我是个新手，求大神详细的给介绍一下,谢谢.
我们先来了解一下P2P的风险，你可以对比着目前比较知名的P2P平台来看-，验证一下这些答案模式风险：很多线上P2P拿2%的平台费，担保100%的本金，本身模式就不可持续，不用有侥幸心理，一定不靠谱。项目风险：很多线上P2P根本没有足够人力开发大量优质，小面额的借款项目，许多投资人的钱都集中在少数几个大的项目上，风险很大。政策风险：和很多人的观点不同，我觉得还是有政策风险的，不过对投资人应该没有影响。毕竟政府最多会说以后P2P不许开了，但是欠投资人的钱还是得还完的道德风险：网站跑路的风险一定还会有。那么新手该如何来防范呢？网站是否推荐大额（人民币50万元以上）、超大额（人民币100万元以上）的投资标的。众所周知，P2P机制是建立在小额、多笔的基础之上的，一个大额投资标的所必然导致的两个可能是：1）此标的所对应的投资人人数会大为增加（一个人民币5万元的标的可能有50人参与投资，则100万的标的就可能有1,000人参与，遑论之300万元人民币的标的了）；2）如果投资人人数没有大幅增加则意味着每位投资人的平均投资额大幅增加了。以上两点可能大幅增加了网站、投资人的风险；关于1），《非法集资司法解释》明确规定单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100 万元以上的或者对象150 人以上的将追究刑事责任，网站违法的风险大幅增加；关于2），众筹理念在机制上控制风险的能力源于风险的分散，即通过小额投资于大量标的方法扩大投资样本量，以期达到可以在统计学上利用大数法则的效果。如果每笔投资都上万或上十万，试问投资人如何可以做到有效的风险分散？如果在这样高单笔投资的情况下还可以做到分散则该投资人的净资产必然是一个很高的数字，这样的投资人群的投资渠道很多，基于小额信贷的众筹理财计划并不适于此类人群。此外，大额标的的另一个高风险点在于：以目前业内从业网站的规模，没有一家有能力在一个高于100万元人民币的投资标的发生违约的情况下进行有效偿付，试问如果是这样，投资者的利益如何保障？（可能有投资者会认为此类大额标的是有抵押物的，关于抵押物的讨论请看第2条）网站是否推荐银行业认为是高风险的限制性行业的投资标的。有些行业内的网站主推有抵押物的限制性行业的投资标的，例如钢材等。且不问为什么网站认为自身的风险控制能力比银行强，银行不敢做的行业他们敢做。单问这些网站对自己涉足的限制性行业了解么？例如钢贸产业，上下游关系及其复杂，行业存在很多猫腻，比如一个钢材仓库门口的厂名铜牌可以一天换一次，用不属于自己的钢材抵押物融资的公司可能有好几家。就算此等抵押物确实属于在网站融资的企业的，在这样一个钢材下游市场不振的情况下，此类钢材经销商一旦违约，网站如何将抵押物变现？谁会马上买？此等抵押物的流动性何在？更别说网站一般都把抵押物的抵押率调的很高（多数高于80%），在这样一个市场环境下，急于出手必然导致抵押物价格雪崩，20%的空间实在不足以让投资者放心网站是否提供担保。许多网站美其名曰严守中立的平台角色，不参与保障投资人的风险。个人认为这就是赤裸裸的不负责任的行为。任何一款信贷类产品的本质都在于经营风险，既然有风险那么虽然风险可控，仍然不应该让金融能力不甚强的投资人去自主控制。这也就是为什么一般收益较高的产品的法律都要求投资人为“合格投资人”，有些甚至是“合格机构投资人”的原因，承担风险的能力和专业度是有很大关系的。有鉴于此，网站以平台的角色收费但不负担风险的行为是不负责任的，尤其不适合中国的国情。看看淘宝如何基于“你敢付，我敢赔”的支付宝而最终打败曾经的世界老大ebay就知道了，中国的商业环境和社会诚信格外需要中间人提供担保。可能有的网站会说只收取服务费不收取利息却承担本金风险的行为有悖经济学理论，商业模式不具有可持续性。我要说，那么就去找有可持续性的模式，如果找不到不如不干。不能因为自己的商业模式不合适就不给投资人提供其应得的服务，这是不负责任的。有利网的模式就很好证明了这一点的可行性网站是否透明。决定一个网站是否值得信赖的另一个因素在于网站是否透明，信息不透明所必然导致的结果就是风险高。