P2P还款有秘密 不同方式收益最多差60%
来源：界面
作者：张艺
　　等额本息、等额本金、先息后本、到期一次性还本付息&&在投资P2P项目时，你有发现不同的还款方式，收益会有差距吗？
　　不同的还款方式背后大有玄机。据网贷之家测算，以投资1万元、期限4个月、利率12%为例，若不计算复投收益，收益最高400元，较收益最低的方式多出150元，整整高出60%；若你是勤快的投资者，及时进行复投的话，收益可达509.01元，较最低的方式高27%。
　　盈灿咨询研究员陈挚表示，极少有投资人会特别在意平台所披露的还款方式，建议投资人更多地关注P2P网贷还款方式这片“盲区”。
　　不同的P2P平台有着不同的还款付息方式，其中等额本息、等额本金、先息后本、到期一次性还本付息这4种较为常见，还有一种不常见的等本等息的方式。
　　如人人贷几乎所有还款方式都为等额本息；积木盒子根据借款期限不同分别有到期一次性还本付息、等额本息和先息后本3种还款方式；微贷网和投哪网有先息后本和等额本息两种方式等等。
　　陈挚通过调查发现，4种还款方式在期限匹配上各有差异，但对大多数平台而言，到期一次性还本付息的方式在0到3个月内的超短借款期内出现频繁，先息后本的还款方式从短期到长期被广泛使用，等额本息和等额本金则出现在中长期较多。
　　在不复投的情况下，到期还本和先息后本的还款方式收益较高，而等额本息和等额本金的收益较低。
　　以“融资金额10000元，年化利率12%，借款期限4个月”为例，到期还本和先息后本的还款方式到期都可以获得400元收益，而等额本息和等额本金分别只有251.24元和250元的收益。前者较后者收益整整高出60%。
　　根据以上表格，投资人的最终收益：到期还本付息=先息后本＞等额本息≈等额本金
　　但若将先收回的款项进行复投的话，又会有截然不同的结论。
　　若将回款进行复投的话，此前最低的两种还款方式“等额本息”和“等额本金”收益大幅增加，可获得的收益分别为507.79元和509.01元，先息后本的还款方式可获410.01元，到期一次性还本付息仍是400元收益。最高收益较最低收益也高出27%。
　　根据以上表格，投资人的最终收益：等额本息≈等额本金＞先息后本＞到期还本付息
　　具体选择上，陈挚建议，对于部分无法对风险进行准确判断、理财能力不强或者无法花费较多时间研究P2P的投资人来说，到期一次性还本付息以及短期限的先息后本还款方式最为适合，期限短，风险低，而且收益直观，不复投的情况下相对收益较高。
　　借款期限越长，年化收益越高，也伴随着高风险。对于有一定的网贷经验、网贷研究时间和懂得合理理财的投资人而言，选择3至6个月的先息后本、等额本息和等额本金的还款方式最为适合，可以通过“再投资”获得可观的复利。
　　如果投资人对平台老板、平台背景和平台运营情况能长期掌握、了解，那么选择中长期的等额本息或等额本金的还款方式最为适合，一方面一旦利率确定了，就不怕未来的降息风险，另一方面，每月固定的返还款，可增强资金流动性，还可将返还款复投，获取收益最大化。
　　附：四种还款方式优缺点对比
　　一、到期一次性还本付息
　　优点：收益计算直接、方便，并且这种还款方式多存在于超短期或者短期，相对来说风险可控，较为安全。
　　缺点：中途无法“再投资”获取额外收益。
　　二、先息后本
　　优点：P2P网贷平台上最“热门”的还款方式。收益计算直接、方便，每个月有小额利息进行“再投资”。
　　缺点：通常借款期限上跨度很大，变数较多，平台有可能无法及时跟踪和控制风险，借款人最后一期还款压力巨大，造成逾期坏账几率大大增加。
　　三、等额本息
　　优点：每个月都有回款，提高了资金流动性，可将回款“再投资”、“钱生钱”，减少借款人压力，减少逾期坏账率的发生。
　　缺点：复投收益无法直观显示，如果回款不及时进行复投，收益将远少于“到期还本付息”和 “先息后本”。
　　四、等额本金
　　优点：基本与等额本息还款方式优点相同。
　　缺点：与等额本息还款方式的区别在于，借款人在还款前期压力较大，后期压力较小，增加了变数。前期逾期坏账风险高，后期则风险较低。如果回款不及时进行复投，收益将远少于“到期还本付息”和 “先息后本”。
(责任编辑：UF029)
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摘要: 作为一个P2P的投资人，收益率是最为关心的问题之一，那你知道还款方式会影响收益吗？不一样的还款方式，收益上甚至会有两倍的差距，是不是很惊讶？那么究竟哪种还款方式...
