如何挑选靠谱P2P平台？_网易科技
如何挑选靠谱P2P平台？
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（原标题：如何挑选靠谱P2P平台？把握四个原则就好了）
文/土豆金服虽然目前有不少小平台选择良性退出，但也有不少平台频频爆雷，使投友们成为最后的接盘侠，怎样的平台才靠谱？挑选靠谱的平台一直是投友们不断讨论的话题，也有很多投友相互推荐平台，可经过考察发现，并没有推荐人说的那么好，找出一个靠谱的平台犹如大海捞针。虽然目前有不少小平台选择良性退出，但也有不少平台频频爆雷，使投友们成为最后的接盘侠。为此，投友们甚是困惑，怎样的平台才靠谱？1.看投资平台合规与否：地方金融办备案，银行资金存管随着监管的明晰，行业的无序时代也逐渐成为过去式。日，银监会联合工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门起草颁布《办法》，明确规定P2P平台为个体与个体之间通过互联网平台进行撮合交易的信息中介企业，并且特别划定了12项“红线”，即禁止P2P自融，禁止搞资金池、假标和关联交易、拆标，禁止混业经营，不得承诺保本保息，禁止股票配资、做众筹业务等。合规的平台一定是远离这12条红线的，首先在合规性上就可以排除那些纯诈骗，或者是披着互联网金融外衣做非法勾当的平台。不仅如此，《办法》还规定，开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。目前大多数平台名称均为金融服务、信息服务公司，以后投资人看名字是否有“网络借贷信息中介”也可以判断平台的合规性了，这也是从准入上对平台加以规范。此外，业内人士也提醒投资人，根据办法，还要看平台是否在地方金融办备案，是否与银行进行资金存管等。2.看平台背景“水分”：查询公开信息如股权结构、验资报告、工商注册信息对于投资人而言，很多人都首先关注P2P平台地背景实力，从这一点上考量也能最简单的判断平台靠谱与否。一旦平台戴上“国资”、“风投”这样的帽子，无形中起到了很大的增信作用。业内人士表示，对于号称国资系的平台，由于行政级别不一，信用背书能力自然不同。但目前也有不少号称国资系的平台实为地级市甚至县级国资背景的平台，背书意义不大。例如汇钱庄，间接控股股东是河南固始县县属的建设投资公司。根据控制力的强弱，有不少宣传国资系的平台其实国资占比很低，或需上追溯两三层才为国企，这类平台公信力不大。为了迎合投资人，很多平台采用“左手投右手”的虚假增信手段欺骗投资人。业内人士提醒，可以通过查询平台已公开的股权结构、验资报告、工商注册信息来判断平台背景的真实性。如果平台宣称与大平台有合作，也可仔细查看平台公开的合同，特别是合同上的各类名称和公章等。上述人士还表示，对于宣称已经获得风投的平台，投资人可搜索该风投是否为知名风投公司，登录“全国企业信用信息公示系统”查询平台是否已做股权变更，或者直接拨打风投机构客服电话咨询。如果投资的为非上市系实体企业，则要小心其可能存在自融的风险。3.看平台的业务模式：看不懂借款产品描述的请不要轻易尝试投资P2P，业务的真实性应该作为首要参考因素。“不管平台拥有什么样的背景实力，业务模式和业务真实性一定是网贷投资人首要考虑的因素”，业内人士表示。对于看不懂的标的、看不懂的业务模式，投资人千万不能轻易尝试。目前，P2P平台上常见的借款产品有小额信贷、企业贷、房贷、车贷、票据、供应链金融等。“需要注意的是，由于供应链金融产品对平台本身的资源和产业整合能力要求极高，除非像京东、中石油这样大型的企业，一般号称做供应链金融的民营系平台往往涉嫌自融。对于一些把借款产品描述得特别复杂连专业机构都看不懂的平台，投资人要保持警惕，谨慎投资。4.看信息披露是否透明：公开资料越全面越详细，可信度越高一直以来，P2P行业存在严重的信息不对称。《办法》中也规定了，网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息，借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;融资项目基本信息，包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况;已撮合未到期融资项目有关信息，包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。
