在线短租：中国没有Airbnb！B2C是最佳模式吗? - 王朝网络 -
分享&&&&&当前位置: &&&&&&&&在线短租：中国没有Airbnb！B2C是最佳模式吗?&&&　　　　　　来源：i黑马 作者：王冀 王采臣　　【i黑马导读】Airbnb催热了在线短租，但中国不具备移植它的土壤，本土的&Airbnb&究竟会长什么样?　　刚进入2013年，短租行业突然热闹起来。先是蚂蚁短租、小猪短租分别获得了近千万美元的融资。2月初，途家网也宣布完成两轮融资，总额达4亿元。在线短租的春天到来了吗?　　其实，在线下，房屋短租的需求是一直存在的，最典型的是医院、学校周边大量的短租房，但把短租互联网化的探索一直进展缓慢。我爱我家曾在2005年推出&短租之家&业务，却一直做不成规模。在2008年奥运会期间，北京市场的短租需求一度高涨，但随着奥运会闭幕，需求趋于平和，未能继续推动短租的行业化。　　国内短租的启动元年是2011年。这一年，爱日租、蚂蚁短租、游天下、途家等短租网站纷纷上线，分别应对城市短租、旅游地短租等不同需求类型。市场总盘子也从2011年起迅速增长。　　尽管短租市场刚刚起步，但路线之争已经出现。其一是以蚂蚁短租为代表的C2C模式，这种模式搭建线上平台让租客和房东直接沟通，因为比较草根，也被称为租房界的&淘宝网&。其二是以途家网为代表的B2C模式，这种模式针对旅游度假做房屋托管，也就是从出租、交易、到线下的物业管理，均由途家代管，走的是高端商务路线。事实上，除了途家网之外，大多数在线短租公司都是C2C模式。从艾瑞公布的数据看，目前C2C模式占有大多数市场份额。　　但是，未来的短租市场，会一直被C2C模式主导吗?B2C模式会否有机会翻身，成为短租市场的主流?　　Airbnb催生了在线短租　　回答上面的问题，就必须先了解在线短租的诞生过程。　　在线短租的鼻祖是美国的Airbnb。这家网站创立于2008年，致力于将线下短租业务搬到线上。目前Airbnb业务遍布167个国家、近8000个城市，被称为房屋租赁业的eBay。去年7月，Airbnb宣布完成第二轮融资。近期有消息称，Airbnb完成了新一轮融资，公司的估值达到25亿美元。目前，Airbnb的业务仍在快速发展。　　Airbnb的诞生其实纯属偶然。其创始人Chesky刚到旧金山时生活窘迫，连房租都快付不起。碰巧有一个设计大会在附近召开，周边酒店几乎客满。Chesky的舍友Joe Gebbia(Airbnb的联合创始人)有三张气垫床，他俩突发奇想：要能把这些床位租出去就能凑够房租了。于是，他们在72小时内搭好网站，最终招揽到了三位顾客。　　经过这件事情，Chesky认为，像订酒店一样去预订别人的房子是可行的。现在的Airbnb就是从这个念头发展而来。　　看到这里，你肯定已经明白，Airbnb是C2C模式。它通过网络平台连接租客和房东，然后从完成的交易中收取佣金。2011年的时候，Airbnb的收入就达到了5亿美元。　　中国没有Airbnb　　一切看似非常完美，但Airbnb在进入中国时却遇到了一些在其他国家没有遇到过的问题。原因究竟在哪里?　　其中最大的问题就是诚信。光速创投执行董事韩彦对《创业家》说，&国外C2C在线短租会和证明用户身份的网站联系起来，比如Facebook和LinkedIn，而且接触的是真实的房东，体验是很好的。&　　然而，中国人却往往互不信任。中国社科院最近开展的调查显示，约70%的中国人不信任陌生人。要让他们选择住在陌生人的家里就更是一种挑战了。　　此外，国内C2C的短租网站，相当一部分房源来自于地产中介。这虽然可以增加收入，但其实是在重复Airbnb曾经犯过的错误。　　2009年夏天，Airbnb开始关注房产中介用户，甚至专门为它们开发了工具。