担保公司资金链的断裂谁之过，百姓投资血本无回谁之错。国家应当深思了!民
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强国社区-人民网资金链断裂频现，市场究竟多缺钱？(图)
制图/郑萌　　河南商报记者 陈薇
　　天好“冷”！银行捂紧了口袋不给贷款，直接融资也越来越不好忽悠了，于是中小企业资金链断裂问题频现，一会儿发“5000字泣血告白”，一会儿又有人发没有跑路的“情况说明”。
　　与此同时，银行却手握大把资金无处可投，且不断收缩贷款规模。
　　其实银行也有苦衷：这年头，控制风险比赚钱更重要。
　　不缺钱
　　但是不会随便贷给你
　　实体经济低迷的一个缩影，是企业家“跑路”“跳楼”这样的字眼越来越多地见诸报端。河南也是如此，先是好嘉利，随后是云超市，在这个经济的寒冬都出现了问题，资金链成为其痛处。
　　“利润比纸片都薄，再加上高息的民间借贷，没有几个民营企业能承受得起。”做纺织品外贸的陈先生说，当时看到好嘉利老板写的泣血信，他也有些动容。
　　河南省商业经济研究所所长张进才说，很多企业一般都会在经济形势大好时，全力借贷谋求快速发展，要么加速扩张，要么跨界投资，这时候一旦遭遇经济下滑，如果投资方向不当，就会导致入不敷出。
　　当企业向银行贷款难，不得已选择了高额民间借贷，而自身业务收益又比较低时，企业其实是给自己挖了一个大坑，资金链断裂的风险陡增。
　　其实，民间借贷市场的资金还是比较充裕的，而且在央行数次降息之后，资金较为充裕的民间借贷的利率有所回落。
　　即便如此，如果通过一些地下钱庄拆借，利率水平还是非常高，会达到20%，甚至更高。换句话说，有钱，但不会随便降低利率借给你。
　　相对比较低的是全国P2P平台，目前的借款利率在11%左右，但加上各种费用，企业到手的利率达到15%左右，这也是民间借贷利率的一个“标杆”。
　　即便是相对比较低的P2P平台，对于企业来说也很难承受。“很少有企业能长期承受15%到20%的借贷利率，这个水平高于很多企业的盈利能力。”张进才说。
　　野蛮讨债之殇
　　而把企业逼到绝境的，不是民间借贷的高息，而是企业一旦遇到问题，民间借贷可能就会使用野蛮讨债方式。
　　好嘉利老板在信中把遭遇的各种讨债方式都讲了出来，诸如被人逼到办公室不让走，在办公室讨债不让公司正常经营，甚至要把人活埋。正是这些方式，把本来在2014年下半年还能盈利的好嘉利彻底逼上绝路。
　　河南商报记者曾去一家资金遇到问题的农产品加工企业采访，正好碰到有人来讨债。办公室的走道里站满了讨债的人，将老板堵在办公室里，从上午9点一直堵到中午12点之后。
　　在没有得到满意的答复后，这些人直接拉掉办公室的电闸，正常办公被迫停下，员工也都人心惶惶。
　　“经常都是这样，有时候真想一走了之。”该老板说，尽管也很理解这些讨债人的心情，但公司没办法正常经营，也就没法还钱给他们。
　　他感叹，如果是欠银行或者是欠担保公司的钱，他们都会“理性讨债”，不至于把人逼到生不如死的地步。
　　银行钱多项目少
　　在中小企业被民间借贷的高息和疯狂讨债逼得透不过来气的时候，银行却面临有钱无处投的尴尬境地。
　　“余额宝收益那么低，就知道银行资金闲置的问题有多严重。”一家股份制银行的人士称，恐怕到年底，余额宝收益率就会跌到2%左右。
　　随着连续的降息降准，股市低迷，大量资金回流。对很多银行来说，“钱多项目少”已经成为常态，许多资金已经无法寻找到合适的项目。
　　“现在一些资管做得比较好的银行，扔在那里无处可投的资金有几百亿元。”上述银行人士称，有钱没处投也挺郁闷的，几百亿元还要给客户支付收益，低了客户还会流失，在资金紧张的时候，人见人爱的资金就成了烫手的山芋。
　　拿着钱不敢投，银行的盈利就开始下滑，今年前三季度，四大国有银行净利润增速均下滑到1%以下，其中中国银行甚至首现三季度净利润负增长。
