香港保险那么火，真值得买吗？
前两天，有钱粉问钱哥如何买香港保险，说大家都在抢，自己恐慌又纠结：买吧，没那么多钱；不买吧，万一又像之前房价那样，错过了，连为数不多的那点血汗钱也没保住，该咋办。
其实，不光这位钱粉，不少人也有这样的焦虑。好像错过了香港保险，自己就错过了一次逆袭机会。
别怪钱哥毒舌，其实无论银联国际咋限，都跟你我中的绝大多数没毛关系。如果你不是资产太多，香
港保险买不买对你影响并不太大。
为啥这么说？看看去香港买保险的都是些什么人，用来干吗，你就明白了。
1、为啥那么多人买香港保险？
简单地说，除了不明真相被忽悠，爱随大流的吃瓜群众外，很多人去香港买保险，无外乎下面三个原因：
1、避税避债
对于富人来说，成天琢磨的无外乎两件事：一是怎么赚更多的钱；二是怎么保护好钱，别被薅羊毛。
香港作为自由港，资本进进出出没有限制不说，买香港保险还不受每人每年购汇5万美元的限制，一个保单可高达几千万元。
一旦购买香港保险，不仅可以用来担保贷款，有的过几年就可以取出，轻易流向全球各地。所以到香港买保险，转移资产，成为富人的最佳选择。
而且香港从2006年起就不再征收遗产税，只要购买了香港的人寿保险，全球通用不说，在哪都不收税。
所以啊，为了财产保全，或者为了转移资产，富人们一般都会去香港购买保险。
比较奇葩的是，去年有圈钱跑路的伪P2P老总，就把圈的钱给老婆孩子买了巨额香港保险，这居心，也是没sei了。
2、避险保值
还有一部分人，虽然资产远没达到上富豪榜的程度，但有房有车，年薪几十万，手上有闲钱。
买房吧，价格已经涨翻天；投资股市吧，一直起起伏伏、跌跌荡荡的，去年一次股灾就灭了60万中产；买商保吧，国内小孩身故最多赔10万，买再多也是然并卵……
眼瞅着美元要加息，人民币贬得越来越厉害，你说咋办？
于是，总想着配置点美元资产。而相比较而言，香港保险以美元或港币计价，而且港币汇率直接挂钩美元，保障比较全，分红也还不差。
所以，秉着鸡蛋不放在一个篮子里的原则，不少中产，尤其高净值人群，跑去香港买保险。
3、全球保障
还有一类人，由于工作等原因，经常在全球各地飞来飞去。买国内保险吧，一般只理赔在国内出现的状况，想让国外生活有保障，还需要另外购买境外险。
而香港保险就不一样了，一旦出事，无须本人去香港，只要把相关单据寄过去，两周内就可以全球赔付。对于那些经常来去不定的人，很是方便。所以这部分人会优先考虑配置香港保险。
2、香港保险，真有那么好吗？
可能有人会说，钱哥你片面，你标准不一，你不也写文章说就算有社保，也要买商业保险吗？就算我不是上面那三类人，同样的商业保险，香港的也比大陆的划算啊。
1、保障范围没你想的那么广
比如，同样的保障，香港的保费只有大陆的70%到80%，疾病保障也比大陆全很多，而且分红险，香港的收益要比大陆高很多呢。
是滴，哥不否认同等保障下，香港保险保费确实比大陆的便宜，香港的不少保险确实挺有优势。但别忘了，签单要在香港当地签才有效哦，去香港来回的钱也是成本。
而且，香港重疾险的保障范围，也并没有大家想象的那么强大。
曾有人拿香港保障105种疾病的重疾险，与国内只保30种重疾的保险进行对比，发现香港保险保障的所谓105种疾病，很多都是从同一种疾病拆分而来。
比如香港保险把失明分为“单眼失明”和“失明”两类，但其实都属于国内“双目失明”范畴。
2、预期收益不代表实际收益
除了保障外，很多人都说同为分红险，香港保险收益率比大陆高，购买更划算。是的，不少香港保险演示时，一般都说预期收益率可达6%，现在交多少钱到80岁时你能拿到多少钱。
先不说你能不能活到80岁，现在经济形势不太好，尤其有的保险要持有或续交几十年的，现在不少国家都已经是负利率，试问哪个大公司能保证一定能给你平均每年6%的收益率？
大陆呢，政府管得严，为了控制风险，平衡经济不景气时的投资收益，不让保险公司误导大家，所以保险产品宣传的利率，最高也不会超过6%。
其实说白了，不论收益多高多低，都是预期收益，说再高也是然并卵，说再低到时候收益也得发给你。
所以啊，香港保险也并非毫无缺点，更没有很多人想象的那么好。更何况，香港保险受香港法律保护，一旦出现纠纷，需要按照香港的法律进行维权，打起官司来，诉讼费，耽误的时间，这些都是成本。
3、汇率波动并不总有利于你
可能还有人说，我虽然钱少，但那点钱来之不易，更需要保值啊，所以更应该购买香港保险。
