银行和互联网对客户价值认定差别巨大(表)|互联网金融|互联网|银行_新浪财经_新浪网
银行和互联网对客户价值认定差别巨大(表)
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　　作者：王紫琪
　　一、互联网金融的兴起
　　什么是互联网金融？
　　互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
　　互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。
　　互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。
　　互联网金融是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。
　　互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
　　可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接、自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不在是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为――金融脱媒。
　　互联网金融对传统金融机构的冲击
　　1、 电子支付
　　央行数据显示，电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年移动支付业务16.74亿笔，金额9.64 万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。
　　传统线下落地支付业务却出现了不同程度的下滑。央行数据显示，2013年，票据业务量笔数和金额，同比分别下降11.61%和2.93%。其中，支票、银行汇票、银行本票业务均下降。银行卡发卡量增速放缓0.57个百分点。每台ATM对应的银行卡数量较上年末减少4.71%；每台POS对应的银行卡数量较上年末减少20.25%。就连商业银行力推的电话支付业务笔数和金额，也分别下降6.59%和8.92%。
　　可以说，互联网企业已经打破了传统金融行业对支付结算业务的垄断。尤其是中国银联在线上和线下两个领域的份额大幅压缩，以无力反攻了。同时也直接影响了银行的中间业务。
　　这一局面在2014年会进一步加剧。微信对公众号开放支付业务，以及京东正式加入到互联网金融大战中，电子支付领域将变成互联网入口最主要的战场。
　　2、资产业务
　　2013年6月阿里集团正式推出“余额宝”业务，据天弘基金2月26日的数据，余额宝客户已有8100万，仅2014年2月份就增长了2000万户，日均增长百万，已超过A股投资者人数。余额宝总规模已经突破6500亿。
　　有太多的新闻描述了各类“宝”对银行的冲击，其实余额宝不仅仅打击的是银行的存款，更重要的是余额宝已经把投资者心中的无风险收益提高了许多。一般的Rf衡量的标准是国家发行的一年期国债，但是余额宝6%的年化收益和T+0的交易打破了这一标准，无形中提高了风险投资的难度。
　　3、券商和基金
　　股票和基金是国内投资者最重要的两大投资品。
　　随着余额宝的出现，整个基金业态发生了翻天覆地改变。各家基金公司争相触网，主要目的是客户数、资产总额和渠道。
　　银行渠道一直是基金销售最重要的渠道，占整个渠道的60%以上。互联网电商加入到基金代销渠道大战中，从募集时间、募集人数和资金质量上都完胜银行。
　　经纪业务是券商最主要的收入来源，占比在60%以上。国金和腾讯开发的“佣金宝”打破了券商业万八的行规，直接触动了券商的神经。由此可能掀起新一轮的降价潮。
