为什么保险产品预定利率不是每年动态调整的？
有个粉丝留言给我：保险公司总是说保险产品很复杂很专业，都是经过精算模型测算后定价的，但是我有一点不明白：预定利率为什么不像房贷那样每年根据央行利率动态调整呢？这样岂不是对...
有个粉丝留言给我：保险公司总是说保险产品很复杂很专业，都是经过精算模型测算后定价的，但是我有一点不明白：预定利率为什么不像房贷那样每年根据央行利率动态调整呢？这样岂不是对保险公司和客户都更合理？这个粉丝不简单！他这么一问，还真是值得思考：保险长期产品和房贷很相似，预定利率如果动态调整的话，每年交的保费和月供一样也是变化的，按理说从技术和模型上每年一回算，完全可以做到啊，至于说计算量不是有模型和大数据吗，再说保单量也不如房贷多啊。预定利率动态调整不是更能保护保险公司避免陷入利差损么，预定利率和实际结算利率还有分红水平都可以调整的话不是更有主动性吗？而且对于消费者而言是不是保费也更为精确，利益更能得到保证呢？可是为什么保险公司就是不这么干呢，全世界都搞所谓的均衡保费，确定好每年就是固定金额保费呢？说实话，我内心有过揣测，但是我毕竟不懂精算，不敢乱说。就把这个问题放这里向诸位同行一起请教回答吧，大家可以在文章下方评论，说说你的理解，尤其欢迎精算师们的专业回答。
无相关信息太平洋保险推出首款预定利率为4.025%新产品-公司动态-金投保险网-金投网
太平洋保险推出首款预定利率为4.025%新产品
来源：太平洋保险编辑：
摘要：2016年是太平洋保险成立25周年，日前，太平洋寿险特别开发推出首款预定利率为4.025%的产品——“幸福相伴”（尊享版）两全保险理财计划”（以下简称“幸福相伴”）...
（gold.org/）11月12日讯：2016年是成立25周年，日前，特别开发推出首款预定利率为4.025%的产品&&&幸福相伴&（尊享版）理财计划&（以下简称&幸福相伴&），包括&幸福相伴（尊享版）两全&和&附加财富赢家（尊享版）两全保险（万能型）&。
据精算专家介绍，从产品定价基本原理上看，寿险产品的预定利率是寿险产品定价时，用于计算保费或保额的长期保证利率，具有长期性和稳定性，在整个保险期间内不会随着银行利率或公司实际投资回报率的上下波动而变化。预定利率和的价格直接相关，在其它假设不变的前提下，预定利率越高，产品价格越低（或保额越高）。
&幸福相伴&具有高收益+高流动的鲜明特点。在第三个合同生效日对应日给付基本保额300%的特别奖励金，合同生效满三年后每年给付基本保额的100%作为祝福金，直至59周岁。60周岁给付基本保额的110%作为，并且以后每年递增基本保额的10%，直至79周岁，并在80周岁合同满期时返还所交的全部保费。在高收益的同时，&幸福相伴&充分兼顾流动性，在产品设计上实现了主附险双，确保资金灵活。在满足条件的情况下，主险最高可贷款现金价值的90%，附加万能最高可贷款万能账户价值的90%。
作为感恩回馈而推出的产品，&幸福相伴（尊享版）两全保险&可以全新选择&附加财富赢家（尊享版）两全保险（万能型）&（以下简称&财富赢家&）。 &财富赢家&账户独立运作，将采用更多元的投资手段和投资渠道，在稳健安全的前提下，锁定更大投资收益。据11月6日公布的该账户同系列产品2015年10月收益水平折算为年化利率约为6%。
搭配&财富赢家&后，主险的特别奖励金、祝福金、养老金均可&零扣费&地进入附加万能账户。万能账户每月结算，月月复利，实现财富的二次增值。还有自动支付保费和指定日领取功能，轻松实现财务规划。
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健康医疗保障/重大疾病保险金："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由本公司认可医院（详见条款释义）的专科医生（详见条款释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见条款释义），本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害（详见条款释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。"
健康医疗保障/身故保险："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止：
（1）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见条款释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按保险金额给付身故保险金。"
意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
主险－房屋主体：房屋主体承重结构、围护结构
主险－房屋附属设施及室内装潢：房屋附属设施，包括车库、储藏室、天井、庭院、围栏、防护墙等，需分项列明；室内装潢，包括室内固定安装的各类附属设施、设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖管道、线路和设备、卫生洁具等
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
