工行副行长张红力：商业银行如何应对利率市场化带来的挑战
来源：财经综合报道
作者：清华金融评论
　　中国副行长张红力在2014年论坛发言时表示，只有坚定、稳妥的推进银行综合化的经营，来开拓新兴业务的领域和收入来源，才能保证我国商业银行成功的应对利差收窄的挑战，实现健康而可持续的发展。
　　以下为演讲主要内容
　　今天我发言的题目是《利率
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市场化和商业银行的应对》，是比较微观的，从我们商业银行的角度来讲，看一下整个利率市场化给我们带来的挑战和我们应该怎么样来进行应对，有什么样的建议。
　　人民币利率市场化的步伐在过去这几年当中明显加快
　　2012年人民银行曾经先后两次调整存贷款基准利率，并扩大利率的浮动空间。2013年金融机构贷款的利率管制全面放开，金融机构市场利率的定价整个机制的建立，可以说贷款基准利率的集中报价和发布机制开始运行，同业存单的发行、交易在稳步的推进。2014年，也就是今年3月1日，上海自贸区先行取消了小额外汇存款的利率上限，可以说目前金融市场的绝大部分资金价格都已经实现了利率市场定价，拆借、债券、商业票据和贷款利率都已经放开，现在金融机构的存款利率大家都知道，还实行着上限的管制。
　　与此同时，随着市场化定价金融产品的不断增加，特别是市场化的理财产品和信托计划利率显著高于同期存款利率，一定程度上形成了对于存贷款的替代，对于最终的利率市场化形成了倒逼。在这样的金融大环境下稳步推进利率市场化改革，不仅仅是党的十八届三中全会的要求和“十二五”计划规划明确提出的要求，也是我们目前党中央和国务院部署的金融领域改革的一个重点的任务。
　　如何应对利率市场化带来的挑战？
　　无论从宏观政策上还是从实践上来讲，利率市场化可能是越行越近。如何应对利率市场化带来的挑战？这也是我们商业银行面临的一个重要的课题，下面我想谈两点意见：
　　第一在综合金融当中如何提高核心竞争力将是我们商业银行应对利率市场化改革的关键所在
　　综合经营是商业银行实行市场发展、客户需求多元、完善服务功能的必然选择。利率市场化进一步成为商业银行竞争的关键，因为从现在的市场期待来讲，利率市场化短期内将导致银行的净息差，将明显收窄，增加了银行的经营压力，银行盈利增长的不确定性将明显增加。当然为了更好的应对利率市场化的挑战，商业银行应加快实施我们的战略转型，优化结构，而且当中最重要的、最关键的莫过于推进更多综合化的经营。从国际上的经验来看，从上世纪80年代以来，国际金融市场利率市场化已成趋势，在利差收窄，利益威胁在银行生存发展的背景下，国际银行也从产品为中心转向以客户为中心，通过综合化经营满足客户日益丰富的需求变化，以谋求自身的可持续发展。
　　经过最近几十年的发展，世界范围内银行业的综合化经营已经成为趋势，国际大银行的综合化程度也很高，业务范围涉及越来越广。相比之下，我们国内银行业的资产结构和收入结构比较单一，而由利率市场化保证的阶段性的生存危机现实的摆在了我国商业银行的面前。经营结构和经营模式的转型已经成为国内商业银行的当务之急，而综合化经营是国内商业银行实现转型和持续发展的必要手段和主要途径。只有坚定、稳妥的推进银行综合化的经营，来开拓新兴业务的领域和收入来源，才能保证我国商业银行成功的应对利差收窄的挑战，实现健康而可持续的发展。
　　银行的综合化经营一般来讲可以分为三大类：一是与银行传统功能高度相关的，包括商业银行服务、风险较低的信托、租赁保险、财务顾问、证券经纪、资产管理、初审的一些衍生品交易和投资类的业务；二是与银行传统功能比较相关的，包括风险较高的投行、信托、租赁、保险、债务产品交易以及高级衍生交易等产品；三是与银行传统的功能业务关联性并不高的，包括直接投资，复杂的衍生品交易、高档投资等业务。随着利率市场化加速，企业和居民金融服务的提升升级，商业银行迫切需要推进综合化经营。以第一类作为主体，第二类作为补充，第三类要根据各个银行的经营能力、风险管控能够和技术能力有条件的实现。也就是说商业银行的综合化经营，要转化为存款和贷款模式为主体，兼顾价值管理模式的经营体系，实现商业银行作为融资中介、交易中介、信息中介，平衡好利差收入、交易差收入以及中间业务收入，全面适应利率市场化的趋势和经济发展的需求。
