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2015网贷平台运营的十大难点
导读最近与一些网贷平台的朋友见面时，彼此询问最近忙什么，几乎每个人都会不约而同的回答“招人”。招聘岗位从技术、UI、运营、市场、客服、业务到风控，几乎每家平台都缺人、每个岗位都缺人。
　　第一：网贷平台招人难、留人更难　　　　最近与一些网贷平台的朋友见面时，彼此询问最近忙什么，几乎每个人都会不约而同的回答“招人”。招聘岗位从技术、UI、运营、市场、客服、业务到风控，几乎每家平台都缺人、每个岗位都缺人。　　　　有许多的老板抱怨招聘难，谁说不是呢！互联网金融、P2P网贷也就是这一两年时间异军突起，人才匮乏、同行挖角、离职创业，形成了目前行业优秀人才紧缺的局面，同时行业泡沫，也造就了人才泡沫。　　　　我最近面试了几位UI设计师，有些是在达内等培训机构学习三四个月，什么设计经验也没有，待遇要求也敢开到8K-14K。问他们为什么选择网贷行业，回答我的理由是“感觉互联网金融行业很有前景，听说网贷平台都很有钱。”　　　　几乎每家网贷平台都想招工作经验丰富、颜值高、抗压能力强的神队友，但是这个行业是新行业，人才本来就匮乏，而网贷平台又不愿意花时间、花精力培养新人；同时好不容易培养起来的人才，经常很容易就被同行挖走了，因为别的平台比你的平台待遇更好，看着更有前景。　　　　第二：资金托管接还是不接，这是个问题　　　　业内人士都心知肚明，资金第三方托管根本就解决不了网贷平台跑路的问题，最近易宝、汇付天下资金托管的平台先后跑路，遭殃的投资者无不义愤填膺。散人在今年2月就写过一篇文章《为什么说2015年资金托管会成为P2P平台标配但是也会“坑爹”？》分析了个中缘由。　　　　网贷平台不做资金托管吧，投资者会质疑，在宣传平台安全性时也没有亮点可说；接资金托管吧，在监管政策尚未真正落地之前，商业银行对于网贷平台的资金托管动力不足，网贷平台也会对选择银行托管还是支付公司托管持观望态度。　　　　另外，据散人所知，目前已经有网贷平台运营人士发起“反汇付天下”联盟，纷纷商议要取消汇付天下的资金托管，理由是“太影响投资者体验”。这事儿接下来有的热闹了。　　　　第三： 监管政策悬而未决，平台、投资人心慌慌　　　　从2014年到2015年，经常会有一些财经主流媒体，援引据称是接近监管层人士的消息，称监管政策即将出台、马上出台、年内出台、上半年出台、下半年出台……而监管细则常常却是犹抱琵琶半遮面、迟迟不见落地，而关于监管的细则，要么是炒冷饭、要么是与监管层对网贷平台的定位互为矛盾，散人也都懒得评论了。　　　　监管要来了，机会窗口快没了；监管门槛提高了，平台该怎么应对？这些捕风捉影的消息，常常会搅动投资者的脆弱之心，也常让网贷平台创始人变得神经兮兮。散人可以告诉大家，要真是按照监管层的细则，没有一家网贷平台能够符合全部要求；天塌下来有个高的撑着，别慌。　　　　网贷平台本来就是有风险的，政府监管也好、行业协会也罢，都没有办法监督网贷平台的实际业务运营，包括平台的标的作假、坏账风险、运营亏损和流动性风险等。而有些地方的金融办、银监局，可能压根都不知道自己区域内有哪些网贷平台。　　　　第四： 没有干爹，才是真得痛心　　　　据不完全统计，目前正常运营的网贷平台不下2400家。一小部分平台可以拼干爹、拼概念、拼资本……而大多数草根出身的网贷平台，从一开始就没有这些优势可以装逼。　　　　干爹、风投、资本的力量，一方面让网贷行业得到快速发展，但同时也会成为行业的隐形杀手。从去年下半年开始，网贷平台都将吸引资本作为主要目标，但是资本不是傻子，他会要求更高、高快的回报率。　　　　今年我也见了一些有意投资网贷平台的机构和上市公司，交流之后感觉有些上市公司收购网贷平台，要么是为了借互联网金融的概念拉升股价，要么就是用网贷平台为自己的关联公司、项目融资，所以后来就没有后来了。散人对朋友说：没有干爹，我们会苦一点；但是有了干爹之后，我们会更苦。　　　　