　　为什么提到互联网总是“颠覆”
　　大多数的人一想到互联网总是出现一个名词“颠覆”。其实出现的往往不是互联网本身，而是那几个固定的以互联网为平台的企业，这些企业的产品在老百姓心里的印象实在太深了，以至于互联网已经成为了那几个企业的代名词。其实许多传统企业忽略了自己也可以有互联网基因的。
　　网络上流传着XX行业将会被互联网所颠覆的新闻，我认为颠覆是一种自我优化的过程。
　　互联网最有价值之处不在自己生产很多新东西，而是对已有行业的潜力再次挖掘，用互联网的思维去重新提升传统行业。
　　就像计算机软件都会有bug，需要有补丁去完善它。传统行业不是做的不好，只是有些漏洞被互联网行业发现了，其依靠互联网技术，复制并优化了传统行业，而且互联网学习的速度很快，一个门外汉也变成了半个专家。互联网并不能产生实质的价值，它只是一种手段，依附在某种商业行为下，产生的价值。
　　传统金融的回应
　　互联网企业进入金融行业给传统金融带来的巨大的冲击，金融行业也开始互联网化。但是互联网做金融和金融互联网化本身就是两回事。互联网秉承着互联网精神，复制着金融相关的业务，依靠互联网技术优化、并转变着金融模式的原型。传统金融只能是“东施效颦”，基金推电商、银行产“宝宝”、券商壁虎一样的断臂求生。他们骨子里并没有改变什么。
　　二、中国互联网金融的现状――“围城”
中国互联网金融行业
第三方电子支付
支付宝、财付通
以PayPal为原型的互联网基金
余额宝、财付通、百赚
人人贷、拍拍贷
　　上面这张表是互联网金融主要的几个模式。
　　想说的不是这些模式多创新，这几个公司多挣钱，想分享的是互联网和金融怎么审视对方的。
　　这期间给我的感觉就像小说里的“围城”一样，互联网眼巴巴的看着那些金融牌照，金融机构眼馋的是互联网大批的用户和导入用户的端口，于是两个行业联姻吧，生出的双胞胎(同属互联网金融，一个更多的遗传了互联网基因，一个更多的是金融的基因)，两个孩子外貌很像，但是性格却差异很大。
　　站在围城外的我，深知金融机构的里子，也深感互联网惨烈的竞争。像阿里和腾讯这样貌美如花的大闺女，自然是人间人爱，花见花开；百度、网易和新浪只能是“厚积薄发”了。基金就像倒插门的女婿，外人看来像占了一个大便宜，在娘家受气只有自己知道。
　　相对金融机构较单一的业务结构，互联网层出不穷的新应用，部门和部门之间为获取公司资源的争斗，多少费尽心力、苦思冥想的创意胎死腹中，惨！
　　三、我们的未来
　　我希望看到的互联网金融是一个兼具了金融的内涵和互联网精神的行业，虽然有些不太可能但是是一个愿景。
　　我从两方所关心的要素来分析、架构未来的互联网金融
　　决胜点：用户、用户体验、金融产品和风险
　　1、 用户和用户体验
　　前天看了一篇写用户体验的文章，觉得很有意思。
　　我的理解：
1、对客户认知
有价值(有钱)的客户
所有客户都是目标客户
用户至上，永远是在自己能力范围之内所做的事情。而不是超越自己的能力去做你做不到的事情。
2、价值的创造
利用金融牌照的特权为有钱人创造更多的价值，有本事挣钱，就不臭花钱卖服务的
潘浚芟质担挥懈呤找妫裘纫裁挥茫鹛峄ㄇ舴
体现了金融的本质――钱生钱
3、体验的本质
客户怎么舒服怎么来
底线的不同
4、逻辑思维
风险揭示是第一位
客户体验是第一位
产品思路不一样
　　互联网思维的用户至上，如何把客户放在第一位？如果把客户放在第一位就能带来客户的话，每天金融机构什么也不干，每天念叨客户第一就行了。我自己感觉，用户至上在互联网里其实首先必然是建立在第一有技术实现的可能性，第二有强大的资本支持实现的可能性，互联网的砸钱模式，本质里是先哄好你，然后杀你，他们都不是雷锋，他们对你的所有的好，都是为了有一天更大的从你身上挖掘出利益。这是互联网的生存模式，如果不是这个模式，他必然被股东搞死。在互联网的世界里，其实，每个人都是用户，都能带来价值，而且带来的价值都基本可以被平均划分。而金融机构不是的，对于金融机构而言，特定的客户带来的价值远高于其他客户，他的用户群不是常规的均衡分布的，差异化极大的。所以如果金融企业真把互联网的所谓用户至上当成真理，那就是真的是被忽悠哪里去也不知道了。”
