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2015年线上p2p理财怎么选择呢？
线上p2p理财怎么选择呢？很多人在进行投资理财的过程之中，会感觉到不知道该怎么做才好。尤其是一些人的时间比较紧迫，根本没有时间到银行或者是金融公司去，不过现在有线上p2p理财以后，大家也就可以通过网络途径随时随地的进行投资理财了。以前我对于线上p2p理财有一种错误的认识，总是感觉网络平台不正规，也容易受到损失，实际上也有很多人在网上进行投资理财受到了损失，所以迟迟都不愿意选择在网上进行投资理财。 不过后来当我选择到了这个线上p2p理财平台以后，我对网上投资理财有了一个新的认识。在这里我进行投资理财的时候，可以与其他的人进行技巧的交流，也正是因为在中进行投资理财，让我的投资理财技巧得到了快速的提高。现在我在这里进行投资理财的时候，十分的轻松，而且得到的投资收益比过去也增加了几倍之多。 个人感觉，大家进行投资理财，选择线上p2p理财是一种十分不错的方式，可以让大家节省很多的时间，并且随时都可以进行，很符合当前人们的时间观念。只是大家要选择到像这样的投资理财平台，大家才可以避免由于选择到的理财平台不正规受到损失。
网贷不仅仅是民间借贷的新的表现方式，而且还是能够让这种民间借贷变得规范起来。
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P2P理财，靠谱不？
解放网-解放日报　汪敏华
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　　500)this.width=500' align='center' hspace=10 vspace=10 />吴名遂制图&&&&本报记者 汪敏华
　　起投资金50元，年化收益最高超过20%？这是啥馅饼？ P2P理财。
　　对投资者而言，P2P理财有两大吸引力：一是资金门槛极低，一般只要二三万元，最低号称只要50元。二是收益奇高，大部分项目年化收益率在12%-15%，个别超过20%，平均年化收益率超过9%。
　　但，安全吗？这是投资者免不了的担心。
　　P2P理财，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自借贷和投资需求的一种民间小额借贷模式。随着互联网的发展，P2P理财已经出现三种模式：基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式，线下线上并行模式。目前P2P理财平台已有上百家，融资规模一年达数十亿元，成交量大的网站一天的成交金额达上千万元。
　　借钱，理由五花八门
　　小女子想开个烟酒小店找人投资，借贷1万元，年利率15%，借期12个月；
　　淘宝网双皇冠网店急需资金周转，首次借贷2万元，年利率12%，借期6个月；
　　购买家电，借贷40300元，年利率13.5%，借期36个月……
　　在人人贷网上，借贷理由五花八门。据了解，P2P借贷对象为中小企业、私营业主和个人，用途通常包括企业扩大经营、自主创业、旅游、装修、购车、购买电子产品、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，借款金额从3000元至数十万元不等。
　　P2P理财，感觉最迷茫的是选择项目。人人贷客服介绍，网贷平台将借款申请发布到网上后，投资者可根据借贷人的资金用途、借款数额、利率、借期和信用等级，决定是否出借。不少网贷平台将借款人信用分为7级，分别是A、B、C、D、E、F和HR,其中A为优异，HR为高危。信用A等级的借贷人借款额度最高可达20万元，信用E等级借贷人借款额度最高为2.5万元。而信用F和HR等级的借贷人想要借到钱，难度不是一般的大，有些网贷平台直接称这两个信用等级的借款额度为零。
　　收益，让人垂涎欲滴
　　根据监管部门的法规，民间借贷利率最高不能超过央行同期贷款利率4倍，大多数P2P借贷期限是2年－3年，央行贷款年利率为6.15%，4倍计则是24.6%。但事实上，大多数P2P理财年化利率在15%以下。利率与信用等级呈反比，信用等级越优秀，项目的利率相对较低。人人贷发布的2013年上半年业绩报告称，平均投标利率为13.09%。
