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如何为家庭成员配置保险 重点看为谁买?买什么?买多久?
在过去的2015年，中国保险业的强劲发展势头令人瞩目。截至2015年底，保险业总资产达到12.4万亿元，与2010年的5万亿元相比，翻了一番有余。而身处行业内的管雪梅，除了是行业专家，也是保险最直接的受益者。
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“我是先认同，才接触保险行业的。”在保险行业从事了16年的管雪梅，谈起自己最初职业选择时如是说。
大学时候，管雪梅就给自己买了人生的第一份保险，毕业之后又从事相关工作。不仅如此，她送给自己女儿的一周岁生日礼物，也是一份保险。“年龄越小投保性价比越高。所以规划要提前，一切要趁早。”
家庭配置，为谁买、买什么、买多久?
谈起给家庭配置人寿保险，管雪梅认为，最重要的是先确定“为谁买、买什么、买多久”三个问题。
管雪梅认为，作为家庭收入的顶梁柱，家庭中青年要承担照顾老小的责任，所以，大人保障应优先于老人与孩子。对于小孩，之前有统计过，工薪家庭30%-70%的资产都用于孩子教育支出，所以教育金，作为对教育金的强制储蓄，也是很重要的。
而在选择时，管雪梅按照优先级顺序，介绍了意外险、重疾险和。“意外险，是性价比最高的产品，建议家庭成员人手一份。而重疾险则能在确诊大病时，为家庭的经济支柱减轻大部分经济压力，也能弥补因为生病而耽误的收入损失。另外，职场菜鸟、家庭经济支柱、有贷款的人也可配置定期，与意外险和重疾险相补充，作为退休后养老金的有效补贴。”
“买多久”则指的是保障时间，她认为，不能盲目认为时间越长越好。从个人收支能力来看，收入能力强，可以考虑一次性缴清;从保障利益来看，选择中长期缴费更划算，减少了资金占用的成本;而从投资保障的需求来看，并不是购买完就一劳永逸，每隔3-5年，要检视个人保单配置金额，确保保障金额能够覆盖风险发生的损失。
分红型还是消费型，选择重疾险要“量体裁衣”
在缺乏有效的保障下，一场大病足以打破家庭生活的安宁，于是，重疾险成了越来越多人的选择。但是目前市面上，除了一般的消费型重疾险，还有分红型重疾险，如何选择这两者?投资者应当要“量体裁衣”。
“其实，在做这个选择时，最关键是要看投资者对保险消费的认知力，以及个人的经济能力。”管雪梅说。
她认为，消费型重疾险的保额高，保费低，针对性强，但保障的期限较短，一般是20或30年，将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳，或者投资能力极强并能保证储蓄的人群。
“而分红型重疾保险保障期相对更长，会更有保障，但保费相对较高，”管雪梅说。“现在市面上有两种分红返还形式，一种是美式，采用现金分红;另一种是英式，采取保额分红型。如果是保额分红型，年龄越大保障额度就越高。但这种更适合那些在经济能力上允许，对保险的认知和热情更高，并且注重风险与稳健投资的人群。”
“”可能涉及博彩，境外险小心“地下保单”
发展的突飞猛进，让投资者见识了越来越多的“奇葩”保险产品。管雪梅提醒投资者，保险的核心功能是保障功能，对于“奇葩险”，一定要学会辨别。
“一辨是否营销炒作，一些奇葩保险看起来热闹，兑现起来确实非常不易;二辨是否移花接木，比如曾引起舆论哗然的‘看不到月亮就赔付’的‘中秋赏月险’，实质上是一款保障时间只有1天的;三辨是否涉嫌博彩，像最近被叫停的股票‘跌停险’、车辆‘贴条险’，其实都是带有博彩性质。”
而对最近正闹得火热的“境外”，管雪梅认为这多少有一点从众心理。信息不对称、服务成本、纠纷成本、汇率波动等风险，其实是很难预估的。“根据香港保险索偿投诉局统计，其实内地购买保险的投诉是逐年上升的，主要投诉集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等3个方面。法律规定，所有合约必须在香港本地签约，但目前许多人在内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效。实际上，这样的保单属于‘地下保单’，是无效且不受法律保护的。"
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家庭如何配置保险
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　　自中国1980年恢复保险业务以来，中国保险业取得了突飞猛进的发展，截止2015年底我国保险业总资产已达12万亿，这个数据约占我国GDP总量的近18%。
