通过p2p贷款最多可以贷款多少钱？同一借款人在同一个平台的借款上限为20万元？同一个企业组织在不同网贷机构的借款上限为500万元？
P2P网贷行业期待已久的监管靴子终于落地。日前，银监会公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》 （以下简称《办法》），《办法》在此前出台的相关文件基础上继续重申了P2P网贷“信息中介”的定位，同时首次提出了涵盖13条红线的“负面清单”。其 中，《办法》对借款人借款额度的限制触动了深圳不少P2P平台的“死穴”。深圳哪些网贷平台将受该《办法》影响，又有多少家平台将被淘汰？
借款额度限制点了网贷平台“死穴”
记 者梳理《办法》核心内容，主要包括四个方面：第一，界定了网贷内涵，明确了适用范围及网贷活动基本原则，重申了从业机构作为信息中介的法律地位。第二， 《办法》以负面清单形式规定了业务边界，明确提出不得吸收公众存款，不得归集资金设立资金池，不得自身提供担保等。第三，对业务管理和风险控制提出了具体 要求，规定实行客户资金由银行业金融机构第三方存管制度。
最出乎意料的是第四点：《办法》明确规定了同一 借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限。比如，同一借款人在同一个平台的借款上限为20万元，同一个企业组织在同一个平台的借款上限为100 万元，同一借款人在不同网贷机构的借款上限为100万元，同一个企业组织在不同网贷机构的借款上限为500万元。此外，禁止网贷平台开展类资产证券化业务 或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债券转让行为。这是此次《办法》最大的新增点，也是深圳许多网贷平台的一个“死穴”。
网贷之家联合创始人石鹏峰认为，部分平台的业务模式因此需要进行调整，但这一条真正完全落地、执行到位也非常困难，在强烈的需求推动下，容易出现上有政策下有对策的情况。另外对于如何判定是否已在5家平台借款，在短期内也难以实现。
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逾八成抵押类业务或将暂停
在当下优质资产稀缺的困境中，房贷、车贷这种有抵押的贷款被许多P2P网贷平台视为不错的资产。然而，在此次办法执行之后，这些大额贷款业务可能都将退出。
“无 论是车贷，还是房贷、供应链金融等有抵押业务，一个平台上20万元的借款上限都太低了，不太符合现实情况。”投之家联合创始人CEO黄诗樵表示，按照当前 国内的房价，一套房子价值几百万，就算抵押成数按五成计算，20万元也太低了，导致平台没法正常做业务，借款人不能正常借贷。黄诗樵直言，如果严格按这个 标准执行，80%以上的抵押类业务要暂停。
用友友金所总裁李昌国则分析认为，行业整体向好并不会使每个平 台都向好，而是会加快业内分化，那些立足普惠金融、拥有股东、队伍、品牌、技术、渠道、客户资源等实力并且拥有耐心的平台才会走得更稳。反过来说，对于那 些大额标的平台来说，则会造成需要重新调整方向的战略影响。李昌国预计，此番新规出台后，预计全国有八九成的平台要倒闭。
据记者了解，在深圳，大额借款业务的P2P平台很多，比如供应链金融、大额房产金融、企业项目融资等，动辄一两百万元，《办法》将对这些平台造成很大冲击。“未来12个月行业会有个阵痛期，可能有大量平台因为业务品类问题而倒闭。”人人聚财CEO许建文说。
不过，也有业内人士分析认为，对单一平台限额无法满足其融资需求的借款人，他们可能会寻求多个平台融资，甚至转向民间融资渠道，这样不仅增加了借款人融资成本，也违背了普惠金融降低融资难度、融资成本的初衷。
此 外，如果对借款人借款上限进行限定，实际上对平台信息共享和风控都有了更高要求。平台在对借款人进行审核时，如何确定其已获取的融资金额，在实际操作中都 会存在一定的难度。不符合监管要求的平台将会有一个良性退出的过程，要保证这个过程平稳可控，实际上需要有一定的退出机制。
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（原标题：全方位解读P2P管理办法：贷款限额杀伤力最大）
