银行：不是不愿放贷 而是达标企业减少|贷款|银行|中小企业_新浪财经_新浪网
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　　一方面是企业融资贷款难，另一方面是银行找不到合适的贷款企业。近日公布的信贷数据显示，5月新增信贷总体较4月有所好转，但信贷结构存在问题，企业户中长期贷款仍处于较低水平，显示企业投资意愿不足。
　　昨天，一家总部位于华南地区的股份制银行小企业金融部的负责人在接受南都记者采访时表示，银行还是希望能够投放贷款，因为现在银行信贷额度并不少，有大量信贷额度可以使用，只不过现在有贷款需求，同时又符合银行放贷标准的客户并不多。
　　四五月份企业户贷款减少
　　“不是我们银行不愿意贷款，而是有贷款需求且符合标准的企业减少了”，某股份制银行佛山分行对公贷款业务经理昨天向南都记者表示。其实这也道出了现在银行对公贷款业务的困惑。
　　据央行近期公布的数据显示，5月份人民币贷款增加9855亿元，超出市场预期。此外，当月社会融资规模增量为6599亿元，较上月回落911亿元，比去年同期少5798亿元，同比增长12.6%，低于13%的增长目标，创年内新低。
　　资产管理部高级分析师表示，5月信贷不弱但结构存在问题，居民户中长期贷款创有统计以来新高，显示地产热销对房贷的驱动作用仍在。但企业户中长期贷款仍处于较低水平，显示企业投资意愿不足。
　　刘东亮认为，一季度信贷井喷结束后企业中长期贷款迅速回落，低于去年同期水平。原因可能在于两点，一是随着信用违约风险的加速暴露，银行主动收紧了对公信贷；二是按揭贷款安全系数高于对公贷款，信贷资源向相对安全的房贷倾斜。
　　中国首席研究员温彬表示，对公贷款经过前期投放后续不足，同时当前固定资产投资增速下滑也影响到贷款需求增长。
　　对此，上述对公贷款客户经理表示，四五月份的贷款量比年初前几个月有所减少，由于实体经济下行压力大，贷款形成不良的压力较大，所以银行放贷比较审慎，特别是风险比较高的行业。
　　上述总部位于华南地区的股份制银行小企业金融部的负责人也表示，四五月份银行的放贷量还是减少的，因为一方面客户的贷款需求没有之前旺盛有所减缓，另一方面是银行机遇风险的考虑，对一些出现风险苗头的行业在主动退出。
　　中小企业融资成本仍相对较高
　　据日前国家统计局公布的数据显示，民间固定投资增速继续下滑。而国家统计局新闻发言人盛来运在6月13日的新闻发布会上也表示，民营资本确实存在贷款难、贷款贵的现象。
　　南都记者留意到，从渣打昨日发布的银行中小企业信心报告看，5月中小企业信用指数由4月份的56 .7下降至54 .5。全球研究部经济师王蕊对南都记者表示，从指数看，中小企业的融资成本仍相对较高。融资成本上涨或加重中小企业偿债负担并耗尽企业现金盈余，她呼吁，政府有必要出台更多措施提升货币传导效率并降低中小企业融资成本。
　　一方面是企业抱怨融资贷款难，另一方面是银行因不良压力找不到合适贷款的企业。上述小企业金融部负责人表示，银行对信贷投放的客户是有所考察的，比如企业生产的产品必须要能销售出去，没有库存积压，与一些核心企业形成固定的产供销关系，与衣食住行相关的行业等。尽量退出“两高一剩”或产能过剩的客群，与周期性影响过大的行业。
　　另一家股份制银行中小企业信贷部广州分部总经理也表达了类似观点，银行对出现问题的风险比较大的行业都是慢慢退出，特别是产能过剩的高风险行业。
　　对于信贷投放的方向，该总经理表示，现在银行比较倾向于科技类、教育、服务等行业，还有个人按揭住房贷款银行也是在加大投入，比如广州的房价比较平稳，按揭贷款的需求也比较大。
　　研究部货币政策研究员陈冀向南都记者表示，企业在压力比较大的经济环境下，投资意愿也不足，融资需求比较少。在缺乏好的投资项目的背景下，银行的放贷量也会减少。
　　采写：南都记者 田姣
责任编辑：杜琰 SF007
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银行中小企业贷款：不愿大幅降价 涨价亦困难
