热门城市：　　我来济南十多天了，在找工作。宜信打电话给我，让我去面试，面试以后又接着复试。复试结束了，又说要进行什么测试。请问一下这公司怎么样？
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　　有人吗？是不是都午休了？
　　自己顶帖子，希望好心人告诉我一下哦
　　没人知道吗？
　　我是帖子毒药吗- -
　　感觉在济南找个工作好难啊
　　没人理我= =
　　同样在找工作的人，围观下。。。
　　LS的共勉啊，我面试好几家了，o(︶︿︶)o 唉
　　LZ应尽生？
　　。。。。应届生。
　　@无拘无束-20 13:08:00　　不怎么样，入职的时候说的挺好的，假如底薪三千，可能每个月去掉社保什么的，实际到手的不到1500块，连最低工资标准都达不到。首先，三千块扣掉社保公积金至少还有2500左右，但宜信经常不自觉的乱克扣工资。　　一、你每个月要完成宜农贷，至少4个人头，每人100元，这个是每个月必须要完成的，完不成他们领导就请你滚蛋，不管你是不是新员工，有没有饭吃。虽然是公益项目，即使你没有饭吃，你也要想办法帮他们搞.....　　-----------------------------　　谢谢 我初试复试都过了，结果后来问说我心理测试没过 - -
　　不是没人理会你，应该是没人知道这家公司。
　　平和的心态努力的去争取，不要因为一时的得失耿耿于怀！！
　　天涯能找到工作吗？？？？？？还是去招聘网站吧
　　我也面试了这家公司，怎么样啊，看楼上说的好恐怖
　　你学什么专业呀　　
　　宜信确实很残酷！超现实！我进去一周，他就要我在一周内拉来50W，我办不到，就把我炒了。
　　今天偶也去面试了,感觉怪怪的,感觉公司装潢的不错,就是介绍的工作内容挺奇怪的.听楼上的一说,就更感觉不靠谱了.
　　@唐代公主 3楼
13:00:00　　没人知道吗？　　-----------------------------　　你要有耐心建议你翻一翻09年左右的山东商报，广告打的太接地气了，什么我公司实力雄厚，租的商会大厦什么整层，房租一年就100多万，公司有奔驰......
　　高利贷大本营　　
　　在北京，我也接到面试通知了。。。　　ls有人说一周50w的任务，，，我去、、、
　　@jn1199 24楼
19:44:00　　今天偶也去面试了,感觉怪怪的,感觉公司装潢的不错,就是介绍的工作内容挺奇怪的.听楼上的一说,就更感觉不靠谱了.　　-----------------------------　　你去复试来吗？怎么样啊
　　@正宗酱油哥 23楼
10:51:00　　宜信确实很残酷！超现实！我进去一周，他就要我在一周内拉来50W，我办不到，就把我炒了。　　-----------------------------　　你在那干的怎么样啊
　　这种公司主要业务是卖理财产品，包括信托啦之类的，很多理财产品和银行卖的是一模一样，只是少了克扣，所以收益高一些。就理财产品方面应该是比较让人放心的，有抵押有担保，因为我曾经买过几十万的短期。　　但员工来说，变动很大，新人生存下来的几率很小，听说10%都不到，但是如果能存活下来，收入绝对是高高的，一个月一两万都是轻松的，很多银行的人都跳到他们这里了　　，可想而知吧！
　　@唐代公主 1楼
12:53:00　　有人吗？是不是都午休了？　　-----------------------------　　宜信真有你们说的那么恐怖吗？我也去面试了，通过了叫我下周一去上班，你们这说的我心里发毛啊！
　　@无拘无束0531 5楼
13:08:00　　不怎么样，入职的时候说的挺好的，假如底薪三千，可能每个月去掉社保什么的，实际到手的不到1500块，连最低工资标准都达不到。首先，三千块扣掉社保公积金至少还有2500左右，但宜信经常不自觉的乱克扣工资。　　一、你每个月要完成宜农贷，至少4个人头，每人100元，这个是每个月必须要完成的，完不成他们领导就请你滚蛋，不管你是不是新员工，有没有饭吃。虽然是公益项目，即使你没有饭吃，你也要想办法帮他们搞公......　　-----------------------------　　你在宜信上班什么岗位？求指教，我害怕进去被坑啊!
