艾媒咨询：2015年中国“互联网+”金融研究报告(案例)
&&出处:艾媒咨询
&&阅读:45528次
摘要艾媒数据
　　近日，全球领先的移动互联网第三方数据挖掘和整合营销机构iiMedia
Research(艾媒咨询)发布了《2015年中国&互联网+&金融研究报告(案例)》。报告显示，2015年上半年，互联网金融和金融互联网迅速兴起，参与主体不断增加，其中，2014年中国P2P网贷交易规模为2598亿元，同比增长175.1%;预计2015年中国P2P网贷交易规模将超过5000亿元。在中国网民对各类型互联网金融产品(服务)的认知度方面，第三方支付在网民中认知度最高，占为81.2%;其次是互联网渠道销售货币基金，认知度占比为57.9%;P2P与众筹融资认知度也有较大提升。(点击文章底部附件可查看报告全文)
　　为了让创业者精准把握商业机遇、助力传统行业积极转型、让大众更了解&互联网+&，艾媒咨询隆重开启&互联网+&洞察研究计划&&7大行业报告+1部干货纸书，餐饮、医疗、社区服务、出行、金融、房产、教育全面扫描，挖掘潜藏的行业数据，分析真实的成功案例，总结无形的转型理论，并把精华内容集结成书&&艾媒咨询首部大手笔互联网+实体图书巨著《互联网+：颠覆还是被颠覆》。
　　本报告为七大行业报告中的第二份，其他报告之后还会陆续发行，敬请期待。实体图书巨著《互联网+：颠覆还是被颠覆》目前正在众筹中，欢迎大家参加，与百位互联网大咖一起对话&互联网+&。
　　众筹地址：/project/detail.htm?projectId=1672
　　一、&互联网+金融&产业链分析
　　互联网金融是指利用互联网和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资源的跨时空配置的一种新型金融服务模式，既包括互联网企业利用电子商务、社交网络等互联网技术开展金融业务，也包括传统金融机构利用互联网技术开展金融业务。
　　互联网金融以服务的形式而言可以分为三种模式：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务(第三方支付平台、P2P网贷、众筹)和互联网金融服务。
　　互联网金融发展存在的问题
　　1、行业发展&缺门槛、缺规则、缺监督&
　　2、客户资金安全在特定平台上存在一定隐患
　　3、信用体系和金融消费者保护机制不健全
　　4、从业机构内控制度不健全,信息安全水平有待提高
　　5、因互联网金融电子化交易程度高、不间断交易和受众广的特点，已成为洗钱犯罪的新方式
　　金融政策解读
　　二、用户行为分析：网民渗透率近七成
　　iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示，2015年上半年中国互联网金融产品(服务)的网民渗透率为68.1%。
　　艾媒咨询分析师认为，拉升互联网金融产品(服务)渗透率的动力主要来自于快速发展的P2P网贷、互联网渠道销售货币基金以及众筹融资，上半年股市的良好发展也起到了一定的拉动作用。
　　iiMedia
Research(艾媒咨询)数据显示，2015年上半年中国网民对各类型互联网金融产品(服务)的认知度方面，第三方支付在网民中认知度最高，占为81.2%;其次是互联网渠道销售货币基金，认知度占比为57.9%;P2P与众筹融资认知度也有较大提升。
　　2015上半年中国网民接触互联网金融渠道方面，社交应用成为中国网民接触互联网金融的最重要渠道，52.8%的网民通过社交网络了解到互联网金融。
　　艾媒咨询分析师认为，以微信微博等社交应用为代表的社交网络正逐渐挑战传统媒介的地位，成为互联网金融在移动互联网时代最主要的传播介质。
　　与2014年相比，2015年用户投资互联网金融产品的资金，已显示出从传统理财产品流出的迹象。
　　艾媒咨询分析师认为，互联网金融产品已对传统投资理财产品产生一定的威胁，并且在获取互联网金融金融原生用户上更具有优势。
　　2015上半年中国互联网金融用户对互联网金融投资收益的期望值方面，31.5%的用户期望互联网金融投资收益率在5%-10%，6.4%的用户期望互联网金融投资收益率在20%以上。
　　iiMedia
Research(艾媒咨询)数据显示，2015上半年中国网民对于&互联网+金融&的前景判断方面，47.8%的中国网民对&互联网+金融&前景表示非常看好，仅有5.4%的中国网民表示不看好&互联网+金融&。从国家决策层释放的政策利好信息无疑将对整个互联网金融产业的发展产生极大的推动作用，也增强了普通用户对互联网金融的信心。
