怎样把万能险高效地卖给不明真相的群众-金融内参-微转化
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怎样把万能险高效地卖给不明真相的群众
阅读&38287&发表& 20:09:46
?金融内参（微信号：jinrongnc）——一个既严肃、严谨、严密，又有料、有趣、有种的金融微媒体。读懂金融，从《金融内参》开始……商务合作请联系QQ：来源：新浪微博作者：猫狗catdog万能险的话题最近非常火热，万能险本身已经被讨论的很清楚了，本质上就是一个保障部分基本上等于0，投资收益保底年化2.5%的寿险。这样的产品如果把2.5大黑体写出来放到网上卖，估计一个月能卖出去一单就不错了，那么保险公司和马大大是怎么把这种保险以高息又安全的名义卖出去的呢?下面先说万能险的传统销售模式：传统模式，举例结算收益7.99%寿险 &--------& 投保以及被保险人A投保日 &--10000一年后到期日 10799--& 收益7.99%当然这个收益“预计结算收益&，一般正常的万能险比如平安家的，也就4-5%之间，我参与过的富德生命e理财F款目前为止一直给的是7.99%，而同家公司的富德生命e理财C款才5.2%传统的投资性寿险销售模式，一般是在银行大堂拉大爷大妈用高息的名义骗投保。这种做法既违规，成本又高，而且太low，于是保险公司想到了互联网。但是通过互联网销售万能险终究还是逃不过保监会的监管，在各种条条框框的束缚下，销售规模还是没法最大化，这时候马大大引入了变现这个新玩法。变现的本质是由投保人通过个人贷平台，以保单为抵押进行贷款，在到期日，投保人一边结算保单（自动退保），一边把钱还给个人贷投资人。这样变现以后，投保人收回了大部分投保资金，表面是帮投保人提高资金利用效率，实质上是通过这个方式，让中间的投保人变成了一个桥梁，打通了万能险和P2P个人贷之间的障碍。这样一个投保人通过反复的变现，再投保，再变现，相当于是把万能险卖给了P2P平台上的无数不明真相的屌丝们。一开始的变现是这么玩的，以保底收益2.5%来计算可变现金额，大概过程如下：变现模式1，用预期的结算利率2.5%和变现利率6%来变现万能险 &-------& 投保人A &---------& 个人贷投资者（财险投保人） （财险被保险人）投保日 &--1000010天后变现日 &-- 96701年后到期日 10799 --&剩余549 10250--& 收益6%（以上为粗略计算没有考虑交易费用以及忽略了10天的收益）到目前为止，一切都还比较合理。万能险的2.5%保底收益是合规的，一旦出现违约会有再保险公司承担。以这个金额变现，个人贷投资者到期收益也是比较有保障的。不过，这么玩了一阵子以后，马大大发现，这不够刺激啊。投保人可变现金额越变越少，到一年后才能拿到549的收益，大家兴趣都不高啊，肿么办？这时候马大大就给大家送福利，带来了新玩法：2015年5月以后的变现玩法，以预期结算利率来计算变现金额：+变现模式2，用预期的结算利率7.99%来变现万能险 &-------& 投保人A &---------& 个人贷投资者（财险投保人） （财险被保险人）投保日 &--1000010天后变现日 “收益”1.88% &--101881年后到期日 10799 --& 收益7.99% 10799--& 收益6%（以上为粗略计算没有考虑交易费用以及忽略了10天的收益）新玩法一出，嗨爆全场了。投保人的1万投进去，10天之后就有将近2个点的收益！这钱马上能进行新一轮的投保，到期完全不用动脑筋，XX宝直接后台对冲掉退保和还贷。这么一算就比老模式立竿见影多了，一个月搞两轮，3%妥妥的，年化36%。比高利贷还刺激，直接点点鼠标就行。在论坛上，马上就能看到有人借着高利贷杀进来了。投保人也不再是投保人了，而开始被人叫“黄牛”。