尴尬的P2P网贷：八成用户对高收益说“不”|P2P|网贷_互联网_新浪科技_新浪网
尴尬的P2P网贷：八成用户对高收益说“不”
P2P网站综合指数前十名，数据来自网贷之家，仅供参考，不表征平台安全性，不构成投资建议
　　新浪科技 穆媛媛
　　"您好，我是XX贷的小刘，我们是一家做P2P的网站，在我们这里存款利率超过10%，是的2倍多……"电话这一头，业务员刘源一遍遍地重复着相同的介绍，希望投资者能够接受或是了解公司的业务，而电话那一头用户的回应却一次次的让他心寒：“你们是不是骗子啊？”“P2P是什么？没听说过！”“我就会用余额宝，别的不会！”
　　“P2P”是这两年在互联网理财圈子里非常时髦的词汇，曾有圈内人士大胆预言，P2P未来将成为互联网理财的“正规军”，以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品将被这一“后浪”拍死在沙滩上。但时至今日，余额宝仍以其笑傲群雄的身姿稳坐互联网理财头把交椅，被业界寄予厚望的P2P却挣扎在生死存亡的边缘。
　　XX贷业务员刘源告诉新浪科技，在用户最关心的收益方面，P2P网贷远高于余额宝，余额宝当前的收益率只有5%，P2P却可达到24%。举例来讲，用户存10万元在余额宝，一年能够拿到5000元的利息，但若投资P2P，一年最高可获利2.4万元。但是，如何投资者了解、信任P2P平台，却是整个行业面临的老大难问题。
　　如此高的收益率真的吸引不到用户么？带着这样的疑问，新浪科技展开了一项调查，调查结果验证了刘源的说法，超过80%的参与者表示没有用过P2P，或根本不知道这是什么。
　　P2P到底是什么？普通百姓能够选择这一投资方式吗？新浪科技将借此机会为您细细道来。
　　概念：何为P2P
　　P2P(peer to peer)网贷是个人对个人的一种借贷方式。简单讲，就是有闲钱进行投资理财的自然人通过网络，将资金借给需要借钱的自然人。和众多传统理财产品不同的是，P2P是个人之间的借贷行为，并且理财收益更高。
　　与传统的银行贷款形式相比，P2P具备以下几个特点：1、审查成本低；2、小额贷款为主，准入门槛较低；3、服务对象主要为中低收入者和中小企业。
　　而与“余额宝”类互联网理财产品相比，P2P也有几点区别：1、P2P是人与人的交易，而余额宝是用户与基金公司间的交易；2、P2P的收益率比余额宝高出很多，但相应风险也大；3、P2P多为“定期存款”不可提前支取，而余额宝属于“活期存款”可随时支取。
　　P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德?杜瓦、詹姆斯?亚历山大、萨拉?马休斯和大卫?尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。
　　在我国，最早的P2P网贷平台成立于2006年，但直至2010年，这个行业才开始被创业者和投资人所关注，一些如今具有一定规模的P2P平台开始孕育而生。
　　到了2012年，我国P2P行业进入爆发期，P2P网贷平台如雨后春笋般成立。到了2013年，国内已有P2P网站数千家，并保持每天1-2家的上线速度，然而与此同时，行业中的一些弊端也逐渐显现，老板跑路、平台倒闭事件加深了投资者对这一新生产品的疑虑。
　　现状：不温不火的P2P 老百姓不敢用
　　乘着的东风，余额宝在不足一年时间内已经街知巷闻，2014年2月底，用户突破8000万，而相比之下，P2P的知名度则有些寥落。
　　新浪科技进行的另一项调查也间接说明了这一现象：关于为何不使用P2P的原因调查中，有45.4%的网友表示不了解P2P行业，34.6%的用户认为P2P不安全，所以不会使用，另有5.4%的网友表示从不理财。
