个人信息遭同学利用 18名大学生“被贷款”50余万|贷款|个人信息|网贷平台_新浪财经_新浪网
　　个人信息遭同学利用
　　18名大学生“被贷款”50余万
　　讯（记者冯华妹）近日，湖南18名大学生发现“被贷款”50余万元，而利用他们个人信息贷款的是湖南文理学院大四学生黄帅。9月30日，黄帅的父亲找到学校，称儿子已成年，会承担相应责任，自己无力替他还钱。
　　身份信息被借去多次贷款
　　昨天下午，涉事大学生之一小桑（化名）告诉记者，黄帅曾用他的个人信息分别在8个网贷平台上贷款，到目前为止，仍有3.7万元尚未还清。
　　据小桑回忆，2015年9月，黄帅称钱不够花，提出要借几千元，小桑表示没有足够的现金，黄帅便提出可以用网贷平台进行贷款。“我没用过网贷平台，但是当时他每月有1000多元的生活费，我觉得他肯定还得上。”于是，小桑接受了黄帅的提议。
　　根据平台要求，小桑须手持身份证拍摄一张正面照，将此照片、学生证及银行卡信息上传至网贷平台，便可成功完成注册。
　　“平台放款速度很快，提交申请后几分钟便可到账。”贷款发放到与平台绑定的银行卡后，小桑通过支付平台将钱转给黄帅，黄帅再每月进行分期还款。
　　其后一年，黄帅前后让小桑在8个平台上进行注册并多次贷款，少则几百，多则上万。“有一次他要在‘名校贷’上贷1.5万，平台还需要我录一段视频上传，说明自己的姓名、所在学校、借款金额、分期数、还款时间等信息。”
　　小桑称，多个平台利息高昂，一次在“钱米”借款1000元，一个月后还款时已经产生了635元的利息。“如果逾期还款，违约金也很多”，有一次黄帅还款逾期仅3天，便产生了49元的违约金，而他最长违约时间达到20多天。
　　“有时他贷款并不会提前通知我，他跟我说我只要把银行卡收到的钱打给他就行了。”小桑说，黄帅还款时间短则1个月，长则3年。2016年上半年，小桑才得知，黄帅使用了多个同学的身份贷款，已欠款十几万元。“后来他多次找我贷款，都是要还款，就是拆东墙补西墙。”
　　借钱者花钱毫不吝惜
　　王铮（化名）说，去年10月份，好友黄帅说要用他的个人信息去注册贷款APP的用户，并进行贷款。王铮表示，后来才知道黄帅借钱是为了网上赌博。黄帅利用王铮个人信息在10多个贷款平台上贷了5万多元。王铮说，之所以继续借钱给黄帅，是希望他能翻身，把钱赢回来。
　　王铮称，今年暑假，和黄帅待在一起时，收到过多次催款短信，于是催促黄帅还款，但黄帅说急什么急，逾期了也没事。
　　“他生活挺奢侈的。”小桑称，黄帅爱买昂贵的名牌衣服和鞋子，“一件短袖都要好几百，听同学说，他买了新衣服之后，就把旧衣服扔掉。”黄帅有台组装的台式电脑和iPad。“上学期，他几乎都住在校外的星级宾馆，一天房费大概200多吧。”后来黄帅自宾馆搬出后，便在校外租了一套两室一厅的房子。
　　小桑父母得知此事后，曾与各贷款平台联系，希望可以免除高昂利息。小桑表示，平台称正就相关情况进行调查，尚未答复。
　　背债57万出走打工还账
　　9月30日，黄帅父亲接到通知来到学校。学校告知黄父，因黄帅存在债务纠纷，学校决定从10月1日起让其休学。此时，大家才得知，黄帅曾以18名同学的身份贷款，欠债57万。此外，黄帅称还曾在线下借有高利贷，后来才开始在网贷平台贷款，自己还欠债7万余元。
　　10月4日，小桑与5名同学一起，与黄帅及其父亲协商解决方案，但黄父称黄帅已是成年人，应自己承担所欠债务，并拒绝在欠条上签字。后黄帅与6名同学分别打了欠条，写明会于5年内还清其中两名同学的贷款，于10年内还清另外4名同学的贷款。随后，黄帅便去往外地，打工来偿还债务。昨晚，记者联系上黄父，其表示无力为儿子偿还欠款。
责任编辑：李坚 SF163
欧美政府征收了高额房地产税之后，大量提供各种类型且租金稳定的住房，使多数普通民众无需非得购房而居。如新加坡政府筹建的公共房屋——组屋，就是绝大多数新加坡人的住所，这就使得人口密度远超北上广深的新加坡的普通百姓根本不必为住房而担忧。
此番机票价格进一步自主放开，会促使客流大的航线机票价格上涨。但航空公司应调整航线网络，优化与高铁直接竞争航线的运行班次，形成阶梯竞争与空铁合作。
全球经济数据证明，中国新阶段应对国际金融危机的措施与效果远比西方成功。事实也说明，这种成功归功于中国经济的社会主义性质。但这种具有社会主义性质的供给侧政策并非西方资本主义国家的开放选项。因此，后者将继续经历缓慢增长。
印度没有像中国一样去追求GDP，但中国存在的环境污染问题等等，印度也一样存在，而且比中国还严重。所以，这些问题只是因为中国过去追求GDP才导致的吗？您当前的位置：&&&&&正文
高考世界近代史：资本主义国家向帝国主义过渡
　　世界近代史是高考历史的一部分，新东方网整理高考历史世界近代史复习提纲，分块整理世界近代史知识点，帮助大家梳理考点和知识脉络。更多高考历史复习资料在新东方网高考频道。
　　主要资本主义国家向帝国主义过渡
　　一、时间：19世纪末20世纪初
　　二、特点：这一时期资本主义各国经济发展的不平衡，美德日发展较快，英法发展行对缓慢，俄国发展
　　三、概况
帝国主义特征
经济飞速发展。1894年工业产量跃居世界第一位。19世纪末20世纪初成为以重工业为主导的工业国家，步入垄断资本主义阶段。
1.幅员辽阔，地理环境优越，资源丰富
2.西部领土开发，国内市场广大和原料产地丰富
3.欧亚移民，使劳动力和技术、经验充足
4.内战后结束奴隶制，政治稳定，大量欧洲资本涌入
托拉斯帝国主义
经济飞速发展。1871年完成统一后，工业生产飞速发展。19世纪最后30年，工业生产增长速度仅次于美国，也居世界领先地位，进入垄断资本主义阶段。
1.国家统一的完成，开辟了统一的国内市场
2.法国50亿法郎的赔款，提供了资金
3.得自法国的阿尔萨斯和洛林的矿藏，补充了资源
4.后起的资本主义国家，更易于采用新技术和新设备
容克资产阶级帝国主义
经济发展缓慢，被美、德赶超，失去了19世纪中期以来的世界工业垄断地位。但造船业和金融业仍具有举足轻重的?用。19世纪末20世纪初，资本输出占世界第一位。
1.拥有广大殖民地，即使技术水平较低，也可获得巨大利润
2.老牌的资本主义国家，企业设备陈旧，资本家宁愿把资本大量输出国外
殖民帝国主义
工业生产有一定发展，但发展速度远远落后于美、德。19世纪末，工业发展速度降到世界第四位。
1.农民贫困，农业生产落后，国内市场狭窄
2.小企业大量存在，限制了工业新装备和新技术的采用
3.割地赔款妨碍经济发展
4.大量资本投在信贷领域和国外，收取巨额利息
高利贷帝国主义
资本主义发展十分迅速，但仍落后于其他资本主义国家，封建势力仍很强大，热衷于对味侵略扩张。
1861年农奴制改革完成，有利于资本主义的?展
军事封建帝国主义
保留大量封建残余，更多地依赖军事手段来夺取殖民地。疯狂推行侵略扩张政策。经济后来居上，进入迅速发展时期，垄断组织出现。1885年前后，工业革命出现高潮。甲午中日战争起到重要影响。20世纪初，工业革命基本完成。
1.明治维新为资本主义经济迅速发展创造了条件。政府大力发展工业
2.通过甲午中日战争控制朝鲜，对中国进行勒索
3.20世纪初，日本工业革命基本完成，在政府保护下，日本产生了垄断组织
带军事封建性的帝国主义
&&& 1、资本主义经济发展不平衡
　　在经济发展过程中，后来者居上，打破了原有的平衡，从而产生经济发展的不平衡。资本主义经济发展不平衡贯穿于资本主义发展的始终，第二次工业革命后，经济发展的不平衡性加剧了。最为典型的是后起的美国、德国，利用最新的技术和设备，赶上和超过了老牌的资本主义国家英法。经济发展的不平衡必然导致新老资本足以国家之间矛盾的加剧，最终导致战争。
　　2、美国的帝国主义特征
　　随着美国变为工业国家，资本和生产急剧集中;美国资本主义变为垄断资本主义。托拉斯是美国垄断组织最普遍地形式。20世纪初，美国出现八大财团，他们不仅控制国家经济命脉，而且控制国家政权。其中，组成美国两大托拉斯美孚石油公司和美国钢铁公司的洛克菲勒和摩根是两个最大的财团，他们独占了1/3的全国国民财富。世界上没有一个国家的资本和生产的集中能够达到美国这样的程度，所以，美国被称为“托拉斯帝国主义”。列宁指出：“美国托拉斯是帝国主义经济或垄断资本主义经济的最高表现。”