可是你想过没，保险一般都长达几十年，虽然现在人民币有贬值的预期，可是10年后呢？
谁能保证人民币就一定会一直贬值下去？更何况，现在人民币只是被动对美元贬值而已，对英镑、欧元等一直在升值。
2005年以前的十多年间，人民币对美元汇率还都8点几呢，可现在也不过6.75。
也就是说，十多年前，如果你购买保额为10万美元的一份保单，到现在就已经缩水十几万人民币了。
所以啊，如果你资产不达到一定级别，没有很强的抵抗汇率风险的能力，还是不要轻易购买香港保险的好。
3、买香港保险，应该注意啥？
如果你认为自己实在需要购买香港保险，或者非要购买香港保险，下面这些哥再强调下：
首先，香港保险必须在香港当地签署才有效，香港法律才保护。一切在大陆，或者别处签署的香港保险，都是非法、无效的，所以购买时一定要注意了。
其次，不是所有种类的香港保险都值得购买。相对来说，寿险和重疾险更值得推荐，而医疗保险和意外险，内地购买更有优势些。
最后，并不是说以后在香港买保险都不能刷银联卡了，银联国际限制的是大陆人到香港购买大额的投资类保险，像与意外、疾病等旅游消费相关的保险，仍然可以购买，不过单笔消费不得超过5000美元。
香港保险虽好，但未必适合你我。所以啊，别听人说好，就随大流，即便现在没钱，咱们也要有独立判断的意识。责任编辑：方澹宁
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为什么现在很多南通人去香港买保险？
你鸡母鸡呃？
现在很多南通人，
都跑去香港买保险了，
尤其是在春节期间……
呐，做人最重要的是开（理）心（财）。
你饿不饿？我给你煮（讲）碗（买）面（保）吃（险）！
1 现在流行赴港购险
春节赴港的南通市民朱先生告诉日报君（zgntrb），“现在大家去香港旅游，除了买奢侈品，保险产品也受大家追捧。”
朱先生还透露，他在南通的很多朋友，也都买了香港的保险——对了，他们都是工薪阶层。
其实，不止南通人，现在很多内地消费者都热衷去香港买保险。有数据为证↓ 【香港保险业监理处数据】
2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元
预计2015年全年将超过300亿港元
【再对比一下以前的数据】
2010年,内地访客到香港新买的保单费总额仅为44亿港元
也就是说，5年来这一数字激增近6倍
2 香港保险有啥好？
香港保费较低、保额较高——这是很多人追捧香港保险产品的理由。
在新华社的一篇报道里，援引了一位内地消费者的话，很能说明问题：我买了一款重疾险产品,相比同类产品而言,保费比内地便宜20%以上,并且保障的重大疾病有60多种,加上轻症有上百种,而内地的保障通常只有40多种病况,很多还没有轻症保障。
而据一副图表显示，香港保险总体有这几大特色↓
3 内地保险业内都“嫌弃”
那么问题来了，大家为何宁可“舍近”——放着内地保险不买，转而“求远”——赴港购险。
我们引用新华保险总裁万峰的观点【内地保险“N宗罪”】
目前，内地保险行业资产规模超10万亿元。但在万峰看来，行业存在不少问题，导致消费者“用脚投票”——跑去香港购险。
一、本末倒置虽然市场提供产品数量很多，但能够解决保险保障需求的并不多。
以寿险为例。在目前的寿险产品中，理财产品占据绝对主流。万峰认为，保险公司做理财产品，这就意味着需要与银行、券商、信托等金融其他业态竞争，“显然，保险公司并没有太大的竞争优势”。
二、性价比低性价比低是寿险产品供给端存在的另一大问题。
万峰举例，甚至有险企产品出现了保额1000元，保费竟然达到950元，如果退保或保单到期，则给付1035元。
日报君（zgntrb）补充一下：上文我们提到，香港一款重疾险产品,相比同类产品而言,保费比内地便宜20%以上,并且保障的重大疾病有60多种,加上轻症有上百种,而内地的保障通常只有40多种病况,很多还没有轻症保障。
三、“嫌贫爱富” 万峰认为，目前业界通常重视附加值服务，却往往忽视了基本服务，而后者恰恰是出问题最多的地方。此外，保险公司往往只重视高端客户，忽视普通客户。
4 香港购险遇到纠纷怎么办？
据了解,目前内地消费者购买香港保险产品没有条件限制,大家购买重疾险和投资型保险比较普遍。
那么问题来了，买香港保险产品遇到纠纷怎么办?
