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& 余额宝的风险和把钱存银行的风险谁大
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新闻1:[p=26, null, left]10月17日消息，支付宝推出的理财产品余额宝自上线以来，就备受关注。而近日有余额宝用户反映其4万元余额宝存款被莫名转走，令众人再度关注支付宝余额宝的资金安全问题。对此，支付宝方面回应称，余额宝确实存在被盗风险，但被盗风险率为十万分之一，比交通事故的概率还要低。
[p=26, null, left]　　余额宝用户：余额宝中4万元存款不翼而飞[p=26, null, left]　　10月12日，余额宝用户黄先生反映称，在他毫不知情的情况下，他的余额宝中的4万元被转走，且警方尚无法受理他的报案。据黄先生讲述，他在余额宝中存放了30万元，为了保证资金安全，他设置了多重安全保密措施，诸如手机密令、数字证书等等。此外，黄先生也强调，其家人并不知道他的余额宝的账户密码，且电脑近期也并未染毒。[p=26, null, left]　　然而即使在如此安全的环境，以及多重安全保密措施的保护下，黄先生余额宝中的4万元不翼而飞。整个过程中，黄先生并未收到任何有关资金变动的短信或电话通知。一直到支付宝相关工作人员发现其余额宝账户出现异常，电话他本人，黄先生才知道自己的余额宝中有4万元不翼而飞。
[p=26, null, left]　　支付宝回应余额宝被盗风险[p=26, null, left]　　余额宝资金莫名不见，令余额宝的资金安全问题备受关注，不少用户均表示担心支付宝的风险管控能力是否存在漏洞，以及将钱放入余额宝中是否真的安全。对此，支付宝方面昨日作出了回应，称余额宝确实存在被盗风险，但被盗风险率为十万分之一，低于交通事故。[p=26, null, left]　　支付宝方面表示，经调查用户余额宝被盗一事，初步判断与被害者身份信息泄露以及短信被劫持有关。支付宝提醒消费者应关注自己的信息安全，若发现手机异常（如长时间未收到短信等），需及时联系运营商处理。[p=26, null, left]　　此外，支付宝方面还表示称，余额宝一旦发生被盗事件，将会通过盗用险由合作方平安保险全额赔付给用户，而余额宝盗用险的理赔方式类似于交强险。[p=26, null, left]　　尽管支付宝方面认为其在风险管控上已将风险降到了最低，但还是有不少人士认为，支付宝需进一步加强资金安全体系方面的管理。毕竟，即使资金损失率是十万分之一，但以目前支付宝共有8.5亿注册账户来说，受影响的用户以及损失的金钱都不会是个小数目。新闻2:[p=22, null, left]32亿张银行卡陷安全危机[p=22, null, left]　　卡在手里，钱没了。遇到这倒霉事儿的不止赵洪琛一个人。不久前的一天，赵洪琛人在北京郊区，他那张几乎未用过的[color=rgb(0, 0, 0) !important](
)信用卡如常躺在家里，工商银行95588客服电话却发来短信称，他用那张卡在网上消费了230元。[p=22, null, left]　　赵洪琛去银行要求拒付这笔款项，并未如愿。而且在去跟银行交涉的短短两个小时里，赵洪琛就碰到了跟他有类似情况的3拨人：“其中一位大妈的情况是，她还没收到信用卡，却已经先收到1000多元的账单。”[p=22, null, left]　　“现在用银行卡太不放心了。”赵洪琛接受记者采访时反复说。[p=22, null, left]　　当我们把视线从这一家工行网点移向全国，会发现赵洪琛并不孤单。银行卡被盗刷的案例层出不穷，而赵洪琛看到的这些人及其遭受损失的金额，在银行卡被盗刷的群体中都只占很小的比例。就在今年7月，广州的一位朱女士的储蓄卡被盗刷金额高达596万元。[p=22, null, left]　　根据央行发布的《2012年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年第2季度末，全国累计发行银行卡32.25亿张。这个数字在上个季度末是31.02亿张。[p=22, null, left]　　3个月，1亿张卡，银行发卡的速度惊人。银行卡所遭受的危机也同样惊人。如此多的银行卡，需要怎样的技术升级、责任分担机制和法律体系，才能度过安全危机？[p=22, null, left]　　盗刷多因卡被克隆[p=22, null, left]　　“目前银行卡被盗刷的原因主要有3种：一种是银行内部工作人员泄露客户信息，一种是银行卡遗失或被抢，最后一种就是银行卡被克隆。但以最后一种情况居多。”中央财经大学[color=rgb(0, 0, 0) !important](
