校园网络贷款 【范文十篇】
校园网络贷款
范文一：2016晋江事业单位申论：校园网络贷款
【背景链接】
为了满足越来越高的消费水平，现如今校园信用贷款非常风靡，不需要任何抵押，动动手指就能借到钱。这对于正处于青春期的在校大学生来说无疑诱惑十足。近日，新闻报道某高校大学生因在网上贷款，欠下巨额债务无力偿还，跳楼自杀。校园网络贷款背后的那些事，你又知道多少?
【标准表述】
校园网络贷款是一个新兴事物，当前大学生强烈的消费需求也为网络贷款平台提供了商机，但是对于大学生这类人群无节制的放贷，很容易使其在被便利性和低门槛吸引的同时，忽视潜在的风险，因此网贷市场亟待健全规则，加强监管。
现在的个别网络贷款对大学生门槛过低，申请便利、手续简单、放款速度快，更有部分贷款存在审核不严格、高利率、高违约金的特点。即便如此，他们在明知许多大学生缺乏支付能力的情况下，却要将其作为重点客户群，这无疑是给大学生设置好的商业陷阱。在给大学生带来短暂的便利之后，却让他们陷入难以自拔的泥沼之中。
【具体措施】
首先，学校和家长应该把培育理性消费观念当做大学生教育的重要内容，引导大学生科学、理性的消费，教会他们确立合理的消费期望值，避免消费欲望的膨胀和经济能力的对立。
其次，对于大学生自身来说，构建科学健康的生活方式，用理智支配消费，把理财能力和消费能力的提升作为必修课，促使身心健康和谐的发展，为走上社会打下良好的基础。
最后，互联网经济不是非法之地，政府监管部门应该使校园网络贷款纳入制度化、规范化轨道。健全校园网络贷款的边界和规则，加强对其的市场监管，增强社会规范的震慑力和约束力。
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范文二：关于防范校园网络贷款风险的倡议
各位同学：
随着互联网的发展，网络借贷已悄然成为民间金融借贷的新型模式，除了网购在高校的风靡，打着“扶持创业”、“助学扶贫”等旗号的小额网络贷款也在校园悄然滋生，学生们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就可以拿到不等数额的贷款，而这些网贷平台，多是打着“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子来吸引大学生贷款，其实这样看似优惠多多的小额贷款平台，处处是陷阱！
近期社会上发生的网贷事件，都给互联网贷款敲醒了警钟，特别是校园网贷的对象是没有经济收入的大学生。
陷阱一：低息背后，实有高额服务费
有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000。
陷阱二：分期还的少，其实是高利贷
有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透露，有代理向他介绍网络贷款，贷5000元，分12个月还清，每个月仅需偿还551，五百多听起来很划算，可仔细算下来，12个月的话，该学生总共需要支付6612元，折合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于高利贷了！
陷阱三：扣押“担保费”，本息还清才放款
不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保费”等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。
陷阱四：逾期后果很严重，容易引发“连环贷”
网络贷款平台，不需要抵押，不需要征信记录等等，就敢放款给学生，难道不怕学生逾期不还钱？
有个做网络贷款的校园代理私下透露，其实不怕他们逾期，就怕他们不逾期，一旦逾期之后，那就是按天算利息了，利滚利，越滚越大，那网络平台就发财了，因为留的有学生家长和老师的电话，可以先威胁他们要告诉老师，还不行那就直接打电话给家长，家长一般为了不让小孩背上不良信用记录，都会还的。再不济，不还可以走司法程序么？反正有合同，我们怕什么？而且有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西”，很容易引发“连环贷”，就像上文提到的那位买苹果手机的学生，本金仅仅3万元，最终滚到了70多万。
为教育和引导学生树立正确的消费观念，增强大学生安全防范意识，拒绝不良网络借贷，根据《教育部办公厅、中国银监会办公厅关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》精神，现就“校园贷”风险防范，对同学们提出如下倡议和提醒：
一、在校生要以学业为重，积累知识，切不可以铺张消费、创业资金周转等为理由进行网贷，严重影响学业的同时也加重家庭负担。
二、如果实在需要贷款，一定要和家长商量好再做决定，可选择生源地国家、校园地国家助学贷款，或到正规银行机构、信用社机构办理贷款，并且要仔细阅读贷款合同，如果有不合理的地方要及时问清楚，以免造成不必要的麻烦。
三、不参与、不宣传“校园贷”违规违法活动；不鼓动、不胁迫他人在“校园贷”中借款；不张贴、不转发“校园贷”违规违法信息；不冒用、不顶替他人身份进行校园贷款。
四、理性消费，拒绝攀比。一定要根据自己以及家庭的实际情况进行消费，避免因跟风或攀比而开销过多。
希望各位同学谨以已经发生的事故、案例为戒，加强对网络贷款的辨识能力，防范网贷风险，积极营造良好的校园安全环境。
范文三：2016事业单位申论热点：校园网络贷款 【导读】
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【背景链接】
为了满足越来越高的消费水平，现如今校园信用贷款非常风靡，不需要任何抵押，动动手指就能借到钱。这对于正处于青春期的在校大学生来说无疑诱惑十足。近日，新闻报道某高校大学生因在网上贷款，欠下巨额债务无力偿还，跳楼自杀。校园网络贷款背后的那些事，你又知道多少?