　　带着这个问题，日，今日头条联合《京华时报》共同举办了的&中国家庭保险配置主题沙龙暨今日头条保险大数据发布会&。来自北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授，中国医师协会健康管理与专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生先生，副总裁马旭先生，北京分公司总经理李爱东先生，（601336,股吧）北京分公司营销总监温志华先生，《京华时报》金融周刊主编凌冲先生，以及今日头条财经运营总监王小匀女士参加了此主题沙龙，并详细解答了&中国家庭如何配置保险&的问题。
　　今日头条财经运营总监王小匀在主题沙龙上首先发布了&国民保险大数据报告&。报告分别从8个维度的大数据临摹了国民对保险的认知和喜好。统计显示，与保险相关度最高的十大热词中，&&、&退休&、&&等与相关的名词均在其中。从阅读量最高文章来看，也印证了头条用户关心的保险资讯主要与最基础的社会保险相关，这说明商业保险在我国仍有挖掘和开发的空间，因为大众更多的是被动接受国家强制缴纳的社会保险。在最关注保险的地域分布中，四川、重庆、山东是最关注保险的三大城市，重庆去年的经济增速超10%，保险兴趣人群排名第二，可以看出，保险人群的增速与经济发展速度也有某种粘合度，经济发展空间越大，保险发展的潜力或许越大。同时，四川和重庆也是我国的地震多发区，自然灾害面前民众的参保热情更大。
　　北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾教授主要从中国保险业发展的成就、矛盾、机遇三个方面分析了中国保险业的现状，并对中国保险业发展提出了10条建议。王绪瑾认为，从2001年到2014年间，中国的保险业总量保持较高速度，但已有减速态势，产寿险增长不一样，这几年寿险慢于产险，长期来看寿险会快于产险。保险深度和密度明显提高，但还比较低。险种结构也发生显著变化，从产险为主转向以为主。但中国的保险市场潜力挖掘还不够，且结构性矛盾问题突出，再保险市场与原保险市场发展不匹配，区域发展不平衡。最后王绪瑾教授为中国保险业发展提出了几点建议，完善公司治理、保护私有财产、加强对社会的保险教育、条款费率市场化、拓宽保险发展渠道等。
　　中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员、重疾不重理念首倡者丁云生先生主要分享了重疾的风险管理方法。重疾风险管理包括预防、早期诊断、规范治疗、财务支持。丁云生告诫，&癌症患者早期治好是可以活一辈子，但是晚期就没机会了，而今天90%的保险公司理赔病人都是以晚期为主的&因为中国人的传统是是扛、忍，但这样是很危险的，所以&全世界完整患者存活率最高的是加拿大、澳大利亚、日本，他们是80%以上，我们中国只有30%。&所以癌症的早诊是很重要的。
　　合众人寿北京分公司总经理李爱东先生在演讲中和大家分享了，如何利用保险管理家庭风险和规划美好未来。李爱东在演讲中介绍了国际评级机构标准普尔的一项研究报告：如果想要你的家庭资产长期稳定、持续增长的话，你的财产分布要符合4321法则，即10%用于短期消费（保障流动性）、20%用来保命（固定储备金）、30%用来投资（高风险高回报）、40%用来长期投资（如养老金、）。是城市居民投资理财最主要的目的，资产保全、子女教育、退休养老和医疗保障分列第2~5名。中国家庭目前的状况是，资产保全的重要性显著提升，这一现象反映出在创造大量财富之后，人们开始思考所拥有财富的安全性。而子女教育、养老规划、医疗保障分列其后，意味着城市居民已经开始全方位思考风险管理对于提升生活品质的重要意义。
　　中英人寿副总裁马旭先生在演讲中表示，保险在经济、金融领域里处于核心地位，每个人都在经营自己的资产负债表，如果要用杠杆的话，最合理、最合法的杠杆就是保险，不管是还是都是很好的杠杆。例如，如果一个人每月挣2万元，天天吃香得喝辣的，但等到退休时才挣2000元，那必定会感到落差。而如果每个月要拿出所有收入的40%购买各种保险，这是法国人的习惯，则可以保证生活在上班和退休之后是一致的，这样大家在整个生活里就不会忽高忽低，反差强烈。但对于保险能否做到绝对的资产保值、增值，马旭认为这是值得商榷的，投资类保险并不一定是保险业的长处，因为&房子的价格，在国外房子的价格没有任何一个地方能像中国那样每年能以30%、40%、50%，甚至100%的速度去翻番，这样也会造成很大一部分的资产会专注于房地产的炒作。在国外没有这个，它会更多依赖于证券市场、保险投资。&
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