毕竟风险的控制需要的是机制而不是道德网站对客户信息的保密程度。网站对安全的投入及客户信息的保密程度是衡量一个网站是否值得投资的最基本要素。这个行业经营的是资金的生意，如果一个网站连最基本且最必要的数据交换加密、多重密码保护、容灾备份都做不到，那么网站凭什么应该获得投资人的信任？网站的资金结算是完全走第三方支付还是通过银行账户。可能和许多人的观点不同，个人认为网站不应将资金结算完全交由第三方支付完成。因为第三方支付根本没有义务和权利对网站的经手资金做任何的监管，第三方支付自己的资金还需要银行监管呢。第三方支付理应只是作为支付渠道而存在的。诚然，资金经过网站自己的账户有非法集资风险。可是不能因为惧怕风险而降低对自己的要求，支付宝在2003年时面临的非法集资风险比今天的P2P网站大的多。银行毕竟是银行，银行有能力及资格监管网站的经手资金。当然，碍于法律法规制定的滞后，许多银行为了自身的风险控制而不愿意承担P2P网站资金监管的责任。可这并不成为网站不通过银行结算的理由，毕竟在银行的落地结算需经由银行人员操作，在操作上加大了网站道德风险的成本。网站应该利用政策滞后的时间段，努力严格要求自己，将在银行发生的每笔交易的原始凭证（比如有利网就向银行提供包括但不限于借款人的身份、银行信息，投资人于网站确认投标的截图，第三方支付的支付凭证等的信息）在交易完成前后发送给结算银行，不管银行是否需要此类凭证，就和支付宝在2003年时的自我要求一样。借逃避非法集资之嫌疑而仅与第三方支付合作从而在实质上降低了道德风险的违法成本的做法是不负责任的，而不负责任的公司不应该受到信任网站自身信审、风控水平。P2P互联网金融网站对投资者而言最大的价值在于风险的甄别。有鉴于此，网站自身信用审核、风险控制团队的技术水平、经验就显得尤为重要。由没有经过专业培训的信审人员主导的网站是不能受到信任的创始人团队是否专业，经验是否充足。在这样一个行业发展的初期，商业模式，行业发展方向不甚清晰的时期，创始团队的素质尤为重要。毕竟决定商业成功最重要的因素在于洞察，而洞察是需要经过专业、系统的培训及实践的经验的锤炼的。P2P互联网公司的创业团队里，金融领域的经验，互联网领域的经验，及企业家精神缺一不可。如果仅仅是名校毕业而没有经过商业实践如何知道怎样把握公司的内控合规，怎么可以洞察行业发展的趋势从而使企业处在正确的道路上？而一旦企业经营失败，投资者的利益由谁去保障？
初涉互联网金融，网友评选十大最靠谱P2P平台，大家怎么看？
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网友评选十大最靠谱P2P平台，大家怎么看？
& & & & & & & & & & & & &网友票选十大最靠谱P2P平台，大家怎么看？
　　高收益的一面，存在的是高风险。作为一位最普通的网民，怎么判断平台的好坏，就要需要我们有一双会看的&眼睛&。毕竟，选错了项目最多收益低点，选错了平台则可能血本无归。
网友筛选逾千家P2P网贷平台，最终找出10家低风险平台
　　P2P网贷平台平均约20%的年化收益率，几乎秒杀其他一切理财产品。然而在高收益的另一面，屡屡出现P2P平台倒闭事件(上周即有网金宝、科讯网两家“跑路”)。作为普通投资者，如何判断哪个平台风控做得更好太难。毕竟，选错了项目最多收益低点，选错了平台则可能血本无归。为此，网友特意以P 2P平台的股东背景实力为主要指标筛选P 2P网贷平台，最终选出三个层面，10家低风险的P 2P平台。这10家平台，虽然不能说100%不会跑路，但概率相对很小。如果你是一个厌恶风险的投资“小白”，又想获得P 2P平台的相对高收益。本文将为你提供一个明确的指引。
　　[评判标准]股东背景决定安全度
　　P2P平台的违约成本主要可从几个方面进行考量，一是平台的股东实力，如老牌传统金融机构一般不会因为P2P平台而砸了自己发展的根本信誉，因此出现跑路的概率几乎为零。如国有背景的P2P公司一般担负政策试点的行业意义，一般运作较为规范，出现违约的可能性也比较小。而且作为大型国企，一般跑得了和尚跑不了庙。此外，业内人士普遍认为，目前已经运行一段时间，已经获得风投的企业，违约成本也比较高。
