别再为“满期返还”买单了，你买的是保险不是投资品 - 她理财
别再为“满期返还”买单了，你买的是保险不是投资品
亲爱的财蜜，有一个问题困扰着赵小姐，摆在我面前有两个无风险的投资，想看看大家的选择：选择一：每年3.5万，连续10年交给一个朋友A投资，20年后朋友A连本带利给我47万，但我要是中途想用，朋友A只肯把本金的60%给我，40%作为我不继续投资的罚金，但朋友A每年自己来把3.5万取走不用我送去。选择二：每年3.5万，连续10年交给一个朋友B投资，20年后朋友B连本带利给我70万，但我要是中途想用，朋友B则会把本金的100%给我，还会额外给我3-5%的利息，但朋友B每年要我自己把3.5万给他送过去，偶尔他还不在家，我需要再去一次。在所有条件都相同的请款下，朋友A和朋友B谁才是我的真爱？我更应该把钱交给谁？财蜜们一定觉得我是个神经病，朋友B的投资项目，不但收益高，灵活性还更高，显然朋友B才是我的真爱，显然钱要交给朋友B投资 。这难道还能算是个问题吗？朋友B才是赵小姐的真爱。我想没有人有反对意见吧？好了我已经看了，没人举手反对。那我现在公布答案：朋友A的名字叫保险公司，他的投资项目叫做返还型保险。朋友B的名字叫商业银行，他的投资项目叫做储蓄式国债（或者定期存款或者银行理财或者货币基金）。可令我不明白的事情是：为什么在朋友A穿上返还型保险的外衣之后，多数人都觉得朋友A比朋友B更真爱呢？为什么会认为买消费型保险提供保障+国债投资，不如返还型保险划算呢？让我们来看看事情的真相：正文最近再给自己选择重疾险的时候看了某A股上市保险公司的两款在线销售的重疾险：保障期限都是20年，缴费期限都是10年，保额都是10万。赵小姐今年30岁如果我要是购买消费性的保险（以下简称消费型），前十年每年需要缴费790元，20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；如果到期安好，合同结束，我等到0元。如果我要是购买返还性的保险（以下简称返还型），前10年内年需要缴费4310元。20年内如果不幸罹患重大疾病，得到10万保险金；如果到期安好，合同结束，我等到所缴纳保费的1.1倍。也就是4.7万元。 返还型相对于消费型的优势是：到期未罹患重疾，可以得到4.7万的重疾还。返还型相对于消费型的缺点是：每年需要额外缴纳0≈3500元的保费。那现在是不是可以理解为：你购买的一份返还型的保险，每年4310的保费中，只有790元是为了给你提供20年内10万的重大疾病保额；而另外的3500元就是为了到期给你返还4.7万元（这就是我开头说的那个朋友A）。那如果我就只买一份790元的保险的保险，获得20年内10万的重大疾病保额，而另外每年的3500元，我自己购买国债，到期20年的时候，我自己给自己返还7万，岂不是更好？（这就是我开头说的那个朋友B）所以那些买了消费型保险觉得自己白白浪费了790元保费的人，你以为你买的返还型保险一分钱没有话，就白白得了保障，其实你损失是你二三十年的利息，而且你的利息每年绝对不止790元。换句话说，买消费型产品，你只是自己实现了保险公司给你的返还功能而已。到期自己给自己返还7万，而不是4.7万。钱多还不好吗？！所以请坚定朋友B是真爱的决心，一直好好的爱朋友B，和朋友B不离不弃；不要再和朋友A混在一起了。而作为保险公司，赤裸裸的销售的这种掠夺式的产品，就是抢劫！拜托你们长点心吧，好好做保险、保险、保险，不是投资、不是投资、不是投资！（重要事情说三遍）长按下方二维码，来和小她做盆友攒钱助手，一年增值10%，妥妥的～点击“阅读原文”快速攒钱↓↓↓
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年年返还型理财产品有哪些？
[导读]：随着人们生活水平的提高，越来越多的人购买保险为自己日后的生活做保障，但是，要保险能够真正地为自己服务，必须耐心地挑选适合自己的保险。
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　　女，39岁想了解首款年年返还型理财产品。主要想获得的保障：、保险、、投资理财希望每年交的钱：10000元左右。
　　专家分析
　　这款产品是一款理财型产品，能够让您有源源不断的现金流。本金安全+双利+双复利是这款产品的特点，还可以附加大病。建议您先把基本的意外、医疗、大病保障好在考虑这款产品。大病保险您可以了解平安&智胜人生&万能型的保险，他是&一笔保费，两个账户，有病保病，无病养老&。