“一家平台信息披露越全面，借款资料展示越详细越透明，那么平台隐瞒问题的难度就会越大”，业内人士表示。他认为，信息披露包括平台基础资料公示、运营财务数据、借款人资料展示三大方面。基础资料公示包括营业执照、高管团队介绍、股权关系、重要人事任免、股权变更、网站规则调整等;运营财务数据包括贷款余额、交易量、坏账率、借款人数、出借人数等十几个指标;借款人资料展示则有借款人个人信息、签约现场照片、上门考察照片、合同、打款凭证、抵押物照片、审批风控流程等几十项指标。因此，投资人可登录平台网站按以上方法、提示按图索骥，综合各项信息判断平台是否值得投资。
本文来源：i黑马
责任编辑：彭丽慧_NT5727
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P2P投资者们认为最靠谱的理财平台有哪些
作者：秩名
[摘要]对于P2P靠谱的平台，其实大家心里面都有自己的一个标准，当然有真实投资过的平台，还有一些受过广告影响的，不管从哪个渠道了解到，首先我们要做的是如何选择比较靠谱的平台。
　　对于P2P靠谱的平台，其实大家心里面都有自己的一个标准，当然有真实投资过的平台，还有一些受过广告影响的，不管从哪个渠道了解到，首先我们要做的是如何选择比较靠谱的平台。　　目前P2P市场没有监管，也没啥P2P牌照、资质证明啥的，只能从公司背景、关联企业、融资信息、网站细节及其有条件的可以去做一个实地调查之类来判断。　　比较安全但是收益偏低的平台　　1、陆金所　　平安银行的子公司，由平安投资担保公司担保，目前项目分两大类。　　一种是等额本息项目，一种是到期一次性还本付息项目，利率7-8.6%，等额本息项目持有60天后可转让，手续费千分之二。 编辑：林怡
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P2P网贷利率怎么算？P2P网贷利息为什么高？
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摘要 : 我们先来说一说利率：前边我们说到：网贷公司作为信息提供平台，由借贷双方自由竞价利率，撮合成交。 其实目前的多数平台并不是这样的，多数平台采用固定利率政策，就是一个周期的标都是同样的收益率，由平台方来制定，想多赚点利率差， 好平台大公司多赚点钱维持公司
　　本文是综投网原创系列第3部分，请朋友们耐心在下方完整阅读6个部分，目录如下： 更多理财小知识
　　1. 了解更多理财知识
　　2. 更多投资理财知识
　　3. 理财小知识
　　4. 更多理财小知识
　　5. 理财小知识
　　6. 理财方法
　　P2P网贷属于中高风险投资，请投资前请务必了解，挑选进行投资。 更多投资理财知识
我们先来说一说利率的算法，稍后再来说说为什么P2P网贷的利率这么高。
　前边我们说到：&网贷公司作为信息提供平台，由借贷双方自由竞价利率，撮合成交。& 其实目前的多数平台并不是这样的，多数平台采用固定利率政策，就是一个周期的标都是同样的收益率，由平台方来制定，想多赚点利率差，好平台大公司多赚点钱维持公司运营，就把利息调低点，而新平台为了推广就喜欢把利息调的高一点，整体而言，利率绝对跟风险成正比。目前多数国资背景的平台利率都在10%左右，风投参与的平台多在12%-16%左右，收益率较高的稳健性平台利率在12%-22%，新平台多在22%以上。 理财小知识
　　P2P网贷高利率的法律依据： 更多投资理财知识
　　根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：&民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍&。 理财方法
　　国家规定民间借贷不超过4倍同期央行贷款利率，就是24%，从来不会有平台超过这个利率，但有不少平台变相的超过。通过对投资者进行额外&奖励&。以对借款人收取&服务费&&介绍费&&担保费&的形式变相增加费用。 更多投资理财知识
　　那么如何计算真实收益率呢： 更多投资理财知识
　　比如我们拿某房地产公司的自融标为例来说说： 理财方法
　　第一个标年利率19.8% 期限8个月，投标一次性奖励22% 更多投资理财知识
　　那么这个标19.8%每月的月化利率是19.8/12=1.65%， 了解更多理财知识
