浅析当前农信社如何开展资金业务
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浅析当前农信社如何开展资金业务
更新时间： 14:45:56 &&来源：本站原创&& 点击数：3639
　　【内容提要】随着金融市场的进一步对外开放，现代金融体制改革不断向纵深推进，为用好用活富余资金，提升盈利能力，发展资金业务已成为越来越多的金融机构的不二选择。近年来，达川区联社在业务经营上发展迅猛，涉及领域不断拓展，在资金业务拓展上取得了一定成绩。2013年达川区联社实现拨备前利润3。67亿元，3月9日，又与仁寿联社在成都豪迈发出竞赛宣言，章中信理事长指出2014年达川区联社将攀上5亿元的利润新台阶。本文就如何拓展资金业务，提升盈利能力作一粗浅分析。　　关键字：农村信用社&& 资金业务　　　　一、达川区联社资金业务发展现状　　一直以来，农信社的业务经营依靠传统的“老三样”存贷汇，盈利模式主要依靠做大存贷规模，拉大存贷利差赚取利润。以年为例，一是从达川区联社的资产结构分析：信贷资产分别占56。21%、57。50%、65。62%，存放同业类金融资产分别占17。24%、7。33%、10。00%，投资类资产分别占2。21%、10。60%、11。09%，可以看出信贷资产占据绝大规模；二是从营业收入分析：贷款利息收入占比分别为：83。62%、86。30%、87。1%，资金业务收入占比分别为：6。64%、17。78%、16。14%，可以得出营业收入主要依靠信贷投放，规模促进利润增长的粗放方式。　　为此，从2011年开始，达川区联社率先转换思路，积极构建“安全性、流动性、效益性”三位一体的资金营运体系，开始在解决业务转型和资金营运出路上发力作为。经过三年左右时间的发展，达川区联社取得了业务转型的重大突破。年，资产中信贷资产占比呈逐年下降趋势，从2008年的56。21%、2009年的57。50%、2010年的65。62%下降为2011年的59。80%、2012年的56。87%、2013年的48。50%；存放同业类金融资产和投资类资产占比则逐年上升，其中：存放同业类金融资产和投资类资产占比为%、%、%；营业收入中贷款利息收入占比也从2008年的83。62%、2009年的86。30%、2010年的87。10%逐步下降为：2011年的81。38%、2012年的70。47%、2013年的60。17%。尤其值得注意的是，资金业务收入占比从2008年的6。64%、2009年的17。78%、2010年的16。14%转变为：2011年的20。93%、2012年的27。77%、2013年的37。85%，呈现出逐年上升态势，有效提升了达川区联社的资产盈利能力。　　从以上数据可以看出，近年来达川区联社资产中信贷资产占比呈逐年下降趋势，存放同业类金融资产和投资类资产占比逐年上升，营业收入中贷款利息收入占比逐步下降，资金业务收入占比呈现出逐年上升态势。但是，达川区联社的利润来源还比较单一，与其他商业银行相比，资金业务的收益占比仍然较低。　　目前，达川区联社资金业务品种有：全国银行间货币市场业务：同业拆借、质押式回购、买断式回购、债券分销、现券买卖；同业业务：同业存放、存放同业、买入返售、理财产品投资、投资顾问；票据业务：签发银行承兑汇票、票据贴现、转贴现、再贴现。由此看来，资金业务产品种类日益增多，但有些产品还处于摸索阶段，议价能力还不高，办理的笔数、金额和收益还较低。　　二、开展资金业务面临的困难　　（一）市场竞争激烈　　在国内经济稳步快速发展的大环境下，传统的银企借贷经营模式已经不能完全满足商业银行业务发展的需要。随着金融改革向纵深推进以及国内金融市场的日益完善，新的金融产品不断涌现，资金业务已逐步成为商业银行新的利润增长渠道。同时，国内商业银行积极实施综合化和国际化经营战略，着力进行资产类业务投资来增加利息收入和投资收益，资金业务发展呈快速增长态势，已占有了一定的市场份额。而农村信用社在开展资金业务上起步晚，还处于“摸着石头过河”的阶段，要想与其他商业银行争夺市场，抢占客户资源，面临着巨大的压力和困难。　　