　　目前我们的经济还处于结构调整的转型期，改革创新将成为发展的重要推动力。商业银行应充分利用自身的规模优势、系统优势、人才优势、渠道优势，围绕商业银行的主业，不管推出商业银行非牌照类的创新业务。创新开展基金、证券、租赁、保险等牌照类的新型业务，扩大经营范围和市场范围，建立多元化、可持续的盈利增长格局。
　　第二在推进利率市场化的过程当中，建议我们的监管层要进一步完善基础设施建设
　　商业银行必须适应利率市场化改革的要求，利率市场化的推进也必须需要完善相应的基础条件。首先形成权威的基准利率，实际上中国存在着多个基准利息率，比如央行公布的存贷款利息率，国债收益率，还没有形成银行间隔夜拆借的利息率和国债收益率，无风险收益率曲线或者期限结构区县。所以中国必须在发展和完善各类金融市场的基础上，形成相应的收益率曲线。比如尽快完善银行间拆借市场，使Shibor成为具有美联邦基金利息率和欧洲央行主要再融资的利息率。
　　建立我国的存款保险制度，构建充分竞争的市场竞争环境，是财务的硬约束，而不是软约束，要把有财富约束的企业和只有软约束的企业放在一起进行竞争会出现问题。除了硬约束还要防止病号型的竞争，以避免有问题的机构用更加冒险的方法，用不正常的利率进行竞争。所以要选择具有硬约束的金融机构，让他们在竞争的市场当中产生定价，在一定程度上，把财务软约束的机构排除在外。
　　要按照宏观审慎管理的要求，确立达标经营企业必须具备硬约束的条件，在利率市场化的调节过程当中，允许达到宏观审慎标准的经营企业有更大的自主定价权。对于软约束的金融机构，或者是病号型的金融机构，暂时还不能给过大的经营权，否则将缺乏自我约束，避免出现扰乱市场的一些问题。要推动整个金融产品和服务价格体系的市场化，利率市场化的改革应整体推进，在开放存贷款利率的同时，其他一系列上下游产品和替代产品的定价权也应该同时交给市场来进行决定。建议国家有关部门在逐次放开利率管制的同时，放开商业银行中间业务等收费的合理定价权，逐步实现汇率的市场化。
　　鼓励商业银行的综合化经营和产品创新，我国应当而且可以分类的开放银行业的综合经营，在严格的监管情况下，循序渐进的稳妥推进，全面开放和商业银行传统功能高度相关或者比较相关、风险可控的综合经营业务。部分开放与商业银行服务比较相关、风险基本可控的综合经营业务。准许国内合格的银行试点进行开展，逐步进行推进，有限度的开放商业银行服务相关度不高，且目前控制力与风险程度未能匹配的综合类业务，主要是指这些复杂的衍生品的交易和高杠杆的一些投资。建议在推进利率市场化的过程当中，国家给予商业银行更大的产品创新自主权，对法律法规范围内风险可控的业务和产品创新实行各银行总行审批，一行三会报备制。
　　总之，进一步推进利率市场化的改革，要求利益相关的各个主体在多个领域互动和相互促进，在稳步协调推进的原则下，实现社会、银行、客户在利率市场化过程当中的共赢！点击进入参与讨论
(责任编辑：UF047)
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3秒自动关闭窗口利率市场化：企业准备好了吗