　　除去5.4%不差钱的网友，绝大部分不用P2P的人无非是因为“不了解”、“不放心”，借用记者朋友中的腹黑者对P2P一票否决的理由来总结一下P2P还未能在中华大地上蓬勃的原因：在这个老人跌倒都不敢扶的年代，怎么敢把钱借给陌生人？网友的看法不一而足，但集中在两方面：不了解，不放心。
　　的确，在现今的不少朋友聚会上，余额宝收益都是朋友们所热衷的话题，当日余额宝收益最高的土豪也屡屡成为饭局的买单者。但即使是这些用互联网和移动互联网解决绝大部分生活需求的互联网深度使用者，也只是听说过“P2P”，了解或者正在使用的往往不足半数。新浪科技所进行的调查也验证了这一情况。
　　一众对余额宝趋之若鹜、每月等着工资去三里屯血拼、攒几个月工资去香港疯狂的都市白领们，为什么对更高收益的P2P视而不见？记者询问到的答案可以用两个“成语“来形容：不明觉厉，但细思极恐。
　　在某大型互联网企业做行政的张宇坦言：“钱放在余额宝，看得见摸得着，想用就随时拿来用，挺方便；P2P一直不明白怎么玩儿”，同样供职于互联网企业的谢鹏则更了解一些：“余额宝是阿里的，我用支付宝很多年，也就放心把钱给余额宝打理；P2P虽然理论上收益高，但企业不知名，常听说有老板跑路的情况。把钱借给陌生人，万一到期还不回来呢？与其提心吊胆赚大钱，不如平平安安赚小钱”……
　　网贷之家联合创始人也建议普通投资者：“目前网贷平台鱼龙混杂，大多平台都在宣传‘本息保障’、‘本金保障’，它已经不能成为投资者选择靠谱平台的参考标准之一了。大家在投资的时候，一定要擦亮自己的眼睛，研究这些宣传语背后的担保机制，切勿盲目投资”。
　　探因：P2P症结何在
　　事实上，P2P未火，更多源于“不了解”，而非“不安全”，对P2P网络借贷的安全存疑的，绝大部分是不了解以及从未使用过的普通用户――对于钱的事情，人们总是谨慎的。这一点上，P2P网络借贷缺乏余额宝那样天生的成长土壤。
　　根据2014年3月艾瑞iUT数据显示，阿里巴巴()的月度用户达到4.1亿，这还仅仅只是PC端的用户量，没有计入移动端的非重合用户。这4亿多人都是余额宝能够轻易到达的潜在用户――但P2P网络借贷市场，没有阿里巴巴这样强力的推广平台――能够轻易达到数亿用户，并且有着支付宝多年的品牌积累和口碑，能够让用户放心尝试。
　　缺乏推广之外，P2P网络借贷更“高级”的玩法也是阻碍普通用户进入的重要原因：在支付宝用户完成一单交易之后，页面会直接引导用户转账至余额宝。有过网络购物行为的用户，操作使用余额宝也毫无门槛；另外，余额宝的规则也极其简单：存钱，每天都有收益。但P2P则要复杂一些，不仅有多种时限、收益率的产品，在借款需求出现的时候，经常还需要“抢标”才能进行投资。
　　当然，跑路、坏账等现象带给投资人的负面影响也显而易见，很多投资人有钱不敢投，不会投。对于这种尴尬现状，很多P2P从业者除了无奈，也有自己的一些看法。
　　金融，坚持者生，逐利者死。银客网总裁林恩民表示：“网贷平台的生死可以是分分钟的事，没有原则和管理的平台能活半年都是算是长的，殊不知多少“跑路贷”一两个月就结束生命”。
　　据了解，银客网目前已经将金融产品规划部、风控部和商务拓展部业务拆开，各执其责。林恩民表示，风险往往不仅来自外部，很多来自内部，因此需谨慎、防范。
　　信用宝CEO涂志云也表达了同样的观点，他认为要想给予投资人信心，除了要做好自律，还希望政策方面的约束和监管尽快下发。
　　客观看待投资行为，切勿一窝蜂的追求高收益、短线产品。人人贷市场总监毕建认为：“对于那些跑路行为，我们无从控制，应正常看待。但我们时刻需要有所为，有所不为，在自律的同时呼吁监管细则的出台”。