老牌金融集团：背靠大树
　　优点：安全系数最高缺点：收益率偏低
　　(5.6 %-8.61%)
　　银行系背景P2P平台被业内看作是P2P平台中安全系数最高的平台。
　　判断银行系P2P平台安全系数较高，主要基于两方面，一是风控是银行的看家本领，此外，对于银行而言，品牌建设经过很长一段时间的积累，是银行之本。对银行而言，因为P2P平台兑付困难而砸了自己长期积累下来的信誉，违约成本较高。这就决定了银行系P2P不会轻易违约。
招行“小企业e家投融资业务”
　　股东背景：招商银行　安全系数：★★★★★
　　收益范围：5 .6%-5 .8%　投资起点：10000元
　　平台特点：昨日“小企业e家投融资业务”平台提供的8个项目，期限为179天- 185天，从收益率看，5 .6%-5.8%相较于目前P2P接近20%的平均收益率实在有点低，这样的收益率水平甚至低于市面上正在发行的同期限银行理财产品。
　　而与银行理财产品类似的，在对预期收益的承诺上，在招行亦几乎不会看到保本保收益之类的承诺。尽管在承诺收益上如此不确定，但是马骏仍认为，招行的“小企业e家投融资业务”平台安全系数最高。“可以基本等同于银行的理财产品。&
　　陆 金所
　　股东背景：中国平安　安全系数：★★★★★
　　收益范围：8 .4%-8 .61%　投资起点：10000元
　　平台特点：陆金所几乎为P2P平台的“一哥”，不仅在于其目前的交易量和人气指数，还在于其有个大款“爹”———中国平安集团。与招商银行的“小企业e家投融资业务”平台标的主要为小微企业不同，陆金所的项目为小额个人消费，项目由中国平安旗下担保公司承担担保责任。
　　从投资起点看，和招行类似，陆金所的投资起点亦为1万元起步。从期限上看，陆金所的项目期限时间均较长，如在新客专区中，提供的4个项目，旗下均为36个月以上的。不过，投资的项目还可以进行整体转让。此外，陆金所由于采取等额本息还款方式，每月都有部分本金和利息回款。不过，对于陆金所平台，也有业内人士认为，目前而言，其缺陷主要在于项目信息披露不够公开透明。
　　“国家队”平台：捆绑地方信用
　　优点：公信力强 缺点：收益率一般
　　(8 %- 10 %)
　　自去年以来，“国家队”也尝试着进入P2P行业。国资背景为P2P带来了公信力，其中最早试水的开鑫贷，发展速度较快，在投资者中亦人气较足。值得注意的是，目前两家国资背景的P2P公司基本上都采取P2N的模式，即由合作的小贷公司和担保公司进行项目推介，并进行反担保。
　　从资金托管、结算等各方面看，“国家队”P2P平台相对规范。不过，国家队试水P2P带有明显的公益性质，对于融资成本和贷款利率都有所限制，因此收益率也不会太高，但8%-10%的年化收益率在当下，已经高于绝大多数的银行理财产品。
　　开鑫贷
　　股东背景：国开金融(国开行全资子公司)、江苏金农
　　安全系数：★★★★
　　平均收益：10 .56%
　　投资起点：10000元
　　平台特点：2013年1月份正式上线的开鑫贷，由国家开发银行总行、江苏省分行、江苏省金融办、江苏金农公司合力创办。其也被称为首家“政策性P2P”。马骏介绍，开鑫贷采取的是P2N的模式，即平台自身不对项目进行开发，而是由合作的小贷公司和担保公司进行项目推介。
　　财佰通
　　股东背景：福建金融控股集团
　　安全系数： ★★★★★
　　平均收益：18%
　　投资起点：50元
　　平台特点：去年刚上线财佰通，是福建省金融办支持创办的，属福建五洲集团旗下全资子公司， 他 们 的 标 都有担保公司担保，提供本息保障，相 对来说 是同等收益下最 为 安全的 网 站了 。 一般是一年期平均收益率18% ，按月付息，到期 还 本。可以 灵 活 转让债权 。投 资 到期 时 ，客服人 员会给你电话 提醒；提 现 速度很快，一 个 工作日到 账 。充 值 体 现 均 没 有手 续费 。 贷 款透明度也是他 们 的一大 卖 点， 资 金全部都是三方托管 。 根据 你 的 资 金量， 灵 活地 选择 利率和期限。最大化收益率。这家八月份针对投资者的活动，很是给力，稍微看了一下，好像九月份每个标的年化收益率都会上调一个点，蛮多活动的，有兴趣的可以去了解一下。 个人认为 目前这家最适合中短期投资：