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预定利率就是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。什么是预定利率
所谓预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率，主要是参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的。国内的寿险预定利率上限为2.5%，是1999年6月制定的。日开始，普通型人身保险(放心保)实行新费率政策，其预定利率不再有2.5%的上限，而是由保险公司根据审慎原则自行决定。
预定利率是寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率，其实质是寿险经营者因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。
国内的寿险预定利率上限为2.5%。过低的预定利率提高了保险产品价格，在一定程度上也降低了保险产品的吸引力。
传统型寿险产品的增长速度远远低于万能险、投连险等投资型保险产品的增长速度。业内人士表示，对于一个还处于成长中的保险市场来说，这种情况并不正常。传统型保险增长过慢，意味着百姓的保障需求并没有得到满足。
其原因之一，就是寿险产品预定利率过低，使得保险产品价格过高。这使得寿险产品预定利率过低的劣势更加明显。预定利率的市场化，虽然存在一定风险，但就行业长远发展而言，是必需的。
在预定利率只有2.5%的情况下，市场化的实现意味着利率的必然提高，这对消费者来说，购买保险产品，所花费的保费将更加低廉。预定利率的影响
预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。预定利率将获突破
新简易人身险悄然试行
再次加息后，3.06%的一年期存款基准利率再次将保险业推上风头浪尖。虽然保险业界一直呼吁突破预定利率限制，但这个2.5%依然卡在众多寿险公司的“脖颈”之上。而日前记者获悉，虽然相关政策依然没有松动，但国寿的新简易人身两全保险已经在两个月前悄然面市，其预定利率首次突破限制达到 3.3%。
预定利率定格3.3%
早在3月11日，中国人寿就获批在河北、江苏和河南地区销售新简易人身两全保险，其预定利率达到3.3%。“对于推出这个产品，我们和监管部门都很低调。主要是在‘服务三农’的主旨下，面向农村市场推行的。”国寿内部人士透露。而在突破2.5%限制呼声愈发高涨的敏感时期，国寿新产品的获批更体现出了主管部门的意志。据介绍，这款产品只在县及县以下的地区进行试点，且对于试行区域有严格的限制。
“现在，还不好说国寿的试点就代表保监会将很快突破现行预定利率的限制。”保险业专家表示，“但如果要突破，监管部门肯定要先进行区域试点。而国寿这次尝试的是3.3%的预定利率，比现行的2.5%调整还是比较大的。因此，3.3%是否就是未来的保险产品预定利率还未可知。”不过，此前不少专家表示我国保险预定利率调整到3.5%-4%是比较合理的。
突破难有时间表
虽然国寿已经试水高预定利率产品，但相关主管部门的态度依然不明朗，相关官员更在不同场合表示没有突破预定利率限制的时间表。有保险公司内部人士表示，几年前就在讨论破限、费率自由化等问题，也曾因此进行过意见征询，但最后都不了了之。“提高预定利率的讨论由来已久，但一直没有下文，而实行弹性预定利率的可能性更小。”
根据中国经济网的“一年定期存款与寿险预定利率调整对照表”统计显示，在过去25年中，我国只提高过一次寿险预定利率，但连续降低过三次。因此业内人士表示，在提高预定利率上，我国还没有经验或预测依据。不过，此次升息后，寿险预定利率已大大低于一年期存款利率，比税后的实际利率也仅仅高0.052个百分点，明显低于历史水平。在这个加息周期中，寿险预定利率与存款利率的倒挂已成事实。“政府部门也明白，再坚持2.5%的限制，保险市场只能面临萎缩。”一保险公司内部人士分析说。
据专家介绍，保险产品预定利率与保险产品价格、保障额度、投资收益相关。一般前提下，在其他费率不变的情况下，越高的预定利率就意味着越低的价格和越高的保障与收益。
日，中国保监会召开新闻通气会，宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行2.5%的上限限制;新发产品法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。本次费率改革主要包括两个方面：一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制;二是明确法定责任准备金评估利息标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
此次改革方案将人身险费率改革分为四个阶段，第一阶段，开展普通型人身保险和与特定资产项目挂钩的专项保险产品(销售区域限于经济发达地区的大型城市)的费率政策改革试点;第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点;第三阶段，综合评估市场反应和风险情况适时开展公司层面试点;最后，在总结经验的基础上进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。利率调整对照表
行业动态热文推
官方微信号太平洋保险推出首款预定利率4.025%产品
来源：搜狐财经
