2016房贷总额贷了20年,还了八年.再还总额还合适吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-03-12 12:55 标签： 2016年房贷占贷款总额
学生举牌抗议：“我有8万美元的学贷，我该如何还清？”
奥巴马在北卡罗莱纳大学演讲，呼吁控制大学生贷款利率。
格里菲斯每月要偿还900美元的学贷
据美国《纽约时报》5月12日报道，美国大学学费已成为许多学生及家长的最大困扰。目前美国攻读本科学位的人中，超过九成需要通过贷款支付学费，人均欠债额2.3万美元，部分人欠债更达6位数，超出一般人能够承受的范围。
有分析认为，如今学生贷款的违约率与波及人群与几年前的房贷非常相似，“学生贷款可能成为下一个次贷危机引爆点”，一旦众多学生无力还款，将引发严重的社会问题。
学生还贷压力很大
本周，23岁的学生格里菲斯从北俄亥俄大学毕业，欣喜之余也难免沉重，她为了偿还12万美元的学贷，已在两家餐厅打工赚钱，母亲也为她挪用了人寿。一家人目前正在考虑是否卖掉自己的。
格里菲斯说，父亲是医务助理，母亲是教师，家里有5个孩子。经济并不富裕，自己本不应报读每年学费5万美元的北俄大，但当年被校方和招募人员打动，所以有了这一决定，当时大学只告诉学生，不要太在意学费高低，应该大胆追逐梦想，却没有人告诉她，报读的代价是——现在每月要还款900美元。
而全美各地像格里菲斯的例子比比皆是，几乎每一个大学生都有沉重贷款在身。美国教育部数据显示，全国学贷总额高达1万亿美元，欠下贷款的本科学生比例达94%。
《纽约时报》说，去年，美国大学生人均欠债2.33万美元，当中10%的学生欠债超过5.4万美元，3%的学生欠债超过10万美元。不仅如此，学生贷款还累及家长。
美国学生从哪里借钱
据了解，这些学生的贷款来源主要来自美国联邦政府、私人贷款公司。
联邦政府对大学生的资助包括助学金、勤工俭学和贷款，由美国教育部直接发放，资金来源于联邦财政，因为利率较低且固定，往往是学生的第一选择。据了解，本科生的贷款利率为3.4%；研究生则为6.8%，还款期限为10-25年。
去年美国大约有740万大学生申请了这种形式的贷款。不同年级学生能申请到的优惠贷款额度不同，从3500美元到5500美元不等。
由于数额有限，联邦学生贷款并不能完全解决学生的资金需求，因此私人商业贷款成为必然选择。相比之下，私人贷款利率要翻倍，但仍然比一般商业贷款低约2%，审查条件也更严苛，家庭的收入水平决定了贷款额度。
美国的教育成本很高，要想进入高校拿到踏入社会的完美敲门砖，贷款可以说是唯一途径。根据美国白宫的数字，过去20年来，美国大学学费上涨了一倍多。四年制公立大学每年学杂费加住宿费接近2万美元，私立大学则更高达近4万美元。如果要读院、商学院或者医学院，学费还要再翻倍。
为什么会出现这种情况？除了高昂的学费之外，一方面是大学极力招生。很多学校在学生申请贷款时，一味鼓励，而部分学生和家长也没有考虑到自己的经济状况。俄州州立大学校长基伊说，自己在高等教育界多年，没有好好想过学费对家庭的影响，同行对这问题不够重视。
而在另一方面是，不少大学从政府获得的经费逐年下降，高校财政问题愈加突出，学校把一部分开支以提高学杂费的方式转移到了学生身上，导致学生负担加重。
美国教授理查德·韦德则说，大学不但要控制成本提高效率，学生自己也应根据自己的能力和需要，选择低成本的学校，而不是由联邦政府提供的学生贷款来帮学生完成学业，最终由纳税人承担贷款违约的风险和损失。
联邦消费者保护局副局长戴特把学费贷款与数年前的次贷风波相提并论。当时，在“拥有房屋，成为有产者”的诱导下，很多人根本不考虑自己的偿付能力，就去借款买房，导致房贷数量不断增加，次级贷款迅速膨胀催生了大量泡沫。最终等到泡沫破灭，房地产市场便一落千丈，那些贷款购买的房产被银行收回，“有产者”的梦想突然破灭，而且还白白还了多年的房贷利息。
相比之下，对大学生来说，“高学历，好工作”的美好愿景如同“水中花镜中月”。穆迪分析公司曾发出警告，不同于其他领域的信贷紧缩，由于借、贷双方对学生贷款都有着不切现实的期待，美国学生贷款数量在金融危机期间加速上升，相反还款状况却越来越糟。“学生贷款的前景十分堪忧。”
堪比次贷风波
根据美国媒体的统计，近几年有超过一半的美国大学生毕业即失业或者未能找到合适工作。很多人面临的窘境是，没有大学学历找不到工作，借了学生贷款换到一份大学学历后，却也找不到一份好到足够还债的工作。贵为总统的奥巴马也是在八年前才刚还清大学学费贷款。
根据联邦学生援助计划，如果一时找不到工作，可以申请暂缓还款或降低每月还款额，但最终还要全部还清，因为学生贷款是美国极少数几个就算申请破产也无法一笔勾销的债务之一。学生如果既不支付贷款，也不申请延期，那么他的助学贷款资格将被取消。不仅信用档案会沾上污点，而且会被送至全国的信用咨询公司，导致以后的贷款会更加困难。