)业研究中心秘书长李宪铎告诉记者。[p=22, null, left]　　在广东省高院此前召开的克隆卡民事纠纷法律问题座谈会上，广东高院相关负责人透露，2011年广东省因银行卡疑似被克隆而向人民银行投诉的数量是2010年的近9倍；今年1~7月，广东省各法院新收的民事纠纷案件中因克隆卡而引起的纠纷数量上升最快。[p=22, null, left]　　来自广东省银监部门的消息称，2011年以来，银行卡克隆案件数量及金额在翻倍增长。仅2011年，工行、农行、中行、建行的广东省分行涉及克隆卡的投诉高达1280件，涉及金额2919万元，分别比2010年增长9倍和5.7倍。2012年前2个月相关投诉已达425件，涉及金额667万元。[p=22, null, left]　　“那么多银行卡被克隆，技术基础就是现在中国使用的银行卡普遍是磁条卡，即以液体磁性材料或磁条为信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上而制成的卡片。”李宪铎说。[p=22, null, left]　　磁条卡曾因信息读取简单、成本较低，而被普及使用。然而随着技术的进步，磁条卡被克隆的手段也随之跟进。[p=22, null, left]　　记者在采访中发现，目前盗刷磁条卡的技术已经比较成熟，甚至可以说盗刷银行卡是轻而易举。如果在百度搜索中键入“银行复制器”，即可发现有很多兜售克隆卡设备的帖子。[p=22, null, left]　　“一套设备包括银行卡信息采集器、复制器、摄像头、空白卡等，只需要8500元，可无限量复制磁条卡。”一位自称兜售新型银行卡复制设备的王先生告诉记者。[p=22, null, left]　　在王先生口中，复制银行卡是一本万利的生意。要先找人在POS机或ATM机上安装采集器和摄像头，只要磁条卡从采集器的读卡槽里通过，磁条卡的资料就被完整地保存下来，同时摄像头会拍下相应的密码，然后用复制器制作卡片并刷卡即可。[p=22, null, left]　　在目前已经告破的案件中，基本上也都是这样的作案流程，只不过作案的主体不同而已。[p=22, null, left]　　垄断是换卡迟缓根源[p=22, null, left]　　记者在采访中了解到，早在2003年，中国就已出现团伙克隆银行卡的案件。这也就意味着，自那时起，磁条卡的安全隐患已经出现。[p=22, null, left]　　将磁条卡更换为芯片卡的呼声也一直存在。[p=22, null, left]　　然而直到去年3月11日，央行才通过发布《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，推动芯片卡的普及工作。意见要求，自日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡，自日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的银行卡均应为IC卡，地方性商业银行以及外资银行应根据实际情况发行金融IC卡。　　在这种要求之下，直到近日，工商银行和[color=rgb(0, 0, 0) !important]
等部分银行才率先在全国范围内开展芯片卡的更换工作。而此前大多只是针对高端客户的试点。[p=22, null, left]　　反观全球，早在上世纪90年代末，欧洲就已启动换卡计划，即把磁条卡更换为安全系数更好的芯片卡。2006年英国率先全面完成，目前欧洲已全面完成。[p=22, null, left]　　“芯片卡成熟度很高，普及芯片卡的国家虽然没有完全杜绝盗刷情况，但盗刷率与使用磁条卡的国家相比已大大降低。”国际著名金融分析研究机构银率网分析师告诉记者。[p=22, null, left]　　那么缘何这么多年来，中国仍未完成芯片卡普及计划？[p=22, null, left]　　“成本是重要的影响因素。”中山大学银行业研究中心主任陆军告诉记者。[p=22, null, left]　　陆军透露，很多银行觉得，芯片卡的成本较贵。且更换芯片卡后，为了适应芯片卡的功能和技术标准，很多ATM机等设备也需更新，会花去高额的成本。[p=22, null, left]　　一位银行业内部人士告诉记者一组数据：目前磁条卡成本是1元/张，而芯片卡成本平均是20元/张。[p=22, null, left]　　也有银监会负责人接受媒体采访时坦承，要将磁条卡全部升级为芯片卡及配套的ATM机，需花费1000亿元的成本，推行难度很大。[p=22, null, left]　　“但银行利润那么高，更换芯片卡的成本其完全可以承担。而且银行过于注重短期利益了，长远来看，更换芯片卡是保障客户资金安全以及留住客户的重要手段，谁率先启动了芯片卡更换工作，其实是对市场的又一次争夺。”陆军说。
