P2P、银行理财等收益下滑 短暂还是持续？
从近期数据来看，理财收益下滑似乎已经成为一种常态。不仅互联网理财产品屡屡“破三”，银行固定收益类理财、P2P网贷综合收益率也都在走下坡。一面是经济低迷，优质信贷资产短缺，一面是货币层面相对宽松不改。近期的理财收益下滑是短暂现象，还是会持续下去?理财收益降了在9月的理财市场上，无论是哪类产品的统计数据都在显示同样的趋势——收益率下滑，首当其冲的正是产品。10月7日，的七日年化收益率首次跌破3%，至2.9580%，引发市场关注。本报记者在10月12日查询Wind数据发现，在有统计的139只互联网宝类产品中，当日有81款产品的七日年化收益率在3%以下。超过5%的只有1款，介于4%-5%之间的也只有2款。以余额宝为例，今年以来的收益高点还是在3月份，之后几乎是一路下滑。同样地，银率金融研究中心在10月12日发布的月报显示，三季度以来，产品的发行规模和收益水平都出现下滑，高收益产品逐渐淡出市场。9月，人民币非结构性平均预期收益率为4.63%，较上月下降0.1个百分点；人民币结构性理财产品平均预期收益率5.69%，较上月下降0.23个百分点。报告预计平均预期收益在四季度会进一步下跌。P2P也没能例外。来自网贷之家的月报数据显示，虽然9月份的整体成交量首次突破千亿大关，但综合收益率延续了逐月下滑的趋势，降至12.63%。收益率介于12%-24%之间的平台占比超过7成，另有近2万的平台收益在12%以下。此外，非货币型基金、信托、券商集合理财等产品无论在产品数量还是发行规模也都在走低。对于银行理财收益下滑的原因，银率网分析师认为主要在于货币政策宽松背景下，资产端难觅高收益投资渠道。“在经历了前期股市的震荡之后，银行理财进入股市的资金急剧缩减，更加谨慎。实体经济和资本市场的‘双低迷’让优质的项目炙手可热，项目端有更强的议价能力去降低资金成本，所以即使有较好的项目，也很难获得较可观的收益。”该分析师表示。就P2P而言，金融工场董事长魏薇认为收益下滑需要考虑资金供需的两方面。在资金的需求端，受宏观经济下行影响，优质资产开始减少；就资金的供给而言，市场流动性较强，社会融资成本相对较低。但两者结合来看，优质资产短缺比起央行货币政策所带来的影响，还是在其次。中信麻袋理财总经理黄海昱也倾向于认为，资产供应对收益影响有限，P2P平台收益率降低主要缘于社会融资成本进入了下降通道。“目前收益降低的主要原因是受到银行贷款低利率大环境，以及大众流入P2P的丰沛资金影响。在这种大趋势下，所有资产的收益率都会较前期对应下降。” 积木盒子首席风险官谢群认为社会整体投资回报率下降，理财收益率走低应该是一种长期的趋势。理财唯收益是瞻？作为影响理财收益下滑的最主要因素，货币政策近期很难变调。针对央行新近发布的信贷质押再贷款扩容，平安证券12日发布的一份研究报告中指出，其资金成本应该更接近目前PSL（抵押补充贷款）的利率水平，后者连续三个月保持在2.85%。报告认为，此举虽有助于降低贷款利率，“但考虑到制约银行信贷投放的主要因素是实体经济的信贷需求不足以及合意基础资产缺失”，银行质押优质信贷资产获取再贷款的动机并不强，整体影响较为有限。银行信贷需求不足，在P2P行业，魏薇认为整体来看，“资产荒”的情况从去年年底便存在。但反映到各家平台，具体表现不一。此前曾有P2P平台人士向本报记者表示，去年临近年底时，该平台出现一段时间“项目荒”，发标的时间间隔变长，数量减少。虽然是出于风控审慎考虑，却事实上造成了一部分投资人的流失，平台热度下降。今年，包括这一平台在内的不少P2P公司在压减企业借款项目的同时，着手布局个人信用类贷款。