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80后夫妻如何制定保险理财规划方案？
来源：羊城晚报
作者：佚名&&&
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　　当今社会，80后人群已成为各行各业的主力军，多数已进入成家立业阶段，他们既要为事业打拼，又要为子女创造优良的成长环境，更要为父母创造舒适的养老生活，可谓责任重大。然而，80后人群普遍生活节奏快、压力大，再加上环境恶化、食品安全等问题，各种潜在风险随时可能爆发。那么，80后该如何规划自己及家庭的保障？
　　三份钱合理配置资产
　　一般来说，家庭财产的规划都有一个按照收入进行有效配置的普遍规律，这也是理财规划师所说的4321定律：家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
　　具体来说，一个普通家庭除了日常消费外，应该准备三份钱——第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。银行活期、定期，或者货币基金，这些简单投资的共同特点就是流动性很强，可以随时变现赎回，可供急用；第二份：保命的钱，包括三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险等。这部分投资的共同特点是保本不赔，属于中期的一个家庭规划。如果还有闲钱，也就是说，五年到十年暂时用不到的钱，那么可以用于风险高的投资，包括买股票，投资房地产，和酗伴合资做生意。
　　现在多数80后夫妻双方都有工作，属于普通的“双职工”。从保障规划上来看，缺少了任何一方，另一方可能都无力单独撑起整个家庭的责任。所以双方的疾餐意外等常见风险要首先规避。如双方都有较完善的医保、社保，在医保基础上加适当的商业医疗保险即可。但目前重大疾病发病率有年轻化趋势，重大疾病保险一定要尽早购买。另外，80后外出乘交通工具较多，意外保障要配置足够。若双方医保不完善，则必须投保涵盖身故、重大疾并门诊住院医疗、意外伤害在内的商业保险组合，全面覆盖各项风险。无论双方是否有医保，商业保险都是必要补充，只是保额和项目因人而异。
　　还有一点非常重要，投保商业保险时，夫妻双方应互为对方投保并附加豁免险。这样双方任一方发生风险，都可免缴保费，保障利益继续，同时获得足够补偿，以保证在一段时间内生活品质不会变化。
　　规划勿忘父母孩子
　　值得注意的是，很多险种的投保年龄限制使很多父母已无法投保。仍可投保的险种，费率也普遍较高。80后子女需仔细斟酌，根据自己的经济情况尽早为父母添加保额合适的保障。老人患重疾和发生意外的几率非常高，所以即使少买也一定比不买好。
　　80后夫妻若已为人父母，要立即为孩子设置合适的保障计划。孝子免疫力差，日常患病几率高于成年人，是最大风险之一。教育支出年年增长，孩子教育金储备越早越多越好。若目前尚无子女，小夫妻也切不可随意挥霍，过分享受，等有了孩子才去计划养老。而应该提前进行强制储蓄，既为孩子出生做准备，也为自己养老积蓄资本。此时在身故、重疾、意外保障齐全的情况下，视情况购买长期理财型产品，规划未来。
　　针对不同人群的需求，保险公司一般都有灵活的产品组合供客户选择，组合产品一般涵盖重疾医疗、养老保障、孩子教育等，既可起强制性储蓄作用，又有家庭保障和部分投资功能。一些产品还可添加夫妻、父母和孩子多方面的豁免功能。
　　保险理财案例
　　王先生1986年出生，28周岁，金融企业白领，年收入16万元；妻子张女士1988年出生，26周岁，私企管理人员，年收入15万元。他们去年结婚，打算明年要个孩子。双方父母健在，55岁左右。双方父母出资首付在广州购置了一套80平方米左右的房子，由王先生夫妇合供，每月供2800元，平时开销每月5000元，每月机动开支1000元。合计8800元/月。王先生的家庭该配置什么样的保险呢？
　　1、王先生夫妇应该趁着年轻、身体好，单位保额对应保费较低，尽早投保；
　　2、王先生夫妇处在人生有知有能的第一个十年，上有老，马上会有小，投保应以风险保障为主，随着以后收入的增加，可增加夫妇俩的养老保险和孝的教育保险；
　　3、收入尚可，建议风险保额要达到保险公司最高免体检保额；
　　4、不要投保单一保险产品，应以组合为好：意外+大病+住院；
　　5、夫妇双方需投保，因家庭中以王先生收入为主导，所以他的保障应高过张女士。
责任编辑：JoJo
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发布时间： 0:00:00
来源：未知
