会和银行理财一致。
　　网贷行业收益率处于下行周期，陈晓俊建议投资人当前可选择一些行业内知名、资产质量有保障的平台。“对于投资者来说，在满足个人投资偏好的情况下，应多关注平台安全性，选择收益率适当的产品即可。此外，还得注意进行分散化投资。”陈晓俊强调。
　　4.收益率已腰斩，P2P还值得投资吗？
　　很多投资人选择P2P，主要是看中其高收益率。可现在，P2P平均收益率不断下跌，相比2014年2月份21.63%的最高点，已经腰斩过半。面对这种局面，相信有投资人会产生疑虑：P2P还值得投资吗？
　　值不值得投，不单看网贷行业本身，更重要的是跟其他理财产品比较。无马哥就来给大家做一下比较。
　　国内目前面向个人投资者的投资理财产品，主要有以下几种：银行理财、股票、基金、、房产等。（以及股票类为主的基金）风险太高，房产投资呢，一二线城市的门槛太高，且总体上楼市投资的风险已急剧攀升，其他的也是要么资金门槛高，要么收益低。我们主要比较下银行理财、基金、信托与P2P理财。
　　表格来源自网贷之家2016年8月研究报告，其中数据均为截至8月份的统计结果。
　　银行理财目前的常规收益率维持在4%上下，并且有一定的投资门槛，普遍5万起；基金类，大家最熟悉的是“宝宝类”产品所代表货币基金，现在收益率已全线跌破3%，而基金门槛较高，普遍100万起；信托的收益率较高，现在在8%上下，但是与私募基金一样，投资门槛较高，普遍也是100万起。
　　因此，相比之下，P2P收益率尽管已经腰斩，但仍然具有相对优势，仍然是适合普通大众投资人的低门槛、高收益的投资渠道，是名副其实的普惠性金融理财产品。
　　有人可能要说，高收益对应高风险，所以P2P也没有太大优势。没错，收益率越高，投资人所承受的风险越大，这通常情况下都是成立的。但也不尽然，有一个例外情况，就是科技创新所带来的红利溢价。
　　无马哥在《为什么说现在是投资互联网金融的最佳时机？》一文中，曾详细讨论过这个问题。概括来说，就是因为信息科技进步带来的金融服务成本大幅降低，导致在相当一段时间内，相对于同时存在的传统金融服务，互联网金融服务的收益中，在同等风险条件下，拥有更大的利润空间。这是科技进步带来的红利，也是目前投资P2P等互金领域，在同等风险下，可以获得较其它金融产品更高收益的原因。
　　但红利不可能一直持续下去。网贷综合收益率不断下滑，已经表明红利溢价正在逐渐消失，机会窗口正在关闭。所以，无马哥在此再次提醒投资人，要抓住这最后的已经所剩不多的红利。
　　5.收益率下降后如何调整投资策略？
　　网贷之家此次发布的数据显示，与9.83%的综合收益率相对应，9月份平均借款期限为7.75个月。那么我们能不能利用这些行业指标，来初步判断特定平台或项目靠不靠谱呢？
　　无马哥来简单说几招。
　　9.83%和7.75个月，这两个数据可以作为一把尺子，拿来初步衡量特定的平台。天下没有免费的午餐，假如一个平台的收益率远大于9.83%这个行业平均值，比如15%或更高，那你就要注意了，这很可能意味着较大的风险，需要对平台基本面做更全面的考察。
　　此外，根据资产端的不同，也需要对9.83%这个指标做一些合理的调整。大体来说，如果平台的资产端是保理、票据、融资租赁或者供应链金融，由于这些资产的安全系数相对较高，合理收益率通常要小于9.83%这个平均值；而车贷类、房贷类的安全系数安全系数中等，其合理收益率应该落在9.83%附近的一个小区间；消费信贷类资产的合理收益率则相应要更高一些。
　　还有一点需要提一下，综合收益率存在明显的地域差异，比如、和海南综合收益率排全国前三的省份，其收益率分别为16.73%、15.26%和14.68%，均超出全国综合收益率较多。但这对整体情况影响很小，9月份数据显示，从成交量上来看，北上广三地的成交额约占全国成交额的75%，如果再加上、和三省，这些网贷集中地区均适用以上判断方法。
　　9月P2P成交量分布
　　此外，对于追求高收益的投资者，一个比较稳妥的方法，是配置部分资金在一些靠谱平台上，1年及以上的长期限项目，通过牺牲流动性的方式来增加收益。（比较靠谱的平台，可以参考无马哥之前的这篇文章）另外还有一招，仅适于比较资深的投资人尝试，就是借用负债杠杆提高收益率，这点以后无马哥再找机会专门写篇文章来聊聊。
　　最后，无马哥还是要强调，判断一个平台是否靠谱，要做全面的衡量，不能单一根据收益率信息下结论，也切忌盲目追求高收益。最重要的策略就是，知己知彼――既了解自己的风险偏好和承受能力，又深入了解平台的基本面，才能做出最适合自己的投资决策。
　　附：近两月综合收益率出现连续下降的P2P平台名单（不完全统计）　　来源：盈灿咨询
　　P2P投资家（p2ptzj）综合自：网贷之家、文/庄涤坤、P2P每日早知道、盈灿咨询、无马金融、凤凰财经
&&& 文章来源：微信公众号P2P投资家
（责任编辑：邓益伟 HN006）
和讯网今天刊登了《都说P2P很有钱 其实真正的P2P穷着呢！（附降息平台名单）...》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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