年收入100万家庭如何做保险规划？
咨询主题：年收入100万家庭如何做保险规划？
家庭成员：先生36岁，妻子34岁，父亲、母亲都是63岁，大女儿4岁，小女儿2岁。
收入情况：男方年收入100万，稳定；女方全职家庭主妇
资产情况：有房有车无贷款，存款300万。
重点关注：1、两个女儿的医疗及教育保障；
2、人身保障，特别是家庭责任期的人身保障；
& & 3、退休养老规划。
回复如下：
我们可先不必急于确定具体险种，投保方向确定后，险种的选择上没有任何问题。
——方向没有把握好，却过早进入险种对比的漩涡，会很不利于做出正确的选择。
首先，楼主自身的定期保障是重中之重：
1、寿险：楼主是家庭支柱，定期寿险必选，这是对家庭的必要责任。
2、意外险：
◆意外身故不是重点，可由定寿承担；
◆普通的意外医疗对楼主的家庭也不会有巨大的伤害性，属自身承受能力范围内的；
◆意外伤残/意外烧烫伤是保险计划的重中之重。
3、重疾险：定期重疾险为主，长期或终身型重疾险为辅。原因如下：
A．从保障需求上而言，我们终身都需要重疾保障。
B．但大陆地区当前在售的长期型或终身型重疾险，贬值速度难敌通胀，当前即使投保300万重疾险，30年后这部分保障也会显得鸡肋（于楼主而言）——而这300万的重疾险会占用楼主家庭过高比例的保费，这边占用的多了，其它地方可用的就少。也就说，这笔保费用的“不是很值”，或者说没有做到“物尽其用”。
C．如果投保定期消费型险，因为保障期“相对短”，贬值程度有限，而且这类险种一般费率较低，可以使我们在未来的一段时期内（退休前）拥有较足额的保障。
D．但退休后的重疾风险却更高，如果“长期或终身型的重疾险为辅”，退休后如何享受充足的保障？请参考第4点建议。
4、养老险：
◆先想一个问题：退休后，我们的常态需求是什么？
是重疾赔偿金吗？不是，是养老金。
养老规划是必须的，它包括两部分：一部分是常态的养老金需求，一部分是特殊情况下的重疾保障需求。
如何用同一笔保费，同时解决这两个问题，这个就是我们要找的答案之一。
◆再想一个问题：养老规划，保险是唯一的选择吗？
保险只是家庭理财的重要项目之一，既不能忽略，也不适合把过高比例的资金投入在这方面。
对于年收入100万的家庭，300万存款放在银行，实在是很大的浪费，有没有稳定、又可抵御通胀甚至可获得增值的方式？这个是我们要找的又一个答案。
这里的“稳定”是指，比如我投资了一个项目，这个项目有符合国家法律的、合同性质的保障性收益。
妻子的保障计划，可以参考上面的2、3、4三点。
两个女儿的医疗和教育保障：
医疗保障可以定期险为主，低保费高保障；
教育金以【确定性领取+豁免】的方式为基础，投入低比例保费即可。
原则：先生本身是第一重保障，保险作为辅助性保障项目。
父亲母亲：年龄原因，只推荐意外险。先生本身是父母亲的第一重保障。
财产险：保费很低，却是不可缺少的项目。
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海不择细流，故能成其大。山不拒细壤，方能就其高。
怎样评估自身风险和制定投保计划
保险是一种特殊的商品，让人看不见也摸不着，我们很难感受它的货真价实或者说哪些适合我们，所以如何做自己的保险规划也不是很容易。
我们购买保险时，第一要做的就是，评估自己的风险。在生活中我们常常看到，有人花一样的钱买保险，有些人取得的效益较好有些人的不好。主要就是在对个人的风险评估上存在差距。首先，当我们处在不同的家庭生命周期时，我们面临的风险是不同的(见表)，所以不同年龄的人应该有不同的保险安排，同一个人在不同的时期保险安排，保险金额都有不同，一般来说保险金额是呈上升的趋势。
确定风险大小时，我们有两个原则&重视高额损失&&充分利用免赔方式&。&损失的严重性&是衡量风险的一个很重要的指标，举个例子，假设某人死亡的概率很小，但无论是他生存或者是死亡对他的投保计划都不是很重要，重要的是，如果这个人死亡，会引起什么样的后果。假如此人下有子女需要抚养，上有年老的父母需要赡养，那么他的死亡造成的经济损失就会很大。损失发生的可能性很小，但是一旦发生，会造成严重后果的这类风险是需要保障的。&免赔&是说在保险事故发生之后，需要投保人自己承担部分损失，我们在确定保险金额时就是希望将自己能够承担，能够解决的损失以&免赔&的方式进行自留，以控制保费支出。