但Chesky亲自体验后发现，房屋中介提供的房间就像是酒店，没有家的感觉，而个人租户通常会和租客有互动，这种社交会带给租客不同的体验。他曾在巴黎租了一对夫妇的房间，这对夫妇带他游览了整个市区。此后，Chesky认为，个人租户才是Airbnb最该关注的，而不是那些房产中介。　　但把Chesky的结论放到中国，就会出现一个悖论：为了增加房源，C2C的短租网站不能舍弃中介，而中介会降低用户的体验。&C2C模式下，尽管价位很便宜，但你接触的除了房东还有中介，可能定了一半就飞单了&，韩彦说。而这也是他不看好C2C模式的原因。　　因此，虽然许多国内的在线短租都说自己是C2C模式，但在提供的体验上与Airbnb有本质区别。　　B2C是最佳模式吗?　　再回过来看看B2C模式的途家网。尽管途家网多次说自己不是通常意义上的短租网站，但在给租客提供在线房源这点上，它与其他短租网站无异。所不同的是，在租客和房东的对接过程中，途家网并不想仅仅做一个中间商，而是希望掌控整个链条来让生意更加可控。它通过对房源的集中发掘、统一管理，以及尽可能标准化的服务，来改变租客对传统短租的看法。　　通俗地说，租客在这种模式下，直接面对的是途家网，而不是遥远某地的某个陌生人。相比于缺少诚信体系的个人，一家机构值得信任的程度显然更高一些，特别是途家网有携程、Homeaway等实力强劲的股东来为其背书。一般C2C在线短租常见的&照片与实景不符&、&中途飞单&等情况在这里不会出现。　　此外，在途家网的平台上，也不会有中介来直接和你对接。你可以把途家网看成一个&大中介&，它在线下已经做了充足的准备，租客只需在其网页上点鼠标，选择自己想入住的房间即可。而按照途家网的说法，它们所提供的房间的性价比，要超过相同标准的酒店。　　&纯C2C的模式通常是在网站上放个列表，然后收佣金，控制力就比较弱，很多是房屋中介在参与。途家网代表了一种更扎实的模式，比较接地气，更符合中国的国情。&韩彦认为，B2C模式未来将成为国内在线短租的主流。　　蚂蚁短租CEO翟光龙也曾表示，虽然目前除途家网之外，大家做的都是C2C，但看看淘宝的演进就可以知道，未来的C2C都会变成B2C，那时就会出现低端短租向上兼容，或者高端短租向下兼容的趋势。　　归根结底还是产品和服务　　虽然途家网代表的B2C模式更被看好，但目前也面临不少挑战。　　其一，还没有足够成熟的品牌。品牌认知决定着信任程度，在没有做到广为人知前，人们对短租的信任多少还要打些折扣。　　其二，市场还需进一步教育。经济型酒店大家都知道，但很多人都还不知道短租是怎么一回事。在线短租所提供的房源也需要做进一步细分，以满足不同出游方式的需要。　　其三，相比C2C，B2C的模式更重。比如途家网，除了搭线上平台，还有庞大的&地面部队&来搜集房源、提供标准化服务，人数已经达到2000人，这对管理提出了极高的要求。　　此外，尽管在线短租还在萌发期，但已有不少巨头虎视眈眈。上至五星级宾馆，下至经济型酒店，都已对在线短租密切关注、伺机而动。虽然现在还谈不上直接的竞争，但在线短租一旦做大，必然会分流二者的客流。未来的碰撞想必难免。　　在海外，在线短租已经被验证是真实的需求，但现成的样板无法照抄，关键在于如何找到符合中国国情的模式。在这点上，终究比拼的还是产品和服务。你的产品性价比如何?服务是否诚实可信?而这也是商业的本质。&&&&&今日推荐
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　　来源：i黑马 作者：王冀 王采臣
　　【i黑马导读】Airbnb催热了在线短租，但中国不具备移植它的土壤，本土的&Airbnb&究竟会长什么样?
　　刚进入2013年，短租行业突然热闹起来。先是蚂蚁短租、小猪短租分别获得了近千万美元的融资。2月初，途家网也宣布完成两轮融资，总额达4亿元。在线短租的春天到来了吗?