　　公司挺好的，我在宜信，虽然才半个月，但是很锻炼人，只有没有能力的人还会嫌弃自己的工资少，公司的平台很大
　　@唐代公主 顶，求经验。
　　10年干过两三个月，高利贷公司不解释！　　
　　压力大，收入高　　
　　我是宜信公司庄浪县分公司的一名即将离职的业务经理，女性，日正式进入该公司工作。我签了正式的合同，所有的“三金一险”一律健全跟其他单位没有两样，觉得在这样的公司干活很踏实，而且只要你努力工作工资待遇也很不错，因此在这一年多的时间里我拼命的联系业务，努力完成公司规定的贷款额度，一切都很顺利。但在放款期间有一笔2万元的款项贷款人由于抢劫罪被送进监狱，导致无法及时 收回利息，庄浪宜信公司负责人高xx为了获取公司的年度考核奖励故意瞒住上面没有申报这笔款项的预期，强行逼迫我先行垫付到期的款额，高xx威胁说如果我不垫付就开除我，我被迫无奈只得拿自己辛苦挣来的血汗钱月月为这笔早就预期的款子打月供。不仅是我，我们公司三四位同事都遇到了这种事情，都是自己垫付的。原本以为这样总可以保全一份来之不易的工作了，谁知道在2013年最后的几个月里我跑的业务怎么也过不了主管经理的审核，这些人有意无意、时时刻刻的找我的麻烦，随着年终将近，我的预产期快要到了，可是为了完成上面规定的放款任务我还得每天拖着个大肚子四处奔波，但在13年12月的一天我的一个客户被告知我携款潜逃，公司以此罪名要我交出这位客户的钱，不然就以此罪名开除我。此时我才意识到自己在公司是待不下去了，但人活着总不能任人摆布，总得有点尊严，工作可以丢但人的尊严绝不能丢。于是我找到那位客户说明情况，在周一的晨会上接通上级主管的电话那位客户当面作证洗清了这莫须有的罪名，并且他告诉我这一切是庄浪宜信公司的当家们伙同一起要陷害我的。事情明朗之后我身心疲惫，要求公司能给我请产假，但我递交上去的相关证明材料上面以各种借口驳回，他们——这群畜生，陷害不成，语无伦次之后，再没有找到我任何把柄的情况下，要求庄浪宜信公司的主管劝我自动离职。&br& 这就是我们这些生活在社会底层的求职者们的悲哀，这就是我们女性人群在女权自由之后享受到的成果，这就是自诩为公司开遍天下、高学历人才云集的宜信公司的管理之道和发财之道，这就是现实。&br& 我即将辞职，这些话写给那些怀揣着美好的梦想的年轻的求职者们，希望我的经历能给你们以启示，少走弯路，找到一个理想的工作。&br&
　　楼上，如果是互联网部，应该就没有业务要求吧
　　看来这公司不怎么地了
　　@星火苍茫 41楼
21:13:00　　把这姓高的具体联系方式给我
看他有多牛
我喜欢打抱不平
不杀难以平天下　　我的联系方式
　　我是冠群的资深理财顾问赵先生，从事P2P行业已经两年，冠群由一家8人公司到现在330家一万多人公司，从北京一家单纯借款公司到现在遍布全国乃至香港伦敦的跨国公司，这绝对是一奇迹。冠群的荣誉很多，其最引以为豪的是评为国家AAA诚信机构；刘广东成就很大，曾被评为中国经纪人物，改革家。我在冠群已有126个客户，而且本人自己在冠群也陆续有66万投资，有合同为证！有需要理财的联系我.