[p=22, null, left]银行很少主动担责[p=22, null, left]　　银行很早就知晓了磁条卡的风险，但10年来却迟迟不启动技术更新工作，导致诸多人的资金安全受损。在这种情况下，当发生银行卡因被克隆而遭盗刷的情况，银行作为发卡方因未识别伪造卡而导致客户损失，应当承担怎样的责任，一直是业内争论的焦点。[p=22, null, left]　　中国消费者协会律师团团长邱宝昌在接受记者采访时表示，当下银行作为金融服务单位，明知道磁条卡有安全隐患，但由于成本的问题不愿意消除这种缺陷，给金融消费者造成损失，不仅要承担一般的赔偿责任，而且根据侵权责任法还要对消费者进行惩罚性赔偿。[p=22, null, left]　　“而且技术总是进步的，只要证明银行卡使用的技术有漏洞，而银行未能及时弥补漏洞，银行就应承担责任。”邱宝昌说。[p=22, null, left]　　但现实并非如邱宝昌所愿，带着垄断头冠的银行事实上很少在盗刷中主动承担责任。[p=22, null, left]　　银率网分析师告诉记者，如果银行卡被盗刷，若持卡人没有起诉银行或采取其他手段，基本上有密码的借记卡的卡内损失都是个人承担，很难被追回；而对于信用卡来说，部分银行对信用卡有失卡保障服务，即当持卡人发现银行卡被盗刷，如果第一时间申请挂失，银行对于挂失前一定期限内盗刷导致的损失进行赔偿。[p=22, null, left]　　记者查看各个银行的服务内容发现，并非所有银行都有全国性的失卡保障服务，如工商银行只针对深圳、上海等部分地区的牡丹卡用户提供失卡保障服务。即便是在推出了全国范围内失卡保障服务的银行办卡，客户也并非所有情况下都能享受该项服务，比如很多银行只针对在境外发生的盗刷情况进行赔偿，且赔偿金额多有上限。[p=22, null, left]　　在信用卡遭受盗刷后，赵洪琛曾多次跟工商银行沟通，申请款项拒付。银行方面告知其在申请后30个工作日才能通知他是否能拒付。然而不到3天，230元就已经被划走，此后银行劝赵洪琛先把盗刷的信用卡欠款还上，以后再返给他。[p=22, null, left]　　“事情过去两个月，工商银行除了持续告诉我，盗刷产生的230元欠款在一直生息外，款项能否退回，尚未给出明确答复。”赵洪琛说。
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广 告余额宝被盗了有保险赔，银行卡被盗刷了只能自认倒霉
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放在卡里好端端的钱却不翼而飞，银行才是罪魁祸首。
因为银行可以让快捷支付无需银行卡的密码，就可以轻松把钱划走。
支付宝、财付通、苏宁易购、京东什么的都可以用快捷支付
本帖最后由 qiuhu 于
20:19 编辑
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有钱直接丢银行固定5年期
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小偷弄到您身份证号、银行卡号、手机号和发到手机上的验证码，就可以帮您“义务”开通快捷支付，然后借助财付通或支付宝这样的网络工具，帮您把放在银行的5W未到期的钱，直接划走。
您说是责任是不是在银行，为什么银行可以允许快捷支付不经过取款密码就可以直接拿走。
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存余额宝不存银行
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必然是余额宝风险大
西方金融行业那么发达，存银行依然是绝大多数人的首选，别个都是傻子？
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按照你的潜台词，存余额宝的都是傻子
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银行的钱也有不翼而飞的 。
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银行风险控制强一些，还有监管机构。
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koara 发表于
余额宝被盗了有保险赔，银行卡被盗刷了只能自认倒霉
余额宝的钱存在中信银行
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红小丽 发表于
银行风险控制强一些，还有监管机构。
保监会,银监会,证监会起过什么作用?