“从目前社会总需求看，融资需求仍远超过资金供给，因此从广义上说我们不认为存在所谓‘资产荒’。只是各家平台由于定位不同、侧重的细分领域不同，特别是经营规范的平台在目前的资产选择标准下可能存在一定的资产短缺。”谢群表示，P2P平台资产选择定位的调整，并不说明存在“资产荒”。对此，钱进创始合伙人张辉认为，国内一、二级市场波动产生的负面影响确实有可能传导至实体经济领域，侵蚀实体经济的活力，导致P2P债权资产质量下降，增加抵押类资产端风险；但个人信用类贷款受经济景气周期的影响较小。
在9月，已经有平台主动下调整体收益率。张辉透露，本月，该平台上12个月期限的标的收益率也将从13%下调至11%。针对这次调整，他表示，近日已委托第三方调研机构对理财客户的收益率偏好进行调查。结果显示，理财客户针对3月期、6月期及12月期的借款项目心理预期收益分别在5.6%-8.4%、7.5%-9.5%以及7.5%-10%。这次调研结果同时显示，“安全”是投资人投资时考虑的首要因素，其次才是高收益；同时，“高收益（利率过高）”与“平台安全性相对较低”在调研涉及的所有理财特征中具有最强相关性。
本文来源：华夏时报
作者：张夏楠
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理财问答 | 这些问题大家都爱问（3月6日）
一周理财问答，为你评测理财产品，为你提示理财风险。昨晚又到了菜鸟理财官方网站论坛每周日晚上8:30线上集中问答的时间。理财怕上当的话，就先来看看大家都向菜导问了什么问题吧。P2P类1. 鼠贷金融怎么样啊？答：没具体了解过，看平台牵涉的实业挺多的，其中的关系要仔细调查才清楚~2. 聚财猫据说是平安托管，可靠吗？答：托管是不是真的，你可以按照菜导之前说的方法确认一下~3. 大拇哥财富怎么样？说这个是P2G，贷款给政府，可信吗？答：不像是奔着跑路去的，不过现在政府项目也难做，业务风险也不可忽视~4. 孚汇财富线下理财了解吗？答：没了解过，线下理财建议慎重~5. 洋钱罐理财怎么样啊？答：洋钱罐背景看起来不错，产品对接的应该是金融机构的资产，但官网看不到具体的信息，收益一般，投不投自己把握啊。6. 金联储啊金联储，菜导帮忙看看。答：之前一直是羊毛平台，现在还有那么多毛可以撸吗？7. 我在恒易融投3万，不知道安全否？麻烦菜导指点一下，谢谢！答：加菜导私人微信caidao800，私聊~8. 菜导，麻烦看一下唐小僧，他家活期利率挺高的，安全性怎么样呀？答：建议慎重一些~9. 请问菜导掌融宝怎么样？之前同事推荐给我的，一直还没投，打算支持他一下，可以吗？答：官网上看不到太多的东西，应该App上能看到的信息多一点吧，你可以自己体验一下~10. 菜导近期在流量银行App上看到厚本金融的产品介绍，怎么样阿，可以投吗？谢！答：不像是奔着跑路去的~11. 专投网/高地理财怎么样？烦请菜导指点一二。答：专投网初步来看，产品设计上有点像贝米，一个稳健，一个分红。但产品逻辑的阐述上还不够贝米清晰，没有说明为什么稳盈宝能实现固定收益。而分红宝能实现超额收益，其中的保障措施是什么？这些建议自己去了解一下。12. 万能的菜导，你听说过财佰通这个P2P吗？收益率很高呀，不知怎么样？答：不像是奔着跑路去的~13. 中金国泰怎么样？答：这个没了解过~14. 菜导，国美金融新上了一个平台：美易理财，请菜导分析一下可以投吗？答：国美旗下的，跑路可能性不大，看你自己对产品（收益、期限等）满不满意咯！15. 请问荷包金融是什么样的运行模式，安全吗？活期怎么能到12.88%，正常吗？