比特客户端
您的位置：
详解大数据
详解大数据
详解大数据
详解大数据
从“京东白条”看谁更有资格玩消费金融
关键字：白条 京东 消费金融
　　这两天，京东推出的个人消费信贷“京东白条”，在业界引起了广泛的关注，其中也有不少争议、建设性的讨论。实际上，过去的这一年，金融不仅有口水仗，更有互联网各路大佬们的蜂拥而入，只要是有流量、有用户的入口和平台，都把触角伸到了这个领域。从最早的余额宝、的百发百赚，到的理财通、等大神们，无一例外。
　　相对来说，京东算不上大块头，也不是最大的玩家，与动辄一两天吸金几千亿元比，动用的资金也就几十亿元而已，为什么今天给消费者“打白条”，就这么吸引眼球，引来一堆吐槽呢？这就有必要搞清楚这几家的区别，以及同为消费金融的屋檐下，不同的玩法。笔者的判断是，消费金融里，最有含金量、创新性的就属消费信贷了，其他的玩法都是“卖水”的。
　　为什么这么说呢？
　　互联网金融很热，但大多集中在投资理财、、P2P信贷等模式上，尤其是投资理财，各家都在比拼年化收益率的高低、吸金的能力，余额宝、百发、理财通等打的都是收益牌。实际上，这种业务模式并没有太大空间的创新，说白了互联网就是一层皮，能让网民需求显性化、聚合，然后集合网民的资金力量，与银行谈判，做大额的协议存款或对接货币基金。说难听点，有点类似皮条客，收的是人头费，并未从根本上改变金融的本质。
　　相比，京东“白条”并未停留在消费金融的浅表层，是具有创新和典型代表意义的，而难度和风险要远比充当渠道高得多。这也是缘何京东祭出了“白条”后，不少业界人士都跳出来帮京东“算账”，并考量其、放款额度、偿还能力等指标。可以说，为京东捏把汗的人不在少数，因为以个人信贷为核心的消费金融，是一块处女地，互联网鲜有涉足，之前支付宝曾跃跃欲试，准备推出“”的业务，结果没落地就夭折了，原因就在于是否具备这种能力以及抗风险能力等因素。
　　以信贷为核心的消费金融，并不是随便哪一家互联网巨头都能玩得转的游。即使你有几十亿的流量，覆盖中国5亿多网民，可能个人信贷这盘菜也跟你没关系，因为玩不好的话，不能控制风险，不能对用户信用准确评估，并了解用户的偿还能力，结果可能死的很惨。如果用户拿着钱用做别的用途，脱离开你的视野范围，结果就会造成是倍数的风险放大。
　　京东怎么就敢越雷池，来挑战一把？
　　这就带来了一个问题，难道消费金融做“信用贷款”，就是京东“白条”的菜？为什么是京东成为第一个吃螃蟹的厂商呢？个人认为理由有五个：
　　一是虽然同为电商，京东更偏向互联网零售平台，价值链整合上更为彻底，是一个独立、可控的系统，无论是供应链、物流配送、购买，是一个闭环的链条。由于、配送走自建模式，资金流、信息流、物流都高度可控，接入消费金融后，不仅能有效拉动销售(这有待后期的数据验证)，也能与各方整合，还可以有更多创新的探索，比如与供应商定制白条信贷的特供产品，这方面已经有了尝试。而且整个系统是弹性的，可有效消化消费金融所带来的风险。
　　二是消费金融必须有消费场景对接，这点上，百度、腾讯、等也都在探索互联网金融，但集中在投资理财，原因在于没有消费情景的融合，所以做个人消费信贷是不靠谱的。当然，阿里的天猫和可以做，只不过由于只是平台方，对采购、供应链、物流配送上，控制力很弱，链是断裂的，缺少与业务系统的打通，创新空间受限。所以阿里有了余额宝，冲淡了做消费信贷的冲动。相比，京东“白条”是嵌入到业务流程的金融服务。
　　三是对生态的贡献。这个层面还不得不提下刺激消费的作用，京东玩消费金融，“白条”充当的是杠杆的作用，起到的是多个效果。比如有了白条后，用户购买流程缩短了，体验更便捷了，购买的转化率也会提高;用户可以提前消费，购买频次、客单价都会水涨船高，同时也能增强黏性，培养用户在京东消费的习惯;另外“白条”控制好风险的话，京东确实也保持着谨慎，对前期公测的用户，有节奏地放款，其收益绝对是不可小觑的。坊间传闻，京东的供应链金融的利润贡献相当高，消费金融也是一样。所以说，涉足消费金融，是对京东零售生态的润滑剂，而非单纯的金融产品。
　　四是完整的支撑。对消费者信用的评估，京东拥有完善的数据积累和考量，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，一切都是自主的体系，更能控制信用风险。当然由于京东是首家试水消费信贷，在摸索阶段，所以初期只做50万用户，信用额度也会低于1万5，这样更能控制风险，避免坏账率。相比，阿里的信用评估在卖家端更完善，对个人的信用把握并不擅长。百度、腾讯等无法捕捉到交易、购买数据，更多的是前端的需求、消费倾向等数据。