　　作为一个P2P的投资人，收益率是最为关心的问题之一，那你知道还款方式会影响收益吗？不一样的还款方式，收益上甚至会有两倍的差距，是不是很惊讶？那么究竟哪种还款方式高呢？小编帮你来算一算。
　　首先我们了解一下P2P都有哪些还款方式,目前P2P网站的还款方式最常见的有四种：等额本息、等额本金、一次性还本付息、先息后本（按月付息、到期还本）。
　　一、等额本息
　　等额本息最先来源于房贷，是房贷的一种还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。在P2P网贷中意思也差不多，就是将贷款金额和到期获得的总利息相加，然后将总金额按照还款期限平均到月，也就是说投资人每月可获得相等的金额。该还款方式的特点是，借款人每月还款金额中，其本金所占的比重逐月递增，而利息比重逐月递减。
　　等额本息的计算方式如下：
　　举个栗子，小编投资一个P2P平台，投资1000元，年化利率为12%，期限为6个月，那么小编每月可获得本息的情况如下：
　　由此看来，这种方法小编可获得共35.4元的利息。
　　优点：每月都有固定金额的现金流，很好的解决了投资者对资金流动性的需求。
　　缺点：因为每月回款的本金和利息不参与下一轮投资，自然就不会产生收益，而随着本金还的越来越多，利息就会逐月递减，到最后，总的收益会低于预期收益。
　　二、等额本金
　　等额本金与等额本息类似，不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月，利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。还是上面的栗子，投资1000元，年化利率为12%，期限为6个月，按照等额本金的还款方式，小编每月可获得本金及收益情况如下图：
　　这种方式，小编可获得总利息35元。
　　优点：每月有资金流，满足资金流动性要求。
　　缺点：等额本金的收益相较于等额本息来说较低。
　　三、一次性还本付息
　　这个就是最好理解的啦，就是从投资周期开始，到周期结束时，一次性归还本金和利息。这种投资方式适用于短期投资项目。还是上面的栗子，小编投资1000元，年化利率12%，期限为6个月，到期可获得的利息为60元。
　　优点：一次性回款本金和利息，简单明了，收益比等额本息好。
　　缺点：风险稍高，可以通过投资期限短的项目降低风险。
　　四、先息后本
　　先本后息的意思就是按月归还利息，到期归还本金，适合投资期限短的项目。由于是先息后本，所以每月参与投资的本金不变，每月的利息也不会变。
　　还是上面的栗子，小编投资1000元，期限6个月，年化收益12%，那么小编每月可获得固定的10元的利息，6个月共得到60元的利息。
　　优点：相对于一次性还本付息的方式来说，先息后本的风险稍微低一些。
　　缺点：毕竟是到期归还本金，相对于等额本息的方式，风险还是较高。
　　综上所述，四种还款方式各有优缺点，一次性还本付息和先息后本的收益高，几乎高于等额本息和等额本金收益的2倍，但是风险也相对较高，同时资金流动性不强，两种还款方式更适合短期投资项目；等额本息比等额本金收益高一些，两种还款方式的资金灵活性好。投资者可根据自己对收益和资金灵活性的要求，自身的风险承受能力来选择适合自己的还款方式。最后小编提示大家：理财有风险，投资需谨慎。老人有些困倦，将双脚伸进了炉堂取暖。
哪知气温骤降，海浪一波波往上冲刷着车辆。
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　　P2P理财产品本息归还方式一共有四种：到期还本付息、等额本息还款、等额本金还款和按月付息到期还本，具体选择哪种主要根据P2P理财产品的不同和理财产品性能的不同来决定。很多投资者对P2P理财产品不是非常了解，对于这些术语更是一窍不通，在投资理财过程中遇到了不少问题。今天，房易贷小编就详细为大家整理一下。
　　P2P理财产品本息归还方法一：到期还本付息
　　指在借款期限到达的时候，一次性地向投资人归还本金并支付利息。在P2P借贷平台上，到期还本付息一般常见于3个月以下的短期借款标的。
　　P2P理财产品本息归还方法二：等额本息还款