第五：创始人成为网贷平台发展最大的瓶颈　　　　互联网金融虽然发轫于民间借贷，成就了一批深耕民间、先知先觉、大胆试险的草根创业者，但不可否认的是，草根创业者也有自身的观念、思维、能力、格局、资源等劣势，在汹涌澎湃的互联网金融浪潮中，如果草根创业者无法突破自身的瓶颈，将成为网贷平台发展最大的瓶颈，甚至有可能将平台带向危险甚至毁灭的边缘。　　　　在这一波时代浪潮中，网贷平台在洗牌、投资者在洗牌、网贷第三方在洗牌，平台的创始人也在天堂与地狱间徘徊，一念之差，必将万劫不复。　　　　第六：做小而美还是大而不倒　　　　不知道从什么时候开始，有些网贷平台开始宣称自己是一家小而美的平台，散人始终觉得这是个伪命题。小而美是个不错的故事，听起来挺潮、挺时尚，但是有些故事是讲给别人听的，讲故事的人自己千万不能当真啊，谁信谁傻X！　　　　你要真敢做一家小而美的网贷平台试试看，我敢打赌如果真得坚持做一家小而美的平台，媒体、投资者、合作伙伴、公司员工都会觉得这家平台没前途，平台创始人就等着处处心塞塞吧。　　　　P2P网贷的本质依然是金融，金融从来就是规模优势，用高收益覆盖高风险，最后成为大而不倒，小而美的平台凭什么竞争？最终只有淘汰出局的份。　　　　第七：80%的网贷平台最好的归属是自动清盘　　　　昨天，网贷中国的一位朋友透露说，近期已经有好几家网贷平台主动清盘了。以往，如果有网贷平台清盘，包括同行、投资者和舆论，都会用不太友好的口吻评论，XX平台清盘了。但是散人认为，我们应该用包容的心态，为那些主动清盘的网贷平台点赞，因为比起那些跑路的平台、低价回购投资者债权的平台和投资者无奈之下选择债转股的平台，这样的平台没有对投资者造成财富和精神的损失。　　　　散人觉得，对于一开始贸然进入网贷行业、或自觉无力持续运营的平台，能及时止损、自动清盘，是一种最好的选择。　　　　第八：网贷平台，做事不如作势　　　　有道无术，术尚可求；有术无道，止于术。这是我昨天有感而发在微信里写的一句话，这句话出自电视剧《天道》。　　　　网贷行业的创新非常快，如果靠努力做事，很多人、很多平台都会错过互联网金融这次千载难逢的机会。那为什么不想想如何作势？因为多数人可能就没看懂未来的发展节奏，没琢磨过如何作势。散人认为，网贷行业要想玩坏也很容易，要想玩好也很容易。　　　　互联网金融行业里抓住机遇、高开高打会布局、善作势的人，当属温州贷彪哥，这不昨天温州贷和口袋理财宣布获得报喜鸟的融资，当然彪哥还有其他布局，这里我就不透露了。麦子金服也是一家比较会布局的公司，旗下有诺诺镑客、名校贷、大房东、财神爷爷等不同的业务线和产品线，自然很容易获得资本的青睐。　　　　有想知道如何在互联网金融、网贷行业作势、布局的朋友，可以找我私聊。　　　　第九：网贷平台最后一定拼的是企业文化　　　　现在各家网贷平台都在说自家平台的风控如何专业，成本控制如何严格，技术是如何牛逼，但是就是没有一家平台谈企业文化。没有文化就没有认同感，没有认同感就没有参与感，没有参与感就没有忠诚度。阿里巴巴的文化应该是互联网公司里做的最好的，这可能也与马云当过教师有关。　　　　有次与山东的一位平台朋友聊天，我说，网贷平台现阶段拼风控、拼成本，未来一定是拼文化。很多人认为企业文化是洗脑，散人认为，每个人都是人格独立的个体，有自己的思想，为自己的行为负责，所以不存在洗脑之说。很多网贷平台的高管认为投资者没有忠诚度、员工没有忠诚度，散人只能说，那是因为这样的平台没有形成独特的公司文化。　　　　当网贷平台的文化经过时间的沉淀，自然会成为品牌价值的重要部分，才能与员工、投资者、合作伙伴产生情感的共鸣，一起成长发展。　　　　第十：怎么打造一个高端大气上档次、冷艳高贵接地气的网贷平台　　　　最近有朋友问我，怎么打造一个高端大气上档次、冷艳高贵接地气的网贷平台，我想了想回答他说：贷帮网的情怀、人人贷的品牌、陆金所的干爹、拍拍贷的技术、凤凰网的UI、爱钱进的产品、点融网的美女、投储在线的年化收益、平安的理财人员、微贷网的催收。　　　　恩，凑齐这十颗龙珠，就可以打造一个高端大气上档次、冷艳高贵接地气的“O2O+P2P”范的网贷平台了，妥妥的！