年龄段不同，所需求的保险险种也同样不同个，如果没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。 当然也要做好家庭保险理财规划。 先保大人，后保小孩优先考虑孩子的保障是很多客户初次购买保险常犯的错误。 优先考虑保障型保险保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险
年龄段不同，所需求的保险险种也同样不同个，如果没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险。当然也要做好家庭保险理财规划。下面就请安盛天平的专家来告诉大家如何才能做好家庭保险理财规划。　　家庭保险理财规划双十原则保险的双十原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。先保大人，后保小孩优先考虑孩子的保障是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。优先考虑保障型保险保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。要知道，购买家庭理财保险，作为必要的风险保障额度，购买得如果太少，起不到保障家庭的作用;购买得太多，则会影响到客户的生活品质。所有一定要做好家庭保险理财规划，购买合适的保险才是最好的保障。
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汽车保险推荐专题年底将至，如何制定一份适合自己的家庭理财规划方案？-百家号
摘要：学习别人的东西，永远不能离开思考，要能转化为自己的东西才是重要，因为大多数的理财达人家庭，制定的理财规划方案永远适合别人自己的，别人讲的基本上都是方法论，具体的方法到自己这里还有一个转化的过程，这点做
学习别人的东西，永远不能离开思考，要能转化为自己的东西才是重要，因为大多数的理财达人家庭，制定的理财规划方案永远适合别人自己的，别人讲的基本上都是方法论，具体的方法到自己这里还有一个转化的过程，这点做的好坏也是检验你学习能力强弱的一个标准。今日盘算了一下，2016年家庭通过理财收入大概为5万元，超过了年初制定的理财规划方案目标4万元，自己总结原因在于，加大了P2P的投资量（个人一直坚持投资合伙人金融P2P平台），减少了炒股的配资比列，所没有出现大的亏损，而且获取了P2P理财高达12%的年化收益。将近年尾，2017年的家庭理财规划方案又要开始制定了，2017年目标为家庭理财收入达到6万元。家庭理财规划方案的重要性想想刚毕业的前一两年，挣的不多，花的不少，两年下来，钱一点没存着，还丢了工作。后来仔细反思，在于自己做事太缺乏规划和没有目标，痛定思痛，自己在以后，不管是生活还是工作都养成了做计划定目标的习惯。家庭理财也是一样，刚开始的时候，也是做得不好，头几年通过理财赚的并不多，但有一点，通过做家庭理财，做理财规划方案，虽然收益不多，因为本金也不多，但是能存着钱了，也是一个收获。后来组建家庭，两个人的收入使得可供理财的本金更多了，才慢慢赚取到可观的收益。通过这几年做规划定方案，有了一个心得，那就是不管做多大资金量的理财，都要制定一个规划方案。因为：1、有了理财方案规划，每一步做什么，要达到什么目标，自己现行做理财配备行动的是否有偏差都会一目了然。2、有了目标，能存到钱，不会乱花，乱消费，不知不觉就会节省很多。3、有了详细的规划，整体的目标，可以让自己随时调整自己的理财方案，以适应最终的理财目标，达到预期。4、保持自己对理财的关注度，是自己养成理财的习惯，并不断变得熟练。制定家庭理财规划方案的注意事项我总结自己的心得，经验教训分享一下，做这个理财规划方案的注意点。1、不要一下子做的很详细，比如在网上下载别人的，又是记账，又各种表格什么的，看着很高大上，其实一点不实用，一开始就搞这么大的要求，容易摧残自己的热情，往往三分钟热度，使自己很难坚持。2、在决定理财之前，要事先预备一个正确的心态，不要把理财想的多么难做，也不要想着做好理财多么简单，理财包括让财富保值增值的双重目标属性，目标定多少要看自己的本金额和自己所能承受的风险，还有自己因之选择了什么样的适合自己的理财产品。3、做家庭理财规划一定要家庭的所有成员参与进来，并且达成一致，这样一方面能保证规划能顺利执行，还能促进家庭的和谐统一。制定家庭理财规划方案要做哪些准备一个原则，不管是制定理财规划还是其他什么的规划，都要遵循一个实事求是的原则，即对参与计划的主体和各方面因素，要有一个清楚的了解。回归到我们本文的主题，制定家庭理财规划方案就要弄清楚相关的各项因素的实际情况。所以：1、弄清楚自己的家庭财务状况包括工资收入，被动收入，开支，需要备用开支额，需要应急开支额等。2、清楚自己的家庭阶段个人有成长成熟阶段，家庭也有自己的阶段，按不同的考虑角度分为家庭组建初期阶段，家庭有孩子阶段，家庭中期阶段，家庭有孩子接受教育阶段等等，不管怎么划分，有一点要明白你的家庭所处阶段的情况，以此来预算支出备用金额等等。