初次见游客，大熊猫幼仔抱着饲养员的腿不放。
一辆小轿车和路过的火车发生碰撞，事故致2死1伤。
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　　最近，网上热传消息称，中国人民银行要推“征信新政”。
　　网传“新政”是这么规定的：原记录周期5年提升为7年，且T+1了，超过一天为逾期！连续逾期三次者拉入黑名单！上了黑名单飞机票、高铁票、宾馆、手机都无法享受！子女无法上重点学校！身份证就有问题了，相当于盖个章！失信者必定寸步难行！
　　最权威说法，这才是失信！
　　早就知道个人信用重要，但超过一天就算逾期，连续逾期三次就能影响到孩子上学……还是引起了好多人恐慌。这些说法准确吗？不良的信用记录会有什么影响？《人民日报》要闻四版刊发一篇调查，告诉你关于个人信用报告的最权威的说法。
　　根据《征信业管理条例》，不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
　　保留五年不变，T+1是真的！
　　人民银行征信管理局有关负责人告诉记者，网传“由5年改为7年”不实，我国个人信用不良记录保留5年的政策一直没有改变。
　　征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
　　该负责人说，个人征信数据“T+1”项目已于日正式上线，是指具备支持商业银行在信贷业务发生变化之日起（即T日）次日（T+1日）报送数据的能力。目前，大部分放贷机构在个人信贷数据发生变化的次日就会报送到征信系统。征信系统对放贷机构报送数据进行客观匹配整合后，更新到个人信用报告中，不做任何评价。
　　即是说，一旦个人确信有欠钱不还的不良行为，第二天就会被保存在信贷数据库里！
　　逾期1天就构成不良记录吗？可能！
　　征信管理局负责人表示，对于信用卡，逾期多少天会构成违约、构成不良记录，主要由各发卡行自行设定。对有宽限期的银行，信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不被银行报送至征信系统。但没有宽限期政策的银行，还款日不还款就会记为逾期。对持卡人来说，应详询相关银行，准确了解并谨慎使用宽限期，避免产生逾期记录。
　　简单说来，如果没有宽限期，逾期一天也会给自己的信用记录留下黑点！
　　个人信用记录怎么查？两种方法！
　　给大家推荐两种查询方法：
　　1、去银行办贷款的地方去查询
　　只要你把身份证给工作人员，通过银行的机器联网，一会儿就会给你打印出一份关于你自己详细的信用记录：
　　包括你目前的贷款、信用卡还款记录等，非常详细。这种方法适合有时间上门去银行并且对自己的信用有一个详细计划的人，可以时刻关注自己的信用状况。
　　2、直接登陆中国人民银行官方个人信用信用平台进行查询
　　可以查询到的有包括最近5年内贷款、贷记卡逾期记录情况，准贷记卡透支超60天记录情况以及电信欠费等情况。不过为了保障个人信息安全，通常在网上查询结果要第二天才能得到结果。
　　五、信用缺失的时代
　　人民银行征信中心的这份个人信用报告就尤为重要了
　　这份东西，就好像你的个人档案，会一直跟着你，如果你的档案里要是有“黑历史”，会影响你的工作和生活。同样，你的个人信用报告要是很糟糕，会影响到你贷款和用钱的方方面面。
　　这份报告主要包括以下几部分内容：
　　1、个人信息：姓名、证件类型和证件号码；
　　2、信贷记录：信用卡、贷款和其它贷款记录；
　　3、公共记录：你5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录和电信欠费记录；
　　4、查询记录：信用报告最近两年被查询的记录；
　　5、说明。
　　具体而言，一份个人信用报告长这样：
　　在这份个人信用报告里，最重要的就是信息概要，有你的账户数、未给清/未销户的账户、发生过逾期的账户、发生过90天以上逾期的账户和为他人担保笔数。