　　在还款期内，定期(通常为每月)偿还同等数额的资金。在这笔资金内，包含了一部分的本金和利息。根据等额本息还款的特性，我们可以发现，借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，但是投资人每月收到的本金与利息之和保持不变。
　　P2P理财产品本息归还方法三：等额本金还款
　　指借款人每个期限内(通常为每月)偿还的本金相等，利息随本金逐月递减而逐渐减少。因此，投资人得到的本金与利息之和也呈现出逐月递减的趋势。
　　P2P理财产品本息归还方法四：按月付息到期还本
　　每个月支付利息，到约定的还款日期一次性还清本金。这种方式一般比较长见，也是一种最基本的本息归还方法。
　　以上就是P2P理财产品的一些常见的本息归还方法介绍。像房易贷这样正规的P2P理财平台上，对各个理财产品的本息归还方法都有详细介绍，同时由于它各项风险控制措施做得比较好，所以投资其中是非常安全的。作为新手投资者，最好还是选择这类平台来开始自己的投资理财生涯。
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全国P2P网贷平台知多少？1200家。P2P产品知多少？几乎每天有新品。这是一个最热辣的市场，也是一个“危”“机”四伏的市场。爆发式增长地域分布冷热不均所谓 P2P，是英文 peer topeer的缩写，意即“个人对个人”。P2P网贷就是由网络借贷公司提供平台以撮合成交。用“雨后春笋”这个词已不足以形容 P2P 网贷平台的蜂拥：我国第一家P2P 网贷公司成立于2007年，从去年开始呈爆发式增长，到今年7月底，全国共有P2P平台约1200家。整体借款人接近19万，投资者超过44万。在线搜索平台融360近日发布P2P年中报告称，各路人马蜂拥竞办P2P平台，已形成四大派系：系、系、国资系及民营系。保险系以陆金所为代表。陆金所是集团旗下成员，其主要特点是风险管理严格，对借款人采用线下验证方式，要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对，再将资料上传到后台进行统一风控审核，严格分离客户资金和平台自有资金，全部由第三方支付机构进行资金管理。率先开银行系P2P网贷平台先河&#8212;小企业e家。银行系网贷平台在风控模式、流程管理方面都是银行安全级别，平台跑路风险小，投资人本息较有保障。小企业e家上的投资项目都是招商银行给中小企业客户提供的借款，因此从项目的综合资质及水平来看，更具规模性及可靠性。国资系的典型平台是开鑫贷，由国家开发银行、国开金融和江苏省国有大型企业共同设立。其主要特点为：国字号背景决定了平台有较强公信力，主要致力于服务小微企业，但投资门槛普遍较高，开鑫贷起投金额1万元，金开贷起投金额3万元。民营系 P2P 网贷平台为人熟知的有红岭创投等。出身草根的P2P网贷平台主要特点为：投资门槛低&#8212;基本100元起投、年化收益率高、秒标相对比较多。这也是民营类平台吸引用户的主要原因。广东、北京、浙江地区的P2P平台占全国半壁江山，其中广东P2P数量遥遥领先，超过北京和浙江之和；上海名列第四。而东北地区和西部地区相对冷清。P2P网贷的地域分布冷热不匀和当地民营经济活跃度相关。高收益撩人银行系收益相对最低一直在平安陆金所购买 P2P理财产品的杨小姐，最近频繁“搬砖头”，将资金转到你我贷，只因为你我贷的理财产品收益更高：同样是一年期产品，陆金所年化收益率最高9%，而你我贷可以达到12%。融360跟踪了300家交易活跃的P2P网贷平台发现，这些平台平均年化收益率主要分布在“14%-16%”和“18%-20%”这两个档位，占比51%。今年6月，P2P理财产品平均年化收益率为15.35%，排名前5位的P2P网贷平台分别为：起点贷21.6%、中汇在线21.45%、热贷网20.67%、融易融20.35%、招商贷20%、涌金贷20%。与银行一年期定存利率3%、普通理财产品年化收益率5%相比，P2P收益率堪称“触目惊心”。四大派系P2P平台中，银行系、保险系和国资系收益率均低于行业整体平均水准，银行系最低，普遍在8%以下；保险系P2P平均收益率为8.61%；国资系平均收益为9%。民营系P2P平均收益为15.57%，微高于行业平均收益水平。