贷款申请难 银行趁势推出信用卡分期优惠
来源：大洋网-信息时报
原标题 [贷款申请难 银行趁势推出信用卡分期优惠]
　　本版撰文 信息时报记者 徐岚 见习记者 王文佳　　银行“中考”过后就会放松信贷额度？并没有。各银行年中考核已经过去，但各类贷款的办理难度仍在提高，很多银行的消费类贷款出现收紧趋势，贷款利率最高已从上浮20%提至上浮30%，个别银行甚至已经停办了该项业务。银行人士建议，消费者与其申请小额消费贷款，不如采用信用卡分期。而各家银行也在近日纷纷推出各种信用卡分期优惠活动，除了降低账单分期手续费以外，部分银行甚至还把车贷业务也纳入信用卡分期中。　　信息时报记者近日走访发现，过了6月末银行不仅没有放宽贷款发放，各类贷款的办理难度仍在提高，这自然影响到了房贷、车贷等市民消费类贷款。近期多家银行逐步上浮个人住房贷款利率，多家银行不仅将原来有的首套房贷利率折扣取消，甚至有银行表示已经基本上不发放首套房贷。　　不仅如此，消费类贷款也有收紧趋势，部分银行贷款利率最高已从上浮20%提至上浮30%，个别银行甚至已经停办了该项业务。多名银行信贷人员告诉记者，近期消费类贷款审查都比较严格。市民在购买了汽车等大宗消费品后，如果申请消费类贷款，需要准备的资料除有效身份证明和户籍证明、个人收入证明外，还需要提供能够确认消费行为的相应资料或文件，包括销售合同、协议或其他有效文件，甚至还需要提供发票。“即使银行内部有额度也不一定代表你的贷款能够顺利批复、贷出，具体的上浮额度需要考虑你的综合情况和贷款用途”。　　账单分期手续费直降　　建行广州某营业部的刘经理建议，消费者在这个时候与其申请小额消费贷款，不如采用商场分期还款或者信用卡分期还款的方式来代替消费贷款。比如购买家具、电器或者外出旅游等，信用卡也能提供3期至36期不等的分期还款方式，而且手续费用会更低。如果银行和商场有合作，商场可能会分摊或者对消费者全免手续费，这样就更加划算了。　　记者查询各大银行官网发现，广州市的部分银行恰好也在近期推出了多种多样的信用卡分期优惠活动，其中大部分银行下调了账单分期手续费费率。　　建行推出了“账单分期、现金分期优惠季”活动，即日起至7月31日下调龙卡信用卡账单分期手续费基准费率，办理龙卡信用卡账单分期5万（含）以下、5万至8万、8万（含）以上分别享手续费（新）基准费率9折、8.5折、8折优惠。以12期为例，新基准费率为每期0.60%，活动期间5万（含）以下、5-8万，8万（含）以上的基准费率折后优惠则为0.54%、0.51%和0.48%。假设市民账单分期金额为5万元，则每期手续费由优惠前的25元减少到22.5，总手续费则由300元减少到270元，可节省30元。　　招行则采用送积分的方式给分期客户以优惠，记者从招行处了解到，今年7月1日至9月30日期间，当招行信用卡个人卡主卡持卡人成功办理分期期数为10期及其以上的账单分期，当月累积分期金额满5000元，就赠送1000招行永久积分，当月累计分期金额满30000元，则赠送2000招行信用卡永久积分。　　买车也可用信用卡分期　　除了信用卡分期费用的降低之外，记者多方了解发现，目前很多银行都将车贷纳入了信用卡分期中，并针对不同品牌的不同车型有不同的优惠活动，大多为0息0手续费的活动。　　不过记者也注意到，相比银行贷款和汽车金融公司贷款期限一般在3年至5年的规定不同，各银行的信用卡分期付款虽然都宣称最长可以申请36期，但在实际操作中大多会控制在12期至24期。这意味着对于选择信用卡分期购车的车主来说，可能要在一段时间内承担相对较大的还款压力。　　建行推出的龙卡购车分期付业务，持卡人同意支付首付款（首付款为净车价减去审批通过金额）情况下，向建行申请用其龙卡信用卡（不包括商务卡、学生卡、附属卡和担保办卡），在指定经销商购买家用汽车。在获得核准后，将实际分期金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。通过建行和合作汽车厂商的合作，合作商户贴息，费率通常低于同期限汽车贷款利率。“购车分期额度最高可达50万元，最长36月分期还款，持卡人可提前享受汽车带来的便利生活。”建行的相关业务负责人向记者介绍到。　　招行也和一汽大众等30多家厂商合作推出了“车购易”分期购车的业务，持卡人持有效身份证件至指定经销商店面申请分期购车，确定所购车辆，填写订购单，在通过审核后，持卡人支付首付款项（这部分不可用信用卡额度），并办理上牌、保险、抵押等手续，待招行后台进行放款审核，完成放款手续后持卡人便可提车。招行近期也推出了多款车型的0息0手续费活动。
(来源：信息时报)
(责任编辑：陈彦娇)
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拿信用卡也能申请贷款？银行齐推现金分期