央行月初发布的《大额存单暂行管理办法》规定，大额存单发行利率以市场化方式确定。这意味着我国实现了“最后一跳”。这不仅会宏观调控的有效性，对商业银行资产负债结构、盈利模式产生巨大冲击，而且也将在相当程度上改变行为方式。利率市场化是相对利率管制而言的。在市场经济中，利率作为货币资金的价格应同其他商品价格一样由市场决定，由此促进资金根据收益高低流向不同社会生产部门，实现资源的有效配置，提高整个金融体系的运行效率。利率管制则使资金价格和商品价格形成机制不一致，难以反映资金的供求关系，进而损害金融体系配置资源的效率。因此，利率市场化不仅是一国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是完善经济与金融体制的必经之路。利率市场化后，商业银行可根据自身实力和市场对资金需求的预测自主调节利率水平，最终形成以央行基准利率为基础，市场供求关系决定金融机构存贷款利率的利率体系和利率形成机制。过去几十年，全球掀起了利率市场化改革浪潮。德国、英国、美国和日本分别在1962年至1973年、1971年至1981年、1970年至1986年和1977年至1994年完成了利率市场化改革。新兴国家韩国和印度也分别在1981年至1997年和1980年至2011年完成了由管制利率到市场利率的过程。我国自1996年以来，按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，逐步推进利率市场化改革。迄今，以《大额存单暂行管理办法》颁布为标志，我国货币市场、债券市场、外币存贷款以及贷款利率、存款利率市场化进程基本完成。利率市场化后，银行选择服务对象的自由度更大。银行在选择服务对象以及提供的贷款和利率时，将更注重企业的信用程度，从而对不同的企业带来不同的影响。大企业经济实力雄厚，资金往来数量巨大，仍将成为商业银行争夺的焦点。同时，市场竞争加剧以及由此引发的金融产品和服务的创新，则会使商业银行更主动地管理资产负债结构，中小企业贷款。因为中小企业贷款的利率比较高，能改善银行财务状况。这有利于增加中小微企业融资的可能性和选择权，改善中小微企业的融资环境。由于管制阶段利率普遍低于市场均衡水平，各国利率市场化后，存贷款利率大都出现了“先升后降”的趋势。因而，在利率市场化初期，利率水平的上升会增加所有企业的融资成本和经营成本，挤压企业利润。随着市场竞争更加充分，贷款利率理所当然会下降。只不过大企业能充分利用自身的资信优势与银行讨价还价，通过“货比三家”尽量获得较低的贷款利率，进而能从利率市场化中得到较多好处。中小微企业由于信用等级低、信息不透明、可供抵押的财产少，在与银行谈判时处于相对弱势的地位，只能通过提高对银行的报价来获得信贷资金。商业银行通过提高利率增加对中小微企业贷款，也是为了提高贷款利率的整体水平，缓解自身经营压力。此外，从国际经验看，利率市场化还可能成为放大利率波动区间或抬升利率的推手。美、日、韩等国在利率市场化进程中都出现过名义利率大幅抬升或波动性放大的情况。利率波动当然会增加融资成本的不确定性，对企业资产价值带来不利影响；利率抬升会增加中小微企业经营管理难度，导致企业财务风险上升。面对利率市场化，企业应未雨绸缪，从多方面采取措施增加企业的融资能力，优化资本结构，降低财务和运营成本。首先要做的是切实提高自身信用水平。利率市场化后，商业银行在选择贷款对象时更青睐于信用良好、盈利能力强的企业，因此能否提升自身信用水平，不仅决定企业是否能获得贷款，而且还决定了企业贷款利率的高低。企业有完善的财务管理和信息体系，能确保财务信息准确、及时反映生产经营状况、资金状况，方便银行对本企业信用信息的查询、交流与共享，就能为企业获得融资构建良好的条件和声誉。信用等级相对较低的中小微企业还要善于利用第三方担保、抵质押担保、债券信托、信用准备金等增信手段，增加信用等级，以提高融资能力，降低融资成本。
