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闲的蛋疼，说说等额本息 和等额本金。哪个划算些？
等额本息还款 指每个月还款额是固定的，本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款 指每月还款额中本金保持相同，利息逐月递减，还款额也逐月递减。
单纯用房贷计算器，我们可以看到等额本息利息总额＞等额本金利息总额。
前期的化每月应还款 等额本息 ＜ 等额本金
房贷中利率按年4.9%算吧。此利率是真正的利率，就是&&每月应还的利息=剩余贷款N*年利率4.9%/12月。
10万贷10年吧，根据房贷计算器
1、等额本息利息总额 26692.87元，每月还1055.77元，每月少还款约2.64利息，多还款约2.64本金
2、等额本金利息总额 24704.17元 第一个月还1241.66，以后每个月少还3.4元。每个月的本金10万除以120月833.33元，833.33*4.9%/12=3.4元
问题就出来了，A说等额本金利息少啊，划算~。我也觉得好像很有道理。
可以看到 两者第一个月的应还利息是相等的408.33。
我们第一个月多还钱（5.77）=185.89元，在年收益4.9%的收益下 一个月的利息是185.89*4.9%/12月=0.76，可以看到2.64+0.76正好=3.4.
就是我们如果把这多还的185.89元，理财4.9%年收益，正好抵消了多还的0.76元利息。
如果这185.89元，理财年收益大于4.9呢 我们就赚了其实。
为了便于理解，我采用个简单的例子和算法（实际上复杂的算法我也不会）
既然利率就是本身的利率，总利息/利率=贷款总额
1、等额本息 .9%=544752元，相当于我们贷款了A= 544752元 一年期的。
2、等额本金&&.9%=504166元，相当于我们贷款了B= 504166元 一年期的。
等额本金利息少是因为占用的银行的钱少了，前期多还了本金。
如果有理财收益=4.9，那么我们等额本金中多还的钱，理财收益=多付的利息。
如果高于4.9，则 理财收益＞多付的利息
如果理财收益有6%,等额本息多余的收益就是（A-B）*（6%-4.9%)=0元。
这是放到30年里的收益。
实际上随着人民币贬值，等额本息更是划算的。
贷款越多越好，利息还的越多 说明占用银行资金越多，在银行利率4.9%的情况下，越有利。
通俗易懂，还是那句话，有钱的人都是欠银行的钱，没钱的人都是银行欠他们钱&
<p id="rate_842" onmouseover="showTip(this)" tip="这么好的东西，太谢谢你了，马上去看看&果果 + 2
" class="mtn mbn">
借款成本一样，借款额衰减的不同而已
(⊙o⊙)…&
借款成本一样，借款额衰减的不同而已
喜欢投资的人---等额本息
老实的乡下人---等额本金
一个先还本金，&&前期还的多，后期越来越少。 适合目前当下赚钱多的
一个先还利息，&&还款少，金额固定& && && &&&适合目前当下收入少，保证现在的幸福指数。
记住啊，现在的钱 比以后的钱 值钱。
看提前还款不
商贷自己考虑。 公积金就选等额本xi。以后公积金会长 如果越还越少公积金利用率就降低了&&再者。现在的钱比以后的钱值钱
等额本金吧& &毛爷爷贬值太狠了& &以前月供3000觉的没法活& &现在感觉毛毛雨！
考虑通胀，必然等额本息划算~~~~~
对于富人来说等额本息更好，毋庸置疑！对于工薪阶层来说，等额本息前期少还的那点钱来投资？折腾不？最重要的一点，还要考虑提前还款的问题。。。反正对于工薪阶层来说我觉得等额本金更适合！
等额本息，通货膨胀
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加速贷：如何选择还款方式 等额本息和等额本金哪个更好
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谁说等额本金比等额本息好？
.cn 日&08:49 沈阳今报
　　等额本金还款法比等额本息还款法能节省一大笔贷款利息，这几乎已经是贷款人都知道的事了。不过昨天农行房贷部张林宁却称，这只是一个数字游戏，“被人为夸大了，两种方式其实差不了多少。”两方式差距有水分
　　贷款人申请20年期30万元贷款，按照年利率5.51％计算，采用等额本息还款法，需要支付银行的贷款利息是万元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有1684
46.31万元，少了足有27239.29万元，数目不小。
　　张林宁指出，单从数字上看，确实是这个样子，于是很容易产生一个错误印象，等额本金还款法比等额本息还款法更节省利息。其实这个数字是虚的，水分很大，原因在于上面的计算过于简单，忽略一个中非常重要的问题，就是钱是有时间价值的。“如果考虑到钱的时间价值，就会发现，等额本金还款法其实是被施了障眼法，并不具备明显优势。”时间差巧施障眼法
　　等额本金还款法是如何被施了障眼法呢？
　　张林宁指出，申请20年期30万元的贷款，采用等额本息还款法，月供均为2065元，简单明了；采用等额本金还款法，前6个月的还款额分别约为：2627元、2621元、2616元、2610元、2604元、2598元，而最后一个月（第240个月）的还款额为1264元，由于每个月还款金额不等，因此很多分析在把其和等额本息还款法比较优劣时，只简单地用到了利息总额。
　　“等额本金还款法前几年每个月要多还钱，早期多很多，例子中第一个月要多还562元，这些早期多还的钱，无论是买国债、基金，还是存银行都会有收益，而且年头越多收益越多，这就是被忽略的钱的时间价值，显然上面的计算方法并没有计算在内。”张林宁说：“都知道20年前的100元比现在的100元值钱，同样的道理，现在的100元也要比20年后的100元值钱，而例子中，不同时间的100元却是等值的。”还钱越快利息越少
　　由于不同贷款人的理财能力不同，手里钱的时间价值也不同，因此算起来比较繁琐，远不如前面27239.29万元的差额一目了然，便于理解。
