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& 第三方支付发展“卡壳” 携手银行续前缘
第三方支付发展“卡壳” 携手银行续前缘
&&日16:15&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)日，正值第三方支付牌照发放一周年的日子，然而在此之前发生的一起事件，让倍受关注的一周年庆蒙上阴影。　　5月13日，拉卡拉和钱袋宝线下的工商银行借记卡跨行信用卡还款业务突然&失灵&，并持续一周左右，至5月19日方才恢复，这一&罢工&使拉卡拉15万用户不能正常使用，引来用户的诸多抱怨。而专注于移动支付的钱袋宝也因此流失了上万笔交易。　　对此，拉卡拉方面否认遭遇&封杀&的传闻，称系内部系统升级。到目前为止，工行与方面对此事件仍无明确答复。钱袋宝执行董事孙江涛称，类似事件以前从未出现过，最大的打击表现在品牌的影响力方面。有媒体称此事件是第三方支付企业与银行走向竞争的开端，他对此予以否定，并表示，第三方支付企业与银行应保持依存与博弈的状态，虽然存在竞争关系，但竞争不是主要形态。　　第三方支付的兴起与发展始于网上支付的需求不断增加，而自牌照发放以来，第三方支付企业获得爆发性的发展契机，同一时间，银行和第三方支付企业的关系正发生着微妙的变化。　　第三方支付企业与银行的依存关系显而易见，它们的业务是银行&不愿做&或&不能做&的部分，所进行的每一笔支付业务，都需要各家银行、的接口方可完成。因此，业界人士称，第三方支付企业在银行面前，实际上是&弱势群体&。那么，在此情况下，同样以&钱&作为商品和盈利手段的第三方企业与银行的关系未来将会走向何方，第三方企业未来的出路何在？一切尚未可知。　　银行的半个&同行&　　对于消费者来说，第三方支付只是一种工具，可能每天都会接触，却未必感知到它已经成为一个经济实体；作为一个新兴产业，它有着怎样的发展态势，并且暗藏的风险与行业问题多大程度上影响着我们的日常生活？业内人士称，第三方支付企业实际上是银行的半个&同行&，因为它们与银行一样，将&钱&作为商品，而成为商品的&钱&是在不断流转中创造财富与价值。　　第三方支付企业是将自己作为一个支付中介，让资金在自己的&生产线&上流转，这条生产线的首端是客户的发卡行，经由第三方支付的终端，再通过银联的结算，最终流向&目的&银行。而作为商品的&钱&在流通环节产生的手续费及其他增值业务费用，就是第三方支付企业的盈利区间，钱袋宝执行董事孙江涛向《IT时代周刊》介绍道。　　银行作为金融机构，其商品也是钱，只不过，第三方支付只是专注于&支付&业务，属于银行业务的&延伸&。第三方支付企业虽不具有银行性质，实际上却能成为银行支付的辅助工具。快钱CEO就认为，第三方支付可以帮助商业银行落地到某个地区，解决银行不能异地作业的问题。　　而目前第三方支付企业拥有上亿规模的用户，使其具有了让银行不容小视的力量。中国上规模的银行只有150多家，而需要互联网、移动收款的商家却有几百万甚至上千万家，如果要每个商户一一和银行进行对接，开发的工作量是非常巨大的，同时，对银行的IT系统以及服务来说，也是一项挑战，这样的现状给了第三方支付企业生存的土壤，同时也给了这半个&同行&发展的契机。　　钱袋宝是北京一家专注于移动支付的公司，一年间实现了从零到50亿元交易量的飞跃，这种成长是行业的缩影。其执行董事孙江涛接受《IT时代周刊》采访时认为，50亿元的交易量看似很大，但实际上，与第三方支付&大鳄&上万亿元的交易量相比，不值一提，而与银行的交易量比，根本&上不了台面&。　　支付牌照的发放，不仅使第三方支付企业走向合法化，更进一步刺激着它们&跑马圈地&的热情。