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浅析汽车金融服务的三大特点
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&&浅析汽车金融服务的三大特点
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　　汽车金融服务
　　汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。
　　汽车金融业务目前买车贷款方式有银行、汽车金融公司和信用卡购车分期三种。
　　1、银行汽车贷款
　　手续：需要提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费。
　　首付：一般首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。
　　利率：银行的车贷利率是依照银行利率确定。
　　2、&汽车金融公司
　　手续：不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。
　　首付：首付比例低，贷款时间长。首付最低为车价的20%，最长年限为5年，不用缴纳抵押费。
　　利率：汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些。
　　公司：上汽通用汽车金融，大众金融 东风汽车金融 奔驰金融 福特金融 丰田金融
　　3、信用卡购车分期
　　信用卡分期购车是银行机构推出的一种信用卡分期业务。持卡人可申请的信用额度为2万-20万；分期有12个月，24个月，36个月三类；信用分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
　　汽车金融内涵
　　汽车金融主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
　　汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。汽车金融通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
　　全生命周期汽车金融产业价值链
　　汽车金融的发展除了要发展各种汽车金融产品，还要为汽车金融参与主体提供解决方案，在《产业金融》一书中就提出了全生命周期汽车金融服务体系，并列举了各种金融工具应用及案例。同时提出了一系列解决方案：
　　1、汽车制造商整体解决方案
　　2、汽车经销商整体解决方案
　　3、汽车保险公司整体解决方案
　　4、汽车金融机构整体解决方案
　　汽车金融服务
　　汽车金融服务是由消费者在购买汽车需要贷款时，可以直接向汽车金融公司申请优惠的支付方式，可以按照自身的个性化需求，来选择不同的车型和不同的支付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。
　　汽车金融服务内涵
　　汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
　　汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。汽车金融通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。 全生命周期汽车金融产业价值链。
　　汽车金融的发展除了要发展各种汽车金融产品，还要为汽车金融参与主体提供解决方案，在《产业金融》一书中就提出了全生命周期汽车金融服务体系，并列举了各种金融工具应用及案例。
　　金融模式
　　以&租&代&售&也就是一种汽车融资租赁。最早出现在美国，现在已经成为美国的主流的汽车金融服务。他区别于传统的金融贷款购车。他是把车租给顾客，这时候汽车的所有权归汽车金融公司。等到租期满了，汽车的所有权归顾客。 这种以&租&代&售&创富汽车金融的优势在于：
　　&& 汽车融资租赁关系图
　　（1）打包租赁方式，降低购车门槛。创富汽车金融将裸车款、购置税、牌照费用、保险、其他税费全部作为分期付款对象，客户只需支付所有款项的20%作为保证金和1年1%手续费，即可取得车辆的使用权，并且20%的保证金将在租赁期结束后返还。这种方式降低客户购车初期支付的负担，使客户可以将更多资金用于投资理财。
　　（2）租金是一种费用，为企业提供增值税发票。可以作为报销车贴的凭证，也可以作为企业做账的依据 。
　　汽车金融公司
　　所称汽车金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司最重要的功能就是向消费者提供汽车贷款服务，此外还能为汽车经销商提供采购车辆和营运设备贷款、为贷款购车提供担保等一些经中国银监会批准的其他信贷业务。
　　背景资料之一：国内主要汽车金融公司
　　上海汽车集团财务有限公司
　　丰田汽车金融(中国)有限公司
　　上汽通用汽车金融有限责任公司
　　大众汽车金融公司
　　福特汽车金融公司
　　东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
　　沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
　　东风日产汽车金融有限公司
　　奇瑞徽银汽车金融有限公司
　　宝马金融（中国）有限公司
　　创富融资租赁有限公司
　　一汽汽车金融有限公司
　　背景资料之二、
　　重庆汽车金融有限公司，由重庆市国资系统工商产业、投融资集团和地方金融机构中最具实力和代表性的庆铃集团、渝富集团和重庆农商行共同发起设立，首期注册资本5亿元。公司经中国银行业监督管理委员会批准筹建，于2012年开业。
　　成立后的公司将是西部第一家汽车金融企业，全国第一家全部由地方国有重点企业出资成立的汽车金融企业，全国第一家提供全国性、全品牌、全车型服务的创新型汽车金融企业。公司将以为中国汽车市场提供专业性金融服务为目标，借鉴国际先进的汽车金融管理经验，结合国内优秀的汽车金融运营实践，为所有类型和品牌的乘用车、商用车经销商提供采购车辆、营运设备、展厅建设、零配件和维修设备贷款服务；为个人和机构消费、运营各种类型和品牌的乘用车、商用车提供购车贷款服务；为个人和机构承租人选择或认可的各种类型和品牌的乘用车、商用车提供汽车融资租赁服务。
　　重庆农村商业银行、重庆渝富资产经营管理有限公司、重庆庆铃汽车(集团)有限公司都有望参股合资经营。渝富资产经营管理有限公司有关人士告诉记者，作为重庆国有独资综合性资产经营管理公司，旗下资产横跨银行、保险、担保、产业基金、上市公司、金融租赁等行业，控股、参股公司达25家、市值约200余亿元。未来，重庆渝富将在担保、融资租赁、小额贷款、私募基金、风险投资和汽车金融公司等领域里有所作为，这也符合重庆渝富向国有金融控股集团过渡的目标。另两家参股的企业也是实力不凡。重庆农村商业银行作为全国第一家上市的农村商业银行，其公布的2010年业绩显示，去年净利润30.61亿元人民币。庆铃汽车（集团）有限公司则是我国汽车行业重点骨干企业，在国内商用车行业占有举足轻重的地位。&我们所说的金融中心，除了传统的银行证券保险以外，还要有风险投资基金、私募股权基金、财务公司、汽车金融公司等非银行类金融机构。&筹建汽车金融公司也是对打造长江上游金融中心的一种促进和完善。