　　3、19世纪末的美国并不是世界上最富有的国家
　　美国内战，扫除了美国资本主义发展的障碍，第二次工业革命为美国经济的发展提供了科技、设备的有利条件，再加上劳动力、资源的充足，美国经济迅速腾飞，1894年工业总产值居世界第一位，小麦源源出口欧洲。但这并不意味着美国已成为世界上最富有的国家。首先，从经济发展来看，美国19在世纪末发展工业的过程中，借助了英法等国的“剩余资本”，是一个债务国，不富。其次，从军事实力来看，美国当时并不拥有强大的陆海军，尤其海军实力远不如英国，不强。再次，从国际关系来看，进入帝国主义阶段后，虽然美国在侵略中国问题上不再追随西方列强而有了独立的政策，在美洲推行“大棒”政策和“大棒”“金元”并用的政策，控制了西半球的霸权，但从整个世界来看，当?国际政治舞台的中心依然在欧洲，不硬。确定一个国家富强与否，不是光看它的工业产值，而必须全面考察一个国家的综合国力。
　　4、德国帝国主义的特征
　　经济的飞速发展，引起生产和资本的集中，德国是垄断组织发展程度仅次于美国的国家。德国之所以被称为“容克资产阶级帝国主义”，是因为：德国完成统一后，国内存在这浓厚的封建残余。容克地主阶级在经济上，占有全国一半以上的土地，在保持半封建剥削的同时，采用资本主义方式经营农业，并投资于工厂、银行，同资产阶级的经济利益渐趋一致;在政治上，他们独占了德国的军政要职，在国家政权中一直起着重要的作用。进入帝国主义阶段后，垄断资产阶级进一步倚靠容克地主阶级专政，以便对内镇压无产阶级革命运动，对外争夺市场和世界霸权。这种容克地主阶级和垄断资产阶级在经济、政治上的结合，便形成了德国帝国主义的特征。
　　5、英国帝国主义特征
　　在向帝国主义过渡的过程中，随着英国的世界工业垄断地位的丧失，英国加强阿对外扩张和掠夺。英国是最凶恶的殖民主义者，在是世界各大洲抢占了广大的殖民地，从殖民地劫掠各种原料，向殖民地倾销商品、输出资本。英国垄断组织首先就是从剥削殖民地的企业中开始出现和发展起来的。殖民地对英国的兴衰具有极大的意义，英国因此被称为“殖民帝国主义”。
　　6、英国工业垄断地位丧失的原因
　　第二次工业革命后，英国工业生产发展速度缓慢下来，被美国和德国先后赶上和超过。究其原因，主要是资本主义经济发展不平衡规律的作用的结果。具体来说，一是所建立的基础不同。19世纪70年代后，后起的资本主义国家，特别是美国和德国的工业，大量采用最新的科学技术装备，许多部门从一开始就建立在电气的基础上，从而出现跳跃式的发展。而老牌资本主义的英国，其工业的主要基础却是建立在蒸汽工业之上。二是物化的程度不同。科学技术是生产力，但是，科学技术本身必须经过物化的过程，才能转化为生产力。美德两国在第二次工业革命中，将科学技术转化为新的生产装备，使之直接产生效益。而英国是老牌的资本主义国家，早期工业革命留下的大量陈旧落后的设备，成为沉重的包袱，严重阻碍着技术改革和设备更新。而且，英国的大资本家不愿放弃旧的设备去另外花费大笔资金采用新的设施。三是贸易政策不同。英国货由于相对质低价高，在国际市场上竞争不过美德两国价廉物美的商品。同时，其他资本主义国家工业革命的完成，压缩了英国的国际市场。最后，占有广大殖民地的优势，反成了阻碍英国工业发展的重要因素，因为殖民地的存在，英国拥有殖民地廉价的原料和广大的市场，成本低，即使不更新设备，资本家同样能获得高额利润，导致英国工业生产力能力下降。19世纪末，英国不可避免地丧失了工业垄断地位。
　　7、法国的帝国主义特征
　　法国资本主义向帝国主义过渡时，虽然经济发展速度比较缓慢，但是它的工业生产业出现集中的趋势。相比之下，在法国经济中起重要作用的不是工作，而是银行信贷。法国银行资本比工业资本发展和集中的速度更为迅速。法国垄断资本家把大量资本输往国外。与英国主要把资本投到它的殖民地工业中相比，不同的是法国主要采取高利贷形式，把资本借给经济比较落后的国家赫殖民地，首先是俄国等欧洲国家。法国因此成了欧洲的高利贷者，每年收取巨额利息，所以被称为“高利贷帝国主义”。
　　8、俄国的帝国主义特征
　　虽然俄国资本主义的发展落后于其他资本主义国家，但在20世纪初，也继其他国家之后进入帝国主义。一方面，由于1861年改革很不彻底，保留了大量的封建残余，在向帝国主义过渡的过程中，俄国垄断资本同这些大量的封建残余紧密结合，错综交织。封建残余主要表现为：经济上，大地主土地所有制仍然存在，贵族地主占有大部分的私有土地，广大农民继续遭受残酷的封建剥削和压迫;政治上，贵族地主把持着从中央到地方的政权，沙皇仍然拥有不受任何限制的绝对权力，对人民实行专制、野蛮的统治。另一方面，到20世纪初，俄国还是一个落后的农业国，国内市场狭小，资金缺乏，工业的发展日益倚靠军事侵略手段，占领殖民地市场，力图通过殖民地掠夺弥补其财政资本的不足。因此，俄国帝国主义带有浓厚的封建行和军事性，被称为“军事封建帝国主义”。
　　9、19世纪末20世纪初的日本
　　(1)经济方面：向帝国主义过渡及“带军事封建性的帝国主义”特征
　　*(2)政治方面：日本近代天皇制的建立
　　(3)外交方面：日本积极对外侵略扩张，主要针对亚洲邻国朝鲜和中国的侵略
　　①日本天皇政府制定以侵略中国为中心的“大陆政策”(中国台湾→朝鲜→中国满蒙地区→中国内地→世界)
　　A.1876年，以武力强?朝鲜签订《江华条约》，取得了一系列特权
　　B.1894年，挑起中日甲午战争，打败中国，增强控制朝鲜的势力
　　②对朝鲜的侵略 C.1904年，发动争夺中国东北和朝鲜的日俄战争，打败俄国，签订《朴茨茅斯和约》，迫使俄国让出一些权利，1905年，把朝鲜变成其保护国
　　D.1910年，签订《日韩合并条约》，正式吞并朝鲜，迈出了向亚洲大陆扩张的第一步
　　③对中国的侵略 A.19世纪70年代在美国支持下入侵中国台湾
　　B.;1895年挑起中日甲午战争
　　10、日本的帝国主义特征
　　明治维新是一次不彻底的资产阶级革命，保留着大量的封建残余势力。明治维新后，在日本资本主义经济发展过程中，并不是以消灭封建残余为前提，而是同国内的封建残余势力紧密结合。由于日本政府实行保护地主的土地政策，农村中半封建的地主剥削制度不仅继续保留，而且有所发展。日本垄断资本大多带有浓厚的封建性，并与大地主阶级有着千丝万缕的联系，垄断资本家有的友封建特权商人脱胎而来，有的本身兼为大地主，以皇族为代表的贵族阶级，不仅继续占有大量土地，而且投资金融业，拥有巨额的股票。在向帝国主义过渡时期，日本资本主义经济发展水平和工业生产集中程度都远不及欧美列强。这样，实力不足的垄断资本家便与拥有极大权力的军阀集团勾结起来，大力推行侵略扩张政策，发动侵略战争，借以加速垄断资本的发展，从而日本被称为“带有军事封建性的帝国主义”。
　　11、日本帝国主义具有强烈的侵略性和扩张性
　　侵略扩张是帝国主义的本性。日本除具有一般帝国主义的侵略共性外，以下几个特别因素使它具有特别强烈的侵略性和扩张性。
　　(1)日本明治维新是一次不彻底的资产阶级改革，保留浓厚的封建残余。许多武士出身的改革派成了新官僚集团的重要成员。封建的“武士道”精神和资本主义侵略要求结合起来，形成了穷兵黩武的扩张特征。
　　(2)日本作为后起的资本主义国家，作为一个地域狭窄的岛国，在发展资本主义方面由三个严重不足：一是资源极度缺乏;二是工业技术相对落后，三是国内市场极其狭窄，从而在国际竞争中处于不利地位。因此日本统治者从一开始走上资本主义道路就强烈意识到，要发展资本主义，就必须对外扩张，掠夺邻国的土地和资源，建立独立的销售市场。
　　12、比较日本和英国的君主立宪制
　　日本的君主立宪制同英国的君主立宪制在形式上是相同的，但在实质上有极大的不同：