　　这个事几百年前的信息啊··· 还在···　　我就在宜信工作·· 考核时很严格~不过我觉得对未来发展还是挺好的··　　我看好未来··所以现在辛苦点也没关系···
　　@TAO韬L 47楼
15:12:00　　这个事几百年前的信息啊··· 还在···　　我就在宜信工作·· 考核时很严格~不过我觉得对未来发展还是挺好的··　　我看好未来··所以现在辛苦点也没关系···　　-----------------------------　　业务压力大不大
　　@TAO韬L 47楼
15:12:00　　这个事几百年前的信息啊··· 还在···　　我就在宜信工作·· 考核时很严格~不过我觉得对未来发展还是挺好的··　　我看好未来··所以现在辛苦点也没关系···　　-----------------------------　　您好，我明天要去北京宜信面试理财产品销售岗位，我总觉得理财产品的销售很Low啊，我是女孩，去年北京211高校毕业，原来在杂志社工作，比较轻松赚的也少，现在想多赚点钱自己花，这个岗位进去会怎么样呀？
　　【信而富】 信而富2014年5月动态：　　1.信而富受邀代表中国P2P企业出席全球顶级行业峰会LendIt2014并发表演讲。　　2.信而富被美国最大的P2P研究机构Lend Academy评选为“中国最重要的P2P公司”。　　信而富财富管理有限公司是一家美资企业，2001年成立在华投资2500万美元，全国58家分公司。我司专业从事P2P理财。起步门槛从5万-300万不等；年化收益率8.3%-13.65％；期限1、3、6、12月不等。
感谢您的支持与信任,信而富收获了发展与荣誉。我们将继续努力，通过严格控制风险，成为您最稳健和专业的理财咨询服务顾问。信而富南京分公司地址：秦淮区太平南路（地铁二号线大行宫站下3号口出）新世纪广场A座41楼，客户经理：范佳伟
　　@唐代公主
@chrisman2011 21楼
16:26:00　　我也面试了这家公司，怎么样啊，看楼上说的好恐怖　　-----------------------------　　我也接到面试邀请了
还笔试测试了
现在又通知我去复试
看大家说的我都不敢去了
　　我也是今天刚接到通知 让我去小微企业贷款那个业务组 底薪补助 挺你们说业务压力好大 本人刚毕业 也不知道就究竟能不能胜任这份工作
　　应该不好，好像前几天上过齐鲁台的拉呱
　　有人知道这样做广告效果如何吗？
　　最好不要去小额贷款公司
　　中国高校校企合作的经典，中国教育产业化的悲哀！　　北京宜信高利贷黑手伸向高校，山传实训校方无能迫学生入骗贷陷阱!　　对北京宜信公司在山东传媒职业学院高利贷行骗动画系学生的公开申诉　　.cn/s/blog_53ee1cec.html　　媒体提供新闻线索：百度“山东传媒学院高利贷”
　　公司环境很不好，内部斗争很严重，做事能拖就拖，丝毫不对应聘人员考虑。面试一轮接着一轮，说是让你先试用几天，其实就是想找备胎。等不要了，一脚踢开，什么解释也没有。总之是非常的不道德。言尽于此，希望你们能多多考虑，还是说是一周工作5天，其实却是一周工作6天，没有加班工资，每天晚上到7点或者8点才下班。
　　在宜信有贷款的朋友可以看看这个起诉判决的案例，http://www./cpws/cpws_view.asp?id=就可以大胆的去法院起诉维护自己的权益了。　　下面引用一下这个案子的判决结果，并作简单解读：　　从这个上海的案例可以看出来，一审二审法院是不支持宜信变相收取的高额利息，不论是以服务费，罚息，还是先将服务费在贷款时一次性扣除变相增加借款本金，法院采纳以宜信实际交付借款金额为准。具体到本案中，出借人唐某实际就是宜信的法定代表人唐宁，本案的贷款人刘某原借款金额是20万，宜信在借款合同中写的借款额度为299,850.07，其中9万多的为服务费在借款时预先作为宜信的服务费扣除，然后以合同写的借款额度299,850.07作为本金计息。