商业车险新政开始生效 基础保费参考零整比
车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的“零整比”。
6月1日，商业车险改革试点正式运行。按照今年3月中国保监会印发的《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），黑龙江、山东、广西、陕西、重庆、青岛6个商业车险改革试点地区从6月1日开始将停止使用旧条款。新政策中到底有哪些内容是和我们普通消费者/车主最息息相关的，咱们先来&一饱眼福&。
●车险新政几大亮点抢先看
基础保费将参照&零整比&
在此前召开的车险改革新闻通气会上，相关负责人表示，车险费率改革后，基础保费将不由车价直接决定，而来自于这款车的零部件更换价格标准，也就是车辆的&零整比&。商业车险费率与车辆零整比挂钩后，零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就越高。即使在新车价格一样的情况下，零整比系数高的车辆需要支付更高的维修费用，所以其相应的保费也应该比零整比低的车型多。
分析人士称，《方案》实现了精细化定价，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费，这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。此外，高零整比车型的商业险保费提高，消费者购车之后的用车成本也相应增加，这将影响用户的购买意愿，对车企来说为了提升销量，也必须要对产品的零整比进行相应调整。
车同价保费或将不同
&今后，即便价格相同的车辆，因车型不同，保费也将有所不同。&改革后，不同车型也将成为决定保费的重要因素，经评定安全系数较高，容易修理(零部件较为便宜)的机动车，保费会相应降低。
&比如价格同样是28万元的大众轿车和宝马轿车，其维修更换零部件的费用是有很大差异的，改革前两者保险费率是几乎相同的，但改革后，大众轿车的保费会明显比宝马轿车低一些。
按实际价值计算保费
车险理赔中&高保低赔&一直是消费者投诉的焦点。此次车险改革中，&高保低赔&将不复存在，保费将按照车辆的实际价值来计算。
商业车险改革前，车主在投保时，需按新车购置价来确认保额，并以此计算保费。以一辆新车价为10万元的家用车为例，使用两年后，该车折旧后的价值会在8万元左右，而车主投保时则仍需按照10万元来计算，可一旦发生事故，车辆全部损毁时，其得到的赔偿则按车辆丢失时的实际价值计算。
商业车险改革后，如果车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。相比改革前，车主需要支付的保费更低。
好的驾驶习惯可&折价优惠&
出险次数越少，未来享受的保费优惠也就越多，这是我们都知道的。而根据《方案》，今后保险公司给出的折扣高低，将不仅取决于客户上一年度的出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。也就是说商业车险改革后，风险低、安全意识好的客户将可以得到更大的实惠。
车险产品将更加个性丰富
这次改革后，商业车险保费的结构也将发生变化，商业车险由&基准保费&、&基准附加费用&以及&费率调整系数&三部分组成，消费者可以看得更加清楚明白，计算也更为简单。当然，最为关键的一点是，除了基准保费将由中国保险行业协会负责定价外，其余两部分由保险公司自主测算决定，这相当于在一定程度上将定价权交给了企业，鼓励保险公司开发商业车险创新型条款。
据了解，目前商业车险最低允许的折扣是7折，对于电话及网络销售的专用车险，允许在7折的基础上再优惠15%。而《方案》实施后，试点地区的保险公司有了更大的自主权，在折扣方面也相应扩大了浮动范围。刘峰在中国汽车保险论坛上曾明确表示，6月1日之后，试点地区保险公司就没有了70%的折扣限制。
可以预见，保险公司在市场化竞争中会不断丰富自己的产品，为消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。有人举例称，以后可能会出现类似&下雨天车主不开车就不用支付保费&的条款。另一方面，不同公司之间的保费报价差异可能会更大，所以专家提醒消费者，《方案》实施后，投保要更加注意&货比三家&。
这次《方案》中还有一大变化，就是删除了保险单中&次日零时生效&的约定，允许投保人在&零时起保&和&即时生效&之间做出选择，避免保险覆盖出现真空期。
开车撞了自家人也能理赔
除了出险记录，新制定的车险费率条款跟以往有所区别的还有车型定价。以前，车险保费与车辆维修、更换零件时涉及的费用关系不大。这次车险改革整合了全行业的资源，对十余万种车型进行了梳理和标码，形成保险行业自己的车型身份编码体系，为不同车型制定了相应的基准费率。
同时，新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，这就解决了以往多有争议的&撞了自家人保险不赔&的问题；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任免除约定。
