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这样的信用社农民能贷到款吗？
&& 我们经常从广播、电视、报纸上看到或听到某某农村信用社如何如何帮助农民发展生产，寻找致富门路，又如何帮助农民解决在生产中缺资金问题，上门办理贷款业务，送资金到田间地头，服务到农民家里等先进事迹。这些报道让我们这些身处社会底层的农民听起来耳热，看到了眼馋，难免不为之心动。可是，现实生活中，那些真正为农民之所想，急农民之所急，解农民之所难帮农民办实事的能有几例？多年的社会实践证明，不仅耳闻目睹，切身的体会都将告诉我们，广播、电视、报纸中所报道的先进事例，不过是一个个虚无缥缈的神话故事，也许真实的故事如同大海里捞针&&难得一例，甚或距我们非常遥远。
&&&& 人们常说：&无债一身轻&，如果不是为了提髙生活质量，使生活水平一年比一年红火；如果不为促进增加家庭经济收入，而仅满足于现在的温饱，我们这些普通的，与地方信用社毫无私情关系的农民，又何苦低三下四地到当地农村信用社，去求他们给予贷款帮助，增加发展经济投资？况且，贷款不是免费的午餐，信用社更不是福利慈善机构。贷款后，除了需要更辛勤的劳作和精打细算，尽可能地避免投资风险，到年底有个好收成能及时还清贷款外，还要给付利息。可是，信用社只将到期是否及时还清贷款作为&信用&条件，难免有些不妥。应该说，一个地方的经济水平与地方经济的发展条件(社会、资源)密切相关。尤其，地方政府及某些与百姓密切相关的窗口服务行业、部门、机关是否真正为百姓谋福利求发展，由此带动的经济作用与&信用&有着互为因果关系。其实，我们这些农民是讲究信誉的，因为我们还指望着信用社在未来的经济发展中有更大的支持与帮助，任何不守信用只是极少数和短见的行为，而且，当今全国上下都在学法用法，各行各业都在依法办事，这是每个具有民事行为能力人都知晓的基本常识。但是，下例的一系例现象成为一个个苛刻的&信用&条件和门槛，使我们这些农民望社兴叹，望而却步，又无可奈何；很多农户因此而很难得到信用社的支持和帮助，被拒之于门外；也有的由此而不愿到当地信用社申请贷款获求帮助发展经济，宁愿放弃一切能够成功的机会和计划，外出打工挣钱，蓄积资本再谋发展。然而，那些由于老弱病残所困不能外出打工的农户，只有困守那人均只有几分田地的农事，由于不会&感情投资&，仅靠日出而作，日落而息的辛勤劳作，靠十个手指从泥土中抠取微薄的收入维持生计，过着饿不死也撑不死的日子，经济状况难有起色。
&&&&&&如果你想到泾县云岭镇北贡信用社能贷到款的话，不送上几条名烟和上等好酒，平时又不像烧香拜佛那样，经常地请他们到家中做做客，或到饭馆酒店里叙叙感情，通融一下关系；否则，休想能得到他们的&热情&支持和帮助。你最好的项目，再好的经济效益，也只好搁浅。只有眼睁睁地看着那些会通融关系的，或手中握权者干大事赚大钱，你最好的&信用&也只能评上个良好。无怪乎那些能贷到款的甚或资不抵债的贷款大户们说：&信用&二字，只是说给你们这些不会拉关系的农民听的，其实，我们的关系也是用共产党的钱砸出来的，如果不这样，我们也贷不到款的。有了这些也就难怪银行、信用社的帐上产生呆、坏、死帐，就是人们所说的：富了和尚，穷了庙的直接原因了，大笔的老帐未还清，通过用&共产党的钱砸出来&通融一下关系，就能贷到款。而我们这些普通百姓之所以贷款难，就不言而喻了。由此现在社会上流行多年的口头禅最能说明问题了：&不舍得关系投资，如同种庄稼不施肥，年底哪有好收成？&如此看来，仅通懂&公共关系学&和&诚实、守法、信用&不如多研读一点实用的&社会关系交易术&在以后的社会生活中，到信用社贷款时用得着，贷款条件也能放宽一点。思想观念要开放一点，多学点社会常识，随风入俗，应懂得一点烧香拜佛的技巧，投其所好，否则只会死路一条。