　　(1)在英国，君主的权利受到宪法的很大制约，处于“统而不治”的地位;而日本，根据1889年宪法，天皇不仅掌握着很大的政治权力，而且带有神权的色彩。
　　(2)在英国，议会拥有立法权和财政权，议会的权力超过国王;而日本，天皇有权解散议会，议会的立法必须经过天皇的批准才能生效，天皇凌驾于议会之上。
　　(3)在英国，掌握实际权力的是资产阶级;而日本，权力重心在以天皇为代表的官僚、军阀集团手中。
　　13、各帝国主义国家的特点
　　从经济上看，主要帝国主义国家在19世纪晚期的经济发展有三种类型：
　　(1)美国和德国。两国由于国内统一市场的形成;第二次工业革命中科技发明的成果较多，又应用及时;大量的外部资本或资金的获得，经济长足发展。
　　(2)英国和法国。两国第一次工业革命的基础较好，海外市场发达。但也正因为如此，两国在机器更新、采用第二次革命的成果、扩大投资规模上不够迫切，导致本国企业设备陈旧;还有，大量的资本偷盗国外或非生产部门，导致本国工业资金不足。英法经济发展的速度落后于美德两国。
　　(3)俄国和日本。两国经济发展的基础都较薄弱。都同时在19世纪60年代通过改革实现了向资本主义的过渡没，使资本主义发展获得了统一的市场，大量的资金和劳动力，再加上它们的扩张和工业革命的开展，基础虽较弱，工业生产发展的速度却十分迅速。
　　从政治上看，主要帝国主义国家的政治发展表现为两类不同的趋势。
　　(1)一类使美英法等国，资产阶级民主制较为充分发展。这些国家都经过十分激烈的资产阶级革命，对封建制度、传统习惯等打击得比较彻底;资本主义经济发展较充分，因此确立了一种较为健全且稳固的代议制民主政治。
　　(2)另一类使德俄日等国，封建专制色彩较浓厚。这些国家通过自上而下的改革走上资本主义发展道路，政权并未易手，这就决定了其政治上必然保留浓厚德封建主义、专制主义的残余。所以，德俄日虽施行代议制(君主立宪制)，但很不健全且较脆弱，专制主义和军国主义倾向是这三国政治的主要特征。
　　14、主要资本主义国家政治发展趋势问题
　　第二?工业革命造成的社会生产力的大发展对主要资本主义国家的社会政治产生了深刻的影响，表现出两类不同的趋势。
　　一类是美英法等国，资产阶级民主制得到较为充分的发展。这些国家都经过激烈的资产阶级革命，对封建主义制度和传统习惯，打击和消灭得比较彻底，使经济发展和政治民主化进程得到顺利发展的条件。美英使典型的两党制国家，法国维护了共和政体，这有效地保持了资本主义的政治上的稳定。
　　另一类使封建专制色彩较浓的德俄日等国，在政治上较多地保留了旧的封建残余，奉行专制主义和高压政策，并逐渐走上军国主义道路。德国具有军国主义传统的容克阶级使帝国政权中的主导力量，军国主义精神渗透到各个政治领域。俄国以沙皇专制为特征的整个官僚机构和官吏队伍一直完整保留，成为专制主义政治的中枢。对内的专制主义和对外的军国主义使19世纪末俄国政策的主要特征，表现出浓厚的军事封建性。日本在进入帝国主义时期的特点，可以简单概括为：垄断、专制、侵略三位一体。
（责任编辑：贾志超）
下页更精彩：
点击排行榜
〖〗链接地址：
高考世界近代史：资本主义国家向帝国主义过渡由网友原创或转发，若高考世界近代史：资本主义国家向帝国主义过渡侵犯到您的权益，请及时通知我们（QQ：），谢谢！
微信查看最新信息微信扫一扫或用微信搜索微信号：hbrc-com
安卓手机客户端更省流量手机扫描下载或者直接
猜你还喜欢的文章
热点文章排行榜
• 版权所有 Copyright 2011 All rights reserved.个人小额信贷
→ 个人小额信贷
个人小额信贷
上传时间：　来源：
第一篇:个人小额信贷个人小额信贷—汇通易贷 个人小额信贷有新招 在持续收缩流动性的背景下，各银行的小额信用贷款，成了市民筹措资金的首选。然 而小额信贷的高利息，也将不少人挡在了门外。记者获悉，近期部分银行信用卡中心，推出 一种全新的分期付款方式，可将资金打进借款人的借记卡，资金随意支取，分期还款，手续 费明显低于信用卡循环利率，更低于现有的小额信用贷款利率。分期付款客户由银行选 记者日前接到某银行信用卡中心电话，表示由于信用度良好，属于优质客户，现在推 出一项新的服务——免抵押、 免担保的专项消费分期付款业务， 邀请记者成为该行特选客户。他们可将资金打进借记卡，资金随便支取，只不过要分期还款。据记者了解，目前已有建设银行、浦发银行、广发银行等多家银行提供此项服务，如浦发银 行“万用金”和广发银行“财智金”等。几家银行此类业务方式差不多， 为防范风险， 一般以邀请函或打电话方式推广此项业 务，并仅对一些资质好的持卡者开放。一般将借记卡与信用卡捆绑，让客户通过借记卡提取 现金。客户在需要现金时，可致电客服，告知需要的金额（1000 的整数倍） ，需分多少期还 款，银行将现金转账到同名借记卡，客户从借记卡里取现。业内专家认为，信用卡个人无担保小额信贷，有助于短期融资。银行给客户一个额度、并计 息还款的做法，实际上是一种信用贷款，一般贷款通常以房屋、汽车等作抵押物或担保，同 时对借款用途有明确监管，而这种信用贷款则没有抵押和担保，也不管用途如何，客户只要 能到期还本付息即可。它为自然人和自然人企业筹措短期资金，提供了方便的渠道。利率成本明显低 选择小额信用融资，首先考虑的是融资成本，也就是融资利率。目前市民小额无抵押 融资主要有银行小额信贷、 信用卡透支循环利息以及信用卡分期付款业务。目前渣打银行的 “现贷派” 、花旗银行的“幸福时贷”都是小额个贷的抢手产品。以“现贷派”为例，1 年 期贷款利率为 7.9%，另外，每月还款时按照总贷款本金的 0.49%收取贷款管理费（1 年合计 管理费为 5.88%） 。贷款管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费类似，无论还款进度如 何，实际剩余本金多少，都需按贷款总额的 0.49%来缴纳。以一年期“现贷派”无抵押贷款 看，除 7.9%的贷款利率外，一年还需缴纳本金 5.88%的手续费，利息与费用合计为 13.78%。然而由于账户管理费是按总借贷金额而非剩余借贷金额计算， 在偿还了部分借贷后， 依然必 须为这些已偿还部分支付管理费，因为其实际年化借贷利率（采用月度利率×12 计算）为 20.28%。以建行分期付款业务为例，如果借 1000 元，分 12 期还，只要交 7%手续费，一次性 手续费仅 70 元，每月还本金 83.33 元，总还款为 1070 元。然而由于累计还款金额没有将手 续费计算在内，消费者需考虑虽然名为借贷 1000 元，但因为先行一次性缴纳手续费，所以 实际借贷金额为 930 元，然后按月还款 83.33 元，因此计算借贷利率时也必须做相应调整， 最后算得的实际贷款年利率（采用月度利率×12 计算）为 13.6%。如果采用信用卡透支，则需支付循环利息，日息万分之五，合计年息为 18.2%。比较来看， 还是信用卡分期付款的融资方式更有竞争力。文章来源：/
第一篇:个人小额信贷浅析小额信贷的风险控制
一、引 言 发展小额信贷对于创业就业,缓解中小企业融资困境有着重要现 实意义。但小额信贷可能面临类似次级贷款的风险,加强小额信贷风 险管理,对于维护小额信贷机构稳健发展,推动小额信贷可持续发展十 分重要。在业务监管上强调区分审慎性和非审慎性监管。学者也对小 额信贷信用风险控制进行了不少研究,杨大楷等认为应通过制度创新 来完善小额信贷内控机制、培育社会信用、有效控制小额信贷风险。费玉蛾等通过对小额信贷信用风险和交易成本及模式化顺利开展的 关键条件的研究,提出了小额信贷信用风险控制模式创新的思路。李 平则运用粗糙集理论对小额信贷风险进行评价研究,提出建立合理的 评估体系为小额信贷决策提供依据。小额信贷风险主要缘于有效信用 制度缺失,提出完善信用评级制度、打造信用环境、推行联保机制以 加强小额信贷风险监管。这些研究更注重对小额信贷绩效及风险形成 机制进行评价,但对信用风险管理机制创新研究不多,本文拟就现阶段 小额信贷可持续发展的信用风险管理机制、创新问题作些探讨。二、小额信贷信用风险形成机理 根据信息不对称理论,在信贷市场上,由于交易双方信息分布不对 称,一方往往不能掌握对方足够的信息,从而不能做出准确判断,由此 产生对交易行为的影响,进而影响到双方效用以及市场效率。信息不 对称下的市场交易双方之间关系称为委托一代理关系,由于交易双方