对于&高保费低赔偿&的问题，新规也做了调整，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。比如，一辆总价20万元的车辆，行驶3年后实际估价为12万元，以前车主投保车损险一般按20万元的原价支付保费，而全损理赔时却只按12万元进行赔付。根据新条款，车主今后投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价12万元支付保费，对应的赔付也为12万元。
出险多的保费可能会涨
5月最后一个周末，部分保险公司已经开始启用新的费率标准，发出了车险改革后的新保单。据介绍，此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车辆与长期不出险车辆间的费率差异不大，而且车险折扣也不得低于7折。此次车险改革的目的是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。
低风险客户享受低保费是此次费率市场化改革的亮点，新条款坚持&奖优罚劣&原则，消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。反之，车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。
&上一年如果没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折，如果连续两年没出险，保费最低可以打5折，如果连续3年（或以上）没出险，保费最低可以打到4折左右。&一家险企的车险业务负责人介绍，对于驾驶习惯不好、经常出险的车主来说，保费也会有相应的上浮。
新车投保费率差异不会太大
根据保险新规，新政实施后，除了车主外，车辆本身的型号、品牌、安全系数、零件价格、维修成本等都将对保费产生更多影响。那么，对于新车来说，费改前投保和费改后投保，保费是否会有很大差别呢？
&新的车险费率计算法则，车辆型号、品牌等因素所占比例较小，而且只存在于车损险的险种里，所以新老规则计算出的新车保费不会差别太大。&一保险业内人士告诉记者，他认为，如果实在想按照新政购买车险，可以考虑晚点提车。
据介绍，保险公司会根据市场动态制定不同的销售策略，比如依据不同的消费群体，设定电销、网络销售以及直销等不同的渠道。&就我们公司而言，电销可能是所有购买车险渠道里最优惠的一种，车主投保前可多方比较。&
为享新政先投保再退保不划算
已经投保的车辆，将继续按原合同执行。但是，按照新的车险费率计算方式，同一辆车的保费可能会更低。既不能让车辆&裸奔&，又不甘心买到&高价&车险，怎么办？市民张先生打起了先投保再退保的主意。
这个方法是否行得通呢？保险公司的回答是，可以，但没太大必要，车主还有可能得不偿失。
&按照公司目前的规定，提前投保，没到起保日期就退保，会按一定比例收取手续费。并且只能退商业险。起保后退保则不收手续费，不过会按照已经承保的天数收取保费。&我市某大型产险公司人士告诉记者，据他介绍，如果在承保期间出险，那么，收取保费的日期将计算到案件理赔结束为止。
深入解读已经在路上：
随着商业车险新政的启用，我国的商业险政策终于迈出了一大步，其中不仅对多项法规进行了重新设定，而且有很多内容是针对之前不合理的改动，总的来讲就一句话：&守法、守规的司机会越来越省钱，违法越多、不守规矩的司机则会更加费心、更加费钱，而且在理赔领域，首次加入了零整比概念、高出现率车型概念这种更加科学的理念，大家不用急！我们的深度解读文章会在晚些时候出炉，到时候会有更加细致的解读和分享。（文/汽车之家&任博 消息来源：新京报、齐鲁晚报）
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此次商业车险改革是按照《关于发布商业车险基准费率方案的通知》要求，在北京地区将统一使用行业最新版示范条款。在纯保费计算规则、附加费用率、自主核保系数、自主渠道系数等方面与全国保持一致，而对无赔款优待及上年赔款记录系数的取值范围在全国的基础上有所延伸，并将首次增加交通违法浮动系数。一是继续保留4年、5年不出险车辆0.5、0.4的优惠系数，一年出险10次及以上车辆的费率浮动系数为3。
北京市保监局昨天宣布，作为第三批试点地区，北京将于今年6月底前启动商业车险改革工作，实现新旧条款费率的切换。日，北京地区率先实施商业车险费率浮动机制，将理赔次数与保险费率增减科学挂钩。
也就是说，去年我国车险保费同比增加12.38%；车险保费增速也较2014年（2014年较2013年同比增长16.84%）出现下滑4.46个百分点。 去年财险业 净利润629亿元 除披露了去年的。
对厦门近80万商业车险消费者来说，改革后，除了不同车型的基础保费有所区别外，车险保费还将与包括出险次数、自主核保系数、渠道系数等多个系数相挂钩。其中，保险公司可以根据车主年龄、性别、业务来源渠道等不同情况确定自主系数，从而直接影响消费者的保费多少。 据悉，此次改革建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率和部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。基准纯风险保费将根据车型确定，费率调...