每一次万能险产品发出来都会被“黄牛”哄抢一空，然后到第10天，哗哗的变现分发给个人贷平台小散。等等！这么完美的模式？风险在哪里？如果你能看到这里继续看下去而不是马上打开ZC宝页面去买万能险，那就说明你是一个具备基本理性思维的投资者了。这两次交易里面，如果万能险的收益达不到预期的怎么办？到期日投保人收不到10799，而只有10250，拿什么还个人贷呢？没事，马大大都给你想好了，这里他引入了众安财险，对每一笔变现进行保险（收保费的哦），如果收益达不到触发违约，就由财险先垫钱给个人贷投资者。所以每一笔投保/变现，每个人的身份是这样的：黄牛: 万能险投保人，被保险人。个人借贷保险投保人。个人贷投资者：个人借贷保险被保险人。每一笔变现，众安收千分之一，蚂蚁金服收千分之一。现在看起来又完美了，毫无风险啊，我这就去借高利贷来投！等等！听说过次贷吗？众安千分之一的保费，能够覆盖所有的违约赔偿吗？众安做的个人借贷保险，理论上如果通过P2P分散多足够多的个不相关的自然人身上，违约概率应该是低于千分之一的。但是要注意，这里无论有多少对不相关的自然人人借贷，其实违约相关性等于1！等于1！等于1！因为在变现产品中基本不存在处于个人意愿的违约，违约只有一个原因那就是最终对标的万能险产品收益没达到预期，一旦出现这种情况，这一批所有人都会违约。一个万能险产品收益率出现千分之几偏差，众安的保费就白收了，出现更大的偏差，众安就可以关门了。想当年美国的次贷的模型就是这样，保险公司（对应ZhongAn）为劣后级债券（对应万neng险）设计CDS，理论模型中违约相关性很低所以保费相当便宜，结果火烧连环船，一个违约导致更多违约，最后不得不联储出手兜底。希望马大大的XX宝XX保险XX金服能有可为有可不为，及早收手。声明：【版权归作者所有。若未能找到作者和原始出处，还望谅解，如原作者看到，欢迎联系内参君认领（），内参君会在后续文章声明中标明。如觉侵权，内参君会在第一时间删除。多谢！】======关于我们======【金融内参】（ID：jinrongnc）《金融内参》官方账号。一个既严肃、严谨、严密，又有料、有趣、有种的金融微媒体，一网打尽金融行业诸多领域，深度聚焦大资管及互联网金融，庙堂高论，坊间八卦，名厨大餐，茶余小点，应有尽有。笑看金融风云，我自驰骋疆场！
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　　前段时间，万科事件闹的沸沸扬扬，又是保险公司，险资又出现在了资本市场上，有钱，任性，不知道何时才会停止疯狂，王石转了一篇保险公司借助万能险洗钱的文章，万能险似乎成为保险公司敛财的工具。妈妈们总是对理财这个事很敏感，今天的这片文章，就会为大家讲讲万能险是如何成功忽悠过大众，卖给怎么算都算不过精算师的理财“专家”。
　　裸奔的万能险究竟是个什么鬼？
　　简单来说，万能险基本就是一个“保底年化收益率2.5%，保障几乎没有的人寿保险”，其实，叫理财产品可能更合适，那点几乎没有的人寿保障也花费了客户不少投资款项，当然，如果把这款产品这么写来叫卖，估计放上一年都卖不出去一份。
　　但是，保险公司每年的报表确实华丽丽地告诉我们，大家在前赴后继地买万能险，今年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，超过22家保险公司的万能险收入占总保费的一半以上，银行卖理财产品的客户经理们可要各种羡慕嫉妒恨，随便拉出来哪个理财都比这高啊，怎么能卖的这么好呢？
　　那么到底保险公司是用了什么方法，成功让大家相信这是一款“交取灵活／保额可变／兼具保障和投资功能的新型人寿保险呢？
　　包装，万能的包装！
　　1、人总是有从众心理的
　　当周围的保险业务员五个有四个说万能险好的时候，大概九头牛都拉不回来你的观点了，人人都说好怎么可能不好！