最终，一审法院法院采信唐某及宜信公司以收取服务费为名义获取高额利息，以合法形式掩盖非法目的，理由成立，一审法院法院判定以唐某实际交付金额为准，即20万元作为计息的基数，而并非宜信所称的预先计算服务费在内的299850为计息的基数，更不是以预先扣除服务费99850之后计息。关于利息的判决：“刘某应于判决生效之日起十日内支付唐某借款期内利息、逾期违约金、罚息(以本金20万元为基数，自日起至清偿之日止，按中国人民银行同期贷款利率四倍计算，并扣除刘某已归还的28,445.41元)”。二审法院予以维持。　　顺便说一下宜信的模式，大家就知道本案中原告为何有唐某和宜信：宜信自称是一个居间平台撮合借款方和贷款方两端，并收取服务费的一个公司，但是如何在有人有钱出借的时候正好有人借钱呢？天才的宜信创始人唐ning想出来以自己作为最大的投资出借人，先找到借款方然后出借资金，再找到投资人受让自己的债权，以此规避法律非金融机构不得非法吸储和放贷，称其为个人民间借贷，给宜信披上了居间服务性公司的外衣而非金融机构的。这就是中国式P2P的由来，但是是否有真实有效的债权以及利息多少，是否有资金池等等问题一直在伴随着这几年P2P的成长中，随着2013年和2014年不断的P2P平台的倒闭和跑路，引起社会不小的震动。唐ning一直说普惠金融，普惠信用，但事实上是否作了利国利民的事情呢？我想更多是违背了自己的初衷。宜信发展成现在这样的口碑，本人感到非常惋惜。　　希望大家有借款的朋友可以勇敢的维权，虽然我国不是判例法国家，但是这个典型的案子还是会给其他地方法院有一定的借鉴。法律不会因为宜信的影响力而忽视公民的正当权益，勇敢地用法律武器来维护自己的正当权益！而且从此案败诉之后，宜信一改催收方式，由主动起诉改为“扰民”或者其他不见光的催收方式。所以去法院直接起诉，并告他骚扰。
　　中国合法抢劫已经开始！中国高校正在发生的事件 - 中国教育产业化的悲哀！　　北京宜信公司和全国的高校以校企合作培训贷款并以工资还款的名义欺诈在校大学生多年，更有甚者学校以不参加就不安排课及转系为由胁迫刚刚入学的大学生参加，结果在校学生被宜信和培训公司欺骗签高利贷协议，学校及培训公司再以各种借口推卸责任让学生家长买单。　　山东传媒职业学院动画系级学生于2013年9月开学初被校方集体陷入校企合作教学骗局及贷款陷阱之中，骗子逍遥法外,贷款公司逼债学生，上访有关部门后材料皆被转回学校，校方拖延至今不给任何说法！　　详情网络搜索“山东传媒高利贷”.cn/u/
　　是做金融方面的，公司规模挺大。没有不合适的行业只有不合适的人　　
　　宜信公司是我打工生涯的最后一站，对比我原来干过的十几个公司来讲，宜信算是比较正规的了，仅次于伊利，我是11年上面年去的，那时候要求比较低，面试差不多就能进，刚开始任务量也不大，前三个月好像也没有什么任务，底薪2500，提成也挺不错，应该是我干过的工作中提成最高的了，刚去那么会主要靠电话营销或者自己带的关系拉理财，我那时候老想走捷径，干的不好，干了俩月辞职自己干开锁公司了，听说后来公司制度什么的都变了，任务非常高，但干的好的收入确实不错，有的同事都买房买车了，现在进去应该压力非常大了，而且济南发生了几起理财公司跑路的事件，更难做了。其实打工就那么回事，很少有什么好干工资高又不累的工作，对比我原来干过的快消品，酒，茶，促销用品等等，算是很不错的了，金融行业本身就是费用低工资高，如果有能力拉到存款可以去，我还有同事在干着，想交流可以加我QQ
　　天天收益,资金安全,零风险,稳赚投资!　　/user/register.html?original=cffv&vid=#rd