　　22%的一次性奖励也分摊到8个月，折合每月是2.75% 了解更多理财知识
　　那么总共每月的收益率是1.65%+2.75%=4.4%，乘以一年12个月= 4.4%*12=52.8% 本文来自综投网
　　那么这个房地产自融标的真实收益率就是52.8%，就是投10万进去，明年的这个时候有15.28万. 理财方法
　　这么夸张的利率有多么危险，也就可见这个标的风险之大，除非你做好了本金亏损的准备，否则不要投这样的标
& 本文来自综投网
　　好了，同样的 我们再来算一算第二个天标的真实收益率： 更多投资理财知识
　　45天奖励2.4%，平均每天奖励0.533%,乘以365天等于年化收益率19.46% 了解更多理财知识
　　19.8%加上19.46%，总共利率折合39.2% 更多投资理财知识
　　相信通过我们的这两个例子，大家都知道天标和月标外加奖励的真实年化收益率是怎么算的了。 理财方法
　我们再来说一说P2P网贷的利率为什么这么高：原文转载自一个金融专业毕业的网贷投资者： 理财小知识
　　鄙人米克，几年前就开始研究网贷，真正投资网贷也一年有余。本科在一所谓重点本科学的金融专业，对民间借贷行业一向情有独钟，写过几篇不痛不痒的假论文，觉得甚是心虚。于是毕业后为了深入了解这个行业，先后加入了中安信业和富昌金融集团受了几天浸润，做了几单业务，也磨了磨耳根子。真可谓&一入小贷深似海，从此节操是路人&，本来不爱说话的我，因为工作原因不得不天天听着各色业务员吹的牛皮，听到一些这个行业的奇闻趣事，觉得甚是新鲜，也渐渐变得爱胡诌乱侃，好大喜功。后来专职投了三个月网贷，每日与一帮投友周游各地，到处考察平台，聊聊网贷，说说人生，不亦乐乎。 综投网
　　近来，与好几位投友聊到了民间借贷，发现大家对这个行业的理解多多少少都存在一些偏差和疑问：民间借贷究竟是什么?这东西究竟正规不正规?跟高利贷是一样吗?高利贷又是怎么一回事?抵押和不抵押又有什么区别?抵押一定就保险吗?钱收不回来到底该怎么办?问题不少。于是，在网贷行业无数前辈们光辉照耀下成长起来的我，也攒起了拳头，横下了心，决定写点东西!写什么呢?就根据自己在中安和富昌工作的经验，依照自己亲眼见的和亲耳听的，与各路投友聊聊我所了解的关于民间借贷的故事罢。 脑子一热，提笔开动，却发现内容太多，不能一次性写完，那咱们还是慢慢来，一个问题一个问题分析。今天就先聊聊第一个问题： 更多投资理财知识
　　所谓的民间借贷，到底有哪些种类?利率究竟多少? 综投网
　　一、先说说无抵押、纯信用的贷款 综投网
　　此类贷款行内称&信用贷款&，简称&信贷&，按照贷款人身份可细分为薪金贷、生意贷、老板贷、企业贷，按照用途可分为装修贷、消费贷、旅游贷等等等等。名称虽不同，但是贷款条件都换汤不换药，上班无非就看社保有没有、代发工资多少、负债多少、信用情况如何;做生意的无非就是年营业额多少、对公对私流水多少、行业利润率如何、经营年限如何等等。 理财小知识
　　其中，薪金贷、经营贷我接触的要多一些，也是行业内最常见的。主要原因是很多借款人都是上班族、工厂主、小店家，基本没有什么房子啊、车子啊用于抵押。上班的没钱买房，做生意的小企业主大部分都住在租来的房子里以节约成本，很辛苦，不过大都也让人敬佩。例如我曾经遇到的一个姓周的客户，广西人，来深圳20年，在深圳公明做猪苗生意。没有什么营业执照，只有一间路边的小杂货店，两个臭气熏天的小养猪场，百来头猪和几十只鸡鸭，拖家带口住在猪场旁边搭建的小房子里。说白了老周其实就是勤勤恳恳的庄稼人，只是不甘于在农村种地，才来大城市打拼生活的，跟在老家比挣得多，但是生活压力也大很多。 综投网
　　每个星期老周都要开车长途跋涉去广西农村，带着钱一家一户收猪苗，拉满一车猪苗回来经过中山、佛山、东莞、深圳卖掉回笼资金。实在卖不掉的猪苗就放在猪场自己养，等养到成猪再卖。他每个月也有二三十万的流水，刨去成本就挣个两三万，根本买不起房，所以做不了房贷，最值钱的也就是个带隔板的用来拉猪的小货车，不是小轿车自然也做不了车贷。老周一家几口住的地方很差，很辛苦，很累，猪苗卖不出去的时候还要借个几万块钱周转两个月，等猪苗长大了，卖出去才能回款。 更多理财小知识
　　好吧，扯远了，再扯回来。像老周这样的没有任何东西可以抵押的，就只能做信用贷款，不管你是上班的、做生意的，市场价就是2分3的月息，&等本等息&还款，全额计息，外加2%或者3%的放款手续费，不管你在中安、富昌、UA、正大&&都是一个价，有差也差别不大。这里面提到一个稍微专业点的术语：全额计息。我觉得这里有必要重点说一下&& 更多投资理财知识
