央行出手！第三方备付金运作到底有哪些风险？
来源：第一财经
　　于1月13日下发《关于实施支付机构客户集中存管有关事项的通知》，明确对支付机构客户备付金实施集中存管，亦即第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。
　　所谓“备付金”，是指支付机构预收其客户的代付资金。比如网购买家在网店下单，通过第三方支付机构进行付款，买家账户里的钱就转到了支付机构，但尚未转给卖家，直到客户确认收货，支付机构才将钱款打给卖家。备付金就是在买家确认收货前，沉淀在支付机构的资金。
　　这笔沉淀资金总额有多大？据估算，截至2016年底，全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过5000亿元。
　　“由于资金量较大，如果备付金得不到统一管理，风险隐患不小，此前境内已经出现过多家预付费卡公司挪用备付金的情况了。”一名支付行业资金分析人士在接受记者采访时称。
　　三大风险
　　首先来厘清，这大笔备付金的归属权和调配权。研究院执行院长、人大重阳客座研究员董希淼表示，备付金不是支付机构的自有财产，所有权完完全全属于客户；然而，这又不是客户的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不是以客户的名义存入银行，而是以支付机构名义存放在银行。由此，在此次央行要求的实施集中存管之前，大笔备付金怎么使用和调拨，事实上全由支付机构说了算。
　　包括市面上一批预付费卡，存在卡内的客户未消费资金，事实上也属于备付金。
　　备付金得不到统一管理的第一大风险隐患，是持卡人（买家）权益得不到保障，境内多家预付费卡公司也曾出现了挪用、占用客户备付金的情况。
　　上述支付行业资金分析人士称，在境外也有类似风险案例，一些预付费卡公司未能获得支付牌照，客户备付资金未得到有效监管，机构退出过程中未使用卡片的资金可能得不到兑付。
　　日，浙江易士成为首个因其涉嫌违规挪用备付金而被取消《支付业务许可证》的案例。浙江易士案例之后，直到2016年底，受到各种处罚的支付机构多达30多家，尤其是预付费卡机构，如上海畅购、广东益民等。
　　备付金得不到统一管理的第二大风险隐患，是特约商户资金有可能无法得到正常结算。
　　“96费改”后，部分以现下收单业务为主的第三方支付机构营业收入受到较大影响，业内有预测称，个别支付机构存在持续经营困难的现象。上述支付行业资金分析人士警示，越是在这样的市场情况下，就越要加强对备付金的管控。
　　“虽然目前还出现持牌支付机构跑路的现象，但前期在监管机构加强对二清行为打击的背景下，已经多次出现二清机构卷款潜逃，一些特约商户特别是中小商户权益受到侵害。”他表示。
　　备付金得不到统一管理的第三大风险隐患，是机构有机会挪用备付金，来赔付本应自己承担的风险赔偿资金。
　　支付机构在业务发展过程中，可能出现为非法集资商户或倒闭的商户提供支付服务的情况，个别机构自身也出现重复出款的操作风险。上述支付行业分析人士称，对于这种情形，支付机构应利用自有资金承担相应责任，但如果他们手上握有大笔可调配的备付金，就有了拆东墙补西墙的腾挪空间，从而有机会钻空子，利用客户资金弥补自身损失。
　　“虚拟账户体系”功能减负
　　以上三大风险，主要是就一些内控把关不严、管理能力低下的机构而言。对于行业领先机构来说，备付金直接挪用风险并不大。不过，中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛在接受采访时，提示了这些领先机构所特有的问题：备付金成为虚拟账户体系的核心，承担了过多的业务功能。
　　杨涛称，这或许使支付服务与事实上的跨行清算服务掺杂在一起，而考虑到备付金具有某种“准公共性”特征，因此备付金监管的重点是使其回归保障安全的基本职责。
　　杨涛并称，备付金集中存管符合了当前支付清算体系改革的现实需求，以此作为起点，可以一方面更有效地驱逐市场“劣币”，另一方面更好地促使“良币”高质量、更合规、更放心地创新与发展。
　　此外，如何落实集中存管的细节，以及通过监管、协会、银行、清算组织等各方协同，来为支付机构提供更完善的配套服务，也都是题中应有之义。
　　附：关于实施支付机构客户备付金集中存管的通知
　　中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有，股份制商业银行，中国邮政银行；各非银行支付机构：
　　为贯彻落实党中央、国务院关于风险专项整治工作总体部署，根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出的“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”相关要求，人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。现通知如下：
　　一、自日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。
　　二、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整。
　　三、日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。
　　网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）；
　　收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、 16% （D类）、18%（E类）；
　　预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、 22% （D类）、24%（E类）。
