那些披着信用贷外衣的P2P车贷
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来源：一财网
9万车贷10万，无需抵押、无手续费、利息最低、当天放贷，需高效便捷的贷款请联系信贷经理XXX。 一张张印有类似文字的小广告不断出现在家中邮箱、街边灯柱以及网络页面上。在金融
10万，无需抵押、无手续费、利息最低、当天放贷，需高效便捷的贷款请联系信贷经理XXX。有类似文字的小广告不断出现在家中邮箱、街边灯柱以及网络页面上。在金融体系中，这是最为传统的小额贷款业务。自2014年互联网金融风起云涌之后，嫁接在车辆这一优质动产之上的P2P平台高速发展，从借款端出发，其操作手法几乎完全效仿，唯一的区别在于资金来源不同。用贷和房贷P2P，在一位车贷平台运营者看来，这种对接车辆的模式似乎同时占有了安全性、流动性和收益性，实属优良品种。这种动产进行P2P借款，按照车辆是否转移占有可以分为抵押和质押，抵押车辆借款人仍保有使用权，质押则车辆必须放至平台指定停车地点。但是《第一财经日报》记者多方调查后发现，无论哪种方式均存在致命漏洞，将其外衣剥掉之后，那些看似美好的车贷产品本质就是一款款信用贷产品。未办抵押手续，平台无权处置资产我手上，你看车都停在这里，一旦出现逾期，这就是保证，因为我可以随便处置。一位车贷平台投资人对《第一财经日报》记者表示，他之所以选择入驻该平台主要是因为平台负责人对他说了这句话。立的。王浩(化名)对《第一财经日报》记者明确表示。王浩在汽车行业混迹多年，在互联网金融东风吹来之际，也想插一脚，但是他并不看好目前的P2P车贷，而是将目光落定在他认为具有更高成长性的供应链金融之上。数据显示，目前行业中共有227家以车辆抵、质押贷款为重要产品的P2P网贷平台，且这一数量仍在高速增长。同个人信用贷相比，车贷P2P更为倚重抵押物估值折价。拥有真实抵押物，比起较虚的数字化评级让人更为踏实。踏实吗?通常情况下，面对选择质押车辆的借款者，平台会大幅简化相关手续，其中最为核心的也是风险源的一步，即不办理质押手续，而这将导致两大致命风险。车辆归属问题带来的欺诈风险。平台未办理质押手续便难以从法律层面判断车辆的归属性，车辆有可能并非借款者本人，甚至可能在未经车辆所有者同意的情况下将车辆质押借款。较为严格的车贷平台会验核车主身份证、产权证等相关信息，并要求借款者和车主本人赴门店签署相关文件。看似严格的操作依旧没有杜绝风险，因为缺乏赴车管所验证程序，因此借款者、车主交给平台的证件存在造假的可能性。王浩对《第一财经日报》记者表示，而这也将进一步带来一车两押，甚至一车多押的风险。台无权处置动产。在借款者发生逾期和坏账之后，平台由于掌握着车辆的实体因此占据规避风险最大的优势。借款者在押车办理贷款之际，会同平台签署一份在某些情况下授权委托卖车的委托书。但是，由于未办理质押手续，这纸委托书实为废纸，与此同时，如平台强行处置或将招来违法之嫌。押手续也存在引申风险，即当借款者在标的到期前将车辆抢先抵押给身边的亲戚或朋友，则造成平台依旧束手无策的尴尬局面。车辆未停留知晓地点，平台无法处置资产满足客户需求，提升投资体验，是目前多数互联网金融平台正在寻求实现的目标，在借款者并非拥有多辆车的情况下更期望保有车辆的使用权。在这种需求的推进下，以不转移车辆占有，仅作为债权担保的质押车辆标的大幅增多。缺少实物资产，因此借款人赴车管所办理抵押手续成为必须的一环，而这也进一步规避了借款者在未经车辆所有者同意的情况下，自行抵押车辆的风险。程可以发现，这道抵押手续成为平台运营者的法宝。其宣称，如果到期借款者逾期未返还相应款项，平台对车辆拥有处置权，同时流动性更好的车辆资产并非像房产类不动产需要较长的司法程序。其处置时间成本较低，止损较为迅速，为广大P2P平台所欢迎。