　　举个例子：老周要借10000块钱，假设借款期限是36期(也就是3年)。那么他要为此付多少钱呢?首先要支付0块钱的手续费，这个只用在放款的时候交一次。另外，每个月要还利息%=230块钱，每个月要还的本金是.78元，利息和本金都要还36个月。全额计息的意思即是说，即时在第36个月，只剩下277.78的本金没还，你也得按照10000块钱去计算这个月的利息，即要还230块钱的利息。 本文来自综投网
　　有些投友总是去计算小贷利息多少多少，其实你要知道，小额贷款的这个2分3分，这跟银行的余额计息是完全不同的!银行等额本息的计息方式是每月的利息根据月初剩余未还本金去计算，而这里是每个月都按照贷款的全额本金计算。 了解更多理财知识
　　这里我做一个换算，大家对比起来会更清楚。因为我们自己投网贷的利息实际上都是按照余额本金去算的，我在这里把小额贷款的月利率也换算成余额计息方式，以便于大家理解。严格的算法是有个一个公式，特别麻烦，但是也有一个大致的算法，就是每月2分3再去乘以一个1.7到1.9左右的系数。也就是说，如果将全额计息的2分3换算成余额计息，得出的结果就是余额计息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手续费，正规的小额贷款公司无抵押纯信用贷款按照余额计息方式，月利率应当在4分2上下，复利年化利率在50%到60%之间。 了解更多理财知识
　　二、车贷、房贷等有抵押的贷款 本文来自综投网
　　学名叫&抵押贷款&，行业内一般直接称&车贷&或者&房贷&较常见。上文说到信贷只有全额计息的&等本等息&还款，但是车贷、房贷除此之外，还有一种叫&先息后本&还款方式，即每月只还利息，到期一次性还本金。如果像信贷一样等本等息还款，每月利率一般在1分6到2分之间，计息方式跟信用贷款一样。如果是先息后本，每个月的利息是3分到3分5之间，即如果借10000块钱，每月还款300到350块钱利息，到期再还10000块钱本金。车贷房贷也有手续费，但一般不是公司收，是业务员自己看情况找客户收的。这部分我权且不算在利息里面。这个利息就比较好算，无论是等本等息还是先息后本，按照余额计息的月利率都是在3分到3分5之间，公司能收到的年化利率在40%上下。 理财小知识
　　三、高利贷 理财小知识
　　高利贷，坊间传说很多，似乎很神秘，其实真实情况是：非常常见。如果客户在各处都借不了钱，或者借了还不够，小贷业务员就有可能帮客户&借高利&。利息低的一个月6分7分，高的1毛2毛。跟正规的小额贷款相比，这种贷款就是名副其实的高利贷了!但值得注意的是，这种&高利贷&除了坊间盛传的&脚踩黑白两道&的&老大&在放，也有许多有贷款经验的小额贷款业务员自己给客户放，不过为了防止客户知道了自己的底细而不还款，一般也不会以自己名义作为债权人，而是以&XX老大&的名义去放，或者让自己的朋友作为神秘嘉宾到场签合同，作为债权人去放。 综投网
　　其实就大多数情况而言，来借这种高利的人，要么是不懂小额贷款利息的市场价格，被业务员给宰了，要么就是好赌成性，欠了一屁股债，只有少部分是真的要周转的。对于能接受高利贷的客户，尽管风控上没那么严格，但也是要审核的。高利贷的放贷人大都倾向于给国企员工、公务员、本地村民、老婆孩子在身边并且孩子还小的等等。其中见过最多的就是本地村民、国企员工和公务员，因为这些基本上都是铁饭碗，每个月都有固定的收入来源，即使他还不起本金，利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的，他如果还不起钱，&黑老大&找个马仔跟他老婆上下班，找个马仔&送&他孩子上下学，你不用催他也会想尽办法给你还钱的。 更多投资理财知识
　　不过根据经验，这种借款模式的逾期率其实非常非常高，坏账也是高的可怕。经常半年一年下来，利息收的都是本金的一两倍了，本金还没开始还，甚至利息都欠了一大笔。可是即时逾期、坏账，这种贷款都几乎不太可能走法律途径。另外，这种放贷方式也能让高收益去覆盖高风险，只是逾期坏账的处理方式不太人道。 说回利息吧。按照年化算，高利贷放贷人一年收到的利息比较高，在80%到300%不等。 本文来自综投网
　　四、从银行申请贷款(通过中介) 了解更多理财知识
