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银行法律事务工作总结
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银行法律事务工作总结
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3秒自动关闭窗口文章标题：农行市分行法律事务工作要点2007年是我行股改进入实质性阶段的关键一年。2007年法律事务工作的指导思想是：认真贯彻落实全省农行2007年工作会议精神，紧紧围绕股改与发展两大主题，适应全市农行经营战略、经营思路要求，坚持法律风险防范与化解并重的原则，以处理陈年积案和提高胜诉案件执行率为突破口，以加大法律审查为着力点，构建支撑我行各项业务健康快速发展的法律平台，不断提升法律服务层次和法律服务质量，最大限度降低法律风险，有效维护农行合法权益，为提高全市农行业务发展能力和竞争能力提供坚强的法律保障。一、支持推进农行股改，完善相关法律工作。积极配合做好设立股份公司前的各项基础法律事务工作，组织实施我行公司治理方案。配合有关部门依法合规开展资产评估和法律尽职调查。协助有关部门做好不良资产清收处置以及闲置固定资产、抵债资产、自办实体和股权投资等特殊资产的清理处置工作。按照法律要求做好不良资产诉讼中的立案、审理、执行等各项工作，确保诉讼程序合法，法律文书齐全。对于胜诉案件有执行能力的案件要及时执结，对无执行能力的案件配合有关部门做好结案工作，并取得判决书或终止执行的裁定书或债权凭证，为股改重组打下基础。抓紧开展规章制度的适应性增补修订，密切关注股改过程中可能产生的法律风险与合规风险，努力为股改提供优质高效的法律支持，推动我行股改顺利实施。二、加强和完善转授权管理，增强各级行经营主动性。适应省分行穿透式授权管理方式转变，加快推进我行经营战略转型，增强各行经营主动性，继续做好基本转授权、特别转授权、转授权调整等日常工作，使省分行、市分行的经营决策意图能及时、准确得到传达到每一个经营单位，在防范和化解风险的基础上，促进业务拓展。2007年法律与合规管理部门将要在现有对机构授权的基础上，研究完善对职能部门、直至岗位的授权，使授权、转授权覆盖我行经营管理活动的各个方面和始终，成为加强合规管理的最基本、最重要的手段之一。三、创新法律服务手段，提高法律审查水平。防案胜于办案。法律审查是有效防范信贷业务出现法律风险的前置性措施，是银行依法合规经营的重要环节，法律审查质量高低关系农行存亡。质量是银行的生命线，业务既要发展，更要有效发展，法律与合规管理部门要进一步努力提高法律审查效率与质量。各级行领导和有关业务部门要提高对法律审查重要性的认识，对法律与合规管理部门提示的法律风险点要充分重视。法律审查人员要认真贯彻执行总行《法律审查管理办法》、今年修订后即将出台的《信贷法律审查指引》和新修订的《信贷新规则》，不断创新法律服务手段，正确处理好加快发展与合规经营的关系，正确处理好法律滞后性与业务超前性的关系,正确处理好创新与发展的关系,正确处理好法律审查和业务发展的关系；加强对新业务、新产品开发过程中的前期调研和论证等法律审查工作，更好地为全行的业务发展提供法律服务。四、加强经济纠纷案件管理，有效维护农行合法权益。在2006年全市农行经济纠纷案件件数和金额“双下降”，胜诉案件执行和清收垫付诉讼费实现了“双上升”的大好形势下，2007年法律与合规部门仍要继续努力，力争在“双下降”、“双上升”这个模式下工作有新的突破。尤其要借助股改的契机，及时开展涉诉类不良贷款的清理工作，对于依法合规可以实现诉讼终结的，要加大与审理法院的沟通与联系，加快案件的审理进度和执行力度。