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连续创业者，在创业一线折腾了四年，互联网蛀虫，专注众筹板块，实体众筹实操者。
前草根互联网金融创业者，现结合电商和传统金融从事互联网金融（P2P与股权众筹）研究与实践。
星筹宝CEO，科技媒体专栏作家
不知名码农，喜欢半夜写字~~一直很低调，从来不装bi 个性标签：女汉子~~
15年连续创业+投资经历，领投20余个创业项目天使轮投资，管理小贷信贷资产逾10亿元，具备创业人+投资人+金融人的复合教育与从业背景，中山大学TOT创业培训师，澳洲CPA，研究生毕业于香港大学ICB财务与金融系，是新华社《瞭望智库》研究员，广东南方金融创新研究院专家智库成员，信泽金商学院专家讲师。现专注探索互联网金融领域。W:A
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2016年P2P平台要怎么做才能活下来
2016年P2P平台要怎么做才能活下来
flatzhen | 未央网
根据网贷之家近日发布的《中国P2P网贷行业2016年2月月报》显示，截至2月份，网贷行业整体成交量及正常运营平台数量连续两个月出现下滑，其中整体成交量环比下降13.33%，正常运营平台数量环比下降1.83%。另外，月报还指出，2月份新上线平台数量仅为27家，新增问题平台74家，其中主动停业平台数量32家。可见P2P行业的发展势头出现了明显的回落，对于正处在历史转折期的P2P行业来说，眼下亟待解决的问题是如何在监管和市场的双重挤压中存活下来。
P2P平台不宜在资产端过度创新
自2015年下半年P2P行业蒙受资产荒阴影以来，是否具备优质资产的开发能力逐渐成了投资人考量P2P平台好坏的重要因素。资产端的发展之所以需要被重视，主要原因有三点。首先，P2P是以金融为核心的业态，经营金融就是经营风险，而风险的源头是项目，因此资产端理所当然成了P2P平台风控的第一道命门。其次，据统计截至2016年2月底，全国P2P平台数量已达3966家，隐藏在这种快速扩张背后的却是资产端的后劲不足，现有的存量优质资产满足不了整个行业的需求，优质资产的稀缺性愈发凸显，P2P平台不得不开始重视资产端的开发。最后，随着竞争格局和监管环境的改变，行业的核心诉求也出现了更迭，P2P行业逐渐摒弃了“流量为王”的旧思维，开始适应以优质资产开发为核心的2.0时代。
总的来说，在经历了轰轰烈烈的资产荒和监管整风运动之后，P2P行业普遍都达成了这样的共识——即聚焦资产端发展。那么，资产端发展是要大刀阔斧地创新，还是循序渐进地布局？私以为，在现阶段监管力度加大、国家重点部署互联网金融风险防范工作的环境下，P2P平台在资产端上胡乱创新基本是在找死。最近闹得沸沸扬扬的首付贷就是资产端伪创新惨遭取缔的典型例子。一方面，这种创新暗藏巨大的金融风险，P2P平台利用资金端到资产端的流通便利性，将资产端的首付借款包装成收益型产品销售给平台投资人，人为地增加房产杠杆比例，放大了系统性风险。另一方面，P2P行业喜欢赶热度、赚快钱已经是公开的秘密了，从股票大牛时期的场外配资到今年房产大热催生的首付贷，这些所谓的新型资产不仅稳定性差，还蕴藏极大的政策风险，稍有不慎便遭受监管堵截。
稳定性成P2P资产开发核心诉求
除了首付贷、配资等“创新型”金融产品以外，P2P平台常见的活期理财（涉嫌资金池）、期限错配（暗藏流动性风险）等创新产品也十分不合理，君不见多少平台死于挤兑。由此可见，创新并不能成为P2P平台发展资产端的第一出路，稳定才是资产开发应该遵循的唯一原则。在难以对资产端进行贸然创新的前提下，P2P平台或可通过海外引入和模式衍生来掘力资产端。