的信息不对称,代理人为谋取最大利益,可能会利用自己的信息优势作 出对委托人不利的行为,从而发生逆向选择与道德风险,造成信贷风 险。小额信贷的特点决定了其信用风险的潜在性:客户信贷需求额度 一般较小,绝大多数初始信贷需求在
元间;资金使用性质 难以准确区分,其生产生活资金性质具有可转换特点,因此在一定程度 上增加了小额信贷风险的不确定性;可供抵押担保物品相对缺乏,甚至 采用无抵押信用贷款,导致还贷风险较大。小额信贷运作中存在着风 险,主要包括外部环境风险和金融机构管理风险以及逆向选择和道德 风险。逆向选择是指申请小额信用贷款最积极的往往可能是最不具偿 还能力的贫困者。小额信用贷款对借款人的约束力较小,当风险偏好 的贫困者拿到贷款后,在追求更高利润的驱动下,借款人可能倾向于改 变申请信用贷款的本来用途,由此产生的额外风险则由小额信贷机构 来承担。由于有效信用制度的缺失, 要创造信用的成本很高,小额信贷 风险主要来自于“逆向选择”和“道德风险” 。(一) 小额信贷市场中的逆向选择 小额信贷市场中的逆向选择指贷款最容易贷给那些风险最大、 最 有可能不款的借款人,因为他们最积极、愿意付最高的贷款利息,结果 导致信贷失效,市场萎缩。下面用一个简单模型来说明:假设一个借款 人有若干可选择的投资项目;每个项目所需资金均为 K,全部为贷款所 得;每个项目都有成功或失败的可能,成功概率为 P;成功时的收益为 R, 失败时的收益为 0;设定贷款中投资项目具有相同的收益均为 A,则有
P×R =A,表示成功。成功时的收益与成功概率成反比,收益越高的概 率越低,即高风险高收益。贷款利率为 r,由此借款者获得的预期回报是E (1) 只有当 E≥0 时,借款者才会借款投资。因此对此式求导,将有 P =P′,从而使借款者在项目上的成功概率 E =0,p≥p′时,才会来借款, 对(1)式求导得=P[P -K × (1+r)]
(2)式表明,随着利率上升,借款者的成功概率越来越小,如给定相 同的预期收益,高成功概率则意味着高风险,高风险项目挤走低风险项 目,从而促使逆向风险加大。小额贷款机构即使能设法了解借款者的 平均风险程度,也无法了解具体个人的风险,但利率是根据全部借款的 平均风险设定的。没有担保抵押的借款者更愿冒险投资,风险高的借 款人借贷积极性更高。于是高风险借款人反而把低风险借款人挤出市 场,市场整体风险上升,收益很可能难以弥补风险损失,最终导致无法 维持小额信贷项目,信贷关系终止。(二) 小额信贷运作中的道德风险 在小额信贷运作过程中,道德风险指当信贷机构发放贷款之后,借 款人可能不依照合同项目进行投资,而是从事其他活动,这种活动可能 存在更高风险,也可能与项目无关,导致贷款难以归还。如借款人从事
高风险活动,贷款人并不知情,成功后借款人可拿走全部风险收益,贷 款人只获得固定利息;如不成功,借款人为无抵押贷款,损失由贷款人 承担。可用一个简单模型说明:假设贷款人向借款人提供贷款 K,贷款 利息额为 R;合同约定为借款人将贷款用于项目 1 成功的概率为 P1,预 期收益为 R1;借款人违反合同从事项目 2,成功的概率为 P2,P2&P1,预 期收益为 R2,R2&R1,如果项目失败,收益为 0,借款人不能还款。借款人以预期收益最大化的原则选择行动方案,即:
贷款人以预期收益最大化的原则选择行动方案,即:
因为 P2&P1 所以当借款人履行合同时银行可以获得最大收益 为:E2= (K+R)P1-K;但是如 R1P1&R2P2,借款人会违反合约试图获得更高 效用,如项目失败或其他原因导致借款者无法还款,贷款人就不得不承 受相应损失。
(三) 小额信贷违约风险的分析 小额信贷的主要违约风险是信用及道德风险,会严重抑制小额信 贷业务的健康发展。下面根据小额信贷借贷双方的状况进行分析。假 设:信贷市场上有银行和客户,客户有意向银行借贷来发展生产,银行 资金充足欲发展其为客户。如借贷关系建立,客户将从银行得到一笔 贷款 L,贷款利率为客户利用贷款进行生产的收益率为 r。根据银行 和客户的客观情况,做如下假设:
1. 客户有还贷和违约两种行为。客户违约概率为 P,按期偿还贷 款的概率为 1-P,客户偿还本利,得收益 L(r-i),违约客户逃避债务,得收 益 L(1+r),但因违约而受到信用惩罚 M。2. 客户若得不到信用社贷款,机会损失 L(r-i),而银行若不放贷,
机会损失 Li。3. 银行如放贷给违约客户,损失本利 L(1+i),但放贷给诚信客户, 得收益 Li。4. 银行决策放贷的概率为θ,拒贷的概率为 1-θ。镇银行与客户间的 支付矩阵如表 2 所示,所以客户宁愿冒着违约 风险也会选择不诚实,而银行会选择不信任,因此 唯一的纳什均衡是 (不信任,不诚实),远没有达到相互信任引致的合作(信任,诚实)带来的 帕累托最优结果。而客户的最大化效用函数为 U:
该模型的含义是小额信贷的信用风险与贷款本金 L、利率 i、客 户生产收益率 r 以及信用惩罚 M 有关,其中 P 与 L、i 正相关,与 r、M 负相关,可见信用管理机制是抑制小额信贷信用风险的重要因素,加强 小额信贷信用风险管理应着重从制度层面着手。三、小额信贷运行中信用风险现状分析 随着国家对小额信贷金融机构支持力度的加大,特别是试点省份 从以中西部为主变为沿海地区为主,再度引起了发达地区民间资本的 投资热情。然而,随着美国次级贷款危机的持续蔓延,人们普遍认为,危
机的根源还在于贷款本身,“次级”二字充分表明了其高风险的本质 属性。通常次级贷款的借款人个人信用记录比较差,信用评级得分比 较小额贷款虽然有抵押,但贷款房产价值比和月供收入比都较高,贷款 客户中弱势群体占比较高,很多人无法提供收入证明文件;且贷款多为 可调利率,或在初期只需支付利息,贷款采用按揭方式,整贷零还。反观 小额信贷,其借款人基本都是贫困或低收入人群,一般都无严格的收入 证明,贷款主要靠信用方式,普遍没有抵押物,贷款的利息普遍较高,通 常采用整贷零还方式。两相对照可发现小额信贷和次级贷款有很多基 本相同的特征,因此次级贷款面临的问题,小额信贷同样可能面临。此 外,小额信贷越来越多地采用投资银行技术,进行资产证券化、贷款转 让等衍生产品创设,其风险扩散范围也相应增加,这与次级贷款也有一 定类似之处。由此分析小额信贷信用风险形成机理,完善小额信贷信 用风险管理机制,创新小额信贷信用风险管理策略,对提高小额信贷微 观运作绩效是重中之重。(一) 无抵押贷款方式导致潜在信用风险 小额信贷贷款方式多为个人信用贷款,意味着贷款依靠的是隐性 信用,而无实际抵押物,不能提供类似于企业的完整财务报表和资料。因此小额信贷信息成本相对于正常银行信贷而言大幅提高,信用管理 成本也较高。通过对湖南省个人征信体系调查发现,小额信贷借款人 不仅缺乏个人信用记录,而且数量多、规模偏小且非常分散,为信息采 集造成较大麻烦;加之金融系统不健全,小额信贷机构人力资源相对贫 乏,很难采集足够的借款人信息,因此对信用风险的估测与真实情况相