　　其实，在线下，房屋短租的需求是一直存在的，最典型的是医院、学校周边大量的短租房，但把短租互联网化的探索一直进展缓慢。我爱我家曾在2005年推出&短租之家&业务，却一直做不成规模。在2008年奥运会期间，北京市场的短租需求一度高涨，但随着奥运会闭幕，需求趋于平和，未能继续推动短租的行业化。
　　国内短租的启动元年是2011年。这一年，爱日租、蚂蚁短租、游天下、途家等短租网站纷纷上线，分别应对城市短租、旅游地短租等不同需求类型。市场总盘子也从2011年起迅速增长。
　　尽管短租市场刚刚起步，但路线之争已经出现。其一是以蚂蚁短租为代表的C2C模式，这种模式搭建线上平台让租客和房东直接沟通，因为比较草根，也被称为租房界的&淘宝网&。其二是以途家网为代表的B2C模式，这种模式针对旅游度假做房屋托管，也就是从出租、交易、到线下的物业管理，均由途家代管，走的是高端商务路线。事实上，除了途家网之外，大多数在线短租公司都是C2C模式。从艾瑞公布的数据看，目前C2C模式占有大多数市场份额。
　　但是，未来的短租市场，会一直被C2C模式主导吗?B2C模式会否有机会翻身，成为短租市场的主流?
　　Airbnb催生了在线短租
　　回答上面的问题，就必须先了解在线短租的诞生过程。
　　在线短租的鼻祖是美国的Airbnb。这家网站创立于2008年，致力于将线下短租业务搬到线上。目前Airbnb业务遍布167个国家、近8000个城市，被称为房屋租赁业的eBay。去年7月，Airbnb宣布完成第二轮融资。近期有消息称，Airbnb完成了新一轮融资，公司的估值达到25亿美元。目前，Airbnb的业务仍在快速发展。
　　Airbnb的诞生其实纯属偶然。其创始人Chesky刚到旧金山时生活窘迫，连房租都快付不起。碰巧有一个设计大会在附近召开，周边酒店几乎客满。Chesky的舍友Joe Gebbia(Airbnb的联合创始人)有三张气垫床，他俩突发奇想：要能把这些床位租出去就能凑够房租了。于是，他们在72小时内搭好网站，最终招揽到了三位顾客。
　　经过这件事情，Chesky认为，像订酒店一样去预订别人的房子是可行的。现在的Airbnb就是从这个念头发展而来。
　　看到这里，你肯定已经明白，Airbnb是C2C模式。它通过网络平台连接租客和房东，然后从完成的交易中收取佣金。2011年的时候，Airbnb的收入就达到了5亿美元。
　　中国没有Airbnb
　　一切看似非常完美，但Airbnb在进入中国时却遇到了一些在其他国家没有遇到过的问题。原因究竟在哪里?
　　其中最大的问题就是诚信。光速创投执行董事韩彦对《创业家》说，&国外C2C在线短租会和证明用户身份的网站联系起来，比如Facebook和LinkedIn，而且接触的是真实的房东，体验是很好的。&
　　然而，中国人却往往互不信任。中国社科院最近开展的调查显示，约70%的中国人不信任陌生人。要让他们选择住在陌生人的家里就更是一种挑战了。
　　此外，国内C2C的短租网站，相当一部分房源来自于地产中介。这虽然可以增加收入，但其实是在重复Airbnb曾经犯过的错误。
　　2009年夏天，Airbnb开始关注房产中介用户，甚至专门为它们开发了工具。但Chesky亲自体验后发现，房屋中介提供的房间就像是酒店，没有家的感觉，而个人租户通常会和租客有互动，这种社交会带给租客不同的体验。他曾在巴黎租了一对夫妇的房间，这对夫妇带他游览了整个市区。此后，Chesky认为，个人租户才是Airbnb最该关注的，而不是那些房产中介。
　　但把Chesky的结论放到中国，就会出现一个悖论：为了增加房源，C2C的短租网站不能舍弃中介，而中介会降低用户的体验。&C2C模式下，尽管价位很便宜，但你接触的除了房东还有中介，可能定了一半就飞单了&，韩彦说。而这也是他不看好C2C模式的原因。
　　因此，虽然许多国内的在线短租都说自己是C2C模式，但在提供的体验上与Airbnb有本质区别。
　　B2C是最佳模式吗?