&&&&& 上述所例，奇中不奇，怪中也不怪，人们都习以为常。毕竞我们这些普通百姓无权无势，也奈何不了他们，你不请客、不送礼、不给回扣、不为他们个人带来点额外的收获，想能得到贷款就比登天还难。而送过礼，又给了回扣的，他们也不愿随便对外人说，这一点，只要稍有一点法律常识的人都懂得，在我国现行的法律中有&财产来源不明罪&，更有&行贿罪&。况且，一个人一生想干点儿事业，尤其当今经济社会，如果不能随风入俗，满足他人之需，仅凭个人的力量是非常有限的。对此，那些在北贡入了股的股民们说：&我们入的股，成了那些掌握贷款发放权者不用投资的&敛财资本&&。银行、信用社所制定的信用、担保、抵押将被请客送礼、给回扣所取代。想贷款不请客、不送礼、不给回扣，就严格按制度办事，否则，赌场怎么会有贷款发放？如此，我们农民辛苦一年的收入，不及信用社的人放几笔贷款得到的收入多，我们时常耳闻&一握信合手，永远是朋友&，实则&要握信合手，有礼皆朋友&，这些又能说明什么？
&&&& 综上所述，有人举实例为我们总结经验，指点迷津，只有下例三类人物最符合贷款条件：
&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 1&&&&&& 有权有势的人物；
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&2&&&&&& 与己有一丝半缕的某种特殊的关系户；
&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 3&&&&&& 经济实力雄厚，舍得花钱并懂路子为其需求买单的酒肉朋友；&
&&&& 你一毛不拨，不出点血，不为他们个人带来点额外利益和好处，这一生你也贷不到款的。所谓的信用、担保、抵押只是借口和形式，不是理由，财到好处有就好办事，此事，在2006年之前有消息告诉我们，在北贡信用社的所有贷款中，有相当部分贷款在担保人签名之前就已经打点服务到位，所谓的担保人实际只是名誉上的，他们无须承担任何的风险和责任。其中趣事，这里无须多费纸墨，大家都心知肚明。
&&&& 这里恕我不能提供更详实的材料，除非在广播、电视、报纸上，法院在审判贪官污吏的案件中没有了&财产来源不明罪&的报道，或者国家立法机关取消了&行贿罪&条款。
&&&&&值得一提的是，现在北贡信甪社的宝座，凣经易人。而对其他人员及深层次问题并未作任何的追究即了事，此事，人们分析原因有两点：
&&&&&&&&&&&&&&& 1&&&&&&& 可能有个人的私下关系的作用，或叫：&官官相护&；
&&&&&&&&&&&&&&&&2&&&&&&& 唯恐牵一发而动全身，捻到一个牵出一串捋到一窝；
&&&& 我记得在我国的某部文学巨著中曾有这样的叙述：&火到猪头烂，钱到把事办&，也许最能体现当今社会上某些窗口服务行业、单位、部门的作风是如何的腐败低下。所谓的&信用&在百姓的心中如同考托福一样：请客属于初级水平，送礼属于二级，给回扣属于四级，请客又送礼属于六级水平，而请客又送礼再加重金回扣将升为八级，否则的话跨地区怎么能贷到款？又怎么会能在赌场拿到贷款？
&& & 银行、信用社所制定的各项政策、制度印在纸上挂在墙上，让人觉得只是供人们欣赏制度制定者的艺术写作水平和现代科技能将方块字印在纸上的奇妙深奧之外，人们只可意会不可当真，很多事还是事在人为，物到再人为。
&&&&& 如此人们纷纷效仿，而那些不会请客又送礼，更没有给过回扣的，只有耐心地等待国家优恵政策的再降临，也许此生&&
&&&& 如此的信用社是为了防范信贷风险？还是借风险之名为个人敛更多的财？&
&&&& ！！！！！！！！！
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农民被贷款七年 遭遇被贷款该怎么办？
来源：人民网&|& 18:18&编辑：李慧萍