　　平安新出的一款分红&吉星盈瑞&，每年一返还，返到88岁，满期返还本金加红利！适合于有基础的医疗和重疾保障的人，具体需要根据自己的保险需求来规划！
　　每个人在不同的人生阶段对保险的需求也是不一样的，每个家庭的环境、收入不同保障方面的侧重点也是有所差异！
　　明确自己的保险需求。理清思路，现阶段家庭最急需解决的问题？都存在那些顾虑？想通过保险解决什么问题？之后再去选择能够解决问题的方案！
　　这款产品叫吉星盈瑞！是按份出售的！1份是1000！北京最低8000起卖！18到40周岁每年返保费的15%！41到50周岁每年返保费的12%！一直到88岁！满期返还您所交保费跟红利！如果在88岁前身故10万！意外身故是15万！
　　您的主要需求是医疗及，建议看下人保健康一生无忧，保障到70周岁，有病保病无病补充养老。
　　您的保险意识特别好，星盈瑞（分红型）能满足你的需求.星盈瑞年金保险（分红型）是一款是年年领取，快速收益的险种，每满一年即按年脚保费的15%领取。星盈瑞年金保险（分红型）具有双重保障，呵护有加，可以附加重大疾病于一体的综合理财产品；期满返还，安全获利，保障资金安全，88岁按照10倍基本保险金额给付&满期生存金&。保单分红，增值享利等诸多优势。星盈瑞年金保险（分红型）是年缴保费最低8000元（1000元/份）。星盈瑞年金保险（分红型）持续缴费为10年，星盈瑞年金保险（分红型）是您的理想。
　　案例参考
　　畅想人生理财规划
医疗费用-100元
实际床位费用
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
日额保险金×（实际住院天数－3）
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保险理财规划案例
　　陈先生，老实本分的安徽人，今年29岁，在一家事业单位工作，年收入7万元，有“五险一金”。妻子比他小2岁，是他的老乡，在一家私企工作，年收入约4万元，只有“五险”，没有公积金。　　3年前，夫妻俩通过按揭，买了一套90平米的房产，目前尚欠30万元的房贷，月供2 0 0 0多元。资产方面，有存入银行的定期和活期共计5万元，每月定投股票基金30 0元，已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000多元，其中大部分用在了备孕方面，结婚3年，夫妻俩一直都没有怀上宝宝，他们希望今年能够怀孕。另外，双方父母均有退休工资，每年给双方老人的过节费用合计为1万元。　　投保需求　　由于夫妻双方均没有购买任何商业保险，希望在重疾方面有个保障。另外，考虑到家有房贷，希望有保险能覆盖掉这部分风险。由于资金有限，陈先生希望年交保费不要超过5000元，毕竟要是今年怀上孩子了，可能开销还得增大。　　“这个家庭目前来看财务比较稳定，收入大于支出，重要的是需要商业重疾保障及意外保障，以规避风险带来的收入中断。”　　收支分析　　根据收支情况，在不考虑资产性收入(利息和股票基金定投)和投资支出的前提下，该家庭目前年盈余5.2万元。　　陈先生和太太都处于职场的爬坡期，为了家庭梦想的实现，一定会更加努力，未来收入预期会上升。而伴随着未来小宝宝的出生，陈先生和太太也将进入人生的重大责任期(上有老下有小)，家庭支出也将上升。　　陈先生有较强的理财意识，一方面通过基金定投来提升资产性收入，让个人投资搭上GDP的顺风车;另一方面也意识到在重大责任期要进行风险管理。每个人的生理生命背后还有一个经济生命，风险管理左右不了生理生命，管的其实是经济生命。对于陈先生和太太来说，不管谁出了问题，对于家庭的经济生命都是毁灭性的打击。　　保障利益说明　　确保小两口目前每人拥有18万~18.6万元的重疾保障。给付大病保障后，若客户身故，可再获得60万元理赔金。　　若小两口中任何一人发生意外，致全残或死亡，可一次性获得78万元理赔金(如意外发生在法定节假日，可获得最高93万元理赔金)。　　综上，一旦发生风险，理赔金的获得可确保30万元房贷、双方老人的孝养金及未来孩子的教育储备。　　保险有“双十”原则，即用收入的十分之一作为保费，购买收入十倍的保障。故建议陈先生增加储蓄型重疾保险，这样既可以让重疾保障跟终身，又可以分红(分红可随时领取)，还可以转成养老退休金使用，以备不时之需。　　买到足额的大病保险是明智的选择，可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言，购买商业健康险，20万元保额是必要的额度。