　　2、金融产品
　　余额宝，8100万客户，规模6500亿
　　从互联网解读分析，过10亿的应用已经很牛逼了，接近8%的转化率也不错。银行看着都眼红，其实互联网的客户需求其实相对复杂，但是供给反倒容易，而金融需求极为简单，但是几乎非常难以解决，资产管理行业的客户需求，其实就是一句话，给客户赚钱。如果你赚不了钱，客户就不再是你的上帝。所以，在资产管理行业，客户数是一个虚数，你拿到钱，其实并不是最难的，最难的是如何不断的持续的呈现你的盈利能力，才能留住客户。但这个问题，互联网技术解决不了。
　　从银行角度看，8100万个客户、6500亿存款、人均不到1万，这些不算什么，但是毕竟是从自己体内流出的。
　　从国内业态来看，所有的成功案例无一不是从支付衍生出的产品(P2P不算，它对金融机构不具有威胁)。这也是支付业务最早放开的结果。
　　3、风险
　　我认为现在最主要的风险集中在：
　　a) 流动性风险――余额宝依靠支付宝限额进行控制，但是T+0服务对担保机构压力非常大。
　　b) 潘客蹲收叻缦找馐兜　泄潘肯肮吡苏急阋耍泵槐阋丝烧蓟蚴钦剂诵”阋顺粤舜罂魇痹趺窗欤裣衷谛磐泻驼耐蹲收咭恢北ё拧案招远腋丁薄
　　c) 信用风险――没有统一的信用体系，互联网金融无法实现标准化。
　　现在互联网和金融各有自己头疼的地方：金融机构的用户数并不少，基于2/8法则，小额账户所能产生的效益很少，而且投入产出比低。但是小额账户的数量大，有待解决的是用什么样的方法进行聚拢和转化。互联网最头疼的是商业化模式，一旦不被网民认可，后果很严重。
　　中国模式的探索――“1+1=1”
　　从最近监管层发出的声音看出，监管层是比较认可互联网金融的存在的，和国家宣传的普惠金融的政策是一致的。一行两会最近及未来出台的政策比较多，会对互联网金融领域产生重要的意义。
　　我认为，在中国，无论是互联网企业做金融，还是金融机构互联网化最后都将形成“1+1=1”的结果。根据政策的指引，中国只有一套支付体系，没有影子支付体系；央行已经给出了“影子银行”的定义，那些借互联网之名，做地下钱庄、非法集资，以及没有金融机构的职能却行使金融机构权利的公司，最终将被取缔。
　　“1+1=1”的模式在于融合。
　　传统金融机构会从粗放式的管理和政策红利盈利模型里走出来，依靠更先进的互联网技术优化自身的核心竞争力；互联网在线上支付业务(开放度最高的金融业务)上有自身的优势，可以依靠支付的经验来开拓其他的金融业务。互联网似的野蛮竞争和传统金融机构的固步自封都不会有好的结果。以“互联网+金融机构实体网点”作为金融的通道，以资产信用取代银行信用，建立完善的信贷体系，更市场化的金融政策将成为未来的发展趋势。
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徐匡迪：互联网金融正在改变传统金融业态
作者：佚名&&&
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　　新浪财经讯 由科技部和上海市人民政府共同主办的2014浦江创新论坛10月25日在上海开幕。中国工程院主席团名誉主席徐匡迪出席并发言。