　　宜信财富以客户的理财需求为基础,根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划，将国内外优秀的固定收益类、公益理财类、股权类等理财模式和产品通过科学的资产配置带给千千万万的客户，帮助他们实现稳定、安全的财富增值。　　宜信财富上海来福士理财经理 理财电话
　　J8公司，专坑人。知道这种投机倒把的烂公司怎么发展的这么大么？就是骗人贷款。　　说白了就是合法的高利贷。骗你贷款的时候，一个劲的忽悠，日你妈哟，也只有骗下老子当时年轻不懂事噢！后悔死了。　　所以员工我也觉得莫好人。。招人讨厌！！
　　贷款的时候，说1分5，够高了吧，觉得还能忍受。签合同的时候乱78遭的，没那么多时间算，算下来接近3分的利息，你们是吃人的吗？
　　有急用钱的朋友看过来，本人渠道办理呆账，8-10万，通过率80%，哈尔滨地区联系我加QQ
　　有急用钱的朋友看过来，本人有渠道办理呆账，8-10万，通过率80%，我们有路子帮你包装，哈尔滨地区联系我加QQ，有此类人员资源的朋友也可以加我聊聊
　　宜信公司系全国知名综合财富管理公司，成立9年100%完美兑付率！2014年宜信与中信银行合作，建立银行监督下的全封闭现金流系统，使得交易资金与平台资金分离，做到风险完全可控。目前有固定收益理财、浮动收益类，股权，基金，保险，海外移民房产等，1个月理财年化6%
3个月年化7% 6个月年化8% 9个月年化9% 1年年化收益10-12%。浮动收益类20%以上不封顶！　　　　宜信财富
159 　　—宜人宜已 信用中国　　
　　宜信公司不错的呀！我一直都想加入。。你有这个机会要好好把握喔　　
　　公司挺好的。我就在这个公司呢
　　@唐代公主 haoxiangshi理财公司吧
　　@唐代公主 线下确实比较出色，里面肯定良莠不齐了。销售想做好确实有难度
需要付出很大努力，先做着才会有体会的，
　　红岭创投注册优惠码93T05 第一年会员免费。
　　宜信分拆“宜人贷”谋上市 大公将其列入黑名单　　.cn/s/blog_53ee1cec0102vwp6.html
　　北京宜信公司才是世界最大有组织的诈骗集团!　　看，宜信是一个先进性组织，应该也是世界上共产党员最多的P2P公司了。　　　　宜信CEO唐宁获"北京市创先争优优秀党员称号"。　　但是宜信的所作所为已经证明其线下P2P是彻头彻尾的江湖骗局！　　北京宜信公司是世界最大有组织的诈骗集团！　　详情百度“山东传媒高利贷”！
　　这种公司的业务就是使劲把风险和压力压到员工身上，员工辞职了再招，招来了再辞职，不停的换新人，从新员工身上盈利。从情理上看，确实不仁道。这种公司我宁愿失业在家也不会去的。
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当地人给断掉的鼻子贴上了创口贴，一时在网上走红。
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　　【亿邦动力网讯】一年最严互联网金融整改令让整个行业风声鹤唳，从风险源头P2P到最无害的第三方支付莫不牵连其中。但在摸底整顿风险的同时，也不能忽视互联网金融给全社会带来了丰富高效的金融服务。
　　宜信商通贷是一个针对小微企业的信用贷款产品，与蚂蚁金服的小贷和微众银行的微粒贷相似，此类产品贷款金额在几万到百万不等，无需抵押，全程在线放款，最快的号称8分钟放款。
　　金融是靠控制风险赚利差的刀口嗜血生意，银行千亿级别的资金池子尚且屡屡爆出负债飙升，作为纯市场化运作的此类产品，是如何得以生存的？亿邦动力网和宜信商通贷负责人孙萌进行了交流，一位来自传统银行体系的金融从业者解读小微信贷的真面貌。
　　以下根据双方沟通内容整理：
　　服务大机构做不了的用户