　　以下几点提醒大家要注意的：
　　1、一定及时还信用卡。如果，你没还清账单，即使把信用卡销了也是没用的，还是会在你的不良信用里；
　　2、信用卡逾期、房贷和其他贷款都要及时还清，发生过逾期的都会记录在内，如果逾期90天以上，那对你的个人信用更不利。银行在评估你的个人信用时，打分会更低；
　　3、不要给随便给其他人做担保！别人要是还不上钱，也会影响你的个人信用的。所以，不要以为用不上钱，就给别人做担保，别人跑了，你也要负责任的！
　　而就有没有逾期，在下面的表格里都会有明细列得很清楚。小财可是按时还款的好青年，从来没发生过逾期。
　　当然，除了你个人之外，其他机构也会查询你的个人信用。银行在考虑发信用卡给你之前，一般会去看你的个人征信报告。小财有个同事，就是因为建行信用卡有逾期未还款的记录，所以申请招行信用卡的时候被拒了。
　　对付老赖的八大“酷刑”
　　对于真正征信记录有污点，甚至是被称为老赖的人，国家则准备了八大酷刑！
　　酷刑1：赖皮唯一住房法院可拍卖
　　政策解读：今后，只有唯一一套住房，不再是老赖逃避法院执行的理由。
　　比如说，被执行人50岁，其子25岁且有房产，即便被执行人只有一套房屋，也可以被执行；
　　被执行人名下只有一套100平方米的房屋，申请执行人按照廉租房标准，为被执行人提供一套小面积房屋，用于维持其生活必需，那么被执行人名下这套100平方米的房屋就可以被执行；
　　申请执行人按照当地平均租房价格，为被执行人提供5到8年的租房费用，则被执行人名下这套100平方米的房屋也可以被执行。
　　酷刑2：查封、冻结赖皮支付宝账户
　　政策解读：支付宝、移动支付、微信支付等网络虚拟交易账户中的资金，也属于法院可执行的被执行人财产范围。阿里巴巴涉猎很广，成了老赖，以后网上订旅游住房、买保险、租房、相亲等等，都会受限。
　　酷刑3：鼠标一点就可网上冻结、划扣赖皮财产
　　2016年2月起，人民法院和金融机构将通过网络方式发送电子法律文书，接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。今后，执行法官足不出户，鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得了。
　　酷刑4：赖皮名单同步芝麻信用，网购受限
　　政策解读：最高人民法院与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。芝麻信用会同淘宝、天猫、神州租车、趣分期等各应用平台，在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景，通过网络等渠道，全面限制失信被执行人。
　　酷刑5：赖皮不得担任老板、董事、监事、高管
　　从2015年12月起，凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务，被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人(即“老赖”)，将受到信用惩戒，不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。
　　酷刑6：赖皮的车辆上不了高速
　　“老赖”名下的车出行也将受到限制，进出高速路收费站将被暂扣。重庆高级人民法院联合市高速执法一支队在G75、G65巴南收费站、G85九龙坡收费站、G93沙坪坝收费站率先进行“老赖”清理行动。“
　　老赖”们的车辆只要行驶上了高速，就将被现场扣留，由高速执法移交法院处理。
　　酷刑7：水陆空阻止赖皮出行
　　老赖买不了飞机票；不能买列车软卧和轮船二等以上的舱位；坐不了高铁和动车一等座；买不了代步私家车，水陆空出行各种受阻！
　　这下，水、陆、空、高速出行全部受阻，看你怎么回家和出行？
　　酷刑8：禁止高消费，赖皮再也不能任性了