　　再回过来看看B2C模式的途家网。尽管途家网多次说自己不是通常意义上的短租网站，但在给租客提供在线房源这点上，它与其他短租网站无异。所不同的是，在租客和房东的对接过程中，途家网并不想仅仅做一个中间商，而是希望掌控整个链条来让生意更加可控。它通过对房源的集中发掘、统一管理，以及尽可能标准化的服务，来改变租客对传统短租的看法。
　　通俗地说，租客在这种模式下，直接面对的是途家网，而不是遥远某地的某个陌生人。相比于缺少诚信体系的个人，一家机构值得信任的程度显然更高一些，特别是途家网有携程、Homeaway等实力强劲的股东来为其背书。一般C2C在线短租常见的&照片与实景不符&、&中途飞单&等情况在这里不会出现。
　　此外，在途家网的平台上，也不会有中介来直接和你对接。你可以把途家网看成一个&大中介&，它在线下已经做了充足的准备，租客只需在其网页上点鼠标，选择自己想入住的房间即可。而按照途家网的说法，它们所提供的房间的性价比，要超过相同标准的酒店。
　　&纯C2C的模式通常是在网站上放个列表，然后收佣金，控制力就比较弱，很多是房屋中介在参与。途家网代表了一种更扎实的模式，比较接地气，更符合中国的国情。&韩彦认为，B2C模式未来将成为国内在线短租的主流。
　　蚂蚁短租CEO翟光龙也曾表示，虽然目前除途家网之外，大家做的都是C2C，但看看淘宝的演进就可以知道，未来的C2C都会变成B2C，那时就会出现低端短租向上兼容，或者高端短租向下兼容的趋势。
　　归根结底还是产品和服务
　　虽然途家网代表的B2C模式更被看好，但目前也面临不少挑战。
　　其一，还没有足够成熟的品牌。品牌认知决定着信任程度，在没有做到广为人知前，人们对短租的信任多少还要打些折扣。
　　其二，市场还需进一步教育。经济型酒店大家都知道，但很多人都还不知道短租是怎么一回事。在线短租所提供的房源也需要做进一步细分，以满足不同出游方式的需要。
　　其三，相比C2C，B2C的模式更重。比如途家网，除了搭线上平台，还有庞大的&地面部队&来搜集房源、提供标准化服务，人数已经达到2000人，这对管理提出了极高的要求。
　　此外，尽管在线短租还在萌发期，但已有不少巨头虎视眈眈。上至五星级宾馆，下至经济型酒店，都已对在线短租密切关注、伺机而动。虽然现在还谈不上直接的竞争，但在线短租一旦做大，必然会分流二者的客流。未来的碰撞想必难免。
　　在海外，在线短租已经被验证是真实的需求，但现成的样板无法照抄，关键在于如何找到符合中国国情的模式。在这点上，终究比拼的还是产品和服务。你的产品性价比如何?服务是否诚实可信?而这也是商业的本质。&&&&&　　免责声明：本文仅代表作者个人观点，与王朝网络无关。王朝网络登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述，其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。&&&&&&为你推荐&&&&&&转载本文&UBB代码&HTML代码复制到剪贴板...&更多内容··········&&&&&&&&&频道精选&&&王朝女性&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&王朝分栏&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&王朝编程&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&王朝导购&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&王朝其他&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&&&2005-&&版权所有&　　【摘要】从2012年开始，互联网金融在理念与实践上得到了迅速发展，这是一场由电商掀起的革命。20138月的互联网金融峰" />
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互联网金融时代下的B2C供应链金融模式探析