　　日前，寿险特别开发推出首款预定利率为4.025%的产品――“幸福相伴”（尊享版）两全计划”（以下简称“幸福相伴”），包括“幸福相伴（尊享版）两全保险”和“附加财富赢家（尊享版）两全保险（万能型）”。
　　据精算专家介绍，从寿险产品定价基本原
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理上看，寿险产品的预定利率是寿险产品定价时，用于计算保费或保额的长期保证利率，具有长期性和稳定性，在整个保险期间内不会随着银行利率或公司实际投资回报率的上下波动而变化。预定利率和保险产品的价格直接相关，在其它假设不变的前提下，预定利率越高，产品价格越低（或保额越高）。
　　据太平洋保险介绍，“幸福相伴”具有高收益+高流动的特点。在第三个合同生效日对应日给付基本保额300%的特别奖励金，合同生效满三年后每年给付基本保额的100%作为祝福金，直至59周岁。60周岁给付基本保额的110%作为养老金，并且以后每年递增基本保额的10%，直至79周岁，并在80周岁合同满期时返还所交的全部保费。同时，“幸福相伴”在产品设计上实现了主附险双贷款，确保资金灵活。在满足条件的情况下，主险最高可贷款现金价值的90%，附加万能最高可贷款万能账户价值的90%。
　　另外，“幸福相伴（尊享版）两全保险”可以全新选择“附加财富赢家（尊享版）两全保险（万能型）”（以下简称“财富赢家”）。“财富赢家”账户独立运作，据11月6日公布的该账户同系列产品2015年10月收益水平折算为年化利率约为6%。搭配“财富赢家”后，主险的特别奖励金、祝福金、养老金均可“零扣费”地进入附加万能账户。万能账户具有自动支付保费和指定日领取功能。
(责任编辑：陈大伟)
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预定利率涨1% 退保重新购买是否更划算？
【编者按】8月5日起保监局放宽普通型人身险预定利率至3.5%，不再执行2.5%的上限限制。由于预定利率的提高，购买新的保险产品肯定比购买以前的旧利率产品要划算的多，但这是不是就意味着我们现在已经购买的保险产品就降价贬值了呢？那么，如果现在将手头已经购买的保险产品退保重新购买又是否更划算呢？&保险产品从明天开始，进入价格战时代。&著名理财规划师、东方华尔总裁刘彦斌在自己的实名
给谁投保：
出生年月：
　　【编者按】8月5日起保监局放宽普通型人身险预定利率至3.5%，不再执行2.5%的上限限制。由于预定利率的提高，购买新的产品肯定比购买以前的旧利率产品要划算的多，但这是不是就意味着我们现在已经购买的保险产品就降价贬值了呢？那么，如果现在将手头已经购买的保险产品退保重新购买又是否更划算呢？
　　&保险产品从明天开始，进入价格战时代。&著名理财规划师、东方华尔总裁刘彦斌在自己的实名微博中如是表示。8月5日起保监局放宽普通型人身险预定利率至3.5%，不再执行2.5%的上限限制，这标志着中国保险业正式迈出费率市场化改革第一步。就此，分析人士认为，可以肯定未来的保险产品一定会比现在便宜的，这对投资保险的人来说是好事。
　　用更少钱买同样保障
　　8月5日，中国发布了《关于有关事项的通知》，称8月5日起新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和中国保监会公布的法定评估利率的小者。
　　其实，对于这一短时间谈论的&预定利率&究竟是个什么？很多投保人都没有搞懂，通过多方了解，笔者得知，其&预定利率&就是作为保险公司承诺给投保人的投资收益率，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，反之亦然。
　　在过去十年间，人民币一年期存款利率长期高于2.5%，而与此同时人身保险一年期收益利率长期低于2.5%，低于同期银行存款利率，导致人们对投资保险积极性不高，而本次人身险利率放开有助于保险公司想保民提供更加质优价廉的服务。
　　退保重新买并不划算
　　由于预定利率的提高，购买新的保险产品肯定比购买以前的旧利率产品要划算的多，但这是不是就意味着我们现在已经购买的保险产品就降价贬值了呢？那么，如果现在将手头已经购买的保险产品退保重新购买又是否更划算呢
　　据国内某知名保险公司资深保险经纪人对预定利率提高会导致保费降低的说法表示，在这一政策指引下保险公司以前的产品会停售，会推出新产品，已经购买的保险产品不会有价格变动。&另外保险不完全等同于其它投资，其主要目的是规避风险，过多的去计算某一时期的某种产品是否划算，就曲解了保险本身存在的意义和价值。&该人士说道。
　　而对于有人讨论是否有必要将现有产品退保重新购买的疑问，该保险经纪人表示这种做法不可取，他认为，在新政的指引下保险产品会越来越完善，性价比会越来越高，这是一个可以肯定的趋势，但投保人的人身、财产风险是时刻存在的，为规避风险所作的投资不能只去等降价。但如果是刚好正处于10天投保犹豫期的投保人则可以考虑是否退保以等待新利率的保险产品推出。
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【】长期性人身保险合同中，带有生存给付性质的保险的（　　）中往往含有很大比重的储蓄性保险费。
A.伤害保费
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D.医疗保费
正确答案：B
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