3、了解当前常见的投资理财产品种类对于当前常见的理财方式的收益、风险和运作模式等要有清楚地了解，以使自己能选择适合自己的理财产品。4、清楚家庭夫妻双方的风险承受力和家庭的综合风险承受能力这个很重要，因为只有在这个基础上在做理财规划时才能知道应该选择哪些理财产品，每种理财产品或者方式应该配置多少的闲置资金。如何制定适合自己家庭的理财规划方案通过上述的注意事项和一些准备工作，接下来就要制定属于自己家庭的方案了。理财的前提是有闲置资金，闲置资金越多，通过做理财获取的收益就越多。怎么增加家庭闲置资金，即理财本金，老生常谈，开源节流，先存钱后理财，这里不多做讨论。首先是根据家庭的综合风险承受能力，选择适合自己家庭的理财品种；然后是根据预定的目标，结合双方的理财预期和风险预承规划每种理财方式的配置比例；然后是把整体的规划细节化，备份，实时根据投资行情和理财的进度，出现的变数做调整，以保证预期目标。做总结，针对出现的预料外好的情况和预料外的不好的情况，做客观分析，归纳经验，为自己的理财增加经验。最后，再强调一点的是，学习别人的东西，永远不能离开思考，要能转化为自己的东西才是重要，因为大多数的理财达人家庭，制定的理财规划方案永远适合别人自己的，别人讲的基本上都是方法论，具体的方法到自己这里还有一个转化的过程，这点做的好坏也是检验你学习能力强弱的一个标准。家庭综合理财规划详解！合理分配才是最优！--百度百家
家庭综合理财规划详解！合理分配才是最优！
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一般家庭综合理财规划详解！合理分配才是最优！这个问题，但是一般家庭综合理财规划该如何进行？如何安全的增长财富？丁丁贷小编马上给各位讲讲一般家庭综合理财规划该如何进行分配！
（文章来源丁丁贷）
一般家庭综合理财规划详解！合理分配才是最优！这个问题，但是一般家庭综合理财规划该如何进行？如何安全的增长财富？丁丁贷小编马上给各位讲讲一般家庭综合理财规划该如何进行分配！
为了能更好的增长财富，该如何对家庭资产进行科学的分配呢?
先上一张图
“标准普尔家庭资产象限图”
该图把家庭资产分成四个方向，这四方向作用不同，资金的投资方式也各不相同。只有拥有这四个方向，并且按照合理的比例进行分配才能保证家庭资产稳定、安全的增长。
第一个方向是日常开销账户，也就是要花的钱，一般为家庭资产的10%,一般为家庭3-6个月的生活费。
这些钱一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户需要保障家庭的短期开销，日常生活，及保障生活质量的各方面都应该从这个账户中支出。这个账户是必须的，但是我们最容易出现的问题是该账户在家庭总资产中占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款。
第二个方向是杠杆账户，也就是保险钱，一般占家庭资产的20%，为的是专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用绝对不要随便调动！为的是在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障家庭资产不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱的风险。
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支
第三个方向是投资账户，也就是用来增值的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有一定风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您肯定需要有的，这个账户关键在于合理的占比，也就是亏了也不会元气大伤到影响生活。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，保持好比率，不要盲目的为了收益去大量投入。
第四个方向是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：
1)不能随意取出使用。很多钱说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多。
3)要受法律保护，也就是说要和企业资产相隔离，不用于抵债。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。
上面就是丁丁贷小编给大家带来的就是一般家庭综合理财规划详解！合理分配才是最优！希望能帮到您！
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