　　但也有远低于这个利率的。上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司是平安保险(放心保)(集团)股份有限公司旗下成员，在其网站上，投资者看不到借贷人的信息和资金用途，借贷项目只有资金需求额区别，有的1万元，有的3万元，所有借贷项目都被统称为“稳盈-安e贷”，利率也都是统一按照央行同期贷款利率上浮40%，一年期借贷利率为8.4%，二年期和三年期借贷利率为8.61%。据陆金所客服介绍，每个工作日都会发布新项目，借贷3万元以下的项目，一出来就会被秒杀。
　　基本上，所有项目的还款方式都是等额本息，比如投资者出借3万元，借期为36个月，年利率为8.61%，则每月收到本息1048.58元。持有90天之后，投资者可以转让项目。但转让项目有2个要求，一是剩余借期不得少于3期，二是转让时项目不能处于逾期不还款状态。转让时，转让者将向P2P平台缴纳一定的手续费。
　　P2P公司近年如雨后春笋般涌现，除陆金所、人人贷之外，宜信、搜好贷、畅贷网等都是网上比较知名的P2P网络借贷平台。 P2P业务量也急剧上升，人人贷上半年业绩报告称，上半年成交笔数逾万笔，成交金额逾4.7亿元，同比增长267%。
　　投资，小额分散玩玩
　　P2P理财年利率把银行理财产品，甚至是信托产品的年利率远远甩在身后，更牛的是：它敢宣称“保本保息。 ”
　　投资的铁律就是高收益伴随高风险。对于P2P理财，其主要风险为三点：
　　一是借贷人违约。借贷人如果能从银行获得贷款，绝不会到P2P平台上来融资，15%甚至更高的利率，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，到P2P平台上来的借钱者，违约风险不可忽视。
　　不少网贷平台称，为了控制借贷风险，所有借款人都将提供身份证明、工作证明、信用卡还款证明，如果是创业借贷，还要提供产品或技术证明等，所有资料都将通过线下严格审核，并经过实地考察。网贷平台的风控管理团队还将对还款期的客户进行定期回访，确保及时掌握客户的变动情况。但如果一年P2P项目超过万余笔，网贷平台将投入多少风控力量审核和回访？一些小型网贷平台将难以胜任。因此投资者选择有抵押的P2P产品，风险相对来说要小一些。
　　二是担保风险。一些P2P网贷平台称，如果借贷人逾期不还款，超过一定期限，将有担保公司先行赔付。这个期限，有的平台定为30天，有的定为80天。不少投资者看到有担保，直觉上认为会很安全，事实却未必。相关专家介绍，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。不少担保公司注册资金有限，却不计实力大包大揽广泛担保，一旦出现借贷人违约，担保公司可能无力代偿。因此，投资者除关注提供担保的公司整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保、或直接就由P2P平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，投资者最好与P2P平台约定，可以定期得到这一比例的数据。否则，这种担保可能是空头支票。
　　三是P2P平台经营风险。如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。在选择P2P公司时一定要多调查，选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司办理业务，对资金安全和理财收益更有保障。
　　专家认为，投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，对借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。目前少数P2P公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入MSP等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是P2P公司当前可采取的一种有效惩戒手段。
　　有专家称，作为一种创新的个人金融借贷方式，P2P理财的机会大于陷阱，但投资者尝试这种理财方式时，应该谨记三点：一是选择项目别只盯着高收益。二是用小钱玩。拿二三万元投个项目试试，成功了，赚点零花钱，失败了，也赔得起。三是如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要倾囊而出，把全部资金投在一个项目上，傻博高收益。
　　在P2P平台上，如何借钱与投资
