坐标，西部二线城市，本人32岁，老公37岁，我们两人均来自较偏远的农村。现有家庭资产：三套房产+合购商铺一套（实为负债）+合购格子铺一套（实为负债）+车一辆（实为负债）。不为炫富，实际我们现在的还贷压力相当大，我老公晚上经常失眠。　　在这里我首先要感谢罗伯特.T.清崎先生，感谢他的《穷爸爸富爸爸》，这个系列丛书改变了我的整个思维方式，改变了我的人生轨迹，让我在24岁就制定了我的长期目标：在32岁时实现财务自由，提前退休（但因很多的意外情况，目前还没有实现，现已经更改为35岁了）。下面说说从2010年开始我们的家庭投资情况，希望大家看后能少走弯路，尽早进入人生的快车道。　　2010年，我和老公（当时没结婚）购买了第一套房产，由双方父母出资，83㎡，总款43万，首付12万，贷款31万，利率七五折，月供2000左右，装修10万（装修的钱由我们自己出的）。这个是婚房，当时没有任何的投资概念，纯粹为了自住。　　总结：没什么说的。　　2011年，与朋友合购商铺一套，位置在地级市，70㎡，总价82.6万，首付42.6W+税5.4W（每家出资24W），贷款40万，现分摊月供2300元（总计4600元）。失败的投资，现在每个月还按揭，已经空置了四年没有租出去。　　同年，老公的爸肾衰竭，当时真的是晴天霹雳的感觉。发病在我们结婚后两个月，购买商铺后一个月，当时家里的资金全部抽空，还负债。农村老人，没有一点保险的意识，在老家只有新农合，治疗在我们所在的城市，属于跨区域治疗，报销比例非常低，除去门槛费/自费药等，只能报销到30%左右。现实行特殊门诊后，每月自费3000多元。　　总结：1、投资商铺，没有绝佳的眼光，不要轻碰，否则就是坑，另外一定要在人口量大的城市购置。2、配置家庭成员的重疾保险真的非常重要，特别是有父母是农村的，最好是购买新农合+消费性的重疾（60岁以内都可以购买）。当你在一个城市定居后，婚后一般都会让父母帮忙照顾小孩，如果发生重疾，保险就真的显得特别重要。　　2012年，与朋友合伙开快餐连锁店，共同出资60W，经营了一年半，以失败告终，每家亏损30W，是近几年亏损最惨重的一次。　　同年，与朋友合购商场格子铺一套，15㎡，总价20W，每家出资10W。失败的投资，按照当初的合同约定，从去年开始就应该每个月有租金收益，但现在商场没有能招商成功，不仅没有房本，连开发商人都找不到。　　总结：任何经营性的投资，位置和人流量是关键，另，小投入的经营，必须本人亲自管理，否则大多失败。再说商铺，没有眼光，全都是坑。我们家庭理财以后绝对不会再碰任何商铺。　　2013年，以老公父母名称购买商品房一套，99㎡，总价32.67万，全款付清，装修10万）。在郊区，购买原因是为了解决他爸的户口问题，然后购买城镇个人保险，另外离我上班很近，10分钟车程。失败的投资，折腾了三年才拿到房本，此房为开发商抵押给贷款公司的房源，该小区近90家与我们情况类似，找政府，找记者，堵马路都干过，最终走法律程序（并且媒体配合给政府和法院施压），才得以解决。　　同年，我爸车祸意外过世，回忆太过痛苦，我基本上将近两年才走出失去至亲的阴影，不过多提及。说到我爸，就忍不住自己的泪水。　　总结：1、当某一个楼盘的房价低于该区域平均价格太多时（我们购买为3300元/㎡，当时该区域均价为4200/㎡)，一定要慎重，须全方位了解清楚，否则就是陷阱。2、当父母老了，有时间请多看看老人，陪陪老人，不要子欲养而亲不在，那是很可悲的事情。另外请为每位家庭成品购买意外保险，特别是家庭收入来源者，更是不能马虎，付出了血泪的代价换来的经验。　　2014年，女儿出生，这时候才让我走出父亲过世的阴影，这一年我们约定什么事都不干。因为前期的投资都集中在当年爆发问题，商铺交房不能出租，购买的商品房为抵押房源，快餐店经营不善等等。　　同年年底，我老公不遵守约定，在我强力反对的情况下买了家庭用车，25W,首付10W，贷款15W+手续费，月供4500元。这个是老公很后悔的一件事，因为他没有听我劝阻，从2011年他的公司就给他配车了，我们并不需要自己买车，现在还贷压力特别大。　　总结：车是完全的负债，应该配置更有价值的资产，当你其他收入能支撑车辆的费用后，再延迟享受。　　