　　背景资料之三、，
　　个人要找汽车金融公司贷款买车&& 程序比银行简单利率比银行稍高
　　重庆晚报讯 你今后按揭买汽车，又多一个贷款渠道&&&汽车金融公司。昨日，重庆银监局发布消息称，银监会已正式批准庆铃汽车（集团）有限公司筹建重庆汽车金融公司。据称，这是我市首家经银监会批准筹建的汽车金融公司，也是西部第一家汽车金融公司，填补了我市金融领域的空白。
　　所谓汽车金融公司，就是指经中国银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
　　重庆银监局称，重庆汽车金融公司注册资本5亿元，由庆铃汽车（集团）有限公司发起设立，另外两个出资人分别为渝富集团和重庆农村商业银行。
　　&三家重庆市国有重点企业共同作为出资人，开创了&汽车制造企业+地方法人银行+投资集团公司&共同组建汽车金融公司的全新模式。&重庆银监局称，通过充分利用股东的市场渠道、资金来源、品牌效应、配套服务、管理资源、配套服务和内控经验，重庆汽车金融公司有望被打造成一个一体化汽车金融业务服务体系。
　　既然重庆汽车金融公司由庆铃汽车发起设立，找该公司贷款以后，是不是只能买庆铃汽车呢？答案是否定的。重庆银监局称，重庆汽车金融公司成立以后，将为所有类型和品牌的乘用车、商用车经销商提供采购车辆、营运设备、展厅建设、零配件和维修设备的贷款服务；为个人和机构消费、运营各种类型和品牌的乘用车、商用车提供购车贷款服务；为个人和机构承租人选择或认可的各种类型和品牌的乘用车、商用车提供汽车融资租赁服务。
　　在重庆银监局看来，重庆汽车金融公司的成立，不但进一步完善了重庆金融机构门类，有利于重庆加快长江上游地区金融中心建设，还可以扩大汽车消费市场，促进汽车生产，并带动汽车保险、汽车咨询、汽车租赁等上下游企业的快速发展，进一步巩固和提高重庆汽车产业的地位。
　　重庆银监局透露，重庆汽车金融公司筹备组已经在积极筹备开业有关事项，有望在明年上半年正式开业。
　　本版稿件 重庆晚报记者 张彬
　　找汽车金融公司办车贷，到底与找银行办车贷有何不同？从国内一些已有汽车金融公司的地区的经验来看，消费者在贷款买车时，选择银行和汽车金融公司，可以说是各有利弊。
　　银行贷款程序复杂 公司贷款时短事少
　　消费者找有的银行申请车贷，步骤大致是：到经销商处签订购车合同；到担保公司签订担保合同，同时到银行面签；银行放款，借款人支付购车首期款，提车并办理验车上牌及抵押登记等手续。
　　担保公司介入是向银行借款买车程序中一个特别的环节，担保费用通常为贷款金额的1%到1.5%。
　　消费者找汽车金融公司申请车贷，则主要考察个人信用。以某汽车金融公司为例，在该公司申办车贷步骤大致为：借款人选定车型并提交贷款申请；金融公司受理申请，安排家访实地调查，并收集相关文件；经核准后，借款人交付首付款并提车，经销商协助办理上牌和抵押登记等手续。
　　通过汽车金融公司申请车贷比较简单，一般情况下只需花两三天就可以拿车。
　　公司贷款利率稍高 但无须支付担保费
　　一般而言，银行的车贷利率按央行规定的同期贷款利率确定，有的银行要上浮。若贷款期间遇到基准利率调整，银行将于下一年年初开始按相应利率档次执行新的利率。汽车金融公司的利率通常要比银行利率高一些，例如某德系品牌汽车金融公司30%首付、五年期的车贷利率比银行高出3个百分点左右。至于利率调整，则要看贷款合同是怎么约定的。
　　需要指出的是，尽管汽车金融公司的贷款利率一般要比银行稍高，但找汽车金融公司贷款一般无须支付担保等费用。而找银行申办车贷，不少银行对担保都有要求。
　　背景资料之四、车贷可找重庆汽车金融公司
　　来源：华龙网 作者：王秋思
　　华龙网讯（记者 刘笑嫣）记者昨日从重庆银监局了解到，近日中国银监会正式批准庆铃汽车（集团）有限公司筹建重庆汽车金融公司，这是我市首家经银监会批准筹建的汽车金融公司，也是西部第一家汽车金融公司。
　　据了解，重庆汽车金融公司注册资本5亿元，由庆铃汽车（集团）有限公司发起设立，另外两个出资人分别为渝富集团和重庆农村商业银行。三家重庆市国有重点企业共同作为出资人，开创了&汽车制造企业+地方法人银行+投资集团公司&组建汽车金融公司的全新模式。通过充分利用股东的市场资源，汽车金融公司有望被打造成一个一体化汽车金融业务服务体系。据了解，国内首家汽车金融公司为上海通用汽车金融，成立于2004年。
　　公司成立以后，将为所有类型和品牌的乘用车、商用车经销商提供采购车辆、营运设备、展厅建设、零配件和维修设备贷款服务；为个人和机构消费、运营各种类型和品牌的乘用车、商用车提供购车贷款服务；为个人和机构承租人选择或认可的各种类型和品牌的乘用车、商用车提供汽车融资租赁服务。
　　重庆汽车金融公司的成立，不但进一步完善了重庆金融机构门类，有利于重庆加快长江上游地区金融中心建设；还可以扩大汽车消费市场，促进汽车生产，并带动汽车保险、咨询、租赁等上下游企业的快速发展。目前，该公司正在紧张筹备组中，有望在明年上半年开业。
　　链接》
　　在汽车金融公司如何贷款买车？
　　华龙网讯（见习记者 王秋思）在中国，大多车主还是习惯于银行贷款。虽然银行贷款对客户资质的要求比较高，审核时间也相对较长，但这种贷款模式的优势在于利息低。不少购车者大多数还是会选择银行贷款，因为利息较低，这个是关键因素。
　　贷款门槛相对低
　　相比银行，汽车金融公司车贷业务的特点是门槛相对较低、利率比银行稍高（不同汽车金融公司利率有别）、办理速度快等。若从银行贷款有困难，或者急着用车想缩短贷款手续办理时间，汽车金融公司贷款就能更好满足客户需求。
　　贷款公司会家访
　　车主如何在金融公司申请贷款呢？记者了解到，例如大众汽车金融公司，车主到4S店选择车型后，填写贷款申请表，提供身份、房产、工资的证明材料以及户口本。接着，车主在获得审批后，贷款公司会家访，收集相关补充材料，接着就可以签署购车合同和汽车贷款合同。然后车主付清首付和车辆购置税，办理新车登记和抵押登记手续等相关手续，最后提车并按照贷款合同按期还款。
　　贷款期限一般有三种
　　目前汽车金融公司提供的贷款分为1年期、2年期和3年期三种，除非资质相当优秀，否则不会提供更长时间的贷款。
　　其中不少1年和2年贷款为零利息，而3年贷款为低利息，这对购车者来说有相当的诱惑力。如大众汽车金融公司，首付一般是30%或40%，资信很好的消费者能够拿到20%的首付。1年贷款俗称&半付半贷&的活动，购车者只要首付50%，剩余的50%贷款额在第12个月还清就行。2年贷款也是首付30%，3年期贷款几乎没有全部免息了，最多是提供低息贷款。&
　　背景资料之五、汽车金融进入新一轮发力期(图)
　　 来源: 新消息报(银川)
　　挑战银行信贷
　　日，大众汽车金融(中国)有限公司向媒体发布了其最新事业计划：到2018年，中国市场上至少半数大众旗下汽车的销售要通过大众汽车金融服务实现，投资回报率达到20%。为了达到这一目标，大众汽车金融将在今年下半年之前追加投资20亿元人民币。