2014年2期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　【摘要】从2012年开始，互联网金融在理念与实践上得到了迅速发展，这是一场由电商掀起的革命。20138月的互联网金融峰会上中投副总经理谢平将互联网金融发展归纳为六大模式，它们是：第三方支付、P2P贷款模式、供应链金融、众筹模式、互联网整合销售金融产品、互联网货币。本文旨在基于B2C电子商务模式下，在互联网与金融深刻融合的当下，探讨供应链金融如何提供融资服务、其发展的意义与瓶颈及未来发展趋势。 中国论文网 /3/view-4852222.htm　　【关键词】互联网金融 B2C电子商务 供应链金融 　　一、前言 　　2013年无疑开启了互联网金融元年，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神正在向传统的金融业态渗透，而基于互联网而兴起的移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算将对现有的金融业务产生深刻的影响。一方面互联网公司依赖技术和平台开始大举进军金融领域，另一方面国内金融机构也主动利用互联网平台改造传统业务模式。 　　这是一场以阿里巴巴集团为代表的电商掀起的革命。2003年10月支付宝上线；2007年6月阿里分别与中国建设银行、中国工商银行联手推出了“e贷通”、“易融通”产品；2010年阿里中断了与银行的合作，组建了自己的小额贷款公司，为阿里巴巴、淘宝和天猫三个平台的商户提供小额贷款服务；2011年5月，支付宝获得第三方支付牌照；日，阿里金融实现单日利息收入100万元。日，阿里巴巴集团宣布筹建阿里小微金融服务集团，负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者的金融创新业务，主要涉及支付、小贷、保险、担保等领域。而6月份推出的“余额宝”在不到一个月的时间内就聚集了250万用户，资金规模超过百亿。马云的阿里金融帝国已初具规模，紧随其后的腾讯、京东商城、苏宁等电商企业也陆续推出了自己的金融服务，涉足第三方支付、小额贷款领域，基金公司亦可在电商平台上销售基金产品。与此同时，国内一些银行开始做电商金融服务，比如招行的信用卡网上商城“非常e购”、交行的多功能电子商务平台“交博会”以及建行的“善融商务”。这些都共同推进并改变着传统金融经营模式，有力地促进了互联网金融的发展。 　　2013年8月的互联网金融峰会上中投副总经理谢平将互联网金融发展归纳为六大模式，它们是：第三方支付、P2P贷款模式、供应链金融、众筹模式、互联网整合销售金融产品、互联网货币。本文旨在基于B2C电子商务模式下，在互联网与金融深刻融合的情景下，探讨供应链金融如何提供融资服务、可能存在的问题及对策。 　　二、B2C电子商务模式与产业链结构 　　（一）B2C模式概述 　　1.分类。简单地讲，电子商务是指以电子及电子技术为手段，以商务为核心，以互联网为载体完成实物或服务的交换过程。这些过程包括：发布供求信息，订货及确认订货，支付过程及物流配送过程等。 　　按照交易对象不同，电子商务主要可以分为三类：企业对企业的电子商务（Business-to-Business，B2B）；企业对消费者的电子商务（Business-to-Consumer，B2C）；消费者对消费者的电子商务（Consumer-to-Consumer，C2C）。B2B主要涉及企业与企业之间的交易，基本属于生产资料或者批发业务的领域，不属于生活资料或者消费品，也不属于零售领域。在消费品和零售意义上的网络购物主要指B2C和C2C，本文的研究对象主要为B2C电子商务模式。 　　根据B2C核心企业与交易主体的不同，B2C电子商务也可以分为三类：平台式B2C；自营式B2C和商城式B2C。具体分类如下图： 　　B2C电商类型不同，其盈利模式也有所差异。以淘宝系（天猫商城）为代表的平台型电商，最有效的发挥了互联网优势，赚取商家使用平台的年费及广告费，淘宝和天猫拥有足够大的用户及商家基数，在网络效应下，在该领域基本形成垄断。商城式电商如京东、当当、亚马逊中国其实质即为网络零售业态，主要是赚取进销差价，同时也有少量平台业务收入，但平台优势和淘宝系相差巨大。这样的结果便是毛利水平极低，只能依靠规模和效率提升利率润率。京东商城最近十年其规模每年以100%递增，但直到2012年底还是亏损状态。