上月末，奥巴马呼吁国会延长一项将联邦学生贷款利率降至3.4%的法律（如果这项法律在7月1日失效，学生贷款的利率将增高一倍）。而在早些时候，奥巴马就表示将采取一系列改革措施，包括自2012年起，学生每年法定最高还款比例从原来规定的可支配年收入的15%降至10%；如果学生在偿还贷款20年后，仍有余款没有还清，那将一笔勾销。
但这项措施只涉及由联邦政府提供的助学贷款，不涉及私人商业学生贷款。很多组织在积极游说国会，希望通过立法允许个人在申请破产时勾销学生贷款。美国破产律师联合会就出具了调查报告，建议修改破产法，让背负助学贷款的债务人和其他债务人一样，享受相同的破产法规定的权利。
还有人建议让学校成为学生贷款利益相关方，学生贷款一旦违约，学生所在学校就需承担10%的偿付责任，这样学校就不会盲目鼓励学生贷款。（本报综合报道）
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办房贷你想怎么还？
（原标题：办房贷你想怎么还？）
房贷门槛降低，交易税费减免，让早春的楼市一下子火了起来。申请房贷，面对银行给出的等额本息和等额本金两种还款方式，您要怎么选择呢？
顾名思义，所谓“等额本息”，就是每月偿还的本金和利息总额相等；而“等额本金”，就是每月偿还的本金相等，利息则是逐月减少，因而每月的总还款额也在逐月减少。
两者相较，等额本金的还款方式因为归还本金的速度较快，整个还款期需要支付的利息总额会比较少。以一笔金额为100万元，期限为20年的贷款为例，假设为八五折优惠利率即4.165%，选择等额本息还款方式，20年里总共要支付利息元；而选择等额本金还款方式，利息总额仅为元，比等额本息方式能省下利息57068.47元。
不过，选择等额本息的方式，也有一个好处，就是还款初期的压力比较小。仍以这笔贷款为例，选择等额本息还款方式，月还款额为6147.1元；而选择等额本金方式，第一个月要还款7637.5元，比等额本息方式要多还将近1500元，虽说每月还款额会逐渐减少，但要降到和等额本息方式每月的还款额相当，要等到还款八年半以后了。
所以这两种还款方式各有优势。如果您购房初期，还需要大量资金用于装修、购买家具和电器，手里资金比较紧张，就可以选择等额本息方式。如果您的还款能力比较强，而未来也有提前还贷的计划，希望能尽早将贷款还清，就可以优先选择等额本金方式。
另外，年轻人刚工作不久，手中积蓄不多，而未来随着年龄增大、职位提升，预期收入会逐渐增加，比较适合选择等额本息方式；而中年人手中已经有了一定积蓄，未来却可能面临退休收入减少，则比较适合选择等额本金方式。撰文/王婷
作者：王婷
本文来源：天津网-每日新报
责任编辑：黄欢_NN1650
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分享至好友和朋友圈不是网上有房贷计算器么，自己算下就知道了
16:18:13 被作者重新编辑
如果还款能力允许的情况下，当然是年数越短越好了，尤其是商贷，利息少很多的
00:02:06 被作者重新编辑
温州老板的贷款谁来换呢
21:58:49 被作者重新编辑
20年的利率要比30年低，当然越少越划算啦
10:46:06 被作者重新编辑
主要还是看 自己还款的能力了~~
08:41:00 被作者重新编辑
贷款20年和30年相比每个月可以少还一点，但总的利息20年比30年的少很多，lz可以先贷30年，然后提前还款，这样利息总额也不会很高，每个月的还款额也不会很高。
16:08:18 被作者重新编辑
08:33:11 被作者重新编辑
比较理性的作法
09:29:17 被作者重新编辑
20:46:25 被作者重新编辑
30年感觉每个月能少好多。。。
16:19:45 被作者重新编辑
商贷无论借多少，利息都很贵，早点还就是了。
如果有能力，正常还款一年后提前还贷，能节省很多利息。不相信的话用贷款计算器计算一下就明白了。
15:03:59 被作者重新编辑
先用贷款计算器算一下，20年和30年每月要还多少钱~
如果贷20年，每月还的钱无压力，那么当然20年咯~
如果觉得我每月少还点，多出来的钱我可以投资什么什么的，然后收益肯定比贷款的利息高，个么当然是做投资咯，选30年~
10:15:41 被作者重新编辑
如果你近两年能把贷款全部提前还清的话，肯定是30年的合算。
15:01:07 被作者重新编辑
前期还款压力大，可选择贷30年，一、两年后再缩短年限，这样利息支出不会很高。
15:20:40 被作者重新编辑
30年，压力小，而且现在通胀厉害，以后钱不值钱，越晚还越核算~
15:51:52 被作者重新编辑
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