人民日报谈校园网贷：馅饼还是陷阱？
原标题：校园网贷 馅饼还是陷阱欧阳洁
版）校园网贷风险多发，一些学生网络借贷导致背负&巨额债务&钱凌是江苏常州大学怀德学院大二学生，去年6月，他认识了在一家科技公司工作的唐兴。唐兴告诉钱凌，他们公司正与多个大学生分期贷款平台合作，招聘学生做兼职，只要帮忙在平台上&刷单跑量&，学生就能轻松获得报酬。唐兴还表示，做兼职的学生事前可以签订一份免责协议，一旦还不起钱，兼职学生不承担责任。&赚钱快、收入高、无风险&&&钱凌便一口答应了这个&好差事&，和唐兴签订了免责协议，然后向平台提交了个人姓名、身份证号、学校和入学年份等信息。没到两天，注册就审核通过了。钱凌立刻申请了12个月期贷款，金额1万元，月利率0.99%。提交申请后，钱凌很快接到贷款平台的客服电话。核实完信息后，半小时内，钱凌的银行卡就收到了1万元，他随即将借款转给唐兴，同时拿到1000元的兼职报酬，并被告知以后还款的事就不用他管了。但两个月后，当钱凌接到贷款平台催促还款的电话时，唐兴的手机却再也打不通了&&钱凌的遭遇并非个案。据常州警方介绍，除钱凌外，还有常州工学院等高校的10名学生掉入唐兴的陷阱。曾有媒体报道，福建师范大学闽南科技学院一名学生，用十多个同学的信息网贷了70多万元，自己却消失得无影无踪；同学们则不停地接到催款通知，严重影响学习生活。此外，除了校园网贷诈骗以外，也有一些大学生为了讲排场，不惜在网络平台借贷来实现超前消费和高消费，有的明显超出了承受能力，背负&巨额债务&。消费观念不理性、个人信用保护意识淡薄、网贷平台无序扩张等是主因近年来，互联网借贷平台瞄准了大学生群体，以P2P贷款平台、校园分期平台和电商平台的分期付款等形式慢慢渗入校园，宁静的象牙塔成为网络借贷平台争夺的地盘。&很多校园贷款平台审核存在漏洞。有些甚至举着身份证拍个照，读一段话录个视频就可通过审核。这可能是校园网贷乱象的重要原因之一。&常州警方办案人员告诉记者。而另一方面，大学生财商观念方面的误区，也是网络贷款案件在大学校园内频繁发生的一个重要原因。中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，很多大学生还没有形成正确的理财观念，对个人信息的保护意识也不足，这让不法分子有了可乘之机。邓建鹏还表示，很多校园贷款平台的无序扩张，也增加了风险产生的可能性，&他们在广告中常常使用&0利率、0担保、无服务费&等诱人的贷款和消费讯息吸引客户，同时给校园代理人很高的佣金，助长了代理人盲目扩张业务的冲动。这不仅对大学生，对这些贷款平台本身，也意味着很大的风险。&也有专业人士认为，消费信贷是一种工具，并无道德标签。一些理性消费的大学生也不在少数，通过分期贷款消费能减轻一次性消费带来的资金压力，但关键是学生的借贷要在自己可承受范围之内。应加强风险提示，建立严格的借贷流程和审批机制&大学生享受金融服务本无可厚非，而且现在快速发展的态势也说明确实存在市场需求，但现在的问题是，校园网贷作为新兴业态，与大多数互联网金融平台一样，还游离于监管之外。&&分期乐&公关负责人认为，一些平台野蛮生长，有些平台存在费率不透明、授信额度过高、风控松懈但催收严酷等不负责任的信贷行为。此外，目前存在的问题也和当前部分大学生信用意识薄弱，消费观念有偏差有关，亟须提高大学生的金融和网络安全知识水平。&防范校园网贷的风险又同时能满足大学生分期购的需求，最重要的是监管要跟上。&邓建鹏认为，未来的监管政策应在以下方面着力：首先要规定互联网金融平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导适度消费的。其次，在评估信用水平和偿还能力时，要适用高于其他人群的审核标准。近日，教育部和联合发布通知，要求加大不良网络信贷监管力度，向学生发布预警提示信息，同时建立校园不良网络借贷实时预警机制等。中央财经大学金融法研究所所长黄震表示，校园网贷平台首先要模式合规，才能避免法律风险。如果是以P2P的形式来做，就要按法律法规所规定的，确保其信息中介的定位；如果是以自有资金放贷，就必须由监管部门颁发牌照的消费金融公司来做。其次，贷款平台应规范借贷流程，对大学生借款人进行适当的测评，综合考虑其风险承受能力、还款能力等。最后，从角度来说，要建立起全行业的风险测评体系和监控体系。