答：网贷etf模式，活期12.88是有点偏高，不过马上就要改产品了，相当于降息~16. 光大云富怎么样？和光大银行有关吗？答：光大云富是光大集团旗下的，菜导在投资早餐有提到过喔~17. 菜导，火球理财怎么样？答：火球菜导去年评测过，是第一家做网贷ETF的平台，目前来看发展比较平稳~18. 请问菜导宜投宜盈这个平台怎么样？答：没了解过，不过在其他群看到有人预警了这个平台~19. 菜导，可否帮忙评测六六投资，这个平台咋样？谢谢答：六六投资口碑不太好，建议慎重一些~20. 拍拍贷怎么样？了解懒财网理财的懒财宝吗，如何？答：拍拍贷安全性问题不大，但具体产品要具体分析~ 懒财宝官网披露的信息不多，菜导对平台没有深入了解过，不作判断~21. 证大财富捞财宝咋样呢？答：这个没体验过呢，不过看起来收益是比较低的~22. 千壹理财咋样？答：不像是奔着跑路去的，但产品方面也一般吧~23. 求分析PP基金。酷传2015年度App应用类年度总榜，金融理财类的第4名，收益也可很高，之前都没听过，菜导能分析下吗？答：一个一般的网贷基金吧~24. 菜导请帮忙看看财佰通这个平台怎么样啊？答：不像是奔着跑路去的~25. 请问菜导老师盈盈理财怎么样？答：不像是奔着跑路去的~26. 菜导，考拉理财安全吗？是否是P2P？答：是P2P，跟火球模式差不多，安全性一般吧~27. 两只老虎理财活期9.42％的收益靠谱吗？答：收益不高，平台也是运营几年了，不是奔着跑路去的那种，但具体的项目信息菜导在官网上看不到，所以项目风险这块不好判断。28. 钱升钱安全吗？会跑路吗？菜导，投了两万多，心里没谱，求指导。答：不像是奔着跑路去的，而且去年年底也融了一笔钱，短期内不用太担心跑路这个问题~29. 菜导，给分析一下乐居财富呗！是否可投标？答：具体要注册登录才能看到，不好判断啊~30. 一直在关注迅信易贷，菜导看看怎么样？答：官网看不出太多东西，特别是项目方面，所以难以判断~31. 请教菜导，抱财网靠谱，上市系，没资金托管！答：算大平台了，也没听说有什么绯闻。32. 请问菜导前海理想金融怎么样，可靠么？据说其老板马化武是马化腾的弟弟，刘晓庆也有入股！还有前海航交所怎么样，在里面注册了帐户后还得去汇付天下去注册用户，这是什么个情况，据说这样会更靠谱，真的是这样么？求菜导指教，谢谢！答：只能说不是奔着跑路去的，但还得看业务风险是不是也很小呢~33. 贝米的电子合同法律效率如何？合同没有公章所以疑问。答：单一个合同没用，需联合其他的证据才行，不过如果平台不出问题的话，这个是没必要过多去纠结的~34. 分金所到底怎么样?答：分金社吧？分金所没找到这个平台，对于分金社，菜导之前关注过，互联网+不良资产的模式很创新，而且前景很大，同时收益也高。这种模式的风险点在于资产怎么来的，估值是否合理，处置难度大不大，处置成功率多高（处置不成功等于流标，相当于资金白白站岗了），保障措施有哪些，同时资金托管是不是真的，这个尽量自己去确认一下再做选择。35. 菜导，ppmoney万惠真的有高大上吗？近期还投资了新三板，不知其实力到底如何，望评测。答：菜导先纳入产品库哈，不过如果投资的话，建议以短期项目为宜~36.老师您好！有时间关注一下“中兴财富通”这个平台，总部在北京。答：好的，这个平台特色是专业做供应链金融，但产品吸引力不大~37. 菜导，请问下爱财有道这个平台可靠吗？会不会跑路？谢谢了。急需！！！！！答：看起来不像是奔着跑路去的，但具体没评测过，所以自己把握哈~38. 逍遥贷怎么样？答：属于高息的小平台，就官网的资料看，噱头多、干货少，信披资料也有限，所以菜导不是很看好。