“听说拿信用卡也能申请贷款，有这回事吗？”正准备买房结婚的王先生最近很着急，眼看着未来丈母娘就要催婚了，首付的钱还差几万。找朋友借吧，不好意思；申请贷款吧，程序又太麻烦，难解燃眉之急。听朋友介绍，最近有银行推出类似小额信用贷款的信用卡预借现金业务，将信用卡额度转到指定的储蓄卡自由使用，王先生对此很感兴趣。信息时报记者了解到，建行、招行、中信、兴业等多家银行近日都推出了一项无抵押无担保的小额信贷业务&#8212;现金分期，并将放在官网首页明显位置予以突出推荐。客户通过其持有的信用卡就能快速套现，最高额度达30万元。然而，这项明确规定“仅用于消费，不允许投资”的业务，在技术层面上却难以实时监控资金流向。一些持卡人申请贷款后用于购房炒股，银行也难以分辨。如何贷？输入相关信息系统实时审核，申请通过即立即放款打开多家银行信用卡中心的官方网站，“现金分期”业务都在首页明显位置突出显示，足以看出银行对此的推广力度。“现金分期是招商银行为您提供的支取现金并分期偿还的业务。”在招商银行信用卡中心的官方网站上，对信用卡现金分期是这样解释的。申请条件是：必须持有我行信用卡个人卡主卡及一卡通且保持良好用卡记录。如果持卡人目前仅持有商务卡、公务卡、采购卡、ANA担保卡或附属卡，暂无法申请现金分期。以上为申请现金分期的必要条件，最终现金分期的申请是否通过，以该行信用卡中心综合评定结果为准。众所周知，信用卡有一项最基本的功能是透支取现，那么信用卡预借现金业务和透支取现有何不同？透支取现，一般银行要收取日万分之五的利息，多数银行还要按照取现金额收取1%左右的手续费。而预借现金分期业务，则是类似于普通的个人按揭贷款，银行一次性发放贷款转账到指定的储蓄卡内，银行不收取利息，客户则是按照资金使用的时间分期偿还本金以及一定比例的手续费。持卡人如何办理现金分期？以招行为例，持卡人可以登录网上银行或直接致电客服热线，在分期理财中进入“现金分期-分期申请”，输入转账卡号、申请金额，选择资金用途和分期期数。此后银行信用卡系统会进行实时审核，申请通过即立即放款，最快当天就可到账。划算吗？最多分36期3年还清，比透支取现便宜但比消费分期要贵现金分期最多可以贷多久？手续费怎么算？按照银行的信息显示，现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还，余数计入最后一期。每期分期金额和每期手续费同时入账。中信银行官网的材料显示，该行的此类业务共有1年（12期）、2年（24期）、3年（36期）三种周期供客户选择，月手续费率是0.85%。如果借1万元，分24期归还，则每个月要归还的本金是416.7元（10000/24），每月支付的手续费是1%=85，每月一共还款金额是501.7元(416.7+85)。招商银行的客服人员则介绍，该行客户可在额度范围内要求现金分期，可分为3期、6期、12期、18期、24期，每期手续费率分别为0.95%、0.80%、0.75%、0.75%和0.75%。比如客户额度为3万元，可申请现金分期3万元，选择一年期则银行每期收取0.75%的手续费225元，然后每个月还本金2500元，总计是2725元。以此计算，一年归还的费用是00元。兴业银行的算法有所不同，但费率大致相同。客户可分为3期、6期、12期、18期、24期、36期进行现金分期，手续费分别为2.4%、4.5%、9.00%、13.5%、18%和27%。同样是客户额度为3万元，可申请现金分期3万元，选择一年期则银行要收取9%手续费即2700元，然后每个月还本金2500元。以此计算，一年归还的费用是0=32700元。从费用来看，现金分期比透支取现便宜，但比消费分期要贵。贷多少？信用额度范围内，部分银行规定上限30万元信息时报记者在多家银行的信用卡中心网站上看到，信用卡现金分期业务都被赋予了“无抵押、无担保、快速、小额资金需求”等特点。记者咨询了解到，信用卡透支取现的额度通常不会被允许超过你信用卡可用额度的50%，且每天单笔和累计的透支额也有上限要求，大多数银行都在元之间。现金分期则不存在这个问题，各家银行仅规定预借现金必须在额度范围内，根据申请人个人资信状况及平均月收入授予现金额度。信息时报记者以客户身份向招商银行信用卡中心客服人员咨询。据该客服称，记者这张信用卡的最高信用额度为42000元，当时的可用额度为23562元。不过综合评估了记者以往的消费、还款、职业以及收入等信息之后，如果申请现金分期可贷款5万元，“这已是我们这项业务的最高贷款额”，如果记者当即申请，第二天就能拿到钱。具体银行不同，客户能够套取的现金额度也不同。和招行一样，建行、兴业等银行现金分期的额度普遍最高为5万元。中信银行信用卡官网则显示，此项业务最高额度为30万元。此外，银行还规定了单笔最低申请金额，如招行规定单笔最低申请金额必须超过2000元，其他银行则各有不同。怎么用？约定仅限用于消费 但难以监控资金流向对于现金分期的用途，各家银行都做了细致规定：仅限用于消费。如招行明确规定，申请现金分期的款项不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。招商银行甚至在官方网页上还设置了“凭证管理及上传”窗口，希望客户主动上传消费的相关凭证。