　　无独有偶，越来越多的汽车企业选择在2011年进军汽车金融业务，汽车金融进入新一轮发力期。江淮汽车近日发布公告称，公司要与桑坦德消费金融有限公司合资设立汽车金融公司。同样在不久前，西部第一家汽车金融公司重庆汽车金融公司获得重庆银监会批准筹建，这家公司由庆铃汽车、渝富集团和重庆农村商业银行三方共同出资，注册资本5亿元。此前在2011年5月份，福田汽车也发布公告称，拟出资10亿元设立全资子公司北京银达信担保有限责任公司，开展汽车融资担保服务业务。北汽股份也与中信银行共同签署了金融服务战略合作协议。
　　这一切的发展似乎预示着汽车金融即将进入一个新的发展时期。业内人士分析认为，2011年车市陷入低速增长，竞争加剧是车企发力汽车金融的一个关键诱因。通过周边业务服务来提升新车销量，成为汽车企业在2011年尤为关注的问题，发力汽车金融即成为车企&救市&的战略之一。
　　庞大的蛋糕
　　汽车企业进军汽车金融，正是因为看好中国庞大的汽车市场。前些年，银行还是为消费者和经销商提供贷款的主力，但近来，汽车金融公司已经开始与银行各占半壁江山。&在中国，全部汽车金融公司加在一起，到目前为止已经占据汽车信贷市场50%的市场份额。&大众汽车金融(中国)有限公司总经理薄科满表示。
　　50%并不是一个令汽车金融公司止步的市场份额，在他们看来，这块蛋糕还能够带来更多期待。&我个人坚信，汽车金融公司能达到60%到70%的市场份额，在不远的将来这是能够实现的。&薄科满对中国的汽车金融市场极为看好。
　　正是由于看好中国市场，世界主流车企纷纷在中国开展汽车金融业务，从2004年上汽通用汽车金融有限责任公司获批成立以来，已经先后有大众、丰田、福特、东风标致、雪铁龙、沃尔沃、东风日产、宝马等车企在中国涉水汽车金融业务，这些公司已经在国外取得成熟的运营经验。
　　汽车金融优势何在
　　目前，经销商和消费者的贷款方式有银行与汽车金融公司两种，各有优劣。银行汽车贷款手续需要提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋作抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费。一般首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。银行的车贷利率依照银行利率确定。
　　汽车金融公司的手续则相对简单，不需贷款购车者提供任何担保，只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。首付比例低，贷款时间长。首付最低为车价的20%，最长年限为5年，不用缴纳抵押费。但是，汽车金融公司的利息率通常要比银行高一些。
　　薄科满对此解释称，在全球范围看来，汽车金融公司的贷款利率比当地银行的贷款利率要高，主要原因是汽车金融公司的融资成本和银行有本质区别。但他同时称，如果将利率差摊到每个月的月供里面，差别并不明显。此外，从业务办理的方便程度看，汽车金融的终端销售就在经销商的店里，所以客户不用在银行之间奔波，只需要在经销商一地，就能够办理关于买车和贷款相关的所有事宜。
　　提供更为专业、精细化的服务是汽车金融公司挑战银行的杀手锏。以大众汽车金融(中国)为例，在其目前所有贷款申请中，有70%以上的贷款申请是在一天之内给出批复结果的，&并且，我们给客户提供的是一个量身定制的金融服务，而不只是简单的贷款。我们利用大众汽车集团的产品二手车价值相对高的优势，明显降低客户的月供。&薄科满说。
　　风险须规避
　　汽车金融并不是个新的舶来品，这种业务模式已经在中国运行了七八年时间。全球第三大个案研究公司Ipsos曾发布一份报告，提到中国汽车金融业发展存在三个问题。
　　一是汽车消费信贷需求不足。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7%左右，不但与国外70%的渗透率水平差距巨大，与2002年&2004年汽车金融快速发展时期20%的渗透率相比也有大幅回落。除了受宏观经济环境和车价不断下探影响外，消费者贷款购车不踊跃最主要的因素是汽车贷款利率偏高、贷款购车手续烦琐。
　　二是汽车金融公司服务能力不强。目前，中国汽车金融公司的注册资本很低，缺乏长期稳定的低成本融资渠道，发行企业债券的难度也很大，融资难是制约中国汽车金融公司发展的掣肘因素。
　　三是汽车金融的法律政策环境亟待改善。目前，我国已初步建立起汽车金融服务的部门规章，但相关配套措施尚不够完善。2008年新修订的《汽车金融公司管理办法》已明确了汽车金融公司可以从事同业拆借、发行金融债券等业务。但是，还没有一家汽车金融公司获准发行金融债。同时，受部分法规和政策制约，融资租赁业务也难以开展。
　　薄科满也不讳言，目前在中国市场，汽车金融公司的融资渠道并不是非常健康。他说，在全球，汽车金融行业通常有4种方法去进行融资：25%到30%是来自于银行吸存；30%来自于债券市场；30%是来自于资产抵押的债券；剩下的10%到15%来源于银行间的拆借。但在目前的中国市场，大众汽车金融100%的融资渠道来源于银行之间的拆借。记者了解到，在汽车金融业内，这是普遍存在的问题。
　　（据《中国经济时报》）
　　背景资料之六、汽车金融公司风起云涌 促消费者轻松实现汽车梦
　　 来源：网上车市&
　　 过年之际，网络上又兴起晒年终奖，某车企年终发27个月工资的消息无疑成为最具诱惑力的年终奖，引来无数人的&羡慕嫉妒恨&。看来即使2011年的车市增长变缓，汽车制造商们仍是赢家。
　　&现今，国内消费者购车热情依旧呈上涨趋势，消费者的购买力直接刺激了车企利润的增长。曾经单一车型月销上万辆便成为行业的佼佼者，而如今月销过两万辆的车型已不再稀奇。2011年11月，朗逸、凯越、科鲁兹销量全部超过两万辆，并且这三款车型在9月至11月连续三个月占据紧凑车型前三的交椅。
　　从产品力来说，这三款车型都有大品牌的背景，朗逸为大众系，凯越和科鲁兹均属通用车系。朗逸在老款宝来的PQ34平台上开发而来，拥有成熟技术平台的基础，中庸又不失活力的外观，宽敞的内部空间，让朗逸取得了成功。凯越，是上海通用在国内最成功的车型之一，上市之初就确立了在国内A级车型领域的领先地位，经住了市场的长期考验，在用车成本、性能等多方面都有着很大的优势。而科鲁兹动感的外观和时尚的内饰设计吸引了大批年轻消费者，汽车消费群体的年轻化让科鲁兹这样的时尚车型倍受青睐。而最终让消费者做出选择的还是性价比的使然，随着汽车消费市场的成熟，消费者选车要考量综合性价比。
　　汽车消费市场的连年走高，汽车已走入更多的寻常百姓家，也许汽车会渐渐成为百姓生活中不可或缺的一部分。信息技术的发展让我们生活的地球成为了地球村，而汽车的存在减少了出行的时间，拉近了与身边事物的距离。汽车生活可以说是幸福的，不仅可挡风遮雨，也为旅行增添了一份洒脱自如。
　　当然，汽车作为大件消费品，对与大部分家庭来说，购车会牵动着家庭的经济脉络。不是每个人的年终奖都能拿到27个月的工资，身为普通人，购车就要精打细算，合理规划。既要实现有车生活，又不能因为购车而影响了生活质量，更不能因为购车影响了事业发展。我们都希望全款购得心爱的车型，干净利索。可是有时遇到资金周转问题便不得不延后或放弃购车计划，又或者好不容易遇见理想中的车型却又超出了预算。似乎拥有理想型的爱车只是种梦想，而非现实。如何拥有爱车的同时又不给自己过重的负担呢？选择合适自己的购车方式变得尤为重要。
