三个问题看清买香港保险是否是好的海外投资
　　普通人如何为自己做保障？学习过的小伙伴都会有答案。目前，国内的保险产品已经可以满足大部分人的保障需要了。
　　就拿我自己来说，一年的保障保险花费在4000元左右。除了常规的意外（保额100万）+重疾（75万保额）+医疗（100万）的保障，根据需要会再配一些旅行险、账户安全险等，都不贵。
　　但是还有不少小伙想通过保险去海外投资，到底合不合适呢？人民币贬值小分队，今天就来说说海外保险。
　& P.S. 本文主要从海外投资的角度进行科普，尽可能陈述事实。希望大家在更多了解香港保险的情况后，根据自己的需要做判断。
　　其实我们常说香港保险，并不是“投资在香港的保险”，而是世界上各大保险公司在香港境内发行的、受到香港法律保护（不受国内法律保护）的保险产品。
　　所以，专业人士会称它为海外（境外）保险，而不是香港保险。不过大家一般都会以“香港保险”提问，不特别区分啦。
　　01. 人民币贬值，海外保险更划算啊
　　说实话，第一次科普香港保险的时候，人民币还不是现在这个样子呢。
　　13年开始做简七理财的时候，去香港买保险已经开始盛行了。那时人民币兑美元还在升值，所以那个时候我会提醒大家：
　　去香港买的大部分保险，都是以美元计价的，大家要注意美元贬值的风险。
　　结果风水轮流转，现在人民币贬值了，用美元计价的海外保险保单就变得有优势了。
　　但是，等等，不少人计划着买海外保险，好像是个长期投入？
　　如果你计划买长期的海外保险，人民币汇率因素当然是值得考虑的因素。人民币在未来有可能继续贬值，但更长期的走势很难现在做出判断。
　　不过有一点倒是可以肯定的，人民币长期按目前一年这个速度贬值，几乎是不可能的事情啦。
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《名城苏州》网站法律顾问：江苏智择律师事务所 蒋少华 律师购买香港保险不只是应该人民币贬值，CRS在即中国人海外资产如果处理？ 前言：天天一群人嚷着人民币要贬值要贬值，说购买香港保险很多是为了规避人民币贬值风险，而美元兑人民币汇率也在大家争论中不知不觉到了6.96，距离“破7”仅一步之遥。现如今，越来越多的人开始关注海外资产配置的具体事宜并付诸于行动。而在海外资产配置中，关注度高、咨询人群多的也主要集中在：海外房产置业、海外身份（投资/技术移民等）、海外证券（美股、美债、美基金信托等）和美元保险这几类。而这里面以赴港购买美元/港币保险最为火热。为什么这么多中产阶级争相赴港购买香港保险？赴港买保险靠谱么？这个对大多数人来讲比较陌生，披着神秘面纱的金融保险产品到底是什么东东？ 一、高、中产阶级争相赴港现象的背后 1、国内经济放缓、人民币超发，汇率高估纵观中国改革开放后的这30多年，我国经济超高速发展，取得了令世人瞩目的成绩。但问题是过去以人口红利、廉价劳动力为基础所构成的庞大中低端制造业、以及破坏性能源/资源开采为主的国民经济发展模式已成为历史。而新经济结构转型却显得异常艰难与漫长。近些年来当局对于货币的严重超发，而GDP与贸易顺差却又跟不上货币发行的速度导致了人民币被严重高估。 2、中产阶级崛起，财富保卫战而与此同时，这些年来经济高速增长背后是我国财富爆发式的增长。但由于国内股市估值过高、牛短熊长，债券市场不温不火使得过去的十几年来都没跟的上居民财富的增长需求。对于中产阶级来讲，除了楼市似乎找不到更好更安全的投资渠道。所谓打江山容易守江山难，摆在他们面前最主要的问题就是：就是如何才能保卫自己的辛辛苦苦获得的财富？! 3、高、中产阶级全球资产配置需求另一方面，在中国，高净值人群财富总量为4.4万亿美元，但是只有5%的财富投向了海外。在全球金融趋于一体化的今天，按照理性的资产管理的理念，资产应着眼于全球，在寻找最安全边际的同时寻求最大收益。所以，从中国目前的海外资产配置的比例来看，高产以及中产阶级才刚刚起步，还有很强烈的上升空间需求，而按照国际统计来看，中国的私人财富在海外的资产配置早晚要上升至20%的水平才正常。香港保险无疑是很好的选择。 4、“811”汇改后人民币贬值加速但是，一阵风加速了这一进程的推进，在去年“811”汇改政策实施以来，人民币贬值速度加快。