其实，同一家公司发行的P2P产品，即使期限相同，收益率也会忽高忽低。正因为如此，投资者对短期收益较高的投资品种期情有独钟，以期不踏空高收益产品。据统计，P2P理财产品超过6成期限低于3个月，投资期在1年以下的标的占85%。投资金额门槛设置也兼顾不同客户层次，最低门槛只要百元，VIP客户的资金门槛则高到30万元以上。53%的标的投资金额在5万元以下。在付息方式上，既有一次性到期还本付息，也有半年付息、季度付息。你我贷等P2P平台还推出月度付息产品，这种模式最适合打算全款买房者&#8212;假如原来准备全款200万元购房，首付三成后，将其余140万元购买月付息的 P2P 产品，假如年化收益率12%，每月付息1%即1.4万元。而5年期以上房贷基准利率是6.55%，采用等本还贷法，每月本息不到1.2万元，投资者付完房贷后还有结余。P2P月付息产品的推出，对原本打算全款购房者来说，借款期限越长，得利越多。而高收益也意味着高风险。P2P网贷在国外是建立在高度个人信用基础上的，引入中国后，这一舶来品也根据国情有所变化，推出了一些承诺保障本金或利息的模式，主要有担保模式、风险备用金模式、担保+风险备用金模式。其中，采用担保模式的最多，占56%；其次为采用风险备用金模式，占31%；担保+风险备用金模式占10%。恪守无垫付模式的仅3%。无垫付模式是指 P2P 网贷平台不承诺保障单个借款标的本金。当借款发生违约风险时，由于没有担保机制，投资者需要自己承担全部风险。优点是：网贷平台作为纯中介仅提供借贷信息，并不提供担保，所以对于平台来说，借款人违约对其影响较小，平台不易倒闭。缺点是：需要投资者自行判断借款人的征信记录及违约风险。担保模式主要是通过第三方担保和风险自担两种方式对投资者的本金提供保障。优点是：相对于无垫付模式来说，担保模式更加符合本土投资者的投资需求，也就是投资者无需花费大量精力来对单个借款人进行风险判断。缺点是：担保模式并没有真正的避免风险，而只是实现了风险转移，导致了信息不透明。风险备用金是指 P2P 网贷平台建立一个资金账户，从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险备用，当借贷出现逾期或者违约时，网贷平台将动用资金账户里的资金来归还投资者的资金。优点是：P2P网贷平台不必承担连带担保责任，平台倒闭的可能性比较小。对于投资者来说如果发生违约，可以拿回全部损失。缺点是：如果出现大规模违约，风险备用金无法弥补全部投资者的损失，很有可能存在亏损的风险。担保+风险备用金模式采用“双管齐下”的方式，为投资者提供本金保障，但也难免风险备用金模式的缺点。总体淘汰率11%“最短命平台”仅存活半天P2P高收益让人欲罢不能，但如果落入P2P“跑路陷阱”，则可能让投资者血本无归。据融360监测显示，截止到今年7月份，总共有136家网贷平台倒闭或跑路。专家分析认为，2014年以来跑路、倒闭P2P平台呈现七大特征：成立时间偏短&#8212;出事的平台大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年。最短命仅存活半天，如恒金贷，创了平台跑路最快时间纪录。平台自行担保&#8212;P2P平台自身为借款人做担保，由于审核机制、风控能力等缺乏，往往难以确保借款人的信誉等问题，最后导致出现坏账等问题使平台资金链断裂。自融(非法集资)&#8212;有资金需求的人或者公司，自己设立一家或多家P2P网贷平台，为自己或相关企业进行融资，资金并没有流向真实的借款人。这种平台一旦经营不善，资金链断裂，结果就很可能“跑路”。搞资金池&#8212;P2P平台不使用第三方托管机构，没有独立的第三方机构来监督资金的流向，投资人的钱是被放入平台关联的资金池中，再由平台借给借款人，从而使资金的流向不透明。骗子平台&#8212;这种平台建立的初衷就是为了骗钱。骗子花少量的钱建一个P2P借贷系统的空壳，以较高的收益和优惠政策来引诱投资人，初期，这些骗子会按照承诺履行买赠或返点，从而获得投资人的信任来继续笼络更多资金，当资金达到一定规模，骗子平台便人去楼空。高收益秒标偏多&#8212;跑路网贷平台发放高收益超短期限的“秒标”，主要是为聚集人气，像是超市的促销。