　　徐匡迪：各位嘉宾，女士们、先生们，大家早上好！习总书记在8月18号中央另财经领导小组会上，非常深刻地指出中国人类发展的历史，创新湿周是推动一个国家，一个民族向前发展的重要力量，也是推动人类社会向前发展的重要力量，创新是多方面，包括理论创新、体制创新、制度创新、人才创新等等，但是科技创新的地位和重要十分显要，我国是发展中大国，目前正在大力推进经济发展方式转变和经济结构调整，正在为实现两个100年奋斗目标而努力，关于新型国家的经济发展，国际上有四个阶段，一开始是要素驱动，土地、资源、矿产资源便宜人家来投资。第二阶段投资驱动，建厂劳动力便宜，第三阶段是创新驱动，第四阶段是财富驱动，像现在的英国、美国这样主要靠投资。
　　关于创新特别是技术创新胸壁的有一个理论创新和技术革命不同是渐进性，包括材料创新、产品创新、工艺创新和市场创新，比如市场创新最典型的就是比如说美国的亚马逊网，中国的阿里巴巴、京东、腾讯业态的市场创新，但是与此同时也有克里斯提出创新有颠覆性的创新，不是渐进式，比如用数码相机替代了过去胶卷，使得胶卷行业倒了，包括美国柯达公司也倒了，用光盘取代录像带，改革开放以后有好几个录像带厂，有跃进取代电子显象管，美国有一个引进电子显象管，结果不用了因为技术进步了，对于创新的问题还没有形成一个强大的力量之前要有预见性，改革开放之初习总书记说给我们带来的一般技术，现在要高端技术，关键技术谁给我们？实现现实的经济面临是三期叠加带来一系列挑战，产能过剩现象十分严重，传统产业改造任务相当繁重，水资源、推动资源、能源和其他矿产资源全面告急，环球容量严重不足，特别是看到我们国家要实现现代化，我们是13亿人口意味着全球现代化的人口翻番，现在全球只有12亿人口生活在现代化的社会里面，所以这就意味着现代化人口翻番，如果像西方国家那样消耗资源能源，不但我们自己国家无法承受，全球环境难以承受，大量投入资源和消耗环境经济发展方式难以为继了，不改不行了，举两个例子，一个中国农业已经取得了巨大成就，我们的谷物已经基本给中国人的饭碗必须捧在自己手上，习主席说的话，今天努力还要做，动物园农产品肉蛋禽类占到了中国消费额50%，未来20年养殖产业需求是刚性增长，带来了资源短缺，生态关系的压力和食品安全等等问题。
　　养殖业的关键是种业，我们的奶牛一年全国平均产奶量是2900公斤一头奶牛，而美国9590公斤，欧盟是6200公斤，可以看到这么大的差别对于饲料的要求、场地都是问题，所以品种对于养殖业至关重要，我们动物种业依赖于国外十分严峻，种族92%靠国外引进，肉鸡是100%种鸡引进，肉鸭90%，奶牛95%，我们关键是鱼种企业实力差距非常大，比如养猪种猪企业美国一个公司有350万头产出，北京最大中心一年只有3万头，奶牛美国公司10万头一年，我们总和培养总的奶牛是500头，还有令所有人震撼的一个问题，1870年北京鸭被外国人看到了，把它称之为白的北京鸭子，这个鸭子到了欧洲经过70多年的预种，是蝇头谷鸭，我们四公斤转化一公斤鸭肉，它只要三公斤，抗病非常高，1991年在中国变成大规模推广，因为市场效益好，一年储量10亿只，中国只有800万只，北京烤鸭、南京烤鸭都是樱桃谷鸭，是北京曾孙子倍改良的，因为鸭皮下面没有油，我们的北京烤鸭切下来有一层油，由于樱桃谷公司在全球市场占有70%，祖代的单价是国内北京鸭产品的10倍，利润十分可观，所以英国女王两次颁奖，表彰他再出口贸易和技术创新的特殊贡献。
　　我们在农业方面谷物做了很大工作，但是养殖业差距比较大，而未来的挑战是养殖业，同样在工业方面，今天我着重讲的是网络技术，网络技术使制造业工业的三大要素融为一体，一个是智能机器的网络，把无数的机器设备、设施群和网络连为一起，装置应用软件和控制系相连。第二用先进的分析工具，包括物理分析方法，预测算法和自动控制技术和材料，电气工程方面的专业知识，来分析机器在运行中的情况，改进机器的性能，提高机器系统的效率。第三个是工作人员可以随时随地和你在工作的机器和装备互联互通，人机对话，达到更高智能控制水平。GE公司过去制造喷气发动机，现在波音公司有2万驾飞机，装了4.3万台喷气式运行，其中每台发动机当中有3部能够单独测量监控，旋转的而且寿命最低的部件，一个是涡轮机，一个是涡轮机叶片，还有压缩机，现在做到智能飞机，驾驶员可以和自己的飞机对话，但是不是直接对话，控制在GE公司控制中心对话，现在我们用的波音飞机只要一起飞控制人员知道，这个什么航班，从哪里到哪里？现在控制状态怎么样？驾驶员直接对话，在引进维护燃油效率方面大大提高，因为过去发动机维护按照飞行多少公里、多少小时来做？现在按照实际的情况。