对于拟诉案件，要以2006年新进帐不良贷款、有抵押物或有查封资产的不良贷款为重点及时向有管辖权的法院提起诉讼，省分行初步确定所有的案件清理和新诉讼请示报批授权在3月底完成，考虑到诉讼过程历时较长，原则上省分行在4月份后不再审批诉讼新案。各行要抓紧诉讼进度，尽快取得诉讼效果，以切实提高不良贷款货币清收成果。同时要加强LMS系统管理，确保经济纠纷案件数据真实准确。各行要按《中国农业银行经济纠纷案件管理系统运行管理暂行办法》规定，加强对LMS系统的运行管理，确保系统正常、安全运行，及时、准确、真实、全面地录入案件信息数据，确保系统数据真实、可靠。五、开展合规管理工作，提高合规管理水平。今年法律事务部门将按上级行要求增加合规管理职能，认真按照银监会《商业银行合规风险管理指引》的要求，深入推进合规风险管理，抓好合规风险管理制度、合规机制和合规文化建设。落实上级行即将制定出台的合规管理政策和程序，健全合规管理组织架构，完善合规评价考核问责机制，探索合规风险识别与评估的方法，提高合规管理工
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浅议商业银行的合规风险管理
《浅议商业银行的合规风险管理 》由臂力论文网(WW W.ZiDI</)整理提供
浅议商业银行的合规风险
【学科分类】金融法
【摘要】商业银行合规风险是一个崭新的话题。何谓合规？何谓合规风险？目前存在不同观点？商业银行是否需要设立合规机构，合规机构应当如何设立，合规机构应当如何与业务部门划分界限？我国银行应当如何开展合规风险工作？带着上述问题，笔者在本文中进行了十分粗浅的探讨，希望在《商业银行合规风险指引》颁布之际，对于商业银行合规工作的顺利进行有所裨益。
【关键词】合规、合规风险、合规风险
【写作年份】2007年
一、合规与合规风险
&&（一）合规
&&“合规”一词来源于英文“compliance”，其本义是遵从、服从。依据中国银行业监督委
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员会于2006年颁布生效的《商业银行合规风险指引》（以下简称《指引》）第三条，所谓“合规”是指，能够确保商业银行的各项经营活动符合法律、规则和准则的一系列行为。此处的法律、规则和准则，包括适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守。
&&一般而言，将银行外部的法律、行政法规、地方性法规、部门规章等规范性文件（以下简称“外法”）归属合规范畴没有异议，但对于银行内部的规章制度（以下简称“内法”）是否属于合规的内容则存在两种观点。一种观点认为，内法属于合规范畴，违反了它当然就是违规的；而另一种观点则恰好相反，认为只要遵循了外法，即使经营行为不符合内部规范，也应是合规的。依据下文巴塞尔委员会关于银行合规风险的界定，似乎可以推断出内法不是合规范畴，笔者赞同此种观点。理由是：（1）银行内法均须依照外法制定，但由于人为因素，两者不可避免会发生冲突；（2）外法是用来约束银行行为的，内法是用来限制职员行为的。
&&（二）合规风险
&&因违反外法（有人认为也包括内法）而招致的风险即为合规风险。《指引》所称的合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。巴塞尔银行监管委员会在其《银行内部合规部门》咨询文件中认为，银行的合规风险是指因违反法律或监管要求而受到制裁、遭受金融损失以及因未能遵守所有适用法律、法规、行为准则或相关标准而给银行信誉带来的损失。
&&合规风险是商业银行面临的主要风险之一，它与银行面临的其他风险，如法律风险、操作风险存在交叉重叠，有加以区分的必要。
&&1、合规风险与法律风险