　　三、典型行业案例分析
　　1、P2P网贷
　　iiMedia
Research(艾媒咨询)数据显示，2014年中国P2P网贷交易规模为2598亿元，同比增长175.1%;预计2015年中国P2P网贷交易规模将超过5000亿元。
　　P2P网贷产业链
　　P2P网贷四大运营模式
　　P2P网贷典型企业&&人人贷
　　人人贷成立于2010年5月，为北京人人友信投资有限公司旗下的全资子公司。截止至2014年6月，人人贷的注册资金为10000
万元，员工规模超过100人，拥有45家线下门店，共覆盖30多个省、2000多个地区。
　　2015年第一季度：成交金额超15.85亿元，成交笔数达25，325笔
，成交金额同比增长223%。2015年第二季度：人人贷累计成交量已超90亿元，平台注册用户数突破200万人，累计交易775万人次。
　　当前人人贷的运作模式为，借款人通过人人贷上传资料、获得信用评级、发布借款请求，满足个人的工薪贷款、生意贷款、网商贷款等资金需要。投资人通过人人贷，以&加入优选&&投资散标&&债权转让&等形式把自己的闲余资金出借给信用良好有资金需求的个人。
　　日，人人贷与民生银行就风险备用金托管达成协议。根据协议，民生银行将对人人贷的风险备用金进行独立的托管，并针对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。人人贷将于每月10日前公布上月底的风险备用金余额情况并提供民生银行出具的资金托管报告，以供用户监督。
　　艾媒分析师点评：人人贷和民生银行的合作，不仅有效解决了一直困扰网贷平台的资金风险问题，同时更有利于传统金融机构与互联网金融机构的优势互补，达到1+1>2的效果。
　　P2P网贷典型企业&&易九金融
　　易九金融服务有限公司由重庆博恩科技集团投资创立，经营范围包括：投融资咨询服务、信用管理、资产管理，企业信用管理，商务信息咨询服务等。
　　借款人通过平台申请获得担保资格，公示融资需求；投资人通过易九平台查看担保信息并进行放贷；担保公司负责评估借款人的还款能力、担保借款人的还款能力；第三方支付平台负责资金托管。易九平台主要负责信息的提供与交换。
　　易九金融的主营业务是&投融保&。&投融保&参照CDO模式，由国有担保公司进行担保，第三方支付机构易极付完成资金清结算。
　　风险控制：国有担保机构担保。易九金融与大型国有融资性担保公司建立了深度合作关系，担保方综合实力强，风控能力强。
　　第三方资金托管：采用获央行颁发互联网支付牌照的第三方支付机构进行账户托管，由支付公司对资金进行封闭托管及定向结转平台。系统安全与风险控制均达到央行官方认可。
　　2、众筹融资
　　截止2015年6月底，全国共有接近250家各种类型众筹平台。
　　目前正常运营众筹平台中，股权类众筹平台数量最多，占全国总运营平台数量的39.8%，其次为奖励众筹平台，占28.2%。
　　众筹融资流程
　　申请人将项目提交众筹平台审核;众筹平台审核通过后，在平台上展示项目详细内容和融资金额和回报;如果项目成功融资，则平台对项目后期经营进行监督确保投资人利益;如果融资失败，则退回投资人资金。
　　众筹融资主流平台
　　众筹融资典型企业&&无忧筹
　　无忧筹是易天行金服旗下的专业众筹公司，针对师出有名的项目方与精准契合的投资方而设的全方位多元众筹平台。根植于可靠的精品品牌项目，通过稳健的价值经营，令客户享受安心无忧的财富人生。
　　众筹融资典型企业&&VChello微投网
　　VChello微投网成立于日，是中国版的Wefunder，互联网+创投模式(募投管退的互联网化)，运用领投+跟投方式为创业项目融资，提供投前、投中、投后的完整服务。公司总部设在广州，在北京、上海等有设立分部。
　　3、金融安全
　　互联网金融安全概况
　　随着国家对互联网金融相关政策的出台，移动金融在近两年迎来了高速发展。然而信息泄露、手机诈骗、手机钓鱼等案件频发，导致移动安全形势严峻。移动金融因其特殊性，对安全性要求更高。
　　手机恶意软件不断攀升，窃取隐私、恶意盗版以及支付类恶意软件给用户带来极大危害。特别是移动金融相关恶意软件会给用户造成了直接经济损失，移动安全形势严峻。
　　移动金融安全典型企业&&爱加密
　　北京智游网安科技有限公司成立于2012年底，是一家专注于移动应用安全的技术型公司。爱加密是智游网安旗下产品，是国际一流的移动信息安全智能服务提供商。