[责任编辑：luoxw]校园贷催债大学生桥下躲4天，警方：网贷平台已规避法律风险_网易新闻
校园贷催债大学生桥下躲4天，警方：网贷平台已规避法律风险
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（原标题：校园贷催债大学生桥下躲4天，警方：网贷平台已规避法律风险）
“我从8月份开始，睡前愁着还钱，睡醒还是愁着还钱，催债人打电话到学校、打到家里找我，可我还不起，没办法了，只能躲起来。”福建泉州某高校河南籍大二男生小明（化名）遭校园贷催债，躲在泉州市区田安大桥下4天4夜，被警方找到后这样描述“玩失踪”的理由。11月1日，东海派出所通报称，找到小明时，他蓬头垢面，已经一天没吃饭了，这4天里，他仅靠向河南的哥哥借来的100元生活，第4天时钱已经用完了。大学生不良网贷问题，近期以来会持续引发社会广泛关注。今年10月10日，《校园贷风波再起》还原泉州某高校男生借校园贷卷走90多人近140万元后跑路的事件。福建银监局和省教育厅已开展联合防范，违规开展校园网贷业务的不良网贷平台和个人将被处置。向20个平台贷款2万元，总还款额近6万元小明第一次接触校园贷，是今年8月份。小明说，他从校园小广告上看到“零利率”、“超低利率”、“分期付款”、“免担保”这些字眼，觉得很好奇，第一笔就借了1000元。对方获得了他所有的个人信息，包括学校、专业、舍友电话、辅导员电话、家庭住址等等，还告诉他，可以用这借的1000元帮他投资，每天50块的收益，这让小明心动了，又把1000元钱汇了回去。可是借了钱，小明才知道有30%高额的利息要还，后悔已经来不及了。没钱的他，只能通过向同学借钱、向其他校园网贷平台借钱来还。钱越借越多，花销也越来越大。从8月份至今，他已向20多个网络小额贷款平台借了2万多元，而高利率下，他实际要偿还的债务初步估算有近6万多元。每天有人催债，被威胁“搞臭名声”“每一天都有人来催债，打电话给我，到学校找我，我每天上课都害怕他们会不会突然出现在教室门口。”还不起钱后，小明决定躲起来，10月27日他离开学校，风餐露宿。“我不敢接电话，也不敢告诉老师、同学。白天夜里想的都是该怎么还钱，对方还威胁我说，还不了，就要把我名声搞臭”，小明自觉无计可施，只好选择玩失踪，谁打电话都不接。4天没来上课，学校辅导员问舍友，也没有人知道他下落，还有莫名的社会人士来学校找他，辅导员只好打电话给小明的父母。小明的父母常年在深圳打工。10月31日凌晨，他们从深圳赶到泉州，马上报警。暗箱违规操作，难以形成有效证据链10月31日晚上10点，东海派出所民警终于在田安大桥下找到了小明。“见到他时，他整个人都是蒙的，都傻了。”经办民警说，据小明回忆，他向名为仟佰、华鑫、华晨等网络金融贷款公司都有贷款，借款为1000元、2000元不等，但是从欠条上看，并未写明利息、还款等信息，均是按对方要求的格式写的。据悉，该校今年对本校学生是否参与校园网贷进行过摸底问卷调查，小明自称模拟家长签了名，瞒过了学校。目前，小明已随父母回深圳家里休养。民警嘱咐他回去后，把欠款的事情理一理，写一份清单，再作处理。警方称，在这起案件中，校园贷和学生之间的借贷，通常是暗箱违规操作，难以形成有效的证据链。加之欠条的书写，对本金、利息、期限、总计、还款时间均未明确写清，网贷平台已规避了法律风险。相关案例：20岁男生被限制自由逼写欠条日凌晨2点半，泉州某高校20岁男生黄某报案称，其在丰泽区泉秀街一会所房间内被两名男子强迫写欠条。警方调查发现，受害人黄某于2016年4月通过微信认识余某，向其借款2万元，并签订贷款合同，约定日息为本金的3%，期限一个月。现场扣除利息9000元和中介费1000元后，黄某实际到手1万元。借款到期后，因黄某没能力偿还，他又分期借了3次。由于还不起钱，余某威胁“如果不还钱要到学校宣传”，黄某无奈上了余某事先准备好的小车，之后被带往会所逼写欠条，黄某借机报警。余某因涉嫌敲诈勒索罪被刑事拘留。（原题为《泉州大二男生遭校园贷催债 躲桥下4天蓬头垢面》）