　　为了减少投资运营压力，以前热衷于用理财揽储的银行，甚至有意在控制理财规模。银率网数据显示，今年9月累计有161家商业银行共发行4634款理财产品，相比8月减少2.17%。
　　控制风险比盈利更重要
　　一方面，中小企业资金链紧张，一方面是银行有大把钱无处可投，但是双方却没办法实现共赢。
　　资金面的宽松，并没有让银行大胆放贷。进入四季度，各家银行都收紧了贷款，甚至出现了抽贷的情况。
　　“收紧的不仅是小微企业贷款，甚至还包括个人信用贷款，贷款规模整体上是收缩的。”一家国有银行信贷部门人士表示，可以说，尽管手中钱非常多，但由于经济下行压力不减，银行十分谨慎，甚至一些银行的贷款部门都不再拓展业务。
　　防控风险几乎是银行的共识。就在不久前，南京雨润13亿元债务面临违约，上述人士表示，这样规模的企业都遇到问题，中小微企业的贷款问题更大。
　　“尽管利率市场化了，银行业可以大幅提升中小企业贷款的利率水平，但问题是，就是能放高利贷，考虑到风险我们也不愿意。”一家城商行对公业务部门的人士表示。
　　尽管如此谨慎，但不良贷款率依然在攀升，前三季度，农行不良贷款率率先突破2%，达到2.02%；工行、建行、中行则普遍升至1.45%左右；招行、兴业等也扩大至1.5%左右。
本文来源：大河网-河南商报
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破解企业资金链困局之谜 <font color="#08年以来，山东省某区县出现一系列企业资金链断裂问题，个别老板跑路、企业趴窝、贷款甩给担保企业、担保企业被压垮、几十家互相担保企业陷入资金困局、银行坏账陡增、储户挤兑提款，传言四起，造成不安情绪在群众中蔓延，引发了诸多社会问题。究竟是什么原因造成企业资金链断裂的呢？一、国际贸易大环境国家商务部的数据显示，截至<font color="#07年底，中国出口企业被欠的海外债务超过<font color="#00亿美元，每年还新增<font color="#0亿美元的债务。<font color="#09年国际金融危机发生，全球许多企业陷入经营困境，我国出口企业坏账大幅度增加，相关生产萎缩，利润严重滑坡，偿债能力急转直下。 <font color="#08年<font color="#月，俄罗斯官方对莫斯科的阿斯泰(ACT)市场进行突击检查，查封了华商在仓库里的鞋、服装、袜子等日用品，货物价值大约<font color="#亿美元。<font color="#09年<font color="#月，俄政府宣布销毁<font color="#亿美元的中国“走私”商品，关闭切尔基佐沃市场。不少华商一夜之间倾家荡产。二、国内贷款利率过高全国银行业过度扩张，从业人员十分庞大。这些人员都属于“食利阶层”，他们的工资、保险、福利、奖金，最终都要计入生产企业的“财务费用”，打压企业利润空间。银行不仅收取“基准利率”，还要“上浮利率”，甚至额外收取什么“财务顾问费”，加大企业融资难度。从<font color="#07年开始，有些企业就深感资金紧张，寻求民间集资以求度过难关。总以为这种困难是临时性的，岂不知是大环境注定的。利润滑坡与侥幸心理结合，最终演变成“用集资偿还集资”、“借新还旧”的怪圈。有些企业支付的民间集资利息率明显高于本企业毛利率，这无异是饮鸩止渴。以A模具厂为例，仅<font color="#12—<font color="#13两年，支付银行贷款利息<font color="#00万元，年息约<font color="#%；支付民间集资利息<font color="#00万元，年息<font color="#%。两项利息合计<font color="#00万元，而该公司同期销售收入仅<font color="#00万元，根本没有利润，根本无法负担如此沉重的财务费用。