　　四、支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）。
　　五、商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数。
　　六、支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的，人民银行及其分支机构将视情节轻重，按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚，并将支付机构相关行为纳入分类评级管理。
　　七、人民银行分支机构应根据本通知要求切实履行职责，指导支付机构和备付金交存银行做好相关工作，并加强相关工作的检查、监督。
　　请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内各有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题，请及时告知人民银行支付结算司。
　　中国人民银行办公厅
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已有&0&条评论警方提醒：小心包裹有“毒”[]
新华网昆明７月２６日电（记者袁雪莲）随着网络购物的日益红火，围绕网购包裹展开的骗局也“应运而生”。近日，多地警方发微博提醒网民小心“有毒包裹”，不要轻信此类电话，更不要把钱汇到对方所谓的安全账户。
近日，云南麒麟警方接到报案，曲靖市民彭某网购后接到一个陌生电话，该人自称是快递公司员工，因在寄给彭某的包裹内发现毒品，公安机关已介入调查。彭某随后拨打“办案民警”的电话，该“民警”称发现寄给彭某的包裹里藏有３００克海洛因。为查清“案情”，需要其提供所有银行账户信息，并将存款存入公安局指定的安全账户，待公安机关在其银行卡上安装自动报警系统并查清案情后再退还所有钱款。
彭某得知自己涉嫌毒品犯罪后十分惊慌，立即按照对方电话提示到银行自动柜员机将１．３万元钱存入“安全账户”。待对方再次要求将其另一卡上的５万元钱存入对方账户时，彭某发现被骗，于是报警。
警方提醒热衷于网购的消费者，当前网络诈骗呈现高发势头，“网虫”购物时一定不要随意泄露个人信息，填写收件地址不要具体到家庭栋室，包裹单也要妥善保管和处理以防泄露信息。若接到电话内容涉及“账户安全”“资金转移”等要求，应立即报警。同时，警方建议手机用户安装手机安全软件，对此类诈骗电话和短信进行拦截。
(原标题：警方提醒：小心包裹有“毒”)
本文来源：新华网
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为什么会这样呢
第一财经周刊富大人 14:01
小年过后的第二天，是初中同学聚会的时间。50多人里，近40人能到。之前的半个月，微信群里一直人声鼎沸。疏于联系但记性不错的结果是，所有人都记得，但接谁话都得想一下。一般程度的腼腆之人，置身一个高度活跃群之中，就跟四月天里穿着高领毛衣一样。如果这个人不是一般内向，那么，这件高领毛衣还是起球的那种。谢天谢地，我的毛衣应该尚未起球。同学终归是同学，讲起熟悉的方言，就感觉置身同一种命运里。
所有的聚会，都得由热心人士牵头。我们的班长，还有最调皮的几个学生，以及本地的几个同学付出了最多。他们给班主任买了头等舱的机票，又安排了人接机，通过公安系统的同学找到了失去联系的部分同学，还跑到在帝都安度晚年的语文老师家里录了视频。这个眼袋有点重的老头，总是生气之后摔掉自己的眼镜，然后又将之捡起，不需要所谓台阶。
等到聚会那一天，男同学们很多已经一行白鹭上青天地胖了。追而不及。但开口说话，又觉得从未走远。女生们变化不太大。所有人都蒙上了可爱的光辉。班主任几次激动落泪，认为这个班级是她从教30年里最感欣慰也是最厉害的一个。我也是第一次听说，原来当年我们班上有30多个数学满分。与有荣焉的感觉很快就升上来了。大家重新坐在教室忆当年，时间柔化了过去。一切都因为难以再现，变得格外美好起来。所以，在这种时候想起过去那些不和谐的画面，实在有点煞风景。我只能自己消化那些场景，那些成绩落后的同学被耻笑，被排挤的样子，某些女生经过，其他人闪开的情形，少年的残忍虽然幼稚，也够同时期的人吃一壶了。但，现在来看，这些同学已经非常大度地忘了这一切，相反，显得非常念旧和淳朴。
很难解释这是为什么。作为一个平庸的学生，我常常获得27名左右的成绩，重点班里不算太差，但日子过得还是挺不舒心，原想着排在后面的朋友们该怎么度日如年，会留下怎样的阴影啊，结果，大家过渡挺平稳，不觉得受过打击。反倒是我这种没有被严厉批评过的人，念念不忘教育的摧残。我感到好似忽然失去了正当性。于是只好劝自己，多思则多虑，大家不是都挺好的。
在随后的一系列欢庆活动里，我再也没想过这些。一位曾经跟我还是小学同学的女同学紧挨着我坐着，昔时的同学们很多她都已经记不起名字。如果我不坐在她边上，她将感到无所适从。“如果你不去，我一个人不会去的。我不知道要跟他们说什么话才好。有点害怕。”“班长说到了敬酒环节，一定要喝酒吗？要敬酒吗？”我安慰她，这些都无所谓的。凑凑热闹而已。“那你一定要多和我说话啊！不然我干坐着会很奇怪。”我悉数答应了她——又可能辜负了她。
过去的几年里，她一直在做一个全职太太，丈夫在经商，过得也挺好，只是用她的话说，“社会化程度已经很低了”。这段时间，正好手头有点闲钱，她希望能找到好的投资项目，起先问我，我没有好的建议。听说邻桌有一位在深圳做风投的同学，又悄悄问是否他能给出建议，“估计悬，不过你问问呗”，随后，我接了一个电话，电话结束之后，她已经跟同学们沟通得很好了。由于我们基本在一桌，所以，她可能非常清楚我全天一共讲了几句话。这个数字应该较小，所以她又一次悄悄地跟我说：“我觉得你比以前话更少了。你的生活是不是有点封闭和压抑？是不是不需要与外界打交道？我原来以为自己算很封闭了。结果发现你话更少。”
