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消费贷大起底：贷款30万选哪家
华南某股份行消费信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，越是门槛低的小额信用成本越高，银行为了把控风险和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本质上是不希望消费者提前还款。上述业务人士还提醒消费者，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。曾经某大行推出一款贷款产品，年利率宣传4.0%，但是实际情况是利息前置的算法，综合计算实际利率达7.22%，消费者反而吃了亏。近年来，消费金融被炒得火热。各路消费金融公司、网贷公司花样层出不穷，“无抵押、无担保、极速放款”已成标配。相较消费金融的“网红们”，传统银行也在近年加大了对消费贷款重视度，各类名目的信用消费贷产品大大增加。21世纪经济报道记者梳理发现，银行的信用贷款最高额度通常可达50万-80万不等，但只有30万以下金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万以上金额按照银监会要求必须采用受托支付，直接付给交易对象。而在30万以下可自主支付的信用消费贷款中，各银行不同产品也种类繁多，门槛各异。但整体来说，相较备受诟病的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行因其专业性和利息的相对合理性而更受借贷人信赖。那银行信用消费贷门槛如何？贷款人应该如何进行抉择？又应该注意哪些雷区？21世纪经济报道记者试图解谜。四大行门槛高21世纪经济报道记者调查发现，四大国有行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和北京、广州多家分行得知，农业银行目前几乎不做信用消费贷款业务。工商银行和建设银行只对邀请客户提供信用消费贷款业务。中国银行除了针对受邀客户的中银E贷业务外，也可以操作普通用户的信用贷款业务，但准入门槛较高，本地有房是准入门槛之一，且额度相对较低。中行北京某支行业务人员表示，授信最高额度虽然也是30万，但税后年收入20万大概只可以贷出5万，而同等收入在商业银行一般可以贷20万左右。虽然门槛较高，但如果符合国有行的贷款标准，依然有许多消费者倾向选择国有行，主要原因是国有行的贷款利率是同业中的较低水平。北京地区的情况看，中国银行的信用贷款无利率，一年期只收取每年4%的手续费，最长的5年期，年利率也仅为4.4%，是同业的最低水平。工商银行上个月新推出的“融e借”产品，最高额度可达80万，一年期贷款年利率5.22%，一年以上贷款年利率5.7%。建行只有一年期信用贷产品，贷款年利率5.6%。但从大多数推出信用消费贷款产品的商业银行和城商行的准入门槛看，银行的风控依然较严格，并非外界认为那样逐步放开敞口。21世纪经济报道记者梳理发现，虽然不同区域银行政策有所区别，但从广东、北京地区看，招商银行、华夏银行明确提出了本地房产要求，民生银行、中信银行则只对其内部授信白名单中的企业单位员工提供授信，宁波银行也对申请人工作单位提出限制，只有事业单位、国企、央企、世界五百强企业等优质企业员工才能获得授信。而浦发银行、平安银行、邮储银行、广发银行等内资行和渣打、花旗等外资行相对条件宽松，着重考察征信、公积金和收入，依据公积金或收入授信。有些银行则对消费用途有明确限制，邮储银行、渣打银行虽然没有在用户资质上有特别严格的限制，但均要求提供消费合同或消费小票才能批款，严格防止贷款被用于投资、购房等非消费用途。两大主流，年利率6%左右从类别来看，银行信用消费贷目前的主流品类主要分为两种。第一种是传统模式，银行将授信额度一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等，期限一般 3-5年，最长可达10年。广发银行广州某支行业务经理表示，目前广发信用贷款广州地区主要根据公积金缴纳基数决定授信额度，一般为月公积金基数的12-15倍，最长贷款期限为3年，年利率在6.8%-13%，根据借款人的资质进行利率定价。招商银行广州某支行业务经理表示，广州地区定价差异不大，招行的借款年利率一般在6%-10%，最长期限为10年，与其他银行一样，风控模型中越优质的客户利率更低。但21世纪经济报道记者了解到，银行的贷款利率定价有浮动的空间，各银行通常都给了高级别业务经理“签字权”，即通过申请为优质客户降低利率，各银行业务人员也多利用此规则吸引顾客。