（二）缺乏专业研发机构　　据了解，其他商业银行均成立了专门的资金运作研发团队，专门研究各个时期下的资金运行规律，了解资金变动的主要原因，探究资金来源的结构和成本，把握资金运用的期限和收益，从而提高资金预测的准确度，不断改进资金管理，提高资金运营能力，从而增加资金营运收益。　　而当前达川区联社下设的资金营运部，则主要针对资金营运的前台营销，没有配备固定的专业研究管理部门和人员。没有专业人员来研究资金营运的水平，分析资金的流动性、安全性和效益性，不能全面真实地掌握资产的流动性水平，以及根据资金的需求情况予以适时调整。　　（三）对资金营运的认识不到位　　资金营运是农村信用社在激烈的市场竞争中面临的必然挑战和对传统经营模式改革的重大突破，通过资金营运来优化资产配置，提高资金的使用效率和效益，从而创造更多的收益。　　由于人们长期形成的传统观念、经营思维与规范化的资金营运还存在一定的差距，且国内对资金营运所需的制度环境和条件还需进一步完善，农信社个别员工对资金营运的认识还存在着很多误区，认为资金营运业务是“歪门邪道”，不走正路，这对资金业务的开展也增加了一定的难度。　　（四）开展债权投资类业务的专业性不够　　债权投资类业务分为持有至到期账户和待出售账户管理。持有至其账户管理长期持有的投资债券，适时买卖债券，通常是将投资债券计入“持有到期账户”持有到期末。待出售账户以管理流动性备付投资为主，计入“待出售账户”的债券投资通常是择期出售。　　而达川区联社债券投资占资产比重较低，市场控制力不强，开展此类业务的专业性较差，缺乏对债券投资策略的有效制定、对投资业绩的评估以及对债券投资风险的管理。　　三、对策及措施　　（一）打造一支专业的资金营运团队　　达川区联社要加大对开展资金业务从业人员的专业技能和职业素养的培训。通过高薪聘请有经验、有资质的资金业务专业人才带领内部从业人员研发、运作资金产品，同时还要发展一批有金融专业基础、有志从事于资金业务工作的优秀大学生员工成为开展资金业务的后备人才库，真正打造出一批具有现代竞争意识、能力和经验的资金营运专业人才队伍。　　同时还要建立专门的管理机构，对货币市场、债券市场的走势与宏观经济形势、金融政策取向等进行准确研判。达川区联社可以先通过与专业投资机构进行合作，通过他们的研究报告来指导资金业务的开展，然后逐步发展形成自己的研究团队，以致能对资金业务的开展进行有效的风险评估，能在复杂严峻的金融环境下进行合理的利率定价，从而促进资金业务的健康快速发展。　　（二）大力开展票据承兑业务　　一是要从思想观念上提高对票据承兑业务的认识，要充分认识到发展票据承兑业务是现代市场经济发展对农村信用社业务拓展提出的新要求；二是要转变服务观念，变过去传统的“坐门等客”为“上门营销”；三是要及时了解企业的财务和非财务信息，加大对企业的监督力度，对于信用等级高，信用记录良好，资金实力雄厚，经营管理水平较强，有发展潜力的企业，通过减少中间审批环节，积极为其办理银行承兑汇票业务，这样不仅增加了存款，提高了中间业务收入，同时还能建立良好的银企关系，实现双赢局面。　　（三）加大宣传营销力度　　一是通过各类媒体，特别是利用人民银行、银监部门及政府部门组织的各类宣传机会，加大对农村信用社资金业务的宣传力度，尤其要宣传资金业务优势及政策优势，扩大知名度；二是省、市联社做好统一营销和管理，加强与各金融机构的沟通与协调，保证达川区联社的票据承兑业务能在辖内银行、企业间得到认可和接受，从而能够顺利使用，维护票据的严肃性和农村信用社的信誉；三是前台在办理银行承兑业务时，要做好客户宣传和业务指导。要定期举办形式多样的银企业务人员的培训、经验交流活动，提高银企经办人员的票据处理能力。　　（四）健全风险防范机制　　一是把资金业务的风险管理和营运发展紧密结合起来，建立一套符合农村信用社业务发展需要的资金备付体系，合理确定资金备付余额，加强对资产配置的额度、期限以及利率等要素的管理；二是建立完善的信用风险、操作风险及市场风险的评价体系，如对交易方的授信评价管理和市场金融产品的利率风险评价，定期对各项风险管理政策的有效性进行检查和回顾，不断改进流程、加强管理。在充分保证流动性的前提下，积极开展资金运作，最大限度地通过金融市场平台取得资金运作的最大收益。&　　
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经济欠发达地区信用社富余资金出路