　　另外GE公司的大产品就是发电机，燃气发电机组的效率如果每提高1%，就能够节省燃料消费660亿美元，所以为客户服务，所以GE公司计划把计算机科学家、软件研发员人数从现在100多人提高到400人，并在2015年以前注入10亿美元，为工业带来前所未有数字智能化，GE安装到航天设备上，而且安装到医院核磁共振M2，GE贡献1500亿美元价值，每一驾飞机飞行要付钱，如果现在空客现在装备GE公司的装置，MH370不会发生事故，高度时间都知道，网络技术有演进过程，最早的网络技术就是桌面互联网，做桌子上的PC机，台式机，后来到移动互联网，以后是下一代三网融合的互联网，是宽带一带安全可信自载和泛载，功能不一样，第一代主要解决数据服务，所以计算机做数据处理，第二代因为移动更适合于音频和视频，所以是电信服务，再下面是媒体服务，现在在网上可以看到每天重要新闻，然后是物联服务，物联把不同物体和不同的生产装备联系在一起。最后现在我们讲的网络技术就是产业服务，产业服务提出了CPS，现在翻译成为网络，在1956年钱学森先生从美国回来以前写了一本书，就是工程系统控制论，全世界他第一个提出这个概念，是希腊语，中国人说天罗地网，今后不要改网络，区别于英特尔，中国翻译成赛博，像我们的雷达一样，如果当初不翻译成为雷达现在困难了，我们的计算机没有翻成电脑很困难，计算机主要不是计算，主要分析和思考，甚至预测，它的运用把计算控制和对话三者结合起来，实现规模化生产，最后实行智能和敏捷的制造，包括产品的全寿命周期的管理，包括零部件供应链管理，包括企业资源管理，包括钱和人，还有客户的关系的管理，都是通过网络连起来。网络经济时代已经到来，美国一个公司是最大的风力发电公司，在美国经营16个风厂，对GE公司生产的涡轮机进行生产，安装了传感器，提高了3%的电力输出，一年生产12万度电。
　　中国也有利用网络技术对工业装置进行运行的检测，第一个是矿山安全，大家如果注意一下李晓光同志到山西当省长以前，到工程院来了，我们建议他用信息技术，不要搞现在的安全大检查，派安全员下去，结果死在里面不知道，所以现在对矿井生产全过程，通风量、湿度、下井人员，名字记录下来，这个公司是第三方服务外包，每一吨煤只收一毛钱，但是已经四年没有出现大的煤矿事故了，有事故的是煤矿，山西鼓风集团，是最大的鼓风机集团，给125家提供1424套鼓风机组，燃料机组如果鼓风机停没有办法，对机器进行监控，如果有什么问题提前告知进行设备的备份检修，服务费收入20亿，占公司收入的三分之一，从一个制造企业变成一个服务类的企业，除了制造信息、客户管理以外，工业业务流程管理BPM在三星的发展上起到了极大的作用，三星从1000万台的手机到一亿台手机花了16年，从一亿台手机到两亿台四年，2亿到3亿是两年，在2005年底采用了工业业务流程管理BPM，BPM有内部的管理，内部管理是以效率为中心的，包括问责制、可见性、适应性，也有社会BPM，就是社会的管理，和用户的管理，用户要参与，另外很多功能授权，突发事件的应对，所以有这么一个业务开发的周期循环例子。