　　很多人会考虑银行车贷，这确实是不错的解决方法。不过在2011年，银行收缩银根，利率多次上调的背景下，通过银行贷款购车会遭遇很多障碍。申请门槛高，审批程序复杂严格，还有各种户口限制以及需要抵押、担保等限制条件。车贷似乎变得很不容易，甚至有些苛刻。
　　如今，专业汽车金融公司的兴起，解决了贷款购车的困扰。目前国内的汽车金融公司大部分由一些大型汽车企业成立，像上汽通用汽车金融就是美国通用汽车和上汽财务公司共同组建的；福特汽车金融属于福特汽车公司；丰田汽车金融隶属于丰田汽车。这些专业的汽车金融机构专门为购车者提供车贷服务，通过汽车金融公司同样可以实现贷款购车。而相比银行的车贷，这些专业的汽车金融公司对车贷业务会更加专业，且贷款产品的灵活性更强。
　　尤为重要的是汽车金融机构能够提供更合理更快捷的车贷服务。比如上汽通用汽车金融：办理车贷，无需房产之类的抵押，没有户籍限制，也不需要复杂的审批流程，只需客户有良好的个人信用记录和稳定的收入即可办理。上汽通用汽车金融还率先推出了网上24小时汽车贷款申请业务，让车贷变得更为方便。除此之外还有各种超低利率的车贷套餐，消费者可选择不同的首付比例，不同的月供数额，以及不同的还款期数来为自己量身定制贷款购车方案。贷款购车也不会有太大的经济压力。以科鲁兹1.6 SLMT车型为例，如果选择上汽通用汽车金融的无忧智慧套餐，月供仅需660元；若选择轻松易购套餐，首付款比例最低只需20%，可以说大大降低了购车门槛。
　　目前，上汽通用汽车金融不仅为通用品牌旗下的别克、雪佛兰、凯迪拉克、宝骏车型提供车贷服务，还可为长安铃木、长城、力帆以及长安等多个汽车品牌提供车贷服务。更方便的为更多的消费者提供简便快捷、高性价比的车贷服务。
　　除了上汽通用汽车金融，目前福特金融、大众金融、丰田金融等也都开始重视国内市场，汽车金融机构风起云涌，随着这些专业汽车金融机构的兴起，将会让更多理性的消费者选择汽车金融车贷，实现有车生活将会变得更为简单，而汽车金融也将会在一定程度上刺激汽车市场的发展。
　　&汽车金融快速发展
　　美国消费者使用汽车金融工具购买汽车的比例超过90%，欧洲也有60&70%的消费者选择汽车金融服务，而中国目前使用汽车金融工具的消费者占比不足10%，与此同时，通过贷款购买房屋的中国消费者比例但远远高于贷款购车。这些让汽车金融公司看到了巨大的市场机会。最新消息是，大众汽车金融宣布将在2012年下半年前追加投资20亿元人民币用于拓展汽车金融业务，福田、江淮等国内企业也纷纷与银行、金融服务公司合作，成立汽车金融服务公司。
　　汽车金融业务的核心是赚取高于银行的利差、服务费以及衍生产品如捆绑保险等产生的利润，而这些超出的支出对于急于购车的消费者并不是问题。但在目前信用体系还不完善的中国市场，若不依靠本身已抵押在银行的房产进行抵押，对于汽车金融公司来说，风险较大；而重复抵押，对于中国还不完善的金融市场来说，显然带来的问题也很多。例如，那些房产、汽车都低首付的消费者产生违约，则拍卖房产后优先偿还的顺序会给银行和汽车金融公司带来困扰。
　　上述问题都将随着中国金融市场、信用体系的完善，逐渐得到解决，届时，汽车金融业务又将成为汽车企业的另一大重要利润来源。
　　&首付五成，一年后再付五成，新车开回家。&进入淡季，同时在银根收紧的背景之下，汽车厂商们都面临着人气、销量双降的窘境，为了消化越积越高的库存，一些厂商开始在汽车金融方面发力，除了常规的汽车金融产品外，部分品牌还推出了由厂家进行补贴针对指定车型的&零利率&贷款方案，在厂商的算盘里，这种无需&贷&价的购车方式拉低了消费者的购车门槛，在刺激了消费者提前消费的同时，也成为拉动销售的一件武器。
　　产品种类 小额车贷金融产品逐渐丰富
　　最开始，各商业银行和专业的汽车金融公司从成本核算与风险控制考虑，只向市场推出8万元以上的车贷金融产品。随着竞争的激烈，厂商出于对销量增长的渴望，近几年来5万元以下的小额车贷金融产品也开始逐渐丰富起来，推出车贷金融产品的品牌也从豪华品牌逐级向下普及，覆盖整个市场，&在这年头，你没几件像样的汽车金融产品，遇到熟人都不好意思打招呼。&东莞一品牌金融业务负责人如是形容当前的市场现状。
　　虽然汽车金融产品在整个市场都有覆盖，但关注度高、业务量大的还是以中高端品牌以及向老牌汽车金融公司推出的产品为主。像英菲尼迪最近就推出了&5050免息贷款&的零利率购车方案，与此同时还有&低首付低息&计划进行组合，用以满足不同消费者的个性需求，英菲尼迪的这套方案由于部分还款要在2012年后才执行，厂家还特别想出了&2012年再议&的宣传创意。而像宝马的&2D，3D金融贷款计划&(2D方案大致为首付两成，根据车型的不同，利率享受宝马金融利率的一定折扣，贷款年限是1到3年；3D方案的首付、利率、贷款年限都同于前一款，唯一不同的是，它采取的是弹性贷款，月供低，40%的尾款在到期时付清)，奔驰的&无忧购车金融方案&(对指定车型享受低利率优惠，并配合不同的还款方案进行组合)等都是常年进行推广宣传的，只不过到了淡季，厂商对扩大享受优惠金融方案的车型，并对进一步强化销售顾问在对客户服务时推荐上述金融产品。
　　当然在市场形成口碑远不只这些，通用金融开展已久的&年轻人计划&从刚开始在雪佛兰品牌试点，目前已经扩大到别克品牌，虽然这个金融产品不像其他品牌一样对消费者实行零利率优惠，但无房产抵押、无担保、无本地户口的低门槛限制使得这一产品自推出之后就迅速获得了消费者的认可，紧跟着大众金融、福特金融与丰田金融也相继推出了类似产品。
　　市场反馈 零利率低首付等对销量拉动明显
　　之所以在短时间之内，金融产品就在市场内遍地开花，显然是经销商们看到了这项服务对于销售的巨大拉动作用的有意之举。一汽马自达（微博）经销商新天地车行市场部负责人向南都记者介绍，一台价格在16万元左右的马6，首付五成只要8万左右，这也意味着原本只能买A级车的消费者很可能会因为这项销售政策&受益&，提前享受到B级车的驾乘感受，&目前我们店有四成的消费者会要求使用贷款购车，虽然可能因为资格审批等原因，最后的达成率不会有这么高，但还是让我们看到了汽车信贷对于销售拉动的潜力。&
　　今年7月，广汽乘用车也专门针对传祺推出了三种购车信贷方案，其中最为诱人的&5050&计划，消费者只需首付50%车款，第12个月再付尾款即另外50%车款，其间无需承担利息与月供。在谈及这个金融方案时，广州广汽乘用车第一店总经理郭百迅回应&效果真是不错，以我们店为例，提出申请使用金融方案购车的占到了60%，对我们的销量有明显的拉动。&
　　其实相比合资品牌，零利率贷款购车带给豪华车品牌的受益更为明显一些。去年雷克萨斯曾针对E S240车型推出了一项零利率贷款的&F计划&，据东莞美东雷克萨斯介绍，当时有七成消费者选择了这一方式购车，也正是这项政策对于销售的拉动非常明显，之后雷克萨斯又将&F计划&的受惠面扩大到E S350和IS300另外两个主销车型上。东莞中升雷克萨斯市场部负责人认为，相对于普通消费者，豪华车的消费者更注重对现金的控制，因而零利率贷款购车方式很好地调剂了这类车主在消费与投资方面的平衡。宝马经销商则认为，随着消费者消费观念的改变，在豪华品牌低价位入门级车型上实行零利率弹性贷款方式，可以拉动一部分有超前消费意识的白领提前成为宝马车主，&像我们推出的一些弹性尾款的金融茶铺，不但首付比较低、月供也不高，一般的消费者都可以接受，这可以让宝马和M IN I的爱好者比以往任何时候都更濒临梦想，而这部分消费者一旦享受到宝马品牌所提供的服务，认同到宝马品牌的理念之后，就会形成对品牌的忠诚，再让他们更换品牌就很难了。&