差甚远,如果许多借款者都以低风险的预期从事高风险投资,在无抵押 品作为补偿情况下,小额信贷机构必然会承受损失。以客户而言通常 无资产可押,客户耕种的土地所有权属于集体,自己只有使用权,土地 经营权流传 2009 年刚开始试点,故无法抵押。宅基地属于农业用地, 严格讲也无所有权,况且 房价很低。从正规金融机构难以获得资金融 通的贫困客户迫切需要小额贷款,与此同时还贷就存在着严重信用风 险。(二) 借款人信用不确定性引致道德风险 小额信贷的贷款对象以贫困人群为主,该群体普遍文化程度较低, 缺乏金融知识,对资金的运用能力以及应变能力相对较差,资本回报率 较低,很大程度上存在信息的不可传递性。在小额信贷运作中,贷款人 很难深入到借款人的生活中搜集到诚信度、勤劳度,以及家庭条件等 影响还款的因素。对于一部分借款人来说,其日常生活需求可能仍未 得到满足,因此会利用项目贷款支付生活的其他用途,所以在面向项目 投资的小额贷款中,有相当一部分资金并不能投资到申报项目中,由此 资金回收率受到影响。客户小额信贷还有“额度小、频率高”等特点, 高频借贷常使违约现象层出不穷,信用风险不断发生。当客户拖欠小 额贷款时,无抵押的小额贷款只凭个人信用担保偿还,存在较大不确定 性。部分客户甚至误以为小额贷款是无偿扶贫款,少数人本着不用白 不用的心理,赖债、逃债时有发生。另外客户自觉不自觉地把政府性 小额贷款与政府工作人员行为挂钩,如果政府乱摊派、农民负担重,客 户就可能抵制还款。湖南作为农业大省,据统计其小额信贷还款逾期
率为 30%左右,凸显道德风险。(三) 征信制度不健全导致评级失真 目前我国客户征信制度的建设仍面临着困境,以湖南为例:客户个 人信用信息来源渠道单一,信息质量不高。以农信社小额客户贷款操 作系统和个人征信系统中客户信息为基本框架的现有客户征信体系 规模相对较小。由于客户与金融机构之间的借贷交易并不普遍,因此 大部分客户的信息不能进入湖南省个人征信系统。另外入库信息只有 客户基本识别信息和借还款信息,但诸如客户守法信息、产品质量状 况、盈亏状况和个人违约情况等则没有完整采集,不能提供查询服务, 对客户信用状况的有关资料掌握不齐全,使征信制度的功能作用发挥 有限。另一方面客户资信评定缺乏统一标准,目前客户信用度评定多 采取村党支部、村委会初审、信用社审定的办法,评定人员凭主观意 识评价,带有很强的随意性,评级缺乏客观真实性。如虚报有关数据、 过度评价信用状况、虚增信用等级,致使评定结果失真。客户的授信 额度也没有科学合理的评判标准,部分信用社在信用评定中,由于人员 少、服务对象多等原因,不能深入到村逐户调查了解,使得评定结果有 偏差,容易引起客户的不满情绪,而授信不准确,也会给小额信贷的安 全造成隐患。(四) 外部条件制约带来监管困难 一部分小额信贷项目受到 社会经济环境的明显影响,如湖南遭 受冰冻灾害,但是信贷机构由于缺乏对相关农耕知识的了解,依旧将耕 种贷款发放给客户。借款人作为信息的优势方会故意隐藏信息或者提
供虚假信息,而贷款人在信息成本较大、缺乏相关信息资源的情况下, 对借款人的信息隐藏很难察觉,因此借款人所承受的自然风险、市场 风险等会转嫁到信贷机构身上。小额信贷所涉及的对象为客户,而 地 区地广人稀,从贷款审查到监督使用以及贷款清收等活动都要花费大 量费用,主要有资金成本、管理成本、交易成本。据统计湖南省农信 社小额信贷资金成本率在 3% ~5%,成本较高。目前湖南小额信贷机构 的工作人员有不少是当地农民,他们文化程度不高、责任感不强、风 险意识淡薄,不利于小额信贷的管理,增加了管理成本。小额信贷责任 制度也不明确,信贷人员不太关心贷款质量,甚至还出现有些信贷人员 发放人情贷款、以贷谋私的现象;信贷电子化建设滞后,发放贷款时服 务方式落后,效率较低,都可能导致小额信贷机构运营险成本增加。从 当前发放客户小额信贷的情况来看,各农信社一般配备 1-2 名专职信 贷人员,而每个乡镇客户般都在 1000 户以上,多的达到
户, 如果按 10%的客户得到小额贷款的支持,贷款客户最多的要达到 400~500 户,平均 1 名信贷员要负责 200 多户,甚至更多。从贷款审查 到监督使用以及贷款清收等活动,需要多次跑村下乡,直接影响了客户 小额信贷工作的开展。由于客户与金融机构之间小额信贷的特点为单 笔数额小,业务数量多,监管的人力成本巨大,难免出现监管缺位。(五) 金融环境恶化引发信任危机
近些年来,部分企业或贷款户逃废金融债务形成不良风气,侵蚀了 部分客户的信用观念,“有借有还,再借不难”的信用意识逐步淡薄,赖 帐思想滋生蔓延;部分客户缺乏诚信意识,认为“不贷白不贷,贷了也白
贷”,在获取贷款后还款意愿不强。据湖南郴州调查,有一客户利用小 额信贷不要抵押物,使用多个名字从信用社骗贷 20 多万元。部分 企 业不能严格执行国家的财务会计制度,企业信息批露失真,使 金融机 构无法掌握企业运行的真实状态,给信贷留下了风险隐患,助长了 信 用环境的恶化。同时乡、村两级集体贷款大量沉淀,不少 集体贷款至 今难以落实,已形成巨额不良贷款,难以收回。另一方面司法部门对逃 废金融债务打击不力,信用社债权难以得到有效保全。如湖南澧县 信 用联社自 1998 年以来,该联社依法提起维权诉讼案件 916 件,起诉标的 达 3905 万元,但经法院审结并执行的案件仅 290 件,占案件总数的 31. 6%,收回金额 594 万元,占总标的金额的 15. 2%,诉讼费开支高达 147 万元,占已执行金额的 24.7%。该社在依法维权上花费了大量人力、 物 力、财力,但收效甚微, 金融环境不容乐观。四、小额信贷信用风险管理机制创新策略 通过构建适宜小额信贷的信用制度,才能使小额信贷 双方在较 低的交易成本下不受限制地选择最优行动,达到“贷款———借款— ——还款”的均衡路径。只有完善小额信贷信用风险预警和风险管理 机制,才能够使小额信贷金融机构健康发展,走可持续发展之路。(一) 完善客户小额信贷征信体系 首先要加强政府对征信行业的管理,尽快实现各个行业的信息共 享。目前客户征信体系建设在由人民银行牵头的基础上,需要当地政 府积极配合,协调好各职能部门,尽快实现信息共享,要鼓励更多 金融 机构加入征信体系。其次要创新小额信贷征信产品,完善 征信体系。
要建立符合申请小额贷款的客户资料库,标准由金融机构设定,村委会 初步审查,小额信贷机构进行最终审核,审核的主要内容为:是否具有 还款能力;是否具有还款意愿,是否诚实并吃苦耐劳等能够证明该村民 信用能力的事项,依据村委会提供的资料建立客户资料库,完成对客户 信用信息的收集。小额信贷机构要开发出适合客户的个人信用评价模 型和软件,制定科学合理的信用评价准则,切实辅助信贷员的决策。针 对 征信体系的不完善,农业风险大,政府应鼓励各种形式的信用担保 机构进入 市场,以补充正式征信的不足。(二) 优化小额信贷评级制度 客户信用评级现阶段主要采用“定性分析”法,信用评定小组可 借用商业银行放贷审查的“5C”原则,结合客户小额信贷特征进行量 化信用评级(1) 品格(Character)。强调客户家庭成员的为人、信誉、 道德、作风等,可从客户代表处获取信息进行相应评定。(2) 能力 (Capacity)。评定客户受教育程度、才能,包括种植技能、养殖技能及 特殊技能等。(3) 资本(Capital)。通过村委会成员等搜集客户现有及 预期收入、支出情况。(4) 担保品(Collateral)。可在小额信贷信用评 级中核定“国家担保”情况,包括国家税收优惠,贷款贴息,协助坏账剥 离 等 , 考 虑 这 些 优 惠 政 策 的 强 度 及 落 实 状 况 。(5) 经 营 环 境 (Condi-tion)。分析宏观经济环境,农产品市场发展,农产品供产销等影 响客户收入的经济环境因素。进一步完善小额贷款机构的信用数据库, 研究适合中国数据的小额信贷信用评分模型。根据量化指标建立客户 详细信用档案,确定不同信用等级,核定不同的贷款额度及利率,实行