　　2、羊毛出在羊身上
　　万能险嘛，想交就交，想取就取，保障是送的，每年还能复利滚利息，天下哪有这么好的事啊。羊毛出在羊身上，这话老师从小就教导我们，世上没有白占的便宜，何况保险公司是个金融机构，想占便宜的想法还是省省吧。如果不接着交费，账户里的钱就一直扣费用（初始费用和那一点点保障的保费），直到扣没了为止；如果取，取的也是自己之前交进去的钱；至于保障，都说了已经扣除了费用了；利滚利？扣了费用再赚利息，一年5个点又怎么样，扣掉费用所剩无几。
　　3、“万能”往往是“不能”
　　这个保险是万能的！当养老金可以，当教育金也可以，当定期存款也可以，当投资也可以，更可以用作重大疾病啊，紧急用钱啊！！！好吧，如果把账户里的钱取出来治病我也会，如果要买个附加险才能保重大疾病，我干脆直接买重疾好了，万能那么低的保额，出的起这保费，我还出不起这医药费吗？老师说过，当一个东西变成万金油以后它就什么都不是了。
　　4、避税避债和你距离很远
　　避税避债。这是业务员们最喜欢的说辞了，就普通大众买的这点保费，就算交税也交不了多少，你家的房子可比这个贵多了；避债？我大好良民有钱买保险应该不会欠高利贷吧。真要避税避债，至少保费百万起可能还能管点用，跟普通人民还是很有距离的。
　　5、贷款真心贷不了不少
　　领取很方便，还能贷款哦。领取是有限制的，手续还挺麻烦，至于贷款，本来账户里就没多少钱，而且按照现金价值来贷，没有多少钱的。
　　说了这么多，还是有很多就不一一列举了，这种万能险是万能险的雏形，现在各家公司业务员销售的基本都是这种类型，银行也涉及较多，大家经常看到的老太太老大爷“存单变保单”用的就是这种保险，等反应过来想退还没损失？门都没有！解释到此为止，估计萌萌说的听友里好多都买了万能险，再说估计今晚都睡不着了。
　　“劝退”短命的万能
　　这两年保险公司疯狂推出劝退万能险，也就是一年就强制退保，然后让你买新的，对于传统万能险来说，一年退保绝对会亏损，而且损失很大，但对于这种万能险，怎么还会劝大家退保呢？这就跟这几年险资频频出击资本市场有关系了，要快速上规模，每年有新单，只能保了退再退了保，而且长期收益不确定，还是一年就退保离场吧。
　　这种保险短期收益较高，通常在6%以上，又有保险公司打底，大家都认为买这个最保险，其实，预期收益率只是预期而已，实际能有多少得看保险公司的投资水平，对于房产系保险公司来说，还得看看那年得房子卖得好不好吧。
　　这类保险一般在互联网上和银行渠道销售，购入门槛低，一年退保确定无损失，保底收益2.5%，如果作为风险偏好差的人来说，如果不嫌每年买买退退麻烦，当理财产品买其实还是可以的，最起码一年可以拿回一次本金，不会因为买了长期万能险后悔无退路。
　　这种保险被保监会命名为“三高”保险，运营了一段时间后，去年年中被叫停，今年年初，马大大想出了大召，在招财宝上开创万能险可变现的新天地。
　　招财宝－万能险居然变成了高利贷
　　不得不说，马大大的手段不是一般的高明，变现这个词居然用到了保险的身上，让土土的很low的万能险瞬间高大上起来了。
　　招财宝的万能险犹豫期后，均可申请“全额”变现，但是需要扣除退保费和手续费，合计0.2%，即时申请，几天到账。
　　变现这个词用到保险身上，我还真是蒙了一下，怎么个变现法，招财宝不是个p2p公司吗？怎么跟万能险扯倒一块儿了。
　　年初的时候，马大大的万能险还比较简单，客户在买了万能险以后，可以把保单进行抵押贷款，是全额抵押贷款，不是传统万能险的什么现金价值，这样本金和部分利息就拿回来了，等到一年期结算的时候，本该退给你的本金就直接还了债，本该多给你的万能险利息2.5%就还了你当初多拿的利息，perfect！
　　玩了一阵子之后，马大大发现，这不够刺激啊，投保人的可变现金额越来越少，一年后才几百块的收益，大家没兴趣玩儿了，肿么办？