　　发展潜力 个性化金融产品会增多普及还需时日
　　对照着国外成熟市场的经验，不难看出，中国的汽车金融市场还有很大的开发潜力，&美国消费者在购买汽车时有超过80%会选择金融贷款，而我国平均不到20%，对于我们经销商来说，金融贷款不但可以促进新车购买，另外一个作用还能缩短消费者的换车周期，可以将消费者的消费欲望更容易变成现实的购买行为。&因而有业内人士分析称，当前我国贷款买车比例过低，一方面与国内消费者有一次性付款的消费者习惯有关，另一方面也与国内汽车金融业务的自身问题有关。
　　对于第一个问题，华晨宝马总裁兼首席执行官康思远曾称，中国消费者与西方消费者在车的观念上最大的差异在于，中国消费者想&拥有车&，而西方消费者是&用车&，所以中国消费者选择一次性付清车款的比率非常高。汽车分析师孙世清对此评述表示，&从某种角度上来看，汽车厂商制定好的金融方案，但面对消费观念保守的中国消费者，首要的仍是做好宣传，来引导其选择汽车金融。&在第二问题上，国内推出的一些金融产品看起来很诱人，但在实际操作过程中金融公司的审核严苛、手续繁琐、中间费用过高等将很多消费者阻拦在车贷门槛之外。因而在部分经销商看来，在中国的汽车金融市场尚未完全成熟以及被消费者接受的背景之下，提供按揭购车的金融方案在现在还只是汽车厂商服务营销的一部分，为消费者提供的是增值服务，&提供的是除了买车之外，还包括保险、精品、按揭、金融等全方位的服务营销方案。&也正是因为如此，可以预见在今后的汽车市场中，除了产品品质的比拼外，汽车厂商在其提供的各项服务的&软性竞争&上同样也要接受消费者的审阅，而根据消费者个性财务状况不同，有针对性地推出个性化汽车金融产品也将会越来越多。
　　零利率下的诚信隐忧
　　在汽车金融&繁荣发展&的背后，孙世清也提到了汽车金融营销模式的另一重隐忧，&部分品牌推的按揭信贷方案，一旦使用，则原有的购车优惠取消。一旦消费者发现其中的奥秘，反倒会影响其对该品牌的信任度、好感度，于汽车厂商而言，得不偿失。另外一个值得注意是，当前汽车金融的火爆大多建立在由厂家补贴的&零利率&优惠上，当厂家补贴取消，优惠不再时，汽车金融还会像现在这样炙手可热吗？厂商们又该如果向市场进行推介，也是一个值得研究的话题。&
　　(本文来源：南方都市报 )&
　　汽车金融七年无奈当配角 瞄准5250亿元市场容量
　　0日& 来源：上海证券报& 作者：田野
　　 七年前的8月11日，中国第一家汽车金融公司&&上汽通用汽车金融有限公司成立。当时，在中国庞大的市场规模与巨大的汽车消费潜力的&蛋糕&诱惑下，众多国际汽车巨头纷纷你追我赶，投入巨资在中国汽车金融市场跑马圈地。
　　从2004年至今，国内已经先后成立了13家汽车金融公司。每家汽车金融公司的注册资本金动辄亿计，通用、福特、丰田等国际汽车巨头，或独资，或联手国内汽车厂商与大型金融机构，一颗颗志在必得的&棋子&纷纷落下。
　　&看上去很美，啃起来很难。&总结七年来汽车金融在中国发展历程，各大汽车巨头交出的成绩单颇让人失望。整个行业在2007年才扭亏为盈，且当年全行业仅盈利1647万元。全行业目前的贷款余额也仅有约500亿元左右，远低于银行的汽车消费贷款额。
　　&& 在国外成熟市场，汽车销售中70%是通过汽车信贷销售，汽车金融的利润占据汽车厂商全部利润50%，汽车金融在汽车价值链中担当绝对的&主角&。
　　而从中国目前的情况看，汽车金融不管是在汽车企业的销售推动、利润贡献，还是从客户服务上，都还依然只是处于&配角&地位。
　　随着中国经济减速的担忧，民众节能环保意识的提升，各地排堵限购等政策造成的不利影响，附生于汽车行业的汽车金融公司在可预见的将来都还必须继续&埋头耕耘&，要迎来&扬眉吐气&的行业大发展尚需时日。
　　◎巨大的市场诱惑
　　&在一些欧美国家，汽车金融已经拥有超过90年历史。在中国，这是个刚起步的年轻业态，生机勃勃，蕴藏巨大潜力。&上汽通用汽车金融有限公司总经理李文国（Rick Livingood）对中国汽车金融市场的看法，几乎代表了所有国际汽车巨头们的看法。
　　中国汽车工业协会预测，到2025年，中国汽车金融业将有5250亿元的市场容量。数据显示，全球汽车销售中70%是通过汽车信贷销售的，在美国则达到80%，国内消费者贷款购车的比例在10%左右，因此国内汽车信贷市场空间广阔。
　　&汽车金融公司在汽车消费信贷方面有着天然的优势，它的发展将是汽车消费信贷的大趋势。&中投顾问产业研究中心黎雪荣认为，比较而言，从信贷主体来看，目前我国汽车消费信贷的67%是由商业银行主导，剩余33%由汽车金融公司占领。而在消费信贷更发达的美国，商业银行仅仅占比30%，汽车金融公司以及资产证券化发行者占比50%，其他市场份额由非金融机构以及储蓄机构占领。
　　事实上，汽车金融是制造业产业链中利润率最高的一环。在国际市场上，汽车金融公司的利润收益可占据整车利润的30%~50%，美国贷款购车的比例更是高达90%，而我国汽车金融业务目前尚处于占总销量10%~20%的基准上。
　　捷豹路虎中国区一位高管则从宏观上分析了中国汽车金融市场的潜力。他认为，中国未来十年的人口红利还在，GDP比其他国家更加快速的增长，汽车还是一个朝阳的行业。
　　&汽车金融发达国家的渗透率，像美国达到了80%，欧洲有50%的水平，中国消费者的消费习惯各方面还没有达到水准，导致我们现在只有10至20%的渗透率。但是我觉得目前的消费群体，对产品的认知都在产生变化。&在他看来，中国新生代的80后、90后，已经具有超前消费的观念，大趋势来讲，汽车行业和汽车金融在中国的前景都是看好的。
　　梅赛德斯&奔驰汽车金融有限公司首席财务官燕凌云表示，汽车的价值链里面，包括生产销售，售后服务，金融服务，二手车四块，在这个价值链里面，生产销售占30%，售后服务占30%，金融服务占30%，二手车占10%。就是说，在汽车的价值链里面，有30%的价值是由汽车金融产生的，汽车金融在这个汽车价值链里面是有非常大的作用。
　　&我们做了大量的研究，得出来的结论，如果你是全款买车，那么在未来十年，你可能只会换两辆车。但是如果是贷款买车的人，他在未来十年可以换五辆车。从这个方向就可以看出来，汽车贷款实际上是促进了汽车的消费。& 燕凌云说。
　　奇瑞、比亚迪、吉利等本土汽车厂商也同样看好汽车金融的前景。汽车分析师贾新光认为，本土汽车企业已经意识到自行设立汽车金融公司的好处，一方面是希望通过汽车金融带动新车销售，另一方面则是根据国际经验长期来看，汽车金融将成为汽车产业链中利润率最大的一环。在自主品牌赢利能力相对较低的情况下，这块业务将成为本土车企扩张的重要资金来源。
　　◎七年发展路
　　我国的汽车金融服务始于2004年。日，上海通用汽车金融有限责任公司正式成立，这是《汽车金融公司管理办法》实施后中国首家汽车金融公司，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。日，银监会又出台了《汽车贷款管理办法》，以取代《汽车消费贷款管理办法》，进一步规范了汽车消费信贷业务。