　　网络技术使电子商务异军突起，电子商务是商业领域根本性的变革，使得买卖双方不见面进行各种商业和贸易活动，把贸易活动移到了网上，电子商务有三种主要的形式，一个B2B，企业到企业，阿里巴巴生意宝智慧网，B2C，比如亚马逊、走秀等等，第三种C2C，比如易拍、淘宝等等，从07年-2014年中国电子商务突飞猛进，从2万亿一直成长到11点几万亿，包括C2C到了14万亿，增长速度惊人的，未来几年估计网络零售还带来发展的井喷期，从阿里巴巴往旗下淘宝网和天猫网，2012年实现1万亿销售目标，2012年又增加了3-10倍，腾讯网现在已经突破了68亿，订单超过120万，在腾讯网上挂会员的数量超过350万户，在电子商务发展起来了以后，网络化物流非常重要的，网络物流是把商流、物流分离，商流在网上进行，物流是物理，必须要有，最大的变化把很多的商业仓库取消了，实现从总的仓库一直到用户，或者甚至于从厂商到用户的变化，中国网络零售市场增速是全球最高的，大家看红的线就是中国的增速，预计到2015年中国的网络零售额会超过美国，当然中国的网民人数多，人口众多，电子商务的另外效应就是带来物流业的快速发展，中国的电子商务使得物流信息化、网络化、标准化，2000年的时候，年的快递18.6亿件，2011年36亿件，到2014年要超过60亿件，一个中国人平均有3-4个包裹收，这是非常大的变化。
　　另外大家说这个干吗在网络上买？ 为什么不到商店选？最重要的是朋友影响朋友，社会化电子商务的推进，因为有很多网民在网上挂上自己的名字和一个朋友圈子，互相交流，比如宝洁公司的一个护肤品，在脸谱创下了每小时100笔记录，化妆品买100笔交易很难，凡克粉丝团通过微博网上销售扩大品牌，使得销售额从7亿增长到20亿，最近令人惊讶的曲美家具，一个月卖一、两套，卖了之后可以吃一个月，通过网络团购三周时间卖掉了3.1万套家具，是朋友影响朋友，他买了以后说家具很舒适，结果大家买，还有网络影响的是集装箱电子商务平台，不但是国内电子商务走到全世界，解决出口的问题，不光是快递，限制性环境集装箱拖车，也电子商务平台，因为都是个人经营，不是像以前司机跟你联系，在网上直接找最近找人集装箱码头，电商改变了金融的平台，一个小微网上企业得不到银行贷款，因为没有固定资产，在家里开网店，网络公司根据他注册以来营业的数量可以取得贷款，每个月营业多少，需要进多少，把贷款给你，因为卖得出去，阿里巴巴三年来累计为32.1万家贷款，累计达到700亿人民币，提供中小服务从来没有达到这个水平，面向个人用户的金融理财和信用支付服务，比较典型的就是余额宝，这个上线18天，余额宝用户突破了250万，成为国内用户规模最大的货币基金，比四大银行的积极都大，因为从一块钱开始进入理财产品，而且随时可以承诺你退出，不像大银行理财产品进来三年或者五年不能动，专门面向网络经济的金融服务有阿里巴巴、中国平安、腾讯三个马，三个老总姓马，马化腾、马云，他们给互联网平台电子商务网络购物的消费者提供服务和保险。
　　电子商务金融的共同点从放贷到风险防控通过网络技术解决，所以阿里巴巴金融员工有300人，其中技术开发人员有100个人，因为要分析你的用户到底能不能贷款给你？风险怎么控制？他实行了对22万家企业实行7×24小时服务，半夜也可以贷款，这是传统金融难以做到，所以他们国内理财的经理说他使得业态网络经济的业态，使得金融碎片了，但是分成很小可以进行，而不是一定买一根香肠一片片给你。最后讲一下大数据和云计算，因为专家报告Andrey Fursenko里面专门讲大数据，大数据一半是机遇，一半是挑战，美国斯诺登带来了很大困惑，所有人没有隐私，有足够能力可以下来，现在互联网上60秒发生什么事情？苹果应用下载4.7万次一分钟，发出2亿封电子邮件，潘多拉增加6万多首新歌，什么人歌可以挂上去，脸谱发生600万次访问，新增加28万用户，所以大数据是因为应用的人多了，这些活动就多了，而这些活动又都是在网上，所以谁都可以看。金融业要利用大数据，最重要的要有内行人分析，比如阿里巴巴网上零售额分析，过去记录多少，卖出去多少，要有网上商指点，必须搞过网络电商的人做。