六平台引入风投违约成本较高
　　优点：年化收益普遍在10%以上
　　缺点：尽管概率很小，但有一定违约风险
　　除了传统金融机构、国家队背景外，目前在P2P行业已经获得创投融资的企业也常常被看做因为获得资本认可，实力较强。
　　深圳一家P2P平台CEO在接受记者采访时表示，相较于普通的P2P平台，获得创投从一个方面也显示了这些平台是同业中的佼佼者，运作相对较为规范，可以作为安全性考量的一个重要方面。马骏补充认为，获得创投之后，企业在运营中受到外来资本的约束，由于创投的投资目的在于恰当的时机退出，因此在退出前对于平台的运营规范会有一定的要求，从该角度看，有一定的安全度保障。
　　“总体而言获得创投融资的平台，总体属于较好的平台。”不过，马骏也同时指出，“创投未必真的也就看懂P2P风控方式是否安全。”他认为，善于进行品牌运营的平台更容易获得创投融资。
　　一位业内人士告诉笔者，由于目前不少投资者将是否已经获得风投的平台作为安全性考量的一个重要因素，已经出现部分平台投其所好，通过关联创投进行投资，投资者在选择平台时，必须对创投背景进行相应的调查。对此，南都记者特意筛选了点融网、有利 网、人人贷、拍拍贷、爱投资、积木盒子六家获得高风投入驻的平台，对于愿意冒一点点风险而获取较高收益的投资者，这六家平台算是不错的选择。
　六家获得风投入股的P2P平台
　积木盒子
　　2014年2月
　　获银泰资本千万美元融资。
　　◎与开鑫贷模式类似，但无国资背景。平均收益率约11.89%。
　　2014年4月
　　完成千万美元级别B轮融资，领投方为光速安振中国创业投资基金，跟投方为红杉资本和诺亚(中国)控股有限公司
　　◎国内首家成立的网贷公司，唯一一家已经过B轮投资的P2P平台。平台采取纯上线运作方式，不承诺垫付本息，存在有本息损失风险。平均收益率12.09%。
　　2013年12月
　　获北极光创投数千万人民币融资。
　　◎少部分项目本息保障，部分本金保障，还有一些项目本息不保障。收益率基本在10%以上。
　　有利网
　　20 13年11月获软银中国一千万美元融资。
　　◎与开鑫 贷模式类似，均为P2N模式,不过无国资背景。平均年化收益款约11.99%。
　　人人贷
　　2014年1月
　　获挚信资本1.3亿美元融资
　　◎平均年化收益款约12.78%;承诺本金保障。
　　爱投资
　　2014年1月
　　获中援应急投资千万级人民币融资
　　◎与开鑫 贷模式类似，但无国资背景。平均收益率：14.50%。
　　(注：以上信息根据公开资料不完全统计)
10:38:34 被【 】修改
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引用2楼的发言：
财佰通好像挺不错的！
是还不错，不过名气不是很大啦
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······P2P一线调查：90％以上的P2P企业不靠谱
P2P网贷&网金宝&在成立短短四个月后，已成为又一家网站无法打开的跑路平台。该网站之前显示累计成交金额超过2.6亿，目前已有200余名受害的投资者组成维权群，损失资金在500万元以上。
网贷之家监测数据显示，今年5月我国新增29家P2P网贷平台，当月有8家平台跑路或关闭，包括马上有钱、日升财富、信誉财富、中信创投、股民贷、仁信贷、威泰创投和弘昌创投等；仅2013年9月至11月，全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。
目前全国已有近千家P2P平台，行业状况良莠不齐。如果以诈骗为目的成立P2P平台，这个行业的门槛极低：通过十几万买套软件系统，找个代买架子就可以成立一个平台；但如果想要做成事业，P2P网贷是门槛极高的行业。