　　在P2P平台上如何借钱？借款人申请贷款的步骤看似并不复杂。首先要发布借款申请，借款金额、还款利率、还款期限根据自身情况定制。接下来需要提交申请资料，只需要拍照上传即可完成申请。
　　据了解，目前网贷平台对借款人有的要求必须有抵押，有的则可以进行无抵押信用借贷。
　　投资者在P2P平台上如何理财？第一步，选择一家P2P平台注册成为会员。第二步，进行身份认证，绑定银行卡。第三步，资金转入网站设立的账户。第四步，选择任务。第五步，进行投标，成功后就可以进行放款。
　　人民币理财新品
　　名称 银行 销售期 资金(元) 期限(天)预期年利率
　　乾元―共享型第257期 建设银行即日-9/24
　　聚宝财富稳饯M12第36期 江苏银行即日-9/24 .35%
　　聚宝财富尊享34号 江苏银行 即日-9/24 .55%
　　中信理财稳健系列15号13期 中信银行即日-9/25
　　中信理财之“共赢”系列13125期 中信银行 即日-9/25 .15%
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正确定义P2P网贷 理财端必须线上化
摘要：正确定义P2P网贷 理财端必须线上化
<span style="font-size:14line-height:200%;font-family:&#39;微软雅黑&#39;,&#39;sans-serif&#39;;color:#15年年末曝出的e租宝事件对于P2P网贷行业的冲击非常大，e租宝打着网络金融的旗号非法集资500多亿，涉及投资人约90万名，并且一度也引发了e租宝这类公司到底属不属于P2P网贷的激烈争论。正确定义P2P网贷，在e租宝事件后，显得尤其重要，我们也可以把现在称之为“后e租宝时代”。　　其实，四年半前，当时我们做网贷之家的时候也面临着一个问题：P2P网贷到底是什么? P、2、P这三方，按理说出借人(即投资人)也好，网贷平台也好，借款人也好，这三个参与方理论上都有线上和线下两种可能，按照我们的排列组合，大概有6种组合，那我们怎么界定?　　我们定义的P2P网贷，是指交易过程在线上完成。这个交易过程是指主要指借款标的信息流、资金流同时在线上完成。从表现上来说，就是必须有发标、投标的过程，理财端必须要线上通过充值、投标，资金再给到借款人。　　像之前的线下为主的宜信等，都不属于P2P网贷，我们当年划定的标准就是否定的。现在回过头来看，这些思考还是有一定的意义和价值。界定线上与线下，对于出借人来说尤其重要，因为整个行业的监管核心目的，就是保护出借人的利益。　　比如e租宝，或者是所谓的线下财富公司，恰恰是因为他们决策是线下的、门店式的、单笔大额的。表现在资金流方面，与线上投资人基本是网银充值转账不同，他们线下基本是POS机，或者银行卡直接转账，属于划转，这两类转账模式的信用额是不一样的。　　为什么要区分线上和线下两个概念?可以从以下两个方面理解：　　第一，线上这种交易模式能让整个交易的信息都存留在网上，那么，对于诈骗也好，或者虚假也好，它有个很强烈的监督背景，就是平台必须得信息透明，这个很关键。　　如果平台采取的是线下的那种方式，像签单，或面对面交流，那些出借人，尤其是年纪大的出借人，他们根本无从判断资金去向，他也不清楚这个公司的实际背景情况，线下财富公司不会和出借人讲这些，包括公司的运营情况，如成交量多少也无法获知，比如债权信息怎么确认，资金去向怎么确认?线下理财的投资人是信息弱势群体，难以全面了解借款人的真实身份和借款用途，一方面难以核实债权的真实性;另一方面难以判断集资活动的合法性和风险。在所谓的线下财富公司的宣传中，只是大肆宣传高额投资回报，却不能给与足够的风险警示。　　这一系列问题导致骗子用这种线下的模式，更容易骗到钱，更隐蔽性，监督更弱。　　所谓的线下理财，多采用债权转让形式，而严格意义的“债权转让”，需要一个“超级放贷人”，先以个人名义出借金额资金购买债权，再进行债权转让。这要求债权转让人有极大的资产储备;但在实际操作中，存在着先吸收投资人资金再放贷的模式，而这种本末倒置的模式，极易形成“资金池”。　　更不用说线下那些直接说理财产品，按活期、月收益、季收益、半年期收益，直接宣传收益多少的，违法风险愈加严重。当然，也不是指全部的，也有好的，但是，这种交易模式蕴含了巨大的风险。　　同时，我们也强调，线上交易必须是出借人自主决策、投标的。为什么强调这点?因为线下理财多是由营业部业务员提供投资理财咨询服务，所以，对于投资标的选择，并不完全由出借人自主选择。　　