距2015年末公开征求意见八个月后，业内既期待又担忧的网贷管理办法“靴子”终于落地。日，银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。据银监会普惠金融部主任李均锋介绍，备受瞩目的网贷管理办法，在一个月的征求意见过程中，共收到来自网贷机构、政府、研究机构、专家学者等意见300余条。在对征求意见稿进行修订后，又定向征求了31个省市政府金融监管部门、国家有关部委及第三方评估机构的意见。因此，《办法》保留了征求意见稿中的“实行负面清单管理”，但是对此前的12条禁止性监管“红线”进行了部分调整，增加“不得开展类资产证券化等形式的债权转让”等内容，变更为13条禁止性监管“红线”。东方资产旗下互联网金融平台东方汇总裁胡玉君认为：“行业经过前期的野蛮生长，鱼龙混杂，平台家数达到数千家，《办法》的出台势必会对绝大多数平台产生冲击，按照新标准，大多数平台公司很难满足监管要求，行业阵痛在所难免，行业洗牌潮来临，大多数草根平台或将在洗牌中消亡，行业格局重塑在即。”监管部门数据显示，据不完全统计，截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元，两项数据比2014年末分别增长49.1%、499.7%。与此同时，部分机构的业务创新偏离轨道，异化为信用中介，存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。在这个过程中，网贷行业中问题机构不断累积，截至2016年6月底全国累计问题平台1778家，约占全国机构总数的43.1%。借款总余额不超500万正式下发的《办法》中，业界最为关注的是增加了的具体规定。明确“同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过20万元，在不同平台借款总余额不超过100万元；同一法人或其他组织在同一平台的借款余额上限不超过100万元，在不同平台借款总余额不超过人民币500万元。”与征求意见稿相比，正式发布的办法中此规定是对“网络借贷金额应当以小额为主”等问题进行了细化。在征求意见稿中，要求P2P平台自身根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限，但未明确具体的金额。社科院金融所法与金融室副主任尹振涛认为：“在不得拆标、不得拆期等规定下，这一规定对现有的网贷平台的业务影响很大。但在执行中，由谁负责监管和查询借款人在其他平台的借款情况仍存在执行难点，这一规定的有效实施，还需要在建立全国范围内的网贷中央数据库的基础上。”至于如何确定个人或者企业在不同机构的融资额，工信部通信管理局副处长徐强表示，主要是加强数据的共享。他表示，“前期我们跟银监会这边也进行了探索和尝试，已经通过系统平台向银监会这边共享了两千余家网贷平台的主要信息。”拍拍贷总裁胡宏辉也表示：“借贷限额控制会对相当部分的平台造成影响，特别是以企业贷为主的平台。加上联合存管被否定，很多的不合规平台都会在这个过程中被自然淘汰。”参与此前论证的人士也向21世纪经济报道记者表示，限额管理在征求意见稿中没有明确，后来的多次讨论中也曾有不同的限额提法，争议也比较大，但是最终定下来也是在近期。点融网创始人、联合CEO郭宇航表示，通过沟通，我们意识到，本次网贷管理办法不是银监会单一部门的闭门造车之作，很多细则是有上位法依据的。其中，“个人在同一平台贷款上限20万”的法律依据来源为《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。这一设定融资上限的条款也是考虑到禁止以自融为目的的关联交易、严禁线下理财、禁止类资产证券化交易的债权转让等行为所作出的。对此，银监会普惠金融部主任李均锋给出的权威解释是，“基于三个方面的考虑”。一是明确网贷机构回归信息中介、小额分散的普惠金融本质的需要。现在传统金融服务不充分的领域，“主要是个体经营者、个体消费者、小微企业、农民等小额融资需求”，而P2P的定位就是要解决传统金融机构中不能被覆盖到的人群的投融资需求。其次，利用云计算、大数据等互联网技术，从目前来看，在风险控制和信息搜集上也只能定位为小的融资需求。几千万上亿大额融资需求，如果没有现场的实地调查和风险控制，单靠网上信息搜集、大数据处理解决不了风控问题。此外，从国际上其他国家来看，其网络借贷发展比较规范的，定位也是小额。李均锋还表示，“从我们现存有经营活动的约2400家网贷机构看，做小额资产端的，多数风险控制都比较好，经营比较正常。反而做大额的，多数涉及到自融自保、期限错配、设立资金池、参与到房地产等目前限制性行业”。并且，对于监管要求，正式办法中也给予了12个月的过渡期，而此前征求意见稿中，给予的过渡期是18个月。“在办法实施前设立的P2P不符合相关规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过12个月。”重划13条监管“红线”在《办法》中，对P2P业务经营范围仍采用以负面清单为主的管理模式，明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得发售金融、不得开展类资产证券化等形式的债权转让等十三项禁止性行为。对比征求意见稿不难发现，原来的12条“红线”变为13条。其中增加了“禁止网贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”的规定。对此，尹振涛认为，目前很多网贷平台的确在大量的开展类资产证券化业务或私募公募化操作，也有很多的平台以此类业务为特点，这一规定的出台，将对此类业务和平台产生重大的冲击。