银行中小企贷款：不愿大降价
　　证券时报记者 蔡恺 刘筱攸
　　降息后，不少中小企业主担心，明年是否会通过对中小企业的贷款加价以转嫁息差收窄压力。
　　对此，接受证券时报记者采访的银行业人士表示，在利润考核、资金成本上升、信用环境恶化等压力下，银行对中小企业的贷款定价不会如市场预想般大幅下降；而面对激烈的同业竞争，银行明年也不敢贸然提价。
　　银行不愿大幅降价
　　“幸亏上个月签的几笔中小企业贷款合同期限都是一年期的，规避了降息风险。”降息后，深圳某股份制银行资深客户经理黄涛（化名）说，“我们分行领导之前预计年底有降息可能，因此，这两个月已做相关部署，要求新办理的流动贷款以一年期为主。”
　　该行对于中小企业贷款利率一般是一年期基准利率基础上上浮35%~40%。黄涛说，“低于35%的，我们不想办理，一般上浮40%的就成交。”
　　深圳某国有大行的客户经理李敏（化名）称，“我们总行的贷款价格标准是中型客户不低于人行基准上浮10%，小微客户不低于基准上浮20%，但我们分行现在对中小企业一律上浮30%。”
　　黄涛说，国有大行资金成本低，中小型银行高，而且国有大行审贷比较严格，中小型银行比较灵活，因此后者开价会稍贵，“而且中小企业信用风险高，就算银行上浮40%贷出去，也难以保证贷款不会流向高利贷市场。”
　　上述两位银行一线业务人员均表示，央行降低贷款基准利率后，由于“水降船低”，整体上可能会令中小企业的贷款利率略微降低，但银行对小企业的利率上浮比例仍会维持在至少30%以上。主要是因为信用环境太差，即使上浮40%也抵补不了风险损失。同时，由于银行资金成本高企以及利润考核要求，银行并不愿意将最终利率价格降太多。
　　一些也可以说明这一问题。本周一全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款基础利率（LPR）平均报价仅下滑了20个基点，至5.56%，而央行一年期基准利率下降40个基点。由于LPR名义上是银行愿意为“最优质客户”给出的利率价格，因此，有市场分析人士认为，这说明从纯市场角度出发，银行并不愿意将贷款利率下降太多。
　　截至昨日，9家LPR的报价银行均在官网上挂出了LPR平均报价以及本行的LPR价。对比可发现，国有大行LPR报价低均价，股份制银行LPR则高于平均价，这从侧面反映了各行的资金成本和定价策略。
　　有预计，银行明年可能会调高议价能力低的中小企业贷款利率上浮比例，以对冲息差整体收窄。不过，受访的银行业人士却普遍表示，利率要再上浮将很难。黄涛说，“同业竞争激烈，如果利率再上浮就是赶客户。”
　　(,)一位不愿具名的高管称，在经济下行和风险集中暴露的情况下，银行业应该不会一味逐利，各家银行的定价策略肯定会遵循长期、审慎的政策。为了弥补息差收窄的损失，华夏银行将会大力发展票据、债券等中间业务。
　　银行料拉长贷款久期
　　央行降息后，有一些研究机构认为，银行将会把更多资产配置在高收益的中小微企业贷款上，这将令这些企业受益。
　　国际评级机构惠誉日前发表的评级报告称，央行此次降息会进一步对业明年的净息差产生压力，导致银行加速转向配置高风险高回报的资产，包括小微企业贷款。不过，有业内人士预计，这种转变不一定很明显。
　　(,)金融市场部分析师刘东亮称，早在两三年前，很多银行都提出客户向小微下沉的战略，但现在中国经济下行，信用环境恶化，中小微企业不良贷款集中爆发，因此，银行整体风险偏好低迷。未来一年，可能会将资源更集中到优质企业客户上，中小微企业要真正获益，可能要等到宏观经济环境转好，或者再降一两次息才会出现。
　　招行一位不愿具名的高管表示，最近市场普遍预计明年央行会再降息。因此，在降息周期下，多数商业银行都会适当延长贷款的久期，以锁定利润。例如，过去是按季度浮动、按月浮动，以后可能会半年甚至一年浮动一次。
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最新播报：
“融资难”：中小企业叫苦 银行“喊冤”