　　&&安全检测：
　　制定《移动应用安全检测基准》包含如下内容：应用安全、源码安全、数据安全(3大类、13项、120 多个风险弱点)
　　&&应用保护服务：
　　DEX加壳保护，DEX加花保护，资源文件指纹签名保护，防调试器保护，SO文件保护，本地数据文件保护，键盘监听保护，源码优化，防止脚本，协议加密等
　　&&渠道监测：
　　一站式监控国内外600家渠道，实时监控各渠道相关数据信息。提供正版盗版APP信息精准对比，并反馈详细数据信息到用户后台。分析项目涵盖APK所有路径文件及代码，清晰查看修改项目或第三方代码
　　移动金融安全典型企业&&梆梆安全
　　梆梆安全是全球最大的移动应用安全服务提供商，通过技术领先的专业产品与服务，为政府、企业、开发者和消费者打造可信的移动应用生态环境。
　　4、传统银行
　　传统银行转型
　　直销银行&&中国民生银行
　　直销银行概述：于2014年2月上线，突破了传统实体网点经营模式，主要通过互联网渠道拓展客户，具有客群清晰、产品简单、渠道便捷等特点。
　　客户群体：定位于&忙，潮，精&的80、90后群体
　　渠道体系：微信服务，手机客户端，专属网站
　　优势：
　　全程互联化，实行网上开户，构建电子账户体系;拓宽了银行获取增量客户的渠道;大大降低了客户投资门槛;降低了银行运营成本，提升了银行产品竞争力。
　　劣势：
　　电子账户属于弱实名制，不具备转账和支付功能;直销银行产品相对比较单一;各行推出的产品同质化现象比较严重。
　　社区金融O2O&&平安银行口袋社区
　　在移动互联网时代，平安银行积极践行传统银行转型战略，借助移动终端，将社区周边的商户和产品服务信息通过手机平台向居民展示，并通过技术手段支持其消费。而承载平安银行社区金融服务的核心平台即为&口袋社区&
　　截止至2015Q1，&口袋社区&已在全国8个城市的大21个社区支行展开
首轮试点，入驻商户共计198家，待签商户数百家，&口袋社区&登录客户近16万人。
　　5、跨界金融
　　跨界金融&&中国联通沃百富
　　中国联通沃百富是广东联通携手百度、富国等金融机构，于2014年推出的全球首款互联网通信理财综合服务平台，打通理财、话费、流量、购机四大板块，为用户带来全新通信消费体验和理财投资收益新方式。
　　在产品上线一年的时间里，中国联通沃百富已拥有数量达120万的高知核心用户群，理财交易超过23亿;荣获&2014互联网金融十大牛气产品&、&3C创新传媒大奖&、&中国最佳手机理财APP&等奖项，赢得市场和行业的高度好评和一致认可。
　　跨界金融&&苏宁金融
　　苏宁金融集团，是苏宁云商集团中重要的战略业务单元。依靠苏宁线上线下海量的用户群体、特有的O2O零售模式和从采购到物流的全价值链经营模式。
　　以下为苏宁金融的业务构成：
　　苏宁金融易付宝
　　苏宁金融易付宝成立于日，是由苏宁云商集团股份有限公司全资成立的一家独立第三方支付公司，注册资金1亿元。一直致力于为中国电子商务提供&安全、简单、便捷&的专业电子支付解决方案和服务。
　　优势：
　　苏宁在线下拥有1600家实体店，
是易付宝战略布局的用户基础。苏宁云商集团旗下金融板块，涵盖支付、信贷、保理、保险、理财、众筹等多元业态，为打通移动支付实现O2O闭环建立了有利条件。苏宁已经建立并不断升级的&苏宁云&，可为合作伙伴提供大数据分析、云计算等各类云服务。
　　苏宁众筹
　　苏宁众筹是苏宁金融集团旗下的众筹平台，也是国内唯一一个实现同时在线上平台、线下实体门店同步开展众筹产品体验的全渠道平台，将涵盖实物、公益、地产、娱乐、影视、文化、农业等多个领域。
　　苏宁众筹于日正式上线，上线至今4个月时间一共756个项目接洽，筛选帮扶232个项目，其中219个项目成功，21.4万人参与支持，147.8万人关注。苏宁众筹在4个月内筹资金额达1亿元，7月份单月突破5000万元成为全国第三大众筹平台。项目筹款的资金由第三方支付平台&易付宝&进行托管。
　　优势：
　　配合苏宁线下门店，首创O2O模式，一些众筹产品可以进入门店进行展示，消费者可以在此切身体验;
　　苏宁众筹还将打造全产业链模式，结合苏宁众包、苏宁易购等自身资源，完成项目从前期筹资、设计、研发、生产、推广、销售、售后服务等一系列产业链的全程服务。
　　商业链的全面合作
　　苏宁众筹将根据项目众筹成果携手苏宁众筹为项目定制后期营销策略，匹配最合适的营销渠道，从众筹-预售-新发现-闪拍-大聚惠-OTO销售一站式的商业合作。