真相叫人↓↓↓
真相累觉不爱在香港签署的保单只能按照香港的法律规定执行,内地人需要充分了解和适应。
如确实发生无法理赔的状况,由于内地法律对香港保险公司没有约束力,投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。
举个例子：
比如内地的一些证明材料未必会得到香港法律认可,一旦发生理赔纠纷,投保人就可能遭遇境外诉讼,会付出高额成本和诸多不便。
5 哪些险种容易起纠纷
事实上,随着内地人赴港买保险日趋增多,各种纠纷也在逐年上升。
这些险种容易起纠纷↓↓↓ 引起最多索偿纠纷的两类保险产品分别是：住院╱医疗保险，旅游保险。　　
纠纷主要在这几个方面↓↓↓ 纠纷主要涉及保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。
6 此处应有购险攻略
附港购险应注意这些事项↓↓↓
●购买香港保险时,投保人须亲赴现场填单缴付保费,同时提供入境记录,有的还需录制视频作为本人投保佐证,否则保单无效。
●赴港买保险还要注意转账缴费方式。投保人到香港保险公司缴交首年保费,可以直接用内地任何银行的银联卡或信用卡进行首期保费扣款。每年续期保费缴付,各保险公司则有自己的缴付方式。
●发生保险理赔时,消费者不用亲自到香港申请。“发生理赔时,只需要联系代理人,将有关理赔证明资料快递给代理人,如果事情不复杂,3天至4天就可以拿到理赔款,一般是用支票的方式支付给客户。”
7 香港保险，真的“保险”？
最后我们吐个槽——这也是所有购险者，尤其是投资型保险购买者所关注的重点问题——香港保险看起来很美，但是否有风险？
答案是肯定的！
香港保险有啥风险↓↓↓
●首先是汇率风险。香港保单一般是以港币或者美元计价,投保人需要留意汇率变动可能给保单带来的损失风险。
●其次是理赔和后续服务。例如购买香港的重疾险产品或住院医疗险,要在内地指定医院住院治疗才可报销。因此,在购买保险时,要考虑指定医院的资源是否符合自身需求。
●第三,香港保单的细节条款要仔细阅读。香港保险产品的保单条款规定非常细致,甚至连血管堵塞多少才能理赔都非常明确。
●第四,香港保险市场是完全市场化的,没有“保底”设置。保险公司一旦破产,投保人很可能“血本无归”。
SO，香港保险有风险，赴港购险需谨慎！
部分资料来源/新华社
编辑/徐望 王玮丽
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　　根据香港保险业监理处的数据，去年，内地居民来港购买的保单超过10万份，占香港保费收入的16%，内地保費收入增長11.2%。相对于增速放缓的大陆经济来说，香港保险业的内地生意可以说是红红火火。　　为何会出现这种情况？其中既有两地保险制度设计差异的因素，又有两地社会发展程度差异的因素，还有保险公司自身经营 策略的因素。香港险企在精算假设上使用了更低的死亡率、疾病病发率和退保率，同时拥有更低的资金成本，这让香港保险产品具备了更低价的可能性。　　退保行为影响费率高低　　在承保过程中，新保单的获取费用是保险公司一项重要支出，如果能降低保单获取费用，或者投保人降低退保概率、持续投保，将能有效降低保险公司的 经营成本。事实上，在造成两地保险差异的因素中，香港险企在保单获取成本上并没有明显优势，低退保率才是香港保险产品具有低价空间的最重要因素。　　根据内地保险监管规定，投保人具有在犹豫期内退保的权利，且保单必须具有现金价值，因此当投保人提出退保要求后，还能拿回一部分现金。这一设计的初衷，是在内地退保率较高的市场环境下，保护保险消费者利益，防止保险公司侵害投保人。　　然而，这个设计也导致了保险产品精算行为的改变。一名保险业人士表示，退保率作为影响内地保险产品定价的重要因素，较高的前期退保率假定让内地险企不得不提高提高产品定价，以应对后续面临的退保支出。　　