&&法律风险是指企业在经营过程中因自身经营行为的不规范或者外部法律环境发生重大变化而造成的不利法律后果的可能性。通俗来讲，法律风险就是基于法律的原因可能发生的危险及其他不良后果，即在法律上是不安全的。法律风险通常包括以下三方面：一是法律环境因素，包括立法不完备、执法不公正等；二是市场主体自身法律意识淡薄，在经营活动中不考虑法律不考虑法律因素等；三是交易相对方的失信、违约或欺诈等。
&&法律有广义和狭义之分。广义的法律是指宪法、全国人大及其常务委员会制定的法律、国务院制定的行政法规、地方制定的地方性法规和规章；狭义的法律是指宪法和全国人大及其常务委员会制定的法律。可见广义的法律和外法是一致的，狭义的法律仅仅是外法的一部分。但通常谈及法律，都是指狭义的法律，我国《立法法》也明文规定部门规章、部委规章和地方规章对于法院只具有参照适用的效力。因此从这个角度来看，合规范畴要大于法律，合规风险也就相应地大于法律风险。但不能据此认为，合规风险与法律风险之间存在着包含与被包含的关系，因为两者的风险内容不同。合规风险突出表现在监管机关的行政处罚、重大财产损失和声誉损失，而法律风险则侧重于银行对客户民事赔偿责任的承担。
&&合规风险和法律风险有时会同时发生，比如银行与客户约定的利率超出了人民银行规定的基准利率幅度，则将会面临监管机关的处罚和客户的起诉。但两者有时也会发生分离，比如银行的违规经营被媒体曝光，银行的声誉将面临重大损失，这显然属于合规风险，但其与法律风险无关。需要说明的是，合规风险与法律风险往往不是泾渭分明的，实践中真正把两者区分开较为困难，但有一定是明确的，即合规风险侧重于行政责任和道德责任的承担，而法律风险则侧重于民事责任的承担，行政责任和刑事责任对银行来讲直接损失较小。
&&2、合规风险与操作风险
&&根据巴塞尔委员会的定义，操作风险是指由不完善或失灵的内部程序、人员和系统，或外部事件导致损失的风险。操作风险与合规风险的主要区别是两者的诱发因素不同：前者是由人的因素、流程、系统、外部事件导致；而后者则是因违反合规文件规定而可能招致监管处罚、声誉损失以及重大财产损失等。操作风险包含的情形多种多样，而合规风险则表现单一，即都是由人的不安分因素导致的。
&&此外，操作风险与合规风险也存在交叉。操作风险可能最终导致合规风险出现，合规风险的源头实际就是操作风险。
&&二、合规风险
&&合规风险是商业银行风险体系的核心之一，它与国家的金融监管制度相关，银行监管的核心内容集中表现在合规监管方面，也就是银行是否认真贯彻执行国家的各项法律法规和金融规章制度。传统的银行监管主要体现在外部监管，合规工作由监管部门完成，商业银行只有消极配合的义务。但随着银行业务的日益多元化、复杂化和国际化，各国监管当局逐渐意识到，监管机构要持续跟踪单个机构的风险变得日益困难，外部合规性监管不应该、事实上也不可能替代银行内部的合规风险，有效的合规性监管必须以健全、高效的银行内部合规风险机制为基础。因此，在2005年，金融较为发达的国家和地区的银行普遍设立了合规部门。
&&合规风险工作由外部转移至银行内部是现实需要的结果。当外部监管政策严格的情况下，银行内部合规风险工作可以相应弱化。比如在金融国际化程度较低、风险较小，或者政府对风险提供担保（如以国家信用取代商业信用、国家承担利率、汇率风险等）的情形下，强化银行内部的合规监管没有太大的意义，而且还会降低金融效率。但在金融日趋国际化的大趋势下，减弱强外部监管已逐渐成为必然，因此商业银行加强内部合规风险，对于自身的长期生存发展意义重大。
&&银行内部的合规工作不会创造任何效益，因此不可避免地会与银行追求利润最大化的目标相冲突。解决方案之一是建立专业化的合规机制，合规人员应高度专业化，并应比外部监管人员水平更高，否则将导致合规的弱化和失衡。专业化的机制要求设立专业机构，配备专业人员，明确职能，确立合规报告和反馈路线，并要避免合规人员的合规职责与其所承担的其他职责出现利益冲突。方案之二是监管当局给予银行执行法律法规规章以正向激励，促使银行的合规工作以监管政策保持一致。