第一，引入即从海外地区引入优质的信贷资产。国内P2P行业需要海外优质信贷资产的支援，既是为了突破国内资产开发瓶颈，也是为了改善国内不容乐观的资产现状。诚如前文所说，P2P行业本来做的是次级贷的生意，但是为了保证资产的稳定性、控制项目的风险发生率，平台也不得不卯足全力在这个质量欠佳的资产市场上“次中择优”，加速了优质信贷资产的枯竭，导致行业规模和优质资产的比例严重失衡。为此，P2P行业开始尝试接触海外优质资。去年9月，宜信财富就宣布了其海外资产版图的最新业务，即引入全球知名P2P平台的固定收益类产品，提供给国内投资者；紧接着陆金所也宣布将引入美国P2P平台的金融产品，并通过基金形式发售给国内投资者；前不久获得新加坡地产集团5000万注资的新联在线也有意借助海外资本的势力强化平台的海外资产配置能力，搭建互联网金融跨境投融渠道。
到目前为止，P2P行业所开展的海外资产配置业务大都集中在欧美、新加坡等地，一方面是在这些地区金融繁荣、经济活跃，以新加坡为例，新加坡是全球贸易最活跃的地区之一,约有超过30万家中小企业,借款需求缺口巨大，P2P行业的市场远超想象。另一方面，以欧美为代表的地区P2P行业发展较早、市场成熟、政策健全，这种市场下流通的信贷资产质量比国内更为优质，符合国内P2P行业降低资产端风险、稳定发展资产端业务的初衷。
第二，模式衍生是指基于P2P初始模式衍生出其他资产模式。P2P行业的逾期率、坏账率之所以居高不下，除了征信体系不健全、P2P平台风控能力羸弱等原因之外，还有一个重要原因，即原有的P2P模式难以有效控制借款端风险。众所周知，P2P平台的借款项目多半来源于个人的资金周转需要，其中不乏一些个体户、农户等，这部分借款人群整体质量不高，要么是资产单一、缺乏稳定收入；要么存在经营风险；要么缺乏有效担保，极易逃避债务；或者品行不端，恶意拖欠还款；又或是单人多次借贷，资产负债比例过高等。这种只专注挖掘个人信用借款市场的P2P模式暴露出的风险越来越多，无法满足行业可持续发展的需要，为此部分平台开始尝试在P2P模式的基础上发展衍生模式，其中以面向中小企业借款的P2B模式、服务于政府项目融资的P2G模式最为常见。
简单来说，P2P为个人融资、P2B为企业融资、P2G为政府融资，若按资产的稳定性的话，P2G＞P2B＞P2P。所谓的稳定，主要体现在资产的获取渠道、操作过程的风险及借款端的还款能力三个方面。P2B模式的资产来源于正规企业，正规企业有专业的财务记账，资金来去有据可查；其次，依法经营的企业均有缴纳注册资金，并拥有相关部门的备案登记；最后，企业在向P2B平台借款时须提供足值资产抵押或股票质押，以减弱风险。而P2G模式则是所有模式中稳定性最佳的资产项目。首先，P2G资产端对接的是政府、国企、央企的融资项目，新联在线的P2G供应链金融项目就来源于政府、国企（央企）基础建设供应链的上下游企业。其次，P2G项目资金直接流向政府的基础设施建设工程，资金用途清晰可考，降低了风险的发生率。最后，P2G项目的还款能力比较稳定，前文提到的P2G供应链金融项目就同时具备了融资企业、政府工程企业、项目企业股东三种还款渠道，强化了项目的还款能力。P2G借款端的还款能力之所以强于P2P、P2B模式，一方面是因为政府、国企（央企）的财政收入来源丰富，另一方面这种政府项目逾期成本较高，一旦出现违约可能会使政府信誉受损、国企形象落败等。
总体而言，一味鼓吹创新、讲求多元化的资产模式未必能满足P2P平台的发展期望，但稳定性好的资产渠道至少能降低P2P平台的风险概率，提升平台的存活几率。
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福建网贷告诉你P2P网贷平台TOP10是怎么做起来的（十一）
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2016年头，团贷网创始人唐军经过认购定增股市的方式，变成新三板公司光影侠榜首大股东和实际操控人，经过借壳光影侠登入新三板。财报显现，2016&年&1-9&月，完成经营收入&5.76亿元，净利润1.03亿元。
现在，团贷网在全国开设了近200家分、子组织，包含46家做小微公司融资的直营分公司以及100多家要点开展花费金融和普惠金融的分公司，形成了小微公司、房贷、车贷、供应链金融、小微信贷、花费金融、三农金融等事务线。
风控上，团贷网更偏重线下，经过组建风控团队对借款人进行当面审阅，对项目进行尽调，并对一些项目请求典当。