　　在国家相关部委多次发文要求降低企业融资成本、加强金融对实体经济支持的背景下《经济参考报》记者在各地调研发现，政策利好并未改变中小企业贷款成本升高的趋势，尤其是今年以来贷款利率一直在上浮，10%以上的利率已成为普遍现象，而这仅仅是明面上的融资成本，企业要想真正贷到足额款项，最终付出的成本几乎要翻一番。
　　记者调研发现，尽管中央三令五申要求银行贷款向中小企业倾斜，但企业的贷款成本依旧呈节节攀升之势，除了不断上浮的贷款利率，抵押物、担保费、咨询费、强行搭售理财产品等五花八门的要求也让企业不堪重负。
　　西部一家大型园林工程企业总经理叶盛告诉记者，公司每年的融资总额约1亿元，银行信贷占八成以上。“今年银行贷款利率已经从去年的8%上升到10.5%，上升了近30%，公司光利息支出就增加了200万元，这都是公司的纯利润。”
　　记者采访发现，今年以来贷款利率一直在上浮，10%以上的利率已成为普遍现象，而这仅仅是明面上的融资成本，企业要想真正贷到足额款项，最终付出的成本几乎要翻一番。
　　江苏省徐州市一家机械制造企业的总经理陈军说，目前中小企业融资依然以银行抵押贷款为主，而银行对抵押物的要求越来越高。像他们这样的企业，厂房、设备都很难被银行认定为有效抵押物，股东不得不拿出自己的房产做抵押担保，银行却只按房产评估价60%的额度放款，可贷额度往往杯水车薪，还会产生1%左右的评估费用。“如果缺少抵押物，企业必须找担保公司进行担保才能从银行贷款，企业就要支付高达4%左右的担保费。”
　　担保费只是企业贷款过程中各种费用的一种。贵州爱辉工程有限公司总经理陈海泉给记者算了一笔细账：公司今年向银行申请贷款1000万元，担保费支出45万元，银行理财顾问费约50万元，银行还截留300万元强制要求企业购买理财产品，再加上贷款过程中疏通关系的费用20万左右，最终企业拿到的贷款只有不到600万元。“表面上只有12%的年利率，企业的实际贷款成本却超过20%。”
　　此外，银行贷款审批难也让企业一筹莫展。许多中小企业负责人坦言，多数银行的贷款审批手续非常繁琐，展期、续贷审批流程则更为漫长。企业在年中、年末出现紧急资金需求时根本无法依靠银行贷款，只能选择利率更高的民间借贷机构。
　　多家银行的相关负责人表示，银行贷款业务的核心是风险控制，由于中小企业经营风险大，银行对中小企业贷款的风控成本高、利润低，企业“融资贵”的板子也不能全打在银行身上。
　　某大型国有银行四川分行信贷部负责人表示，无论是经济实力、财务状况，还是信用状况、所具有的抵押资产等方面，中小企业都无法与大企业相提并论。“我们出于信用风险考虑，自然不愿放款给中小企业，即使如此，前置条件也会比较多。”
　　利润因素也是银行的顾虑之一。一些商业银行信贷部门负责人告诉记者，银行放一笔几千万的贷款和一笔几百万的贷款，需要走的流程基本一样，但小额贷款的审批要付出更高的贷前调查成本和贷中审查成本，利润远远低于大额贷款，因此银行往往不愿意做中小企业贷款。
　　受访专家建议，从短期来看，宜规范银行涉企收费标准，并对各大银行层出不穷的“金融创新”予以监管；从长期来看，必须拓宽融资渠道，逐步改变目前以银行贷款等间接融资方式为主的局面。
　　首先，统一规范银行涉企收费标准，加强对银行各种“金融创新”的监管。中央财经大学中国金融发展研究院副院长同生辉说，银行涉企收费标准的缺失导致各种费用名目繁多，导致各类“理财咨询费”“顾问费”层出不穷。建议相关部门统一规范银行涉企收费标准，取消没有实质服务内容的收费，降低企业融资成本。
　　其次，加快推进多层次资本市场体系的建立与完善，打开中小企业融资的直接渠道。专家建议，应该加快制定相关法律法规政策，规范肃清主板市场，恢复投资者信心；研究推进扩充中小企业板市场，并优化其运行环境。同时，研究推出场外交易、股权互换等方式，多种措施并进，推动中小企业直接融资渠道的建立。