　　四、&互联网+&金融发展趋势
　　1、用户需求个性化趋势
　　随着以&余额宝&为代表的货币基金以及其他形式的众筹产品的出现，互联网理财产品的门槛正逐步降低。因此能够覆盖更多的中低端用户群体，使金融服务更具普惠性。
　　随着80、90后成长为消费市场的主流人群。年轻人消费观念更加多样开放，加上居民收入的不断增加、社保体系的逐步健全，社会主流消费偏向于超前消费和信用消费，因此与之匹配的灵活多样的理财产品将更受消费者青睐。
　　互联网金融近几年的飞速发展，政府相关政策的出台，在某种程度上规范了这个行业的健康发展，但是同时由于金融企业的界限不断模糊，企业之间的竞争更加白热化，产品同质化现象严重。企业获取用户成本和用户沉淀成本不断上升。
　　2、业务生态化趋势
　　3、融合化趋势：线上线下不断融合
　　4、移动化趋势：移动金融将成为主流
　　无论是第三方支付领域的支付宝钱包、微信支付，还是P2P网贷领域的手机贷、积木盒子、宜人贷等，都将移动端视为未来发展的主要方向。在智能手机硬件提升、应用程序交互改善以及各种消费金融习惯开始由PC端向移动端迁移的过程中，互联网金融正加速移动化的进程，移动端将为成为互联网金融持续发展的重要动力。
　　5、智慧化趋势：大数据和云计算的进步将使金融更具普惠性
　　互联网金融产生了大数据分析运用基础上的小微授信模式，产生了大数据分析基础上的客户分析和营销方式。
　　在大数据金融下，通过大数据分析建立风险收益模型，对客户做出分类，根据客户类别建立授信机制，优化产品设计，从整体上形成风险模型，按风险概率建立风险补偿资金，从整体上对冲风险。
　　五、互联网+金融未来趋势预测
　　总体而言，互联网金融的未来发展趋势主要存在个性化、生态化、融合化以及智慧化的特点。国家层面倡导&互联网+&的政策出台，在某种程度上使传统的金融企业甚至是传统企业开始成为互联网金融市场主体之一。互联网金融和金融互联网的兴起，参与主体的不断增加，将使这一行业的竞争程度加强，同时也刺激了金融市场的产品创新和监管制度的不断完善。相信未来在中国，互联网渠道的开拓，金融市场的焦点将从融资方向向资产管理方向转移，整个国民的资产配置能力将得到提升，财富管理效率将得到最大的发挥。
　　关于艾媒
　　艾媒咨询(iiMedia Research)是全球移动互联网领域的著名研究机构，也是中国首家专注于移动互联网、智能终端和可穿戴设备等产业研究的权威机构。2007年艾媒品牌正式启用，2012年艾媒咨询正式成为CAMIR唯一专注于移动互联网行业市场信息调研的成员单位。
　　iiMedia Research为包括国家工业和信息化部、人民日报社、广东省人民政府、河南省人民政府等各级政府部门，各电信运营商和设备提供商提供数据研究和决策参考服务。
　　艾媒旗下艾媒网()是中国最早的移动互联网领域行业数据发布平台，致力于传播无线互联网行业的服务理念 ，为行业横向交流打造坚实平台。
　　艾媒每年刊发的研究报告以及分析成果数百份，在业界具有很好的影响力，一直被全球各大主流平面和网络媒体追捧和引用;每年举办多场全国或国际的高层次移动互联网高峰论坛得到行业和媒体、政府的认可和支持。
　　iiMedia Research研究报告指定发布平台：艾媒网(
)、魔部网()
　　iiMedia Research官网：.cn
　　艾媒无线广告监测系统： http://
　　官方邮箱：
　　VIP服务热线：400 702 6383
下载报告：(size:3.5MB)苏宁发展互联网金融求“稳”求“全”
&&来源：&&作者：乔红康&&责任编辑：书海
　　中国网财经6月1日讯(记者 乔红康)在互联网金融行业近乎野蛮生长的当下，苏宁在这一领域选择走一条稳健的路。
　　日，苏宁收到中国银监会批复，批准在南京筹建“苏宁消费金融有限公司”。经过半年筹备，苏宁近期收到了《中国银监会江苏监管局关于苏宁消费金融有限公司开业的批复》，及金融许可证、营业执照等相关文件。
　　5月29日，苏宁消费金融公司宣布正式开业运营。这是目前银监会批复的国内16家消费金融公司之一，也是目前国内唯一一家由民营企业(且为互联网零售企业)为主要出资人的消费金融公司。
　　其第一款代表性产品“任性付”也同时对外公布，苏宁易付宝用户可在个人账户下查询并申请消费贷款额度，根据消费记录的区别，用户最高可获得20万元的个人消费贷款额度。