39. 请问永利宝怎么样啊？有跑路风险吗？答：有，不过平台是老平台了，这个风险不大~40. 菜导～点牛金融～汇投资能上吗？答：点牛金融不像是奔着跑路去的，应该是最近融了资，所以在推广；汇投资根据官网的资料来看，也不像是奔着跑路去的平台~41. 请教菜导，道口贷与民贷天下安全性如何？答：道口贷、民贷天下背景还可以，目前没发现什么大的绯闻。42. 菜导，现在金融工场、草根投资可以投吗？答：金融工场菜导准备再评测一次，两个平台之前的评测文章可以去微信后台回复“P2P”查看~基金类1. 申万量化和长信量化这两只基怎么样，菜导。貌似量化基金表现很稳定，这两只表现优异，是否适合定投？答：量化基金做的好的话，确实是可以跑赢指数基金的，而其稳定性也是主动型基金所不能比拟的。从收益看，申万量化中小盘做的更好一些，可以适当定投一部分。要考虑到这也是只中小盘基金，在蓝筹上涨得时候，他可能会跑得比较慢哦。2. 菜导，请问基金有没有分红啊？答：有分红的啊，因为行情稍差一些，所以最近有分红的基金可能会少一些。3. 开户后达到什么样的条件才能申购新股？答：直接询问你的股票经纪会更好一些。另外你还可以一起问：何时可以炒创业板，何时可以借钱炒股，何时可以卖空股票。当然，这也是你必学的部分。其他类1. 黄金可不可以出手啊？菜导给个建议吧！答：市场是看多的，菜导也认为短期内有一定上涨空间，但投资有风险，自己把握哈~2. 菜导，钱景私人理财软件怎么样，帮忙看看，谢谢！答：平台资质看起来是没问题的，但服务咋样菜导没体验过~3. 菜导，您好，我听说有个网络黄金EGD的产品，这个可靠吗?谢谢答：慎重！以上就是昨晚理财问答互动的内容，如果还不解渴，现在就赶紧上去社区逛逛（可以通过菜鸟理财微信订阅号下方自定义菜单“菜鸟部落”进去），菜导等着小伙伴们狠狠地把问题砸过来。菜友们还可以加入菜鸟理财粉丝互助群3（QQ：），与其他菜友进行理财交流。
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惨淡数据令澳洲联储认怂降息：你们慢慢玩，我先撤了
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（原标题：惨淡数据令澳洲联储认怂降息：你们慢慢玩，我先撤了）
汇通网5月3日讯——北京时间周二(5月3日)，意外宣布25个基点至1.75%，声明显示了对通胀预期下降和澳元升值的忧虑，有投行表示联储未来可能进一步降息。受此拖累，澳元兑美元短线大跌逾1%至日低0.7557。澳元兑美元1分钟跌逾130点，跌幅超过1%，并迅速扩大跌幅至1.4%，最低录得0.7557，较利率决议前跌约150点，澳元兑日元刷新2个月低点80.04。澳洲联储的声明显示，受宽松政策影响，经济增长预期有所改善，通胀预期较此前预计有所下降，并且重申澳元升值会令调整变得复杂化。近期全球经济展望下行风险进一步加大，中国政策行动给近期增长前景带来支撑。整体上而言，汇率走低给贸易部门构成支持。澳洲联储的降息也并非空穴来风，此前澳洲通胀数据不佳已经令市场对澳联储本交易日降息保持警惕。澳洲统计局上周三(4月27日)公布的数据显示，澳大利亚一季度CPI季率下降0.2%，远不及前值的上升0.3%，并且还是自2008年四季度以来首次降至负值；年率上升1.3%，同样不及市场预期的上升1.7%，令市场对澳洲联储进一步降息的预期大涨。在澳洲联储利率决议前，彭博对27位经济学家的调查中显示，有15人认为澳洲联储将会把利率维持在2%不变。