据报道，近日，河南一农民被冒名贷款了七年，因银行漏洞给市民造成困扰的事一直在发生，银行的信用一直备受诟病。谁该反思？
今年40岁的张银峰是河南禹州市范坡乡朱集村一名老实巴交的农民。一直在当地打工没出过远门的他，这两年有了一些积蓄，准备跟朋友一起经商，需要办理一张信用卡。
可日，当张银峰来到银行办理信用卡时，工作人员告诉他，因为征信记录显示张银峰在日在禹州市农村信用合作联社贷款20万元没有偿还，根据他的信用状况，不能办理任何信用卡。
&奇怪了，我从来没在禹州市农村信用合作联社贷过款，这笔钱究竟是谁贷的?用于什么目的?&抱着疑问，张银峰按朋友的指点，来到中国人民银行禹州市支行进行查询。&不查询不要紧，一查询吓了一跳
根据张银峰向记者提供的由中国人民银行征信中心日出具的《个人信用报告》，张银峰未结清/未销户账户数一笔：日禹州市农村信用合作联社发放的20万元人民币农村贷款，日到期。截至2015年7月，逾期金额20万元。
&这么多年来，我在银行办理信用卡一直办不成，有时候坐高铁也不让坐，现在终于明白问题出在哪儿了。&张银峰说，&应该是有人使用我的户籍证明，冒名办理了贷款。&
他向记者出示了日期为日，加盖有禹州市范坡乡派出所公章的户籍证明信复印件。证明信显示，张银峰和他的爱人张改红均为范坡乡朱集村4组农村家庭户口，左下角印有张银峰夫妇的照片，右下角是夫妻二人按过的手印以及签字和盖章。
奇怪的是，证明信上经办人一栏空空如也。&上面的签字、盖章和手印都不是我们弄的，我爱人是小学文化程度，你看这是她的签字。&说着张银峰把张改红的亲笔签名拿了出来，记者注意到，&张改红&三个字的笔迹与户籍证明上的笔迹明显不同。
在得知被冒名贷款之后，张银峰就前往信用社讨说法。张银峰的朋友海峰告诉记者：&信用社的人态度蛮横得很，说就是银峰贷的，更不给银峰赔礼道歉。无奈之下，2015年11月我们起诉到了禹州市人民法院。&
&在法庭上，禹州信用社的人说欠款他们已经替我还上了。起初我不信，到银行拉出征信一看，钱竟然真的还上了。&张银峰说。
在中国人民银行征信中心11月23日开具的《个人信用报告》中，信贷记录已经变为：系统中没有任何贷款记录。不过在查询记录一栏中，增加了机构查询记录明细，显示日和17日，禹州市农村信用合作联社和河南省农村信用社联合社许昌办公室曾经查询过张银峰的信贷记录，查询原因为&异议核查&。
&既然信用社一开始说钱是我们贷的，为什么不让我们还钱，反倒自己还上了?这笔钱到底是怎么一回事?我还会不会莫名其妙背上贷款?&张银峰说。
张银峰还告诉记者，禹州信用社监察部门负责人此前电话中曾承认当地信用社管理中存在漏洞，&俺们有录音&。
带着一系列疑问，记者采访了禹州市农村信用合作联社办公室相关负责人。他表示，钱确实是信用社还上的，不过这件事经办的信贷员已经过世，还有一名叫张朝民的信用社原主任知情，但此前因为&出事儿&已经被开除。
&对于这件事的处理，我们现在也很苦恼。&该负责人一脸难堪地告诉记者，自己和目前信用社的领导都是2013年才过来工作的，对2008年发生的事情并不了解。
对于&信用社贷款是否需要本人亲自去确认签字&的问题，该负责人回答：&不清楚，我对业务不熟悉。&他还表示自己很为难，不方便让记者采访领导。对于此前禹州信用社监察部门负责人信用社管理存在漏洞的说法，他也不置可否。
直到记者发稿时为止，禹州信用社对此事没有给出具体的解释。
遭遇&被贷款&无需忍气吞声
&被贷款&是指被他人假冒自己的名义在银行办理了贷款。一些人在遭遇此 类 情 况 时 ， 往 往 认 为 银 行 是 & 公家&，自己是私人，私人斗不过&公家&，而表现得无可奈何。其实，他们无需忍气吞声。
有权要求认定合同无效
【案例一】