【标准表述】
校园网络贷款是一个新兴事物，当前大学生强烈的消费需求也为网络贷款平台提供了商机，但是对于大学生这类人群无节制的放贷，很容易使其在被便利性和低门槛吸引的同时，忽视潜在的风险，因此网贷市场亟待健全规则，加强监管。
现在的个别网络贷款对大学生门槛过低，申请便利、手续简单、放款速度快，更有部分贷款存在审核不严格、高利率、高违约金的特点。即便如此，他们在明知许多大学生缺乏支付能力的情况下，却要将其作为重点客户群，这无疑是给大学生设置好的商业陷阱。在给大学生带来短暂的便利之后，却让他们陷入难以自拔的泥沼之中。
【具体措施】
首先，学校和家长应该把培育理性消费观念当做大学生教育的重要内容，引导大学生科学、理性的消费，教会他们确立合理的消费期望值，避免消费欲望的膨胀和经济能力的对立。 其次，对于大学生自身来说，构建科学健康的生活方式，用理智支配消费，把理财能力和消费能力的提升作为必修课，促使身心健康和谐的发展，为走上社会打下良好的基础。 最后，互联网经济不是非法之地，政府监管部门应该使校园网络贷款纳入制度化、规范化轨道。健全校园网络贷款的边界和规则，加强对其的市场监管，增强社会规范的震慑力和约束力。
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范文四：网络贷款是真的吗？
网络贷款也称为网上贷款，正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，网上贷款平台的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。
一、网络贷款定义
网络贷款也叫网络借贷，是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易。
网络贷款的实质上是作为第三方为贷款人和借款人搭建一个彼此沟通的桥梁。网络借贷公司本身不参与放款，而是通过自身的服务缩短借贷之间的距离。网络贷款平台将为银行、第三方电子商务平台、中小企业带来“三方共赢”：对中小企业来说，可以有效解决融资需求；对第三方电子商务平台来说，能够为网站会员提供更多增值服务，提升网站粘性和竞争力；而对银行来说，则可以通过整合第三方电子商务平台等社会资源，加速自身金融产品创新，挖掘新的商机。
二、网络贷款的交易模式
（一）P2P模式
P2P是PeertoPeer的简写，是个人对个人的意思，P2Plending的中文翻译“个人对个人借款”。此种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件，根据自己的信用状况和还款能力制定，而借出资金方则可以像网购一样自由选择自己想借出资金的对象。
P2P交易平台——贝通网
贝通网（）是青海省首家由政府主导、国有资本控股的创新型互联
网金融平台 ，是“青海民间金融创新平台”的重要载体，“贝通网”积极承担社会责任，致力于通过平台募集民间资金帮助省内中小微企业解决融资难、融资贵问题，从而引领民间金融投融资市场化、阳光化、规范化发展。
贝通网引入青海省内国有大型担保公司、优质小贷公司，并利用风险互助基金模式，为广大投资者提供了一个安全透明、便捷高效、回报稳健的新型互联网金融平台。进一步集聚省内金融资源，释放金融活力，盘活民间资本，帮助实体经济解决融资难题，高效发挥民间资本的正面效应。
贝通网推荐的项目均经过严格的线下审核，所有项目均有大型担保公司进行担保或者足额抵押物抵押。发挥国资背景优势，引入优质的小额贷款公司、国有大型融资性担保公司等机构 。
（二）b2c模式
b2c的b一般指银行，有些网站也提供贷款公司的产品。一般的网络b2c贷款都依托网络贷款平台完成贷前工作，根据规则不同，有些还需要申请人去银行线下办理。b2c模式目前（2012年）受地域限制，因为其业务主体都是有地域限制的机构，覆盖面还有待拓展。该模式的交易流程是：
1. 个人质押贷款申请：办理个人质押贷款业务申请手续，确定客户个人质押贷款的发放额度（可最高发放的贷款金额）和有效期限（最后全部归还贷款的日期）等。
2. 在线申请放款：客户已经通过网银签定了个人质押贷款合同，在质押凭证额度内可以通过此功能实现在线申请发放贷款。
3. 在线提前还款：根据借据归还本人通过网上银行申请获得的个人质押贷款。
4. 自助解除质押凭证冻结：客户通过网上银行归还本人申请获得的个人质押贷款后，将质
押凭证账户状态由“质押冻结”恢复为“正常”。
三、网络贷款存在风险
（一）对借入方而言
1. 网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。
2. 网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。
3. 如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。
（二）对贷款公司而言
1. 无法可依：网络借贷的利息有时远远超过规定利率，一旦发生经济纠纷，放款人是无法维护这部分利益的。
2. 易生老赖：因为缺乏银行的诚信系统，还款逾期经常发生。
3. 犯罪空间：网络借贷中经常出现“坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗。此外，网络借贷还易成为“非法集资”的工具。
四、网络贷款安全辨别方法
（一）骗局特点
1. 公司名头比较大，所谓的“诚信集团” “xx贷款集团” “xx贷款集团公司” 等，这类公司根本不可能存在，工商部门也不可能允许此类公司名称注册。 ??
2. 有的会假冒银行或知名公司的名义，但是均没有办公地址，也无法提供真实的公司营业执照和个人身份证。
3. 广告信息中一般只提供手机号及联系人，通过手机号码查询可看出发布者集中位于国内少数几个省份。
4. 放贷条件容易，不需抵押也不需查看收入情况，基本上是一个身份证就可以贷款。 ??
5. 当求贷者动心后，骗子们会利用各位理由要求先收取费用，比如 “利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金” 等等。 ??