　　五、最后需要强调的是，消费金融重点不在“金融”，消费这个字眼被弱化了，这一点，最容易掉到误区里去。消费金融会更和自身业务结合更紧密，这也是银行等传统金融系统很难做的原因，消费金融是业务的一种延伸和改良，是基于业务肌体上的增值服务，类似汽车金融，零售、买方信贷等。从京东白条推出后业界的反馈来看，整个行业都有一些混淆，片面放到了互联网金融的概念泡沫中了。
　　可以说，以上五点是京东敢于决然踏入消费信贷“雷区”的理由。虽然存在一定风险，但对于已经提交了招股书的京东来说，在消费金融领域的布局，不仅能让IPO的故事更有想象力和吸引力，也能扩大利润来源，让新零售形态的竞争力更站得住脚，等于在城墙外加上了护城河。
　　所以，我们不能单纯地把京东“白条”当做互联网金融来讨论，而且未来消费金融会在各个领域落地，京东只不过是第一个趟水过河的人。
[ 责任编辑：小光 ]
去年，手机江湖里的竞争格局还是…
甲骨文的云战略已经完成第一阶段…
软件信息化周刊
比特软件信息化周刊提供以数据库、操作系统和管理软件为重点的全面软件信息化产业热点、应用方案推荐、实用技巧分享等。以最新的软件资讯，最新的软件技巧，最新的软件与服务业内动态来为IT用户找到软捷径。
商务办公周刊
比特商务周刊是一个及行业资讯、深度分析、企业导购等为一体的综合性周刊。其中，与中国计量科学研究院合力打造的比特实验室可以为商业用户提供最权威的采购指南。是企业用户不可缺少的智选周刊！
比特网络周刊向企业网管员以及网络技术和产品使用者提供关于网络产业动态、技术热点、组网、建网、网络管理、网络运维等最新技术和实用技巧，帮助网管答疑解惑，成为网管好帮手。
服务器周刊
比特服务器周刊作为比特网的重点频道之一，主要关注x86服务器，RISC架构服务器以及高性能计算机行业的产品及发展动态。通过最独到的编辑观点和业界动态分析，让您第一时间了解服务器行业的趋势。
比特存储周刊长期以来，为读者提供企业存储领域高质量的原创内容，及时、全面的资讯、技术、方案以及案例文章，力求成为业界领先的存储媒体。比特存储周刊始终致力于用户的企业信息化建设、存储业务、数据保护与容灾构建以及数据管理部署等方面服务。
比特安全周刊通过专业的信息安全内容建设，为企业级用户打造最具商业价值的信息沟通平台，并为安全厂商提供多层面、多维度的媒体宣传手段。与其他同类网站信息安全内容相比，比特安全周刊运作模式更加独立，对信息安全界的动态新闻更新更快。
新闻中心热点推荐
新闻中心以独特视角精选一周内最具影响力的行业重大事件或圈内精彩故事，为企业级用户打造重点突出，可读性强，商业价值高的信息共享平台；同时为互联网、IT业界及通信厂商提供一条精准快捷，渗透力强，覆盖面广的媒体传播途径。
云计算周刊
比特云计算周刊关注云计算产业热点技术应用与趋势发展，全方位报道云计算领域最新动态。为用户与企业架设起沟通交流平台。包括IaaS、PaaS、SaaS各种不同的服务类型以及相关的安全与管理内容介绍。
CIO俱乐部周刊
比特CIO俱乐部周刊以大量高端CIO沙龙或专题研讨会以及对明星CIO的深入采访为依托，汇聚中国500强CIO的集体智慧。旨为中国杰出的CIO提供一个良好的互融互通 、促进交流的平台，并持续提供丰富的资讯和服务，探讨信息化建设，推动中国信息化发展引领CIO未来职业发展。
IT专家新闻邮件长期以来，以定向、分众、整合的商业模式，为企业IT专业人士以及IT系统采购决策者提供高质量的原创内容，包括IT新闻、评论、专家答疑、技巧和白皮书。此外，IT专家网还为读者提供包括咨询、社区、论坛、线下会议、读者沙龙等多种服务。
X周刊是一份IT人的技术娱乐周刊，给用户实时传递I最新T资讯、IT段子、技术技巧、畅销书籍，同时用户还能参与我们推荐的互动游戏，给广大的IT技术人士忙碌工作之余带来轻松休闲一刻。
微信扫一扫
关注Chinabyte您现在的位置：
互联网消费金融影响征信? 京东白条等逾期影响个人信用
　　互联网消费金融影响征信?京东白条等逾期影响个人信用
　　□金陵晚报记者 高洁
　　实习生 徐丫丫
　　随着互联网消费金融的兴起，&先消费，后还款&的支付方式已不再是信用卡的专利，目前各大电商平台也纷纷转战消费金融市场，苏宁推出的任性付、京东推出的京东白条等，均可以根据以往消费记录和消费金额申请一定的赊账额度，类似银行信用卡的透支功能。但值得注意的是，若在使用过程中出现恶意逾期，则同样会影响到个人信用。
　　&任性付&&白条&影响征信?