在获得牌照的支付企业看来，牌照只是进入行业的&及格线&，并不是市场的选择，企业要形成自己的核心竞争力，才能获得更大的发展。在传统业务领域，如网游、为代表的传统互联网支付已经日趋饱和的情况下，它们也将触角伸向了一些新的领域，比如基金支付、线上旅游支付等。　　最新数据显示，2011年中国互联网支付业务交易规模达2.2万亿元，同比增长118.1%。而在2012年第一季度，交易规模已经达到7760亿元，同比增长112.6%。预计到2013年，中国电子支付行业交易规模将超过4.1万亿元。　　看似前景大好的互联网支付，其蛋糕诱人却并不好吃。因为摆在支付企业面前最大的问题是盈利模式尚不清楚。据业内人士介绍，第三方支付企业的收益主要来自三个方面，一是手续费收入，二是沉淀资金，三是一些增值服务，例如担保服务、IT信息平台服务等。前两项与银行靠储蓄与手续费盈利的模式相似，区别在于规模与时间不可与银行相提并论。　　依存甚于博弈　　在第三方支付企业出现之前，&支付&是银行的专利。而它出现之后，一方面在业务上依赖于银行，另一方面又与银行产生了竞争关系，二者之间的关系十分微妙。　　拉卡拉董事长孙陶然认为，&第三方支付企业做得越好，规模越大，意味着银行的收益越高，因为用户用的是银行发卡行的卡，肯定会促进银行的信用卡业务的发展及资金沉淀或流动。&他表示，第三方支付企业和银行之间主要是合作关系。　　但是，银行对第三方支付企业的不满情绪早已&冒头&，中国建设银行信用卡中心总经理赵宇梓此前曾直言：第三方支付企业存在管理混乱、违规经营、恶性拼抢市场、冲击正常支付秩序、风险事件频发等问题。　　而在中国信用卡产业发展论坛上，多家银行都表示了对互联网支付内的第三方支付的竞争的担忧。华夏银行信用卡中心风险管理部副总经理李红朝称，银行目前在互联网支付大潮中，处于被动状态，未来有两个方面需要注意，一是银行的定价话语权，二是支付系统的安全性。　　在第三方支付企业眼中，自己是没有&话语权&的，是绝对的&弱势群体&，一家支付企业负责人这样告诉《IT时代周刊》，&我们开发每一个商户，需要跟银行谈，因为要使用他们的接口，如果他们不同意，我们也没有办法。因为有央行的管理与协调，银行不会为了争小利而放弃与我们的合作。&而对于利润空间方面，他表示，&我们实质上走的是薄利多销的路线。而如果银行要关闭支付接口，我们也只能听天由命。&　　而另一家第三方支付企业的负责人在接受《IT时代周刊》采访时特意强调，&我们的生存依赖于银行&，因此，在稿件中不能出现企业的名称，他说，&我们的生存空间，是相对狭小的，我们的业务，也是银行不愿意做的&边角料&，还有一部分是他们不能做的，比如类似我们这样的第三方支付，因为其他银行&买账&的几率很小，因此，我们是在夹缝中求生存。&　　对此，艾瑞咨询分析师谢春认为，&支付行业是一种典型的规模经济，就市场的发展现状来看，尽管像这样的龙头企业，日均交易额能达到30亿元左右，但尚未达到规模经济的标准。&　　一些企业之所以做不盈利的打算，&并非它们不能盈利，而是要进一步扩大市场占有率，将更多的资金投入在业务的创新及软件的开发方面，这是为长期盈利做铺垫。&孙江涛对《IT时代周刊》表示。只有盘子做大了，才可能实现摊薄成本的目标，才能稳固自己的生命力。　　自日，央行发放首批第三方支付牌照至今，央行先后发放了三批支付牌照，获牌机构已达101家。最新消息表明，第四批第三方支付牌照即将下发，界时获牌机构将达到200家左右。　　而随着行业的发展，第三方支付抢占银行部分利润空间的本质并未改变，其发展必须依赖银行开放通道，这样的结果使其成本受制于银行，而市场又受制于银联，如此现状注定了其对银行的依存甚于博弈。　　相互依存又相互竞争的这种微妙关系，让银行和第三方支付双方都在暗地里使绊，明面里合作。而此前发生的拉卡拉与工商银行之间支付业务&暂停&的事件，也正是这种关系的一种必然结果。长期看来，这一事件是第一次，但可能不会是最后一次。　　随着互联网的高速发展而产生的电子商务超常规的发展，在线支付只依靠银行系统的支付显然不现实，而正是第三方支付的出现，刺激了银行业的在线支付的发展。用户需求正是第三方支付超常规发展的核心原因。长远看来，银行与第三方支付行业在未来相当长的一段时间内，仍然是相互依存，相互补充，又相互竞争的格局。（来源：IT时代周刊 文/蓝齐）