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@hao123dong
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cutekid 发表于
余额宝的钱存在中信银行
余额宝就是货币型基金,不去银行买去你家买?
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koara 发表于
余额宝就是货币型基金,不去银行买去你家买?
基金都有托管银行的，就像你炒股票有第三方存管
22:12 上传
本帖最后由 cutekid 于
22:13 编辑
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koara 发表于
回复VOGUE的帖子
按照你的潜台词，存余额宝的都是傻子
你所谓安全的余额宝的钱最终还是在银行里，你居然说余额宝比银行安全
你想证明什么就用数据说话
无论现在余额宝多红火，其造成的所谓存款搬家也不过九牛一毛
截止日，余额宝规模突破2500亿元，而2013年末，本外币存款余额是103万亿，即使以查的到的2013年8月的居民存款余额40万亿比，余额宝也是九牛一毛
2500亿和40万亿比，人们更信任谁可见一斑
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VOGUE 发表于
你所谓安全的余额宝的钱最终还是在银行里，你居然说余额宝比银行安全
你想证明什么就用数据说话
无论现 ...
你拿成立不到1年的余额宝和已经存在了65年的大陆银行比资产沉淀,你怎么不拿有5000年历史的中国和才成立几百年的美国比历史文物哪个国家多
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余额宝针对的还是活期存款
而且类似余额宝的理财越来越多
而银行很大一部分的收入就是靠活期存款的利息差
所以银行的压力应该会不小
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caifu567 发表于
余额宝针对的还是活期存款
而且类似余额宝的理财越来越多
而银行很大一部分的收入就是靠活期存款的利息差 ...
对,余额宝最大的优势是类似活期存款的存取形式,但是利率比活期存款高很多倍
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余额宝的定期形式没必要搞,利率高不了几多,还限定1年不能取,能随时存取的余额宝才是极好的
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支付宝余额宝有风险吗？钱放在余额宝安全吗？
来源：你我贷
支付宝余额宝有风险吗？钱放在余额宝安全吗？一直以来，很多用户在支付宝、财付通这样的第三方支付产品都有沉淀资金，但不像放在银行那样，有收益。而支付宝近日抢先推出的余额宝则可以帮助用户较高额收益，因此引发了当前网络媒体以及用户的极大的关注。很多朋友觉得余额宝不错，不过担心余额宝是否会有风险。针对这个问题，北京55科技网小编引用当前一些媒体专家的话，简单汇总介绍下。余额宝有风险吗？要了解余额宝是否有风险，首先我们需要对余额宝的获益原理进行全面的了解。支付宝推出的这余额宝可以是是对金融行业的一种创新。其运作原理，相当于一旦把钱从支付宝账户转到“余额宝”，支付宝公司就自动帮你把余额宝里边的钱买成名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一来你在“余额宝”里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用“余额宝”里的钱进行消费。