&&银行合规风险工作的开展需要一个持续性的过程，并应强化全员参与、高层领导以身作则，发展和确立良好的合规文化，否则合规部门将成为一个受尽夹板气的“丈夫”。
&&三、合规机构及其职能
&&合规机构是商业银行专司合规风险的职能部门，在内部应当享有正式的地位，与业务部门同级分设，以保持工作独立性，并直接对董事会和高级层负责。
&&《指引》第十八条对合规机构规定如下九条工作职责：
&&（一）持续关注法律、规则和准则的最新发展，正确理解法律、规则和准则的规定及其精神，准确把握法律、规则和准则对商业银行经营的影响，及时为高级层提供合规建议；
&&（二）制定并执行风险为本的合规计划，包括特定政策和程序的实施与评价、合规风险评估、合规性测试、合规培训与等；
&&（三）审核评价商业银行各项政策、程序和操作指南的合规性，组织、协调和督促各业务条线和内部控制部门对各项政策、程序和操作指南进行梳理和修订，确保各项政策、程序和操作指南符合法律、规则和准则的要求；
&&（四）协助相关培训和部门对员工进行合规培训，包括新员工的合规培训，以及所有员工的定期合规培训，并成为员工咨询有关合规问题的内部联络部门；
&&（五）组织制定合规程序以及合规手册、员工行为准则等合规指南，并评估合规程序和合规指南的适当性，为员工恰当执行法律、规则和准则提供指导；
&&（六）积极主动地识别和评估与商业银行经营活动相关的合规风险，包括为新产品和新业务的开发提供必要的合规性审核和测试，识别和评估新业务方式的拓展、新客户关系的建立以及客户关系的性质发生重大变化等所产生的合规风险；
&&（七）收集、筛选可能预示潜在合规问题的数据，如消费者投诉的增长数、异常交易等，建立合规风险监测指标，按照风险矩阵衡量合规风险发生的可能性和影响，确定合规风险的优先考虑序列；
&&（八）实施充分且有代表性的合规风险评估和测试，包括通过现场审核对各项政策和程序的合规性进行测试，询问政策和程序存在的缺陷，并进行相应的调查。合规性测试结果应按照商业银行的内部风险程序，通过合规风险报告路线向上报告，以确保各项政策和程序符合法律、规则和准则的要求；
&&（九）保持与监管机构日常的工作联系，跟踪和评估监管意见和监管要求的落实情况。
&&合规机构与传统银行的法律事务机构存在职能交叉，但两者的工作侧重点不同：前者侧重于贯彻法律法规，防范声誉风险，避免重大财产损失，工作的主动性较强；后者则侧重于银行利益的维护，避免或减少现实财产损失，工作具有一定的被动性。
&&此外，合规机构与银行内部机构也容易存在职能混淆，合规机构的履职情况属于对象，工作主要是对银行内部人员执行内部规章制度的，范围较广；而合规工作的中心目的是防范银行风险，与监管部门沟通配合，促进依法合规经营。
&&四、我国银行合规工作现状
&&我国银行业合规风险工作开展较晚，真正起步也只是近几年的事情。比如，中国银行总行于2002年将其原来的法律事务部更名为“法律与合规部”，并增加了合规职能；中国建设银行于2003年在其法律事务部增设了合规处，专门负责反洗钱和内部规章制度的合法合规性审查等。此外，中国民生银行和上海浦东发展银行也于近期设立了法律与合规部或者合规部。
&&根据在某国有商业银行分行法律事务部五个年头的工作经验，笔者认为，我国银行的合规工作开展实际早于上述时间，但合规意识较为模糊。法律事务工作开展较早的国有银行，比如工商银行，尽管其股份制改革前后法律事务部名称未变，但其自始至终就认为，银行内部规章制度的合规性审查，是非诉讼法律工作的重要组成部门，被诉案件分析应当逐案分析，以揭示经营风险和漏洞，个别分行还建立了季度法律风险分析报告汇报制度。这些工作实际上已经具有了明显的“合规意味”，转变了单纯被动的法律服务工作思路，以最大限度维护自身合法权益。此项工作都是商业银行自发开展的，没有监管部门的命令，董事会或高级层也没有明确其职责，因此还不能说法律部门就是合规部门，但这些确足以说明合规工作在商业银行早已开始萌芽了。