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月偿还总额文|虎嗅网 网事风云
金融之家1月13日讯，网贷已经是互金行业比较成熟的应用，目前累计交易规模突破3万亿元，2016年成交规模超过2万亿，且每月交易规模增速还在50%到100%之间，还在高速增长的阶段。已经完成C轮融资的30家互金企业中，网贷企业以及拥有网贷业务的互金集团数量达到14家，在互金各业态中占比最大。可以说网贷在互金行业是分量很重的领域。
目前网贷平台集中化趋势初步显现，问题平台不断退出市场，排名靠前的平台规模越来越大，逐步形成某些市场优势。这些规模较大的平台在发展中基本也是充满争议与质疑，不过至少到目前，规模还是在迅速增长中。
目前行业中的大平台都有哪些?平台交易金额排名各月都会有微小的变化，最能衡量各家平台交易规模的指标是累计成交金额，即平台上线以来的交易规模。
数据显示，按累计交易规模计，网贷平台前十名为陆金所、红岭创投、网信理财、ppmoney、鑫合汇、微贷网、小牛在线、翼龙贷、团贷网、宜贷网。最高为陆金所，网贷交易规模已经超过2000亿，进入前十的门槛已经超过400亿元。
目前累计交易规模前十的网贷平台(数据来源：零壹财经)
网贷企业做强需要哪些关键步骤?评价一家企业的最终指标是能持续地获取较高利润，对于网贷企业而言，要实现这样的目标，核心工作是以下三件：
1. 不断扩大资产端优质项目来源
2. 对资产端项目进行有效地风险控制
3. 为借款方匹配足够的资金来源
平台则从资产端与资金端的利差以及服务费中获利。
资产端是网贷公司业务重心，资产荒的时代，过多的资金追逐少量优质资产，做好资产端，资金端发展也就有了很好的根基。风控也很重要，风控的作用是保持资产的安全性。目前的网贷资产端，主要集中在个人信用贷款、汽车金融、房产金融、供应链金融、融资租赁、票据融资、农村金融等不同类型，每个类型下还有不同的行业细分。
进入行业前十的企业都是怎么做起来的，在资产端都对接哪类资产，风控又有什么特点?
累计成交额TOP10平台的发展状况与特点
下面我们逐一了解一下前十的网贷平台在资产端业务布局、业务拓展方式与风控方面的特点。
陆金所目前已经转型为财富管理公司，不再是单纯的网贷平台，CEO计葵生介绍，陆金所的P2P业务占比仅为8%，在业务板块中只占第二位，因此陆金所已经与纯粹的P2P平台相去甚远。目前陆金所业务中占比最大的是活期和定期理财，其次依次是P2P网贷、基金、保险。
不过即便如此，陆金所依然是累计交易规模最大的网贷公司。目前累计交易规模已经突破两千亿。这得益于陆金所背后是持有金融全牌照的平安集团，有平安普惠等机构可以提供资产，对接线上投资人。2015年4月计葵生在接受采访时曾表示，在资产或产品端，平安提供的产品可能占接近一半。到2015年年底预计会降到占比三分之一。
随着陆金所业务越来越庞杂，网贷业务逐渐独立出来。日，陆金所发布公告，拆分出P2P业务，将由陆金服平台继续提供，陆金服将作为网络借贷中介机构。陆金服官网显示，目前陆金服的资产主要包括个人消费类借款以及大数金融提供的赎楼借贷项目。
陆金所的风控体系架构，又被称陆金所&七步成诗&大数据方式，包括风险政策制度框架体系、信用评级、信息披露、投后预警监控、风险管理系统、风险评价体系、资产与资金的精准匹配等内容。
2.红岭创投
红岭创投成立于2009年，是历史较久的网贷企业，最初以小微信贷为主，采用&本金垫付&的平台担保模式。2014年，红岭创投转型大单模式，引入银行高管，借鉴银行的业务流程，发展较大规模的融资标的，并逐步取消了本金垫付。
业务拓展方面
红岭创投在全国建立了几十家分公司，由分公司发掘当地的借款项目，上报到公司总部，公司总部的风控团队进行审核，然后在平台发标。各地分公司在全国各地充分发掘借款项目，保障了平台上的项目的充裕度。在融资金额上，常有上千万甚至上亿的融资标的。同时，平台也有金额较小的净值标。