&&&& 随着“双11”、“黑五”的落幕，电商门户、互联网+智库――中国电子商务研究中心对消费者在跨境进口网购领域的投诉进行盘点，发布《“双11”&“黑五”跨境进口网购投诉报告》，小红书、网易考拉海购、丰趣海淘、西集网、冰帆海淘、洋码头、宝贝格子、京东全球购、亚马逊海外购、达令、天猫国际、淘宝全球购、聚美海外购、唯品国际、蜜芽、贝贝网、拼多多、美美箱等被点名。更多“双11”&“黑五”相关投诉，详情请登陆
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　　《中国网民权益保护调查报告2016》显示，4.8亿网购用户，过半网购过程中遭遇个人信息泄露。　　正在提请十二届全国人大常委会第二十五次会议初审的《电子商务法(草案)》，加大对信息安全的保护力度，明确了包括...
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中国电子商务研究中心 版权所有银行遭遇网商突袭 阿里巴巴信用贷款或将爆发性增长
&&&& 09:32&&来源：经济导报
【责任编辑:范婧睿】
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2013年中国银行业发展分析
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你可能喜欢深圳私人银行业务 爆发性增长
深圳多家商业银行在私人银行业务上发力竞争。南方日报记者朱洪波摄
兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）近日联合发布《中国私人银行2016：逆势增长
全球配置》的报告称，私人银行业务净资产收益率较高，且拥有连接财富端和资产端的独特优势，将成为中国银行业转型进程中的重要利润增长点。
深圳的私人银行发展势头迅猛，不管是国有大行，还是股份制银行、城商行，多家商业银行均在这一业务上发力竞争。但记者了解到，深圳虽然已经有30多家私人银行，但各家私人银行的竞争仍停留在商业银行阶段，私人银行业务并不成熟。
南方日报记者 谭冰梅
私行资产管理规模增长迅猛
作为专门为富人理财和进行资产管理的机构，私人银行无疑是银行服务最高端的机构，其客户为银行内部的高端客户。目前在深圳，大多数商业银行设立的私人银行门槛是金融资产在800万元以上，不包括房产和汽车，而只是包括基金、保险、理财产品等在内的金融资产。
短短几年，深圳的私人银行发展势头迅猛。2007年，招商银行总行私人银行中心正式成立，拉开了深圳私人银行业务的大幕，要求客户的资产规模至少在1000万元以上。随后建立的部分私人银行，门槛也都是1000万元起步，有的甚至高达1200万元。
2008年是深圳私人银行业务爆发式增长的一年，中农工建四大国有银行以及部分股份制银行陆续在深圳开办了私人银行业务，一年之内共有7家私人银行先后在深圳开业。2009年，城商行等银行也加入到这一行列。据一位业内人士估算，截至目前，深圳地区私人银行的数量有30多家。
深圳各家银行之所以抢建私人银行，看中的是其丰厚的利润。兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）近日联合发布《中国私人银行2016：逆势增长