　　亿邦动力网：以蚂蚁小贷、微粒贷为代表的小微信用贷款产品现在非常多，各家根据不同的风险偏好面向的用户群不太一样，宜信商通贷的客群主要有什么特征？
　　孙萌：小微企业跟个人一样，有高薪阶层，也有骑摩托车送外卖的，都有资金需求。跟银行相比，我们的人群定位会相对低一点，其实并不一定这些人的偿债能力更差、风险更高，只是这些人可能很难提供传统金融领域评判的标准。我们服务的人群可能相对来说不是那么稳定，月收入不是那么高，但整个经营下来看，这些人只要经营是有序的，资金需求是合理的，他们是有还款意愿和持续发展意愿的，其实风险并不一定会高。
　　商通贷主流的客户是电商卖家，但不局限于电商卖家，所有能够通过电商平台或其他数据平台、如ERP软件、云端智能收银系统等进行线上数据收集和验证，使我们能够看到比较完整的经营行为的小微企业，我们都可以对其授信和放款，业务不限于卖家本身是线上还是线下。
　　但我们的贷款业务处理和用户体验是线上的、快速的，不是传统线下信贷员上门核查的形式。
　　亿邦动力网：金融产品的风险不只和用户也跟产品设计相关，宜信商通贷具体服务哪些目标客户？针对不同用户如何制定授信额度？
　　孙萌：商通贷业务分内贸和外贸两块。
　　作为eBay官方合作金融提供商，我们跟eBay 2014年下旬就开始合作，跟亚马逊也是2014年底完成对接。我们服务的外贸卖家层次不同，有新三板上市公司，每个月经营上千万美元销售额的，对这种客户我们给的外贸授信额度就会比较高。
　　初期额度的制定更多是根据销售额，经营时长，以及我们对行业毛利率和整个周转率的分析来综合评判。但因为是纯信用贷款，会有一个上限。外贸来讲，通常一个客户最高的上限大概200万人民币左右，大部分外贸卖家授信额度可能在几十万。
　　内贸的卖家会有一些区别。如果按照每个月的交易量来预估，最高也可以到100万信用贷款额度。天猫的客户比较大一些，平均大概二三十万的放款规模。淘宝的客户大部分可能都集中在八到十万或十几万的规模。最小的起步卖家，有可能只是有个店，经营了半年，然后有比较少的经营流水，这种起步资金就会很低，可能两三万，我们就会补充一些店主个人征信的信息，来做增信。
　　亿邦动力网：就内贸来说，京东、阿里本身会为平台的卖家提供很丰富的金融贷款产品，商通贷怎么和它们竞争？
　　孙萌：这些电商平台在这个领域里扮演的角色和视角有点像银行在做小微，会更多去服务头部卖家。我们有进行过市场调研，大平台（阿里、微信）更愿意服务成熟和优质的卖家，我们则会花比较多的精力去帮助那些成长型的卖家，甚至是说起步阶段的卖家。
　　同时，有相当数量的客户在淘宝有店，在京东也有店，甚至在亚马逊上也有一个外贸的店，属于跨平台经营的卖家，任何一个平台没办法真正去评估他们的水平，但我们可以把跨平台卖家的交易加总来服务他们。
　　亿邦动力网：我们从外贸卖家起家，目前外贸里主流的客户是哪类卖家？像内贸一样也偏小型卖家么？
　　孙萌：外贸里面的主流客户其实是两部分，一部分是大卖，我们在大卖客群的渗透率是很高的，有比较大的部分是头部的大卖家，授信额度可以到一两百万。另外就是中段的卖家，我们会通过很多跟外贸整个生态圈相关的，比如ERP、如物流等合作伙伴渗透进去。但这部分因为没有特别确切的市场数据说市场到底有多大，所以没有像大卖家那么有把握渗透率一定领先，我们判断中小的外贸卖家还有很大的潜力可做。
　　亿邦动力网：据我了解中国银行等很多金融服务机构也都在做外贸这块的信贷市场，你提到我们在外贸头部的卖家中渗透率领先，优势在哪儿？
　　孙萌：因为我们这个业务在整个类似的产品里算比较早的，跟我们竞争的有一些区域性的供应链金融企业，或是地区性的小贷公司。