　　很快，马大大想出了新玩法，5月以后，10天犹豫期过后就可以拿回将近2个点的变现收益，连本带利拿回来一二三次，再来一次，一个月两次，将近4个点，一年都快接近50%啦，这不是高利贷是什么？于是大家疯狂了，鼠标一点，赚钱比炒股都稳妥啊。于是，黄牛来了，疯狂抢万能险，10天后让小散户接盘。
　　风险！高风险！
　　大家一定要忍住，是不是说的很吸引人？是不是想马上打开招财宝去买万能险了？等一下先，这里面隐含着高风险。
　　不管是哪种玩法，都假设一年收益率能达到7％以上，那么达不到呢？马大大想到了众安保险，达不到保险公司赔，当然要收保费，违约了保险公司先垫钱给个人贷的投资者。所以每一笔的投保/变现，每个人的身份是这样的：
　　黄牛：万能险的投保人，被保险人。个人借贷保险投保人
　　个人贷投资者：个人借贷保险被保险人
　　每一笔变现，众安收千分之一，蚂蚁金服收千分之一，双重托底啊，完全没风险，马上去买。
　　但是一个借贷保险保费才千分之一，比起动辄百分位的履约保证保险，那真是太低了，也许通过p2p分散风险，那么违约率应该很低，但众安保的是保险公司违约，但凡经营不善达不到预期收益率，那就是所有的单子全部出险，如果是收益率不高还好，最起码赔的不多，如果投资太激进折了本金，那众安就可以关门了，投资者们还怎么拿回血汗钱。
　　这看起来是个次贷，把p2p打包卖给保险公司这是彻底的次贷，招财宝用的威力稍微弱了一些，当年美国的次贷危机影响有多深重，现在也要警惕。
　　不管是传统万能险还是三高短命万能险还是马大大的花式万能险，万能险能卖的好全凭包装好，现在你对万能险有一定了解了吗？
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要问问“不明真相的群众”为啥这么多
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　　3月26日夜间至27日凌晨，昆明市五华区城管部门在执法中与违法占道经营者发生纠纷，引发群众围观并发生冲突，导致10多人受伤，多辆汽车损坏。公安机关依法强行处置，对现场涉嫌“打、砸、烧”的40人带离现场进行盘问。（3月28日《京华时报》）
　　就在昨天，《新京报》也报道了一则关于城管与群众冲突的消息：26日下午4时许，昌平区回龙观龙华园小区门口，一名卖书摊贩被城管队员围打，遭上百人指责。昨晚，20多名目击者自发前往派出所探望商贩，并录口供配合调查。
　　很痛心连续读到这样的新闻。
　　自城管建立以来，其身份的合法性就一直存在争议。有商贩被殴致死的，也有城管队员被刺身亡的……其暴力执法的习性加大了社会对立的程度，将一些本来不大的矛盾扩大化，从而成为群体性事件的导火索。
　　不要一说到群众“闹事”，就指责群众“不明真相”。群众真的那么弱智吗？该支持谁，该反对谁，老百姓心明如镜。
　　面对城管的野蛮执法，人们只是自然流露出对弱势群体的同情和对暴行的抗议而已！想想看，一个本该退休在家、安享清福的56岁妇女，为什么要晚上偷偷摸摸出摊卖洋芋？
　　老伴很早就去世了，家中还有一个孩子在读大学，孩子的生活费就是靠她卖炸洋芋维持。――孤儿寡母，不偷不盗，自力更生，社会不该宽容吗？况且人家已经“一般白天不卖洋芋，主要是晚上出来卖。”
　　报道说，“前晚事发前，她正推着三轮车在北仓农贸市场附近卖炸洋芋，突然迎面来了三四名城管执法队员，城管人员朝她叫喊了几声，她正想推车离开，其中一名体形偏胖的城管上前就将她的三轮车推了个四轮朝天。毫无防备的她滑到在地，翻过来的三轮车正好将她压在地上，从三轮车中滚出来的液化气罐砸在她的头部，杨晕了过去。”
　　笔者没有亲眼所见“一名体形偏胖的城管”是如何“将她的三轮车推了个四轮朝天”的，也无从知晓这位“体形偏胖”城管当时的心态，唯有一点是可以确认的：野蛮执法、暴力执法已经成为城管工作的常态。