　　为了说明问题，张林宁算了另外一笔账，如果完全忽略钱的时间价值，只用利息额多少评价贷款方案优劣，20年期30万元贷款采用等额本金第一个月需要还款2627元，如果该贷款人有足够的支付能力，没必要后面逐渐减少，大可以采取月供为2627元的等额本息还款法，这样还款时间降到了13.5年，支付银行利息总额元，利息支出会再减少42298.99万元，更合适。
　　每个月还款额增加了，钱还得越快贷款利息就越少，从这一方面看，等额本金不过是通过前面多还后面少还的变速方式保持了整个时间不变，形成了迷惑人的假象。张林宁说：“不同贷款方式的差距并没有数字上那么大，贷款人为了减少贷款利息，只要把握好月供的数量就足够了。”记者侯宇峰
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本帖最后由 真房买卖 于
18:53 编辑
还贷必读：等额本息和等额本金哪个更划算
经常会有人抱怨，选择了等额本息还款方式比等额本息还款方式下，同样的年限，但是利息支出会高出很多。所以，如果选择了等额本息还款方式，就感觉自己吃了很大的亏似得。
但是，真的是这样吗？
其实无论是等额本息或者是等额本金还款方式，其利息的计算都是用你借用银行的本金余额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/1），计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同，其实是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多，要还的利息就多；借的本金少，要还的利息就少。
举个例子：
如果借款100万，20年还清，年利率6.55%，则月利率为0.5458%。
假设等额本金，则月还款本金为：100万/240个月，即每月为4167元；
（1）& && &第还款利息为：100万*0.元，则第一个月的实际还款额为25元。
（2）& && &第二个月剩余本金为100万-元，则第二个月要还的利息为：
..26元，则第二个月的实际还款额为=9602.26元
等额本金下20年共还款约166万元，共支付利息66万元。
2. 如果是等额本息，借款100万元，20年还清，年利率6.55%，月利率0.5458%，则每月还款额（含本、息）为7485.2元。
（1）& && &第一个月计算出的利息同样为5458元，第一个月只归还了本金8=2027.2元；
（2）& && &第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即100万-972.8元，则第二个月应还的利息是*0..94元，即第二个月归还的本金为6.94=2038.26元
以此类推等额本息下，20年共还款约180万元，共支付利息80万元。
通过上面的计算，是不是可以看出：两种不同的还款方式，都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的。等额本金与等额本息相比，因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大，所以其实就类似于每个月都有部分提前还款，通过这种每个月的提前还款减少了本金余额，占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金的方式，而是在你有钱的时候专门做一大笔的提前还款，效果也是差不多的。你最终利息高，是因为你每个月占用银行的本金多造成的，并不是银行设计要多赚你的利息。
所以，如果你前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期资金紧张，你可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款，同样能够达到降低利息支出的效果。&&
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&如果打算提前还贷，等额本金好，但如果月供高的话前期负担非常重；我一直都是等额本息，虽说利息高，但是每个月还贷压力较均衡！&
&算上通涨，数据就不是这么看了，加家前期少交的钱回报率。帐面利息少14万，但实际是个坑。&
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谢谢真房君分享
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不错 (来自手机端的回复)
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经常会有人抱怨，选择了等额本息还款方式比等额本息还款方式下， ...
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等额本息,必须的。
有时候你不努力一下，你都不知道什么叫绝望。
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学习了！楼主多点分享这方面信息。 (来自手机端的回复)
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请问楼主，如果本来就计划提前还款，那选择等额本息还是等额本金划算？ (来自手机端的回复)
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如果你的还款能力很强的话，选择等额本金会省利息一点的。毕竟每个月还给银行的本金多点。
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学习了 ，但还是似懂非懂中。如果考虑争取提前还贷的话，是等额本金贷款好还是等额本息贷款好呢？
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打算提前还贷，个人觉得不是等额本息更好吗？因为前期要付太多利息如果等额本金的话，因为等额本金会利息从多到少的嘛
还贷必读：等额本息和等额本金哪个更划算
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