　　跑路P2P更多损害了整个行业形象，使得许多正规p2p受到殃及。拍拍贷CEO张俊建议推出类似“负面”清单方式。张俊说：“规定p2p企业哪些可以做哪些红线不能触及，另外最近银监会等也在制定相关法则规范行业这也是一种积极信号，等剔除一些不良p2p企业后行业得到自律自然能重塑投资人的信心”。
　　诚然，在一个网络产品刚刚兴起的时候，安全问题总是伴随左右，只是在P2P网络借贷这个“玩钱”的市场上，安全问题就上升到无以伦比的高度：伴随着法律不清、几乎没有准入门槛、缺乏行业规范和自律以及监管真空等诸多问题，网络借贷出现的诸多问题。2013年10月以来，无法提现的平台剧增，10月问题平台数量达到20家，11月时更是高达31家，平均每天都有平台出现危机。
　　支招：P2P这样玩
　　P2P网贷8年的发展并非无用功，也不是莫名其妙走俏，虽然目前P2P市场处于野蛮生长期，国家监管尚未完善，但长久来看，P2P市场前景广阔，也正在走向规范。对于普通用户来说，要玩转P2P，安全获取高收益，有着可循的章法。
　　由于一年多来的高速扩张，P2P网贷产品并没有行业统一标准，但从大类来看，投资人可将款项借给个人或企业，一般来说，个人贷款(即信用贷款，无需抵押)金额较小，一般在50万以下；企业贷款(抵押或担保等形式，需审核资质)，一般金额在百万至千万不等。
　　对于普通用户来说，有限的资金决定了只能向个人用户放贷，而在政策法规并不完善的现阶段，投资的安全性很大程度上取决与你所选择的平台，如何选择靠谱的P2P平台？一位来自北京的网贷平台从业者向新浪科技分享了他的经验：
　　1、可通过朋友打听或者上网搜集资料，核实该平台是否与民间借贷公司、担保公司和典当行等合作者存在关联，以免造成被骗贷的情况；
　　2、可致电P2P平台，以借款人的身份来获取该平台的相关信息，如平台的风控条件和能力，风控团队是否专业，体系是否健全等；
　　3、可通过查看该平台的营业执照、平台注册资金、管理团队背景和股东背景等进行判断；
　　4、应优先考虑本地的P2P平台，以便实体考察并掌握该平台的相关信息；
　　5、需慎重考虑平均利率超过15%的平台，远离高息秒表平台；
　　6、可通过第三方平台查询P2P平台的相关信息，如运营时间、成交量等信息；
　　7、投资人应该合理分配资金，切忌将所有资金全部押宝于同一平台；
　　8、不可迷恋本息保障；
　　除此之外，平台的业界口碑等等也是考量标准。
　　选平台就是选安全，但在全行业尚未做大的情况下，任何平台都不是绝对安全，防范风险更需要投资者自身的风险意识。投资者还可以借鉴几点经验规避风险：分散投资，选取多个优质平台投标；理性投资，尽量选择知名度高、实力雄厚的老平台，避开新平台和利率明显高于行业的平台；时刻关注平台动向，与平台和其他投资者保持沟通，互通有无。
　　眼下，网络借贷行业的发展仍然面临诸多不确定性，同时也面临着严峻的挑战。然而，不可否认的是网络借贷的存在为中小微企业及个人融资问题提供了更多的可能和有益的尝试。未来，在供求旺盛的大背景下，数目众多的网贷平台必将经历激烈的竞争，网络借贷行业也将随之蓬勃发展。
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融金所：你知道怎么在P2P网贷行业中赚取收益吗？
天下金融网
[摘要]时间的飞逝带来更多理财形式的变化，除去之前的基金、股票、房地产等，P2P网贷成为近期流行的一种新形式。P2P网贷如何赚钱?P2P网贷如何能够更好的获取收益?……这些的这些都是投资用户关心的。融金所小编结合最新政策，从几个方面给大家来说说P2P网贷行业的一些投资攻略。