2015年，购买房产一套，183㎡，95W，贷款65W，利率九折，等额本金，现月供近5000元，装修26W，此房现租金收益8300元/月，抵月供后还有3000多元的结余，这个算是折腾这么多年以来，我们家比较成功的投资了。此房源我长期持有。　　总结：当年轻收入低，购买房源最好是找市中心的老房子，单价相对较低，租售比高，可以分租一部分，这样既无月供压力，自己也有房可住，我购买的这个小区有很多这种情况。　　2016年，卖掉第一套房产，因为租售相对不划算，这几年的总投入已经34W（首付+装修+还贷）当时的租金是1600元，我还需付400元的月供。卖掉后获得现金32W。重新购买了一套更有价值的房产，182㎡，130W，贷款100元，利率九折，月供6280元。现一直在装修，计划装修完毕做民宿，该小区环境很好，此房源是老式的叠拼别墅。还不知未来经营情况如何。　　总结：暂时没什么好说的，就是装修时间实在是太长，现在还贷压力特别大。　　总的说明：以上的一系列的投资，都不是在资金准备充裕的情况下情况进行的，大多都借款完成装修等等。所以做任何事情，不要总想到条件不具备，资金不到位，做了自然就有了解决的办法。我的想法是，做了不定一成功，不做是一定不会成功的。另外，我和老公的工资收入其实一直都不是非常高，但我们会想办公找寻其他收入。　　未来三年的计划：　　1、与我弟家共同出资，再购买一些类似的租售比高的优质房产。主要原因是我弟媳妇是一个非常不错的女孩子，他们现在住的是我父母全款购买的房屋，我弟非常不成熟，缺乏责任感，作为女人，我知道她非常的缺乏安全感，所以我希望后期以她的名义购买房屋。另外我也是担心房产税，他们作为首套房万一征税，可以避税。　　2、把我父母全款购买的房屋以买卖的方式过户给我弟，贷出资金，然后再共同出资，以我妈妈的名义购买房产，高租售比的，这样我的妈妈也有了固定的养老金。　　3、与他妹家共同出资购买房产，情况跟我弟媳类似，她们家现在的住房是男方的名字，人生太多情况说不清楚，所以为她早作打算。　　总结：作为亲人，需要你的兄弟姐妹都好，才会全家安宁，这个也是我们上一代出现了一些不良情况得出的教训。另外为父母的养老尽早作打算。
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　　内容有点长，主要也是对我们家庭近几年的投资做一个自我总结。
　　主要还是楼主家庭收入不错，否则，钱没那么好借，毕竟不是一两万～　　
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家庭负债如何理财？两夫妻购买保险是重点
作者：佚名&&&
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　　第1页: 家庭基本情况第2页: 【理财方案一】第3页: 【理财方案二】
　　【理财方案一】
　　家庭财务状况分析
　　这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。
　　这个家庭财务状况存在以下主要问题：
　　1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买车、旅行，统统都只是泡影。
　　2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高，且目前房地产市场的快速增长期已过，整体面临调整的风险，其增值收益恐不敌其付出的高昂的借贷成本。
　　当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这是在家庭保险配置中的第一步。
　　二、理财目标如何实现？
　　第一步：当机立断，卖掉投资房
　　原因有二：其一，在目前的中国，房地产风光不在，目前很多新房楼盘都在降价促销，二手房也出现降价趋势。如果是出于投资目的，且不说房地产的流动性，其增值潜力在短期几年内已非常渺小，还面临贬值风险。如果把其高昂的贷款资金成本计算在内，这实在不是一个好的投资选择。
　　其二，要想在两年内还清全部负债，此乃唯一出路，其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。