差别管理制度。次年根据上年度客户信用状况重新确定客户信用等级, 对守信用、 还款及时的客户在次年的信用评级中适当提高其信用等级; 对不守信用、还款逾期的客户应降低信用等级。(三) 广泛推行 “小组联保贷款”制度 可借鉴 GB 模式,广泛推行五户联保、强制储蓄、技术服务制度。小额信贷联保制度可通过熟人社会相互监督以消除风险。客户每 5 人 自愿组成小组,对贷款负有连带责任。小组内部民主管理,共同承担贷 款风险,以增强抵抗风险的能力;在连带责任压力下,小组成员相互监 督还款,如其中有人发生不良贷款行为,将会影响全组的贷款信誉。小 组成员进行定期或日常交流,减少项目选择不当而导致的风险;几个小 组组成一个客户中心,客户中心经常开展技术培训活动,并定期开会分 期收款。这种联保小组机制有利克服逆向选择和减轻高昂交易成本。我国现有的非政府组织小额信贷机构都实行强制储蓄政策,强制储蓄 包括小组基金和用户储蓄两部分。小组基金一般为贷款本金的 5%, 在发放贷款时预先扣除,起着贷款保证金作用。若小组内有人拖欠,则 可以用小组基金冲抵。强制储蓄指每次还款时贷户都要被强制存入小 数额存款。实行每周还款时,这个数额大约是贷款总额的千分之一。还可实行双贷款制,即一个人只要有足够高的信用记录就可推荐给两 个以上的机构贷款,信用度越高,贷款额越大,由于信用受到更多机构 监督,贷款机构发放贷款的潜在风险更易被发现[8]。(四) 加强小额信贷运行的信用风险监测 建立小额信贷信用监测系统,通常应包括账目系统、信贷和储蓄
监控系统、客户影响跟踪系统。(1) 账目系统可从财务分析报告中获 取关键金融指标,监控小额信贷机构经营状况。通常采用必要指标进 行财务分析,包括小额贷款资产质量、财务状况、收益、杠杆率和资 本充足度等基本指标。在衡量小额贷款资产质量时,使用贷款偿还率、 贷款资产质量指标、贷款损失指标等以提供不同信息。(2) 信贷与储 蓄监测系统包括小额贷款跟踪状况及其他相关信息,包括借贷模式类 型、 计算利息和费用的方法、 贷款支付的频率和组合、 贷款拖欠状况、 客户结构、储蓄交易等信息。定期(如每周)为管理人员、投资者、小 额贷款户外职员、审计人员、顾客等做出跟踪信息分析报告和灵活的 分析报表,以评估小额信贷机构的需求信息、供给状况和机构运行状 况。客户影响跟踪系统,可根据小额信贷机构对当地社会经济的影 (3) 响程度做出客户影响跟踪系统分析报告,对小额信贷的社会效益进行 评估和反馈[12]。(五) 健全法规和信用奖惩机制 应尽快参照国外相关经验,出台有关小额信贷信用风险管理的法 律和规章制度,从法律上解除客户的顾虑,保护客户的征信权益。同时, 执法机关要配合金融机构加大对失信者的惩处力度,使其失信成本大 于收益。除了要加强贷款跟踪管理,督促客户主动归还到期贷款本息 之外,政府还要制定明确的奖惩办法。运用利益杠杆调动金融机构及 基层政府开展小额信贷的积极性,对收贷收息有突出贡献的人员予以 奖励,对工作不力者给予处罚。推行信用积分贷款,即通过收集、整理 涉及客户信用的有关款额度的决定性参考依据。在客户信用积分达到
一定分数后,则采取降低贷款利率、列为贵宾客户等使客户得到一定 的优惠。通过信用积分的激励与惩治作用影响,贷后管理与本息的收 回也将因客户的主动归还而大大降低管理的工作量,并可不断提高贷 款质量,增强农民信用意识最终达到防范信用风险的效果指标。(六) 加强客户诚信教育,改善金融生态环境 加强诚信教育,教育客户关心自己的信用档案,对不正确的信息提 出异议,保持良好的信用记录;告诉客户征信能带来哪些便利,怎样享 受征信服务;教育客户征信记录是“信誉抵押品”,强调征信能带给自 身的利益,以及不良信用记录带来的负面影响,以提高客户的诚信认知 水平。加强信用建设,以改善小额信贷运行的金融生态环境。金融机 构应在建立客户信用评级制度的基础上,结合本地实际,因地制宜地进 行信用评定工作,提升客户信用评定制度的层次和效果。
第一篇:个人小额信贷小额信贷的 一、 小额信贷的定义
对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为 microfinance,是微型金融服务的概念, 主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为 microcredit(小额信贷),是指中低 收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是 没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融 (inclusive finance)的概念。从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等 因素。小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体 户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为 30 万元以下，1000 元以上。小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特 征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专 门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性 和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构 可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会 福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、小额信贷的起源 小额信贷的起源 小额信贷
小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办 了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形 成。尤努斯提出对资本主义进行改革， 原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性， 尤努斯提出改变原有的资本模式理论。2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展 小额信贷公司试点， 其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的 “盲区” 根据央行的规定， 。小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。
三、我国小额信贷的现状 我国小额信贷的现状 小额信贷
目前， 我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。我国小额信贷大体上可以分为三种类 型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额 度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从
而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制， 小额担保贷款的问题主要存在于以下方面第 一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产农户财产一般包括在自留地， 宅基地以及宅基地上的自建房， 这是农民的主要财产， 《中 我国 华人民共和国担保法》明确规定“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使 用权不得抵押。”第二，小额信贷缺少最终偿还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业 者， 且多为资金匮乏者， 如果创业成功， 那他愿意归还贷款， 可是如果创业失败， 资金损失， 将无法保障贷款者的利益。第三，小额信贷运作成本过高；小额信贷属于零售贷款，一个信 贷员最多营销一二百笔贷款， 但是金额却仅仅是几百万， 这和批发贷款的规模效应是无法比 的，相对的成本也高。同样是一个亿的的贷款，我们如果贷款给大企业，只需要一个客户经 理就可以办理，而要是办理小额信贷可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力 物力成本过高。第四，整个社会的诚信体制缺失，小额信贷绝大部分依靠的是信用担保，但 是很多贷款户将小额信贷看作是“唐僧肉” 。赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发 生。
