浅谈农村信用社如何应对利率市场化
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浅谈农村信用社如何应对利率市场化
更新时间： 11:28:03 &&来源：本站原创&& 点击数：3796
2013年7月19日中国人民银行宣布：自7月20日起，全面放开金融机构贷款利率管制，从金融改革时间表看，此次贷款利率下限的取消是继2012年6月扩大贷款利率下浮空间、存款利率上浮空间后，央行推进利率市场化进程的最重要举措，也标志着中国的利率市场化改革又迈出了重要一步。利率市场化时代已经来临，新一轮的银行业洗牌即将到来，然而这对于规模较小、研发水平较弱、风险控制还不完善的农村信用社来说是一次巨大挑战，如不未雨绸缪，主动应对，则必将在竞争中处于不利地位。
一、利率市场化的来源
㈠利率市场化的概念。利率市场化是指中央银行放松对商业银行利率的直接控制，把利率的决策权交给货币市场，根据市场供求关系来决定利率水平，是价值规律作用的必然结果。2002年，我国十六大报告指出要稳步推进利率市场化改革，这是我国第一次明确提出利率市场化这一概念。
㈡我国利率市场化的进程。2003年2月中国人民银行发布的《中国货币政策执行报告》中，就提到我国利率市场化将按“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的步骤逐步进行，这一计划，也将我国利率市场化的进程进一步明细化、具体化。2004年1月，扩大了金融机构贷款利率浮动空间，农村信用社贷款利率浮动上限为央行贷款基准利率的2倍，下限为基准利率的 0.9倍。2004年10月，农村信用社贷款最高上浮系数为基准利率的2.3倍，贷款利率下浮下限保持不变。2012年6月，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，同时决定将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。2013年7月，央行决定全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，取消票据贴现利率管制，同时对农村信用社贷款利率不再设立上限。这些措施的推出，都表示我国人民币利率市场化进程正在推进，这将会给我国银行业金融机构风险管理带来难度，特别是对于农村信用社来说是一个严峻的考验。
㈢利率市场化后的变化。实际上，利率市场化的本质不是改变利率，而是转移利率的决策权，即从央行转交到金融机构，从而资金价格的确定将发生两个重大变化：一是利率决定机制的市场化，即利率的高低、利率的期限结构、利率的风险结构都由金融机构自主定价，从而实现资金的最优配置；二是利率干预机制的市场化，即央行不再通过行政命令来干预利率，而是运用再贴现率或公开市场操作等货币政策工具，改变资金的供求状况，引导市场利率变化。
二、利率市场化对农村信用社的挑战
通过调研和对比达州农信社各县级联社近5年来业务经营数据，利率市场化对农村信用社的挑战主要有：
㈠盈利模式风险。随着利率市场化的进一步深化，将全面放开被政府管控多年的利率政策，这必然冲击到盈利结构以传统存贷款利差的农信社。存贷利差收窄，净利息收入占比下降，存款定期化的趋势带来付息率上升，同时在经济下行期间，企业有效需求不足，贷款收息率难以有效提升，一些农信社反映，前期营销对公存款大户时该客户提出年化收益率达到6%的要求，否则将存款搬家，这直接提升了银行的存款成本。一些银行在存款利率及时调整后，存款数量上升，但受当地人民银行贷款规模的限制，很难放款，只能拆放同业，利润直接受到影响。
利率市场化改革不断深入，在贷款利率全面放开、存款利率可参照基准利率上浮1.1倍的条件下，各家银行的存贷利差都受到一定影响。同时，根据各家中小银行的预测数据，若未来存款利率进一步放开，息差水平将会进一步下降。通过调研还发现，各农信社的收入结构较为单一，主要收入来源依然是存贷款息差，中间业务收入、同业往来利差收入所占比重甚微。因此，为应对利率市场化改革，各农信社应该深化改革收入结构，大力发展中间业务，降低未来存贷息差逐步缩小所带来的不利影响。
㈡利率风险。利率风险是指由于利率变动而使金融机构收益或损失的不确定性。利率市场化以后，利率风险应该是农信社面临的主要风险。首先，定价风险加大。随着利率自主决定空间的加大，农信社将更多地暴露在利率风险中，如何准确地预测利率变动趋势，合理确定具有竞争优势的价格水平，将是一场严峻的考验。其次，期限错配风险加大。许多农信社的存贷款期限严重失衡，存款结构定期化趋势明显，而短期贷款则占全部贷款的主要份额。这表明农信社的利率敏感性资产大于利率敏感性负债，利率的下调制约着农信社的净利差收入，加大期限错配风险。最后，同业业务利差空间趋于收窄。在利率市场化推进及宏观稳健政策的双重影响下，同业业务逐步转化为弥补商业银行存贷利差缩窄的重要业务。而同业资产和负债是一些银行资产负债的重要组成部分，其利率已完全市场化，利率市场化的推进将伴随金融脱媒加剧，各类型金融业务相互渗透，银行同业业务竞争日趋激烈，从而会使同业业务的利差空间趋于收窄。