　　第二步：还负债，从高负债变成低/零负债
　　假若“驾驶一点通”可以在短期内卖掉房子，拿回40万售房款。那么他可以先还清这24万贷款，没有必要继续支付12%的利息。此外，若信用卡透支的7万已到了需要支付利息的阶段，也建议先还清。
　　第三步：合理资产配置
　　余下的资金及目前的金融资产约12万，可以适当进行家庭资产配置。鉴于金额较小，不便于进行全球的资产配置，但是还是需要注意大类资产的分配，进行简单的资产配置，以分散风险，获得较好的收益风险比。
　　首先，建议为家庭经济支柱“驾驶一点通”夫妻俩先配置一定量的重疾险，为家庭作好保障。在整个家庭保险金额上，可按保险配置的“双十定律”来安排，也即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。“驾驶一点通”可按此作一个保险的统筹安排。建议可适当降低第4个理财规划目标中“每年增加5000元孩子的教育储蓄”，把资金转到夫妻俩的重疾险上。
　　其次，分散投资品种。目前的投资方式主要是基金定投，这对于“驾驶一点通”家庭是比较适合的投资方式。但是美中不足的是目前的定投全部投在股票型基金，过于集中，风险较大，建议投少量债券型基金，进行风险稀释。根据过往历史数据统计，在全部股票的投资组合中，若加入少量债券，整个投资组合的风险将大幅下降，但收益却损失不多。“驾驶一点通”也可前往星展银行分支机构进行风险评估测试，根据自己的风险偏好等级，来调整股债比例。另外，富国沪深300和嘉实沪深300属同类指数型ETF，可以合并成一个。建议根据个人需求选择1-2个股票型基金和1个债券型基金。
　　当然，随着家庭结余的逐步增加，可逐步增加其他投资品种，将投资范围扩大到全球，以更好地进行家庭资产配置，获得稳定的财富增长。比如海外基金就是一个很好的选择，它可以帮助投资者投资美国、欧洲、日本、新兴市场等地区的股票及债券，去分享中国以外的投资盛宴。在全球资产配置比例方面，星展银行理财师提供的全球资产配置模型是星展银行和晨星公司合作开发，比例独立权威，且每季由星展首席投资官根据市场观点进行微调，及时体现市场走势，可以帮助“驾驶一点通”开拓投资思路、完善家庭配置。若有需要，可在星展官网或联系星展银行分支机构获取。
　　最后，在理财规划目标中，建议适当延后购车计划，先可采取打车方式，缓解家庭财务压力；或采用车贷分期付款，以避免家庭结余全部用于购车。一般来讲，家中需留的应急资金大约为3-6个月的生活开支。
责任编辑：zdsh
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来源：南国早报&&&&&&&&&&日09:15&&&&字号：|
本报记者 覃 丽
陈女士是军人之家，她本人是南宁一家专科学校的老师，今年35岁，丈夫是军人，夫妻年收入12万元左右，14岁的儿子正在上初中。家庭每年生活支出8万元左右。目前，陈女士购买了年缴保费1920元的重大疾病和住院险，为儿子购买了年缴保费1700元的平安少儿险。目前，该家庭有现金及存款18万元，投资类金融资产107万元，有两套住房，属于丈夫单位分配，无产权，但位置不错。此外，家庭无任何负债。陈女士将来想送儿女出国深造，希望现在准备留学资金。并且陈女士和丈夫都喜欢旅游，希望退休后经常外出旅游。
陈女士家庭总体财务状况比较好，夫妻俩收入比较稳定，净资产有125万元，抗风险能力比较强。陈女士投资意识比较强，投资类金融资产占总资产87%，可能有较高的收益，但也可能存在较大的风险。陈女士家庭每年生活支出约8万元，家庭年度结余比率为33.33%，虽然不高，但也基本合理。
首先，现金规划。夫妻俩收入都比较稳定，家庭现金及存款有16万元，流动性比率约24倍，资产流动性高，变现能力强，但收益率比较低，不能抵御通胀。建议在这16万元中，留出4万元作为日常生活备用金，剩余12万元可投资到其他更高收益的产品，如国债、货币基金等。