造成国内相当一部分中产阶级对人民币汇率产生了强烈的贬值预期，继而迫切想转移部分资产到海外以规避汇率风险。这就引发了一个思考：钱出去投向哪儿？相对于海外置业、投资移民和海外金融市场，美金保险特别是分红型保险由于门栏低、回报率较高，免遗产税等等优势似乎是最好的一个投资渠道，反正就一句话：东西好，收益稳、大家还都能看的懂！ 而小琦老师也一直认为：未来几年，海外资产的低风险投资收益率也将会高于国内市场的低风险投资收益率。那既然这样，香港保险到底是干什么？ 二、保险的本质 保险按照投保对象分为寿险和财产险，但更多的保险客户经理在介绍保险的时候为了方便理解就按照投资目的分为意外保险和分红保险两类。 传统意外保险的本质是你与保险公司进行风险对赌。比如客户在保险公司对自己的人身意外伤害进行投保，如果保期内平安无事，那保险公司就获得保费，客户损失保费。如果投保期内客户不幸发生人身意外，那么投保受益人就会获得巨额保费，而保险公司则造成相应损失。所以你可以简单粗暴的理解保险公司就是一家与客户签订风险对赌合同的赌博公司。 那么，香港保险公司会亏钱么？ 好多人都有这个担忧。不过，你想多了，如果把投保人和保险公司对立分开，保险公司百分之百赚钱，而投保人百分之百是亏的。原因就在于保险公司在设计各项保险产品的时候，会有一群高智商团队进行各项复杂计算，他们就是保险公司的精算师团队。精算师们根据以往的人群寿命的统计、现行银行利率和费用率、在加上公司运营的员工运营成本、渠道费用以及保险公司预期利润来搭建相关模型，精准计算各类风险触发的概率，然后开出保费费用，确保保单价格能使得保险公司在整体上实现盈利。所以，从概率上讲，保险对客户来讲是一个完全负和游戏。 对于这个负和游戏，小琦老师举个例子更形象。比如四个哥们在家打牌，赢钱输钱都是在这四个人手里转，没有跑出这个屋子，这就是个平和游戏。但是如果这四个人去外面棋牌室打牌，由于每个小时都会支付包厢费，四个人总共的钱会越打越少，那这个游戏就成了负和游戏。而保险公司扮演的就是这个棋牌室的角色。 所以从这个角度来看，购买保险本身并不是一个家庭财富普惠的投资渠道。特别是对于大多数普通百姓来讲，负和市场永远都是牺牲大众服务小众的市场，并不值得参与。 三、火热的分红型保险：最佳低风险投资产品 上面讲的是意外保障险，接下来说说分红型保险。 首先要提醒各位的是分红型保险里面有个关键字眼叫：“最高收益”。为了招揽客户，吸引眼球，保险客户经理说的所谓高收益通常都是非保障的，也就是实际收益有可能低于这个“最高收益”。但实际上，小琦老师查看了一些香港分红保险最几年的收益，平均回报能差不多能达到6%-7%之间。如果按照复利的7%的来计算，差不多8年就能回本，之后每十年翻一番。而国内由于保监会的规定，国内投资理财保险有利率封顶的限制，一般收益给到3.5%。相互一比较，分红型保险深的大家的追捧也就没什么难理解的。 四、香港保险的优势 1、参保范围广在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”，这在大陆基本上不可能实现。 2、保费便宜相同年龄的被保人，香港保费通常是国内保单的60%-70%。而国内保费高主要是保险的销售渠道提佣过高造成的成本上升，钱都让保险公司的业务员赚了。 3、收益高这是香港分红保险最大的优势，在香港的保险公司比如安邦、保诚等都是面向全球进行投资，投资领域广获利渠道多。目前，香港保险的预定利率普遍可以达到5%以上，有些甚至到7%-8%。而大陆保监会对内地保险业定价利率做了限制后，基本都在3.5%左右。香港保险产品收益优势明显，完全碾压内地保险。 4、避税避债由于香港是避税港，遗产税自2006年后就不需要征收。即使是在全球征税的美国，只要是人寿保险金的赔付，不管是在哪里买的，都可以避税避债。很多高净值人群赴港购买保险，大多数是为了避税、避债以及避险的资产转移。由于保险是隐形资产，保密度高。曾经有个新闻，一些濒临破产的中小企业主，把实业抵押给内地银行套取现金，转手到香港购买保险，将巨额资产暗渡陈仓转移至境外，期望在境外保险权大于债权的法律框架下，即使是公司被清盘，手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。虽然这也是够决绝的，但也充分能说明香港保险避税避债的强大功效。 5、海外资产配置香港保险以美元和港币计价，这是区别于内地保险的核心竞争力之一，尤其是人民币中期来看还在贬值通道，对中、高产阶级的强烈的资产避险需求都有很强的诱惑力。 6、寿命问题由于香港是全世界第一长寿城市，人均寿命85岁。而香港保险的保费率又是按香港人均寿命来计算。而国内人均寿命为75岁，所以内陆客户在赔率上就会稍占便宜。这就使得香港保险相比起来保费更便宜、保障更高、投资回报也高。所以大陆人去香港购买重疾险是一个非常好的选择。