三、企业盲目扩张不少企业在景气时盲目扩张，甚至向陌生的产业、领域扩张，这些新投资及新产业的回报率往往与预期回报率相距甚远，给企业资金链带来严重风险。譬如B食品公司，为了扩大宣传影响，把巨资投入娱乐业，但是这些投入并无实质性收益，使企业陷入资金困局。赵某，早年从事过养殖、炸肉等行业，<font color="#07年<font color="#月开办了“C车业”，总投资<font color="#00万元，占地<font color="#万平米。<font color="#08年<font color="#月，C车业无法偿还银行贷款<font color="#00万元，<font color="#个月没给工人发工资。随后，这个老板跑了，贷款转嫁给了担保方——D化工厂、E集团等企业。<font color="#09年D化工厂被王某收购。<font color="#13年E集团资金链断裂，贷款又转嫁给王某的F公司。王某名下拥有F公司、H公司、K公司、G公司这<font color="#家公司。<font color="#12年初，化工市场行情看好，F公司于是新建<font color="#万吨新戊二醇设备，同时，H公司新建<font color="#00吨新戊二醇设备及<font color="#万吨甲醛设备，K公司也新建<font color="#万吨甲醛设备。这不仅耗费了企业原有设备的流动资金，而且新建设备也需要新增配套的流动资金，导致企业资金异常紧张，严重依赖银行贷款，甚至依赖民间高利贷资金。<font color="#13年，这<font color="#家公司承担了E集团的贷款<font color="#00万元，又被压垮。与上述企业贷款有担保关系的多达<font color="#家企业，都面临“多米诺骨牌”效应。四、企业财务不规范①决策独裁专断。不少企业的重大决策及投资往往没有任何约束机制，没有充分的考察论证，没有严格的审查程序，甚至没有完整的财务核算体系。如B模具厂就像一家“夫妻店”，丈夫抓生产，妻子抓资金，其他员工完全听从指挥，没有人来论证、质疑决策投资。②贷款不入账。B模具厂不设正式会计人员与账目，由代账公司记账。贷款上亿元不入账，资金收支通过老板及其亲信的个人银行卡<font color="#多个。③隐瞒集资情况。F公司等<font color="#家公司，把集资款作为“其他应付款”处理，支付集资利息作为“其他应收款”，不体现为借款。④会计报表虚假。为了获取银行贷款，企业编造虚假的营业收入、利润。对外贷款担保情况属于重大的财务事项，但是《企业会计制度》没有明确要求企业必须披露，会计报表附注中也没有包含这些信息。这导致银行受骗、集资群众受骗。五、银行贷款程序不严①贷款之前没有严格调查企业经营状况，包括纳税总额、债务总额、生产能力、材料来源、销售客户、市场行情。银行看到某个企业效益较好，会想方设法找关系给该企业提供贷款。为了达到贷款规模，甚至会提示企业填报虚假会计报表，然后提供贷款。②银行为了自己的利益不受损失，要求其他企业为贷款企业提供担保，结果是这些企业互相担保，都有大量贷款，都严重依赖贷款。③贷款之后没有监督资金去向，结果，“贷款用途”为购买原材料的资金，实际用于了偿还集资、偿还贷款，拆了东墙补西墙。企业资金明显捉襟见肘，但是银行视而不见、听而不闻。六、建议<font color="#、建议我国与欧美国家签订企业结算条约，保护我国出口企业货款回收。若采购商破产、逃匿，则由外国政府承担偿付义务。<font color="#、建议我国出口厂商组成商会，统一出口价格。与俄国只做易货贸易，我国先收货物，然后向俄国发货，“不见兔子不撒鹰”。<font color="#、限制企业过度投资，限制社会生产过剩。鼓励生产相同产品的企业成立行会，订立盟约，企业的新建、扩产必须通过行会协议。