　　作为掌舵人，苏宁消费金融有限公司董事长王琪生和总经理陈鸣都曾长期在银行系统工作，有着丰富的工作经验。在王琪生看来，当下互联网金融行业发展迅速，但也存在一定风险。但苏宁选择的是一条稳健发展的道路，“作为持有消费金融牌照的非银行金融机构，苏宁消费金融有限公司要对社会负责，也要对用户负责”。
　　据银监会规定，消费金融公司是“为中国境内居民提供以消费为目的贷款的非银行金融机构”，王琪生表示，苏宁消费金融有限公司将严格遵循银监会相关监管标准，在政策内开展相关业务。
　　苏宁云商集团董事长张近东介绍，苏宁消费金融公司力求通过推动普惠金融的发展，以金融的力量促进消费升级，真正解决消费者“能消费、敢消费、愿消费”的实际问题，依托苏宁海量的会员、数以万计的供应商以及充沛的现金流，打造“供应链金融+基金保险+消费信贷”的全产业链金融布局。
　　在张近东看来，苏宁消费金融的诞生是消费和金融市场发展的需求，更是苏宁互联网零售发展的延伸。苏宁消费金融公司是苏宁金融产品和服务矩阵中最重要的组成部分。
　　从苏宁金融生态圈来看，在上游，苏宁已经成立了面向供应商的小额贷款公司和商业保理公司；在中游，苏宁上线了为苏宁售后、物流等服务商提供保险计划的互联网保险销售业务，以及以提升客户黏性为目的的“零钱宝”基金销售业务；而本次苏宁消费金融公司开业，则是立足海量用户和海量商品布局下游消费信贷。
　　苏宁消费金融有限公司总经理陈鸣表示，成立苏宁消费金融有限公司后，苏宁将在个人消费信贷业务领域上发力，实现对个人用户互联网金融“支付、理财、保险、信贷”四大服务需求的全覆盖。苏宁金融发布理财安全报告 笑对史上“最严”监管年--百度百家
苏宁金融发布理财安全报告 笑对史上“最严”监管年
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报告显示，用户对互联网理财关注热词排名前三分别是安全保障、产品收益和申购体验，安全保障成为投资者关注的焦点。
3月16日，苏宁理财发布互联网理财安全报告。“报告”显示，用户对互联网理财关注热词排名前三分别是安全保障、产品收益和申购体验，安全保障成为投资者关注的焦点。
E租宝在两会上被点名，房地产市场的“首付贷”被央行叫停。“规范发展互联网金融”已被写入政府工作报告，监管层动作频频向问题领域开刀。就在3月10日，史上最严格的信息披露政策《互联网金融信息披露规范》（初稿）出炉 。2016将是互联网金融史上“最严”监管年。
在 “最严”监管年到来之际，大批问题平台必将淘汰。只有兼具安全性与收益的平台方能生存。“报告”从风险控制、信息披露、安全宣传、理财讲堂等四个方面揭示了苏宁理财如何笑对史上“最严”监管年。
在风险控制方面，严控项目准入，引入国内知名的基金公司、保险公司以及国有金融交易中心和担保公司等合作伙伴，对上线产品的区域、行业、融资主体、标的等级和增信措施进行严格控制。
在信息披露方面，坚持透明、公开，及时准确公布投资金额、投资人数、产品利率、投资期限等核心数据。用户通过平台账户可以实时查阅交易信息，清晰了解用户在多类投资理财中配置情况。
在安全宣传方面，努力为用户提供最新安全防骗知识，通过短信、邮件或者电话等方式提醒投资者注意理财安全。最近，苏宁理财推出了理财防骗手册以生动的卡通形象告诉投资者不要轻信超高收益、切勿被新金融模式等字眼迷惑。此外，在315期间，苏宁理财还推出了买理财送盗刷险活动，保护用户账户安全。
在理财讲堂方面，与一般的互联网理财平台不同，苏宁理财在全国多个重点城市拥有近60家苏宁财富中心，专业的客户经理定期组织投资理财讲座，为广大用户提供投资指导。据悉，自去年6月份以来，苏宁理财已经举办近百场讲座，帮助了数十万的用户解决投资疑难。
业内人士认为，互联网金融行业的监管将会愈发规范，随着各项监管细则的颁布，行业将告别野蛮生长，优质的平台将获得“监管红利”。苏宁理财坚持“靠得住的高收益”将在2016迎来新的发展机遇期。
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黄金老 o 　来源：新浪科技　E1235
9月13日由新浪科技举办的主题为&未来之境&的第二届新浪C+峰会今天上午在北京金茂万丽酒店正式开幕，苏宁金服集团常务副总裁黄金老表示，最近三五年，中国人的生活方式发生了明显的变化，以前大多数人花在工作上的时间很多，但到了今天，越来越多的人开始注重休闲娱乐、身体健康等。
黄金老指出，从产品的变迁路线图也可以看到，无论是品类还是质量都发生了巨大的飞跃。从出行方式看，大家更加追求速度和舒适。从家居市场看，智能家居的快速发展;从采暖市场来看，过去取暖是北方人的专利。