CRS国际协定要来了，意味着中国移民家庭的国内资产将可能面临全球征税的风险，在全球游戏新规则和潜在风险的背景下，投资人又该如何面对？金V说特别邀请到顶尖的境外税务专家冯骜来聊CRS对中国客户海外资产配置的影响。
要点导读什么是CRS?非居民金融账户又是指什么？信息披露到底要披露些啥？CRS会给我们的资产配置会带来什么冲击？CRS有哪些好处？什么是CRS? CRS是Common Reporting Standard的英文缩写，中文翻译为“统一报告标准”。它的提出者是经济合作与发展组织，也就是OECD（经合组织）。两年前，OECD在澳大利亚提出用于指导参与司法管辖区定期对税收居民金融账户信息进行交换的准则，旨在通过加强全球税收合作提高税收透明度，打击利用跨境金融账户逃避税行为。 举个例子，比如说我们中国人有一天去了英国，出了一笔钱，而且很可观，那么英国的银行就有义务把中国人存款的信息金额披露给中国税务总局，这就是信息交换。基于这样的历史背景，中国政府也于2015年12月17号加入CRS协定，承诺成为第二批实施CRS的国家(地区), 将于2017 年1月1日实施新的账户开户程序，并于2018年进行第一次信息交换。按照时间表推进，上个月，国税总局发了一个文叫做《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法的征集意见稿》，所以一时激起千层浪。所谓的非居民金融账户是指什么？非居民和居民是指税收上面的税收居民还是非税务居民。在中国大陆的法律里，如果这个人常年居住在中国，有中国境内户籍，那么这个人就是居民纳税人，你的全球收入都会面临申报和缴纳中国税的义务。 什么是非税收居民呢？举个例子，如果是一个英国人，在中国临时工作就业，那就是中国大陆的非居民。这时如果他在中国大陆的银行，比如中信银行开立了户头存了钱，中信银行就应该把存款信息披露给他的税务居民国家，也就是英国的税务机构。 以上购买香港保险不只是应该人民币贬值，CRS在即中国人海外资产如果处理？全部内容，有需要咨询的可以拨打400-616-3353联系。（香港也在2018年名单） 还有一种情况，中国的移民取得了其它国家的永久居留权或者绿卡，那么在中国实际上也可以被视为非居民，他的金融账户信息也是需要交换的。但这只是理论上的分析，在实际操作过程中这个披露很难。如果他拿中国大陆的身份证持有金融资产，那么从实际操作角度讲，金融机构很难去辨别他是否是外国的税务居民，所以也无从交换。 信息披露到底披露的是什么？ 什么样的资产信息会被交换，规则上写的很详细，但是对于普通老百姓，只需要了解涉及到金融资产的信息才会披露，如果你是不动产、不记名资产，这些都不会披露。 金融资产主要涵盖的就是各种钱。
最通俗易懂的就是银行里的钱，信托公司里的钱，基金公司里的钱以及有现金价值的保单保险公司里的钱，这些资产都会面临披露的问题。如果他是个企业主，持有上市公司的股权或者未上市企业的股权，也不涉及披露的问题。但是未来可能会披露，因为根据美国的FATCA的协定，它其实对于境外公司股权也是需要披露的。 CRS会给我们的资产配置带来什么冲击？ 其实未来全球信息披露是一个发展方向，所以没有必要想着去规避这个风险，而作为大多数大众的投资者，其实它在境外的投资绝大多数都是合法资金来源。 比如说中国大陆的客户，很多喜欢做境外的保单，在境外做家族信托等。其实在当地做资产配置，其实都已经进行了严格的反洗钱条例的筛选，所以这些资产配置本身在当地就是合法的，是不需要担心未来会被披露的问题。