日，熊妍购买了一套商品房，当她交完首付，来到银行办理按揭手续时，却遭到拒绝。理由是她曾办理过三笔贷款，累计金额已达90万元，不能再贷款了。银行提供的查询证明显示，熊妍于2009年及2010年，在邻县一家银行的确有着贷款记录，每笔均为30万元。&我根本就没有在你们银行贷过款，怎么会有如此巨额的贷款记录？&面对熊妍的质询，邻县银行却无动于衷，因为他们知道，这只不过是领导亲属利用私自获取的熊妍身份信息办理的贷款。
熊妍有权诉请法院确认三笔贷款合同无效。本案中，银行领导为了自己亲属的利益，弄虚作假、串通一气地连续三次利用私自获取的熊妍身份信息办理贷款，客观上也确已损害熊妍的利益，无疑当属恶意串通。而《合同法》第五十二条规定：&有下列情形之一的，合同无效：&&(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；&&&《民法通则》第五十八条也已规定&恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益的&民事行为无效。即银行与真正贷款人的行为，从开始起就对熊妍没有法律约束力。
有权要求消除不良记录
【案例二】
日，段洁去银行办理住房按揭贷款时，不仅被断然拒绝，甚至还遭到奚落：&你这种欠债不还的人还想贷款？&一头雾水的段洁赶紧追问究竟怎么回事？原来，银行信息表明，早在3年前就有人以段洁名义在另一家商业银行办理50万元贷款，且一直没有还过本息。而今段洁已落下15条不良信用记录。&可我从来就没贷过款呀？&段洁惊讶了半天，但记录中与她一致的身份、住址等又让其无法解释。终于，她想起3年前自己的身份证曾经遗失，自己因而&被贷款&了。
段洁有权要求商业银行删除不良信用记录。《民法通则》第一百零一条规定，公民的人格尊严受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民的名誉。不良信用记录不仅是银行发放贷款的参考，也是对公民个人品德、信誉的综合评价，即涉及到公民的名誉。段洁的身份证遗失，并不成为银行侵犯其名誉的理由，因为只要银行当初稍加留意、调查，便能够发现持身份证贷款者并非段洁本人，进而避免本案的发生。无中生有的结果导致了段洁的不良信用记录，对段洁造成了损害，存在过错的银行自然难辞其咎。
有权要求退还被扣本息
【案例三】
日，葛姗的手机突然收到一条短信：&您尾号7090的账户于14时31分完成扣款159975元，余额2100.19元。&这究竟是怎么回事？葛姗风风火火地赶到银行后，被工作人员告知，一年前，葛姗曾贷款15万元，因到期未还，银行通过查找葛姗账户，发现有存款后即抵扣了本息。&但我并没有在你们银行贷过款，你们凭什么这样做？&针对葛姗的质疑，银行拿出了借款合同，葛姗很快发现&贷款人&一栏中根本就不是自己的签名和指印。传说中的&被贷款&也在她身上发生了。
葛姗有权要求银行退还被扣款项。鉴于葛姗没有与银行签订借款合同，而他人假冒葛姗身份与银行签订的借款合同并不能对葛姗产生任何约束力，也不能成为银行扣除葛姗存款抵做贷款本息的合法依据，从而就决定了银行的私自扣款行为构成不当得利。而《民法通则》第九十二条规定：&没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。&如果因银行拒不返还而引发诉讼，则应按照侵权之诉处理，即银行必须依据《侵权责任法》的规定，向葛姗返还财物、赔偿损失。
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悬赏分:50　 提问时间： 23:33:56
我是一名农民儿子快结婚了想在农村建房子钱不够，请问和身份证能贷到款吗？
律师推荐：&&&&
提问者：王杰 &
所属地区：广东-惠州
律师回答本站律师回复意见、建议仅供网友参考。
　 回复时间： 15:36:17
