香港保险真实理赔案例，手机记录全过程，为了家人真正的保障，一定要看完！！！
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（论坛商务合作）赴港买保险优劣知多少 理赔等风险不容忽视
来源：《理财周刊》
　　文 本刊记者 陈婷
　　近年来，鉴于保额高、费率低、收益高、服务全等优点，我国内地居民赴港买成为一种最新潮流。但是，在享受各种优势的同时，也要考虑到赴港买保险后，两地理赔认定标准可能存在差异、保单发生纠纷后维权成本较高等劣势，以及汇率等风险。
　　又到一年圣诞假期，不少人还是会选择去中国香港感受这个西方最重要节日的热闹氛围。现如今，去香港购买奢侈品的吸引力虽然还在，但早已大不如从前。而去香港旅游的时候，“趁机”选购几份保险，倒成了热门之事。
　　艾米莉是住在上海的一位年轻妈妈，前几天就在微信中晒出自己的圣诞假期计划：“我们公司老外多，圣诞期间老板都放假了，我也和老公一起请了年假，一来带儿子去迪士尼玩玩，二来准备去看看香港的保险，主要是想给自己和老公买重疾险，然后给儿子买份教育金保险。”
　　类似艾米莉这样的人群并不在少数。根据我国香港特别行政区保险业监理处数据显示，2013年我国香港地区保险毛保费总额为2907亿港元，其中“内地客”购买的保单保费为149亿港元，占2013年全年个人业务总新造保单保费923亿元的16.1%，较2012年增加50%，显示出内地人赴港投保的热情。而仅2014年上半年，内地人赴港就买下6.4万余份新保单，贡献保费101亿港元，占香港上半年新保单保费的18.4%，再创新高。
　　费率、保障范围、收益率优势明显
　　为何越来越多的内地人士开始关注我国香港地区的保险产品？除了较早接触海外市场的那批高净值人群，近两年更是有不少普通白领，甚至一些内地的保险专业人士包括精算师都到香港去给自己和家人买保险。
　　首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%。
　　除了费率较低，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。
　　而在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达5%~10%，分红保单还有附加每年现金红利或结余，红利为0%~30%，具体根据公司经营状况而定。与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。
　　另一方面，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单较常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。
　　对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也属优势。比如，以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常有优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。
　　汇率、理赔等风险不容忽视
　　既然香港的保险有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？
　　实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的实惠之际，消费者更不应忽视潜在的一些风险。
　　比较明显的一点是汇率风险。内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价，那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，这几年人民币对美元持续升值，港币的贬值风险比较明显。但今年以来，人民币兑美元汇率不再单向波动，转为更为市场化的“双向变动”，汇率风险的因素倒是小了不少。但人身险保单通常都是长期保单，甚至要保障终身，未来几十年的汇率变动真的很难说。
　　对于不愿意承担人民币汇率风险的人群，随着我国香港地区人民币离岸中心地位的不断强化，近两年开始，香港保险公司也开始提供人民币计价的保单，若内地人士赴港购置保险，不妨问问能否选择采用人民币计价的保单，从而规避一定的汇兑损失风险。
　　再一个比较重要的事项，就是理赔可能遭遇的风险。比如，在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。
　　此外，内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。