6. 当求贷者先付费后，发现骗子的手机再也拨打不通，甚至某些求贷者不知道对方的公司、个人姓名，身份证，甚至连对方身处何地都不知道就已经上当受骗。
（二）辨别标准
1. 是否会在放贷前收取费用，如果拿到贷款前就要求收取各类费用，基本都是骗人的。
2. 是否会计收复利，也就是利息还会在后面的月份生息，俗称“利滚利”，如果这样的话肯定是有问题的。
3. 利息高出国家规定，央行放贷人条例中规定民间借贷利息不能够高于银行同期贷款利息4倍。
（三）法律法规
政策法规《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
1. 民间借贷受法律保护
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称借贷规定）从
法律上肯定了民间借贷行为的合法性。《借贷规定》第一条：“民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”第十条：“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持。”条例规定了要物契约主要限于自然人之间的民间借贷，允许普通民之主体之间发生借贷关系。
同时《借贷规定》第十一条：“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”又规定了企业为生产、经营而进行的借贷受法律保护。
贝通网平台上的网络借贷关系在借款的渠道和方式上进行了创新，出借人与借款人的借贷行为原则上属于民事主体之间的借贷。
2. 利率规定
《借贷规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” 该条规定从法律上确立了借款人还本付息的合理性。约定率在24%以内的民间借贷，法律予以支持；在24%~36%之间的，当事人自愿支付，法院予以支持；超过36%，法院不予支持。
贝通网上投、融资利率都在法定范围内，借贷双方权益受法律保护。
3. 电子合同规定
《中华人民共和国电子签名法》规定：“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。”“当事人约定使用电子签名、数据电文
的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”因此，电子合同与纸质合同具有同等的法律效力。
《合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”同时《借贷规定》第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：
（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；
（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
借款合同生效时间的规定，采用“到达生效主义”。贝通网采取的支付方式符合《借贷规定》
第九条内容，借贷实际给付了借款，借贷合同生效。
4. 担保规定
《借贷规定》第四条：“保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。”保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。
同时《借贷规定》第二十四条：“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。”按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款
人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿，明确保障了出借人的利益。
5. 居间平台收费规定
《合同法》第二十三章“居间合同”中第四百二十六条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。对居间人的报酬没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，根据居间人的劳务合理确定。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。
《借贷规定》第二十二条：“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。”贝通网既不吸储，也不放贷，业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。在国家相关政策和法律指导下，贝通网为广大借款人、出借人提供优质、高效的服务。
范文五：网络贷款到底怎么样？
现在互联网十分发达，互联网+非常火热，前一段时间我们的李克强总理，在两会上提出互联网+的概念，很多在国内上市的互联网企业掀起了投资互联网公司的热潮。国内互联网公司乐视，市值高达1500多亿人民币，而互联网景荣这个概念在今年的两会上也做了重点强调。
我们知道现在手机充值，网上转账，网上交水电煤气费，网上买东西，等等，很多事情可以足不出户就可以实现自己的想法，极大的方面了我们的生活。
有人可能问了，我以前办理贷款什么的必须去银行，先在可以不去银行在网上办理吗？ 是的，网络贷款只需要你会上网，一些简单的操作就可以办理网上贷款，省去了办去银行排队的时间和麻烦了。
我的一个朋友，它是做生意的，开了一个超市，平时挺忙的，也没有什么时间做别的什么了，前一段时间他想扩大它的超市的门面，需要几万块钱的一笔资金，说多不多，说少不少，问了一些亲戚朋友借了一些，还有一些钱没有借到，实在没有办法就去决定银行办理贷款，由于他们两口，没有什么固定的工作，贷款反面确实挺难的，跑了好多趟，很是失望，眼看时间要到了，最后他们上网偶然查了一家叫贷贷巴的网络贷款平台，刚开始也是不怎么相信，但也没有办法，除了能接的，自有这个路，他们就决定在网上办理一下贷款的事情。 与所我的朋友就在这个网站上提交了网络贷款申请，通过多方面的了解，他们感觉听不错的，就放心了。我的朋友在一个星期的事情就把贷款的事情落实下来了。网贷公司规定，只要贷款人员按时间还款，就可以。我的朋友拿到这笔钱真的很是高兴，很快的就把自己的店面运转过来了。