其次，风险保障。陈女士已经为自己和儿子购买了保险，但整个家庭保障还是不充足、不全面。陈女士的平安重大疾病和住院险，年交保费只有2000元，保额稍显不足，不能满足重大疾病的医疗支出，建议其增加自己的重大疾病保险保额，同时还需要购买意外险。丈夫是军人，医疗方面有保障，但意外和生命风险也需要防范，建议补充意外保险和定期寿险，保额为自己年收入的10倍。对于儿子，已经有保险，并且可能要出国，因此，暂不考虑增加长期保障的保险。
再者，准备留学金。夫妻俩将来有送儿子出国留学的打算，但什么时间出国、到哪个国家都不确定，因此，假设准备80万元的留学金，基本能满足将来女儿的留学费用。由于不久后，儿子就可能出国，因此留学金的投资准备要以稳健为主，并且相对较容易变现，以免因为资金问题影响儿子的留学计划。这80万元的留学金，可以从投资类金融资产107万元中准备，选择其中债券基金或平衡基金，继续持有。
最后，退休养老规划。对于夫妻俩的职业，社会养老保险应该比较全面，最基本的养老生活已经有保障。但夫妻俩想退休后经常去旅游，过更有品质的老年生活，因此，需要额外准备养老金。建议夫妻俩采取商业养老保险加上基金投资组合的方式来准备。商业养老保险，能保证夫妻俩退休时从保险公司领到养老金，但收益不高。基金投资，可以选择收益较高的股票基金，当夫妻俩10年后接近退休年龄，就转换成风险低一些的平衡基金。
（责任编辑：孟雄薇)
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这是个普通的工薪家庭，每月结余800元，同时也是个高负债的家庭，其负债总计在35万元。目前，当事人遇到个难题，那就是要在今年9月份还掉4万借款，两年内还掉20万贷款。这该如何是好？且看理财师的建议。家庭基本情况如下：“本人1982年出生，妻子同龄，我们是典型的80后，也是悲摧的一代！家有一子，3周岁，典型的三口之家，父母能够生活自理，基本不用操心。目前在小县城居住、工作和生活，我和妻子都是当地事业单位的一个小职员，收入不高，但稳定，有五险一金，孩子有城镇居民医疗保险、重疾和教育金保险；父母有农村养老保险和医疗保险。收入基本稳定，支出有时会有变动，基本变动不大，每月大概结余800元左右，全部投资了基金。基金方面，富国天惠定投每月200元，富国沪深300每月200元，嘉实沪深300每月100元，银河行业股票智能定投每月200元，若有结余，放到理财通。另外，给孩子买保险每年3800元，基本夫妻二人的年底奖金就够了。”经济情况如下：资产方面：金融资产26980元，分别投的是基金和保险。目前基金市值有7680元；保险11400元；活期存款7900元；实物资产675000元，家用自住房市值25万元，投资房产40万元，私家车15000元，其他财产1万元，总计701980元。需要说明一点，投资房产不是通过按揭购买，而是向当地农村信用社贷的商业贷款，平时只还利息，到期还本金，利息很高，年利率12%，大概还有2年时间到期。所以当事人压力很大！负债方面：目前负债总计35万元。其中贷款24万元（20万元目前每月可只还利息，大概2000元，两年后还本金；4万元贷款9月份合同到期，需要马上还），信用卡透支7万元以及4万元个人借款。“驾驶一点通”告诉记者，信用卡透支的7万元暂时不急还款，他可以每月通过以卡还卡的方式，暂缓还款。至于2套房子，目前都没有抵押出去，自住房有房产证，投资房还没有拿到房产证。理财规划目标：1、两年之内还清全部负债；2、2015年购车一辆，10-12万元；3、2015年开始，每年旅行一次，预算5000元；4、2015年开始，增加孩子的教育储蓄，每年增加5000元；5、继续基金的定投，2015年，由现在的每月700元增加至800元；6、基金投资方面，尽量整合一下，持有两只左右。鲁丹助理副总裁，星展银行(中国)有限公司个人银行投资保险产品部。&当机立断，卖掉投资房。其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。&一、家庭财务状况分析这是一个典型的三线城市三口之家的家庭财务状况，在给出具体建议之前，让我们先来梳理一下这个80后家庭的财务状况。