　　子在川上，曰：逝者如斯夫，不舍昼夜!时间飞速，一去不复返，人生世事变化之快，在很多人在感慨时间飞逝的时候，却没有在那些飞逝的光阴中做些什么弥补遗憾。俗话说：钱这东西生不带来死不带去。但是，我们生活在这个世界钱财是不可缺少的，理财也是生活的所需，理财赚取更多的钱财，能够为你的家人，为你的孩子提供更好的保障。时间的飞逝带来更多理财形式的变化，除去之前的基金、股票、房地产等，P2P网贷成为近期流行的一种新形式。P2P网贷如何赚钱?P2P网贷如何能够更好的获取收益?……这些的这些都是投资用户关心的。融金所小编结合最新政策，从几个方面给大家来说说P2P网贷行业的一些投资攻略。　　攻略一：安全放第一，收益摆其次　　许多刚刚接触P2P行业的人，一看到某某平台的收益高18%便垂涎欲滴欲罢不能，大家注意追求高收益的前提是先保本。　　攻略二：学习金融知识，打好理财基础　　究竟投资哪个平台才是最靠谱呢?对于金融盲来说，多多关注金融行业的知识，多多学习理财技巧，是必须要做的事情。如果对网贷平台不了解，可以通过各种渠道深入了解其背景信息，或者浏览行业网站如网贷之家等行业网站，还可以加入以理财知识为主题的讨论群。　　攻略三：精挑细选平台，投资分散勿集中　　准备投资前，不妨先对P2P平台进行初步的筛选，再做进一步的精选，挑选出最安全、收益好且有保障的P2P平台，也可以将自己的资金投放到不同的平台中，这样可以在一定程度上降低风险的发生。　　攻略四：收益太高太低都不好，适中才是最好的　　P2P网贷收益并不是最高才是最好的，倘若平台年化率超过24%，那么，你就该多打几个问号了。现在国内大多数平台年化收益率在10%-20%之间。　　攻略五：网站美观体验度好　　用户体验度的好坏，网站设计是否美观，这些指标可以从一个侧面衡量网站架构是否完善，功能设计是否人性化，公司管理是否规范化，这些信息也可以做为判断网贷平台好坏与否的指标。　　攻略六：小额先试水缓步且慢行　　投资P2P的理念养成，以及方法构建，短期内是很难形成的，需要投资者通过不断的实践，并与理论学习相结合，然后在不断的尝试和交流学习中逐步养成正确的投资理念。　　攻略七：专业风控是刚需　　在国内征信体系尚不完善的环境下，P2P平台须对借款人进行初审、面审、考察等一系列的贷前审核，通过审核的专业度可以判断风控团队的专业性。　　攻略八：关注平台动态掌握行业信息　　如果你已经选定了目标P2P平台，那么平常应该多多关注平台的新闻动态，同时可以在搜索引擎、门户网站等多个渠道中搜集与平台相关的信息，若查询到有负面信息，就不应选择投资了。　　攻略九：平台的借款人须小额分散　　从某种意义上说，网贷平台如能做到每笔借款都是小额的、分散的，那么就能在一定程度上防止因某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链的断裂。　　融金所是一家专注于互联网借贷信息咨询及信息中介服务的平台,新手注册可获388元红包。 编辑：凡闻
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年化收益超10%?哪些人不适合投资P2P网贷
　　年化收益超10%?哪些人不适合投资P2P网贷
　　有人说年化10%的收益不应该是一个很高的收益，所以不应该需要太专业的知识。但是他们可能不知道，巴菲特证券投资的平均年化收益率也不会超过15%。如今网贷行业平均10%的收益率不应该是一个&无风险利率&，而应该是一个&有风险收益率&，而且投资风险不仅是借款者不能还款的市场风险，还有平台欺诈的道德和法律风险。这种对于市场风险和道德风险的识别都需要相当专业的知识以及足够的精力投入。所以说，或许我们这几年网贷投资的方式从根本上就是错误的，一些人就不应该参与到网贷投资中来，很多投友作为风险厌恶型的投资人却进入了一个风险偏高的投资市场中来。我们曾经嘲笑别人把钱存银行而不拿到互联网金融中来，其实这是一种自以为是。