全球配置》的报告称，私人银行业务净资产收益率较高，且拥有连接财富端和资产端的独特优势，将成为中国银行业转型进程中的重要利润增长点。
在私人银行业务发达的欧美市场，私人银行业务的利润是其他零售业务利润的数十倍。资料显示，美国私人银行业务平均利润率达35%，年平均盈利增长率为12%至15%，远超零售银行业务的盈利能力。
上述报告指出，传统存贷业务对银行资本约束日益增大，向轻资产业务转型已成趋势，私人银行一方面掌握财富端大量高净值客户资金，另一方面对接资产端各类投资标的，盈利优势显著。
数据显示，近年来国内各上市银行的私人银行业务增长很快。年私人银行业务持续发力，在12家披露业绩数据的私人银行中，9家资产管理规模增速超过20%，其中2家增速更是超过40%，各大私人银行成为银行零售业务甚至全行收入的重要引擎。
招商银行是最早一批开展私人银行业务的商业银行，其私行管理的资产规模超过万亿元。2015年年报显示，截至2015年年末，该行私人银行管理客户总资产为1.2521万亿元，在所有银行中拔得头筹，服务客户4.9032万户。其中，私人银行持卡客户营业净收入（不含信用卡收入）为48.21亿元，同比增长31.97%。
招行的私人银行业务的市场占有率约10%，该行私人银行部的一位相关负责人介绍，国内私人财富市场增长较快，该行的业务规模每年增长30%以上，未来的收入与盈利还有进一步拓展的空间。
“预计到2020年，中国高净值家庭数量将增至388万户，可投资金融资产总额在中国整体个人财富占比将达到51%，为私行业务提供了良好的发展土壤。”兴业银行副行长陈锦光称，但当前中国私行服务供给端仍显不足，中国私行机构管理的高净值人群财富不到两成，未来业务发展空间广阔。
境外投资热度持续升温
随着资本账户逐步开放、国内资产收益率差距收窄甚至倒挂，资金将在全球范围寻找投资机会、在境内境外双向流动，高净值人群财富将由境内向全球拓展配置。相关调研结果显示，目前已有27%的高净值客户拥有境外投资，其中48%在2015年增加了境外配置；在尚未进行境外投资的高净值人士中，56%的人表示未来三年将考虑进行境外投资。上述报告预测，随着私人财富全球化进程的深化，中国个人境外资产规模将在5年内倍增。
深圳市恒泰华盛资产管理有限公司董事长郝丹表示，人民币波动开启境外资产投资热潮，将为私行机构带来更多新业务机会，而深圳投资者近期对海外资产的咨询和关注也明显增多。
据郝丹介绍，目前发达国家家庭海外资产配置约为15%左右，中国家庭的海外资产配置目前仅为4%—5%。但随着国内经济增速趋缓和房地产市场风险加大，海外市场将成为深圳高净值客户新的投资热土。
具体到资产配置的产品，波士顿咨询公司董事经理林朝婷表示，由于此前中国存在刚性兑付，私人银行客户的资金多配置在信托、理财等产品上；但当前市场普遍预期刚兑不可持续，在降息及经济放缓的背景下，各类产品收益率均大幅下降，促使拥有更高风险偏好的高净值人群积极寻求私募股权投资（PE）、风险投资（VC）、大宗商品等另类投资。
“在资产选择上，现在人民币币值波动，海外资产比如港股及境内上市的外资股B股，尤其是有同类A股上市的公司，由于同股同权，价值会逐步体现出来。”郝丹指出。
“发达国家的机构投资者都面向全球投资，进行全球性资产配置可以在更广的市场上寻找投资机会、规避单一市场集中度和政策风险”，郝丹认为，从长期来看，富裕人群配置海外资产是长期经济发展与财富积累的必然结果，未来深圳高净值人群将更加重视全球资产配置带来的机会。
据悉，随着内地客户对境外投资的热度持续升温，招商银行在新加坡、纽约和卢森堡的分行相继开业，未来还将拓展至更多国家，私人银行业务将更趋国际化。