而自营式的品牌电商，主要是赚取品牌溢价，前期为建立品牌形象，推广费用高昂。 　　2.行业特点。交易额不断增加，增长速度快于C2C。根据中国电子商务研究中心20133月份发布的《2012年度中国电子商务市场数据监测报告》，2012年我国网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%，占社会消费品零售总额的6.3%。其中，京东商城交易额突破600亿元；苏宁易购全年销售额达183.36亿元。虽然B2C交易额仍然落后与C2C，但占其比有所增加，由30%增加到37%。 　　行业集中度提高，大型B2C网上零售平台崛起。2012年B2C市场份额排名第一的依旧是天猫商城，占52.1%份额；京东商城名列第二，占据22.3%份额；位于第三位的是苏宁易购开始后来居上，达到了3.6%份额。早期大型B2C网上零售平台如天猫商城，只提供零售平台服务给制造商、供应商，而自身不会参与商品买卖、提供物流服务。当前京东、当当、亚马逊和苏宁易购等综合类B2C为了与天猫形成竞争，正在逐步地开发平台。B2C网上零售平台厂商服务链条开始向物流、仓储环节延伸。这样拓展了综合类B2C盈利来源：流水倒扣（佣金）收入、广告收入、技术服务费等。典型的代表平台包含当当的店中店业务、京东商城的POP平台、亚马逊的Marketplace等。 　　垂直B2C向品牌和渠道演进。对于垂直B2C而言，市场集中度的提高会影响到自身的销量。在资本市场低迷的环境下，垂直B2C需要更强调品牌的价值，通过产品、服务的差异化树立行业壁垒，形成独特的发展模式。另外，纯渠道类的B2C需要在这个阶段里变通为更为灵活的网络渠道，通过和平台的合作降低运营成本。
　　B2C网上零售厂商社区化。为了增强用户黏性，增加其对网站的信任度，满足用户沟通交流的需求，B2C网站在优化网站界面、增加和优化商品品类的同时，加强了网站社区功能。如当当网新推出的当当分享，其通过社会化媒体的形式激励用户分享购物和阅读心得，增强用户对于当当平台的黏性；又如阿里巴巴与新浪微博的合作，也是基于此类考虑。 　　（二）B2C产业链结构 　　B2C模式本质上属于零售业态，只不过是从线下转移到了线上。从我国电子商务B2C产业链来看，其产业链包括产品制造商/品牌商、产品供应商/代理商、B2C企业及用户等四个主要部分。这与线下零售产业链具备一致性，不同点在品牌商到零售商的流程有所减少（很多时候产品供应商就是产品制造商，即厂商直销给B2C企业），营销服务和周边服务环节增多。从整体结构上来看，在线链条大量缩短了供应链的长度，降低了渠道成本，但物流环节的成本远高于线下零售，成为B2C运营最核心的成本。 　　不同经济主体之间信息流、物流和资金流的交互作用才能完成网上零售业务活动。 　　信息流是核心。在B2C企业的右边，主要由网上零售商店即B2C网站提供产品信息，用户通过浏览网站获取信息。通过网站社区化的互动来实现信息交流，而社区化程度越深，由用户提供的信息会越来越多。信息流通过追踪费用流和人流的动向，可以了解B2C网站主要费用使用渠道以及吸引用消费者到网站的主要方式。同时，B2C企业作为信息交互心，可以获得交易的详细数据。 　　物流分为上游采购环节和下游配送环节，主要是由B2C网上零售企业通过外包第三方物流公司和自建物流体系来实现。如京东商城则是自建物流、仓储体系。少数细分市场中，B2C网上零售商与上游供应商可以实现物流资源共享。 　　资金流由支付环节解决，主要包括网上银行和第三方支付平台，还有相当一部分资金流以COD（Cash On Demand货到付款）方式，与物流一起进行流动。另外一方面，大型B2C企业则倾向于使用自有支付体系，如天猫商城使用支付宝、腾讯电商使用财付通等。京东商城2012年收购网银在线亦是为此目的。 　　三、B2C供应链金融产品模式 　　（一）融资需求分析 　　从上面的产业链结构，我们可以发现融资需求体现在产业链的上游，即产品品牌商与供应商到B2C企业这一环节。这主要体现在两个方面： 　　1.B2C企业上游商户中有很大一部分为小微企业。比如说天猫商城虽是B2C，但其卖家很多也是中小个人商户，只不过具有更高的资质，与C2C边界模糊。而综合商城如京东、亚马逊、苏宁易购也在逐步开放自身平台，吸引众多中小商家入驻。