　　比如2012年就曾发生一个案例，内地一名北美精算师（FSA）因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时，与位于香港的保险公司发生纠纷，投诉至我国香港保险索赔投诉局，可惜该局回复称：“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷，惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民，因此基于职责范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说，异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。
　　此外，内地居民在我国香港地区购买保险的时候，若选择分期缴费，需要在当地银行办理一个用于分期缴纳保险的户头（通常是按月缴），头期、第二期保费通常在签单的时候就已经缴纳了，但后续保费还要投保人每期通过内地银行的柜面或网银先汇款到自己在香港办理的银行户头中，有些人可能因为疏忽遗漏，错过缴费，导致香港的保险公司扣费不成功，从而影响保单效力。若选择将每年所需的保费一次性打入账户中，则可能损失一些利息收入。香港的活期存款利率不高，而且还要收取不少小额账户管理费。
　　总而言之，“内地客”若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。
　　特别注意的是，所有合约必须去香港本地签约，内地客户需要到香港保险公司的认证处做认证，包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。如果在内地签约，将被视为“地下保单”，无效且不受法律保护。
(责任编辑：陈大伟)
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客服邮箱：　　　　重疾险作为最重要的一个安全屏障，把风险所带来的损失降到最低。谁也不想发生意外或者患病，但人有生老病死，月有阴晴圆缺。当意外来临时，购买了香港重疾险的我该如何去申请索赔？　　申请索赔　　在符合危疾保障计划之所有条款下，香港保险公司会就危疾保障计划所列之严重疾病提供保障，但该严重疾病必须经香港保险公司指定之医疗机构诊断并以书面证明。　　理赔须知　　1香港保险之保单持有人何时提出索赔？　　保单持有人必须于受保人被诊断患上严重疾病的日期起计180天内向香港保险公司提供一切所需资料，否则香港保险公司将有权不接受索赔申请。　　2申请索赔所需基本文件　　保单持有人必须将以下档交回香港保险公司：　　A.填妥的索赔表格；　　B.由保单持有人自费取得由香港保险公司指定医疗机构签发之医疗报告(请使用有关个别危疾的医疗报告)；　　C.出院总结(副本)；　　D.化验 / X-光 / 计算机扫描 / 磁力共振 / 病理检验报告(副本)；　　E.保单持有人及受保人之身份证明文件(副本)　　3申请索赔所需额外文件　　假如因意外导致危疾，请提交：　　警察报告 / 交通意外报告 / 笔录记录或酒精测试报告(副本)　　4假如有以下额外文件，请提交：　　A.列有诊断证明之病假证明书(副本)　　B.注册医生 / 医院发出的转介信(副本)　　C.其他保障数据，如其他保险公司发出的理赔结算书或受保人之医疗计划供应者发出之理赔结果证明书(副本)。　　5理赔款支付方式　　大部分保险公司理赔金额以支票方式支付，个人提供其他理赔方式，如汇款　　送递理赔支票方式：以平邮方式邮寄至保单持有人于本公司记录的通讯地址或由香港保险顾问转递；　　注 : 如没有选择，理赔支票将由顾问转递。　　6重要事项　　A.所有檔(包括正本檔)一经递交将不获退还；　　B.如需于理赔处理后取回核实正本，请在索偿表格上作出指示；　　C.核实正本档会于理赔申请完成审理后送交保单持有人，送递方式将根据理赔支票之选择。　　重点是，以上理赔过程，投保人无需亲身来港哦！如此人性化的设计，得益于香港保险一直秉持着“严进宽出”的原则，只要符合投保所需的一切要求便可投到自己所心仪的产品。　　一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可在公司客户专页内查询到保单状况、目前现金价值以及当年的红利等。理赔则由代理人团队。当然，客户也可以随时致电公司的免费电话来查询保单事宜。　　1不去香港理赔，那应该怎么在内地申请呢？　　重疾险和医疗住院险等，只需要国内认可医院(主要是各大城市的三甲医院以及部分私家医院)出具的就诊记录和发票，连同医生签字的赔偿申请，一同快递到香港的保险客户经理手上，由客户经理完成赔偿申请。　　2理赔一般需要多长时间？　　一般材料齐全，15 个工作日左右保险公司会完成赔偿，开出支票给予客户。期间，人无需飞赴香港。因此，选择一个值得信任的保险客户经理就尤为重要。　　3赔偿款项如何领取？　　未来国内外汇是否放开还未知。目前，在客户经理协助下完成赔偿或者取现申请后，客户可以用以下方式获得赔偿金额：　　保险公司会开出支票，该支票可以存入全球任何一家银行。
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