其实，网络贷款，网络理财确实有它的优势和好处，省去了您跑银行的麻烦，也提高了效率，省去了很多的时间。
贷贷巴提供
范文六：更多四川公务员面试热点
2016四川公务员面试热点解读：监管校园网络贷款 2016年四川公务员考试笔试成绩已于6月2日公布，笔试折合总成绩和职位排名于日前由招录机关公布，考生也可通过四川人事考试网进行查询。
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【背景链接】
为了满足越来越高的消费水平，现如今校园信用贷款非常风靡，不需要任何抵押，动动手指就能借到钱。这对于正处于青春期的在校大学生来说无疑诱惑十足。近日，新闻报道某高校大学生因在网上贷款，欠下巨额债务无力偿还，跳楼自杀。校园网络贷款背后的那些事，你又知道多少?
【标准表述】
校园网络贷款是一个新兴事物，当前大学生强烈的消费需求也为网络贷款平台提供了商机，但是对于大学生这类人群无节制的放贷，很容易使其在被便利性和低门槛吸引的同时，忽视潜在的风险，因此网贷市场亟待健全规则，加强监管。
现在的个别网络贷款对大学生门槛过低，申请便利、手续简单、放款速度快，更有部分贷款存在审核不严格、高利率、高违约金的特点。即便如此，他们在明知许多大学生缺乏支付能力的情况下，却要将其作为重点客户群，这无疑是给大学生设置好的商业陷阱。在给大学生带来短暂的便利之后，却让他们陷入难以自拔的泥沼之中。
【具体措施】
首先，学校和家长应该把培育理性消费观念当做大学生教育的重要内容，引导大学生科学、理性的消费，教会他们确立合理的消费期望值，避免消费欲望的膨胀和经济能力的对立。
其次，对于大学生自身来说，构建科学健康的生活方式，用理智支配消费，把理财能力和消费能力的提升作为必修课，促使身心健康和谐的发展，为走上社会打下良好的基础。
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最后，互联网经济不是非法之地，政府监管部门应该使校园网络贷款纳入制度化、规范化轨道。健全校园网络贷款的边界和规则，加强对其的市场监管，增强社会规范的震慑力和约束力。
（来源于网络整理）
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范文七：网络贷款平台“淘金贷”涉嫌诈骗，近百投资人损失上百万，再一次把这个游走于金融监管之外的行业推到风口浪尖。P2P网络贷款模式兴起于英美，在银根紧缩的两年里风行国内。它究竟是小微企业和理财人的福音，还是行骗者的盛筵？　　“秒标”诱惑　　6月3日晚，江西的高女士像往常一样打开网贷投资人QQ群，好几个老友的头像在闪动，让大家这么兴奋的只有一件事：有新上线的网站在发“秒标”。　　高女士从2009年开始接触网络贷款平台，P2P模式让个人通过网络平台相互借贷。借款人发布借款项目，许诺的年化收益一般在18%-22%，几个月后还本付息。出借人选项目投标，多则几万几十万，少则几百几千，凑到标满为止。网站负责考察借款方的经济效益、发展前景等情况，并收取账户管理费和服务费。高女士从事IT行业，对网络平台很熟悉，每个月会投标几千元，她光顾过“人人贷”、“808信贷”、“非诚勿扰”等大大小小五六个平台。　　据说网贷最让人亢奋的是投“秒标”，原指24小时内还款的天标，后借款期限变成一秒钟，即满标后马上还款，按一个月借款期计算利息。这类标的风险小收益高，相当于网站派红包，“秒标”聚合人气的功能可以媲美当年淘宝推出的“秒杀”。　　自从今年各个网站开始发“秒标”，投资人QQ群如雨后春笋般诞生，大家会在群里互相传递消息。得知“淘金贷”上线发“秒标”，高女士赶紧去网站注册，“秒标”月利息1.88%，她便投了2300元标。“新的P2P网贷公司上线都是在圈子里口耳相传，很少在外面打广告，新公司会以‘秒标’或其他活动吸引投资者赚人气。”　　在高女士点下鼠标的那刻，网名为“现代人”的张先生也在“淘金贷”投了一笔3900元“秒标”，他是活跃在网贷圈的老手。“项目共募集资金50万，一个账户只能投3888元‘秒标’，年化利率8.88%。借一天算一个月利息，等于白赚20多元。”很多网站新上线会连发一个月秒标，以一天0.4%的收益算，一个月有百分之十几的回报率。他上个月在某网站投了5万“秒标”，净赚4000多元。　　但投资者们这次的经历却和以往不太一样。6月8日，“淘金贷”网站无法打开，显示数据库链接失败，淘金贷官方群被解散，投资人无法提现，也联系不上客服。　　6月10日，和“淘金贷”合作的第三方支付平台环迅支付证实，标的款已被“淘金贷”提走，分散在各地的投资人纷纷向当地警方报案，某网贷平台甚至在“网贷之家”悬赏捉拿犯罪嫌疑人。　　“现在我们已经联系上的投资人超过100个，初步估计涉及金额超过100万元，其他投资者尚在联系中。”高女士告诉记者，原本“淘金贷”群里有200多人，统计到注册的有100多人，到现在为止最大一笔损失为9万。“群解散了很多人联系不到，可能还有损失更多的。”　　“虽然之前也有网贷公司经营不善关闭，但碰到纯诈骗还是头一次。”张先生感叹。网贷风险又一次挑动人们的神经。　　“骗子玩不下去了”　　　　6月4日“淘金贷”上线不久，已经有一些可疑的蛛丝马迹引起投资人质疑。　　“淘金贷”ICP备案主体为湖北程力投资担保有限公司，网站负责人姓名陈锦磊。网站上挂出的营业执照也是这家注册资金8000万的公司。程力小额贷款公司和担保公司隶属于湖北程力集团。“盛融在线”等网贷平台也依托大集团，这在网贷圈很常见，可以借助大公司的实力迅速积聚信誉。　　张先生回忆，“淘金贷”上线不久，就有人在QQ群言之凿凿说实地考察过这个公司，网站提供的资料都是真实的，请大家放心投标。“刚成立的网站你就去考察过了，消息也太灵通了吧。”一些投资人在网上收集此人的资料，发现他的QQ号和电话与“淘金贷”网页上某个联系人相同，显然是个“托儿”。　　