保险法定受益人里的「受益人」，到底应该怎么填

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-02-15 20:34 标签： 保险第一受益人
「买保险时填写受益人很重要」
据《重庆日报》报道，重庆市一对做家电生意的年轻夫妻，在一次进货途中，遭遇车祸双双身亡，消息传出，债主纷纷上门，一时间，家里值钱的物品被一搬而空，稍晚赶到的银行只能空手而归。
　　后银行获悉这对夫妻生前曾各自投保过人寿保险，保额各50万元人民币，合计100万元，均指定他们未满周岁的唯一儿子为受益人。为讨回80万元的贷款，银行将其告上了法院。
　　但我国《保险法》规定，任何人都不得干预被保险人或受益人对保险金的请求权。也就是说，以保险金形式留下的资产具有排他性。最后，法院依据《保险法》将百万元保险金判给了未满周岁的小孩。
　　只要买了人寿保险就万事大吉？不是！不写收益人或写“法定”只能算遗产　　很多人在购买保险时都遇到过这样的情况：在填写受益人时，因要查找、填写受益人身份证号，很多嫌麻烦的投保人就会放弃填写该项。
　　按照《保险法》第四十二条的规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果没有指定受益人、受益人死亡或者只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务。
　　不能忽视的受益人一栏　　填写保单时，千万不能忽视受益人一栏，约定受益人时，有四点必须知晓：一要填写受益人姓名、受益份额。二要明确受益人由投保人指定，但需由被保险人认可。三要知晓受益人可以变更。在所保障的风险事故未发生前，投保人或被保险人可变更受益人，如投保人变更受益人需征得被保险人的同意，且书面通知保险公司。四要明确受益人的受益权以该受益人生存为条件，如果受益人先于被保险人死亡而未指定其他受益人，则给付的保险金作为被保险人的遗产处理。《合同法》只规定了债权人无权直接向保险公司要求退保抵债，债务关系却依然存在，如果债务人的保险金经过一段时间后按照保险合同返还给了债务人，这笔钱很有可能依然需要偿还之前的债务，除非当时债务关系已经不存在或者诉讼时效已过。“但即使保险到期，客户不取出的话，一般会继续存在保险公司的账户里，别人无法动用”，张林强调。
　　保险避税不是传说？（靠谱度90%）人寿保险将成大额财产继承手段
　　利用保险合法避税，在我国用武之地还不多，目前只有《个人所得税法》相关条文规定，保险赔款免纳个人所得税。但在国外，利用保险合法规避遗产税早已普及，也是富人们购买巨额保险的重要原因之一。
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中国人寿&&你的保险填写受益人了吗?
赤峰支公司 付云红 <span style="COLOR: #
现在，好多人都购买过或多或少的保险，可对保单中的一些细节处理上，会有瑕疵，处理不好，将来会影响到自己的权益。 其中，我见过太多受益人填写不当的。保险受益人，说白了是指被保险人身故后，有权到保险公司来处理保险相关事宜的人，由此可见，受益人和被保险人不能是同一个人，如果受益人填写被保险人相当于没填写。 那填写受益人和不填写受益人会有什么不同呢？ 1、不填写受益人，保险金会做为遗产处理，如果被保险人生前有债务的话，债权人有权申请用此钱偿还！如果指定受益人的，此款只属于受益人，其它个人和相关执法部门均无权处理此款项。 2、不填写受益人，保险公司在处理理赔的时候，会要求从法律意义上的所有第一顺序继承人全部在场，将理赔均摊。这样，一是理赔时会觉得麻烦，二是有好多分家另过的，夫妻一方和其子女不能独占保险爱益金，可能不能完全体现当初购买全员保险的初衷。 3、填写受益人，那么只有受益人本人才有权利和保险公司处理和保险受益金的相关事宜！ 4、现在有很多公司的卡，就是没有标示受益人的，值得自己关注！中国人寿赤峰支公司 付云红 <span style="FONT-FAMILY: 宋体; COLOR: # QQ8668475（微信）
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　　如果老婆和老妈同时掉水里，你先救谁？很多汉子遇到到这样的问题都会痛不欲生，和这个类似，买保险受益人到底写老妈还是老婆，很多人也是纠结不已。现在，让“笔者来告诉你真正的答案。