听下来，心中一凛，还挺想解释一点什么，说明一点什么，比如内什么，内什么，但是手摆在空中，又放了下来，还挺费劲的。最后语无伦次地说了一句“也不是这样，呃，但是，嗯，我是话更少了。”算是草草收了尾。但是，没料想，她又提出了一个问题，略犀利。“为什么会这样呢？”最终我搪塞了这个问题，但很难忘记它啊。为什么会这样呢？
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央行出手存管备付金 第三方支付收入被砍11%今日（1月13日）下午，央行发布实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知。自日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。今日（1月13日）下午，央行发布实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知。自日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整。网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、18% （D类）、20%（E类）；银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、16% （D类）、18%（E类）；预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、22% （D类）、24%（E类）。实际上，客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，并不属于不属于支付机构的自有财产。但它以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。同时，许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了提供支付服务的主业，一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，破坏了公平竞争的市场环境，也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。央行有关负责人解释说，央行或商业银行不向备付金账户计付利息，防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式，理顺支付机构业务发展激励机制，引导其回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。此番央行实施客户备付金集中存管，只是将支付机构存放在备付金存管银行中的部分资金交存到指定机构专用存款账户，其他流程没有变化，不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。另外，客户备付金作为商业银行存款的一部分，统一纳入商业银行存款准备金交存基数，对于交存至专用存款账户的客户备付金，将从商业银行的存款准备金交存基数中扣除。央行发声没多久，支付宝便快速回应表示，以第三方支付为代表的互联网金融，是在央行及各级监管部门的关注和支持中蓬勃发展起来的。支付宝坚决拥护本次央行的新规定，这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。央行接手备付金存管，直接导致第三方支付的收入减少11%。因为第三方支付的特殊性，在整个交易过程中会产生时间差，而这小小的时间差会形成巨大的资金沉淀，而这部分资金在银行账户里产生的利息收入，就占到支付机构总收入的11%。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示：这项规范是针对支付机构，普通消费者在网购、支付过程中，不会体会到任何影响。对于支付机构的流动性方面，有统计显示，到2016年第三季度，支付机构备付金有42%以非活期存款形式存放，因此以目前的平均20%交存比例，不会影响到支付机构的流动性安排。董希淼建议，既然新规定设置了一定的缓冲期，支付机构应尽快利用这一时间窗口加快业务多元化转型。
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中国人民银行于1月13日下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确对支付机构客户备付金实施集中存管，亦即第三方支付机构在交易过程中，产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。所谓&备付金&，是指支付机构预收其客户的代付货币资金。比如网购买家在网店下单，通过第三方支付机构进行付款，买家账户里的钱就转到了支付机构，但尚未转给卖家，直到客户确认收货，支付机构才将钱款打给卖家。备付金就是在买家确认收货前，沉淀在支付机构的资金。这笔沉淀资金总额有多大？据估算，截至2016年底，全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过5000亿元。&由于资金量较大，如果备付金得不到统一管理，风险隐患不小，此前境内已经出现过多家预付费卡公司挪用备付金的情况了。&一名支付行业资金分析人士在接受第一财经记者采访时称。三大风险首先来厘清，这大笔备付金的归属权和调配权。