投资人心生疑窦，马上致电湖北程力集团查询。“接电话的是老板程阿罗的妹妹，她否认公司和‘淘金贷’有关系。网站截屏的营业执照是过期的，他们还在官网上登公告澄清。程力集团的营业执照可能被人套用。”高女士说，　　张先生也发现，网站四名客服同时上线同时下线，只有一人说话，他怀疑这是家皮包公司。很快他又“扒”出一个更大的破绽，列在网站上的一名股东是个1991年出生的河南农村女孩。“我怎么也不会相信一个90后小姑娘有本事做股东。”　　在投资人质疑的压力下，6月5日“淘金贷”发布了《关于客户对平台资质表示质疑的解释》，承认有套用行为。从公告的截屏上看，“淘金贷”承认套用湖北程力小额贷款公司资质，承诺50日内注册属于自己网站的电子商务公司，但这份错别字连篇的公告并不能自圆其说。　　6月6日开始，网站已不能正常提现，一部分质疑者被管理员踢出官方群。高女士从环迅客户经理处问到淘金贷负责人电话。“他在电话里说自己是‘淘金贷’经理。我问为什么不还钱，他说要通过财付通转账，要一到三个工作日，我问他要转账凭证，他也不肯给。”高女士发现，此人手机归属地并不是湖北，而是在甘肃兰州。　　这一点和“淘金贷”与环迅支付签约时提交的营业执照信息吻合——“兰州易易网络科技有限公司”，而非网站上挂的“湖北程力投资担保有限公司”。　　“非诚勿扰”网站负责人蔡富业发现，“淘金贷”网站公布的其中一个联系人的电话、QQ号和在“非诚勿扰”网站注册的某个借款人一模一样。此人留下了通话记录、工作证明、银行流水、身份认证和手机认证，借了3000元逾期未还。　　“根据我们核实的注册信息，这个骗子是甘肃兰州一家网络公司的员工，盗用了公司资料在环迅开户，又盗用湖北程力的资料注册网站。”蔡富业做出一个决定，在“网贷之家”悬赏10万捉拿“淘金贷”跑路老板。“6月11日有犯罪嫌疑人在甘肃兰州落网，目前还不清楚抓到的是不是此人。”　　随着网站的诸多破绽浮出水面，6月4日到10日期间，不断有投资者致电环迅支付，投诉“淘金贷”有欺诈嫌疑，请求环迅支付冻结“淘金贷”账户。因为按照网贷流程，投资人先把钱先打进第三方支付账户，再转账给“淘金贷”。但多位投资人表示，环迅支付前后口径不一致。
　　“6月10日我打电话给环迅，对方客服回答钱还在环迅账户，3个工作日内会处理。6月12日我打到中国人民银行监管处，请他们帮助查询第三方支付平台，环迅说钱已经不在了。”高女士愤愤不平地说。很多投资人质疑环迅支付在此事件中有失职之处，第一“淘金贷”提交给环迅的营业执照和网站上挂的营业执照信息不一致，环迅没有认真审查。其次环迅在投资人多番投诉后仍把钱划给“淘金贷”。截至发稿，记者多次致电环迅支付，均被告知相关负责人出差未归。　　“原本‘淘金贷’不会这么快倒，后来越来越多人质疑，他们觉得玩不下去了。”张先生不知道该感叹投资人素质提高，还是这个低门槛的行业已经成为骗子的生财之道。　　“本金垫付”的吸引力　　为何行骗者如此粗糙的手段却会得逞？显然网贷的利益诱惑超越了人们的风险意识。　　为了弄清楚网贷平台的吸引力，记者注册了某P2P贷款网站，登陆后就可以看到首页显示的一些借款人发布的投标项目。“借款10万，生意周转，年利率23%，借款期12个月。”最小投标额50元，最大无限制。每一条借款显示出招标百分比进度，已完成多少笔投标，出借人分别是谁。　　借款人分纯信用、担保型和抵押型三种。出借人可以在“借款详情”查到借款人性别、年龄、户口所在地和收入。借款人还会简要描述自己的贷款目的——“由于想自力更生，所以自己借款做生意”，或证明自己的信用——“有两个收入在10000元以上的杭州本地人做担保”。　　借款人不用传身份证、户口本复印件给出借人，但网站会列出审核过的资料，像公司银行流水、劳动合同、信用报告、共同还款承诺书、借款承诺书、手机通话记录清单、生活照、户口本、家人身份证等，有时还需要去现场验证借款人的资质。为了控制审核成本，网站会注明只针对省内和在省内长期工作的客户开发借款业务。　　国外P2P主要提供个人消费贷款，但在国内小企业贷款是主要组成部分。多位投资人表示，自己只借款给需要资金周转的小型企业，一般会有抵押，风险较小。比较谨慎的出借人会通过ID5身份认证系统，查询借款人身份信息是否一致，每一条收取5元。　　但也有人表示“利息合适就会做”，他们并非完全相信网站的审核，而是网站承诺借款人逾期不还会“垫付本金”。　　上述网站客服告诉记者，只有VIP会员网站才会承诺本金垫付，VIP一年年费120元，因为在搞促销活动，目前一次性充值1000元可以返还首年年费，借款逾期30天后会垫付本金。　　注册VIP会员手续并不复杂，只要实名认证并上传身份证正反面复印件。客服每天会处理实名认证，通过之后就可以申请VIP充值投资。提现时财务只能打给实名提供的身份证名下的银行卡，避免账号被盗用提现。　　一般“老手”都会注册VIP用户，因为网贷坏账率很高，几乎每个人都遇到过借款人逾期不还的情况。“有些网站是本息垫还，有些只还本金。有的逾期7天垫付，也有时间长一点。每个网站VIP费用不同，有120元，也有150元，新站开业搞活动经常会免付VIP费。”张先生介绍。　　网站一般会向出借人收取利息金额的5%-10%作为管理费，对借款人收取借款额5%的手续费。当坏账率在可控的范围内时，平台的管理费收入可以覆盖垫付支出。　　但当坏账率大于预期，网站的盈利模式就不再可靠。银监会曾做出风险提示，这类中介公司无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈将对社会造成危害。　　“老手”翻船　　投资P2P网上贷款的“老手”脑子里都有自我保护这根弦，但有时经验也未必管用。　　张先生是南京一家证券公司的分析师，2010年开始股票行情不好，他发现网贷是个回报高的投资渠道，因为本身对金融行业比较了解，所以比一般人更敢于尝试网贷。　　2010年开始，他陆续投资过10多个网站，“算是老手了”。他会去工信部网站查网贷平台的信息，看公司注册资本，还会收集网贷负责人的个人信息，评估个人能力。“比如一个北大博士打工一年能赚几十万，何必做个骗子网站？”　　张先生在网贷平台最大的一笔投资为2万，累计投资30多万，年回报至少20%。