　　那么哪些人应该退出网贷投资呢?我想至少应该包括以下几类：
　　1，中老年人
　　不得不承认，无论是线上平台还是线下平台，都有一部分中来年人参与其中。而大部分中老年人对于新鲜事物的理解已经不能那么透彻，所以他们参与互联网金融的投资很大程度上是碰运气或者被忽悠，风险和收益不能对等。另外养老资金应该进行保守的投资策略，而网贷资产本质上属于高收益垃圾债券，养老资金放在这上边显然不合适。
　　2，缺乏互联网经验的投资人
　　观察一些暴雷的平台，发现一个现象，有些平台打开第一眼就能判断此平台属于诈骗平台，但是很多人却进入圈套。这类人应该是属于上网不多，缺乏最基本的感性判断能力。实际上只要网络经验充足，通过网站前端的感受就能屏蔽大部分的骗子，如果不能做到这一点，进入互联网投资领域踩雷的风险会很大。
　　3，没有基础金融知识的纯小白
　　关于这类人就不用多说了，他们可能除了银行存款之外都没有进行过其他投资理财活动，没有最基本的投资逻辑和风险意识。
　　4，无时间进行深入研究的人
　　任何一项投资比拼的都是知识，其中就包括对投资标的的深入研究。例如我们投资一个平台，最基本的要获取平台的商业模式、高管的资历、公司的实力、标的的真实性等等，所有这些都需要投资者静下心来一点一点研究，而且钱投出去之后还要不断跟踪平台的发展情况和各种动态，如果没有时间投入的话，相当于钱投出去了却没有任何控制能力。
　　5，持有储蓄心态的人
　　之前在文章里说过这一点，好多人是把网贷投资当作了一种储蓄行为。实际上这是一厢情愿，无论平台再如何担保和兜底，网贷投资注定不是一种无风险的储蓄。以储蓄心态进行投资的投资者缺乏对于风险的敬畏，他们往往会把所有的本金投入到一个自己认为无风险的平台上，由于这种&无风险&的追求反而会让风险变大。
　　6，爱占便宜的羊毛党
　　羊毛党群体在互联网金融投资人中一直不占小数。这部分人以追逐平台的促销奖励为生，大部分没有太多的资金量，也没有太多的金融常识，属于纯投机者。事实上，踩雷的群体当中有相当大一部分人是羊毛党，他们往往被&占便宜&的诱惑冲昏了头脑，以小额资金投资到高风险的平台赚取奖励，由于投机心越来越强，很多人同时参与一下产销骗局。这部分人的投资理念严重错误，和赌博的界限非常接近，只有小部分非常专业和幸运的羊毛党最后能是正收益，大部分最终会为了小便宜而吃了大亏。
　　是的，不仅一些网贷平台应该退出网贷市场，一些投资人也应该退出网贷市场。金融行业就是这样，不合适的人进入往往会导致悲剧，这也为什么金融是一个需要强监管的行业。当然，这里所说的不适合投资网贷是指直接参与投标，并不是说这些人就不能享受互联网金融行业发展带来的红利，而是这些人不适合作为直接投资者参与进来。他们依然可以通过&再中介&的渠道参与到二级市场中来。比如现在市场上就有不少基于互联网金融资产而开发的理财工具，笔者所从事的网贷基金产品就属于这类工具。说到这里，让我想起国内的网贷投资市场很像A股投资市场，由于市场中缺乏足够投资知识的散户居多，导致大部分人最后只是被&割韭菜&的命运，而如果我们保守一点，认清自己的能力范围，选择定投一些股票基金，或许结果就没那么惨。类比网贷投资市场，相像之极。（来源：网贷之家& 作者：王超）
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