这里的收益是来自基金的收益，并非支付宝支付。另外“余额宝”的收益和和银行活期存款不一样，银行是存储利息，而余额宝则为基金收益，两者是不同的。在安全风险方面，买基金相比银行存款肯定是有风险的。也就是说，余额宝也算一种投资，是投资就会有风险，尽管通常来说，余额宝的收益要比银行利息高不少，不过专家也普遍认为不保证一定可以获得收益。余额宝可以获得来自基金的收益不过话又说回来，余额宝是支付宝推出的一项功能，支付宝在用户资金方面会有一定的担保，另外转到余额宝里面的资金也可以直接消费，也可以再转回到支付宝当中，因此在风险方面，就目前来说极低。
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关注你我贷官方微信　　我把我几乎所有的余钱全放里面了，可最近风声越来越紧，媳妇说风险太大，让取出来，我觉得没啥，大家觉得呢？
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　　原来你有老婆了
　　怕个屁啊　　现在余额宝有8100万用户，5000亿资金　　要是完蛋国家不怕动乱吗
　　理财产品 有风险　　不过目前应该不会亏，要不估计就倒牌子了
　　余额宝又一次火了。日前央视评论员钮文新的文章《取缔余额宝》一出来就被群殴：一是被指不专业，如余额宝怎么可能推高市场利率；二是被解读为代表“传统银行业利益”，阻挠“互联网金融创新”，三是谁叫你是央视的……元芳，你怎么看？　　余额宝打出的广告词是“会赚钱的支付宝”。行内人知道，支付宝学的是PayPal，全球在线支付巨头美国PayPal公司早在1999年推出了将PayPal账户余额投资于货币市场基金的模式，阿里2013年余额宝上线，谁学谁不言而喻吧？　　至于这个美国余额宝，2011年6月清盘关闭了，原因是收益率过低，引发了大规模赎回，即挤兑。要知道，该产品推出次年即2000年，年化收益率达到5.56%。2014年亦是余额宝推出的第二年，年化收益率6%-7%，完胜美国余额宝。我们当然支持金融创新，但在乐观爆棚时，有必要分析一下余额宝可能的风险。　　行内人都知晓余额宝的货币基金属性，不过余额宝可不能直接等同于货币基金。这是一个两层结构：一是阿里的余额宝，相当于活期储蓄账户，但收益率远远高于银行活期存款，查阅余额宝官网，日七日年化收益率6.1360%，二是阿里控股的天弘基金，余额宝的钱流入其增利宝基金，余额宝的收益率实际上是该基金的收益率，该基金把90%以上的钱投入了银行协议存款。　　在高收益率吸引下，余额宝规模呈指数级增长。截至日，余额宝客户数4303万人，规模1853亿元；截至日，规模进一步增加至4000亿元。目前余额宝官网称客户数超过5000万人。短短一个半月，规模翻番还不止！如果余额宝保持这个增长态势，将很快达到“大而不能倒”（Too Big To Fail）的境界。里面关涉的系统风险不可不察。　　其一：吸储与运营能力差的小银行倒闭与挤兑的概率及风险上升。或有专家说，余额宝把银行活期存款吸引过来，最后90%以上的钱又投资于银行协议存款，不会导致商业银行缺钱与系统风险上升。问题在于，商业银行不是整体核算，每家银行都独立核算、自负盈亏。增利宝是投资于十几家商业银行，但中国有几百家商业银行呢。　　其二：余额宝内蕴的金融系统风险。余额宝已享受了商业银行的待遇：向超过5000万的客户“高息吸储”，并把客户存在余额宝账户上的钱投资于基金。但无需理会商业银行在资本充足率、核心资本充足率、准备金计提与存贷比等方面的监管要求，及在账户、结算与反洗钱等业务操作中的合规要求。余额宝能在极短时间内滚雪球般坐大，说到底就是存在监管套利，商业银行的好处我要、“坏处”我不要，这样的“互联网金融创新”有可持续性吗？　　余额宝自有资金才一个亿，一个亿撬动4000亿存款，杠杆率太高了；商业银行注册资本少则几十亿、多则几百亿。