这部分小微企业起步新、底子薄，财务状况不明晰，没有合适的抵押物，传统抵押担保贷款模式与其实际情况相矛盾，借贷成本高、运作风险大。另一方面，这些企业的借贷频率更高、对资金周转速度的要求更高，传统信贷模式流程复杂、周期冗长，难以应对瞬息万变的市场需求。 　　2.B2C综合商城的类金融模式特点。B2C综合商城属于零售业态，走的是线上类金融模式。类金融模式基本的框架就是：核心企业利用规模优势和渠道优势，吸纳、占用供应商的资金，通过滚动方式供自己长期使用，从而得到快速扩张、多元发展的经营模式。对于综合类商城，下游用户一般使用在线支付与货到付款，而上游供应商却需要有一定的账期才能从B2C核心企业拿到回款（平台型B2C天猫不属于此类型）。这就使得上游供应商回款账期较长，资金周转率过低，资金运营需求困难。 　　（二）产品模式 　　不妨先从电子交易平台服务商的视角，给出供应链金融的定义。Aberdeen（2007）指出供应链金融的核心就是关注嵌入供应链的融资和结算成本，并构造出对供应链成本流程的优化方案。这一方案是由提供资金的金融机构、核心企业自身以及将易双方和金融机构的信息有效连接的技术平台提供商组合而成。 　　在B2C供应链金融模式中，B2C企业往往就是整个供应链的核心企业，同时也是技术平台提供商，面向的服务对象主要是有良好的渠道关系，经营规模较小，临时性周转资金不足的中小企业。从接到订单、组织生产开始，这些企业在整个交易活动的不同时期会面临有不同的经营状况和资金压力。基于此，可以提供不同的融资方案。 　　1.电子订单融资。电子订单融资脱胎于订单融资模式，就是为电子商务活动中的企业提供质押电子订单的供应链融资服务。B2C核心企业对上游供应商设置一定的准入条件，上游供应商与B2C核心企业（商城B2C模式）或下游用户（平台B2C模式）交易生成有效的电子订单后，通过这些电子订单在线申请融资，经B2C核心企业和银行审核后发放无抵押贷款。其还款来源为订单回款。 　　这类产品适用于履约能力强，交易记录良好的企业。能够满足这些企业的备货融资需求，大幅提高接收订单能力，同时缩短贸易周期，减少资金占用。产品的优势在于全程信息化，线上操作，高效快捷。 　　2.电子仓单质押。上游供应商将其所有的货物存放在B2C核心企业的自有或指定的第三方物流企业的仓库中，通过生成的有效的电子仓单向银行申请贷款，同时由B2C企业实时掌控供应商的在线交易活动，由自有或第三方物流企业负责质押货物的保管与监管。 　　此类产品的风险主要是在电子仓单的有效性与仓单货物的价值，适用于交易记录良好，生产的货物市场价格波动平稳的企业。通过电子仓单质押，有助于供应商盘活库存，解决因货物存储占用资金问题。 　　3.应收账款融资。由于前面提到的B2C零售类金融模式，使得上游的供应商需要一定的时间才能收到货款，这样就产生了对B2C核心企业的应收账款。为了缩短账期，供应商可以将应收账款转让或质押给银行，银行向B2C企业核实信息确认后发放贷款。 　　此类产品实质上是国内明保理，以B2C核心企业的担保为基础，供应商与B2C核心企业共享授信额度，无需其他担保与质押物，并且可循环借贷。值得注意的是，由于是银行代买方（即B2C核心企业）垫付货款，核心企业需要对供应链中的资金流有较强的控制力，也就是对上游供应链有一定的话语权。
　　4.委托贷款。与上述三种模式不同，委托贷款是指B2C核心企业提供自有资金，由银行代其向链上符合条件的供应商发放贷款的融资方式。对于银行而言，此类产品不需要垫付资金，通过接受代理收取手续费即可，银行的风险达到最小。对于供应商与B2C核心企业而言，这类产品成本灵活，可协议商店。同时担保方式可以多种多样，应收账款、固定资产等都可以。 　　B2C核心企业可以根据自身在供应链中的地位、控制力和掌控的大量交易信息，评估卖家的信用状况，来完成贷款资格的审核和自有资金的发放。一个正在进行的例子，就是阿里金融，其通过建立小额贷款公司的形式来向其阿里巴巴、淘宝以及天猫商城的商户来提供小额贷款。 　　（三）案例分析：京东商城的供应链金融服务 　　2012年底，京东商城宣布以获得各家银行总计50亿的授信额度，以推出其供应链金融服务。主要包括提供融资和投资服务。融资包括：订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款融资；投资包括：协同投资信托计划、资产包转移计划。