相反，如果这些客户有一些非法来源的收入，那这些朋友确实会担心。但是对于绝大多数人，我觉得不需要感觉这个制度对他的冲击，而是应该理性的去面对，这是一个全球资产披露造成的全球化的影响。 CRS其实是一件好事 CRS其实对有些方面是一件好的事情，比如说移民国际身份安排。举个例子，中国人移民去澳大利亚去英国加拿大，他就持有了境外的一个永久居留权身份，那这些人在外国存款的信息就不会披露给中国，所以可以实现一定程度的信息屏蔽和信息不对称。 所以在过去的半年时间，中国大陆很多人去一些加勒比海的岛国拿护照。因为如果拿了那些国家的护照，他就不拿中国的护照在香港开户。他拿多米尼克的身份在香港开户，香港按照oecd的规则可以信息披露，但是会披露给多米尼克，可多米尼克没有所得税。所以这个crs的推动，对于中国高净值客户的国际身份安排是有一定的推动作用的。因为国际身份安排可以实现一些信息不对称，以及避免资产披露的问题。 第二个好处是协议推进利好寿险方面的配置。因为如果我们把资金放在海外，做一些债券、股权的投资，这些投资如果赚了钱，会有红利、分红这些收入，根据中国大陆个人所得税法，只要是中国税务居民，全球收入都会面临中国税务的征收的问题。但是我国的个人所得税法里规定，中国大陆的税务居民从保险里面取得的红利分红，在目前的中国大陆税收体系下是免税的，所以呢我认为它会促进一部分客户将风险性投资转到寿险的配置，对寿险行业是一个利好的消息。第三个就是CRS的推出未来会给中国大陆遗产税的推行进行一些铺垫。因为任何一个国家如果想推行遗产税，这个国家一定要对他公民的资产信息有进一步的了解，那么如果这个国家都没有能力去了解它的公民到底境内外有多少钱，那推行以产税也是形同虚设，那么所以CRS的推出是未来为中国大陆遗产税的推行，其实是做了一个良好的铺垫，只有国家税收机关了解它的公民的全球资产信息，他才有能力去执行遗产税。税务居民境外账户资金的巨额变动是不是也面临征税的风险？谈到CRS的时候，其实很多是参考以前美国做的FATCA，因为美国是第一个做这个事情的。美国FATCA推出之后，我也是第一批帮助美国做税收居民境外资产披露的人，所以我们用美国的一些成熟的经验去看CRS。 首先我认为资金进出境外账户的巨额变化一般不会引起风险。因为当年美国美国在推行FATCA的时候，是鼓励美国税务居民诚实守信的披露海外资产。有的客户确实是有这种情况，比如一个美国人在中国有100万美金的存款，他一月份放在工商银行，二月份放在中信银行，三月份放在农业银行，每个月换一个银行，但是他其实手里面只有一百万美金。但是如果他做信息披露，他一年可能有1200万美金，因为根据信息披露的规则，我需要披露每个账户一年最大的金融时间点。对于这样的资金的巨额变化，美国从来不查，美国认为我的税务居民都是诚实守信的，他只是如实披露帮助我更好的了解他的信息。 所以站在国家的层面，对于这种巨额资金尤其是个人老百姓的资金的变化，它不会有太多的关注。除非有人举报，说你这个账户涉及到洗钱逃税这个行为，税务局才会有必要去查这个账户的信息。
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大陆人去香港买保险好吗与内地人去香港买保险的利弊
去香港买保险好吗扩展
近年来，越来越多的内地富豪和中产阶级选择购买香港保险，那么大陆人去香港买保险好吗？本专题介绍大家比较关心的大陆人去香港买保险好不好，内地人去香港买保险的利弊，香港保险和大陆保险的区别，去香港买保险的风险，大陆人，去香港买保险，好吗，区别，内地人，香港保险，好不好，利弊，优势，好处，风险等相关信息。
大陆人去香港买保险好吗？香港保险的优势有哪些？随着近几年香港与内地的交流越来越频繁，内地富豪和白领阶层不少去香港买保险，很多网友不禁要问大陆人去香港买保险好吗？香港保险和大陆保险的区别在哪里？相比内地保险，香港保险的优势有哪些呢？1.相对来说，香港的保单需缴付的保费较低并可享有的保额较大，因费率主要以香港地区之风险来厘定。2.香港的保单回报可观，因保险公司可投资的项目，地区，资金总额，皆较中国大陆的保险公司有更多的选择。3.香港乃全球知名的国际金融中心，香港保险业营运歷史悠久(超过100 年)，监管制度完善及行之有效，是投保人士信心之选。4.特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐。
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