中信银行也对资金用途有限制，可用于任何合理的个人或家庭消费，如结婚、装修、购车、旅游、教育、购置家电等，但预借现金不应以任何形式进入证券市场，或用于股本权益性投资及房地产开发项目，也不可应用于国家明令禁止或限制的经营活动。然而信息时报记者在咨询中了解到，各家银行从技术层面其实很难监控资金流向，套现出来的钱到底去哪儿了，银行也未必清楚。“今年初一哥们儿给我推荐了几只股票，但赶巧我把钱刚交了首付，没钱炒股了。听人说可以从银行信用卡申请现金分期，我就申请了，虽然银行说是建议客户不要把所借款项用于投资，但实际上我炒股了，银行也不知道。”市民张先生告诉信息时报记者，他在申请时条款约定中明确表示了“持卡人必须保留现金款项的相关消费凭证”，银行拥有随时调阅的权利。若持卡人未按照约定使用现金款项或未能有效证明现金款项已用于约定用途，银行有权要求持卡人一次性偿清分期余额，同时有权拒绝持卡人再次申办此业务。但只要申请时做了保证，钱打到储蓄卡账户后，实际用来做什么，银行也并不清楚。“刚开始我还有些担心，找朋友要了很多发票，但后来银行根本就没让我交这些，才发现根本就不用着急。”一国有大行信用卡中心沈经理在接受信息时报记者采访时表示，有关现金分期的用途银行有自己的特殊渠道去了解，一旦发现有做投资用途的，会要求持卡人一次性偿清分期余额，并拒绝持卡人下次申请。但他同时也承认，银行在技术层面上的确很难实时监控每笔资金的去向，关键仍是要看客户自觉。 (来源：信息时报)
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贷款买车有三种方式 信用卡分期购车更省钱
　　商业银行上调车贷利率、收紧车贷审批的传闻并未影响到银行对车贷市场的信心。近日，中信银行表示将与西班牙对外银行组建一家合资汽车金融公司。若该汽车金融公司获批，将成为国内第一家由银行发起成立的汽车金融公司。
　　目前，市场上个人汽车消费贷款主要有三种形式：信用卡分期购车、汽车金融公司贷款和银行贷款。随着越来越多的商业银行采取通过信用卡分期购车的方式来开拓汽车消费信贷市场，选择信用卡分期购车将是最适宜的选择，如招商的“车购易”、中国银行的“车贷通”、民生的“购车通”和建行龙卡购车分期等,都是商业银行大力推广的汽车消费信贷品品种。
　　招商银行“车购易”
　　招商银行“车购易”业务自2006年推出，目前合作的厂商包括一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代，东风雪铁龙、上海大众斯柯达、长安铃木和沃尔沃，是目前合作厂商较多的信贷产品。以前需要持卡3个月以上、信用额度5000元以上、还款记录良好的客户才能够办理，而目前新客户就可以申请。
　　要想通过“车购易”购车，不能享受免首付，一般需要首先支付车款30％-40％的首付款，而且不能够用招商银行信用卡支付，只能用借记卡或者其它银行的信用卡支付。剩下的车款，才可以申请以车购易分期付款。
　　招商银行可以提供的贷款额度在3万-20万元（5000元的倍数），而这个贷款额度的多少，主要是看信用卡的信用额度以及之前的还款记录，如果你的信用卡额度为5万元，信用记录良好，那么最多可以贷款20万元左右。银行宣称，提交完整申请资料后，最快4小时审批通过。
　　至于利息，虽然招商银行声称免利息，但是却以手续费的形式出现：12期（月）服务手续费3.5％，24期（月）服务手续费为7.0％。这个利率在行业内是最高的。
　　不过由于和厂商合作，一些厂商有时会提供一些贴息优惠，招商银行也会不定期地提供免手续费的活动，如享受12期零手续费等。
　　建设银行龙卡购车分期业务
　　建设银行龙卡购车分期业务，目前合作的厂商为东风雪铁龙、东风日产和大众进口车。由于这项业务只有龙卡的客户才能够办理，如果不是龙卡的客户，则需要重新申请龙卡，龙卡的年费为100元/金卡，60元/普通卡。首付款要达到车款的30％以上，而且不能够用龙卡信用卡支付，只能用借记卡或者其它银行的信用卡支付。
　　购车时，先在指定经销商处确定车价，然后出示龙卡信用卡、身份证，并填写购车分期付款订购单，经销商向建行递交客户的申请资料，申请批准后客户至经销商处支付首付款，办理保险等相关手续，接到经销商提车通知后，刷卡支付尾款并提车，建行声称，一般从填写购车分期付款订购单到提车需要2周的时间，如果同时附上工作证明和房产证明，会有助于审批的进度。
　　龙卡提供的贷款额度在20万元以下，手续费方面，12期（月）服务手续费3.6％，24期（月）服务手续费为7.2％，但是建行的手续费在第一个月就全额收取，所以第一个月的还款压力会较大。另外，每个月还款还可以得到相应的积分。在保险方面，必须购买盗抢险和车辆损失险，第一受益人为车主本人。不过，建设银行经常会不定期地提供免手续费的活动，通常12期内可以免手续费。
　　民生银行“购车通”