(原标题：校园贷催债大学生桥下躲4天，警方：网贷平台已规避法律风险)
本文来源：澎湃新闻网
责任编辑："王晓易_NE0011"
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网贷平台乱象丛生 裸贷正在滋生一条色情链
&&&&近日，10G的裸条照片和不雅视频流出，再一次将本就存在违规乱象的校园贷推上风口浪尖。瞄准大学生这一特殊群体的校园贷，越来越变了味。
&&&&借款前，它们通常打着&零门槛&&无抵押&&最高5万元额度&等比较诱人的宣传字眼，实际上却要以学生的身份信息作为抵押，甚至有交易双方私下约定&提供裸照便能借款&；借款后，高额利息与不透明收费潜伏，若逾期还款，催债手段无所不用。
&&&&为赌球大二学生借5万高利贷
&&&&每天被讨债公司短信和电话骚扰
&&&&小瞿，万向职业技术学院的一名大二学生。他在大一寒假时，迷上了赌球，&刚开始玩，手气好得惊人，记得有一次把一个月2500元生活费全押了进去，赢了万把块钱&。
&&&&赢了还想赢，输了想翻本，这是绝大多数赌徒的心理，小瞿也不例外。不到半年时间，他输光了赢来的钱，连5000元老本也赔了进去。走投无路之下，他开始向同学借钱，四处碰壁。
&&&&一次偶然的机会，他在校园里的宣传海报上看到了一张宣传单，上面写着&放款最快的大学生借贷，公司目前推出&零门槛、3分钟审批&项目，最高贷款额度5万，月利率仅0.99%，快来提款吧，我就是你的&网上提款机&&。这是小瞿第一次接触校园网贷，他动心了。
&&&&&一开始，还是比较谨慎的，只敢在分期乐、趣分期、人人分期这些校园分期购物平台注册账号，透支几千元，买点自己喜欢的东西，分期还款后每个月支付几十元利息；偶尔也会用蚂蚁花呗、京东白条来救急。&小瞿坦言，自己有了一种来钱太容易的错觉。
&&&&到了大二，赌性不改的小瞿胆子越来越大，把手伸向了小额贷款公司，借款额度从几千元加码到上万元。同学介绍了一家消费金融公司，据说班上好多同学在这里贷过&救急钱&。小瞿提供身份证号、家庭住址、学生证复印件和电话号码等信息后，很轻松地就贷到了5万元。分24个月还清，每月除了需要偿还本金2083元，还要支付1417元的利息。记者一折算后发现，月利率居然高达40%，已属于高利贷范畴。
&&&&前两个月，小瞿还在为能借到钱沾沾自喜，除了继续赌球，还大手大脚地跟朋友去KTV、买衣服、学生会聚餐。到了第三个月，他才发现，父母每月给的生活费只够偿还本金，高昂的贷款利息让他无力偿还。
&&&&更令人恐怖的是金融公司的催款方式。&还不上钱后，我每天都活在被讨债公司短信和电话骚扰的恐惧中，半夜都会被噩梦惊醒。因为留了学生证复印件，生怕催债的人到学校来骚扰我，学校的课是能逃则逃，有时候大半个月躲在家里不敢去上课。&小瞿说，就这样拖了一个多月，感觉自己快撑不下去了，&最后，女朋友也从一家小贷公司借了点钱帮我还款，可这只是杯水车薪&。无奈之下，小瞿只好跟父母说出实情，连本带息偿还了近6万元。
&&&&花5分钟填完信息
&&&&就能到手几千元
&&&&高校学生网贷容易程度
&&&&超过你想象
&&&&像小瞿这样通过校园网贷平台快速借钱的大学生，还有很多。上周六，记者来到高校云集的下沙，找了十多个大学生询问，发现近一半有过贷款经历。有学生反映，学校里到处都能找到贷款平台的广告宣传单。最近，很多贷款小广告直接从寝室门缝里塞了进来。
&&&&记者以在校大学生想要贷款的名义，拨通某校园网贷平台的咨询电话。很快，一名姓孙的工作人员接了电话。当记者表示要贷款2万元时，对方很爽快地答应了。
&&&&&学历越高，学校越好的学生，对应的贷款额度也越高。&之后，孙某示意记者加他QQ，填写一张申请表，借款操作都在线上完成。