恒丰银行研究院执行院长、人大重阳客座研究员董希淼表示，备付金不是支付机构的自有财产，所有权完完全全属于客户；然而，这又不是客户的银行存款，不受《存款保险条例》保护，也不是以客户的名义存入银行，而是以支付机构名义存放在银行。由此，在此次央行要求的实施集中存管之前，大笔备付金怎么使用和调拨，事实上全由支付机构说了算。包括市面上一批预付费卡，存在卡内的客户未消费资金，事实上也属于备付金。备付金得不到统一管理的第一大风险隐患，是持卡人（买家）权益得不到保障，境内多家预付费卡公司也曾出现了挪用、占用客户备付金的情况。上述支付行业资金分析人士称，在境外也有类似风险案例，一些预付费卡公司未能获得支付牌照，客户备付资金未得到有效监管，机构退出过程中未使用卡片的资金可能得不到兑付。日，浙江易士成为首个因其涉嫌违规挪用备付金而被取消《支付业务许可证》的案例。浙江易士案例之后，直到2016年底，受到各种处罚的支付机构多达30多家，尤其是预付费卡机构，如上海畅购、广东益民等。备付金得不到统一管理的第二大风险隐患，是特约商户资金有可能无法得到正常结算。&96费改&后，部分以现下收单业务为主的第三方支付机构营业收入受到较大影响，业内有预测称，个别支付机构存在持续经营困难的现象。上述支付行业资金分析人士警示，越是在这样的市场情况下，就越要加强对备付金的管控。&虽然目前还出现持牌支付机构跑路的现象，但前期在监管机构加强对二清行为打击的背景下，已经多次出现二清机构卷款潜逃，一些特约商户特别是中小商户权益受到侵害。&他表示。备付金得不到统一管理的第三大风险隐患，是机构有机会挪用备付金，来赔付本应自己承担的风险赔偿资金。支付机构在业务发展过程中，可能出现为非法集资商户或倒闭的P2P商户提供支付服务的情况，个别机构自身也出现重复出款的操作风险。上述支付行业分析人士称，对于这种情形，支付机构应利用自有资金承担相应责任，但如果他们手上握有大笔可调配的备付金，就有了拆东墙补西墙的腾挪空间，从而有机会钻空子，利用客户资金弥补自身损失。&虚拟账户体系&功能减负以上三大风险，主要是就一些内控把关不严、管理能力低下的机构而言。对于行业领先机构来说，备付金直接挪用风险并不大。不过，中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛在接受采访时，提示了这些领先机构所特有的问题：备付金成为虚拟账户体系的核心，承担了过多的业务功能。杨涛称，这或许使支付服务与事实上的跨行清算服务掺杂在一起，而考虑到备付金具有某种&准公共性&特征，因此备付金监管的重点是使其回归保障安全的基本职责。杨涛并称，备付金集中存管符合了当前支付清算体系改革的现实需求，以此作为起点，可以一方面更有效地驱逐市场&劣币&，另一方面更好地促使&良币&高质量、更合规、更放心地创新与发展。此外，如何落实集中存管的细节，以及通过监管、协会、银行、清算组织等各方协同，来为支付机构提供更完善的配套服务，也都是题中应有之义。附：关于实施支付机构客户备付金集中存管的通知中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行，各副省级城市中心支行；各国有商业银行，股份制商业银行，中国邮政储蓄银行；各非银行支付机构：为贯彻落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治工作总体部署，根据《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》（国办发〔2016〕21号）提出的&非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息&相关要求，人民银行决定对支付机构客户备付金实施集中存管。现通知如下：一、自日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，该账户资金暂不计付利息。二、人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金的比例，并根据管理需要进行调整。三、日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例。网络支付业务：12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、18%（D类）、20%（E类）；银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、16%（D类）、18%（E类）；预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、22%（D类）、24%（E类）。四、支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出，每季度调整一次，每季度首月16日完成资金划转（遇节假日顺延）。五、商业银行为支付机构交存的客户备付金不计入一般存款，不纳入存款准备金交存基数。六、支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的，人民银行及其分支机构将视情节轻重，按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚，并将支付机构相关行为纳入分类评级管理。七、人民银行分支机构应根据本通知要求切实履行职责，指导支付机构和备付金交存银行做好相关工作，并加强相关工作的检查、监督。请人民银行分支机构将本通知转发至辖区内各有客户备付金存管资质的商业银行。执行中如遇问题，请及时告知人民银行支付结算司。中国人民银行办公厅日
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