　　民生银行目前合作的厂商包括一汽大众和沃尔沃，一汽大众的车型包括迈腾、速腾、新宝来、高尔夫、捷达，分期付款的总额为4万-15万元，沃尔沃车型为S40，由于价格较高，分期付款的金额为4万-30万元。能否申请到最高额度，由信用卡额度、资信状况以及信用卡当前使用情况等因素综合决定，购车的首付比例要达到40％以上。
　　在手续费上，民生银行可以提供12月、24月、36月三个分期，对于一汽大众车型，手续费分别为2.99％、5.99％和9.99％；对于沃尔沃车型，手续费分别为0、5.99％和9.99％。
　　需要办理购车通时，需要带着信用卡和身份证到指定经销商处申请分期购车，填写汽车分期商品订单。中国民生银行后台实时核实，提车后再办理车辆抵押手续，然后再支付购车首付款，在民生银行指定的POS上刷分期金额。（文/黄天姣）
【编辑:李建宗】
----- 汽车新闻精选 -----
直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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. All Rights Reserved揭秘信用卡分期付款 实际年化费率高达17%
由于专业性强，行业潜规则经常能够大行其道，即使是以严谨著称的金融产品也未能免俗。累计发行接近4亿张的已经成为很多人钱包的“标配”，而单笔业务分期或者是账单分期也曾经被大量的用户所使用。《证券日报》记者注意到，商业银行所热衷推荐的信用卡存在通过“偷换概念”进行销售误导的嫌疑：银行以分期总金额乘以一定的手续费系数来确定客户所需支付的手续费总额，并对于随着客户分期还款，贷款额迅速下降，资金占用减少的情况视而不见。本报记者按照某股份制银行信用卡中心客服人员提供的数据进行测算并发现，如果按照账单分期总金额口径的说法，客户支付的年化手续费貌似不足8%，但是如果考虑到用户占用资金递减的情况，实际的年化手续费约为17%。信用卡分期“诱惑升级”对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。然而近日，先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。“信用卡账单分期和单笔消费分期都弱爆了”，公司白领小李对本报记者表示，“现金分期可以先取现再自由消费”。事实上，目前多家银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。“银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以 秒提 至5万元”，小李表示，此前其信用卡授信额度上限不足4万元，而5万元也正好是小李信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。当然，小李眼中的“自由消费”并不是绝对的。多数银行都明确表示，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。也有银行在格式合同中直接约定，“如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额”。真实手续费费率测算信用卡分期业务的火爆背后，“零利息、低手续费”的市场形象显然加分不少。然而，本报记者注意到，信用卡分期业务的成本远不像银行宣传的那样低。以一笔总额为24000元的信用卡分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对本报记者表示，“如果是选择按照12个月进行分期，手续费按每月0.66%收取；如果选择按照24个月分期，手续费按照每个月0.68%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为%*12=1900.8元；24个月分期的手续费合计为%*24=3916.8元。
值得一提的是，按照银行客服人员的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，显然持卡人并不是一直使用着24000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和24个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为2000元和1000元，月均的资金占用约为11000元和11500元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率接近17%，而24期分期付款的年化手续费费率还要更高一些。另据记者了解，信用卡现金分期业务的手续费通常比上述测算的账单分期的手续费还要更高一些。
本文来源：证券日报-资本证券网
责任编辑：NF004
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