因为网站承诺赔付，所以他不挑借款人，也没遇到网站倒闭的情况。“有些网站赔大发了还要赔，要维持它的信用。”　　随着实践经验丰富，张先生成立了一个QQ群，供投资人在群里交流心得。“我们得出一个结论，就算是骗子也不会骗个两天就跑，因为一个网站投资成本也要十几二十万，所以在上线初期投资肯定不会亏。而且新站会推出很多优惠活动，不收投资人费用，只收借款人费用，所以投新站最保险。”有新网站上线的消息，群友们会奔走相告。但这次“淘金贷”上线一周即告关闭，却让他有些措手不及。　　网友“宝宝”也是网贷圈的“高手”，2011年从央视报道中了解了网贷平台，开始混迹于温州贷、拍拍贷、快乐贷等10多个网站，最高时投资额达到40多万。“我们会去‘网贷之家’等专业分析类网站做功课，查一个网贷公司的注册资金、资质、成交量。”这次他在“淘金贷”损失了7000多元秒标。　　其实对于常在河边走的“老手”们而言，风险只是个时间问题，即使你足够小心，经验丰富。因为这个行业有太多的漏洞。　　P2P网贷的盈利模式还不成熟。“比如网站收10%的风险保证金，10个人里面有一个人还不出，那可以拿风险保证金垫付，第二个人违约的话钱就垫不出了。网贷逾期率其实很高，一个人逾期如果没有及时催收，其他人也会赖账。一个云南的网贷平台，如果一个辽宁人借了2万元逾期不还，你坐飞机去讨债成本也不止2万。”张先生表示。目前对借款人逾期不还的惩罚方式很有限，最常用的方式是，P2P平台对逾期超过90天的人进行网络公开曝光。　　他怀疑有些网站公布的借款人信息是虚拟的，因为看不到借款人资料，网站才是幕后揽储者。“很多网站的母公司是担保公司，现在担保公司出问题的很多，就怕网上融资是为了救担保公司，钱都到了担保公司放贷。”
　　一旦遇上骗局，投资人很难维权，因为投资人个体的数额不大，分散在各地，警方难以立案。“我们告‘淘金贷’，警方就笑，说我们在网上被骗了。因为他们搞不懂什么是‘秒标’，也不理解‘人人贷’。”6月8日，“宝宝”在湖南当地报案，提交了银行流水，警方答复难以取证不立案，只出具协查函，请环迅支付协查。　　几乎所有接受采访的投资人都难以说清P2P网上贷款平台的监管部门，以及是否需要申领金融牌照。一些投资人只能通过向银监会和中国人民银行投诉第三方支付来达到维权目的，因为第三方支付持有央行发放的金融牌照，有明确部门监管。　　“等行情好一点了我还是去做股票吧，毕竟市场规范。”张先生表示。　　监管真空　　2011年7月，开业2年、注册用户10万的P2P网站“哈哈贷”因“运营资金不足”倒闭，引发了外界及监管层对P2P模式的广泛关注。一个月后，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有关风险提示的通知》。这种直接撮合借款人与放贷人的“类银行”平台，监管仍存空白。　　银监会在《通知》中表示，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，当前P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空。由于相关法律并不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责。我国法律对于此类贷款的定性亦是空白，当前没有一部法律明确规定此类贷款的活动界限，此类公司仅仅通过《民法通则》、《合同法》、最高院的司法解释和国务院的政策性文件作为其合法性的根据。无论是学界还是实务界，对于处理此类公司的案件仍是十分困惑和无法可依。　　银监会下达风险警示不到一个月，又一家网贷公司“贝尔创投”倒闭。当时“红岭创投”获悉“贝尔创投”经营者为“红岭创投”网站逾期会员，在红岭社区发帖《紧急征集贝尔创投网站的受害者》。在接下的几日，贝尔涉嫌诈骗、幕后老板被抓的消息在网贷各大平台、QQ群等方式逐渐传播开来。事隔不久，开业3年的云南“天使计划”也以倒闭告终。近年倒闭的网贷平台还有“及时贷”、“蚂蚁贷”、“给力贷”等，很多借贷平台发展迅速的背后却是逾期贷款成倍增长，损失远远覆盖收益。　　“‘哈哈贷’关闭前和投资人都通过气，把欠款结清，在网站上发公告，还找了媒介朋友发布消息。和这次‘淘金贷’恶意诈骗不同。”“非诚勿扰”负责人蔡富业表示。日，歇业了大半年时间的“哈哈贷”从力铭科技获得几百万融资，重新开张。　　蔡富业告诉记者，目前网贷平台主要监管部门是工商和税务。“我们也希望金融办来监管，但现在政府部门还在观望。我们属于中介，不做揽储放款的业务，所以不属于银监会监管，没有领金融牌照，深圳做得比较大的‘红岭创投’也没有领。”　　网络借贷平台成立的初衷是为借贷双方牵线搭桥，平台公司只相当于一个贷款中介团队。既不吸储也不放贷，这是其合法经营的底线。但是银监会指出，由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，此类中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。　　“第三方平台验证过网贷企业资质，应该直接把钱打到借款人账号，但现在大部分情况是打钱给该公司账号，所以无法保证网贷企业账户没有钱款出入。”一位业内人士表示。
网络贷款平台
P2P（Peer-to-Peerlending）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为那些碍于面子不好意思签订详细借贷合同的用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。
我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府融资平台和大型民营企业上，而P2P网络贷款平台相当于是拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。
目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
P2P借贷网站在国外的发展情况