银行贷款需要提供担保，而非银行机构因性质不同贷款的方式也有不同。但是出于自身合法权益保护的角度考虑，您最好还是选择正规的贷款发放机构贷或者向亲友借款为宜。
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■八问丽水农村金融改革试点之五
在我国农村，农民重要的生产生活资料，如土地承包权、林权、住宅，由于产权所限，难以抵押、流转，这是发展农村金融的瓶颈所在，“丽水的农村金融改革工作，首先要解决的就是资源变资本的问题。”中国人民银行丽水市中心支行行长孔祖根在接受中国经济时报记者采访时表示。
叶子变票子，青山变金山
“农村金融的问题，就是抵押物的问题。”浙江省龙泉市阳光农业有限公司董事长蔡利武6月14日对本报记者说，“搞农业就是这个样子，我们的资产不是不值钱，可是想拿出去变现，不容易。 ”
2003年，蔡利武的企业从农民那里流转得到了4000亩林地，用以种植毛竹、水果与茶叶。 2007年，扩建厂房与开拓营销渠道，加大了企业的资金压力，随着茶叶的收获季节到来，蔡利武发现，手里没钱了。
“当初我们与茶农是签订了合同的，如果不能按时收购茶青，这个后果是我们承受不起的。 ”蔡利武说，他各种办法都想过了，把房子抵押出去，也只贷来了20多万。
“后来林业部门来帮我做了林权评估，龙泉农信社马上把我们的毛竹林作抵押，给我们贷了100万元，局面一下子打开了。 ”蔡利武感慨道。在他看来，没有那100万的林权抵押贷款，就没有他的今天。
龙泉市查田镇竹舟村周起平是该村的林业大户，自有毛竹林面积60多亩。又通过租赁的形式将同村4户林农的140多亩毛竹林进行集中经营管理。由于资金短缺，投入竹林的资金有限，毛竹林的产量低，效益并不高。
2008年，周起平通过自家的林权以及租赁的林权经营权作抵押，从农信社贷到了24万元用于毛竹林培育。经过几年的培育，立竹量得以提高，竹林也为他带来了收益。在他看来，林权抵押贷款，改变了他的生活。
“丽水最大的资源就在森林，我们就应该也必须在林地上做文章。”孔祖根对本报记者说。
作为浙江省占地面积最大的地级市，山多耕地少、“九山半水半分田”是丽水的一大特点。目前，丽水全市的森林覆盖率已经达到了83％，农民人均耕地面积只有1亩左右，而人均林地面积却有将近10亩。
“早在上世纪80年代浙江省就把森林承包到户了，每个林农手里都有一本林权证。”人民银行丽水市中心支行副行长王筱琴在接受本报记者采访说，“但在以前，山上的林木，除了林业部门允许砍几根木头拿来卖钱以外，其他的森林资源根本无法利用。林农守着整片的山林，却无法变现。 ”
“2006年下半年，我们开始着手考虑如何把这一大片林木盘活，”王筱琴对记者表示，“当时我们估算了一下，丽水有2100多万亩的林地，如果按照一亩一千元算，其可抵押价值能达到两百多个亿。 ”
2007年4月，在庆元县农信社在隆宫乡发放了第一批林权抵押贷款。时至今日，截至5月末，丽水市林权抵押贷款余额为26．94亿元。五年多以来，丽水市已累计发放林权抵押贷款7．37万笔，累计贷款金额51．88亿元，而平均单笔贷款额则为7．04万元。
“丽水做林权抵押贷款，不是以林业大户为主，而是以普通农户为主。 ”王筱琴告诉本报记者。
不过，记者在云和县了解到，在当地通过抵押林权获得贷款的农户并不太多。就目前来说，普通农户更多的还是倾向于申请信用贷款，而非林权抵押贷款。 “一般的农户，如果不去扩大再生产的话，足够自给自足了，贷款的情况不多，信用贷款也基本能够满足他们的资金需求。而出去搞产业、搞经营的农民，资金需求比较大，而且多是抵押和担保贷款。”人民银行云和县支行副行长彭秋伟告诉本报记者。
龙泉市农村信用联社理事长宋武龙在接受本报记者采访时也表示：“真正需要林权抵押贷款的，多是加工厂的和做副业的老板。 ”
配套服务平台建设是基础