可以说，关掉了市场中的模糊地带和打擦边球的情况。接近监管部门的人士也表示：“设计这一条，是为了防止出现中介平台将多个债权打包，形成资金池，跨界混业经营等行为，从而造成的风险。《办法》的目的是让网贷回归本源，是为了撮合实际的融资和投资需求，回归信息中介的本质。”此外，第四条由禁止向“非实名用户宣传或推介融资项目”修改为禁止线下宣传。即“禁止自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。”另外，征求意稿中的禁止“向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务”补充完善为“禁止向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务”。接近监管的人士表示，这一条的修改，旨在让P2P平台回归本源，去撮合、满足那些小额、分散的，实体经济层面的融资需求。避免投资者资金通过平台流向高风险领域，不符合投资者适当性要求，带来较大的风险。银监和金融办“双负责”鉴于网贷行业跨地区经营且风险外溢性较大，值得注意的是，本次《办法》中对于监管的分工也有调整。本着“双负责”的原则，明确银监会及其派出机构作为中央金融监管部门负责对网贷机构实施行为监管，具体包括制定统一的规范发展政策措施和监督管理制度，并负责网贷机构日常经营行为的监管。李均锋表示，对网贷机构的行为进行监管。就是对新型的机构要加强事中事后监管，最主要的是对网贷机构的业务活动、经营管理活动、经营管理行为进行持续的、不间断的监管。主要方式包括产品登记、资金的第三方存款、信息披露、投资者的消费者的权益保护。而地方金融办作为明确地方金融监管部门，负责对本辖区网贷机构实施机构监管，具体包括对本辖区网贷机构进行规范引导、备案管理和风险防范及处置工作。李均锋也在会上坦言，网贷机构长期“缺监管、缺规则、缺门槛”，实际上《办法》就是要解决这个三缺的问题。总的原则，互联网金融或者说P2P网络借贷，不是哪家监管部门、哪个监管主体一家能包打天下的，必须实行一个协同的、共同的监管。李均锋也透露，目前银监会正在抓紧制定网络借贷备案登记指引，网贷资金第三方存管指引，网贷机构信息和产品登记、披露指引等。希望能够在《办法》公布的不久，这些配套办法也能及时出台，为《办法》的落地、落实提供必要的保障。
至于网贷机构的备案和持牌有何不同，李均锋在回答21世纪经济报道记者提问时表示，“备案登记和持牌许可管理是完全不同的两类机构管理的形式。持牌是一种准入管理、许可管理，有许多门槛、许多条件你才能进到这个门。备案管理是一种没有前提条件的、无条件的备案，如果设了很多条件叫二许可，就叫玻璃门、弹簧门。本次采取的备案登记，就是按照简政放权的思路来进行的，主要解决网贷机构资料的齐全性，而不是门槛的高低。”在《办法》中也重申，“备案登记不构成对网络借贷信息中介机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价”。
本文来源：21世纪经济报道
作者： 李玉敏
责任编辑：任万顺_NF5229
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大学生贷款最多能贷多少
时间： 14:26:06阅读数：304
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为鼓励大学生们创业，国家出台了相关政策扶持创业的大学生们。这起中，就包括了创业贷款。那么对于收入水平不高，还款能力有限的大学生来说，他们的创业贷款能贷多少?大学生贷款最多能贷多少?下面和小编一起来了解一下具体的情况吧!
据了解，大学生可申请到创业贷款的额度，各地规定不一。
原则上，最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置小型设备以及特许连锁经营所需资金总额的70。具体以地方规定为准。
大学生贷款最多能贷多少
通常情况下，大学生申请创业贷款后，可享受到1-2年的政府贴息。
在规定的时间里，借款人的贷款享有最低免息的政策。期限满后，借款大学生若仍需借款，可申请延期。
通常，只可申请一次延期，延期满后必须还款。
大学生的创业贷款都属于小额贷款，贷款额度不高，一般在控制在几万元以内。在申请创业贷款过程中，借款学生需要有担保人为自己做担保。担保人要求有良好的经济能力和信用。在评定借款学生贷款额度的时候，通常是担保人的资质越好，那么借款学生科获得的贷款额度就越高。同时，借款学生的创业项目，借款学生在校期间的表现等，都会影响到他所能申请到创业贷款的额度。
此外，借款学生如果有房屋作为抵押的话，那么这样申请到得贷款额度就会由房屋的评估价值决定。
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