随着网贷管理规定的到来，红岭创投的大单模式面临监管压力，开启了转型之路。从日开始，线上平台的新发产品都将以限额为标准，限额以上的大单产品将全部停止发新标。今后将重点关注智能投顾，金融IT等金融科技，金融大数据解决方案等。
红岭创投建立了与大单模式相适应的风控体系，效法银行的风控模型，形成了项目材料初审、前期背景调查、实地财务核查、实地项目考察、工商司法调查等工序。
3.网信理财
网信理财在资产端的主要特色在于供应链金融业务。
业务拓展方面
网信理财采取&1+N&供应链金融模式，选择行业或区域内有影响力的核心企业，与之建立资本层面的战略合作，一方面为以核心企业为中心的上下游中小企业提供融资服务，另一方面，将合作企业的员工以及终端商品的消费者转化为投资用户，进一步绑定借款企业，也增加了自己的资金端来源。
&1+N&模式是银行等金融机构开展供应链金融业务普遍使用的模式，网信理财的特点在于，与核心企业共同成立金控公司，形成股权合作的联姻关系，共同监控产业链中的企业状况，并共同承担风险，实现财务数据共享。
以网信理财与上市公司新都化工的合作为例，新都化工子公司哈哈农庄电商公司与网信集团就互联网产业金融战略合作签署框架协议，共同合作拓展农村互联网金融市场。双方共同出资设立金融投资咨询公司，作为农村互联网金融业务的实施平台，提供农村电子商务行业互联网财富管理及产业链金融服务。其中哈哈农庄持有合资公司50%股权。合资公司围绕哈哈农庄现有业务模式，为农户提供金融服务。
目前网信理财已经开拓了汇源集团、爱施德、五星控股等几十家核心企业。针对核心企业的上下游提供融资服务，可以有较多的资产来源。除了供应链金融，网信理财还有消费金融、融资租赁、房贷、车贷等资产端业务。
除了线下风控，网信理财也发展大数据风控，依托大数据技术对信息进行数据化建模和分析，提升企业准入、风险评估和贷后管理等多个环节的效率，减少现场尽调的成本。
4. PPmoney
2015年年底，新三板挂牌企业天锐科技定向增发收购PPmoney运营方广州万惠投资管理有限公司，PPmoney因此在新三板挂牌。财报显示，公司实现营业收入 19,838.84 万元，其中实现金融信息服务收入 18,522.44 万元，占合并营业收入 93.37%，净利润-780.14 万元。
发展早期，PPmoney引入典当、担保、小贷等机构的资产，推出债权转让、收益权转让类产品。之后这类资产逐步下线，目前资产主要是现金贷、消费分期、汽车金融、三农金融。
消费分期以蓝领为主要客户，与3C、培训等场景相结合拓展业务，目前人均借款约3800元，三农贷款被列为继消费金融和车贷之后的第三条业务线，采用项目线下审核、收益以&利息收益+实物奖励&的模式开展，不过目前规模尚小，官网信息显示，截至目前，一共为22个项目筹集资金299万元。
风控上，由于有很多蓝领消费信贷，PPmoney目前也在开发大数据全流程风控，在云端审批、贷中风控、催收等消费金融资产端全流程应用大数据。
鑫合汇在资产端主要对接过桥贷款，为有此需求的企业和借款人提供过桥资金。主要与政府、券商、银行合作，推出银政类(即与银行、政府合作，做转贷资金)、保证金类(企业银行开票，资金周转)以及证券价值类型(上市公司股东股权质押，资金周转)等方式的周转贷款。
目前对接过桥贷款的网贷平台约有几十家，鑫合汇成交规模最大，累计交易金额突破600亿。
业务拓展方面
鑫合汇通过线下设立区域分支机构、线上过桥融资服务平台&七桥网&来获得项目资源。目前资产来源主要集中在长三角，正在其他区域拓展，包括山东、江西，深圳、北京等地。分支机构的设立上，突出高密度，每6小时车程业务覆盖半径中设立一个分支机构。&七桥网&上线后日处理企业融资服务需求将超过100笔/日。
采取线上加线下的模式。资料显示，线下风控人员对项目进行尽调，将企业信息上传到CRM系统，对借贷人的需求与产品模型进行自动匹配。匹配完成后，风控人员对借贷人进行实地探访、评审。在线上，推出了&鑫盾&风控系统，筛选流程包括150个模型、19道程序、43步筛选操作。