黄金老表示，互联网金融服务怎么促进居民消费升级?一个情况是我现在有钱马上升级，一个是我现在没有钱，但我渐渐地有钱，或者我以后才有钱。第一种情况才能升级，第二种第三种不会升级，慢慢有钱不行，以后有钱也不行，必须今天有钱，所以升级比较缓慢。里面重要的是贷款，互联网金融促进了中国消费升级。
同时，黄金老指出，互联网金融和传统金融不一样，主要体现在三点：普惠、降低了服务费率、场景全渗透。(安妮)
以下是黄金老演讲全文：
各位上午好，借此机会，今天跟大家交流关于《中国居民消费升级中的互联网金融服务支持》这样一个主题。
居民消费升级
首先，来看看中国居民消费升级的情况。很明显，最近三五年，中国人的生活方式发生了明显的变化。以前大多数人花在工作上的时间很多，但到了今天，越来越多的人开始注重休闲娱乐、身体健康等。比如说，相比工作日，一般来说周末大家更有时间和精力逛街和购物，但现在各大电商反映的数据却显示着恰好相反的情况，周末网购的人士远远低于周一到周五的水平，大概只有平时的一半。这折射出中国整体生活方式上一个变化，那就是休闲娱乐成为大家平时生活的一个重要追求。在北京，这个变化尤为明显。一到周末，有两处地方很拥挤，一是公园里人满为患，二是去往市郊的各个交通路口堵塞严重。为什么会这样?因为越来越多的人周末选择去户外散心或者锻炼，而不是待在家里。从产品的变迁路线图也可以看到，无论是品类还是质量都发生了巨大的飞跃。厨电产品越来越丰富，满足用户更为细化、更为实用的需求。电视频幕越来越大，越来越清晰，功能越来越智能化，但价格却相对越来越便宜。
以上是从总览的角度看居民消费升级，同时也可以从出行、家居、厨卫、采暖等细分部分看到类似的变化。
从出行方式看，大家更加追求速度和舒适。过去很长一段时间，飞机出行的人是占少数的，而今已成为大多数人的选择，成为大众出行工具。2008年，北京首都T3航站楼刚建好的时候，被普遍认为运力过剩，北京不需要这么多的航站楼。但今天，大家发现，T3航站楼也人满为患，基本上要提前一个小时候机，光安检可能就要持续四五十分钟。因此，北京再建新机场大家也不会感到没有必要了。从民航客流量的数据也可以看到，2015年为4.4亿，较万增长了6.5倍。客座率也已达82.5%，上座非常的满。在所有主要交通方式中，民航的增长率是最快的，呈45度角上升。除了飞机出行，高铁出行也显示出同样的变化，现已成为最受欢迎的地面交通工具。2008
年，高铁刚推出的时候，被普遍认为过于奢侈、票价太贵、运力过剩。但今天，高铁经常一票难求。以京沪高铁为例，2008年开工建设的时候，来自社会舆论的批评声不绝于耳。而今天京沪高铁年输送旅客近1.3亿人次，日均旅客达到三十多万，且每年日均保持五六万人的增长，并现已实现盈利。
从家居市场看，最突出的变化是智能家居的快速发展，让居民日常生活更具安全性、便利性、舒适性、艺术性。以电视为例，从黑白电视到液晶电视再到今天的智能电视，逐渐使居民从被动接受转向今天的&我的时间我做主&，我想看什么，我想什么时间看，都由我自己选择。因此，互联网电视销售量快速放大，传统电视销售急剧萎缩。2015年互联网电视销量为3400万台，并朝着万台迈进，而传统电视销量仅为1300万台。与此同时，人均每天观看传统电视和互联网电视节目的时间也发生了此消彼长的变化，传统电视从2012年的3小时缩短为2015年的1-1.5小时，互联网电视从2小时延长为了3.5-4小时。因此，家电市场发生了变化，靠单纯卖电视已经不赚钱了，今天电视机制造商已经逐渐边缘化了，内容生产商成为主流，靠卖内容成为这个市场的赢家。除了电视，客厅里边的很多东西都朝着智能化在变化。比如说2016年，Google推出的Google
Home可与你语音对话，实现互动式交谈;可订购食品、预订机票、管理日程安排;可根据你的习惯，自动调节控制灯光、空调、电视、热水器等智能家居产品。你上班出门时，对着手机讲一声&我上班了&，家里的电器就自动断电。当你回家时，对着手机讲一声&我回家了&，那所有的灯、窗帘等将自动打开等。现在市面上已经出现了各种各样的智能化家居产品，主要有温控器、智能灯泡、空调盒子，还有扫地机器人。通过智能家居的发展，让大家从家务劳动中解放出来，并把更多时间用于休闲娱乐，这是智能家居发展所产生的一个变化。