　　此外，为应对国际金融危机的影响，确保经济平稳较快增长，我国于2009年出台了一系列促进汽车消费的政策，如汽车产业振兴计划及减免小排量汽车购置税等政策相继出台，有效刺激了国内汽车消费市场，使得我国汽车产销量延续了高增长的态势，成为世界汽车产销第一大国。
　　近年来，汽车金融公司在中国的发展开始提速。自2004年成立第一家汽车金融公司以来，汽车金融在促进汽车销售乃至汽车产业发展中的功能作用开始逐渐得到发挥。
　　根据中国银监会披露的数据，截至2010年底，银监会共批准设立了13家汽车金融公司。多数为外资主导设立，包括丰田、通用、福特、大众、戴姆勒、标致雪铁龙、沃尔沃、菲亚特和东风日产在内的9家汽车巨头已在华建立了汽车金融公司。内资汽车厂商中，广汽、奇瑞等也在去年设立了汽车金融公司。
　　在引人关注的内资汽车金融公司中，成立于2009年4月奇瑞徽银汽车金融有限公司，是国内首家自主品牌汽车金融公司，注册资本5亿元人民币，其中奇瑞出资4亿元，徽商银行出资1亿元。广汽汇理汽车金融有限公司则是由广汽集团与法国东方汇理合资设立，注册资本为5亿元，合资双方各对等出资2.5亿元。
　　值得一提的是，国内工程机械行业唯一一家汽车金融公司&&三一汽车金融有限公司于去年12月8日在湖南长沙成立，注册资本为8亿元人民币，主要面向工程机械行业提供金融服务。作为工程机械巨头的三一集团力图通过自己的金融业务平台，实现产业资本与金融资本的有机结合。长安汽车总裁助理王俊表示：&长安汽车也成立了相关汽车金融公司研究的部门，不排除未来会成立汽车金融公司的可能。&
　　对于中外汽车巨头的设立汽车金融公司的热情，上汽通用汽车金融公司2010年金融债募集说明书中进行了分析。汽车金融服务是依托并促进汽车工业发展的规模很大的金融产业，可以成为汽车工业发展的助推器。汽车金融作为汽车行业中不可或缺的一个产业链条，在汽车销售中发挥着越来越重要的作用。
　　汽车金融公司具备三方面的特殊优势：对本品牌车辆的深入了解；对本品牌经销商的深入了解和有效控制；对回收车辆处置便利。
　　汽车金融是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易以及相关保险、投资活动。它是汽车制造、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果。
　　&在中国汽车金融尚处萌芽阶段，而在国外，汽车金融公司早已在多年的市场考验中成熟壮大，发达国家的贷款购车比例平均都在70%左右。汽车金融公司已经成为汽车公司利益重要的利润来源之一。&上汽通用汽车金融公司认为。
　　不过，巨大的&蛋糕&诱惑面前也有人看到了风险。作为迅速成长的本土汽车品牌巨头的比亚迪在今年4月高调宣布，集团旗下的汽车金融公司已经获得了银监会的批准，拟与法国兴业银行的附属公司法国设备租赁总公司（CGL）在深圳设立合资汽车金融公司。据比亚迪称，金融公司注册资本为5亿元人民币，其中比亚迪出资4亿元，CGL将注资1亿元人民币。
　　但不到三个月后的7月5日，比亚迪（002594.SZ）公告称，鉴于法国设备租赁总公司（下称&CGL&）认为中国汽车市场的风险正在增大，合资双方对业务的风险判断不同，在经营策略等方面未达成一致意见，因此，比亚迪与CGL同意友好终止合资合同及合资公司现有合作.
　　◎盈利道阻且长
　　&个人信用缺失、没有本土放贷经验，难以把握中国市场的风险，外资汽车金融公司在中国正遭遇前端劣势。&美国Trans Union信用局决策产品部大中华区首席顾问涂志云道出了汽车金融公司在中国发展遭遇的三大&拦路虎&。
　　某汽车金融公司高管也向记者表示，国外汽车金融公司在风险控制方面有很强的经验和很高的技术。但由于中国个人信息体系不健全，外资汽车金融公司风险控制的&法宝&在中国&失灵了&。
　　西南证券分析师刘峰认为，受制于严格的监管限制及国内汽车消费贷款的意识并不强等实际因素影响，汽车金融公司在汽车个贷和汽车金融创新方面并不理想。
　　不仅仅是汽车个贷情况不佳，国内的汽车金融公司目前的赢利情况也相对单一。2010年上汽通用汽车金融公司金融债券募集说明书中所述，全行业截至2007年才首次实现整体扭亏为盈，当年全国汽车金融公司盈利仅为1647万元。除了上汽通用汽车金融唯一一家实现5年连续盈利外，不少汽车金融公司还处于亏损状态。
　　2010年上汽通用汽车金融公司金融债券募集说明书则提到了整个行业面临的风险因素，主要包括信用风险、经营性风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
　　该公司表示，信用风险是指因客户发生违约或信用等级下降给公司造成损失的风险，可能存在的信用风险主要包括在各项贷款业务中；经营性风险则包括但如宏观经济发展趋缓、原材料、零部件价格发生重大波动及汽油价格快速上涨，则有可能对汽车价格及销售产生不利影响，从而影响公司的汽车贷款业务；市场风险主要是利率风险，公司信贷业务主要收入来源于利差，因而利率变化对公司经营有直接影响。
　　除此之外，在化解风险和风险处置等方面外资汽车金融公司仍然存在诸多困难。比如大众汽车金融公司在北京的办事处，只有十几位工作人员，根本没有办法和客户一一接触，而政策又不允许其设立分支机构。由于人力物力方面的限制，汽车金融公司在客户关系上很难跟进。有汽车金融公司委托经销商来操作，但在经销商无利可图的情况下，根本无法指望他们保证质量。
　　而且，汽车金融公司行业内部的竞争也导致了行业利润的下滑，有的公司甚至不惜进行灰色操作。丰田汽车金融（中国）有限公司去年在杭州涉嫌以非正常手段排挤竞争对手，受到了监管的调查。该公司从2008年8月至2010年4月，总计向三家汽车4S店给付&手续费&或&服务费&70640.99元，总计获得消费者实际还款利息元。去除应交营业税金等，丰田汽车金融共获利元。业内专家分析认为，为了增加销量，降低单位资金的运作成本，丰田汽车汽车金融公司也就不惜&以身试法&。
　　正是因为盈利上的难题，多数汽车金融公司都保持了低调运作。第一家自主品牌车企汽车金融公司&&奇瑞徽银汽车金融公司2009年4月成立后，就几乎从公众视野中消失，成立以来的相关业绩，以及信息踪迹全无。记者联系多家合资或外资汽车金融公司，但他们并不愿意对相关情况进行沟通。
　　除了行业内的竞争，汽车金融公司发展还面行业外的竞争。银行的汽车消费贷款业务就是汽车金融行业的重要竞争对手。凭借其更强的专业性、灵活性和创新性，汽车金融公司成立以后对银行车贷业务形成了冲击。但是，在房贷业务受国家调控房地产影响开始下滑后，深发展、中信银行等纷纷开始在汽车信贷业上精耕细作，成立汽车金融事业部，还加紧了与汽车厂家、汽车经销商的合作程度。
　　同时，银行还拥有一个与汽车金融公司竞争的&利器&，那就是信用卡的购车分期付款业务，购车者可以通过信用卡比较方便地取得贷款。就目前的贷款规模而言，来自商业银行的汽车贷款远超汽车金融公司目前的约500亿的贷款余额。
　　另外，狭窄的融资渠道仍然是汽车金融公司长远发展的瓶颈。据东风日产金融的相关人士表示，国外的汽车金融公司可以通过发行债券来获得资金，在国内，尽管上海汽车金融获准发行了首单汽车金融融资债券，不过融资规模仍然很小.