如创鑫贷就是利用高达20%的年化收益率吸引投资者之后跑路的。高达11%的淘汰率说明什么？专家认为一般一个成熟行业，企业5%的淘汰率是正常的。但对于P2P这样一个竞争激烈，且处于快速发展期的行业，10%多一点的淘汰率也属于正常。市场机制大浪淘沙，适者生存，最后存活下来的都是比较值得信赖的。这也给监管者提了个醒，监管政策要快速跟上，确保行业健康有序发展，为投资者维权提供帮助。作为投资者，最关心的自然是：P2P网贷平台跑路后，投资者的本金能追回吗？维权状态并不乐观。遭遇P2P跑路或失联的投资者，在维权方面基本都处于零散状态，少部分投资者会利用一些社交工具进行沟通和维权。由于缺乏对应的监管部门及法规，多数投资者对维权途径感到迷茫。虽然参与维权的投资者不断增多，但是目前难以组织成立一定规模的维权团队，众多维权方案也有待商榷。面对突然发生的跑路事件和维权可能花费的时间和相关费用，投资人目前还未达成共识。由于 P2P网贷投资人非常分散，彼此陌生，要组织起来并且按照共同的计划方案集体维权，本身就是一大难题。火中如何取栗小额分散平常心态很多投资者以“火中取栗”形容P2P投资，如何取到高收益的“栗子”，又不被熊熊之火灼伤？市分行企业天地支行行长、国际金融理财师陆芸支招：小额、分散，抱玩玩心态。选择P2P产品，首先要看有无抵押。借贷人如果能从银行获得贷款，绝不会到P2P平台上来融资，想想15%甚至更高的利率，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，到P2P平台上来的借钱者，违约风险不可忽视。不少网贷平台称，为了控制借贷风险，所有借款人都要提供身份证明、工作证明、信用卡还款证明，如果是创业借贷，还要提供产品或技术证明等，所有资料都将通过线下严格审核，并经过实地考察。网贷平台的风控管理团队还对还款期的客户进行定期回访，确保及时掌握客户的变动情况。但如果一年P2P项目超过万余笔，网贷平台将投入多少风控力量审核和回访？一些小型网贷平台显然难以胜任。因此，投资者选择有抵押的P2P产品，风险相对来说要小一些。再看担保公司财力。一些P2P网贷平台称，如果借贷人逾期不还款，超过一定期限，将由担保公司先行赔付。不少投资者看到有担保，直觉上认为会很安全，事实却未必。相关专家介绍，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力，在各个行业领域都是常有的事。不少担保公司注册资金有限，却不计实力大包大揽广泛担保，一旦出现借贷人违约，担保公司可能无力代偿。因此，投资者除关注提供担保的公司的整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保，或直接就由P2P平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，投资者最好与P2P平台约定，可以定期得到这一比例的数据。否则，这种担保可能是空头支票。还要看P2P平台实力。如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。在选择P2P公司时一定要多调查，选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司办理业务，对资金安全和理财收益更有保障。投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，对借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资安全越有保障。另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。作为一种创新的个人金融借贷方式，P2P理财的机会大于陷阱，投资者尝试这种理财方式时，应谨记三点：选择项目别只盯着高收益；用小钱玩，即使失败了也赔得起；如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要倾囊而出，把全部资金投在一个项目上，傻博高收益。
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