&&&&在这份名为&网贷申请表&的表格上，需要填写的信息很详细，包括申请人姓名、手机号、学信网账号和密码、就读大学、所在学院、班级、专业、学号，还要提供直系亲属的姓名和手机号，以及同学和辅导员的联系方式。此外，还有开户银行、户名、银行卡号、支付宝等。
&&&&&申请表是必须填的，之后再把学生证和身份证复印件、学信网截图传真给我，一般两个工作日，贷款就能到账。&该工作人员说。
&&&&记者又拨打了其他几家网络贷款平台的咨询电话，多数要求提供身份证、学生证或者个人学籍信息；少数要求提供手机通话详单，或者需视频认证。
&&&&在贷款平台的逻辑里，只要掌握了此类信息，在产生违约时就能给学生施压，而最终，父母能为他们兜底。
&&&&事实也确实如此，许多学生怕借贷的事情曝光影响学业，最后只能向辅导员及父母坦白，小瞿就是一个例子。而几千元到数万元不等的借款金额和利息，多数家庭也能承担。
&&&&有一家网贷平台的工作人员说，他熟谙贷款的各种套路，经她手的贷款基本上当天能办下来，&我只做正规的借贷，学生花5分钟填个信息就好&。
&&&&借高利贷还债
&&&&裸贷正在滋生一条色情链
&&&&随着各种校园贷平台的出现，单个学生在多个平台上有借贷的情况十分普遍。虹姐就曾遇到过一个学生，在各个平台总共欠款10多万元。
&&&&一个学生如果要在多个平台借钱，很多时候说明他已负债累累，接下来通过正规平台，能贷到钱的概率越来越低。许多人不得不剑走偏锋，寻找愿意承受更大风险的高利贷，裸贷就是其中之一。
&&&&所谓&裸贷&，就是在校园贷提供的信息基础上加上裸照，以求在催款时给借款女生更大的心理压力。
&&&&&到裸贷这个层面，已经说明我们对你的学生身份也不放心了。&从事裸贷的无名(网名)说。据他了解，裸贷的模式最早从台湾那边传过来，大概从去年开始兴起，发展到现在似乎裸照也没法给资金出借人安全感，所以会让女生拍摄不雅视频。
&&&&无名给女生的贷款期限最高为三个月，月利率通常为30%。举例来说，如果一个女生借款5000元，以三个月为限，到期至少要还9500元。如果不还，每月按照15个点收取滞纳金，仅这一笔就多出近1500元。
&&&&目前，月息30%似乎已成了裸贷的基础利率，出资方会根据女生容貌、学历、位置等信息做相应调整，比如，离出资方近就可能获得利率上的优惠。
&&&&在无名这些人眼里，容貌的好坏，与未来偿债的可能性是挂钩的。虽然无名很不愿意将自己的裸贷和肉偿联系到一起，但他也坦言万一还不出钱，就会采取措施，包括售卖逾期女生的信息，以及安排肉偿。
&&&&&通常，我会提前1个月向女孩确认能否还款，如果不行，就和她商量办法。如果逾期一个月不还，对方态度还很差，就可能会把信息发送给她的室友、辅导员或者父母；两个月不还，就会将信息挂到网上卖，两个月以上就安排她们肉偿。&
&&&&肉偿指的就是裸聊、卖淫以及包养。裸贷发展到现在，已经在互联网上形成了色情链条，发放裸贷的人同时也为一些有钱人提供色情信息和服务，甚至也有不少裸贷从业者一上来就会推荐学生卖淫。
&&&&&反正到最后，许多女孩子都是还不出钱的。&无名说，&说句难听的，既然你都愿意拍那样的照片和视频，我们就默认你没什么底线了&。
&&&&这些活可以无名自己来干，也可以交给专业的催债队伍。他们多由社会闲散人员构成，采取恐吓、诱骗等方式逼女孩就犯。
&&&&网贷平台往往要收
&&&&高额违约金和服务费
&&&&此外，据记者了解，网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%-2.38%。一旦逾期偿还欠款，借款人需支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。
&&&&比如，&名校贷&收取逾期未还金额的0.5%/天，作为违约金；&趣分期&则要收取贷款金额的1%/天；少数小贷公司收取贷款金额7%-8%，作为违约金。
&&&&在此基础上，部分网贷平台还会收取一定比例的押金和服务费。