浩对《第一财经日报》记者表示，人们都忘记了一件事，由于借款人对车辆仍保有使用权，车辆所处位置只有车辆使用者知晓，在平台运营人触碰不到车辆的情况下，又将如何处置车辆?以房产为核心资产的P2P平台负责人曾对《第一财经日报》记者表示，住宅不动产处置的风险之一为，即将处置的房产内住着一位病危的老人或者该房产是所有者的唯一住房等情况，而这同车贷平台无法解决这一问题性质相同。仍为借款人占有，即车辆仍处于使用中，将直接带来在后期抵押过程中抵押物价格不足的问题。见情况。曾遇过该情况的某车贷P2P平台负责人为《第一财经日报》记者举了两个例子，一个案例是借款者在成功抵押贷款之后，车辆不再像过往一样常规使用，而是开启了跑长途等重度使用模式;另一个案例则是，车辆在抵押之后即发生交通事故，曾经评估能够售卖8万元的车，交通肇事后售价下跌一半。下有对策。对于上述情况，平台出具的策略为在抵押车辆中装有多个GPS。但是一位车贷平台负责车检的内部人士对《第一财经日报》记者表示，这种做法在某种程度上仅仅是用来安慰借款人的。GPS在抵押车辆中有效运行共有两种方式，一种是使用电池，另外一种是插在车辆电瓶上。电池类，电量最多支持GPS运行60天，对于期限在一个月以上标的的车辆根本无效;而插电瓶类，由于存在损坏车辆的风险，因此较少有借款者同意，即便办理时答应，也会在平台非监控范围内以各种理由拆除。上述车检内部人士说。环节解决车贷难题速募集到资金的诱惑下，车辆抵押贷款产品以令人讶异的速度搬至线上平台。同时，巨大的蓝海市场为平台运营者所青睐。国家统计局数据显示，截至2014年末，全国民用汽车保有量达到15447万辆，比2013年末增长12.4%，其中，私人汽车保有量12584万辆，增长15.5%。研究员肖洋表示，债权投资中的本金安全往往比高额利息来得更重要，在一定程度上能够保障投资人资金安全并利于平台解除刚性兑付风险，车押成为一把达摩利斯之剑获得较快的发展。贷款收益率高，期限短，P2P车抵标的主流收益率在12%~30%之间，期限介于1~3个月不等，且单个借款标金额小，十分受网贷投资人喜欢。肖洋称，车辆抵押贷款为核心业务的微贷网，2015年3月的单个标的满标时间在1秒以内，正所谓秒杀。但是上述问题却一直不容忽视，且以P2P车贷平台发展的绊脚石形态存在，如何才能够解决这一问题成为业界关注的问题。户至平台之下，而不仅仅是办理抵、质押车辆，或可以成为扎紧风险的关键步骤。看重车贷这块蛋糕，于2014年年底杀入互联网供应链金融，主做车贷业务的丰投网CEO陆超对《第一财经日报》记者表示，过户之后，抵质押存在的欺诈、一车多押、无法处置资产等多重风险可以一次性规避，该平台目前正在采取这种方式。坦言，想要采用这种方式并不容易，一方面，平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌，另一方面平台要获得借款者极大的信任，因为存在平台低价拿车的可能性。是最为关键的一环，此外，优质的借款群体及其经营属性的定位也是平台规避风险的核心环节。贷业务为切入点进军车市供应链金融的平台负责人均表示了肯定态度。处于供应链金融一环的借款者不同于无法从银行等传统金融机构获得资金的中小企业主，这一群体仍属于银行客户，只是在资金需求周期短、额度小的行业个性化要求下，更倾向于向P2P平台借款，仍属优质客户。投网对接车商的负责人对本报记者进一步补充道，作为汽车产业供应链中的一环，车辆既是借款者周转资金的抵质押物，同时也是借款者经营链不断的保证。因此，不会存在将车辆减值的主观动因。
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最早接触计算机的这一群人都是我们这种所谓学过程序的人，“逻辑分类”的思维根深蒂固，大家从接触这一行开始就觉得，一定要显得有逻辑，但事实上它并不重要。
最近成功案例
杨小姐是一家私营企业的销售经理，北京人。此次杨小姐打算申请一笔5万元消费贷款。拍拍贷的贷款专家根据杨小姐的情况，很快审核通过了该比审核，借款成功。