消费者如何识别P2P诈骗？如果你能了解一个正规P2P借贷网站的运作原理，几乎可以对P2P平台的真假可以做大概的判断。骗局并不高明，《商业价值》记者总结了以下几种判断P2P网贷是否是诈骗平台的基本方法：
一、明显造假和错误信息
首先要核实平台的真实性，包括真实的营业执照、企业组织机构代码、办公地址和真实信息。最早的纯诈骗平台&淘金贷&，上线3天平台就关闭了，事后调查，平台所有信息都是假的；而最近跑路的&网金宝&办公地址是摩码大厦22层，但该大厦最高只有20层。
众多网金宝的受害者上当受骗的原因是该平台宣称&与央行签署了战略合作关系，并接受央行北京支行的监管&。如今P2P行业的监管方向是央行指导，银监会出政策，地方银监会落地监管，但监管机构从来没有发布监管细则，何来的监管？ 何况其所谓的同央行合作照片亦属PS造假。
二、利率高低
高息平台一定危险，低利率不一定就没问题。
优质借款人对利息是敏感的，也是P2P平台的核心争夺对象，这些借款人借钱渠道很多，资质越好越容易拿到平台优惠。而非优质借款人还款能力差，才会许诺高收益回报以获得贷款。
一般来说， 平台借款人的主流融资成本由三块组成：理财人受益、平台服务费、担保费。假设一个平台给投资人的利率是20%，平台服务费2%，担保费2%，借款人需要承受的成本是24%的利息，对于这种资质的借款人，担保公司往往因为风险高收取更高的担保费用，担保费远不止2%，真实借款成本可能达到30%-40%，此利率已达到高利贷利息，因此高息平台一定有问题。
就目前市场利率而言，15%已是较高的利率，20%以上是绝对高息。跑路平台网金宝的短期标的收益率13-15%，长期标的年收益率高达20%。
当然，低息利率也不一定安全。低息平台也有可能是给理财人的收益低，但收取了高额的平台费用和担保费用。
三、资金池和第三方托管
所谓资金池，是指投资者的资金直接流入平台，再由平台借给借款人。保险公司和银行都是典型的资金池模式，资金池本身并无好坏，但会使资金的流向不透明。最新的监管措施明确规定，P2P平台只能是中介平台，不得建立资金池，这就需要资金接受第三方托管， 几乎所有的P2P平台诈骗都会使用资金池模式。纯粹的P2P平台应该是点对点方式，是投资者A可以直接借款给投资者B，资金由第三方机构托管。
资金池模式可以使平台随意挪用资金，因此随时可以卷钱跑路；同时，资金池也是掩盖&庞氏骗局&的最好方式&&明明平台已经入不敷出，但如果不想让大家知道平台有坏账，只需要每天借新还旧即可，这很有可能造成歌舞升平的假象，但平台实际已经出现了问题。去年深圳的鹏城贷就是此类问题，该平台没有真实业务，用后面人的钱还前面人的钱，于去年11月倒闭，老板潜逃国外。
如何判断平台是否有第三方托管机构？在资金池模式下，用户只有一个平台账户，它既是平台账户也是资金账户；而第三方托管方式下，每个用户必须有两个账户，一个是P2P平台账户，一个是资金托管方的资金账户。
有些平台会混淆&资金托管方&与&网关&的概念。真实的案例是，在旺旺贷跑路前，当有消费者询问其是否有托管方，它一直强调&可以通过第三方平台进行支付&，但实质只是通过第三方支付进行充值提现，只是支付渠道，钱最终进入的是该公司在第三方支付平台开设的账户。如果一个公司宣称拥有多个&托管方&，且不需要开设两个账户，几乎都是资金池模式。此外，还可以通过资金的接收方必须与借款合同上是否是同一个人，且通过资金托管方网站来查询钱的流向。
如今很多并没有资金托管方的P2P平台为了混淆视听，也会宣称自己有第三方托管资金，比如通过明显的业务关联方控制中间账户，或者寻找毫无资质的资金托管方。因此投资者还需要查询第三方托管的资质。如今P2P网贷比较主流的资金托管方是支付宝、汇付天下等第三方支付机构，目前还没有银行进军这一市场。
四、真假标的
即使平台没有资金池并使用了第三方托管，依然可能造假。造假的方式是发布假标，一般平台在跑路前或者坏账高企时，会自己发布大量假标自创自融。判断真假标的的方式是看信息披露程度和造假成本。