　　老赖不能在星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所任性地消费；想买房子、装修房子也不允许；想去旅游、度假也不行；想向银行申请信用卡和贷款，审批通过，难啊！
　　千万别做信用白户！
　　有的人因此就认为，我不贷款、不用信用卡，信用不是最好吗？大错特错！
　　此类人称为信用白户。所谓信用白户，就是没有办理过信用卡，也没有和金融机构发生过借贷关系的用户，个人信用记录为零，金融机构如何判定你有无逾期风险呢？从风控严格的角度出发，白户被拒贷是很正常的事。
　　案例：
　　山东的市民陈先生，想申请一笔信用贷款做生意，但是，咨询了几家银行以后，却被残酷告知自己不具备申贷条件，理由非常统一，那就是小陈这样的信用白户，没办过信用卡，没申请过贷款，没有信用记录，无法辨别信用情况，想申贷很难。
　　小陈很郁闷，自己并不是没条件办理信用卡，当初就是怕大意造成还款逾期，怕进银行黑名单，才没有申请，谁知道白户竟然也会被“歧视”呢？
　　如何培养良好的个人征信？
　　以下12类行为中的任何一种，都将让你在银行系统中留下不良记录：
　　1、连续三次、累计六次逾期还款（信用卡）
　　2、房/车贷月供累计2-3个月逾期或不还
　　3、贷款利率上调后，月供没有支付上调后的利息，从而产生利息逾期
　　4、水、电、燃气费不按时缴纳
　　5、个人信用卡有恶意套现行为
　　6、助学贷款拖欠不还
　　7、信用卡未激活，不缴纳产生的年费
　　8、透支消费信用卡，按揭贷款没及时按期还
　　9、为第三方提供担保，但第三方没按时偿还贷款
　　10、欠账等经济纠纷会影响信用记录
　　11、手机欠月租费形成逾期
　　12、被人冒用身份证产生信用卡欠费记录
　　如何培养良好的个人征信？一句话，有借有还，再借不难！向银行借钱，就跟向一般人借钱一样，只有彼此熟悉，信用良好，才能借到足够数额的钱。所以啊，缺钱了，可以想想银行，不透支人情，做信用金户！
　　来源：南方日报
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客服邮箱：央行征信系统个人信息更新滞后
　　各家银行上报信息时未经审核 新版个人信用报告用户疑点多
　　11月5日本报AII1版刊登了《欠款不还 老赖不良记录伴终生》后，个人征信记录广受关注。记者了解到，虽然央行新版个人信用报告面世，让不少5年前有不良信用记录的市民松了一口气，但不少市民向本报反映，新版报告仍然存在许多亟待改进的问题：很多代码看不懂、个人信息不准确、审查不严格、社保公积金信息更新不及时、银行重视程度有待提高等。
　　四问新版信用记录
　　1.代码很多，如何看懂？
　　2.个人信息不准确该如何改正？
　　3.社保、公积金等信息如何及时更新？
　　4.个人信息被倒卖怎么办？
　　1 代码太多看不懂
　　记者近日打印一份新版信用报告，“信贷交易信息明细”中有不少“N”、“﹡”、“/”等符号，由于不明白其意思，拿着新版信用报告向银行工作人员询问，却发现稍微复杂的问题有一半以上的银行人士也给不出准确的回答。记者在某国有银行营业大厅询问大堂经理，该大堂经理表示并不清楚这些代码的意思，只知道这表示信用卡的还款情况，但并不知道是欠款还是不欠款。最后，记者找到广州某股份制银行负责个贷审批工作的张先生，才弄明白这些代码的含义。张先生说：“新版信用报告里并没有关于这些代码的注释，如果单是研究报告，是研究不出这些代码的含义的。”
　　代码有待浅析化
　　张先生告诉记者，目前个人信用报告主要是提供给银行的个贷审批人员了解借款人的信用状况之用，一般只有专业的工作人员能明白这些代码的含义。但作为一份每个公民都有权利了解的个人报告，新版的报告是不是应该保留老版的注解，让普通读者也能一目了然呢？记者带着问题采访了正在某股份制银行申请个人贷款的刘小姐，刘小姐认为，“确实应该写清楚，要不然看不明白，还挺着急的，以为自己信用记录有问题。”