&&&&杭州一个网贷平台的工作人员介绍，在签订贷款申请时，申请人需要缴纳贷款额20%的费用作为押金，如果按时还款，押金会悉数归还；如果逾期还款超过24小时，押金将被扣除。另外，公司还要收取服务费，为贷款金额的6%。拍拍贷借款期限6个月(含)以下，成交收取2%的服务费，借款期限6个月以上，成交收取4%的服务费。
&&&&监管层重拳出击整治P2P行业
&&&&&与互联网金融相关的P2P类案件是这几年杭州非法集资案件的主要来源。&在今年稍早时候召开的杭州市金融工作会议上，杭州市公安局副局长汪劲浩这样表示，近年来的非法集资案件主要呈现出两个趋势：一是互联网金融案件迅猛增加，尤其是P2P类案件，此类案件仍处于集中爆发期。比如今年4月发生的萧山龙炎案和江干望洲案，在全国的影响都非常大。以龙炎案为例，自去年2月萧山龙炎设立平台到今年发案，前后只有一年时间，涉案人员20余万，涉案金额200多亿元，受害者遍布全国各地，无论是破案还是追赃的难度都非常大。二是跨区域案件数量增大。如&e租宝&&昆明泛亚&等全国性重大案件，涉案企业的总部大多在外地。汪劲浩称，&此类案件覆盖面广、侦破难度大，公安机关的态度素来是&零容忍&。&
&&&&今年4月14日，国务院组织14个部委召开会议，决定在全国范围内启动为期一年的互联网金融领域专项整治。整治重点包含第三方支付、线下投资理财、P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险以及首付贷、尾款贷等房地产金融产品。杭州地区针对互联网金融企业、P2P等的专项整治、排查工作也是从那个时候开始的。
&&&&记者从杭州市互联网金融协会了解到，杭州市针对互联网金融领域，首批进行排查的互联网企业达125家(其中最多的为西湖区40家，上城区17家。)排查内容多达16项，包括注册资本、实缴资本、主营业务收入、主营业务收入来源、资金出借人人数、贷出项目数等均须提供明细。
&&&&今年8月份，被称为史上最严的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》由银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布，杭州地区的P2P监管也由此升级。
&&&&P2P行业面临深度洗牌
&&&&2016年注定是P2P行业深度洗牌的一年，e租宝事件以后，全国范围内的互联网金融专项整治大幕随即拉开，民间资本特别活跃的浙江首当其冲。
&&&&统计数据显示，自今年8月24日四部委共同发布《关于网络借贷信息中介机构业务活动的管理暂行办法》后，近3个月里，问题平台总数下降了44%，其中，11月共有98家问题平台停业。
&&&&在杭州市金融办原副主任、浙江大学经济学院特聘教授钱朝霞看来，最新发布的《暂行办法》界定了网贷内涵，提高准入门槛，确立了网贷监管体制，明确了网贷监管各相关主体的责任，对业务管理和风险控制提出了具体要求，更加注重消费者权益保护。
&&&&而在一些P2P行业内部人士看来，当前的P2P行业正在经历两大趋势：一是监管趋严，这直接导致平台合规成本上升，大量问题公司以及业务范围触碰到法律底线的平台将面临被关停，负责人可能入狱的窘境。今年6月，浙江省杭州市中级人民法院公布了P2P平台银坊金融负责人蔡锦聪涉嫌犯非法吸收公众存款罪的判决，蔡锦聪因犯集资诈骗罪被判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，这是目前为止P2P领域最重的刑罚，对整个行业的从业人员起到了巨大的震慑和警示作用。
&&&&二是P2P行业准入门槛大幅提高，此前，P2P平台一直饱受诟病的一个重要原因在于，准入门槛极低，甚至可以说没有门槛。一些不法分子花费数千元就可以搭建一个P2P网贷平台。而在监管趋严的背景下，这样的局面将发生很大改观。银监会创新部主任王岩岫表示，P2P行业应有一定的行业门槛，&从业机构应在注册资本、高管人员的专业背景和从业年限、组织架构、风险管理、IT设施、资金托管等方面具备基本条件。&
本网编辑：萧莫
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