“只有在林权确权的基础之上，其他与之相关的权益才能够得到体现。而与实现林权抵押贷款的相关配套基础性工作，也是必需的。 ”中国农业大学金融系教授何广文在接受本报记者采访时表示。在他看来，做好林权抵押贷款，首先是要把基础性工作做好，理顺人和农业生产要素之间的关系。
此外，在中国农科院农村经济与发展研究所农村发展研究室主任夏英看来，除了林权的确权工作，林权的评估与流转平台建设，也是必不可少的。“不把林权的价值评估定下来，确定一个合理价值，并使林权能够得以流转，后续工作是做不了的。 ”她对本报记者说。
而丽水，也是这个思路。
“我们的林权抵押贷款，从林权的调查评估开始，一直到登记、交易与处置，都设置了一整套的办法。 ”王筱琴说，“在丽水，我们建立了‘三中心一机构’的配套服务平台。 ”
记者了解到，所谓的“三中心一机构”属事业单位，归林业局管理。其中，“一机构”指的是森林资源调查评估机构，某片山林值多少钱，能贷到多少贷款，首先是要对其价值进行评估。龙泉市林权管理中心主任童红卫告诉本报记者，森林资源调查评估机构并不是林权评估工作的主体，而是帮助有意向做林权评估的农户联系中介评估机构，让中介机构来为农户的林权做评估，起到的是辅助性作用。“因为林权评估工作是不允许事业单位来做的。 ”
“三中心”指的是林权管理中心、森林资源收储中心和林权交易中心。其中，林权管理中心主要负责的就是林权的抵押登记。
记者在龙泉市林权管理中心一楼大厅的服务终端上，登入了竹 乡后排岭村村民张正有的林权账户，看到了他名下的林权登记信息。包括林地所有权方、林木所有权方、森林类别，林地界至、毗邻山场人姓名，林权证面积、林地图形勾绘面积、林地等高线地形图，树种组成、植被种类和每亩蓄积，地貌、海拔、坡向，土壤的名称、质地、土层厚度、立地等级等项目类别在内，记者在服务终端上能查到的林权分类登记信息，有几十种。工作人员告诉记者，每个手里有林权信息卡的农户，其名下的林权信息都被收录进了林权管理中心的林权数据库中。
人民银行丽水市中心支行货币信贷处处长李建军告诉本报记者，森林收储中心有两个功能：首先，由政府出资，在收储中心注入一笔资本金，森林收储中心可以为一些贷款提供担保；其次，当贷款发生风险时，森林收储中心即需要先将相关林权收储进来，再挂牌卖掉。 “如果拿城里面的房子作抵押获得贷款，假若贷款还不了，银行向法院起诉，法院判决银行可以把房子卖掉，银行就可以把房子拿到二手房市场变现，这是比较方便的。而林木砍伐受国家管制，银行不能自行将林木砍伐卖掉，林权的流转，也不是把林木砍了卖了那么简单，是需要一个过程的。 ”
林权交易中心，则是负责将森林收储中心收储的这部分林权公开挂牌交易。 “丽水现在正在大力推进下山移民工程，住在高山、远山的农民，我们让他搬下来，搬到城乡结合部或者乡镇所在地居住生活。”人民银行云和县支行行长何献平告诉本报记者，“有些农民的房子搬下来了，自己也去打工了，山上的林木就不想管了，这时候，他就可以在林权交易中心将自己名下的林权挂牌出售。 ”
童红卫告诉记者，今年上半年，龙泉市新增的林权抵押不良贷款大约有七八万，不良贷款率为0．7％左右。“这几年的林权抵押不良贷款率基本是下降的。 ”“当前，银行与农民的信息是不对称的，只有林权的信息让银行掌握了，老百姓才能青山变金山。况且，没有配套措施，让商业银行去为农民服务，他们是不会愿意的，因为他们是企业，是要盈利的。 ”孔祖根对本报记者表示，“关于林权抵押贷款，包括每个县要搭什么平台，信息中心要怎么建，林权要如何确权，如何评估，我们丽水市有一整套的标准，全国哪个地方都可以拿过去用。 ”“现在林业局的流转平台，如果机制更畅通，能够让金融机构把林权及时变现的话，贷款会做得更加顺畅。 ”宋武龙说。（见习记者 谷 力 记者 王月金）
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