在利率市场化的新环境下，处于信贷资金需求方的企业得学会利用利率市场化形成的倒逼机制，通过内部挖潜、业务转型、不断提高管理水平、资金使用效率和自主创新能力，提高对银行的议价能力。加快经营战略的转型，改变过度依赖投资拉动的增长模式，加大科研投入，实现价值链由低端向中高端的转变。随着我国金融市场的不断完善，以及商业银行不断推出创新金融产品，企业的融资渠道也将得到拓宽。企业理该充分利用金融体制改革与创新拓宽企业融资渠道，改变过度依赖以银行贷款为主的间接融资模式，充分利用金融产品创新、资本市场和互联网金融的发展，丰富融资渠道，提高内源性融资和直接融资的比重，调整中短期贷款比重，使融资结构更趋合理。
本文来源：上海证券报·中国证券网
作者：张 鑫
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利率市场化：企业准备好了吗
来源： 5:01:00
央行月初发布的《大额存单暂行管理办法》规定，大额存单发行利率以市场化方式确定。这意味着我国利率市场化实现了“最后一跳”。这不仅会提高宏观调控的有效性，对商业银行资产负债结构、盈利模式产生巨大冲击，而且也将在相当程度上改变企业的行为方式。
　　央行月初发布的《大额存单暂行管理办法》规定，大额存单发行以市场化方式确定。这意味着我国市场化实现了“最后一跳”。这不仅会提高宏观调控的有效性，对商业银行资产负债结构、盈利模式产生巨大冲击，而且也将在相当程度上改变企业的行为方式。　　利率市场化是相对利率管制而言的。在市场经济中，利率作为货币资金的价格应同其他商品价格一样由市场决定，由此促进资金根据收益高低流向不同社会生产部门，实现资源的有效配置，提高整个金融体系的运行效率。利率管制则使资金价格和商品价格形成机制不一致，难以反映资金的供求关系，进而损害金融体系配置资源的效率。因此，利率市场化不仅是一国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是完善经济与金融体制的必经之路。利率市场化后，商业银行可根据自身实力和市场对资金需求的预测自主调节利率水平，最终形成以央行基准利率为基础，市场供求关系决定金融机构存贷款利率的利率体系和利率形成机制。
　　过去几十年，全球掀起了利率市场化改革浪潮。德国、英国、美国和日本分别在1962年至1973年、1971年至1981年、1970年至1986年和1977年至1994年完成了利率市场化改革。新兴国家韩国和印度也分别在1981年至1997年和1980年至2011年完成了由管制利率到市场利率的过程。我国自1996年以来，按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，逐步推进利率市场化改革。迄今，以《大额存单暂行管理办法》颁布为标志，我国货币市场、债券市场、外币存贷款以及贷款利率、存款利率市场化进程基本完成。　　利率市场化后，银行选择服务对象的自由度更大。银行在选择服务对象以及提供的贷款和利率时，将更注重企业的信用程度，从而对不同的企业带来不同的影响。大企业经济实力雄厚，资金往来数量巨大，仍将成为商业银行争夺的焦点。同时，市场竞争加剧以及由此引发的金融产品和服务的创新，则会使商业银行更主动地管理资产负债结构，增加中小企业贷款。因为中小企业贷款的利率比较高，能改善银行财务状况。这有利于增加中小微企业融资的可能性和选择权，改善中小微企业的融资环境。　　由于管制阶段利率普遍低于市场均衡水平，各国利率市场化后，存贷款利率大都出现了“先升后降”的趋势。因而，在利率市场化初期，利率水平的上升会增加所有企业的融资成本和经营成本，挤压企业利润。随着市场竞争更加充分，贷款利率理所当然会下降。只不过大企业能充分利用自身的资信优势与银行讨价还价，通过“货比三家”尽量获得较低的贷款利率，进而能从利率市场化中得到较多好处。中小微企业由于信用等级低、信息不透明、可供抵押的财产少，在与银行谈判时处于相对弱势的地位，只能通过提高对银行的报价来获得信贷资金。