目前为止，京东已撮合近百万笔业务，最大一笔放款金额将近1亿，由一个IT产品大型供应商获得。 　　其详细的产品详细就不再赘述，下面借用京东财务部结算中心总监刘长宏在接受媒体采访时曾介绍的北京宝瑞恒信商贸有限公司为例，来说明其实际效果。 　　该商贸公司是京东上的一个中型供应商，主要经营快消品，其月供货额100万元，利润10%。如果其每月送货4次，30天账期加上入库、结算等各种程序工作，大约45天拿到货款。除此之外，还要有2周安全库存准备，这样一来，理论上资金占用为200万元，一年的利润120万元，资金回报率是60%。而通过利用京东的信用做担保，从银行获得授信，这家公司完成对京东的送货后，即可与京东对账，核对无误后，京东给银行指令，银行将货款金额提前给供应商结清。待账期规定结款日，京东将货款（本金）还给银行，而它需要支付银行7%的年利率。通过使用供应链金融业务后，该公司首周25万送货可得到货款继续订货送货，再准备1周安全库存，50万元即可完成京东的销售，年利润扣除贴息后113万元，资金回报率达226%。 　　当然，对于不同规模的供应商，供货额不同，银行贷款利率不同，其结果会存在差异。 　　四、电商主导的B2C供应链金融的意义、瓶颈与未来展望 　　本文介绍的B2C供应链金融模式都是基于电商主导下的融资方式，与传统的银行主导的供应链金融平台不大一样，其意义在于依托强大和成熟的数据信息和技术手段，促进供应链、物流、金融三个环节高效融合，有效降低风险，提升资金使用效率，最终形成面向消费者、供应链的完整的金融服务板块，增加用户黏性，提高自身竞争优势。 　　另外一方面，此类模式也存在着一些风险与瓶颈，如信息安全、贷款风险管控以及人为的操作风险等。其中最大的瓶颈在于规模做大后信贷资金从何而来。阿里金融的模式是通过小额贷款公司发放贷款，但由于监管要求，其贷款金额不能超过资本金的2倍，理论上讲阿里小贷最高放款额只能达到32亿。即便2013阿里金融与东方资管合作，进行小贷的资产证券化，循环投资阿里小额贷款，其最终形成的效果与阿里集团三个平台上的融资需求相比仍有所不足。 　　鉴于此，传统金融机构尤其是银行的作用不可忽视。“电商探金”与“金融触网”是相互促进，良性竞争的。以阿里为代表的互联网企业其优势在于更符合互联网精神的企业文化、深入血液的创新基金、监管套利和平台竞争的先发优势。金融机构的优势在于垄断性的线下能力、金融专业能力以及强大的资本实力与客户基础。电商与金融机构都不可能扩张到对方的绝对优势领域，但相互渗透交叉的领域竞争则异常激烈。苏宁云商申请设立民营银行与民生银行尝试设立民生电商即是明证。不管是由电商主导还是银行主导，一个清晰的共识就是“平台”+“金融”+“数据”一个都不能少。 　　注释 　　{1}本文作者系复旦—平安银行供应链金融工作室研究人员，本文研究得到平安银行“供应链金融”课题支持。执笔人：李更。 　　参考文献 　　[1]深圳发展银行，中欧商学院“供应链金融组”.供应链金融——新经济下的新金融[M].上海远东出版社，2009 　　[2]何娟，沈迎红.基于第三方电子交易平台的供应链金融服务创新—云仓及其运作模式初探[J].商品经济与管理，2012（7）. 　　[3]程浩亮.供应链金融信息化研究[D].北京：财政部财政科学研究所，2012. 　　[4]宋园林.国内B2C电子商务模式盈利分析[D].辽宁：东北财经大学，2012. 　　[5]李明锐.企业利用第三方电子商务平台的融资方式[D].北京：北京交通大学，2007. 　　[6]张子春，张平.互联网金融前景[J].中国投资，2013（5）. 　　[7]徐海艳.基于供应链金融的电子商务企业融资模式分析[J].物流工程与管理，2013（5）. 　　[8]李卫姣.基于B2B的供应链金融模式研究[D].江苏：江苏大学，2011. 　　[9]金麟.互联网改变金融[R].上海：东方证券研究所，. 　　[10]樊俊豪.B2C发展趋势猜想，“大而全”将洗牌，“小而精”需转型[R].上海中国中投证券，. 　　[11]易观国际.中国网上零售B2C竞争力研究报告2012[R].2012.09. 　　[12]中国电子商务研究中心.2012年度中国电子商务市场数据监测报告[R]..
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