而路透访问的51位分析师中，33位预计澳洲联储将维持利率不变，18位分析师预计，继第一季澳洲通胀意外低迷之后，联储料降息25个基点。在澳洲联储把基准利率下调至创纪录低点之后，10年期国债收益率跌至2.46%，利率决议前为2.56%；3年期国债收益率跌11个基点至1.754%，创3月2日以来最低；1年期国债收益率跌至1.751%，逼近1983年有相关数据以来的最低水平。汇丰(HSBC)驻悉尼的首席澳大利亚经济学家Paul&Bloxham指出，除了低通胀外，本币升值可能开始抑制经济增长，所有这一切加起来，意味着澳洲联储将需要进一步下调现金利率。
圣乔治银行资深经济学家Janu&Chan表示，“此举凸显了澳洲联储进一步依靠宽松货币政策帮扶提振经济增长的决心，未来澳洲联储也不排除会进一步调降利率。我认为这并不意味着下个月澳洲联储还会继续降息，但未来的降息的可能性无法排除。”集团澳大利亚首席经济学家&Paul&Brennan在今日决议公布之前的评论称，澳大利亚核心通胀目前连回到澳洲联储2%-3%目标区间的下限都不太可能，这或许已经超过了澳洲联储的容忍限度。
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本文来源：汇通网
责任编辑：王晓易_NE0011
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& P2P长期利率将走向何方？ 2017年最佳投资方向与读懂P2P降息
P2P长期利率将走向何方？ 2017年最佳投资方向与读懂P2P降息
&&日11:16&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)&央行接连性的&降息&和&降准&政策加快了整个社会无风险利率的下降速度，P2P行业的综合收益随之出现迅速的回落。
　　从.81%，到2016年1月的12.18%，网贷行业综合收益率下降了363个基点(1个基点=0.01%)。再到2016年7月已经超过半数平台在12%以下。据网贷之家显示，月的收益率已进一步下降。
　　投资人须知，普遍降息意味着什么？
　　今年8月《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》的出台，从多方面对P2P平台提出了明确要求。
　　1.在监管重压之下，平台不得不在12个月内完成合规整改，否则有面临关门倒闭的政策风险。而合规意味着网贷平台要做大量的与借贷业务无关的事情，而这些事情又是耗费时间、精力和费用的，因此，在合规整改期间，P2P平台的运营费用必定水涨船高，这些费用也迫使P2P平台不得不降收益。
　　2.信息披露所带来的成本费用。监管办法明确规定P2P平台必须进行充分的信息披露，包括网贷平台应披露其风险管理体系的基本情况，如平台运营模式(主要是资产来源等)、风险管理情况(如风控体系、风险管理操作流程、风控团队人员资质情况以及是否实现审贷隔离等)和技术安全水平(如IT系统安全、隐私保护、应急预案等)。
　　3.与银行开展和完成第三方资金存管所带来的成本费用。监管落地之前，P2P平台可以与第三方支付平台进行所谓的第三方资金托管，支付平台向P2P平台收取的费率较低，一般收费在0.1%-0.2%左右，但是走银行的存管渠道，费用大涨不说，用户体验也大降，但是为了监管与合规这是必经之路。
　　4.合规整改带来合规人力成本的增加。对于合规问题，P2P平台必然要聘请相应的财务、法务人员进行整改工作，而这势必会增加P2P平台的人力成本。