　　在买保险时，有些老公为表达对老婆的爱，在指定受益人一栏里只写妻子一个人的名字，这意味着一旦被保险人发生意外，所有的赔偿金只归妻子一人，而抚养自己长大的父母就像“局外人”一样被晾在一边。如果只写父母，那也对不起一直追随自己为家和孩子付出的老婆……
　　写谁不写谁，这是家事，别人是管不了那么多的。但是倒有个折中的办法，受益人那里多写几个人的名字，这样保险金还能按比例分配，也不伤感情。
　　但最近，笔者跟一位刚买了寿险的朋友聊天，在聊到受益人时，她说好像没写受益人，可能就是法定了吧，这还有什么讲究吗？
　　讲究可大了！受益人不好好儿写，就是在“坑”老婆、老妈和孩子。
　　今天笔者就跟大家聊聊可能被你忽视的保单受益人。
　　什么是保单受益人？
　　保单受益人是人身保险合同中享有保险金请求权的人。说白了，就是出事了谁去领保险金。
　　指定受益人 VS 法定受益人
　　指定受益人，顾名思义就是投保人或者被保险人指定某个人或几个人为自己这份保险的受益人。如果没有确定受益份额，多个受益人将平分保险金。
　　法定受益人，前面的“法定”二字，就说明领保险金跟法律有千丝万缕的联系了。如果投保人或者被保险人没有指定受益人，或者指定的受益人先于被保险人身故了，就得按照法定受益人的顺序获得保险金。
　　那么，法定受益人都包括谁呢？
　　夫妻(即配偶)、子女、父母；如果没有配偶、子女、父母的，死者的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹也有继承权。
　　不写受益人或只写“法定”，保险金只能算遗产 保险金具有债务豁免的功能。但前提是填写保单时，必须指定受益人，否则赔偿金只能算作被保险人的遗产，如果生前有债务，那么遗产就得用于偿还。
　　如果身背债务的被保险人身故，购买的保险有指定受益人，那么这笔保险金相当于被保险人的赠予，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。
　　如果没有债务，不写指定受益人就太“亏”了
　　我国的遗产税虽然还没有落地实施，但是相关征收要求已被写入新版草案：遗产净额不超过80万元部分税率是0，80万元-200万元、200万元-500万元、500万元-1000万元以及超过1000万元的适用税率分别为：20%、30%、40%、50%，遗产税的计算公式为：应征遗产税总额=应征税遗产净额*适用税率-速算扣除数。
　　也就是说，今后一旦开征遗产税，法定受益人最后到手的保险金就会打折扣。而指定了受益人，就可以免征税费，保额50万，最后就拿50万。
　　所以，在购买寿险的时候，别拿受益人不当回事儿。
　　指定受益人后，也不是一劳永逸的
　　1. 如果受益人先于被保险人去世，又没有其它的指定受益人，此时保险合同中的受益人就没有意义了，被保险人得重新指定新的受益人。
　　2. 家庭关系发生变故，记得及时修改受益人。
　　举个例子，假如A先生的保单受益人为妻子B女士，如果夫妻俩离婚了，保单没有变更受益人，A先生去世后，前妻B女士将领取全部保险金。笔者虽不是民事调解员，但也不希望你们因为一时疏忽，造成不必要的纠纷~
　　买保险的意义在于对家人、父母和子女的一份责任，所以受益人一栏不要草率对待。从笔者理财规划师的个人角度看，受益人可以这样安排：
　　第一受益人：配偶。将来……保险公司能替家庭分担财务压力；
　　第二受益人：父母。将来……保险公司能替我孝敬爸妈；
　　第三受益人：子女。将来……保险公司能替我完成孩子的学业教育。
　　总而言之，买保险，特别是以身故为给付条件的人寿保险时，一定要注意保单的受益人。建议指定保单受益人，并定期检查更新。这样发生保险事故时，才能减少不必要的麻烦。
　　笔者系CFP注册理财规划师和金融分析师，专注于研究国际形势以及各国之间的动态，对基金外汇、股票、、期货现货原油、白银、天然气等大宗商品有深入研究。如果你对投资有兴趣却无从下手或者已经在接触却并不理想的朋友，添加笔者微信号JAYZ1668（长按可复制），获取每日投资获利资讯。行情走势分析，交易策略指导。我所能做的就是用我多年的丰富经验，给大家及时的帮助。
　　文/金山仰止
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