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9月25日网贷收益播报：你我贷位居成功借款标榜首--鸣金网
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你我贷严定贵：2012年已实现盈利
　　和讯网：其实中外资银行也是这样做的，有打分卡，您觉得银行和我们互联网尤其是互联网网贷这一块到底区别在哪里呢？
　　严定贵：网贷更重视行为数据，金融更重视征信数据，因为各家能得到的东西，能拿到手的数据有关，因为银行和包括像公司他们比较容易获得信用数据，信用数据会形成他们的信用模型。银行和信用卡公司的话，他们比较容易获得信用数据，信用数据可以获得信用模型，互联网企业比较容易得到一些行为数据或者是一些交易数据，我们也有很多外部的数据合作，我们的数据合作更多是一种通过互联网的交易数据或者是行为数据。这种数据我们比较重视，我们也善于发觉这样的数据，把它运用到我们的模型当中优化我们的风控能力。
　　长期来看利率水平呈下降趋势
　　和讯网：大家比较各个不同的P2P网站最直观的就是利率，“你我贷”大部分的产品利率是13.2%，这个利率相对来说是中等偏高的，这个利率怎么确定的？
　　严定贵：我们从发展到现在，从平台上线到现在也经历了一个大幅度下降的过程。我们当初上线的时候很高大约20%以上，新的平台不容易取得投资者的信任，募集的资金成本也很高，我们后来又调到18%、15%、13%，所以是一路下行的。相信随着我们的平台发展，管理能力越来越高，投资者对我们的信任加上我们的品牌影响力。我们的利率水平总体上还是会下降的，利率水平下降实际上也可以为借款人提供更优惠的利率。同时反过来我们也可以通过比较低的利率获取到更优秀的借款人，为投资人提供更安全的保障，这也是一个动态的过程。　　
　　和讯网：像利率和借款期限，我们都有很严密的后台的计算。　　
　　严定贵：这个我们都是有精算和模型测算的，利率方面，我们和其他平台不一样，我们是确定利率的，我们是确定产品确定利率，我们的网站通过一系列的征信或者是自己严格审查的标，我们叫推荐标，推荐利率是固定的。我们有一些产品像网商贷还有一些信用产品，他们更多是依赖于互联网资源。通过我们的平台为网友之间搭建一个沟通交流桥梁。这种利率是浮动的。由借款人自己发借款利率，由投资人去撮合，只要可以形成撮合，我们平台就可以帮助他们形成贷款最终合同。这里面两种利率我们都有，既有推荐利率同时也有一种借款人的浮动利率。　　
　　和讯网：固定利率和浮动利率之间的优劣是怎么样的，因为我们看到P2P行业里面，这也是一个很明显的特征，有几家是固定的，有一些是浮动的。　　
　　严定贵：严格意义上，今后都应该是浮动利率。推荐利率主要还是为了满足大批量的借款人可以在规定时间和规定条件下尽快获取借款提供保障。如果说都不着急，有很多借款通过十天八天或者是很长时间去募集资金，我们平台上6%-7%就可以募集到资金，有的成本很低。一般的利率相对高一些，我们是希望满足小微企业用比较快的速度去获得资金，给投资人比较好的回报，方式我们在不断的调整，也会不断的优化我们的利率水平。　　
　　和讯网：我们知道整个银行业也在推动利率市场化的进程。很有可能在这两年就会放开。也有专家认为P2P行业是推动利率市场化的进程。如果说利率放开，银行的利率也会水涨船高，对我们行业是不是会有一些影响？
　　严定贵：我们说P2P是利率市场化的先导，还不如说“宝宝”是利率市场化的先导。利率市场化主要是要有更高的利率，或者是更确定的收入提供给投资人，让投资人达成交易，这种交易在“宝宝”中间是体现无疑的。之前有6%、7%这样的高收益。所以很多的存款人将银行的存款搬家，搬到“宝宝”上去。P2P的话，尽管他也有比较高的利率，但是风险是比较高的，比“宝宝”风险要高，他是满足了一部分人的投资需求而且交易金额要比“宝宝”小很多。所以我觉得利率市场化有人这样理解，利率市场化是不是今后的低利率就不存在了，以前活期存款零点几的利率，银行是拿不到了。以后我们也享受不到低利率的产品，比如说像房贷的产品，大概5%、6%的产品是不是今后就不可能呢？我觉得应该这样理解，为什么我们国家利率上也这么大的差异。国家几大行里出现的房贷利率，企业的贷款利率都是基准利率甚至是下浮。为什么？市场上有一种非常不正常的现象，利率非常高。像有一些理财产品都可以达到15%甚至是20%。都差了好几倍，而且都可以共荣共生，很多人不理解。实际上我是这样来看的，我们国家有金融规制和高度的金融垄断，实际上阻隔了很多金融资源的合理流动。比如说他修了好几个水库，水库外面是沙漠，水库里面的水多的用不完，但是沙漠一年都下不了一滴雨。我用这种比喻来比喻我们国家，我们国家现在金融资源在整个社会阶层或者是企业之间配置的情况。我们具体来说，像上市公司、大型企业，他们非常容易得到信贷资源而且成本很低，但是很多小微企业他们不可能得到信贷资源，他愿意出再高的成本也得不到信贷资源。银行把向中小微企业提供信贷支持看成是非常高成本的一种行为。同时小微企业确实他们在开发方面，他们的成本也比一般的大额借款相对来说更高。如果说我们把这些沟壑都打断的话就会出现什么的情况呢？水库里面的水还是很多的，如果让这些水去寻找高风险或者是高收益的品种，我们小微企业或者是社会上非常饥渴的资金需求可以得到满足。他们得到满足的时候，他们会降低对率的预期，反过来，他可以把利率降下来。他可能是前高后低的，短期内是形成高利率，但是长期来看，利率水平是向下走的。　　