　　也就是说要钱的客户找到中介，找他们帮忙操作，想办法去申请尽可能低息的贷款，一般也只能是银行，再不行就引担保公司介入，再不行就是小额，再不行就是高利贷&&总之，中介就是帮有需求的客户去寻找贷款，在款项批下来之后客户支付中介一笔服务费。为简单起见，这里只说从银行申请贷款，业内人士一般称帮客户&走银行渠道&。 理论上来说，客户都可以直接找银行申请贷款，但是实际上，深圳有40多家银行，每家银行的贷款产品都不同，贷款条件不一样，不同支行的贷款压力不一样，有的大把客户上门，有的缺客户缺到完不成指标。你想马上找到一个合适的银行、合适的贷款产品、合适的支行、合适的银行客户经理还真不那么容易!比方说招行，他家基本上不做个人的抵押消费贷款，一定要有公司，要是没公司，你有几套房子都没用;再比方说浦发银行，前两个月刚出了一款旅游贷，如果你是深圳本地的、有房子的，你能轻轻松松获得几万几十万的贷款，还不需要抵押!还有一大堆比方等等等等&&如果不是十分了解银行业务的人，对这些情况很难搞得清楚。 更多投资理财知识
　　所谓&术业有专攻&，贷款中介亦是如此。首先，他们常年跟各家银行打交道，对银行产品非常熟悉，能够迅速根据客户情况找到相应银行的贷款产品;再者，他们跟银行的客户经理也多多少少有一些利益关系，所以能够更快速处理贷款申请，如果你自己去银行申请贷款，银行的客户经理可以选择一直押着不给你提交申请，或者拖拖拉拉申请进度很慢，一两个月都不出结果，因为大部分做的好的银行客户经理根本不缺单。但是如果你交给中介去处理，给点手续费，他们能更快把贷款批下来，短的三五天，一两周就能搞定;还有一种情况，就是你的资料不齐全，或者贷款条件不够的，中介还要帮你做资料，甚至给你买房买车! 本文来自综投网
　　像我之前听说过一个客户，有房子有车子，房子价值在200多万，要贷款140万。但是客户在公司上班，没有公司，不能申请经营类贷款，只能申请消费类贷款，以装修的名义去做，这个需要他的代发工资足够多，个人流水足够大。后来给他做了一份假流水，假的收入证明，假的自建房收租证明。由于客户不愿意让老婆知道，还要做一份假的离婚证，然后才提交的申请。几乎所有资料都是假的!最后银行批了150万。像这种情况，如果是跟你不熟的又没利益关系的银行客户经理，谁敢操作?估计搞大半年都不一定能贷得了款。 理财小知识
　　好吧，又扯多了。像这种中介，盈利模式相当的稳健，严格说它不属于放贷，只是贷款服务中介，不需要承担客户不还款的风险。中介的服务费最低最低也是1%、2%，最高10%、15%的都有，这里水很深，一般也是看客户懂不懂，或者有些客户操作起来确实有些难度，再或者银行单量太大都在排队申请，真的要客户经理找行长申请给你加急处理。而对于借款的客户来说，这一点点手续费不算什么，只要能尽快找到合适的银行产品，能够快速批下贷款，而且利息只按照银行5%到8%的利率计算，总体来说还是比较划算的。 了解更多理财知识
　　五、短拆+中介 了解更多理财知识
　　第四点说到走银行渠道，中介能够帮助客户寻找合适的银行贷款产品，只收取一小部分的手续费。不过，一般的银行放款期限在两周到两个月不等，看客户条件和银行资金量情况而定。虽然银行这边能确定批款下来，可对客户来，连这一两个月也等不及，马上要用钱，这怎么办?一般这个时候中介会自己先拆借给客户，一般叫&短拆&，他们收取这一两个月空档期的利息，利息跟普通的小额贷款差不多，大概在3分到5分上下。待到银行款项批下来之后，客户把这笔钱再还上，中介也几乎没有任何风险。加上为客户走银行渠道所收的服务费，总的收入可以达到5分到1毛甚至更多。不过一般情况是在6分、7分左右，收入比一般的小额贷款要高。而且回款来源稳定，就是银行，几乎不用担心这笔&短拆&客户无法还款。 不过这个不是一般的中介能做，首先他要对银行的产品有足够的认识，在银行也要有足够的人脉，才能迅速对客户的条件做出判断&&此人能否在银行获得贷款?能获得多少贷款?多久能够批下来?只有这些确定了，才有把握对客户进行&短拆&的服务。仅仅在银行方面有经验和资源还不够，因为这种模式周期太短，一个客户久的也只有一两个月，所以你还需要有源源不断的优质客户，还要有足够的资金给客户放贷。所以短拆+中介这种模式虽然好，能做到的公司很少，能做好的公司更是少之又少。 综投网
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