在香港保险产品设计中，并不提供犹豫期退保的权利。不论是终身险产品还是重疾险产品，香港产品在保单签发初期现金价值极低，甚至为零，但后期现金价值增长较快，因而香港保险的投保人不会轻易在前期退保。这种设计的另一个好处是，保险费率可以降下来。　　在退保率方面，香港保险产品相比内地显示出明显的优势，尤其在保单签发初期。在保险精算上，内地险企做的首年退 保率假设超过20%，此后逐年下降，第二年降到10%左右；与此明显不同的是，香港险企做的精算假设中首年退保率只有10%，并且也逐年下降。尽管在第四 年，香港和内地保险产品的退保率假设趋于一致，但整体香港保险产品退保率低于内地保险产品，两者的差距在第五年后明显缩小。　　在影响保险定价的多个精算假设中，退保假设是影响香港和内地定价差异的最大因素。例如，通过改变退保假设，某份内地当前保费为2195元的终身重疾险将能降价445元。　　更低的死亡率和重疾率　　除了退保率外，较低的死亡发生率、疾病发生率和资金成本等因素也是造成香港保险产品较具价格优势的原因。　　生命表是用以描述人口群体死亡规律的概率分布表，保险行业则使用来自客户数据库的经验生命表来识别风险，为产品进行定价。从两地的生命表数据来 看，香港地区的预期寿命明显好于内地，主要的原因是因为香港的经济发展水平、医疗保障水平和食品卫生状况都明显高于内地平均水平。不过，普华永道表示，随 着香港和内地交流的日益频繁以及人员流动加剧，此差异将逐渐缩小，但在一定时期内仍将继续存在。　　同时，在重疾发生率方面，香港重疾发生率明显低于内地，这主要是由于香港的医疗条件和诊断水平、环境污染、食品安全、社会诚信体系等各个方面都要优于内地平均水平。由于死亡和重疾的发生率都明显小于内地，这使得香港保险公司在产品定价上要低于内地。　　此外，相对内地保险公司，香港保险公司的资本成本较低，使其在低利润率条件下，可以实现既定的新业务价值目标。　　在2013年期间，某家海外险企的香港分公司风险折现率为7.25%，而该公司在内地的风险折现率则为9.75%；内地上市险企的2013年报也显示，风险折现率为10%～11%，而香港的行业平均在8%～8.5%之间。　　在不同的资金成本背景下，香港保险产品的边际利润率及新业务价值率上都要低于内地产品：一款内地终身寿险产品的边际利润率为15%，而香港的同类产品只有7%。　　不同地区的业务对保险公司产生的价值差异，在友邦保险的年报上也清晰反映。友邦保险最新一期年报中公布了该公司在亚洲各国的新业务价值利润率， 分别是香港62.3%、泰国63.2%、新加坡61.2%、马来西亚50.1%、中国83.1%和韩国21.7%。可见，友邦保险在中国地区的保险新业务 价值最高。　　如您对香港保险计划有意向欢迎咨询香港爱心保险：　　联系人：李S　　热线电话：　　在线咨询：QQ 　　免费咨询热线：400-801-3789　　公众微信号: hkbaoxiantong　　联系地址：广东省深圳市罗湖区国贸商住大厦　　文章来源于：http://www.isum.hk/
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规内地人为何热衷去香港买保险
专家：利弊参半不可盲目跟风
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内地人为何热衷去香港买保险
专家：利弊参半不可盲目跟风
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导读：近日，不少新闻媒体都报道了这样一篇报道，大致内容是：南通一位私企“高富帅”老板，一家三口全年花费100万元人民币购买香港保险。“两个大人买的是重大疾病保险，小孩买的是具有分红性质的寿险。”
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