财富管理行业发展空间巨大
根据工商银行私人银行部公布的2016年一季度数据，该行私人银行部的资产管理规模达到7500亿元，整体资产组合回报率是5.32%。从工商银行2015年年报可以看到，截至去年年末私人银行客户有6.24万户，比上年末增加1.93万户，增长44.8%。其中，私人银行管理资产1.06万亿元，同比增加3259亿元、增长44.3%。
事实上，不管是国有大行，还是股份制银行、城商行，近年来多家银行均在这一业务上发力竞争。但记者发现，深圳虽然已经有多家私人银行，但为高端客户的服务还停留在品牌宣传和简单的增值服务阶段，尚未真正进入到为客户提供个性化、系统化、全方位服务的层面。竞争仍停留在商业银行阶段，私人银行业务并不成熟。
据了解，私行部的资产投向分为七大类，通过货币、固收、权益、股权、跨境、另类、绝对收益等资产分散配置。但跟国外的私人银行比，国内私人银行提供的产品还不够多元化，绝大部分私行只能提供一些基础的金融服务和产品。交通银行的一名私人银行理财顾问表示，对比国外的混业经营，国内的私人银行还难以为客户提供多元化的产品和服务，产品不仅同质化，而且相对较单一。
此前有银行称，接下来会尝试或完善MOM、FOF管理模式，工行私行部报告也提出要发挥MOM管理模式优势，以产品净值化管理为发展方向，这些管理模式将有助于推动资产的多元化、全球化配置。
其次，中国的富人与私人银行之间，远未建立一种互信的机制。在国外，富豪把财富交给私人银行或家族办公室，是完全的信任和充分的授权；而在中国，这一点还远未做到。交通银行私人银行的一位理财顾问告诉记者，目前在深圳，多数高净值人群都不会把资产集中交给同一家私人银行打理，而是每个银行放一部分资产，这也导致各家私人银行之间的竞争特别激烈。
前海开源基金的董事总经理史程告诉记者，2005年，中国资本市场仅有6.3万亿美元的财富，2015年这个数据直接飙升至36.6万亿美元，十年之间涨了500倍。“中国的资本市场正在快速扩容，集聚的财富需要保值升值，对财富管理行业来说，这是一个巨大的机会。如何去管理？如何去进行合理的资产配置？可以说，深圳的财富管理行业未来发展空间还很大。”
[责任编辑:邮储银行开新局
发布日期：
邮储银行成立6周年前夕，新任行长吕家进首次接受专访，向《财经国家周刊》详谈邮储银行的发展战略、业务重心，同时就外界关心的一些问题作答
1月15日到16日，出任中国邮政储蓄银行副行长近六年后，吕家进以行长身份亮相邮储银行2013年工作会议。
邮政金融业务的开办，在中国有着近百年的历史，但是以服务&三农&、服务社区、服务中小企业为战略定位的中国邮政储蓄银行，则组建于2007年3月，属银行业新生力量。作为一家有着38000多个营业网点的商业银行，邮储银行六年来发展迅速。截至2012年底，全行资产规模达到4.9万亿元，名列中国银行业第七位；存、贷款余额分别达4.7万亿元和1.2万亿元，信贷资产不良率为0.35%，2012年利润总额达到340多亿元。与此同时，由于成立时间短及邮政金融特点，邮储银行的公司治理、业务经营和盈利模式等，也每每引起人们议论。
1968年出生的吕家进，曾任河南省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长，在邮政金融领域工作多年。2007年中国邮政储蓄银行成立后，吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长，对邮政金融有着丰富的实践和深刻的理解。
2月20日下午，吕家进在邮储银行总行接受了《财经国家周刊》记者专访，回首邮储银行组建以来的改革发展，展望未来发展。对于当下，吕家进说，邮储银行正处在一个承前启后、继往开来的关键时期，必须脚踏实地做好当前的事，着眼长远谋划好今后的事，推动邮储银行事业再上新台阶。