　　2银行审查不严格 上传信息不准确
　　在本人信用报告的“个人基本信息”上，记者看到多个自己曾经居住过的地址都登记在上面，现在的居住地址登记的也不准确。经过多方了解，记者了解到这些地址是在记者以前申请信用卡或个人贷款时提交了相关资料，银行工作人员将信息输入电脑系统，汇总到人民银行征信中心的系统，最后展现在个人信用报告里。
　　“我的身份证几年前丢失过，被非法分子冒用开办了信用卡进行透支，上传信息除了我的名字外，其他的都是错误的，银行居然没有经过核实，将错误的信息和透支逾期的记录录入征信系统里，影响我后来申请房贷的发放。”昨日，王小姐向记者抱怨说。
　　建议核实银行上传信息
　　某股份制银行负责个人征信工作的李先生告诉记者，像王先生这种现象不在少数，个人信用报告应该在有限的篇幅里尽量展示丰富的信息量，而不应该是堆砌过期的、不准确的信息。“各负责收集信息的银行应对上传征信系统的信息进行核实，并对上传的信息负责，这就要求人民银行有奖惩办法，对提供信息不准确的单位有个约束。”有专家认为。
　　3社保、公积金等信息更新不及时
　　记者在本人个人信用报告的“公共信息明细”里看到有本人缴纳住房公积金和养老保险的记录，可是“缴费状态”却是“销户”和“暂停缴费(中断)”，可实际上记者明明每月有缴存住房公积金和养老保险，仔细查看，发现缴费单位也登记的不是目前的工作单位，已经是几年前的信息。采访时，不少人表示在个人信用报告里登记的缴纳住房公积金和养老保险的记录很不准确，更新也不及时，基本没有参考意义。可见新版个人信用报告的“公共信息明细”一栏还须大力改进，应提供有价值的信息。
　　更新信息放款可提速
　　据张先生介绍，其实个人信用报告里的住房公积金和养老保险的缴存记录还是重要的，这些信息可以在一定程度上证明客户在广州工作的时间和工作单位。
　　张先生进一步解释：因为银行本身没有第一手关于客户工作状态的资料，银行要了解贷款客户的工作单位、工作时间、收入水平等信息，也需要客户提供或者派专人到有关单位查证，客户提供的材料在真实性上有一定的风险，而派专人查证在成本上又有一定的负担。“银行降低了成本提高了效率同样也将体现在客户的贷款资金成本和放款速度上。”张先生表示。
　　4个人信息泄露亟待专业管理
　　关于个人信用报告，这几年陆续有银行工作人员私自查询客户信用报告并将有关信息倒卖用于牟取非法得利。后来，监管部门加大了对个人信用报告的查询管理工作。目前各银行都有专人负责管理个人信用报告的查询、打印，并有严格的授权和登记制度，且银行在录入信息前要求获得客户的书面授权、确认。
　　据内部人士介绍，目前各商业银行都是简单的读取个人信用报告上的信息，银行所配备的专门用于研究个人信用报告以及梳理、修正、反馈个人信用报告里的信息的专业人士很少，“普通的个贷客户经理都知道有个人信用报告这份材料，一般也知道从上面判断客户大致的还款情况，但是如果客户问及稍微专业的问题，在回答上就有困难了。”张先生说。
　　信息监管须列入奖惩
　　据有关人士介绍，银行对一份材料的重视程度，除了出于控制风险和提高收益的原因外，还与监管部门的重视和奖惩有关。监管部门重视对个人信用报告的查询管理工作，银行就设置了专人专岗，监管部门目前还没有量化银行必须具备多大比例的以及专业水平达到什么程度的征信工作人员，各银行也就走走过场，简单从事了，这与目前社会对个人信用的重视程度以及发展趋势是不相称的。
　　此外，李先生也表示，人民银行推出个人信用报告已经有好几年的时间，并且每年都在向社会大力宣传有关个人征信的相关工作。
　　个人信用报告作为个贷审核的必需材料，各银行应该提高与个人信用报告有关的专业人员的技术力量，至少应该做到一个普通的客户经理都能向客户解释客户个人信用报告里的任何疑点。文/记者李婧暄
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