从厨卫市场看，我感到这是中国居民家庭消费升级最为突出的变现，是革命的变化。比如说今年，各大电商什么事业部效益最好?答案是厨卫事业部，其效益最好、增长最快、客单价最高、利润最厚。今年上半年，嵌入式微波炉、电烤箱、蒸汽炉、洗碗机卖得非常好。洗碗机，让很多丈夫解脱出来。原先丈夫不买菜不做饭，那就只能洗碗。现在吃完饭大家急着出去散步，用智能手环或者微信运动计步，已经成为了一种习惯了，而这得亏有了洗碗机。除此之外，净水设备也卖得非常好，单价4000多，虽然很贵，但使用家庭越来越多。
从采暖市场来看，过去取暖是北方人的专利。如果你是上海人或者武汉人，那家里不可能享受采暖服务。但今天在南京、武汉、合肥这些南方城市，就普遍开始装了采暖设备。所以苏宁南方各大门店专门设了采暖专区。温州是比较靠南方的城市了，温州苏宁的专卖店也有采暖专区了，杭州也有了，重庆过去不需要采暖，现在也要采暖了。大家希望冬天也很舒适，回家不希望穿很厚的衣服吃饭，这已成为一种社会习惯。
互联网金融服务促进居民消费升级
互联网金融服务怎么促进居民消费升级?一个情况是我现在有钱马上升级，一个是我现在没有钱，但我渐渐地有钱，或者我以后才有钱。第一种情况才能升级，第二种第三种不会升级，慢慢有钱不行，以后有钱也不行，必须今天有钱，所以升级比较缓慢。
从数据角度看，今天消费贷款占全国商品零售额的比例达到了15.6%，意味着每6.5元钱的销售可能就有1块钱是借的。中国每年32万亿的零售商品销售额，其中有5万亿消费贷款(不包括住房贷款)，是纯消费贷款。互联网消费贷款去年是两三千亿的规模，今年会到八九千亿，明年会朝着一万八九千亿的规模发展。
在房产金融服务方面，目前地产的销售主要靠购房贷款，80%的购房资金是来自于购房贷款，今天以来，甚至首付款也可以通过贷款解决。今年苏州、南京这些房价急剧增长，唯一的推手就是贷款的便利，银行新增贷款70%是做了个人住房贷款，购房贷款支撑起空前火爆的房地产市场。相对来说，房产金融方面我国已发展较好。
在汽车金融服务方面，今年每卖四辆汽车就有一辆是通过汽车消费贷款来解决的。汽车消费贷款在2005年就有了，那时我在中国银行做汽车贷款，做了700多亿规模，后来坏账率很多，百分之十几的坏账率，之后大家不做了，银行业基本上停止了汽车消费贷款。后来2009年、2010年很多汽车公司开始自己办消费金融公司，但毕竟规模是有限的。今天大量的互联网金融机构参与到车贷大市场中，带来了汽车金融的大发展。有一个大家不太好理解的现象，今天去买汽车，卖汽车的小姑娘会不断地推荐你办理汽车分期，一开始很难理解，我来买你的车就可以了，为什么非要我贷款呢?你不贷款她就非常不高兴。后来明白了，卖车挣不了多少钱，但做一笔汽车贷款，小姑娘能拿多少提成呢?8000块钱。她当然有意愿这么做了，我想中国汽车金融占比达到25%、30%、40%是指日可待的。
加拿大人，用一百块钱都要办理分期，原先我们很难理解，但今天我们也很能习惯了，因为一千块钱的分期在我们国家是很普遍的现象了。2015年双十一当天，在苏宁易购买iphone手机的人超过50%选择分期付。这几年智能手机在中国的普及，后面都有贷款的大力支撑。其他的像通讯、黑电、冰洗等等，越来越多的人选择分期付款。
互联网金融的大发展，催生了市场上大量的消费金融公司，如电商系，苏宁任性付、蚂蚁花呗、京东白条。还有大学生分期市场、租房分期市场等，都涌现一大批专业的互联网消费金融公司。目前整个市场，已有15家持牌消费金融公司，160多家专业做分期的公司，还有2500家左右的P2P公司。
互联网消费金融好处之一是降低了服务的门槛，使普惠金融成为可能。从客户对象来看，年轻白领、学生、农民、应届生都可以。从时间和额度来看，银行信用卡审批一般是15个工作日才能够拿下来，额度一般信用卡能拿个三五万就不错了，而苏宁任性付最快一分钟就可以审批完毕，并可以给你20万额度。因此，互联网消费金融惠及了更多的社会人群，使这些人群可以借到更多的钱。
互联网消费金融好处之二是降低了服务费率，使廉价金融成为可能。一般的信用卡透支年化利率是15%到18%，今天在苏宁电商上购物，任性付一般商品每月分期手续费仅0.498%，年化6%，显著降低了服务的费率。为什么任性付能够实施更低费率呢?对电商来说，提供购物贷款，主要不是获得贷款收益，是获得一种商品的销售，这是主要目的。所以在金融上大家可以有比较低的利率。更低的利率、灵活的期限、更低的收费、更为便宜的还款。
可以说，今天消费金融已经实现场景全渗透，综合消费给你发放现金贷，旅游消费从机票、酒店到旅行社，医疗消费从体检、医疗到门诊，教育消费从小学、中学到考驾照，农村消费从种子、化肥到农机等等，房产消费从新房、二手房到装修等，汽车消费从新车、二手车到汽车美容，等等等等。但我想我们今天肯定还有大量的场景没有被覆盖。