<font color="#、银行贷款必须严格审查企业经营状况，如果人为造成贷款损失，一定要启动追责机制，严肃追究贷款经办人及行长责任。贷款坏账达到一定规模的，责任人必须承担责任，决不能让银行为了本集团利益藏着掖着，损害储户利益。在我国，银行的损失实际上就是国家的损失，因此政府必须加强监管。<font color="#、禁止由他人担保贷款，只允许以自己的货物、房产、设备抵押贷款。若要担保贷款，担保者必须在自家大门口公示担保详情，必须在会计报表附注中披露担保情况。<font color="#、贷款企业必须设立有正规的会计岗位和账目，必须在本企业大门口公示贷款数额、抵押资产、偿还期限。<font color="#、建议国家裁减银行机构总数，压缩食利阶层，降低贷款利率。工业才是国民经济的支柱，银行是为工业服务的。银行不要喧宾夺主，不要占尽天下之利，不要蜕变为国民经济的寄生虫！ <font color="#、建议国家恢复“存贷合一”制度：企业的存款账户也是贷款账户，账户的正余额就是存款，负余额就是贷款，银行与企业签订贷款限额。这样既能减轻企业利息负担，又能规范管理企业存款。<font color="#、建议银行实行“封闭贷款”办法：某银行贷款给X企业，用于从Y购买原材料；X把产品销售给W。那么，贷款企业X的上下游企业Y、W，必须与该贷款银行签订协议，在该贷款银行同时开户存款。等到X从W收回货款，该银行从X扣回贷款之后，才能放行Y的存款转出该银行。这样既能保障银行收回贷款，又能保障企业周转。<font color="#、建议国家制定企业之间结算规则，重新推广“托收承付”结算方式：购买方验收货物之后，<font color="#天（原规定<font color="#天）内必须向销售方支付货款全额，否则以“涉嫌诈骗罪”拘捕购买方负责人。<font color="#、企业之间的结算，必须通过基本账户，禁止使用个人银行卡。<font color="#、建议银行向正规企业提供充分的流动资金贷款。银行不是基于有多少库存现金才放贷，收回贷款也不会增加库存现金。银行放出的贷款，实际就是个数字，或者是“信用”、“中介”，帮助企业用来交换货物。银行收回的，就是一张票据，上面写着数字，用来冲减贷款数字。许多企业，生产能力是有的，需要资金支持时，银行能够及时帮扶企业保证运转，这样工人才有工资收入、政府才有税收，银行才有利息，社会才能发展，国家才能强盛。
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中国出口企业竞争混乱，自相压价，出口数量很多，但是利润率很低。
在春秋时期，齐国的商人各自煮盐，各自出口到其他国家，竞相压价，出口数量很多，但是赚钱并不多。因为，许多国家已经有了足够的储备。
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利润率高的项目，大家一哄而上。你上我也上，明知你在上，我也不肯罢手。你不上，我也上。
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只有大家联合起来，限制过度投资，才能保障供需平衡，工人工作稳定，社会协调发展。——那就是行业协会。
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《瑞士宪法》第31条规定：“各州有权通过立法限制咖啡馆和饭馆的数量”。
中国中央ZF下放新建企业的审批权、下放审批权，是极其愚蠢的。
中央ZF必须限制过剩投资、保持行业之间的生产能力配比，才能避免生产过剩，避免企业利润滑坡。
因为，过剩的投资，以折旧费、资金占用费反映出来，就是亏损。这些费用属于“沉没成本”，即使停产，也无法免除
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