商业银行通过提高利率增加对中小微企业贷款，也是为了提高贷款利率的整体水平，缓解自身经营压力。　　此外，从国际经验看，利率市场化还可能成为放大利率波动区间或抬升利率的推手。美、日、韩等国在利率市场化进程中都出现过名义利率大幅抬升或波动性放大的情况。利率波动当然会增加融资成本的不确定性，对企业资产价值带来不利影响；利率抬升会增加中小微企业经营管理难度，导致企业财务风险上升。　　面对利率市场化，企业应未雨绸缪，从多方面采取措施增加企业的融资能力，优化资本结构，降低财务和运营成本。首先要做的是切实提高自身信用水平。利率市场化后，商业银行在选择贷款对象时更青睐于信用良好、盈利能力强的企业，因此能否提升自身信用水平，不仅决定企业是否能获得贷款，而且还决定了企业贷款利率的高低。企业有完善的财务管理和信息体系，能确保财务信息准确、及时反映生产经营状况、资金状况，方便银行对本企业信用信息的查询、交流与共享，就能为企业获得融资构建良好的条件和声誉。信用等级相对较低的中小微企业还要善于利用第三方担保、抵质押担保、债券信托、信用准备金等增信手段，增加信用等级，以提高融资能力，降低融资成本。　　在利率市场化的新环境下，处于信贷资金需求方的企业得学会利用利率市场化形成的倒逼机制，通过内部挖潜、业务转型、不断提高管理水平、资金使用效率和自主创新能力，提高对银行的议价能力。加快经营战略的转型，改变过度依赖投资拉动的增长模式，加大科研投入，实现价值链由低端向中高端的转变。　　随着我国金融市场的不断完善，以及商业银行不断推出创新金融产品，企业的融资渠道也将得到拓宽。企业理该充分利用金融体制改革与创新拓宽企业融资渠道，改变过度依赖以银行贷款为主的间接融资模式，充分利用金融产品创新、资本市场和金融的发展，丰富融资渠道，提高内源性融资和直接融资的比重，调整中短期贷款比重，使融资结构更趋合理。
（责任编辑：DF155）
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> 农村商业银行如何应对利率市场化？
农村商业银行如何应对利率市场化？
发布时间： 11:28:45编辑：黄巧燕浏览次数：87次 来源：江南农村商业银行官网
随着我国金融业和持续发展，利率市场化也在不断推进。特别是今年央行在1个月内连续两次下调存贷款利率，同时还将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍、贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍，标志着我国利率市场化改革进入加速阶段。作为服务县域、经营规模较小、实力较弱的中小金融机构，农村商业银行如何应对利率市场化，笔者谈几点看法一、农村商业银行业务经营的特点随着农村金融改革的不断深入发展，农村商业银行服务农村经济发展的作用越来越明显。当前，农村商业银行的业务经营主要有以下几个特点：一是服务客户面广量大，业务成本较高。农村商业银行一直以立足农村，服务&三农&为己任，以点多、面广、人众为特色，在服务农村经济，助推&三农&发展中发挥了巨大作用。但是，同时也导致业务经营集约化程度不高，人均收益较低。存、贷款等业务笔数多、金额小、分布散，需要投入更多的人力、物力去拓展维护，业务经营成本较高。二是服务市场范围有限，经营规模较小。农村商业银行的服务领域是县域经济，受市场范围的局限性和经济发展程度的影响，虽然农村商业银行的经营规模在县域范围内具有比较优势，但与国有商业银行或其他全国性的股份制银行相比，在业务范围的功能上有所不足。三是业务品种单一，收入来源狭小。当前农村商业银行的主体业务仍是传统的存、贷款业务，中间业务、国际业务、托管业务等新业务开办较少或收益不高，经营收入主要来源是利差收入。中国农商银行【】二、利率市场化对农村商业银行的影响实行利率市场化，对农村商业银行影响较大。