这里我想起马克思的一句话，他说你如果等待资本积累去修铁路，恐怕到现在世界上还没有一寸铁路。但通过股份公司，瞬间之间就可以建成了。假如说中国没有住房贷款的话，我们购房五分之四是贷款实现的。如果没有贷款的话，今天人均住房面积不是35平米，是25平米，今天汽车保有量要少四分之一，iPhone手机在中国销售也会下降一半。所以消费金融大大地促进了中国居民的消费升级，对我们国家经济增长是莫大的帮助。
苏宁金融的创新实践
最后想跟大家简单汇报一下苏宁金融的发展情况。苏宁控股是中国第二大民营企业，下辖六大版块，金融是核心版块，除此之外，还有零售、体育、文创、地产、投资等。苏宁金融从2011年开办第三方支付业务，之后逐渐发展到小贷业务、保理业务、理财业务到消费金融公司，再到众筹业务，今天苏宁金融除存款服务无法提供之外，所有的金融服务基本上都实现全覆盖，支付账户、企业贷款、个人贷款、投资理财、保险、基金、跨境支付都可以提供。今年4月份，苏宁金融实现业务整合，在上海注册成立了苏宁金融服务有限公司。
苏宁金融的品牌定位是全渠道、更安心。线上线下高度融合，使我们的客户更加安心，企业服务更加安全。除了整体品牌定位外，各个子产品都有自身明确的定位：苏宁易付宝，是会增值的智慧钱包;苏宁任性付，是任性购物你来付;苏宁企业贷，是低成本融资更容易。
今天苏宁金融的市场地位，是中国互联网金融机构的五大集团之一。中国互联网金融机构很多，全渠道全系列的也很多，但目前从支付帐户到消费金融到供应链金融到投资理财到众筹到保险，再到交易平台，到银行、证券等等这种全系列的，目前只有五六家。以上说的每一项我们都有一定的规模。支付业务，在270家支付公司市场份额排第八;理财业务上千亿，位居行业前三;贷款、众筹、延保等都具有很强的市场竞争力。
此外，苏宁金融业也积极布局金融科技，加速科技驱动。目前我们公司不到900人，IT人员就有546个，占比63%，公司IT人员的工资也远远高于我们业务人员。今年苏宁金融已获得七项金融专利，其中图形识别专利在业务也是比较有影响的。
具体来说，苏宁金融FinTech之一是身份认证与识别技术。这就是刚刚讲的图形识别技术，在美国获得专利的，目前还没有商用，在不断地验证和测试之中，在硅谷我们有一百多人专门研究这个技术。身份验证是互联网金融的基石，过去是面对面，现在是移动互联时代，无法面对面，那你怎么确认他是他、我是我呢?这就需要借助身份认证技术。今天很多诈骗的发生就与身份证有关，这个是底层技术，但今天仍然还是不够成熟。FinTech之二是个人CRM系统与企业CRM系统。苏宁金融有2.4亿个人客户和5万企业客户，同时苏宁经营了26年，积累了充足的数据，因此，我们的两大系统数据量庞大，价值非常高。通过这两大系统，我们可以进行精准营销和强有力的风险控制。FinTech之三是智能投顾。目前，苏宁已经在智能投顾领域步下重兵，以实现为各类型客户尤其是低收入客户提供更为良好的投资顾问服务。FinTech之四实时风控系统。可对每秒3000笔交易进行快速风判，每笔交易100ms内完成风判和处置决策。2016年，我们的风控系统有效阻止网络欺诈200万次，避免资金损失2亿元，有效保护了客户账户安全。
从苏宁消费金融公司来看，我们的消费金融产品叫任性付，意思就是你购物我来给你付钱。在此基础上，我们开发了很多细分领域产品，任性游、任性贷、任性学、任性美家等等，基本概括婚庆、家装、旅游、教育、租房、校园、延保、通讯等全领域。
为什么苏宁消费金融公司能成为消费金融领域的佼佼者?我想，有两点优势至关重要。一是更低的获客成本，苏宁金融是线上线下全渠道布局，线上有四大入口，苏宁易购、苏宁金融网站、苏宁易付宝、直销中心，其中苏宁易购每天有700万流量;除此之外，我们还有线下近1700家门店。我们的核心竞争力是庞大优质的客户资源，企业客户五六万户，个人客户两亿多，活跃客户有将近五千万。五千万是一个很大的概念，招商银行个人客户也就是五六千万，所以这是很大的量。因此，我们有更低的获客成本。二是更低的资金成本。苏宁是一家经营了26年的大型实体企业，是一家重资产公司，信誉卓著，可以从银行等金融机构获得更低成本的资金，从而使我们的贷款利率更低，价格更具有竞争力。
以上是我今天演讲跟大家交流的内容，谢谢大家。
来源：新浪科技 作者：安妮
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