&&然而，我国银行业于2002年开始设立合规部门，不意味着合规工作已经开始拓展了，因为其工作思路与原来的法律事务部门差别不大，只是名称不同而已。笔者认为，我国商业银行的合规风险工作目前还没有真正开展，其真正兴起任重而道远，原因是存在如下制约因素：（1）专业合规人才匮乏；（2）领导层重经营，轻；（3）外部监管机构没有建立正向激励机制；（4）自上而下法律合规意识淡薄；（5）合规工作远未实现独立性。
&&五、我国银行合规工作建议
&&笔者认为，我国银行合规工作的开展应在以下几方面进行：
&&（一）设立合规机构，配备专业人才
&&由于合规风险工作对于我国银行界来讲，是一项崭新的工作，没有固定套路可循，因此只有建立了相应的机构，才能加快工作开展进程。合规机构的设立应根据经营规模确定，一般而言，对于总行和分行要设立合规部或合规团队，对于支行要设立合规岗。合规人员应当具有较强的法律理论功底和实践经验，并应对银行内外的规章制度较为熟悉。
&&（二）加强合规文化建设
&&合规文化建设是合规工作开展的重点，合规文化属于企业文化的重要组成部分。董事会及高级层应当首先承担起合规机制建设的职责，革除“重经营、轻、重业务发展、轻风险防范”的落后观念。其他员工要从自身做起，树立“自我合规”意识，提高思想道德准则，以确保合规工作落到实处。
&&（三）切实保证合规工作的独立性
&&合规机构必须与其他各业务部门同级分设，否则其合规作用不但会大打折扣，而且还会降级金融效率，增大用人成本。合规机构应当是对高层领导负责的部门，上下级应实现垂直领导。
&&（四）逐步建立正向激励机制
&&对商业银行建立有关合规工作的正向激励机制，对于合规工作的顺畅开展具有十分重要的意义。由于合规工作始终与经营利润最大化相矛盾，因此只有站在一定的高度，确立了正向激励，合规工作才能有声有色的开展下去。
&&（五）尽快完善信息系统
&&合规是一个实时动态的互动过程，必须有一个强有力的信息发布平台支持合规风险的动态监测、评估和分析，以及合规信息的及时发布与实时更新，以实现层与员工的互动交流，保障合规的时效性和有效性。
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公司机构业务要始终坚持以市场为导向、以客户为中心、以利润为目标的经营理念，加大营销力度，加强系统管理，努力提高信贷资产质量和经营效益。
公司机构业务的工作目标是：
（1）对公存款净增18亿元，市场份额有所增长；（2）同业存款净增3亿元；（3）当年公司机构类新增贷款90％以上投放于优良客户，优良客户占比提高5个百分点，限制、淘汰类公司客户比上年减少5％；
（4）实现保费收入12000万元，保险手续费收入600万元。
一、转变观念和作风，加大营销力度
（一）进一步树立客户兴行、营销立行、全员营销的思想，转变机关作风，努力实现“三个面向”，即面向客户、面向市场、面向基层。
（二）细分市场和客户，明确营销重点。结合当地经济发展状况，根据客户类型、行业特征、经营状况和发展前景，对存量客户和潜在客户分类排队，重点营销电力、电信、石化等国家重点行业客户和财政、法院、税务、教育、医疗等事业机构客户以及城市基础设施建设等重点项目，积极拓展证券、保险、农发行、信用社等同业客户，扩大同业市场份额。