　　其实有的时候客户的需求是多元化的，需要不同的金融服务机构来满足，很多大型企业甚至会选好几家银行来服务。我们几个大卖家已经新三板上市了，他们从银行也可以拿到上千万贷款，但他们依然有一些中小规模的百万级的资金周转愿意通过我们来做，因为我们快，手续非常简单。然后我们的还款、利率计算对他们来说都很方便。
　　亿邦动力网：跨境新政后，从我们服务的客户里，有观察到一些什么样变化吗？
　　孙萌：有一些客户受到新政的影响，会有一些波动。具体就是，他的贷款明显减少了量，也有一些客户在新政之前谋求转型，包括他进货的方法、经营的内容会有一些变化。我们也会看近期经营波动要是不正常的话，给贷款的额度也会有调整的。
　　小微信贷这个活儿，还只能互联网金融干
　　亿邦动力网：说到放款的便捷性，现在各家都主打几小时、几分钟放款，感觉大家的数字化程度都很高了，水平差别不是很明显。尤其是银行随着数字化的提升也在扩大小微贷款，银行在这块是不是会更有竞争力？
　　孙萌：大家都在进步，这个确实是。但像银行这样的金融机构，有些东西是绕不开的，比如说一定亲访亲签，一定要到银行网点办理手续，这些有监管的要求；第二，银行本身对风险的承受程度也相对比较低。因为小微企业受到外界的经济影响比较大，这个客群产生风险的可能性就是比优质的个人客户要高，是属于对银行来说，没有办法非常深入去扩展的领域。
　　小微企业的金融服务是中国整个金融领域的一个难题，大家都想做，都在做，像平安、民生、中信已经很早就开始进入到小微这个领域，但实际上困难很多。大家也都吃过亏，交过学费，也学到了很多的经验和教训。
　　包括我们宜信本身在过去的10年来也做过很多小微企业的尝试，也积累了很多的经验和数据。我们发现当一个个人客户，每个月有一定水平的固定收入的时候，只要你没有违法，没有失信，品行没有污点，其实你的偿债能力是可以预测的，你发生特别大的信用风险的概率比较低。
　　但小微企业不是。我们很多年的经验里发现，一个小微企业已经好好经营了三年五年，都有可能因为某个瞬间就不行了。
　　所以我们对小微企业的授信过程是动态的，要看它历史的交易情况，也要看它近期的波动，对照去年的季节性趋势看它今年的起起伏伏是不是合理，它的商品品类有没有变化，客户的投诉有没有增多，这些东西我们都是要综合去评估。同时我们也会引入很多这个店主个人角度的外部数据来做一个综合的考量。
　　亿邦动力网：你提到小微行业风险确实要高，银行受限做不了，为什么对我们相对好些？
　　孙萌：第一，我们用的风控手段，跟银行有比较大的区别。银行其实对于外部的大数据引入，和很多先进的模型，包括对比测试等等方法的引入，还是相对更审慎，或者更缓慢一些。
　　我们有一个姨搜平台是现在宜信整体各个业务线都在用的一个大数据风控平台，它积累了大量的数据来支持风险评估和反欺诈。这些数据大体来讲有四个部分。
　　第一个是宜信经营10年积累了大量的数据，这部分是公司本身的自有数据资产。
　　第二是我们从互联网上抓取的公开数据，我们把抓取回来的数据会做整理，建一个知识图谱，这个知识图谱会告诉你这个客户在互联网上面所有的信息，比如和所有相关人的关系、曾经在哪想租房等等。包括这里面有很多比如反欺诈过程中遇到的语音识别、图像识别等技术，包括查重、归户，把很多零散的数据归结到一起。
　　这部分是我们技术能力一个非常有效的体现，也是大数据中心科学家团队在过去两年多时间里，花费了很多精力和时间来构建的一套逻辑和系统。这一套逻辑能够非常快速有效地帮助我们的风控和授信。实际上，宜人贷的极速模式很大程度上也依托于姨搜平台的支持。
　　第三块是很多的合作数据，现在有很多对外提供数据合作的公司，经过客户的授权，我们可以拿到跟移动通话有关系的、跟无线APP相关的数据。我们也有专门的数据合作的团队，不断去找数据合作。
　　第四部分就是贷款申请过程中客户授权提供给我们的数据，比如在电商平台的经营数据、银行账户相关数据、个人征信报告等。