判断造假的关键是看造假成本。比如有些标的直接写上&企业扩大经营借款20万&，少有更详细的信息披露，这就是造假成本太低。对个人贷款，做一个假身份证不难，但身份有公安系统认证、与身份证相关的银行记录、与该银行卡相关的网络消费就不易。对企业来说也一样，造假的财务报表很容易，但如果能同时披露与财务报表匹配的税务单、采购购销的合同、银行流水、供电所、税务局等上下游材料就很难造假。
如今正规的P2P网贷平台，除了公开披露尽可能详细但不触及隐私的信息，同时也在尝试建立线下观察团，投资人可在开放日来查询平台上标的的真实材料。如果一个P2P平台不建资金池，有第三方托管，且提供方法让消费者可以透明审查是否有真假标的，这样的造假几乎就很难了。
此外，好的P2P平台还需要很强的技术保护投资人和借款人的个人信息安全，并在高频次交易下不会崩溃。曾有P2P平台因为技术问题导致网站页面打不开而被错认为跑路，最终因为投资者信心不足而倒闭。
P2P平台的风险有两种：道德风险和信用风险，以上都是防止P2P网贷诈骗道德风险的判断方法，真正好的平台还需要拥有良好的风控技术去防止信用风险。去年有75家P2P平台出现问题，其中经营不善导致的提现问题占到80%。
信用风险即违约风险，即借款人没有及时、足额的偿还贷款。正规P2P竞争的焦点就是如何通过更高效的方式进行风险控制，把坏账率降到最低。
信用风险最终需要靠技术解决，但至今为止真正对信贷不良率控制技术最好的还是银行。一方面，银行经过多年的积累，拥有了大量的数据。如今，P2P公司审核个人信用也需要央行的征信记录，而对企业经营状态和行业周期，银行有过多年的积累和经验，即使是工商银行、招商银行也并不是所有行业和业务都抢，而是根据自己的经验和特长去积累特定行业的客户。此外，基于银行已有的资金成本优势，最主流的优质借款人第一选择还是银行，最终银行不想做或者做不了企业和个人才会去寻求P2P网贷帮助，因此P2P的客户可能本身就有一部分是银行不愿意做的信用风险较大的客户。
P2P存在的机会也正是银行自身的局限性。在美国，P2P的借款人多是连信用卡都还不起的群体，因为银行对个人和企业借贷的支持比较有效。而中国企业信贷方面，银行做小微的动力不足，P2P正是在尝试切入这一市场，谁是这个细分市场的胜利者，只有时间可以验证真金。
即使是正规的P2P平台，并不代表着没有风险，信用风险是P2P网贷行业面临的问题。高收益永远与较高的风险相伴，消费者可以学习基本的理财知识，通过分散投资的策略来缓解高风险。在很多P2P网贷平台中，并没有进行有效的风险披露，反而以100%本息担保、100%安全等话语诱导消费者，平台无风险的错误宣传加上投资者的投机套利心态，正是大部分人被骗的原因。这个市场最可怕的风险恰恰是消费者的无风险意识。如何选择靠谱的P2P平台？--众人贷唯一官方网站
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如何选择靠谱的P2P平台？
发布人：wangkai&&
如何甄别P2P平台是否靠谱？业内人士也提出了不少好的建议。药方一：引入第三方托管　　“投资人的资金应该进行第三方托管，不能以存款代替托管，托管是独立的监管行为。同时尽可能引进正规的审计机制，P2P机构自己不能碰钱，这也是为避免非法集资的行为。”银监会创新部主任王岩岫多次在公开场合强调P2P的信息中介属性，同时平台“不碰钱”至关重要。　　其实，不少第三方支付机构都推出了P2P托管账户，如汇付天下、易宝支付、国付宝等机构。而看到了商机的商业银行，也开始与P2P平台合作推出类托管业务，诸如迅融贷之类的P2P平台。对于投资人来说，安全指数随之提升。　　汇付数据副总裁邹雯透露，作为最早推出P2P账户托管业务的汇付天下，目前与其合作的P2P平台已超过300家，P2P平台在汇付天下的托管账户数已经突破百万，同时这300家平台目前没有一家出现过跑路等风险事件。　　“第三方支付公司具体的托管方式，P2P平台类似于淘宝网站，资金托管就类似于支付宝。托管账户会为两端（借款人、投资人）分设二级虚拟子账 户，账户和账户之间是点对点的，当投资人去投标的时候，钱是直接从投资人的账户拨到了借款人的账户里，中间平台没有机会去碰钱，做到信息流和资金流的隔 离。” 汇付数据互联网金融部总经理钟红波介绍道。　　