（三）加强客户的维护工作。要调查、汇总本行牵头与客户签订的合作协议和授信协议，主动与这些客户联系，加快落实协议内容，积极开展各项业务，真正做到有的放矢，提高经营效益。对已与我行签订合作协议、尚未开展实质性业务或业务需求不足的客户，要做好跟踪服务。要建立高层领导定期会晤制度和定期访客制度，增强服务跟进意识，加强与客户的沟通，做好客户维护工作。
（四）创新服务手段，针对不同的客户采取不同的服务策略，给客户提供一条龙服务。强化对代理保险、国际结算等中间业务的营销，加强对现金管理系统、银保通等新型服务和产品的营销推广，整合柜面、媒体、客户经理、金融超市、网上银行等营销渠道，进一步扩大市场营销的覆盖面和渗透力。
（五）积极推广和实施产品经理制、首席客户经理制和公司客户定点联系行制度，实行联合营销，上下联动，增强营销合力，进一步提升营销的层次和效益。
二、加强系统管理，完善内控建设
（一）认真做好公司机构业务部门自律监管工作，定期和不定期地组织实施现场检查和非现场监测，全面掌握全行市场营销、业务经营、系统管理的基本情况及存在的主要问题、风险及拟采取的措施。
（二）进一步优化公司客户结构和贷款结构。要加大优良客户的开发和维护力度，不断优化客户资源；大力压缩自主类贷款，控制引导类贷款，保证重点类贷款，做好公司机构类客户结构和贷款结构调整的监测工作，特别是对集团性、系统性客户以及授信额度较大或管理难度较大的客户要进行重点监管。
（三）认真执行信贷新规则，做好贷前调查，实事求是地反映客户的资信情况和经营状况，把好贷款准入关；同时要加强贷后管理工作，明确部门职责，规范贷后检查，建立健全风险预警机制，有效防范风险。
（四）加强与事业法人、金融同业及政府机构的合作。一是加强银证、银期合作，积极开办银证通和银证转账业务，推出与湘财证券的集中理财业务，开展与期货公司的业务合作及保证金封闭运行业务；二是加强与银行同业的合作，继续开展代理现金领缴业务和寄库业务，特别是要加强与农村信用社的业务合作，在代理业务上有更多突破；三是加强与地税和国税局的业务合作，在试点工作的基础上，全面开展“银税一体化”业务；四是加强对事业法人客户的营销和管理工作，重点与二甲以上医院、重点大专院校、重点中学等开展密切合作；五是继续推广五保合一工作和拓展新型农村合作医疗工作；六是加强与政府机构的合作，对已签定《合作意向书》的，要加紧做好落实工作。
（五）加强保险代理业务的管理工作。一是建立、完善保险代理业务的组织体系；二是将保险代理手续费收入指标纳入二级分行综合考核指标体系，增强二级分行发展代理保险业务的内在动力；三是出台《中银行信贷客户财产保险代理业务实施细则》，推行客户经理“双单”责任制；四是整合自身保险资源，突破性发展自身财产、人员统一投保工作；五是发挥网点网络优势，大力发展柜面代理保险业务；六是引进和推广“银保通”系统，运用先进技术手段促进保险代理业务发展。
（六）构建信息资源共享机制。建立准确对称的市场营销信息系统，及时搜集了解客户信息、市场信息和同业竞争信息，并在维护开发客户的过程中不断更新信息，以达到全行系统资源共享、信息互通，增强市场营销的主动性，提高全行的市场竞争能力。
三、完善激励与约束机制，加强客户经理队伍建设
(一)完善客户经理制，充分调动客户经理的积极性。要建立和完善科学的业绩考评和奖惩机制，实现客户经理的等级管理，完善客户经理制。把根据业绩考核作为客户经理等级晋升和奖惩的标准，加强对客户经理的选拔和管理，充分调动客户经理的积极性。
&(二)加强系统培训，提高人员素质。对客户经理实行分专业管理，建立专业人才档案，加强业务培训，今年分行将组织现金管理、项目调查评估、保险等集中培训，还将通过外出观摩学习、内部岗位轮换、典型案例研讨等形式不断提高客户经理综合素质。
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