家庭收入每年收入结余800×12+奖金，约14000元家庭金融资产活期存款7900元基金7680元保险11400元总计26980元家庭实物资产自住房250000元投资房400000元私家车及其他25000元总计675000元家庭负债房屋贷款240000元信用卡透支70000元总计310000元从上表可以清晰地看出这个家庭财务状况存在以下主要问题：1、相对于其家庭年收入结余，家庭负债过高。若把给孩子买保险的费用扣除，且不考虑今后的工资增长，基本上需要30年才能将其目前的贷款和信用卡透支全部还清。而其理财目标中的“9月还掉4万”及“两年内再还掉20万”，若仅靠其收入结余，将成为空谈；更不用说买车、旅行，统统都只是泡影。2、家庭资产中的投资房，贷款年利率12%，甚至高于目前市场上的一般投资品年化收益。投资的成本过高，且目前房地产市场的快速增长期已过，整体面临调整的风险，其增值收益恐不敌其付出的高昂的借贷成本。当然，这个家庭在财务规划上也有比较好的方面：已覆盖一定的家庭保险，比如孩子的重疾和教育金，父母的医疗保险。但是不足的是，没有给家庭的经济支柱两夫妻购买保险，而这是在家庭保险配置中的第一步。二、理财目标如何实现？第一步：当机立断，卖掉投资房原因有二：其一，在目前的中国，房地产风光不在，目前很多新房楼盘都在降价促销，二手房也出现降价趋势。如果是出于投资目的，且不说房地产的流动性，其增值潜力在短期几年内已非常渺小，还面临贬值风险。如果把其高昂的贷款资金成本计算在内，这实在不是一个好的投资选择。其二，要想在两年内还清全部负债，此乃唯一出路，其每年的收入结余和目前的金融资产对于高额负债来说，都只是杯水车薪。第二步：还负债，从高负债变成低/零负债假若“驾驶一点通”可以在短期内卖掉房子，拿回40万售房款。那么他可以先还清这24万贷款，没有必要继续支付12%的利息。此外，若信用卡透支的7万已到了需要支付利息的阶段，也建议先还清。第三步：合理资产配置余下的资金及目前的金融资产约12万，可以适当进行家庭资产配置。鉴于金额较小，不便于进行全球的资产配置，但是还是需要注意大类资产的分配，进行简单的资产配置，以分散风险，获得较好的收益风险比。首先，建议为家庭经济支柱“驾驶一点通”夫妻俩先配置一定量的重疾险，为家庭作好保障。在整个家庭保险金额上，可按保险配置的“双十定律”来安排，也即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10％。“驾驶一点通”可按此作一个保险的统筹安排。建议可适当降低第4个理财规划目标中“每年增加5000元孩子的教育储蓄”，把资金转到夫妻俩的重疾险上。其次，分散投资品种。目前的投资方式主要是基金定投，这对于“驾驶一点通”家庭是比较适合的投资方式。但是美中不足的是目前的定投全部投在股票型基金，过于集中，风险较大，建议投少量债券型基金，进行风险稀释。根据过往历史数据统计，在全部股票的投资组合中，若加入少量债券，整个投资组合的风险将大幅下降，但收益却损失不多。“驾驶一点通”也可前往星展银行分支机构进行风险评估测试，根据自己的风险偏好等级，来调整股债比例。另外，富国沪深300和嘉实沪深300属同类指数型ETF，可以合并成一个。建议根据个人需求选择1-2个股票型基金和1个债券型基金。当然，随着家庭结余的逐步增加，可逐步增加其他投资品种，将投资范围扩大到全球，以更好地进行家庭资产配置，获得稳定的财富增长。比如海外基金就是一个很好的选择，它可以帮助投资者投资美国、欧洲、日本、新兴市场等地区的股票及债券，去分享中国以外的投资盛宴。在全球资产配置比例方面，星展银行《投资?智策》中提供的全球资产配置模型是星展银行和晨星公司合作开发，比例独立权威，且每季由星展首席投资官根据市场观点进行微调，及时体现市场走势，可以帮助“驾驶一点通”开拓投资思路、完善家庭配置。若有需要，可在星展官网或联系星展银行分支机构获取。最后，在“驾驶一点通”的理财规划目标中，建议适当延后购车计划，先可采取打车方式，缓解家庭财务压力；或采用车贷分期付款，以避免家庭结余全部用于购车。一般来讲，家中需留的应急资金大约为3-6个月的生活开支。&&如果您喜欢本文，请点击右上角按钮，分享给您的朋友圈。&&点击正文标题下方“白石旅游”即可关注.
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