客观上讲利率市场化能够促进农村商业银行加强内部核算，强化资金管理与运用，提高资金营运能力和水平;能够促进农村商业银行加快业务创新，开发更多的金融产品，改变业务结构单一的现状。但是，利率市场化对农村商业银行的负面影响也不可低估。主要表现在以下几个方面，一是利差缩小必然降低盈利水平。农村商业银行的盈利主要来源于利差收入，利率市场化后，农村商业银行为了保住市场，必然尽量提高存款利率，降低贷款利率，使利差缩小，压缩利润空间，降低盈利水平。二是利率浮动必然加剧市场竞争。利率市场化让客户选择权、议价权更大，农村商业银行为了留住客户，只能抬高存款利率来应对其他银行的品牌、形象、网络等综合优势，使银行间的竞争加剧，甚至会演变成利率大战、存款大战。三是利率变化必然影响信贷资产质量。在利率市场化情况下，农村商业银行的信贷业务将面临两难境地，一方面，如果农村商业银行为了保持盈利空间，就会保持较高的贷款利率，必然会失去一些优质客户，而一些效益不好或信用程度不高的企业，就有可能成功申请到高利的贷款，从而导致&劣企驱逐良企&，影响农村商业银行信贷资产质量。另一方面，如果农村商业银行强化信贷资产质量管理，保持和扩大优质信贷客户的份额，就必须在和其他商业银行的竞争中对优质企业让利，降低贷款利率，影响利息收入。三、农村商业银行应对利率市场化的对策思考1、加快发展，提高集约化经营水平。农村商业银行要加快县城和中心集镇营业网点的业务发展步伐，发挥以点带面的作用，扩大各个营业网点的存贷款业务规模，提高点均和人均发展水平。要依托现有客户市场，按照农户、种养加专业户、外出务工户、集镇个体工商户、工薪人员、中小企业等标准对客户进行分类，按类别推行差异化的金融产品，提高服务的针对性和服务效率。要围绕县域经济发展特点，积极支持经营状况好、市场前景广的中小企业，营造客户群体既面广量大又优质高效的良好格局，逐步提高业务经营的集约化程度。2、加强核算，提高资金管理水平。农村商业银行应建立专门的成本核算机构，加强对资金的核算与管理，特别是对组织资金的成本和信贷投放的价格核算，保持适当的差额空间。要根据市场行情变化，灵活运用定价机制，对存款业务可以按量按期定价，对贷款业务可以按笔按时定价，尽可能地控制成本，增加收益。要加强资金头寸监测，合理安排人民银行、省联社及同业存放的款项，在维持业务经营正常资金需要的情况下，努力争取同业存放资金收入，提高资金的使用效益，以保证合理的经营利润。3、加快创新，拓宽业务收入渠道。一是要依托现有存款、贷款、结算业务，大力发展中间业务收入，提高中间业务收入占比。当前，农村商业银行的中间业务收入在业务总收入中占比不足2%，远远低于其他商业银行，增加中间业务收入的空间很大。二是要拓宽业务领域，在条件许可的情况下，积极发展国际业务、信用卡业务、分期付款、保函等新的高收益业务品种和表外业务，增加中间业务收入来源。三是要开发新的金融服务。根据客户需求，大力开展代保管、代收费等业务，努力增加服务性收入。4、打造品牌，提高市场竞争软实力。农村商业银行要加大品牌形象建设力度，加强宣传，扩大知名度，提高市场竞争的软实力。在外部，要通过报纸、广播、电视等媒体和横幅、墙头标语等载体大力宣传农商行是服务县域的银行，是全县百姓的银行，是积极履行社会责任的银行;在内部，要通过店堂宣传、改进服务、丰富金融产品等途径不断向客户灌输农村商业银行的服务理念、服务特色，提高客户的认知度和认可度。5、发挥优势，挖掘县域市场潜力。农村商业银行要继续发挥服务农村人熟、地熟、情况熟的优势，发扬&走千家，访万户&的精神，深入到客户中去，通过老客户，寻找新客户，巩固现有户。通过大力挖掘县域市场的潜力，增强市场竞争能力，巩固和提高市场份额，才能使农村商业银行在利率市场化的大潮中立于不败之地。
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