我国的P2P借贷网站，其模本来自欧美国家。在P2P网络贷款领域第一个吃螃蟹的，是英国的Zopa，它于2005年3月上线。Zopa通过信用调查与风险评估，对借款人作出不同信用评级。放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。每笔借款撮合成功时，Zopa将获得借款额0.5%的佣金。目前，Zopa的业务已由英国扩展到意大利和日本等地。
目前名气最大的个人借贷网站是美国的Prosper，它于2006年2月上线，运营模式类似于国内的电子商务网站淘宝网，不同的是，淘宝为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户
除Zopa和Prosper之外，国际上比较有名的个人借贷网站还有非盈利的Kiva。它在提供免费借贷服务的同时，还设置了一种
P2P网络贷款网站的本土化
P2P在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有据可查。然而，我国的社会信用体系建设还很薄弱，因此，在借鉴国外P2P借贷模式的基础上，一些国内借贷平台的经营者做出了一些本土化的改进和创新。
本土化变革: 开展本息垫付业务和风险担保业务
由于出借人不敢放心地把钱借给陌生人，网站无法有效放大业务量，因此针对这种情况，以“你我贷”为首的一些网站率先推出了
对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，
附：国内主要的几个网络贷款平台相关资料汇总：
人人贷（总部：北京市
网址：/）国内最早的P2P网络贷款平台，初期拥有较大的影响力，近年来人气有所下降。人人贷的特色在于专注于风险控制，审核程序较为复杂，信用额度十分低，感觉只适合特别小额的借款。不得不说， “人人贷”这个名称，因为衔接了P2P（个人对个人）的主题，因此具备一定的网络推广优势。因为没有垫付，借出者需要承担一定风险，不过人人贷对借款者有着比较严格的审核流程。 你我贷（总部：上海市
网址：/）相较人人贷，虽成立稍晚，但是发展速度极快，运作资本极为雄厚，是国内规模最大的网络贷款平台。之所以能拥有爆炸
性的发展速度，主要其实也要归功于极具开创性的成熟运作体系。“你我贷”的运作机制以及客户群体和普通的P2P借贷平台都有一定的差异性。独创了“信用标”“担保标”和“推荐标”等不同的借贷模式，审核机制也极为成熟和灵活。客户群体范围广，不仅仅是像其他借贷平台一样主要局限于普通个人和上班族，更多的侧重点放在了企业方面。对于个体户、中小微企业主和农户的借贷需求，在审核和额度方面具有极大的优势。
拍拍贷（总部：上海市
网址：/）国内较早的P2P网络贷款平台，10万注册资本起家，随后迅速在业内形成一定的规模和影响力，近几年一直是线上人气最火的网络贷款平台。投资者实行有条件赔付，投资者需要承担一定风险，但拍拍贷审核和催收机制较好。
阿里小贷（总部：杭州市 网址：/）由阿里巴巴创建的P2P小额贷款模式，以阿里巴巴线下的贷款公司为主导，提供50万以下贷款。阿里小贷与我们常说的P2P线上模式有所区别。
范文九：如果您在生活中遇到什么理财的烦恼或者对一些理财新业务不熟悉，我们将邀请本市各银行，保险公司，证券公司，基金公司和信托公司等金融机构的专家为您解疑释惑。 　　您可以写信，传真或发邮件与我们联系。地址：上海市钦州南路81号14楼《理财凋刊》社，邮编200235，信封上请注明“理财信箱”。 　　E―MAIL：edttor@amoney.省略传真：021― 　　 　　网络信用也可申请贷款 　　 　　●阿里巴巴和建行联手推出了“e贷通”，凭借网络信用也可以申请到贷款，想咨询一下什么样的客户可以获批贷款? (杭　州　柳先生) 　　 　　●据阿里巴巴介绍，“e贷通”由阿里巴巴联手建行推出，旨在解决小企业贷款难问题。对于一些小企业来说，自身的实力比较薄弱，无法提供全额抵押或担保，企业财务报表也很难符合传统贷款的审核要求，但是通过“e贷通”业务，网上商户也可以凭借他们的网络交易信用向建行申请贷款。 　　本业务主要面向阿里巴巴的“诚信通”及“中国供应商”会员展开，上述会员只需报名并按要求填写真实资料，其资料通过流程即时递送给建行受理。运作方式也更为灵活，同时也可选择循环使用；其操作突破了银行传统信贷模式，条件成熟后将在网络实现全部流程。 　　 　　国寿推出全球医疗保险 　　 　　●目前我们公司招纳的外籍员工越来越多，市场上有没有可以让这批人员投保的医疗保险产品? (上海浦东新区谢先生) 　　 　　●近日中国人寿推出一款“康优”全球医疗团体保险产品。该产品保障额度高，保险金额最高可达1280万元，保费也较高，每人每年保费基本在1万元人民币以上。同时，拥有这款保险产品的被保险人，在全球各地4000多家精心挑选的直付医院网络进行医疗服务时，只需向直付网络医院出示保险卡，无需个人进行现金支付。同时，这款产品保险责任在目前市场上属于最全的，涵盖住院责任、门诊责任、特殊医疗保障责任、医疗救护转运责任、牙科责任、慢性疾病和生育保障七大领域。同时也是目前市场上唯一一款可用双币种购买的医疗保险产品，人民币产品业已上市，美金产品也将在近期投入市场。 　　企业目前可以通过团体投保的方式，为本公司的外籍员工及其家属寻求充分的全球医疗保障。为了更好地服务国内客户，中国人寿特别在上海成立康优客户服务中心，为客户提供国际品质的优质服务。据悉，今后中国人寿还将推出针对企业本土高级管理人才的全球医疗保障计划，满足他们在全球范围内进行商务活动和工作期间的保障需求。 　　 　　“关爱卡”为特奥会献爱心 　　 　　●为了培养女儿对公益事业的关注，我经常会带她去参加一些献爱心的活动。听说建行推出了一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，可否介绍一下?(上海卢湾区　周女士) 　　 　　●据我们了解，目前建行正在上海市300多个建行网点发行为2007年特奥会设计和制作的“关爱卡”。这是一张专门为特奥会设计的银联储蓄卡，申办和使用方式基本上与建行龙卡储蓄卡相同。但在卡面设计和使用上，增加了关注特奥会的元素。