加快流程银行建设
《财经国家周刊》：银监会副主席蔡鄂生说，邮储银行改革只有&进行时&，没有&完成时&，要继续深化改革，以改革推动发展。新的一年，邮储银行会在哪些方面深化改革？
吕家进：六年来的实践，使我们深刻体会到发展和改革是解决一切问题的关键。通过发展和改革，我们改变了邮政储蓄&坐吃利差&、&只存不贷&的情况，实现了银行资产规模和收入利润的大幅提升，改善了硬件基础设施环境，实现了转岗员工的平稳过渡，初步形成了一支专业化的人才队伍。
新的发展形势，也要求我们必须坚持改革创新，不断深化体制机制改革，加快产品创新、技术创新、管理创新、服务创新，全面加强风险管理，建立一家有特色的大型零售商业银行。
2013年，邮储银行将加快零售业务升级，确立和巩固邮储银行服务&三农&、社区和中小企业的特色发展道路，形成差异化竞争优势。有步骤、有重点地实施组织机构调整，推进流程再造，建立业务流程规范的现代商业银行组织架构，加快向&流程银行&转变。
反哺农村、服务三农
《财经国家周刊》：邮储银行有超过38000个网点，是覆盖城乡网点最多的一家银行。以前金融机构每每成为农村资金&抽水机&，农村存的钱用到了城市。邮储银行在反哺农村、服务&三农&方面已经做和正在做哪些工作？
吕家进：服务&三农&、服务社区、服务中小企业的大型零售商业银行，是邮储银行组建之初就确定的战略定位，我们将坚持这个定位不动摇。
邮储银行成立六年来，持续加大对农村的金融服务。现在38000多个网点七成在县及县以下区域，使广大农村地区能够享受到存款和结算等基础金融服务。邮储银行发挥城乡一体经营网络的优势，连通城乡，逐步加大&造血&功能，反哺农村。
比如，邮储银行为进城务工的农民工提供资金结算服务，农民工通过邮储银行向家乡汇款。依托邮政遍布城乡的4.5万个汇兑网点，去年邮储银行在全国办理收汇业务金额约7900亿元，兑付业务金额超过7700亿元。目前，越来越多的储蓄资金回流到农村地区，满足农业生产、农副产品加工等经营性需求，满足农民购物、建房等消费需求，成为农村经济发展的&蓄水池&和&灌溉渠&。
又如，邮储银行立足广大农村地区的经济发展，对种植养殖户、农副产品加工业主、畜牧业主等提供小额贷款。通过小额贷款，我们已向农村地区发放了6500多亿元的贷款，600多万户家庭得到资助。
去年，邮储银行涉农贷款投放约2000亿元，涉农贷款业务增长率达40%，今年将继续加大投放，涉农贷款投放量预计将增加至2500亿元。
《财经国家周刊》：邮储银行在服务小微企业、服务社区方面做了哪些工作？随着城镇化建设的推进，邮储银行将如何抓住机遇，应对日益激烈的竞争？
吕家进：网点众多的邮储银行做小微金融服务有先天优势，同时也在积极探索大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。截至2012年底，邮储银行累计发放的小微企业贷款达1.3万亿元，解决了700万户小微企业的经营资金短缺困难。
目前邮储银行在地市分行成立了335个小企业信贷中心，专营小微业务；推动产品创新，开发了多款有地方经济特色的小微贷款产品；进行商业模式升级，打通产业链条，连接核心企业和上下游小企业，促进小微企业稳健运营、快速发展。
同时，我们将消费贷款作为服务社区的战略性业务，大力发展住房、自用车、教育、家电、旅游、装修等消费贷款业务，为百姓提供全功能的消费金融服务。此外，我们重视县域地区的消费贷款业务发展，培育县域地区消费意识、改善消费环境。
随着城镇化进程加快，配套金融服务空间巨大。邮储银行将积极根据各地区的城镇化进程，开发城镇化建设中配套的金融服务市场。
物理网点和电子银行协同发展