　　第二把技术监控和评估关系结合起来，追求高保真数据，如果有这三条可以财源滚滚，所以他们经营非常好，谷歌公司有一个前雇员创办了气象公司，他把美国气象局40、50年前数据挖掘出来，把各地的农作物产量进行预测，任何美国什么农场明年的收获多少，如果没有达到可以投保，如果没有达到给你赔偿，这个公司获得巨额利润，因为农民没有办法判断，是根据可行性的数据出来，现在谷歌公司发现这个雇员把这么大的几千万美元一年收益的钱拿去，不需要投入，就是计算机软件，所以用几亿美元回购起来，大数据处理的流程第一步把外界感知的各种数据，经过处理接受处理，把有用的抽取起来清晰的储存，用户处理后的数据库申请，分析结果得到出来，所以大数据不是人人可以做，必须要有很大的硬件和软件支撑，我们需要分析数据，能够有分析的模型，而且对业务比较熟悉。欧盟是设立高标准，因为他们警惕这件事情比如说阿里巴巴金融网，不但监督网上的购物的买卖情况，而且个人的信用卡使用，如果吃喝嫖赌绝对不贷给你，奢侈品买了很多也不贷给你，这个有隐私问题，美国更多强调企业利益和客户自我保护，愿意不愿意进去，在网上可以贷钱牺牲你的隐私，立场不一样，两方探讨不下，议员争夺不下。
　　现在关于云计算很热，首先要有云计算的服务基础设计建设，现在有公司专门提供像美国的公司专门提供，要有云计算服务平台，这个服务平台也是比如说谷歌公司提供等等，要有软件，因为云计算里面的计算软件要有人提供，现在已经供货商已经有了，最后商业和业务过程的管理也需要有人帮助你提供，很遗憾这都是美国公开发表的数据，我们中国的东西还没有用上去，因为现在处于要不要怎么上的阶段，云计算和云服务2011年2月，美国政府宣布了云优先的计划，规定所有新建政府信息系统必须考虑云平台，美国政府IT预算25%用于云应用上，这里有共有云，还有虚拟的应用，这是分内部和外部，外部传统的IT企业通过共有云可以租用共有云上的数据，也有企业自己的私有云，他和共有云有物理间隔的，一部分可以虚拟云和共有云混合，要得到企业的允许。最后就是既可以租用公共资源，又可以保护私有的秘密，当然也有的大企业自己搞虚拟的自己企业的云，所以云计算在逻辑上是集中的，但是具体的物理上可以有地域上分化的若干个IDC中心执行这个过程。
　　最后讲网络经济传统产业有很大影响，有6种模式，一个面向消费者B2C模式，美国戴尔公司是这方面的先锋，做得最早，戴尔公司在网上卖，需要什么产品在网上订货，保证6个小时送到家，第二个整合供应链模式，海尔整合供应链，第三整合中介模式，阿里巴巴把买卖双方交易在网上。第四个全面服务模式，比如携程网取代了传统的旅行社，把你从订票到住什么旅馆，不需要拿到一张票，登记一下报出你的号码，你的身份证号码，你的银行帐户的号码，到时候可以登记入住结算。招商银行把网银开到了互联网上面去了，内容提供模式，比如说华尔街日报、彭博资讯等已经开始在网上要取代纸面的媒体。整体网络化的模式就是加州的斯科和高通。
　　结束语今天为什么讲互联网？很多创新大家想的是硬件，想的是设备，想的是做什么物理的东西，但是促进网络经济健康发展，是我们传统制造业、商业、金融业创新和转型的重要途径，不但提高效率，降低消耗，而且能够使得经济大幅度提升，网络经济对工业的渗入是制造业和金融业高度融合，使传统服务业、社会服务业转型重要手段，称之为高端服务业，电子商务和现代物流是现代主要发展趋势，随着网络技术的进步在我国还有很大发展潜力。
　　第四个网络互联网金融正在改变传统的金融业态，解决中微企业信贷和风险防范，是互联网技术的关键，我们国家每年提出1000万新增就业岗位，到最后一季度大家努力完成，今年到7月底已经完成了，很多人在网上开小微企业，两、三个人就业自己创业了，这一点很重要。
　　第五就是大数据和云计算已经到来，大家开启网络经济新时代，中国必须顺势而上，达到中国经济的升级版。
责任编辑：cnfol001
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