　　和讯网：我们看一下“你我贷”的盈利情况。我们现在的盈利模式是通过收取服务平台费。　　
　　严定贵：对，我们主要是收平台服务费，而且主要是跟借款人在收取，投资人目前是没有收取的，我们也考虑到博弈方目前借款人还是弱势方，没准今后借款人从任何地方都可以获取借款，从供不应求变成供大于求的时候，我们反过来会收投资人的费用。这都是说不定的，因为作为平台方我们主要是参与撮合。我们是为了满足不同需求提供服务，如果说某一个阶段，他的某一方是供不应求的，那可能我们在收费方面的理念或者是规则就不复存在了，我们只能在当中寻找一些市场需求，我们提供需求，得到需求的回馈，赚取里面的佣金。
　　你我贷2012年实现盈利 强调可持续发展
　　和讯网：现在“你我贷”盈利了吗？我们看到很多P2P的网站都在引进风投，但是也没有从亏损当中走出来，但是有一些P2P网站给人一种暴发户的感觉，我们“你我贷”是什么样的情况？
　　严定贵：我们2012年就盈利了。我们在整个运作上来说还是比较保守的，我们在现金流管理和产品设计方面，我们还是强调可持续发展的。当然我们毕竟也是企业必须要可持续之后才可以做的更多，活的更久，这也是商业机构应该考虑的问题。　　
　　和讯网：我们看到也出了年报，以后有上市的打算吗？
　　严定贵：这个走一步看一步吧。因为我们国家对这个行业的监管还有很多的政策还不是特别的明朗，我们现在在运营过程当中，实际上我们也有一点感觉到这种不确定性。你是做的越大越好，还是保持小而美的状态？小而美是一种非常健康的状态，天天膨胀的话，带来的资产规模是大了，但是资产规模怎么样不是很确定。所以要走一步看一步，更好的把握好我们的信贷资产质量，不要盲目的追求速度，在保证质量的情况下，尽可能让自己成长的更好一些。　　
　　和讯网：还是比较稳健的思路。2014年，大家都在说央行要牵头对P2P进行监管，您希望哪些方面对我们行业有监管呢？因为我们知道，政府的手往往是过犹不及，市场的声音是怎么样的？
　　严定贵：这个行业现在是百亿级的，我们去年的统计行业总共投放的资金在600亿左右。像证券行业他早期，我们当时通过银行进行监管的时候，当时证券行业都是几千亿上万亿的。我们整体市场规模，到接受监管，可能还要有一个时段，让这些企业可以成长的更大一些。我的判断可能要到5000亿甚至是1万亿的市场体量之后才会慢慢纳入监管。因为监管是有成本的，一个是他有行政成本，第二方面，一定程度上他也会抑制创新。所以过早去监管也不一定是好事。但是这个行业的发展又离不开监管，因为他毕竟是做钱的，和很多人打交道势必会有一些社会效应。所以这个行业我们还是主张监管部门和行业协会早期可以联手推一些行业自律，对行业制定一定的准入门槛，为这些企业提供互通信息的服务，能够减少这些企业他们的放贷或者说在客户选择上存在的偏差。这方面对行业的健康发展可以起到一些作用。到一定规模的时候，自然而然的可以形成一些监管方面的办法。这个办法也是要通过市场实践出来的，而不是说通过监管层关起门来形成的政策，可能最终不一定可以符合行业的需求，所以最终还是通过市场来进行管理。　　
　　和讯网：就跟央行暂停了支付宝和微信支付的二维码支付一样，可能互联网金融或者是新兴业态最怕的就是一棒子打死。　　
　　严定贵：是的。像“宝宝”或者是微信支付，去年他们已经有了这样的，包括第三方支付公司也在做信用支付的产品。监管就是这样的，有的时候我们也不能怪这个监管，因为监管就是能不能让你做这个事情的问题。央行为什么叫停这个服务，实际上我觉得还不是安全问题，因为信用支付或者是二维码支付里面存在的安全问题[l1] 。更主要的还是看到目前整个第三方支付他们在资金流动方面的增长，让很多的银行感到措手不及，我觉得应该给银行更多的时间去创新，让他们去调整自己。如果用这么快的速度去让银行的资源重新分配，大幅度提升了银行的资金成本，从监管层来说也是有考量的。如果说大家成本都很高的话，非常不利于传统金融机构的发展。所以我觉得可能央行出手来做这些动作，可能会基于这方面的考虑更多一些。但是他毕竟还是征求意见稿，还没有完全形成一个最终的结论。所以最终回怎么样，也要看国家容忍创新方面的容忍度，还有相关容忍度是不是在合理范围内，合理分配社会资源，如果说社会资源急剧的形成一些大的变化。比如说本来我们是水库，把水库变成沙漠，沙漠变成涝灾了也不是什么好事，所以监管是要很好的调动社会资源，控制合理流动，把闸门控制住，也是有必要的。
03/21 17:32
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