上述广发银行经理表示，如果有三个人作为此单业务推荐人，则贷款人可以6.8%的最低利率进行贷款，而银行业务人员都可作为推荐人，实现此优惠条件并不难。渣打银行北京某支行业务经理则表示，渣打目前信用贷款月利率根据客户资质在1%-1.5%间浮动，但如果一次性申请15万以上额度的信用贷款，则可按照1%的最低月利率贷款。“因为外资行是本息递减的算法，所以折合下来年利率在6.6%左右，是比较划算的。”另一种新型模式是银行审批额度，额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。一般额度有限期3年，借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。宁波银行、民生银行、中信银行都只提供此种模式的信用贷款。中信银行华南某支行业务人员表示，“这种方式是目前最受欢迎的，对于短期需要资金周转的优质客户来说，贷款用途灵活，先息后本的方式月供压力很小，又解了燃眉之急，银行审批放款快，风控压力也较小。”21世纪经济报道记者发现，利率比较看，北京区域民生银行利率较低，目前执行年利率是5.65%，广东地区中信银行利率较低，年利率6.09%。但民生银行北京某支行业务人士表示，民生的利率马上面临上调，会在基准利率基础上上调10%-20%。宁波银行的白领贷额度相对较高，最高可达50万，但利率也相对较高，达7.4%，准入也更加严格，只对事业单位和国企央企员工开放。警惕地雷21世纪经济报道记者了解到，因为银行门槛相对较高，个体申请高额信用贷款难度较大，市面目前存在不少代操作贷款申请的融资平台或中介机构，只需要满足打卡薪资和公积金要求就可以申请较高额度贷款。某融资平台经理人告诉21世纪经济报道记者，因为平台与银行存在合作关系，所以经由平台向银行申请公薪贷类产品，成功率比较高。贷款人只需在贷款批下后向平台一次性缴纳贷款金额5%的服务费即可。但某股份行信贷业务人士提醒，5%的服务费也相当于一种利息，需要考虑此种形式是否合算。同时，还要承担信息泄漏的风险，需要谨慎选择此方式。除了授信额度较高的信用贷款外，一些银行还推出了门槛较低、额度较低的信用贷产品，通常与信用卡业务绑定。如广发银行的财智金，浦发银行的万用金，招商银行e招贷等。万用金、e招贷最高额度可达30万，但邀请额度之外需要和普通信用贷款一样提供公积金、社保等证明材料。而邀请开通的额度通常不超过五万，无需证明材料，秒速放款，因为方便快捷颇受欢迎。但有消费者告诉21世纪经济报道记者，某银行的消费贷款产品每月归还的本金和利息并不是等额的，开始是本金少利息多，随时间推移本金增加，利息减少，所以实际支付的利息比正常算法多很多，如果提前还款，则贷款人损失更加明显。华南某股份行消费信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，越是门槛低的小额信用贷款成本越高，银行为了把控风险和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本质上是不希望消费者提前还款。上述业务人士还提醒消费者，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。该人士表示，正常的利息计算方法应该随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。曾经某大行推出一款贷款产品，年利率宣传4.0%，但是实际情况是利息前置的算法，综合计算实际利率达7.22%，消费者反而吃了亏。该人士还提醒到，银行并不会因为房贷市场暂时冷清而不设门槛大做消费贷款，消费力不足让银行来助力，可是这个坏账风险银行能否承担得起是个问题。信用贷在银行角度不是人人都可以，即使要大做也是在银行风控体系内的优质客户内大做。消费者还是要理性对待信用贷款，理性消费。
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拓天速贷：投资的两大误区，你是这么想的么？
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投资，这个男女老少都能参与的事情，一直是大家口中离不开的话题。
投资，这个男女老少都能参与的事情，一直是大家口中离不开的话题。而女性对于投资则更加的关注，像小拓隔壁的阿姨，总会问：“拓儿呀~你是干金融的，帮我看看这个平台好不好~”之类的问题。久而久之，小拓秉着职业精神，发现了很多在人对于投资的误会啊，说时迟那时快，小拓就把误会进行了整合，快来找找看这些误会里有没有你!