㈢流动性风险。利率市场化使利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定，影响企业和个人的融资与理财需求以及商业银行的流动性水平。当居民和企业预期利率上升时，企业的贷款需求会放大，居民的储蓄意愿会向后推迟，造成银行的预期资金来源减少，引起银行流动性供给不足，引发流动性风险。反之，预期利率下降会降低商业银行的流动性险。同时，随着利率浮动区间的扩大，银行流动性缺口的可预测性更加困难，加剧了银行间市场资金富裕机构在可供融出资金量方面的波动性，对于存款规模较小、同业负债依存度高的农信社，头寸管理难度加大。此外，当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响，进而影响银行的资产负债流动性。
㈣信用风险。信息不对称使银行不能完全洞察借款项目的风险程度。利率市场化后，若银行盲目调高贷款利率，高贷款利率会拒绝低风险的借款人，因为面对银行高利率只有那些高风险高回报的借款人才会借款，这极易产生逆向选择；同时，高贷款利率会刺激借款人获得借款后从事高风险活动，引发道德风险。这使贷款项目质量整体下降，增加未来违约的信用风险。
㈤同业恶性竞争风险。利率市场化后，在竞争激烈的市场上，资金价格竞争将充分体现银行经营决策的竞争。当金融机构的存款利率低于同业价格但其贷款资产利率高于同业价格，就会面临着丢失优质客户的风险；而一旦金融机构的存款利率较多地高于同业价格，而其贷款利率较多地低于同业价格时，将面临着巨大利息损失。特别是当农信社为了满足监管指标，提高存贷比指标、拨备覆盖率指标、资本充足率指标时，就会出现以较高的成本来获取存款的恶性竞争风险。
㈥资本管理风险。农村信用社目前补充资本的方式一般只有两种：一是通过增资扩股方式补充资本，二是通过留存利润方式补充资本。利率市场化后，由于净利差收窄，短期内农信社润可能下滑。同时，根据各家农信社的预测数据，若未来存款利率逐步放开，利润率水平将会受到进一步影响，各农信社的利润空间会逐步缩小。因此若利率完全市场化之后，农信社通过留存利润来补充资本的方式可能会受到挑战；而通过增资扩股补充资本，又要承受以较高现金分红率来吸引股本投资的压力，进一步提高了银行的成本，压缩利润空间。农信社的资本管理面临着风险，充满着未知。
三、利率市场化对农村信用社的机遇
㈠有利于实现农村信用社“三性”平衡。利率市场化之后，农村信用社具有对存贷款利率的定价权，农村信用社可以根据自身的实际经营情况来确定每笔存贷款的利率水平，保持自身合理的存贷利差。同时，利率市场化后，农村信用社可以选择更加灵活的经营方式，将其贷款投向优质客户，而对风险较高的客户则采取高贷款利率政策或者规避政策，从而可以有效地调整自身的信贷结构，在实现“收益性”的同时，确保自身的“流动性”和“安全性”，从而确保农村信用社的“三性”平衡。
㈡有利于促进农村信用社经营调整与转型。利率市场化的实施，必然会加大金融机构之间的利率竞争，特别是差异化的市场利率。农村信用社作为中小金融机构，短期内可以通过提高议价能力，压缩自身费用等方式来解决，但从长期来看，随着利率市场化的逐步推进，农村信用社必须通过调整经营模式来解决这一问题。在坚持“支持三农方向不改变、扶持小微力度不减弱、坚持农村阵地不动摇”的经营方针下，实现经营模式向“内涵集约化”转变，全面提升农村信用社的市场竞争力。
㈢有利于推动农村信用社的金融创新。利率市场化实施之后，如何开发出新的适合市场竞争的存款产品将是银行类机构的一个竞争点，也会成为推动金融创新的动力源。农村信用社与大型商业银行的定位有差别，其分支机构主要在农村，定位于服务“三农”及小微企业，因此可以结合自身的经营特点，开发出更多的促进“三农”的存款产品。同时，在贷款方面，农村信用社可以设立小微企业金融服务中心，推出针对小微企业的金融产品或信贷模式，积极推动农村地区优质小微企业快速发展。
四、农村信用社应对利率市场化的对策