王同学 成功借款1000元
20岁的王同学现在还是上海某高校大二的学生，今年暑假他想利用假期时间再强化下英语，又不想给家里增加负担。之后他经室友介绍在拍拍贷上申请了一笔1000元的学生贷款。仅仅3天钱就到了王同学的银行卡内，之后他凭着勤工俭学偿还了贷款。这也是他第一次感受到信用的价值。
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常用理财工具p2p平台排名|上周（12-12到12-18）P2P车贷交易规模约为42亿 - p2p - 至诚财经网
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上周（12-12到12-18）P2P车贷交易规模约为42亿
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　　()12月21日讯
　　据数据中心统计，上周(12-12到12-18)P2P车贷交易规模约为42亿元，环比(和前一周12-05到12-11对比，下同)约增加2亿元;投资人约43万人，人均投资额约9,700元。加权平均投资利率为10.51%，较P2P行业平均数据(9.95%)高出0.56个百分点，这一差距有逐渐缩小的趋势;平均期限为146天，与前一周(143天)基本持平。
　　从车贷类型来看，普通的质押/抵押类约为36亿元，占到85%的比重;车商贷款、垫资和融资租赁分别在3亿、2亿和1亿元左右，非垫资类的消费贷款则少于1亿元。
　　基于已有数据制作了&P2P车贷一周交易额TOP50&榜单，榜中平台上周交易规模合计为30.3亿元(占行业整体的72%)，较前一周增加2亿元。前4家平台均超过1亿元，合计达到19.3亿元，占行业整体的46%。
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p2p车贷平台前20排行榜（12.27-1.2）
【摘要】车贷业务作为优质的资产端越来越受到业内追捧，随着监管收紧，多家平台逐渐加码车贷标的业务，有不少“新鲜血液”开始涌现，并以星火燎原之势蓬勃发展，在当前的行业背景下，车贷发展形势锐不可当。
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车贷业务作为优质的资产端越来越受到业内追捧，随着监管收紧，多家平台逐渐加码车贷标的业务，有不少“新鲜血液”开始涌现，并以星火燎原之势蓬勃发展，在当前的行业背景下，车贷发展形势锐不可当。本次车贷之家统计的数据，是在-期间车贷业务占比在80%（含80%）以上的平台所产生的有效数据，并针对所统计的项目包括成交额、综合利率、累计贷款余额、借款人数、借款周期、投资人数、资金净流入和满标速度进行排名。1.车贷平台—成交额统计根据车贷之家统计的元旦节前后近7天的车贷平台数据来看，本次统计的前20车贷平台总体成交额为万元，其平均成交额为21728.29万元在本次统计的车贷平台近7天的成交额中，作为车贷行业中领头平台微贷网、宜贷网、投哪网三家平台在2016年最后一周成交额依旧保持前三。其中微贷网本周成交额为159148万元排位第一，本次排名第二宜贷网平台成交额为万元，但是排名第三投哪网平台本次成交额则相较远低于前两名平台，其成交额为50672.75万元。另外本次车贷数据统计排名中，与以往前20排名统计相比，新入围前20的车贷平台有麻袋理财、元宝365、新升贷。2.车贷平台—综合利率排名本次车贷之家统计元旦节前后近7天是数据统计中，前20车贷的平台总体综合收益率为244.18%，统计中平均综合收益率为12.21%。本次2016年年末7年车贷数据统计中，新晋平台麻袋理财其综合利率最低为9.08%，而综合收益率最高的图腾贷平台为15.45%。