一、省省更健康
其实投资只是在自己的经济能力范围内，花同样的钱，过更高质量的生活，而不是为了未来而降低当下的生活质量。要合理运用我们手中的金钱，量入为出，适当提高生活水平，在真正需要用钱的时候可以拿出手，安心的享受每一天。
二、投资套路深，拒绝
小拓身边还有另一堆朋友，是“保守派”的传人，他们总爱用羡慕的语气跟说“你的生活怎么这么好啊，怎么赚的钱啊，教教我呗。”，你好心跟他们说明是投资的缘故时，他们一个赛一个怂，说什么“平台老跑路”“套路太深”啥的，太费心思。这小拓就不服了，近两年来P2P平台的确是呈现“野草丛生”的状态，但由于近期监管力度的加强，和平台的良性退出，使P2P逐渐走向正轨。你想想，你吃东西都有拉肚子的时候，平台跑路之前都会有一定的征兆，只要仔细观察，总会发现的。
投资虽然需要一定的技巧，但更需要正确的观念、时间和耐心。只要清楚自己的资产状况，合理进行资源优化，在挑选平台上多用点心思，多学习学习投资的技巧和知识，以及经常关注各大第三方金融信息平台，相信你会觉得投资比你想象的要简单很多。
总的来说，投资其实没有你想象的那么恐怖，只要你有足够的心理承受能力和对平台的观察力，投资就是小菜一碟，无须担心。当然，如果没有也可以后天学习一下。
以上两个误会是否改变了你对投资的看法，如果改变了，小拓相信你以后的生活会更加的美好，如果没有，请倒回开头再看一遍，谢谢合作~
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声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　“缺钱的客户总有缺钱的朋友”获得一个客户带来的不一定是本身的成交，而是获得一个客户圈，作为一名信贷员，如何做好一名信贷员是我们需要细心研究的。那么如何做好一名信贷员？下面加速贷跟大家分享一下比较实用简单的几个方法：
　　一、朋友推荐，利用你自身圈子的资源，拓展你的人脉，如银行信贷经理、贷款公司的顾问、贷款中介等。
　　优点：朋友介绍，可信度高，客户风险直接降低。
　　缺点：需要时机，因为不是每个人每天都有贷款需求。
　　二、贷款服务平台
　　优点：这里不是指58同城、赶集网类的分类信息网站，指的是类似加速贷网免费服务平台。目前，加速贷可发布贷款产品，增加行业交流，提升可信度，直接展示联系方式，获得一手客户，可以说是一张免费的网络名片的同时可以自主决定是否接受官方推荐的精准客户，一举多得。
　　缺点：加速贷以外的部分平台入驻需收取预充值费用，无法有效评估网站效果，大多平台强行推送客户扣费。
　　三、大街散发小广告、宣传单、名片等：虽然这种方式比不上电台报纸等媒体的广告看起来高端大气上档次，但作为贷款行业来讲，确实是一个直接能够形成咨询量和成单量的一个好方式，并且成本较低。
　　优点：广告投入成本低，能够直接展现给有车的中高端客户。
　　缺点：可信度低，仅凭一张小广告很难得到客户的信任。
　　四、楼道、电梯间不粘胶广告，小区LED和室外广告等，任何的贷款需求者都是来自某个小区的住户，所以只要你的覆盖面够广，这种方法无疑也是一种很直接很奏效的方式。
　　优点：直接面向小区住户，时效性长（只要不被物业清除）。
　　缺点：粘贴广告时劳兵伤财，挨个楼层的张贴，浪费人力物力。
　　五、客户群体分析精准推广，根据你的贷款产品找到相对应的适用人群，例如：要推广大学生创业贷款，那么你只需要将你的广告投放到每个校园就可以了，哪怕你在大学食堂张贴一张海报都会有意想不到的效果；如果推广企业贷款产品，那么你则需要找到企业的相关负责人。
　　优点：客户十分精准，转化率高，准确的将你的产品信息展现给适用的人群。
　　缺点：推广速度慢，此种方法可能不会像广告、宣传单来的直接，需要慢热。
　　六、电话营销，此种方法要有自己的营销团队，每天通过打电话的方式和潜在客户沟通。
　　优点：销售团队如果效率高，确实能挖掘出客户。
　　缺点：咨询量低，转化率差，而且前提是你能牢牢的抓住这一少部分人。
　　七、维护好老客户，转介绍新客户。
　　结实新朋友，不忘老朋友这个道理大家都懂，放在客户身上也一样，你真正的为客户解决了资金周转的实际问题，偶尔在定期的做下电话回访（节日祝福短信等），自然会有很多老客户给你推荐新的客户。
　　优点：老客户介绍减少中间沟通环节，易于交流合作。
　　缺点：无。
　　当然，通过以上方法找到贷款客户了，但如何做好一名信贷员远远不止与此，需要信贷员的个人沟通能力和好的贷款产品来留住客户，比如贷款客户比较关心的贷款利率、放款额度、抵押方式等等，都是直接影响你客户成功与否的直接因素，所以提高自身沟通能力的同时再能给客户实实在在的解决资金周转问题，继而带来新一波客户，这才能形成职业的持续发展，也才能做好一名信贷员！
　　目前，新年伊始，加速贷大力邀请全国正规贷款机构信贷员，免费入驻的同时，赠送100推荐值，让你更有机会展示在客户面前。
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