保险的知识延伸：
保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险通常被用来集中保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
保险主要包括政策性保险与商业保险。政策性保险一般有社会福利性质，甚至带有强制性，主要有社会保险、机动车交通事故责任强制保险(交强险)等。商业保险顾名思义就是商业性质，不具有强制性，这个时候的保险就是一种金融产品，主要包括人身保险和财产保险。
保险，本意是稳妥可靠;日前所提起保险，是一种保障机制，是用来规划人生财务所必须的工具。
保险，是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活&精巧的稳定器&;从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。您的访问出错了(404错误)
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少儿保险怎么规划?保险案例告诉您!
　现如今大批“80后”都已升级为潮爸潮妈，稍有保障意识的都期望自家萌娃能有一份保险。实际上，在为孩子规划保险时应始终记住，父母保障先行，子女保险其次。如果身为父母的你们已经为自己做足了保障，下面就来学习下如何投保少儿险才最靠谱吧。
给谁投保：
出生年月：
前不久，80后市民陈先生琢磨着给3岁的儿子上份，他在网上看到了一套“少儿全面医疗组合方案”。针对这个组合方案，提供了三种“计划”以供挑选，陈先生选择了“计划一”，每年缴费800元，交到儿子18岁,25岁的时候享受保费返还。另外，每天最低2元保费，就能享受最高20万元的重疾保障。看起来性价比很高，可真实情况如何呢?且看下文分析。
细看“计划一”，主要涉及到以下6个方面保障
类型 保障项目 保额
重疾险 重大疾病 10万元
重疾险 少儿特定重疾 20万元
意外伤残/身故 2万元
意外医疗险 意外伤害费用补偿 0.5万元
住院医疗险 住院费用补偿 3.6万元
两全险 满期返还 10440元
保费合计：800元/年
按年龄段挑选
6岁前偏健康保障
说到少儿保险，不同的年龄段，保障侧重点会有所不同。陈先生投保的是保险组合，从保障内容和保额来看，明显倾向于健康风险保障。
陈先生的保险方案搭配了5款细分险种，涵盖健康和意外保障，还有一定的储蓄功能。一位专家许先生告诉记者，0到6岁的儿童因疾病发生理赔的比例占比较高，重疾和医疗不可或缺。但上述专家也指出，“陈先生选择的保险最多只有20万元重疾保障，额度较低，应该在30万元以上。”记者发现，上述保险方案提供的“计划三”属较高档次，重疾保额为30万元(特定重疾60万元)，其他单项保额基本一致，单所交保费高至1960元/年。
随着年龄的增长，保障应该逐渐向意外风险倾斜。“等到6岁以后，小孩自由活动时间多，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，这时就要侧重于外伤风险，陈先生最好在2.5万元的基础上再增加意外伤害保障。”许先生认为。
重疾种类条款25种是最基本
除了重疾保障之外，家长们的关注点想必还有“能保的重疾到底有哪些”。
记者从产品条款里获悉，保险公司在重疾责任范围里列出了恶性肿瘤、急性或亚急性重症肝炎等25类病种。此外，还有白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症等2类特定重疾。从保额上来看，一旦涉及到前述25类重疾的保险责任，陈先生能够获得的保额为10万元，如果是特定重疾则为20万元。由于“计划一”里还包含了一份住院医疗险，如果因为疾病住院，还能得到3.6万元的住院费用补偿。