《财经国家周刊》：淘宝、京东商城等电子商务企业发展迅速，给银行带来了挑战和竞争。拥有全国最多营业网点的邮储银行也在大力发展电子银行。您怎么看待中国电子银行业务的发展趋势？
吕家进：我国电子银行业务的发展趋势，将呈现银行业务电子化、金融服务移动化，以及电子银行由交易平台向经营平台转型。
随着网络购物、网银等电子商务应用的不断深入，电子银行正在成为人们生活中不可或缺的金融服务渠道。2012年底，我国网民规模达5.6亿，淘宝和京东商城两家电商跃居零售业前两名。未来三到五年，互联网市场规模将爆发性增长，外部环境为电子银行的发展提供了坚实的基础。与此同时，随着利率市场化改革步伐加快，银行利差空间不断缩减，商业银行经营转型和服务提升，迫切要求加快发展成本低、效益高的电子银行。
同时，移动互联网的爆发式增长，为移动金融的快速增长奠定了坚实基础。特别是智能手机功能不断强大，使手机能够成为移动的银行。移动金融已成为银行竞争焦点，一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。
此外，电子银行由交易平台向经营平台转型，将脱离实体网点的束缚，发挥在互联网金融市场的重要作用。未来的电子银行，不仅仅是为客户提供交易的平台，还是独立开展客户综合经营的平台。
《财经国家周刊》：邮储银行营业网点和电子渠道的优势在哪里？如何履行&普惠金融&的职能？
吕家进：邮储银行是全国网点最多、覆盖面最广的商业银行，70%以上网点分布在县及县以下地区。依托这一网络，邮储银行有本外币账户近12亿户、城乡客户近6亿人，成为连接城乡金融的重要通道。同时，邮储银行打造了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及4.7万台ATM在内的电子金融服务网络。
2013年，我们将优先发展电子银行渠道，大力推广电子银行业务，特别是用战略眼光来发展手机银行业务，把手机移动支付业务打造成市场领先者。同时，加快开发电子银行应用新领域，开辟网上各类产品的销售渠道，扩充电子银行服务功能；提升电子银行客户规模，将自助渠道打造成标准化交易的主渠道，推动电子银行跨越式发展。
今年我们将协办全国大学生网络商务创新应用大赛，支持和推动大学生网络商务创新应用，形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。邮储银行的电视银行预计到年底开通的省市，将由目前的17个增加到29个。
同时，我们将优化营业网点布局，规范网点准入流程，有序推进信贷受理点、助农取款服务点、三农金融服务站等渠道建设，以低成本实现广覆盖。也就是说，邮储银行将使营业网点与电子金融网络有机结合，双轮驱动，协同发展，构成网下网上相结合的普惠金融服务。
加强资本精细化管理
《财经国家周刊》：邮储银行发展迅速，总资产已接近5万亿元。人们看到了邮储银行存款的优势，但是存贷比尚不足20%。随着新的资本管理办法出台，在资产管理方面，发挥成本优势和放贷方面邮储银行新年有何安排？
吕家进：2012年，邮储银行整体存贷比为19.5%，贷款增速保持在35%以上，超过其他银行的平均增速，位居银行业机构首位。
邮储银行是个有特色的商业银行，是由过去只办理储蓄业务这样一个准金融机构转变而来的。同时，它是一个社区银行，为城乡居民提供服务。社区银行的特点是存款多，贷款少。
邮储银行的存贷比低，形成的资金通过债券市场投放，是国内银行债券市场主要的购买者，金融债、企业债主要的投资方。目前，我国金融业以银行间接融资为主，直接融资不发达，因此中央强调加快发展多层次资本市场。从银行业来说，存在&金融脱媒&的趋势。邮储银行将加快信贷结构调整，同时适应&金融脱媒&发展趋势，在债券市场更好地发挥作用，开辟支持实体经济发展的新渠道。