目前银行存款准备金率是20%，如果余额宝是商业银行，就得从4000亿存款中计提800亿，以管控挤兑风险，但这样一来，其收益必然受到影响。　　群众智慧是无穷的。信用卡套现投余额宝早已不在话下，申请一大把信用卡搞个POS的招都有人想出来，还有卖房的……那么多人追捧余额宝，是因为其提供的高收息率和随时提现的承诺。不过往余额宝上转钱时，你知道自己实际上买的是基金吗？买基金是投资，投资有风险。　　现在银行缺钱，所以支付宝能把几乎所有的钱通过增利宝投资协议存款，获得高息。银行一旦不缺钱，这种高息就很难维持。　　当下余额宝有两种选择。一种是吸引更多的人投资余额宝，在三个月到半年内将存储规模搞到一万亿、两万亿甚至更大，达到占广义货币M2规模1%-2%甚至更高比例，“大而不能倒”，用别人的钱豪赌。这样挤兑事件发生，央行作为最后贷款人不得不救。　　二是见好就收、适可而止，阿里拿出真金白银来，用自己的钱而不是别人的钱把余额宝升格为商业银行。现在全世界商业银行都在逐步推进巴塞尔协议Ⅲ，中国已在资本充足率、拨备率、杠杆率与流动性等方面跟进出台了新的商业银行监管工具，大家都遵守国际规则，玩文明人的游戏。　　说句掏心窝子的话，金融需要的“创新”，主要是回归，向为实体经济服务的本质回归。美国2008年金融危机的一大根源，是在混业经营基础上搞的所谓金融创新。其实，几大金融门类商业银行、保险、信托与证券等就应该分业经营，以在不同门类之间建立金融防火墙，就像巨轮的隔水舱一样。在这一点上，阿里与平安不一定是好榜样。
　　回复第1楼(作者:@小力牛魔王 于
22:02)　　原来你有老婆了有老婆咋啦？不像吗？　　==========　　
　　@粪坑淘金 5楼
22:26:00　　回复第1楼(作者:
@小力牛魔王
22:02)　　原来你有老婆了有老婆咋啦？不像吗？　　==========　　-----------------------------　　哈哈，好像在征婚帖多次见你冒泡形成的印象
　　回复第4楼(作者:@oneone214 于
22:19)　　余额宝又一次火了。日前央视评论员钮文新的文章《取缔余额宝》一出来就被群殴：一是被指不专业，如余额……　　==========　　有道理，貌似我该考虑一下！　　
　　回复第6楼(作者:@小力牛魔王 于
22:29)　　@粪坑淘金 5楼
22:26:00　　回复第1楼(作者:
@小力牛……　　==========　　冒泡有可能但绝对没有应征！　　
　　上文为转载。　　简单来说，将钱存入余额宝就是买货币基金，和在银行买理财产品并无太大区别，只不过银行限制了买理财产品的最低金额，而且有购买时间限制，使得很多手有少量余钱的人只能将钱存为活期，余额宝们的出现让这些人的闲散资金有了去处，宝们不设最低购买金额，随时都可以提现，利率比银行的理财产品稍高，的确是银行活期存款杀手。　　基金公司拿到钱后，也是拿去投资，当货币基金达到一定体量后，由于社会对资金的需求有限，势必导致投资收益减少，从而利率降低，这一点大家从每天的利率变化可以清楚地看出。　　由于国家对货币基金投资项目的限制，目前来说保本暂时问题不大，但风险还是有的，具体大家可以自行百度。
　　天塌了有个子高的　　
　　坚决支持余额宝　　
　　回复第12楼(作者:@不是自己人 于
14:27)　　坚决支持余额宝　　[来自UC浏览器]　　==========　　支持完了还是有风险的！　　
　　余额宝的风险就是与定期存款谁高谁低的问题，目前看，还是比定期要高的，长久看就不知道了，现在银行是巨无霸，独占整个资金市场，政府也帮银行。暂时问题不大，实在不行再取出来买别的理财产品，反正是T+0的。
　　被银行集体封杀 佘额宝里只是一串数字 无法流通　　
　　放心，没风险的，不过收益应该会降到5%之内。
　　没闲钱，流动资金敢不敢存。
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