㈠立足市场定位，实施差异化经营和发展。相比大型商业银行，县级法人单位的农村信用社在资产规模和经营范围上不具有竞争力，但是农信社的业务审批速度快、地缘和区域优势明显。因此，农信社应摒弃“跟随”和“模仿”思维，体现差异、做出特色，选择符合自身实际的发展路径，塑造高效的特色经营模式。在战略转型中强化特色经营理念，在各业务板块构建业务特色，确立差异化的客户、区域和发展策略，形成有特色的品牌、产品、服务和创新，实现可持续发展。巩固提升小微金融优势，全面加强机制建设，进一步丰富小企业金融服务的内涵和外延，促进业务的模块化、标准化。批量化经营，构建具有自身特色的服务模式。
㈡调整业务结构，加强金融产品创新能力。一直以来，农信社的核心业务都是传统的存贷，经营利润取决于利息收入，业务发展过度依赖于农户存贷款，业务结构非常单一。随着利率市场化的逐步放开，单一的存贷款利息差显然再也不能满足农信社生存的需要，农信社承担的利率风险越来越大，同时由于中间业务的不发达，农信社缺乏有效的规避风险的手段。在应对市场利率化过程中，农信社应通过不断创新金融产品，大力发展中间业务，如投资理财、代理保险、代理基金等，拓展广阔的业务经营空间，不断开发新的利润增长点，实现多元化的经营结构和收益结构，从而有效规避风险。
㈢研究定价机制，提升金融产品定价能力。利率市场化下，货币市场竞争的关键因素是存贷利率。存贷款利率利润空间下降，农信社的生存空间就会相应变得狭小。在应对利率市场化时，农信社就会缺乏底气，经验不足，定价策略不够清楚明确，甚至会通过高于平均水平的存款利率来招揽储户。但是高额揽储的背后，必然会导致更高风险贷款的投放，从而导致农信社的发展面临更巨大的利率风险，恶性循环。因此，积极开展金融产品定价机制的建设，加快完善存贷定价机制、服务定价机制和授权定价机制，自然而然成为农信社应对利率市场化的迫切要求。
㈣强化业务培训，提高利率分析预测能力。利率敏感性缺口与持续期缺口分析中，缩小缺口可以有效降低利率风险，但是付出的代价就是收益会相应降低，如果对利率走势有正确的预测，并保持相应的风险缺口，既可以控制利率风险，又可以增加盈利，实现农村信用社的健康经营和有利竞争。加强对未来利率走势的分析预测工作，农村信用社要有计划、有步骤地加强相关从业人员的知识及实务操作培训，相关人员不仅要具备现代利率风险管理的理论%方法及操作实务等，同时也要具备分析影响利率波动因素的能力，以更精确地预测利率的未来走势。可以通过货币供给与需求、经济周期和平均利润、货币政策、收益率曲线等来对未来利率进行有效预测，从而实现有效地应对利率风险。
㈤深化改革步伐，完善风险管理体系。利率市场化的步伐已在我们的国家大步迈开，但是，由于不完善的治理结构、信用风险仍占据主导地位，加之缺乏有效的防范风险工具等多方面原因，利率风险管理问题始终未能列入农信社日常经营管理中。因此，对于农信社来说，必须深入改革，从单纯关注流动性风险和信用风险转移到既关注流动性风险和信用风险同时又关注利率风险的轨道上来，全面实施风险管理战略。
同时，农村信用社应设立专门的利率风险管理部门，对利率风险进行统一管理，建立资金管理和利率评价定价平台，制定严密的风险管理规程和监控约束机制，加强对市场各种信息的收集，搞好对市场利率变化的分析预测和利率风险评估，通过科技手段和高水平管理人才合理确定利率与费率的基准水平，统一调配全行的资产负债资源，制定统一的利率政策，并通过加大资金内部核算和转移力度来传导内部利率，提高资金运用效率。科学的利率研究与决策机制的制定，有利于实行以利率风险管理为中心的资产负债管理。
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随着农村经济生活的改善，从农村信用社贷款去发展农副产业成了越来越多人的选择。那么2015农村信用社贷款是多少？小编来带你了解下最新数据。
根据《中国人民银行关于下调金融机构人民币存贷款基准利率和调整存贷款利率浮动区间的通知》（银发〔号），从日起，农村信用社存款利率按基准利率全部上浮1.1倍上限标准执行，各期限档次存款利率调整情况详见下文。
一、短期贷款
六个月以内（含6个月）的贷款利率为 6.10%， 六个月至一年（含1年）贷款利率为 6.56%。
二、中长期贷款
一至三年（含3年）贷款利率为6.65%，三至五年（含5年）贷款利率为6.90%，五年以上贷款利率为7.05%。
这里需要注意的是，利率的波动对农信社的利弊主要是看资产和负债对利率的敏感程度，但是不管利率上升还是下降，利率必然伴随着利率风险，致使资产收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成损失收入和资产的风险。当前在利率市场化改革推进中，利率波动频率和幅度大大提高，利率的期限结构也更为复杂，同时农村信用社缺乏主动调整利率风险的金融产品和工具，农村信用社在利率风险转嫁中处于被动地位，对于农村信用社的经营管理的影响更大。
2015农村信用社贷款利率如上，有需要贷款的朋友可以向当地农村信用社进行咨询。