　　&网上消费使用苏宁&任性付&，&京东白条&　这类支付方式很方便，听说这类似于网上信用卡，但如果逾期，会不会对我的个人征信有影响?&昨天，在南京上大学的小顾向金陵晚报打来咨询电话。小顾告诉记者，作为学生，他很难办理信用卡，听身边同学说&任性付&和&京东白条&可以先消费，后付款，他急于购买一款手机，便申请了分期付款。
　　&这种支付方式不知道会不会影响我以后的信用?&小顾说，上周本该是还钱的日子，由于一时疏忽，三天后才还上，小顾担心地说：&听说逾期不还同样会影响个人征信，我担心以后会对我的信用产生影响。&
　　恶意逾期同样上报央行征信
　　据了解，任性付是苏宁消费金融推出的一款消费贷款产品，最高授信额度高达20万元，免息期为30日，逾期每天将收取任性付贷款逾期违约金。据苏宁消费金融工作人员介绍，超过还款日还没有还款的话，任性付是有三天的宽限期的，在宽限期内还款，是不影响个人信用的。该工作人员提醒说：&如果超过宽限期还未还款，我们首先会发出催款短信，并产生一定的罚息，再之后会上报央行信用系统。&
　　作为另一大电商平台推出的&京东白条&，消费者在京东购物可申请最高1.5万元的个人贷款支付，购物可享受30日免息期，或者3-24个月内分期还款的消费方式。对于恶意逾期不还的情况，京东同样会将记录会上传给央行。
　　记者了解到，日，首例&白条&纠纷于北京开庭，被告宁先生曾四次使用&京东白条&购买商品，并分12期和24期不等分期付款，但始终未及时支付货款，共欠京东货款6000元和分期服务费193.59元。最终，该案以京东胜诉结案，宁先生须偿还拖欠的商品款及分期服务费。
　　大数据分析把控信贷风险
　　&央行的征信系统都是对接银行端的，只要有逾期均会记录到央行征信系统。&据某商业银行工作人员介绍，对于银行资质机构，征信记录会被直接记录，是无法抹去的。虽然&任性付&、&京东白条&这类支付工具有&先消费&的功能，但消费记录并不会出现在个人征信报告中，需要上报央行征信系统，这同样会影响个人信用。
　　据苏宁消费金融工作人员介绍，在对客户风控防范方面，他们更依赖大数据分析，根据客户购物消费数据、浏览行为数据、支付数据等各个维度、各种类型的数据，是构成任性付授信额度的最主要基础数据。苏宁的大数据技术，会为每位用户，建立数百种不同分类的数据内容，而用户的各种行为，都在往这个大数据中累积运算，最终得出一个分值，用于判断额度申请、贷款申请是否同意。
　　对此，消费金融业内人士也表示，此类信贷方式其实都是靠以往互联网消费行为的大数据作为数据分析的基础，判断一个用户可以开通的预先消费的额度，以及存在的信贷风险。作为用户自身，该人士表示应对自己的还款能力有理性判断，若出现不能按时还款，将和信用卡业务一样要支付违约金，长时间或恶意拖欠还可能影响个人信用。(来源：金陵晚报)
　　南方财富网微信号：southmoney
南方财富网声明：资讯来源于合作媒体及机构，属作者个人观点，仅供投资者参考，并不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
48小时排行我在京东白条逾期了说要给我上征信，这影响我现在正在使用的信用 - 110网免费法律咨询
您的位置：
&& 查看咨询 　　　　　　　今日活跃律师： &&&&&&&&&&
该问题已关闭
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
的回复获得奖章一枚
我在京东白条逾期了说要给我上征信，这影响我现在正在使用的信用
河南－开封&10-15 09:51&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(2)
我在京东白条逾期了说要给我上征信，这影响我现在正在使用的信用卡吗
您也有法律问题？ 您可以 发布咨询，我们的律师随时在线为您服务
[河南-郑州]
回复时间：
您好，有可能的。。
[河南-郑州]
429007积分
回复时间：
问问银行。。。
问题答案可能在这里 →
吉安推荐律师
江西南昌市
江西南昌市
江西景德镇
江西南昌市
最佳律师解答
(林艺丹)()&
(董家国)()&
(陈铠楷)()&
(李三勇)()&
最新回复律师
人气：389436
北京 海淀区
人气：1818938
上海 普陀区
人气：50678
人气：34117
人气：82366
黑龙江 哈尔滨