　　亿邦动力网：姨搜的第二类通过互联网抓取的数据是不是银行所没有的？
　　孙萌：其实有的数据银行也是可以有的，但关键在于对银行体系来讲，它能否使用这些数据以及能用到什么程度。像现在在互联网金融领域应用的数据模型、深度学习和创新技术，在很多银行，甚至是美国的银行里可能是用不了的。但是我们在互联网行业就有更多的尝试，可以不断去迭代，去优化效果。相对来说拥有的开放性会大一些。
　　亿邦动力网：有一种观点是说，互联网上信息太多了，什么样的才是对金融有用的？能否举个例子。
　　孙萌：比如银行流水、征信报告这些信息，跟金融是强相关的，还有大部分信息是弱相关的。比如说，如果某个人在手机里装了很多游戏的APP，可能这个人不还款的倾向会比较高；而如果某个人特别爱上财经媒体，可能还款倾向就会比较高。大数据提供给业务端的很多发现，往往不一定是逻辑能解释的。
　　选择相信的东西变了
　　亿邦动力网：整个互联网小微信贷的繁荣，是不是吃的还是传统线下小贷公司的市场？
　　孙萌：我不这么觉得，我们现在服务的很多客户，是真的借不到钱的。传统线下，当一个经营行为来借款，借款的时间可能复杂到一个月那么长，经营需求就没有办法及时得到资金满足。
　　其实小微企业这个客群在中国是最没有被充分满足的。不管是银行还是我们，在这个领域做的尝试都是在补充空白，而不是像信用卡市场或者借记卡，是在互相抢占地盘。
　　亿邦动力网：是互联网技术带来的变革？
　　孙萌：其实是从思路上不一样了，就是大家选择相信的那个东西不一样了。我相信它的经营数据。
　　亿邦动力网：我有一个疑问，宜信商通贷在做银行都做不了的高风险的小微信贷，我们的坏账率是什么水平？
　　孙萌：我没有办法告诉你这个水平，但我可以告诉你如果用跟银行同样的方式去做风险评估，我们目前的风险水平不比我在银行做的小微业务的风险水平高。
　　亿邦动力网：在贷后风险管理上，我们跟银行比有哪些不同的措施吗？
　　孙萌：风险的管理，其实在贷后都是一样的，它是一套很完善的体系。真的进到催收了，不管是我们，还是银行都没有太大的区别。其实风险管理我觉得更多的挑战是在贷前和贷中。
　　亿邦动力网：商通贷的资金来自于哪里？
　　孙萌：商通贷后台对接的我们宜信的产品平台，会帮我在客户提款的时候，及时撮合出一个放款方，所以我们的合约里面，会是出借人和借款人两个人的合约，然后我们扮演的角色是信息中介和借贷撮合的平台。这个是比较完善，就是常规性的P2P的方法。
　　亿邦动力网：那我们不能收利差吧？
　　孙萌：我的收益是咨询服务费，就是帮助借贷双方提供信息中介服务的收益。借款方是付给出借人的利息，这个利息其实跟我没有关系。
　　亿邦动力网：你提到商通贷这个产品的最高额度是200万，200万之上宜信有其他的产品来服务吗？
　　孙萌：单个小微企业超过200万的借款需求的话，通常不是信用贷款了，比较常见的贷款模式有两种。
　　一种是抵押质押，抵押质押就一定涉及到很多线下的流程，抵质押物的处置，这不是我们目前团队的优势，所以没有去做。另一种就是供应链金融，跟着某一个供应链的订单走，中间有保理、有收托支付等等环节，这是我们现在在外贸方面要尝试去创新的一个领域。但是我们服务的这些企业，其实都没有达到传统供应链逻辑上核心企业的那种规模。
　　原本传统的供应链是，我对一个像华为这么大的公司做一个综合授信，围绕它的上下游放款，授信的依据是核心企业有足够的订单偿付能力。但我们的这些小微企业，他们所谓的供应链也是形态上像供应链，但在金融领域的风控角度来讲，又没有达到传统核心企业那样的资信水平，所以这个其实是一个创新类的产品。我们有一些探索和尝试，逐渐会形成可以推广的业务模式。
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