　　将弱势群体的饭碗砸烂，不是城市工作的初衷。城市要面子，群众更要肚子。城市应该给予人们自食其力的通道，让群众有起码的生存空间。如果政府不能在短时期内解决所有人的吃饭、就业、医疗、教育和住房等问题，那么就应当以实事求是的态度对待之。
　　摆小摊的占道经营，充其量算“人民内部矛盾”；而将“人民内部矛盾”上升到“敌我矛盾”，则是不能容忍的恶劣行为。城管暴力执法，是源于城管师出无名；而将公安机关推到“防暴”前线，则是典型的饮鸩止渴。
　　采取极端的高压的武力手段恫吓群众，不是法治社会下的文明。“挥着警棍向他打来。他背过身护住头部表明自己是记者，但几个人并不理睬，把他推倒在地后向他的头部、身上打去。”“经过红云路时，我看到那边有很多人，正想找人问发生了什么事情，就有人冲过来说我骂了人，挥着棍子往我身上打。”――记者和无辜市民的遭遇，难道也是“暴徒”所为？ （鲁开盛）
责任编辑：许会增
用户已登录证监会不再做不明真相的吃瓜群众了，今天做了一件伟大的事-百家号
摘要：今天，中国证监会向投行发出指引，对一家上市公司持股至少5%的股东，不得使用发行理财产品的所得、或借助第三方集资平台所筹得的资金，去增购公司股份，借此遏制恶意收购。证监会这件事做得非常伟大，在当前中国资
今天，中国证监会向投行发出指引，对一家上市公司持股至少5%的股东，不得使用发行理财产品的所得、或借助第三方集资平台所筹得的资金，去增购公司股份，借此遏制恶意收购。证监会这件事做得非常伟大，在当前中国资本市场具有非常重要的意义：1、这可以防止大量的短贷长投的资本导致资本市场重大的系统性风险。如果大量的短期融资，用于长期收购，不但会引起股市大动荡，还会因为偿债压力巨大，而导致收购方肆意分割现有优秀的公司，导致大量的优秀公司从此一蹶不振，甚至破产。2、禁止用理财资金和第三方平台筹集的资金用于收购，等于禁止理财资金和第三方资金进入收购，可以防止理财资金和平台资金风险过大，同时可以有效降低杠杆。3、这等于否定了理财资金和第三方平台资金用于收购具有表决权。4、如此一来，银行理财资金、资管计划、万能险等资金都不能用于收购，这是非常正确的事。5、盛行于上世纪80年代美国的恶意收购，长期资金也就是10年以上资金，占到了近50%，而中国目前用于举牌的资金，几乎是一两年的资金，还是随时可以赎回的万能险，风险巨大。6、美国长期垃圾债券用于恶意收购，后来导致了大量的违约，以至于后来美联储下令严禁金融机构购买垃圾债券用于并购，或者大幅度提高风险资本金。由于恶意收购几乎没有成功经营好公司，反而导致公司恶化，以至于恶意收购在美国声名狼藉。证监会此举还有一个非常重大的意义，如果恶意收购成功了，那么接下来除了万科，还有格力等优秀的公司，都可能会被恶意收购斩首，从而使得这些公司多年辛苦积累起来的品牌毁于一旦。还有一重要意义，如果创始人股东因为持股比例过小，恶意收购者就可以破门而入，那么会导致华为等优秀的中国公司，再也不敢在中国上市，还有阿里巴巴之类的公司也会同样惧怕。如果中国的资本市场失去这些优秀的公司，后果不堪设想。接下来万科之争，应该会有一个好的结果了，这场旷日持久的争夺，终于迎来了监管层正确的引导，今天的指引规定，等于是否决了这些资管计划、万能险资金、银行理财资金具有表决权性质，因此在股东大会上，这些资金所持有的股份应当不会有表决权。同时，等持股限售期限届满，收购资金应当逐步卖股退出了。万科之争，给中国资本市场带来了太多的思考，给中国资本市场的监管带来太多的思考，在这场旷日持久的争夺中，在耗费无数人的精力的同时，也给中国资本市场带来了非常积极的意义！不关注金融，你将会被这个世界抛弃，因为你赚钱的速度很难赶上印钞的速度。本人时时专注研究国际市场经济走向，对原油，天然气、白银等大宗商品深入研究。我希望用自己专业的知识和多年的经验，为你的资金保驾护航。认证指导微信ID：liyuandj。