微贷网目前是交易规模最大的车贷平台。零壹财经推出的《2016年中国P2P车贷百强榜》显示，微贷网2016年交易规模为451.1亿元，居于第一位，且远高于第二名的投哪儿网的127.7亿元。目前微贷网车贷比例为95%，除此之外，还在拓展房产抵押贷、装修贷、垫资贷等业务。
2016年底，微贷网CEO姚宏公布，平台2016年收入约17亿元，并已于10月实现3亿元的净利润。
微贷网在2011年创立之初主要做信用贷款，2012年3月开始通过线上线下相结合的方式做汽车抵押贷款，线下门店主营与加盟兼有，做信息采集、面签、抵质押管理、贷后管理等业务，线上发售产品。门店是重要的资产来源，总部负责风控，对项目进行审核。车辆的评估由微贷网与第三方机构共同完成，贷后通过GPS跟踪系统和预警系统进行管理。另外在风控上，目前已经建立起包括60多个风险指标，涵盖个人央行征信和社交平台信息的风险评价体系。
在汽车抵押贷的基础上，微贷网逐渐扩充产品品种，发展了汽车分期、房屋抵押、公务员贷、车商贷、工程机械贷款等业务。
7.小牛在线
小牛金服旗下有两大业务板块，即小牛在线和小牛普惠，二者是小牛的资金端和资产端运营平台。在资产端的业务种类主要包括房屋抵押贷款、车贷、消费信用借款、生意贷(面向个体工商户、小微企业主的经营活动)、惠农贷(为农民提供贷款额度在1-10万元之间的贷款，申请人主要从事种植、养殖、捕捞等农业活动)、保单贷(针对持有保单的个人)等。
小牛的业务拓展与风控采取线上线下相结合的模式，资料显示，小牛普惠在全国150多个城市建立了300多家分支机构，有数万名的员工在线下筛选借款人，对借款人进行现实环境里的个人信用风险评估，这类借款人的借款金额普遍在3万至5万之间。此外，小牛分期为平台提供消费金融类的资产，借款金额在2千至5千之间。
除了线下风控，小牛基于自身数据和第三方数据，搭建大数据风控体系，建立风控引擎，通过人工智能分析业务数据，减低逾期、提升催收能力。
翼龙贷2014年11月获得联想控股战略投资，并于2015年6月获联想控股持股64%，成为联想控股成员企业。
在资产端，翼龙贷主要做三农领域的借贷，产品&翼农贷&借款额度在3-9万左右，除此之外，还开发了针对中小微企业的信用贷款&翼企贷&、房贷产品&翼房贷&、车贷产品&翼车贷&。
资料显示，目前翼龙贷针对三农的贷款占比在九成左右。针对三农金融的发展难点，翼龙贷采取&同城O2O+加盟商&的模式，借款用户向翼龙贷加盟商申请借贷，加盟商对借款用户进行贷前调查和贷后管理。总部则负责风险控制，调查借款人的信用状况、银行流水、个人背景资料等。截至2016年9月，翼龙贷已在全国200多个城市设立运营中心，覆盖超过1000个区县。
翼龙贷要求加盟商自身具备一定经济实力，一般是当地比较有名望的人，做过生意，拥有一定的商业经验和基本的商业知识。利用加盟商的人脉与经验能力，筛选合适的客户，并进行贷后的管理与催收。加盟商开展业务前需要先交纳50万元的抵押金，并垫付前期的运营成本。
风控上，由于农村数据相对不足，翼龙贷采取了比较重的线下风控模式，运营中心风控人员在贷前进行多次家访，获取借款人的经济实力、经验、借款用途等各种信息。
翼龙贷创建了&家访表&，建构农民的信用打分卡，建构农民贷款评价模型，预测其信用程度。涵盖农民的基本信息(包括家庭婚姻状况、居住稳定性等);还款能力(包括田地数量、副业、农业机械等);还款意愿(包括是否结过款、是否有逾期记录等)。
2016年初，团贷网创始人唐军通过认购定增股票的方式，成为新三板公司光影侠第一大股东和实际控制人，通过借壳光影侠登陆新三板。财报显示，2016 年 1-9 月，实现营业收入 5.76亿元，净利润1.03亿元。
目前，团贷网在全国开设了近200家分、子机构，包括46家做小微企业融资的直营分公司以及100多家重点发展消费金融和普惠金融的分公司，形成了小微企业、房贷、车贷、供应链金融、小微信贷、消费金融、三农金融等业务线。
风控上，团贷网更侧重线下，通过组建风控团队对借款人进行当面审核，对项目进行尽调，并对一些项目要求抵押。
宜贷网原名易贷网，曾获软银中国投资。目前主要产品包括房产抵押贷、车辆抵押贷、赎楼贷、债权贷等。
十家平台在业务发展上有什么特点?