像e租宝，它搭了个线上的P2P网贷平台，但它的交易是由它家的员工代为操作。e租宝整体的投资人里，属于P2P网贷投资人的非常少，主要是大爷大妈。另外，就是员工为了完成业绩，为了获得高提成提成，把亲朋好友、身边的人拉来。　　值得一提的是，这类人对外边监管消息是有“免疫性”的，一方面大爷大妈不上网;另一方面，年轻员工出于工作、提成的考虑，选择性地对信息进行屏蔽。　　根据平台的交易数据和互联网化的舆情监控系统来预警、规避平台风险，这也是网贷之家过去几年一直努力在做的事情。　　实践结果表明，线上网贷平台的风险预警、规避，是完全可控的，可以规避到这个市场上至少超过90%倒闭的概率事件。投之家的导流和二级市场，出借人端的数据结果更佳，而且这个还是建立在P2P网贷平台借款人和坏账信息不对外披露的前提下。如果像监管细则中要求的那样，严格报送借款人信息、坏账信息，网贷平台的风险，完全可控。　　第二，更重要的一个现实考虑因素，是出于社会、民生角度。　　政府一直想去刚性兑付，但碍于群体性事件的担心和顾虑，一直未能实现，避免了群体性事件，这个也是监管部门特别重视的一点。而今，线上化的P2P网贷却已经因为有效分散的手段，逐渐朝着去刚兑的方向前进，每个月淘汰上百家P2P网贷平台，并没有看到有人要去拉横幅、要去维权。但是，线下财富公司一出问题，肯定出群体事件。为什么?　　线上用的是一种互联网的、网银充值投标的过程，实际上这样有个好处是哪怕只有一万块钱，在线上的话，你也可以把它分成十个以上的平台，一个平台投个一千块钱投出去;但假如你是线下的话，你说我在这个公司签协议投一千，那个公司再投一千，这是不太可能的。而往往可能的是，你的一万或十万，就直接投给了一家公司——从风险承受的角度的来看，万一发生一次风险事件，即成为出借人不可承受之重。　　之所以要再次强调P2P网贷这个定义，正是因为这个跟我们监管可操作性，跟P2P网贷行业的可持续发展，息息相关。　　到今天为止，大家可能会发现，把自己定义成为P2P网贷的公司数量或许会超过一万家，太多的浑水摸鱼，故意误导的情况也比比皆是。也有不少人对线下财富公司与P2P网贷或有意或无意地“傻傻分不清”。　　最近的行业监管细则征求意见稿清晰界定了这点，明确指出了“除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，P2P网贷平台不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务”，因此，一定要坚持线上性这一特点。　　对于已经做了线下理财门店的公司，个人觉得，是时候可能要选择往线上转移了。　　早在两三年前，很多平台来问我，到底要不要做纯线上，因为现在的成本也很高，做线下理财可能来得更快一点。当初，我个人的建议是，如果你当时要去做也行，谁也不知道监管什么时候会落地。但是，我一直提醒大家，心里一定要清楚，掩耳盗铃是没用的，线下理财门店从可持续发展上来说，是无解的。　　正确、清晰定义P2P网贷平台的内涵，行业的风险、问题就已经解决了80%。　　这里顺便透露一下，从2016年2月份起，网贷之家的发展指数评级，将开始特别考虑P2P网贷平台线下理财业务的占比情况，会进行相应的扣减得分。&
2015年央行连续5次下调存贷款利率，让贷款成本聚降，中国进入了低息时代。但是，银率网昨日发布的调查数据显示，2015年个人向银行申办贷款量出现下滑，降幅达3.23个百分点。而从近5年整体的走势来看，也呈现出下滑的趋势。
据中国之声《新闻纵横》报道，近日，武汉听众何女士向中国之声反映称，她此前向当地的汉口银行贷款800万用于企业经营。按照银行贷款要求，何女士向银行指定的一家名为天安担保的公司支付相关费用后，还向这家担保公司缴纳了50万保证金。如今她已按期全额还款，却因担保公司跑路迟迟拿不回保证金。
已启动上市准备工作8年的张家港农商行于日前进行了信息预披露，等待排队过会。据招股书显示，该行2014年净利润同比下滑31%，而2011年至2013年期间，其业绩上涨也呈乏力状态，年复合增长率仅为1.78%。此外，该行的不良贷款余额和不良贷款率也均逐年快速上升。招股书显示，该行2012年和2013年，两年的不良贷款率在1%、1.08%左右，到了2014年就快速上升至1.51%。
正确定义P2P网贷 理财端必须线上化
据悉，北京市网贷监管细则即将出台。将建立会商机制，严格执行负面清单，鼓励协会推黑名单。
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