　　5、P2P行业的发展过程，在一定程度上可以说是&简单粗暴&，经过市场的优胜劣汰，虚假平台面纱剥落，正规平台开始了新的思考，探索长久生存之道，而此前注重的高净值客户引入，转化为更加注重保障客户的资金安全以及兑现承诺的收益回报。这让平台从以前拼收益的行业环境趋理智，不止从借贷项目源头上强化风控环节，更是从合规、安全、优化产品体验等方面开始了一场新的竞争。
　　降息常态下投资用户有增无减
　　眼看着以&高收益&华丽出场的互联网金融普遍降息，也引发了投资人的更多思考以及忧虑：当收益不再符合预期，投资者对P2P的偏爱能否一如既往？
　　数据显示，当P2P网贷行业利率普遍下降时，投资人的热情却丝毫不减。
　　据网贷之家最近的一周网贷指数显示，人气指数大涨，利率指数下降。10月17日至23日期间，利率指数下跌明显，跌幅超过3.00%，最低时(10.22)为9.52点，人气指数则大幅上涨27.00%。投资人对P2P理财产品的热衷可见一斑。
　　值不值得投，不单看P2P行业本身，更重要的是跟其他理财产品比较。
　　国内目前面向个人投资者的投资理财产品，主要有以下几种：银行理财、股票、基金、信托、房产等。炒股(以及股票类为主的基金)风险太高，房产投资呢，一二线城市的门槛太高，且总体上楼市投资的风险已急剧攀升，其他的也是要么资金门槛高，要么收益低。我们主要比较下银行理财、基金、信托与P2P理财。
　　银行理财目前的常规收益率维持在4%上下，并且有一定的投资门槛，普遍5万起；基金类，大家最熟悉的是&宝宝类&产品所代表货币基金，现在收益率已全线跌破3%，而私募基金门槛较高，普遍100万起；信托的收益率较高，现在在8%上下，但是与私募基金一样，投资门槛较高，普遍也是100万起。
　　因此，相比之下，P2P收益率尽管已经下降，但仍然具有相对优势，仍然是适合普通大众投资人的低门槛、高收益的投资渠道，是名副其实的普惠性金融理财产品。
　　政策向利好，P2P热潮回归
　　1.在年初的政府工作中，明确指出规范发展互联网金融，大力发展普惠金融和绿色金融，这是政府工作连续第三年提及互联网金融。
　　2.网贷P2P理财交易量突破1万亿，用了7年的时间，交易量突破2万亿，用了7个月的时间,交易量突破3万亿，仅仅用了3个月的时间。
　　3. 日下午，银监会、、公安部、网信办共同发布的网贷&宪法&终于落地，行业正式进入有有法可依，从严监管的时代，并且投资者正式成为最大的受益人。
　　4.央行印制宣传单页为老百姓普及P2P知识，为行业正名。人民日报多次发声助力行业发展，多个权力部门发文力挺。
　　5. 日，经批准，以人民银行为首的十七部委首次联合开展专项监管行动：一行：人民银行三会：银监会、证监会、保监会五部：宣传部、公安部、财政部、、住建部三办：网信办、维稳办、法制办两院：最高人民法院、最高人民检察院一委:发改委。此外，央视《焦点访谈》栏目播出《新办法让P2P走稳走好》。节目对社会关注度极高的《网络借贷信息中介业务管理暂行办法》进行了重点报道。首次定义P2P公司为&机构&&金融信息公司&受《民法》《公司法》《合同法》等法律保护。(来源：《齐鲁晚报》）
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　　从2015年下半年开始，B2B电商企业纷纷掀起上新三板挂牌的热潮。据中国电子商务研究中心()不完全统计，截至2016年，新三板挂牌B2B企业已达31家。其中，2016年挂牌企业数量就达10家,以下为对2016年十家新...
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