　　◎&配角&变&主角&尚需时日
　　&中国汽车金融时代的到来是大势所趋，但需要内外两方面的努力。从汽车金融行业内部来说，需要汽车金融公司以顾客为核心，提供更专业化、本土化的服务；从外部来讲，需要国家政策引导，金融环境的培育，消费理念的成熟。&一汽大众金融公司相关人士表示。
　　梅赛德斯&奔驰汽车金融有限公司首席财务官燕凌云认为，汽车金融公司未来的发展，是能够给最终的消费者、经销商、厂商、合作银行带来共同的利益。
　　&汽车金融服务根本的性质，实际是顾客价值的最大化。因为实际上我们所作的所有的产品也罢，服务也罢，包括汽车金融服务也罢，实际上是为了满足消费者的最终需求。我们提供给消费者不仅是汽车，实际上给他提供的是生活方式，这个生活方式里面包括购车，用车，包括跟金融衍生等等服务，说到底，它是对顾客价值最大化的一个过程。&东风日产市场部副部长颜宏斌认为，汽车金融公司跟汽车行业的整个价值链，非常深刻地融合在一起，汽车金融公司自身的服务与创新至关重要。
　　梅赛德斯&奔驰汽车金融有限公司首席财务官燕凌云认为，消费者、经销商有各种各样的金融需求，各种各样新的产品，但政策上的一些限制压抑了汽车金融公司的业务创新。
　　他举了汽车租赁的金融业务的例子。&比如威斯汀酒店，在广州有，在北京，上海，全国各地都有。它有一种需求，需要高端豪华车，希望租赁汽车，只要有我（酒店）的地方都能租赁奔驰轿车。但是现在这个车一定要有一个牌照，因为这个融资租赁的话，这个车你是汽车金融公司的资产，我去上牌的时候，我是北京的公司，我只能上北京的牌。我是广州的（酒店），然后开去北京，这样对于我来说不现实。如果可行的话，广州要车，直接广州的经销商开来，上个牌，用就行了，但是政策上还是有一些限制。&
　　资深汽车分析师贾新光认为，汽车金融公司的发展，制度方面的制约影响很大，对汽车金融公司的限制太多了。&核心是银监会为了保护商业银行，但我认为，汽车金融公司比银行做信贷业务更有优势。&
　　他说，根据目前我国的管理办法，汽车金融公司是指为汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融机构。这一界定有局限性。
　　&在国外，汽车金融公司承担的任务非常繁重，我们形容它是一手托三家：第一是解决生产厂家的资金需求，厂家把汽车卖给经销商，一般可以有60天的还款宽限期，那么这边厂家需要资金，通过经销商开一个汇票由汽车金融公司协助融资；第二是为商家提供融资，帮助经销商实现正常运转；第三是为消费者提供贷款。&
　　他表示，在风险控制上，汽车金融公司也比银行要强。为什么这么说？因为汽车金融公司可以通过汽车经销商去实时地跟踪车主。在国外是怎么防范的？就是银行或者汽车金融公司每个月给贷款人拨电话，问：&您身体好吗？工作还好吗？家里人还好吗？&都挺好那就没问题了，一旦有异常马上列为注意跟踪对象。我国的银行现在还缺乏这样一个跟踪体制，但汽车经销商他们能够做到。
　　&目前国内对汽车金融的理解也相当狭窄，好像只有汽车分期付款，实际上汽车金融的概念要广泛得多，比如信用卡购车、贷款购车、分期付款、租赁、保险、经销商融资、票据贴现等等&。贾新光还表示，就是在个人汽车金融方面，最近有的企业推出&一站式&或一条龙汽车金融服务，把服务范围扩展到驾驶学习、整车销售、配件销售、保险、维修、加油、救援等等，汽车金融有着广阔的发展天地。
　　决策部门也表达了对汽车金融业务发展的支持。央行副行长刘士余在一次讲话中强调，我国汽车消费市场潜力巨大，人民银行积极支持监管部门根据实际发展需要批设新的汽车金融公司，拓宽汽车金融公司业务范围；积极鼓励和支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面的业务合作，充分借鉴国际上的好经验、好做法，在有效防范信贷风险的基础上稳步发展我国汽车消费信贷，促进扩大城乡汽车消费。
　　汽车金融补车贷 信用卡分期异军突起
　　.cn& 日 00:44& 中国证券网-上海证券报微博
　　商业银行一旦紧缩银根，个人和小企业总是首当其冲的&受害者&。2011年以来，个人消费贷款一直不温不火，楼市调控压制了个贷的传统主力&&个人住房按揭贷款，而后起之秀车贷从2月急挫之后也进入了漫长的爬坡阶段。有人说，银根紧缩便宜了汽车金融公司。殊不知，银行在汽车金融上早已是&东边不亮西边亮&，信用卡分期购车在短短一年里已占去半壁江山。
　　⊙记者 邹靓
　　银行VS汽车金融
　　三年前，商业银行和汽车金融公司在汽车贷款上虽说是&大路朝天、各走一边&，也免不了明争暗斗。随便找一家汽车品牌经销店，贷款销售还是那个贷款销售，但总归是&潜伏&着某种倾向性。
　　在货币宽松的2009年，汽车贷款浩浩荡荡涨了那么一波。汽车金融公司&零利率、零首付&的口号喊了多年，也没抵过商业银行基准利率的诱惑。上海东昌丰田汽车销售服务有限公司一销售经理这样说，汽车金融公司背靠大树，做不做业务其实没有硬性任务，汽车金融公司出了名的年利率高，这么多年连销售人员都养成了习惯，总是更推荐购车人从商业银行贷款购车。
　　然而，从2010年开始，情况有了不同。2010年10月央行宣布加息25个基点，开始了本轮加息周期。至2011年7月，5年期贷款基准利率已达到7.05%的三年来高点。今年以来银根紧缩尤其明显，商业银行为保全大客户，普遍在个贷上收缩战线。不仅个人住房按揭贷款鲜有建树，连车贷也跟着遭了殃。
　　以上海为例，根据人民银行上海总部公布的货币信贷数据，上海市汽车消费贷款自今年2月以来持续萎缩，商业银行单月发放车贷不足2亿元，汽车金融公司更是大幅缩水，2、3、4月分别减少2.4亿元、15亿元、21.5亿元。直到年中才稍有起色。
　　&商业银行7月初最后一次加息后，3年期基准利率是6.65%。银行现在愿意做车贷的就那么几家，即便还有额度放贷款，利率也要上浮20%-30%&，一股份制商业银行汽车融资部人士给算了笔账，如果银行以基准利率上浮30%放贷，那年利就在8.645%，&有些汽车金融公司的年利才不过8.5%，贷款成数高，审批放款还快，换作是我也选汽车金融公司了&。
　　信用卡分期更比贷款&高&
　　为此有人说，银根紧缩&坑&了贷款人，另一方面倒是便宜了汽车金融公司。新兴金融机构本就缺乏品牌效应，这次可以趁机赚来人气。不过，汽车金融公司的如意算盘打得却并不顺利。
　　早在2009年，就有银行推出信用卡分期购车业务。目前，市场主要商业银行均已推出该业务，如工行&幸福分期购&、建行&龙卡购车分期服务&、农行&You惠生活&分期购车&、中行&车贷通&、招行&车易购&等等。
　　&虽然车贷不景气，但是信用卡分期购车倒是很红火&，招行信用卡中心人士如是说。与汽车金融公司绑定某品牌车型不同，商业银行的一对多模式给贷款人提供了更多选择。仅拿招行&车易购&来说，其在全国合作的汽车品牌就不下20个，有合作关系的经销商则有数百个。信用卡分期购车没有利率，作为替代的一次性购车手续费也比相应期限贷款利率下的利息总额要优惠得多。