　　第三，鼓励小贷公司等非银类金融机构发挥更大作用。国内首家在香港上市的小贷担保企业瀚华金控董事长张国祥说，从成本、风险控制的角度来看，单靠银行解决中小企业融资贵、融资难问题并非长远之计。在针对中小企业的小额信用贷款业务方面，小贷公司比银行更具竞争力，能有效拓宽中小微企业融资渠道，成为传统金融机构的有益补充。建议从放开小贷公司融资渠道限制、纳入央行征信系统等方面入手，鼓励小贷公司等非银类金融机构发挥更大作用。
　　第四，加速推进国内风险投资基金的发展。经济学家、北京大学教授樊纲建议，结合发达国家解决中小企业融资难问题的经验，应加速推进国内风险投资基金的发展。现阶段，国内的风险投资基金应以政府倡导为主，多种形式资金共同参与。以成长型、科技型、有发展前景的竞争性中小企业作为投资对象，以提供发展所需资金、经营管理咨询等服务的形式介入中小企业发展的各个阶段。同时，还要建立风险基金的退出机制，在时机成熟的情况下退出一个企业而转向另一个中小企业，实现风险投资基金的良性循环，保证中小企业发展的资金需求。
[责任编辑：中小企业靠大银行贷款基本没戏
中小企业靠大银行贷款基本没戏
来源：网络
中小企业靠大银行基本没戏时间:日11:47:44进入论坛字体设置:大中小中小企业不能靠银行，尤其不能靠大银行，可是，除了银行与民间高息贷款，其他融资渠道杯水车薪，许多中小企业处于无米下锅的窘境。据江苏省工商局提供的最新数据，由于融资难等原因，今年上半年共有4119家外资企业以注销与吊销的方式，撤出长三角市场，绝大多数为制造类企业。而广东民营加外资中小企业有上百万家，潜在资金需求达2万多亿元，如按往年中小企业贷款余额来看，银行仅能满足不到40%的资金需求，资金缺口估计高达1.2万亿元，而且这只是保守数字。另据东莞市经贸局提供的调研报告，有74%的中小企业表示急需融资，但仅有30%能够成功融资。数据显示，2006年东莞市中小企业扩大生产和资产规模所需的资金，最主要的途径是源于自己的经营积累，比例高达78.41%。从金融机构尤其是银行获得的融资非常有限。在融资难的因素中，缺乏融资渠道成了企业遇到的首要问题，比例达到44.20%。是银行缺钱吗？除了中信银行等上半年信贷过于扩张的银行之外，多数银行不缺钱，截至2007年底，东莞市各商业银行存款余额已达到3843亿元，而同期各项贷款余额为亿元，两者间的存贷差额高达1500亿元以上。银行可以满足当地中小企业的缺口，但银行不愿意、不能够——落花有意，流水无情。这不能怪银行，只能说，银行尤其是大银行信贷模式根本不是为中小企业融资设立的。中小企业融资难不是现在才有，多数不愿意花与大项目同样的成本，将区区几十万元的资金贷款给中小企业，成本高，坏账率也高。尤其在目前经济紧缩的背景下，中小企业倒闭风险成倍增加，据评级机构惠誉的研究，截至6月30日，中国上市银行逾期不到一年的贷款总额为1870亿元，比去年年底增加31%，因此，每季都有赢利压力的银行更加不愿意给中小企业贷款。以往地方商业银行是中小企业贷款的主力之一，随着经济下滑风险加大，地方商业银行也以风险控制为第一要务，宁可将资金贷给政府工程与大项目，以免惹祸上身。风险也无法成为中小企业融资的主渠道，股权融资在我国信用体系不佳的情况下存在先天不足，各种圈钱方法层出不穷，十几年难以推出，目前正在准备上创业板的公司，已经被媒体披露出许多失信行为。中国要发展制造业，要助力成长型企业，必须要建立畅通的融资渠道，政府强迫银行贷款是没有用的，政府要尊重经济规律，放手放开民间信贷，通过信用担保公司与公司、村镇银行的方式加强监管，这些小型金融机构会主动找到匹配的中小企业贷款，从头到尾介入，实行风险控制。小型金融机构可以解决最大的风险障碍，他们生活在熟人社会，风险控制半径小，风险控制成本低。笔者强烈呼吁，加快发展村镇银行这样的草根金融机构，真正打通遍地开花的中小企业的融资渠道。不管叫村镇银行也好，叫地方钱庄也好，只要能解决中小企业融资难痼疾，就是好办法。在这点上，我们应该重温改革初期的老话，不管白猫、黑猫，能抓住老鼠就是好猫。来源:晶报作者:叶檀编辑:王洁【打印】【顶部】【关闭】
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