2013年，我们将完善资本约束机制，从以资产规模扩张为主的数量型增长模式向资本节约型转变。加强资本精细化管理，优化资产和收入结构，提高资本使用效率，增强盈利能力。同时，加强信贷规模管理，协调好贷款投放总量与结构，提高发展的可持续性。
2013年是落实新资本管理办法，组织实施资本达标规划的开局之年。我们将做好各类资本补充工作，推动次级债发行，完成年度补充计划。逐步建立以经济增加值、经济资本回报率为核心的考评体系，引导分支行更好地支持实体经济发展。
走特色银行发展之路
《财经国家周刊》：每次走到比较偏远的乡村、牧区，都能看到邮政金融网点。邮储银行的经营管理模式特殊，是自营和代理相结合，邮储银行与邮政集团之间的关系向来为人们所关注。今后&自营+代理&模式会怎样发展？
吕家进：邮储银行的组建，脱胎于邮政企业办理的邮政储蓄。组建邮储银行是中国金融体制改革的重要组成部分，也是国家金融体制改革的一大创新。从六年的发展来看，网点的&自营+代理&安排，是符合这家银行的特点的，也是符合金融发展规律的。
邮储银行组建后，按照商业银行法的要求，与邮政企业实现了完全意义上的分离。由于邮储银行和邮政特殊的历史渊源，人们看到邮储银行的业务办理还是在邮政的场地内，可能产生一些误解。目前，邮储银行是一个独立的法人体系，按总分行制建立了自上而下的管理队伍。邮储银行也建立了独立的财务管理体系，业务、收入、成本核算、利润分配、投资建设，都由邮储银行在董事会统一领导下自主安排。
邮储银行和邮政企业在业务上各不相同，邮政企业办理函件、包裹、报刊发行、机要通讯、集邮等业务，同时也受邮储银行委托，在一些网点办理基础的存款、结算服务。这其实是制度创新，我国幅员辽阔，在一些边远地区的基础金融服务往往还是空白。一些商业银行到这些地区提供金融服务，往往成本高、收益低，业务难以持续。邮储银行委托邮政企业利用邮政网点，在农村边远地区提供基础金融服务，正好解决了边远地区金融服务不足的问题。
邮储银行组建以来，发挥&自营+代理&的经营优势，走出了一条有特色的银行发展之路。&自营+代理&模式是国家给予邮政金融改革发展的重要政策支持，是形成邮储银行核心竞争力的基础，代理网点提供了长期、稳定以及成本相对较低的资金来源，为总部资金运用及利润形成提供了坚实基础。
2013年，我们将积极支持代理金融发展，继续毫不动摇地坚持&自营+代理&模式，把特色优势转化为竞争优势，加大支持邮政代理金融的力度，加强邮银协调配合，充分利用邮政金融网点优势，与邮政企业共同推动邮政金融持续健康发展。
推动代理金融管理&银行化&
《财经国家周刊》：银行是经营风险的企业，邮储银行今年有哪些举措加强风险防控，确保业务快速健康发展？
吕家进：在风险管控方面，2013年邮储银行将全面提升风险管理能力。
完善统一授信管理、风险定价管理、监测和预警管理、风险资产分类和拨备管理；加快开发建设风险管理系统，努力改进风险管理技术；加强对新增地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业贷款的监控，加快对小额贷款产品要素调整，促进产品加快换代升级；优化小企业贷款客户准入标准、抵质押物及授信评级行为监控，加强对理财业务、代收代付业务合规性监控，严控表外业务风险。
同时，推进代理金融合规内生机制建设，促进代理金融风险管控能力的提升，推动代理金融管理&银行化&。
当前，我国银行业发展具难得的机遇和有利条件，同时面临的风险和困难也在逐渐增多，对风险管控和经营管理的要求日益提高。我们将进一步完善公司治理结构，优化组织管理体系，推动零售金融业务升级，拓展公司金融业务领域，优先发展电子银行渠道，提高信息化支撑水平，全面加强风险管理，推动邮储银行发展再上新台阶。
（作者：刘诗平 摘自：财经国家新闻网）