参考中国大陆地区的重疾医疗费用水平，基本可以满足就医的需要，低于10万元的保障功能太弱，在预算有限的情况下，可以搭配消费型重疾险。　　消费型重疾险具有重保障的特性，客户可以用比较少的保费来获得保障，一般30岁的男性只要几百元，就可以保障10万元的重疾保障。　　“在夫妻二人的收入占比中，陈先生相对占比较高，因此在保险规划上是规划重点。”　　案例分析　　陈先生与妻子的两口之家是一个典型的小家庭模式，且正在备孕阶段。目前的债务风险缺口是30万元，双方虽然都有“五险一金”，但只是解决基本日常医疗问题，如果遇到大的医疗或是意外事件的冲击，依然无法抵御，因为存款与基金定投加在一起也没有6万元，但一场重疾下来，就有可能开销在30万元左右。　　社保无法解决自费药的问题，而且对于一个个体的持续赚钱能力，也会有不可修复的影响。在夫妻二人的收入占比中，可以发现陈先生相对占比较高，因此在保险规划上也是规划重点。作为风险杠杆工具的保险，就是要解决当家庭中的成员出现问题时的经济损失，所以，保额与收入有直接的关系。　　收入与保额一般为1：10的关系，因此陈先生的保额应为70万元，再加上债务风险30万元，共计100万元。太太保额应为40万于，再加上债务风险30万元，共计70万元。当然，随着债务的归还，保额可以随之递减，但如果收入提高或是购入新的房产或是宝宝的到来，都是增加了风险，也要随之调高保额。　　消费型重大疾病保险的选择　　消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起。与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱，却得到同样的重大疾病保障，这对老百姓来讲，是件再实惠不过的实情。　　消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。因是消费型，无返还，相对保险费便宜。30岁以下的，保障额10万元的，年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。　　投消费型重疾险的话，可以选择每年交费一样的传统寿险。不是所有险种的费率都是随年龄变化的。　　定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择。但随着年龄的增长，此类保险交费也会很快提高，而且60岁或70岁后，大病保障就没有了。
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最新新闻资讯如何规避返还型保险的陷阱
保险能为未来生活提供保障，是家庭投资理财必不可少的一部分。
可是，很多人选择保险产品时都面临一个两难选择：消费型保险保费低、保额高，但不出险保费就白交；返还型保险不出险到期能连本带利返还，但是保费高。
到底应该选择哪种呢？
比如下面两种保险，缴费期限和保障期限都是20年，同样都是100万的寿险保额附加100万的重疾险保额。
小王今年30岁，无论他购买上面哪种保险，在保障期内，一旦不幸遭遇人身意外或罹患疾病（身故），他最高都可得到寿险100万或重疾100万保险金。
购买消费型保险，他每年只需要缴费4902元，但是如果到期安好，合同结束，他得到0元。
购买返还型保险，他每年则需要缴费4万元，不过如果到期安好，合同结束，小王可获得58万元。
具体如下表所示：
这样看来，你是不是觉得返还型的保险更划算呢？
可是别忘了，返还型保险每年要比消费型保险多缴纳=35098元保费。
如果小王在每年支付4902元购买同样消费型保险的同时，用35098元理财，假设每年产生5%的收益，那20年后，他可以获得的收益是116万元，是返还型保险收益的2倍！而且，如果他投资理财很厉害，收益率很容易超过5%，实际收益更高！
这样算下来，还是购买消费型保险更划算。
尤其是处于事业上升期的家庭，或收入较低的人群，返还型保险每年高达4万元的保费显然很难承受，但每年4902元的保费则基本不会造成太大负担。
因此，购买保险时一定要记住，保险，最大的功能是保障、保障、保障，而不是投资，不是投资，不是投资！（重要的事情说三遍）
那是不是返还型保险就不好，没有存在的必要呢？
其实保险无所谓好坏，关键是选对适合自己的。如果你虽然收入丰厚，但花钱大手大脚，存不住钱，返还型保险是一个不错的选择，毕竟若干年后至少还能存下一笔，总比日后养老或子女教育需要用到钱时拿不出强。
文章来源：OK保险网