其中有10家平台综合收益低于本次统计平均综合收益，但总体来说车贷业务的综合收益率依旧高于整体网贷行业的综合收益率。但在2017年网贷行业整改后半段，综合收益率又将会发生怎么样的变化呢？3.车贷平台—累计贷款余额排名根据数据显示，本次车贷之家统计前20车贷平台的总的累计贷款余额为万元，平均累计贷款余额为万元。本次统计中共有6家平台累计贷款余额超过10亿元,而车贷行业领头平台微贷网其累计贷款依旧保持在100亿元以上，另外投哪网平台和新晋平台麻袋理财其累计贷款余额分别为69.17亿元、51.98亿元。本次统计中70%的车贷平台累计贷款余额都低于本次平均累计贷款余额，其主要集中在1亿元—7亿元范围区间内。同时也侧面反应了未来车贷行业寡头平台发展趋势。4.车贷平台—借款人数及借款周期排名根据本次统计元旦节前后的20家车贷平台总借款人数为124149人，其平均借款人数约为6207人，本次统计中麻袋理财以87628人位居榜首，而迷你贷平台则只有68人。另外本次统计中新晋平台麻袋理财其借款人数高达87628人，占比总借款人数70.5%，微贷网借款人数则占据了约16.05%，余下平台借款人数这相比较少。本次统计车贷平台的总的借款周期为112.36个月，平均借款周期为5.62个月，根据本周统计来看统计中65%的平台低于平均借款周期，有8家平台属于短期借款周期，其借款周期在3个月以内。5.车贷平台—投资人数排名注：“—”表示未能统计出有效数据车贷之家数据显示，近7日车贷投资人数共约317650人，从上图可以看出，人人聚财以82677人占据车贷平台投资人数榜首，其次是投哪网、微贷网和多多理财，投资人数分别为53889人、52868人和48504人，另外加上元宝365和麻袋理财这两个平台，这6个车贷平台的投资人数都在万人以上。由此可以看出，在过去的最近7天时间里，这几个平台是广大车贷投资人所比较青睐的。从数据可以看出，投资人数在1千人至1万人之间的车贷平台有11个，在千人以下的平台有2个，分别是小九金服和新升贷（其中投融家的投资人数未能统计出有效的数据），值得关注的是，其实在车贷业务市场有诸多的“新鲜血液”正在逐步稳健发展，我们相信随着政策的指引以及市场经济的不断发展，在未来将会有越来越多的人参与到车贷这一蓝海市场中来。作为车贷平台，拥有着优质的客户群体在将来市场竞争压力加大的情况下，至少在这一方面有一定的优势，不至于那么容易被市场所淘汰。6.车贷平台—满标速度排名近七日车贷数据显示，满标速度用时最短平台是麻袋理财，其次是投哪网，分别为0.56和0.94（单位：分钟），说明该平台开始发布标的几乎在第一时间被抢光；另外微贷网与宜贷网分别用时4.08和4.62分钟，这个四个平台用时均在5分钟以内，由此说明这些平台发布的标的很是受到投资者青睐。根据车贷之家所统计出来的车贷平台的平均满标速度发现，大多数的平台的满标时间都在100分钟以内，只有个别极少数平台在400-600分钟左右。7.车贷平台—资金净流入排名车贷之家数据显示，近七日车贷平台资金净流入为万元，宜贷网、投哪网、微贷网、麻袋理财、元宝365、玖融网、新升贷、多多理财、图腾贷、小九金服和融贝网的净流入都在千万元以上，其中宜贷网、投哪网、微贷网和麻袋净流入在一亿元以上。由上图可知，一起好、投融家和人人聚财的净流入为负值，其中人人聚财更是达到了-5336.9万元，郑重声明：1、本次车贷之家纳入统计的数据为—期间平台产生的有效数据。2、车贷平台排名是根据交易数据自动计算，不代表车贷之家的任何立场与观点，文章谨慎参考，不构成投资建议，据此操作，风险自担。3、车贷之家力求为广投资者提供客观真实的数据参考，但无法对平台数据的真实性作出担保和承诺，本数据报告不包含任何主观推荐，如有问题，欢迎联系车贷之家。
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