四、小额信贷出现的问题 小额信贷出现的问题
一、商业银行（以邮政储蓄银行为例） 1、在目前的农村金融市场，属于稀缺金融资源的小额信贷处于卖方市场，导致掌控这 种资源分配权的当地邮储银行产生了等客上门、 服务质量差等问题， 在客户培育方面缺乏危 机意识，欠缺对小额信贷品牌的主动营销，制约了小额信贷的发展。2、不能满足市场真实需求。一是贷款额度偏低，难以满足客户的多元化生产和扩大再 生产之需； 二是贷款期限偏短， 不能适应农民较大规模种养殖业和农村中小企业的资金需求； 三是以县为单位的集中办理手续和与客户需求不相适应的还款方式及还款周期也抑制了小 额信贷的需求。此外， 由于考虑到风险覆盖等因素， 风险定价与市场的整体适应性还不够; 贷 款品种较少，也不能满足农村多层次、多样化的小额信贷需求。3、社会信用环境欠佳，挫伤了部分邮储银行发展小额信贷的积极性。客户信用观念较 淡薄，征信系统建设不完善，借款违约成本太低，加上部分分支行仍然存在“重发展、轻管 理， 重规模、 轻质量” 的思想， 内控不力导致部分客户骗取和拖欠小额信贷， 出现不良贷款， 挫伤了当地邮储银行推广、 创新小额信贷产品的积极性。有些信贷员甚至出现了与农户串通 作假以完成信贷员的“任务”和满足农户的资金需求。另外，邮政储蓄经常性加班已经严重 挫伤信贷员工作的积极性更无原动力可言。二、小额信贷公司：
1、经营品种单一，经济效益偏低 根据相关规定，小额信贷公司只能经营的贷款业务，不能从事票据、委托贷款等其他低 风险业务， 手续费收入成为小额信贷公司唯一的利润来源， 这种单一的业务范围导致小额信 贷公司经济效益偏低。根据相关调查，注册资本为2 亿的小额信贷公司，在及时取得银行贷 款支持并能充分用足贷款规模的、确保资金安全的前提下，年赢利水平在1500 万元左右， 投资回报率为7%。正如小额信贷之父孟加拉乡村银行的穆罕默德?尤努斯说的那样， 只贷不 存，等于 “锯掉了小额信贷的一条腿”。2、后续资金不足 根据《指导意见》的规定，小额信贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设 立，不吸收公众存款，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营、自负盈亏、自我约 束、自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。小额信贷公司 的注册资本来源应真实合法， 全部为实收货币资本， 由出资人或发起人一次足额缴纳。其中， 有限责任公司的注册资本不得低于500 万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000 万元； 并且单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额信贷公司 注册资本总额的10%。由于不能吸收存款，小额信贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本 金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其中从银行业金融机构获 得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。“只贷不存”的经营模式令小额信贷公司的 发展存在一个瓶颈——后续资金不足， 这也是小额信贷公司经营过程中老总们考虑最多的问 题。尽管小额信贷公司可以从银行业金融机构获得不超过资本净额50%的融入资金，但面对 庞大的市场资金需求显然不够。3、缺乏相应的专业人才 专业人才匮乏，也是制约小额信贷公司发展的一块短板。由于小额信贷公司是2008 年 国务院作为试点推出新的公司制金融机构，其股东及发起人基本上没有金融机构管理经验， 加之目前经营效益较低，无力高薪聘请有银行相关工作经验的专业人才，因此，小额信贷公 司普遍存在业务人员整体素质不高的现象。根据调查的小额信贷公司反映， 从业人数12 人， 其中银行工作2 年以上的5 人，从事相关经济工作的1 人，合计仅50%的人员从事过银行或 相关经济工作。从学历来看本科以上4 人占33%，专科及以下占67%。随着小额信贷公 司业务的发展，专业人才匮乏问题将会越来越突出，如不及时解决，将会影响小额信贷公司 业务的正常发展。4、小额信贷公司转变为村镇银行的难度大
依据《村镇银行管理暂行规定》和《贷款公司管理暂行规定》，小额信贷公司在自愿的 原则下，可以转变为村镇银行或者贷款公司， 但是其条件限制较为严格。根据银监会的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行最大股东或 唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本 总额的20%， 单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%， 单一非银 行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的 10%。《贷款公司管理暂行规定》对于股东的规定更加严格：投资人必须为境内商业银行或 农村合作银行。无论哪一项规定，基本点都是：银行必须控股或者全资经营。这样的股权结 构下， 如果小额信贷公司转成村镇银行或贷款公司， “就必须把小额信贷公司的控股权和 经营权交给别人”，从感情上讲， 这是小额信贷公司的投资人所不能接受的。5、监管主体不明确 目前，小额信贷公司是先领取营业执照经营，待发展到一定规模后，再申请金融业务许 可证。小额信贷公司到底是什么机构，说它是银行，却没有纳入银行监管体系，说它不是银 行，它又经营银行业务。从法律上讲，工商局不具备监管职能，人民银行也不适宜对小额信 贷公司作具体的日常监管。可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律地位， 明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是十分重要的。三、P2P 小额网络贷款1、难以有效防范个人信用风险 个人信用风险主要包括三个方面一是有人利用虚假身份信息作为借款人发出贷款请求， 待获取贷款后消失得无影无踪；二是借款人身份信息是真实的，但商业计划书是虚假的，在 计划书中宣称自己即将从事的商业活动能够提供足够的还款资金来源， 但背后可能是用于高 消费，其结果是不能及时偿付利息和本金，使贷款人蒙受损失；三是借款人有可能借新债还 旧债。当财务状况出现危机，借款人可能通过P2P 网络平台筹措资金填补资金缺口，借款人 如果处理不当，很可能导致资金链断裂。目前我国还没有建立起完善的个人信用体系，现实 生活中尚有很多骗人的情况发生， 而这一切放到网上， 就更难界定对方的真实身份和信用状 况了，因此个人信用风险制约了P2P 小额网络贷款的发展。2、借款人成本较高 借款人成本由以下三方面组成贷款利率、 第三方支付平台费用、 P2P 网站的管理费用。国内P2P 平台借贷双方约定的最高利率一般为基准利率的4 倍，即21.6%。拍拍贷借款人通 过支付宝、环讯支付、财付通托管等第三方平台充值并转账的费用为1%。借入者借款（竞标