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日　　新闻热线　010-
农村金融机构资金运营策略
　　近年来，农村信用社改革的不断深化，促进了农村信用社各项业务快速发展，经营效益根本好转、资金实力不断增强。然而，一些经济较发达地区的农村信用社出现了资金大量闲置，存贷比例明显偏低的情况，为资金营运提出了新的课题。如何破解资金出路难题，是事关农村信用社可持续发展和支持“三农”经济发展的一件大事。
　　现以内蒙古托克托县农村合作银行为例探讨县域农信社富余资金的成因及出路。
　　资金富余的成因
　　近年来，随着托县电厂的建成投产、托电园区的入驻企业纷纷开业，县域经济步入一个快速发展的时期。在国家支农政策的扶持下，农业经济也迎来了一个全新的发展时期，农民收入逐年递增，居民存款持续增加。
　　与之相矛盾的是有效的信贷市场的有限。在当前个人征信市场尚不完善的条件下，仅仅靠提高个人的授信额度带来的将是更大的风险。同时，市场竞争也日趋激烈。2009年，有3家小额贷款公司进入我县并开始营业，共发放贷款23000万元；农业银行也开始发放惠农卡并设立营业网点；邮政银行将信贷业务由质押向抵押、保证、授信等领域拓展；内蒙古银行也计划在我县设立营业网点。多家银行业机构入驻我县，分割我县有效的信贷蛋糕。而银行产品同质化的现象必将加剧这场竞争的程度。
　　从自身找原因，主要是受一家独大观念的影响，信贷人员缺乏开拓精神和全员营销意识；并且，由于环境及自身素质的制约以及银行业监管指标的约束，资产负债比例管理难以有效实行，无法做到资产负债期限对称，资产难以自求平衡，无法满足一些信贷需求较大客户的要求。
　　资金营运策略与建议
　　托克托农村合作银行从2005年起就不再使用人民银行的支农再贷款，并出现资金大量富余的现象。如果让这些资金长期滞留在人民银行超额准备金账户上，每年将造成巨额的利差倒挂。如何为农信社富裕资金找到高效出路，是当前农村信用社改革发展中的一件大事。
　　第一，应适当提高小额信用贷款的授信额度。小额农户信用贷款是农村信用社彻底解决农民贷款难和农村信用社资金富裕、风险集中等问题的一项成功创新。作为农民自己的银行，托克托农合行大力推进百村万户信用工程的创建额度，将农户小额信用贷款的额度由提高到元，这样不仅可以为农村信用社富裕资金找到出路，而且能够促进农村经营方式转变。
　　第二，要实行差别授信。为了拓展小额信用贷款空间，在差别授信上做文章很有必要。应该根据农户的生产、信誉、资产等情况，实行差别授信，对信誉好，生产经营规模大的农户可以提高授信额度：比如对不同的农户可以分别授信2万元、5万元不等，一些农民致富带头人也可适当提高到20--50万元。
　　第三，大力推广农户联保贷款方式。事实证明，农户联保贷款是解决农户在生产经营中所需资金超过其授信额度时，仍能取得信用社贷款支持的有效方式，也是增加农信社贷款的有效出路。要支持农民消费信贷，农村金融机构要根据当地经济特点，制定整体信贷业务尤其是个人金融业务发展的长期规划；要在有关方面的支持下帮助中小私营企业建立贷款担保机制，适时适量地开办一些中期贷款或长期贷款项目；要以科学的发展观念，评估当地农村城镇化发展的功能定位，确定信贷支持方向。
　　第四，加强横向联系，发展社团贷款业务。农信社（合行）由于受资本总额的限制，发放贷款受最大一户限制，不能满足一些大客户的贷款需求。几家农村信用社（合行）按照协商一致、风险共担、利益共享的原则发放社团贷款，既满足了部分大客户的需求，也为农村信用社资金寻找了出路。
　　第五，适度支持农信社资金进入金融市场。在目前的金融市场上，农信社（合行）除了可以进入拆借市场、委托投资债券等外，缺乏其他准入条件，而最高拆出资金仅占存款8%的比例也严重偏低。随着农信社（合行）资金实力的增强，在政策上要适应放宽农村信用社准入金融市场的门口，在确保支农资金需要的前提下，可以适当放宽其进入债券市场、货币市场、拆借市场、黄金市场、外汇市场、购买基金等投资领域限制，以提高资金的使用效率和效益。
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