　　上海东昌别克汽车服务有限公司销售人员告诉记者，目前和别克品牌合作的建行、招行都主推信用卡分期购车，一年期手续费4%，两年期8%，三年期12%，&最高不过这个水平&。做生意的王先生最近就想买辆奔驰S65，总价298万，打算贷款200万元。若以3年期信用卡分期购车，12%的手续费总共支出在24万；若以3年期汽车贷款(基准利率上浮20%，8.46%)则利息总支出为27.15万，汽车金融公司与银行车贷的利率水平不相上下。
　　如此看来，商业银行似乎更高明。在缺少信贷额度的情况下，用中间业务填补空白，既改善了业务结构，又保留了在汽车金融上的传统优势。一国有银行个贷部负责人这样表示，&不能说银行更高明，只能说银行这只船足够大，大到能抵御各种风险，不管是市场风险抑或是政策风险&。
　　中国市场潜力大 汽车金融公司-加快步伐
　　&& 来源：
　　导读：2012年的4月23日，第十二届北京车展拉开序幕，新车、靓模依然是车展不变的主题。不过今年车展上出现了一位新角色：梅赛德斯-奔驰金融主题馆，这是国内首个关于汽车金融的专属主题展馆，这也是继去年年底大众汽车金融发布2018战略后，又一家积极、正面与媒体沟通的汽车金融公司。而在此前一周，福田汽车对外发布公告称，将建立独资汽车金融公司以满足公司发展需要；随后的4月26日，江淮汽车发布公告称其与桑坦德消费金融合资的金融公司已得到中国银监会的批复&&看起来，尽管车市持续低迷，但巨大的市场潜力，使得中外汽车金融公司均加快步伐。
　　金融公司推广力度加大 幕后走到台前
　　今年以来，汽车金融公司的曝光度大大提高，市场推广力度悄然加大，这源于对中国汽车信贷市场发展的信心。在接受理财周报采访时，各大汽车金融公司领导亦纷纷表达了对未来中国汽车金融市场的乐观情绪。
　　在刚刚结束的2012年北京国际车展上，曾享誉德国法兰克福国际车展十余载的&梅赛德斯-奔驰金融&尊享汇&作为国内首家并且是唯一一家金融主体展馆盛装亮相，该展馆也是奔驰金融目前在亚太地区首个专属展馆。与此同时，戴姆勒金融服务股份公司董事长恩腾曼先生(Klaus Entenmann)、梅赛德斯-奔驰非洲及亚太区总裁兼首席执行官Richard A. Howard先生以及在今年年初新上任的梅赛德斯-奔驰金融有限公司总裁兼首席执行官的福顿先生更是在4月25日齐齐亮相北京车展，并与主流媒体进行深入交流。
　　与奔驰金融相比，丰田金融在北京车展上的宣传要低调得多。在23日上午丰田的新闻发布会上，丰田汽车金融（中国）有限公司的副总经理萧培宇悄然出席，偏坐一隅认真聆听了丰田高层关于未来的发展规划。但在丰田派发给媒体的新闻资料中，记者发现，除了一如既往的各类车型介绍，今年还夹杂了一张丰田在华全系车型按揭方案的宣传彩页。
　　与北京国际车展相比，地方性小车展汽车金融公司的产品宣传显得更加醒目与张扬。五一期间广州地区举办的南方车展上，宝马汽车金融在宝马经销商展台上树起大幅宣传画，丰田金融为雷克萨斯CT200h打造的&首付5.88万&的金融方案，也以巨幅广告形式出现在雷克萨斯经销商展台。而去年下半年开始发力个贷市场的奇瑞徽银汽车金融，则将&0利息、0月供、0担保、0抵押、0等待&宣传贴满奇瑞经销商的展台架。
　　汽车金融公司推广力度悄然加大，源于对市场发展的信心，也源于市场竞争的加剧。
　　恩腾曼在与媒体交流时表示，&25年前，奔驰金融刚刚开始在德国做业务时渗透率只有7%。经过25年的发展，渗透率已经达到了50%，我相信中国可能用不了25年就能达到50%，甚至更高的渗透率。&大众汽车金融（中国）有限公司总经理薄科满先生的预测则最为大胆，他指出，未来中国市场的车贷渗透率虽然很难达到美国水平，但是追上欧洲达到60-70%大有可能。其他汽车金融公司高层在接受理财周报采访时也表示对中国市场未来充满信心。
　　此外，去年下半年，受银根紧缩影响，银行不得不放弃部分汽车金融市场，汽车金融公司借机上位，市场份额几乎实现与传统银行按揭以及信用卡按揭持平。今年以来，各大银行凭借信用卡按揭产品很快夺回主导地位，受银行信用卡反攻以及车市整体萎靡的双面影响，部分汽车金融公司个贷业务受到冲击。
　　行业投资热情不减 北汽&曲线救国&
　　正因为对中国汽车金融市场的长期走势看好，在汽车销量持续下跌的情况下，行业对于汽车金融市场的投资热情仍然高涨。预计在今年开业的重庆汽车金融公司和江淮汽车已进入筹备紧张期，而几年前就矢志不渝希望建立汽车金融公司的北汽福田也于近期发表公告称，将独资成立一家汽车融资公司，以满足公司发展需求。
　　在各大汽车金融公司加大推广力度的同时，刚成立的汽车金融公司以及尚未成立汽车金融公司的汽车企业均加快了推进步伐。
　　4月份，于2011年12才成立的重庆汽车金融公司与加拿大NetSol Technologies签署有关授权及实施NetSol金融套件(NFS)(TM)的协议，合作范围包括NetSol金融套件(NFS)信用申请处理系统(CAPS)、合同管理系统(CMS)及批发金融系统(WFS)的授权、实施及维护。在与NetSol的合作下，重庆汽车金融将拥有优势地位，能够逐步在中国西部建立稳健的汽车金融信息技术系统平台。
　　4月26日，江淮汽车发布公告称公司及桑坦德消费金融收到中国银监会的正式批复，批准筹建瑞福德汽车金融有限公司，并须在收到此批复之日起6个月内完成筹建工作。
　　而在梅赛德斯-奔驰金融主题馆高调亮相的前一周，也就是4月17日晚，福田汽车发布公告称将出资2亿元设立独资汽车金融公司，公司暂定名中车信融融资租赁有限公司。按照中国银监会发布的《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司名称中应标明&汽车金融&字样，且公司注册资本的最低限额为5亿元人民币。按照这一标准，北汽福田将成立的这家公司并不能算真正意义上的汽车金融公司。
　　业内分析认为，这是北汽福田汽车金融公司成立受阻后采取的曲线救国战略。理财周报记者致电北汽福田，相关人士以不方便为由拒绝透露详细信息，只强调发展汽车金融板块是北汽福田规划中早已确认的一项计划，未来也将持之以恒的坚持下去。
　　有关人士指出，随着中国汽车市场的日渐成熟，对汽车生产厂商可以起到维护销售体系，整合销售策略，提供市场信息作用的汽车金融将可能成为中国车市未来5年的另一个发展重点。
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
资料出处：中国证券报
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