值得指出的是，“计划一”涵盖的25种重疾是最基本的病种，市面上有些重疾险可保的种类多达40余种。在购买时，家长最好能够在25种基本病种之外增加一些，但这并不是说含有的重疾种类越多越好。反观少儿特定重疾，其种类相对比较固定(2种)，而且保额一般是常规重疾的两倍。
少儿身故保额封顶
20万元，多投无用
就案例中的保障项目而言，看似只有人身意外险能保障身故(2万元)，但实际上，在“计划一”里，还包括了一份，这一细分险种也有身故保障。
保险公司在该两全险责任条款里指出，“被保险人身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。”这里的“所交纳的保险费”是陈先生已交纳的两全险费用(交至18岁时，合计1万元左右)。综合来看，陈先生选择的这份保障计划有3万元左右的身故保额。“虽然3岁这个阶段的身故风险并不高，但从额度上来讲还有空间。”许先生指出，少儿身故保额能达到10万元。
相信不少孩子在上学时，家长每年都会花几十元上百元，投保一份。如果投了学平险，再叠加类似于案例中的少儿险，家长也不用担心多余，因为意外、重疾和身故保障是可以叠加赔付的。只不过，少儿身故的保额封顶20万元，多份保险叠加后赔付总额不能超过20万元。
满期才返还保费，中途退保会遭损
现在有较多家长希望通过保险进行强制储蓄，陈先生选择的这组保险也有强制储蓄的功能，但由于档次较低，最终的保障金额(即所交保费)只有10440元。
这一储蓄功能涉及的险种正是上文提到的两全险，在保障身故的同时，投保人还能在满期后得到一笔金。这里的10440元需要等到孩子25岁后，保险公司才返还给陈先生。
由于交费以及保障的时间跨度略长，有些家长可能有退保的冲动。在条款里，保险公司明确写明，“在10天的犹豫期后要求解除本合同的，本公司会退还保险单的现金价值，解除合同可能会遭受一定损失。”参照该产品的保险利益测算表，投保的时间越短，保单的现金价值就越少。上述专家许先生认为，“如果希望通过保险来强制储蓄，理财型的保险也可以考虑。但是购买时需要特别注意，定力要强，千万不要中途退出，否则得不偿失。”
人身保障做足后，可考虑教育储蓄
综合性的少儿险一般都有储蓄功能，有些产品甚至直接将之定位为少儿教育金保险，孩子的教育费用可以通过投保来报销。陈先生的“计划一”虽然有储蓄功能，但并未涉及到教育金项目，只不过是一份很常见两全保险。
记者从另外一款两全保险()获悉，其保障为4项，分别是高中教育保险金、大学教育保险金、满期生存保险金和身故保险金。保险公司在条款里规定，家长可以在孩子15、16、17周岁的保单周年日，连续三年领取基本20%的教育保险金;在18、19、20、21周岁的保单周年日，连续四年领取教育保险金，具体金额为基本保险金额的40%。
从费率上来看，如果选择5万元的身故保额，并附加2万保额的意外医疗险，家长每年需要交纳的费用达1万余元，一直交到孩子10岁，保障至25岁。不过，在满期后，家长累计可以得到16万元的教育金和满期生存保险金。“及早储备教育金可以避免到时候的经济压力，每年投入不多，但伴随有升值，有经济基础的家庭可以考虑。”许先生建议。
投保人身故免交保费?得看有无豁免功能
在这份保险组合中，陈先生忽略了一项较为关键的少儿险指标，那就是保单的豁免条款。这项功能一般适用于长期寿险，而且也是这些产品最大的卖点之一。
记者从提供上述产品的保险公司了解到，陈先生所投的两全险(附加重疾)并没有豁免保费功能。而在产品条款里，记者也没有发现相关的阐述。“在购买少儿保险的时候，最重要的一点就是要挑选有豁免条款的，教育储蓄格外注重这一点。”许先生表示，少儿保险中的豁免条款一般会这样表述：“在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。”
总而言之，想要对孩子有较好的风险保障，保障大人是前提，选择的少儿险也最好有豁免功能。
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