能在几千家网贷平台做到前十，需要有一定的过人之处，或者有比较好的股东背景，或者具有较强的市场拓展能力。总结上述案例可以发现，累计成交TOP10的平台在业务上具有如下特点：
1. 选择切入市场规模大的业务领域
从涉及的业务领域看，累计成交金额前十的平台，业务领域包括个人消费贷款(包括现金贷、分期等形式)、房产金融(房产抵押贷、赎楼等)、汽车金融(车辆抵押贷、购车贷款等)、供应链金融、过桥贷款、三农金融等，都是市场规模过万亿的大市场。
例如消费信贷规模已经达到19万亿;过桥贷款方面，全国转贷资金需求量达每年数万亿元;供应链金融方面，规模已经超过10万亿。市场规模足够广阔，才会有足够的资产端项目来源。
2. 多数都在做消费金融、房贷、车贷
消费金融、房贷、车贷是开展得比较普遍的业务，也是各家平台切入的比较早的业务。从最近的动向看，多家平台都在布局三农金融，不过除翼龙贷外，其他企业普遍入局较晚，都是近一年来才逐步开展业务，加速三农金融开拓难度大，目前规模都还比较小。
3. 或者多元，或者专注
大部分平台资产端项目来源都比较多元，布局多个业务领域，可能在每个领域都不是第一，但各项业务加在一起，规模比较大;有三家平台更加垂直，在某一领域进行深耕，包括主打过桥借款的鑫合汇、主打车贷的微贷网、主要做三农金融的翼龙贷。这三家平台也成为各自领域的成交量首位。三家平台也都在其他领域有所拓展，不过目前占比还不高。
4. 广建分支机构加强市场拓展
多数平台在业务拓展上采取比较重的模式，在全国各地建立分公司或运营中心，甚至扩展加盟商，来增加项目来源。这样就形成了比较庞大的线下团队，对于增加资产端借款项目、扩大交易规模起到了重要作用，也逐渐成为竞争壁垒，当然，也增加了成本压力。
5. 通过收购加强资产端
多数平台都曾在资产端有过收购行为，以扩大项目来源。如陆金所近20亿美元收购平安普惠，股东中国平安也收购重交所等机构;网信理财曾收购中国典当联盟，股东中国信贷在2016年11月收购掌众金融;团贷网入股沐金农10%股权，加强三农领域资产端建设。未来随着各家平台财力更充裕以及市场拓展的需要，预计行业里会有更多并购出现。
6. 线下风控与大数据相结合，更倚重线下风控
风控方面，虽然大数据风控目前很火，各家平台也在积极构建大数据风控体系，不过从现状看，累计成交金额前十的平台基本都是线上与线下相结合的风控模式，线下有风控团队的调研与评估，线上有大数据技术来辅助进行反欺诈和信用判断，而且相对来说，更倚重线下风控。
在现金贷和消费分期领域，大数据风控可以发挥更大作用，但在房产金融、汽车金融、供应链金融、三农金融等领域，线下的审核与尽调还是必不可少。
7. 股东背景强的企业并不多
在股东背景上，陆金所、网信理财属于从创业之初就有较强股东实力背景的企业，分别背靠平安集团、先锋金融集团，可以从股东那里获得一些资源与经验能力。其他几家基本都是创业起家，发展到一定阶段后有比较知名的股东或VC进入，如翼龙贷被联想控股收购，鑫合汇被上市公司美都能源收购34%股份，微贷网投资方包括盛大、嘉御基金等，团贷网获九鼎投资、巨人投资等机构入股。
综上，累计成交前十的网贷平台，在业务领域选择、市场拓展能力、风控等方面都有一定特色，也正在形成自身的竞争优势。
当然，现在的规模并不能决定什么，更大的规模意味着更大的潜在风险，不排除大平台也会出现大面积逾期等现象。网贷行业历史并不长，企业还没有经历完整的大经济周期，运营与风控能力都有待于加强。另外，市场的整合也才刚刚开始，现在领先的平台也不排除掉队的可能。对于前十的平台而言，做好资产端的拓展与风险控制，是长期的工作。
责任编辑：王萍
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