“关爱卡”卡面设计采用智障画家邓莎蕊的作品《爱心树》为主画面，并增加一系列献爱心的特色功能。例如，从现在开始到10月11日期间，客户每成功开办一张“关爱卡”，建行将向特奥会捐款l元；持卡客户每成功刷卡消费一笔，建行将向特奥会捐款0.1元。另一方面，在建行部分网点捐款在10元以上者可获赠一套建行限量赠送的彩虹明信片，明信片图案为邓莎蕊、刘丽华等多位智障画家的绘画作品，你在献爱心的同时也可以获得一份珍贵的纪念品。 　　 　　上海银行“慧财”专打新股 　　 　　●最近市场上将有多只新股筹划上市，我想投资一些打新股的理财产品，请介绍一下。(上海杨浦区　单先生) 　　 　　●你可以关注一下上海银行近期推出的“慧财”人民币信托挂钩(申购新股)理财产品。本期产品发行期为日起至日，期限为12个月。发行募得资金设立资金信托，主要用于新发行的股票(IPO、非定向增发)、可转换债券(IPO)、存款、货币市场基金及债券等。预期年收益率3.5％～10％，上不封顶，认购起售额为5万元，并以1万元的倍数递增。上海银行可根据市场情况，决定是否行使提前终止权。本期产品年管理费率由固定费用及超额业务报酬两部分组成，其中固定费用年化费率为0.7％；超额业绩报酬按扣除固定费用后产品信托财产年化收益率高于3.5％部分的40％计收。
范文十：西南某高校大学生秦歌，每月生活费只有800元，去年却在网购上花了近1.23万元。无奈，在乡务农的父母卖猪卖粮帮其还债。
【视频】学生欠债百万跳楼 校园网贷陷阱如何避免？，时长约6分19秒
视觉中国供图
这几天，在网上看到的一则新闻让大二学生林霖“心有戚戚焉”。媒体报道说，河南一名大学生接触了10多家互联网大学生借贷平台，利用班级同学的身份证、学生证、个人电话及父母电话、手持身份证拍照等信息借款数十万元，因无力偿还而最终跳楼自杀。
作为一名只有一次网络借贷平台使用记录的在校大学生，林霖的生活虽然不至于陷入“绝境”，但也有点凄凄惨惨：这几日，除了上课，林霖几乎天天都把自己“关”
在宿舍里，刚开学买的一大盒麦片，已经被
她吃得见底——舀上两勺干麦片用开水烫熟囫囵吞下去，就是她的一顿正餐。
这样的生活都是拜她手里那部iPhone6s所赐。林霖去年通过互联网大学生借贷平台买了这部“肾6”，每个月只有1200元生活费的她，如今还欠着借贷平台4000元，于是吃饭都成了问题。
如今，面向大学生群体的网络分期借贷消费产品层出不穷，这种借贷消费模式很快就在被称为“互联网原住民”的95后大学生中普及开来，但其弊端和风险也逐渐显现，非理性消费、还款能力追不上透支速度、以贷还贷等现象时有发生……正如林霖所说：“硬生生让自己欠了一屁股债，以前是月光族，现在变成吃土一族。”
“签分期合约的时候，有一种在签卖身契的感觉。” 为了买手机，林霖签了“人生中的第一份合约”——“趣分期商城授信合约”。 “想换手机很久了，仅靠生活费根本攒不下钱。”
林霖偶然在支付宝的信用专区里看到一个叫做“趣分期”的购物平台，可提供免息分期购买iphone6s的服务，分24个月还，每月加服务费只需还款326.98元。
林霖申请了第三等级的会员，可获得9000元的透支额度。“我在网上提交了升级会员的申请，校园代理人当天下午就来我寝室楼下找我签约了”。
手机买到了，林霖的心情却和想象中的大相径庭，生活也额外拮据起来，“钱每个月月中就花光，又不敢告诉爸妈，到了月末连食堂都不敢去了”。
林霖买手机花了6500元，还剩2500元的可取现额度，她不得不继续往里面借钱打白条。每月除了要还300多元的手机分期，还要再还近600元的提现借贷。
“感觉自己的手脚都被捆住了，只能通过这种边借边还的方式维持下去。”
张萌的微信昵称有个神奇的功能，每个好友在加她的时候，都会不自觉地把她的微信名念一遍，然后会问她一个一模一样的问题—— “吃土少女萌萌哒”“为什么要叫,,吃土"少女呀？”
“因为每个月都在还钱借钱，一来二去到了月底吃不起饭只能吃土啦。”张萌总是笑嘻嘻地回答这些提问。
这个刚上大二的19岁女孩说，自己每个月在网购上的花销都在1500元左右，没有收入来源的她，使用借贷软件提取现金消费，再分期还款。
张萌将自己的生活费分为两份，一份为300元，取现作为每月日常支出，一份为1200元，用来还各个借贷平台的分期账单。据张萌介绍，她目前一共在三个借贷平台有借款，每个平台的还款时间均相隔10天，还款金额从300～500元，月底，她会再向借贷平台借款1500元，填补生活费不够弥补的借贷账单，余下的作为自己下个月的网购基金，直接导入支付宝里使用。
张萌说，自己很少去计较借贷平台的利润，也从没算过，如果不借贷的话，她可以省下多少钱，但她乐得当个“吃土少女”。在她看来，借贷消费虽然让自己过上了“欠债”的日子，但却简单便捷。
不过，过来人秦歌想提醒张萌，靠着拆东墙补西墙，总有一天，她会填不上这个窟窿。
在西南某高校读大三的秦歌，每月生活费只有800元，去年却在网购上花了近1.23万元。当他在朋友圈里晒出支付宝账单时，下面的评论排起了整齐的队伍，“土豪哥”“土豪哥”“土豪哥”。
“我哪里是土豪，每月10日还得往蚂蚁的窟窿里填土呢。”秦歌回复。 秦歌口中“蚂蚁的窟窿”，指的是由蚂蚁微贷依托支付宝平台提供给消费者的网购服务——蚂蚁花呗，消费者可通过蚂蚁花呗采取“这月买、下月还”的形式进行购物，这种消费方式吸引了一大批没有收入来源的在校大学生。
据秦歌介绍，自从去年3月经室友介绍使用蚂蚁花呗以来，他就陷入了分期消费的死循环中。“过去买不起的东西现在都可以买了，只要是商家可以提供蚂蚁花呗服务的，我在付款的时候都会不自觉地去点击花呗分期的选项”。
从秦歌的支付宝账单中可以看出，他平均每月在网上购买1000元左右的商品，但真正立即支付的金额只有300元左右，剩余的，他会推到下个月还，或者分为几个月还。
去年“双11”，秦歌在网上购买了1500元左右的商品，到12月还款时，由于拿不出那么多钱，他又通过借贷的方式，套取现金来还钱。 但窟窿还是越来越大，最终秦歌只好告诉父母自己分期消费欠钱无力偿还的事。
今年1月底，在乡下务农的父母卖猪卖粮帮秦歌还了在借贷平台欠下的债。秦歌的妈妈告诉笔者：“孩子捅出来的篓子，只能我们来补啊。”