模式）成功后，拍拍贷借款期限在6 个月以下（含6 个月）的一次性收取借款本金的2%，借 款期限在6 个月以上的一次性收取4%的网站服务费用。三项费用累计最高可达贷款总额的 26.6%，而目前银行1 年~3 年贷款利率只有5.4%，因此P2P 平台上借款人的成本非常高，一 般小型生产经营和商业活动的收益难以弥补如此高昂的成本。3、不能保障P2P 网站的真实性和借款人的信息安全 如果P2P 模式迅速发展起来，与此同时监管还没有跟上的话， 各种钓鱼网站就可能趁虚 而入，发布虚假网络贷款信息，利用交公证费、先付利息等手段骗人。或者有人凭借贷款人 的名义，获取借款人的身份证、结婚证、学历、户口等相关信息后，非法出售或进行诈骗。如何保障P2P 网站的真实性和借款人的信息安全， 是大力发展P2P 小额网络贷款不得不解决 的难题。4、风险只能有贷款者独立承担 根据拍拍贷的网站备案号，网站属于非盈利性质，经营范围是网络信息技术，并不需要 在工商局注册营业执照， 所以网站适用于 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干 意见》第十三条，“在借贷关系中，仅起联系，介绍作用的人，不承担保证责任”。因此， 当借款人不能按期偿付利息和本金时， 拍拍贷最多只是通过 “追收师” 协助贷款人上门追讨， 何况单笔小额信贷的金额很小，即使能够追讨成功，也难以弥补追讨的成本。
五、解决问题的对策
第一、加快产品创新，拓展小额信贷服务功能和范围。一是树立经营客户理念，以市场为导向，以客户为中心，进一步开发适销对路、被市场 接受的不同小额信贷产品种类，以满足客户多层次的信贷需求。二是加大小额信贷机制、体 制创新。根据客户的生产经营周期， 科学合理地确定贷款期限、 利率和贷款额度； 探索农户、 农村专业合作社、政府、担保公司等多方参与的信贷联保模式和担保方式，切实满足农村信 贷资金需求。三是延伸扩大小额信贷服务范围。根据农村多层次、多元化信贷服务需求和变 化，将小额信贷品牌服务范围扩大延伸到农业产业化基地、农业专业大户、农业专业合作组 织、龙头企业；积极探索城市小额信贷业务发展模式，面向城镇社区、工商业主及微小企业 主开展小额信贷业务。第二、加强与政府和行业的联动，为行业客户提供金融服务以外的增值服务。积极联动政府的相关产业主管部门或行业组织， 按客户行业类型提供诸如科学技术、 基 于产业链的原材料和产成品供销信息等增值服务。积极争取当地政府在税费减免、 财政贴息、
支农再贷款、不良资产剥离、财政性资金存款等方面，给予邮储银行小额信贷客户的风险补 偿和政策倾斜。着力完善农村信贷与保险、中介担保相结合的风险分摊机制，积极发展农村 互助担保组织，加大对事关农村经济发展、改善民生问题的优势贷款项目的财政贴息力度， 有效分散并降低小额信贷风险。第三、拓宽小额信贷公司的融资渠道 目前扩大资金来源的思路大致有三条，其中前两条在新出台的《指导意见》中已有体 现，第三条尚待探索一是实现股东结构多元化，采取多种形式扩大股本金来源。央行已 经放宽政策，新出台的《指导意见》中将股东人数限制由原先的不超过5 人增至有限责任公 司的不超过50 名和股份有限公司的不超过200 名。二是申请正规金融批发贷款 ， 《指 根据 导意见》，小额信贷公司可以从不超过两个银行业金融机构融入资金，融入资金的余额不得 超过资本净额的50％。融入资金的利率、 期限由小额信贷公司与相应银行业金融机构自主协 商确定，利率以同期银行间同业拆放利率为基准加点确定。三是与外资合作 ，许多外资机 构对于中国农村金融这片广阔的市场非常感兴趣， 如德意志复兴银行和国际金融公司都曾有 意入股晋源泰，但由于小额信贷公司身份不明确，一直没有下文。政策的不明朗实际上制约 了这方面的合作， 希望央行尽快明确商业性小额信贷组织定位， 为其发展提供良好的政策环 境。第四、完善个人征信体系 2006 年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。只要是在银行办过卡、 贷过款，都会自动在该系统中生成一份属于自己的“信用报告”。但目前个人征信体系刚刚 起步，为了完善个人征信体系，促进P2P 小额网络贷款的发展，提出如下建议：（1）目前 采用政府主导的运作模式有利于借助政府力量强制推动这种制度的建立， 但这种完全由政府 供给征信产品的方式， 不利于提高运作效率和推进服务创新。因此应逐渐允许各类民营资本 参与到征信系统的建设中来。（2） 建立健全个人征信法律法规体系。我国应借鉴美国经验， 出台我国的《公平信用报告法》、《隐私权法》以及《信息公开法》，加强P2P网站对借款 人信息的保密管理， 明确P2P 网站获取个人信用报告所必须遵循的手续和原则， 规定P2P 网 站和借贷者的权利和义务。（3）构建完备的个人征信业监管框架。既要有行政监管、又要 充分发挥行业自律的作用。（4）可参照巴塞尔协议关于外部评级和内部评级的各种规定， 结合P2P 网络借贷的特点来制定P2P 网站对借款人评级的标准。最后， 一定要形成对失信者 严惩的市场环境，提高失信的成本，“小失信，大惩罚”将有助于营造良好的信用氛围。第五、明确地位，加强监管
有关部门应及时出台相关法律法规， 明确小额信贷公司的法律地位， 同时加强对小额信 贷公司的监管。可以考虑由各省金融办作为牵头监管部门，建立由人民银行、银监会、工商 部门、公安部门共同参与监管的联席会议制度，明晰各自职责，并在此基础上建立起监管协 作机制。其中工商部门负责企业登记、信用监管、年度检查、依法经营等事项。公安部门负 责对小额信贷公司的相关资料留案备查， 并配合其他部门打击非法集资、 高利贷等金融违法 行为。人民银行的分支机构负责对小额信贷公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小额信 贷公司纳入信贷征信系统等。银监会分支机构负责对小额信贷公司高管人员的从业资格进行 把关， 检测小额信贷公司与其融资的银行业金融机构的关联情况， 查处双方合作时的违法违 规行为，及时认定小额信贷公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为。第六、让P2P 网络信贷服务商承担部分信用风险 银行在发放贷款时，单独承担了借款人的违约风险，而收益只来源于存贷利差。目前我 国一年期定期贷款利率为5.31%，一年期定期存款利率为2.25%，利差为3.06%。如果考虑很 多个人多是首套房贷款，享受7 折利率优惠，则一年期存贷利差仅为1.467%。而拍拍贷等信 贷中介机构只负责提供借贷双方相互了解的网络平台， 并协助审核借款人的信息， 但风险却 只由贷款人独自承担， 这不利于放大贷款人群的范围和数量。由于借款人违约与P2P 平台无 关，导致P2P 运营商的风险和收益不匹配，可能助长P2P 运营商的放贷冲动，因此可考虑让 P2P 运营商先从服务费用中预提一部分资金作为风险准备金， 当借款人违约时， 首先承担损 失的是运营商，只有当运营商的风险准备金消耗完毕时，贷款人才承受损失。
其他、 其他、通过学习小额信贷我心里有了几点困惑，如下：
1、就在我身边的小额信贷者他们不是真正意义上的穷人，真正的穷人却贷不了款。即 使能贷款，他们的不想或者不敢去贷款，感觉是思想束缚了他们的致富的脚步，而小额信贷 解决不了这种问题。2、“富人贷款，穷人存钱”这是现在中国的真实写照，而“信用”到底值不值钱，有 没有价值？即使有价值，中国社会整体缺乏诚信，如何建立征信体系、如何设立信用价值评 价指标、如何让信用成为财富？ 3、资本是追逐利润的，而且一般是风险越大利润就越大。我们应该把钱贷给有很强经 营能力（风险小）的“富人”还是贷个缺乏经营能力（风险大）的“穷人”呢？无论贷给谁 二者的收益仿佛和收益不成正比，这似乎不符合资本的本性。
····················