银行与P2P平台的合作方式其实并不是严格意义上的“托管”，只是一种“类托管”、“存管”的模式，P2P平台会在银行开一个专有账户，这个账 户的所有人可能还是平台自己，这个账户和平台自身的业务账户做一个分离。但是真正从资金的流向来讲，资金还是会流到这个平台在银行开设的专有账户里。　　不少投资者更为关心的是，如果被托管的平台出现问题，第三方如何处理？据了解，系统也将在第一时间以短信等方式提醒投资人账户资金的变动情况，在发生风险交易时，特设“一键关停”功能，保障账户资金不被平台非法挪用或盗用。不过，市场上大多数P2P平台仍以资金池模式运作，平台因为对中间账户拥有控制权从而可以控制这笔资金。最简单的方式是投资人看自己在平台上有 几个账户，资金池方式下用户只有一个平台账户，既是平台账户也是资金账户。而第三方托管方式下每个用户必然在两个系统中拥有两个账户，一个P2P平台账户 和一个资金托管方的资金账户。药方二：实施黑名单制　　在大数据时代，世界已经没有秘密。P2P平台在评估借款人的行为以及投资人在评估P2P平台的可靠性时，都需要通过大数据提供的信息来完成。这也使行业内希望通过建立完善的征信系统以及“黑名单”制度来有效防止跑路事件的发生。　　有业内人士表示，在当前还未就具体监管政策达成一致的前提下，不妨可以将黑名单制度首先在行业内予以发布，这方面应该已经具备了现实的可行性。 通过搭建统一的数据共享平台，网贷企业可以在最初的项目筛选中就过滤掉这部分资信不佳的借款人，甚至以后还可以考虑让出借方可以很方便地查询到相关数据。 这样一来，一方面有利于树立借款人对于自身资信度的保护意识，对于提高整个行业借款群体的信用记录有很好的促进作用；另一方面也能帮助平台企业以及出借人 准确地对借款人进行分辨。　　目前的主要方式是，接入有央行背景的上海资信有限公司网络金融征信系统（以下简称“NFCS”），P2P平台抱团建立P2P黑名单制度，抑或P2P平台借助担保公司间接实现查询央行征信系统等三种模式外，一些大的平台机构正在谋求自己申请个人征信牌照。　　作为央行控股的征信机构 ，NFCS是2013年8月发起设立的全国首个网络金融征信系统，而NFCS也被业内普遍视为监管层为P2P接入央行征信系统所做的准备。有数据显示，截至7月25日，NFCS共接入P2P平台203家，日均查询量达到约2000次。在NFCS推出前，一些P2P机构已经开始抱团自己搭建P2P的黑名单平台。其中，陆金所在2012年底就牵头发起设立了上海网络信贷服务企业联盟，并尝试建立网络信贷黑名单制度。迅融贷目前正在积极筹措建立。药方三：P2P主动备案制度　　央行中国支付清算协会业务协调部副主任杜晓宇在接受北京商报记者采访时表示，针对网贷行业存在的无监管状态，一些自律性的管理制度可能会马上建立，但首先它要关注国务院以及银监会出台的一些内容规则。　　杜晓宇指出，虽然现在还没有相应的政策出炉，但还是处于比较开放的状态，让P2P平台自行报备。就像买车一样，只有事先登记了信息，在摇号时才有领到牌照的可能。但不少平台对报备并不积极，全国比较活跃的P2P平台有1300家，目前报备的可能只有几十家。在深圳备案的公司也不是很多，首家备案的则是迅融贷。　　众所周知，P2P经过一年多的快速发展已迅速成为互联网金融的主力军，但平台跑路的情况也时有发生。同时，对于行业自律组织，杜晓宇认为主要涉 及两方面。第一，支持和配合网贷行业监管部门做好互联网金融的政策制定；第二，网贷行业本身也要建立互联网金融自律的相关体系。对此，杜晓宇表示，未来将 主抓行业协会自律，与企业共同制定遵守规范，下一步将制定互联网金融专业委员会相关政策。中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧认为，与其逆势设置容易滋生腐败的前置审批，不如加强事中及事后监管。使得正规P2P平台仅需履行备案即可上线或继续运行，但对于其运营模式及运营状况要予以实时监管。正如银监会副主席阎庆民所言，“通过加大计算机辅助监管工具的研发投入，用信息化手段进行监管”。原文转自北京商报记者 闫瑾/文 贾丛丛/漫画