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农村信用社贷款5W每月利息564算高吗
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普卡IV级, 经验值 886, 距离下一级还需 313 经验值
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高，这都是1个点的息了。
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月息1.128%，年利率13.536%还行吧，比民 间 借 贷 好一点点
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还可以啊1分多啊
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这个利率还不错了......很多人想要还贷不到呢....
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还可以，也不低了
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在信用社直接拿结婚证贷的 找个担保人，可以就可以贷款五万了
哦.谢谢分享...
属于小额贷款.....
你是分多少期还清的呢?12期?
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tasklist 发表于
哦.谢谢分享...
属于小额贷款.....
这个利率很明显是到期一次性还本的啊
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楼主签名这么多卡，
是啊....搞了这么多卡,就想解决某一天应急用.....一分钱也不想给银行多赚.
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就是五万全部取出来&&就的还564元& &
要是只取1W&&只要还112.8
反正是取多少还多少利息& && &&&没取出 ...
哦...意思是说本金和利息都是按月算了....我都搞晕了..
不过我也没有贷过款......
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有点高，，我也弄了3W,是近1分啊，，，借了3年，有一年还返息1200+
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高，10W一个月只要987
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明显不如大妈卡分期！和民间比那肯定低啊
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高了，我3万一个季度690元
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不是&&只要还利息& && &本金是一年后还，
哦...那还不算贵吧...还可以啊....还以为是12期等额本息呢.
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2014年农村信用社存款利率表
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&&& 存款利率网12月28日消息：下周将迎来2014年，农村信用社在2014年发生了翻天覆地的变化，农村信用社逐步改制成为农村商业银行、农村合作银行等金融机构，根据中国人民银行工作安排，金融机构可以根据自身经营情况，将最高上浮10%，而农村信用社作为地方金融机构，多年来为地方经济发展注入了源源不断的新鲜血液。
&& 下面我们来看看<span style="color: #ff年农村信用社存款利率表：
一、城乡居民及单位存款
（一）活期
（二）定期
1.整存整取
一年定期存款利率
2.零存整取、整存零取、存本取息
3.定活两便
按一年以内定期存款整存整取同档次利率打6折
二、协定存款
三、通知存款
&&& 这个农村信用社存款利率表可以适用于全国各地农村信用社，因为几乎所有信用社存款利率都是上浮10%。由此可见2014年农村信用社存款利率都是最高的。
其他银行2014年银行利率情况：
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