（张文婷）互联网车险保费大幅下滑。据保监会数据显示，4月份财险公司累计原保费收入3116.33亿元，财险电商业务占17.47%，同比下降1.86个百分点。数据显示，4月，财险电商业务车险保费收入511.54亿元，占电商总体业务的93.94%，占财险4月车险保费收入2256.30亿元的22.67%，较2015年同期负增长3.24%。
盛世大联创始人叶再长介绍，公司业绩高速增长，主要缘于去年互联网车险业务发展迅速，车险保费从4.3亿元翻倍增长到8.7亿元。 2015年9月份，在车险新政出台的背景下，盛世大联率先拿到了全国性的代理牌照。叶再长预计2016年整个市场车险保费将达到16亿至20亿元，而三到四年内，盛世大联的车险保费将争取突破100亿元。相比目前8.7亿元的规模，这一目标也颇具挑战。
保监局方面还表示，以后将根据实际情况逐步扩展交通违法因子在保险费率构成中的范围和浮动系数。 据北京保监局财险处处长崔振海介绍，经过行业测算，闯红灯与超速是在违章中危害较为严重的行为，风险等级偏高，许多交通事故都与此挂钩。为了促使司机养成良好的驾驶习惯，未来车险保费还可能与其他违章。
截至2015年12月底，山东车险累计实现保费收入401.87亿元，同比增长9.47%；车险市场规模在全国排名第四位。 商业车险费率的改革将“奖优罚劣”作用充分发挥，让安全性能良好且维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，让遵纪守章、驾驶行为良好的车主得到实惠，更加体现了风险程度与保费支出的匹配性。新标准实施以来，全省近80%的消费者所买商业车险的保费同比下降。
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　　原标题：首发：月底湖南启动车险改革 三年未出险基准保费6折　　红网此前报道：
　　“湖南版”车险费改新政12月公示 好车主有望获更多优惠
　　红网长沙12月3日讯（时刻新闻记者 朱湘平）今天上午，记者从湖南保监局了解，作为第二批商业车险条款费率管理制度改革（以下简称“商业车险改革”）的12个试点地区之一，湖南省将于日前启动商业车险改革试点，正式使用新的商业车险条款、费率。试点明确，连续三年未出险的客户可享受基准保费的6折优惠，上年度出险五次以上的客户保费将上涨到基准保费的2倍。这意味着，驾驶习惯好、出险率低的“好车主”将获得更多优惠，而风险较高的车主投保则要花费更多“银子”。
　　行情：本月底湖南商业车险费率改革启动试点
　　此次改革试点主要包括两个方面。一是条款方面。建立标准化、个性化并存的条款形成机制，允许保险公司选择使用行业示范条款和开办创新型条款。示范条款由中国保险行业协会统一制定，分为基本型和全面型。全面型几乎涵盖了车主日常可能遇到的风险，基本型条款则保障的是基本风险保费也更为实惠。同时，鼓励保险公司根据市场需求制定创新型条款。
　　二是费率方面。建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率和部分费率调整系数的商业车险费率形成机制。改革前的保费计算公式为（保险金额×费率+基础保费）×费率调整系数；改革后计算公示变化为[基准纯风险保费/（1-附加费用率）]×费率调整系数。
　　改革前，新车购置价相同，则车损险保费相同，改革后车损险基准纯风险保费将直接根据车型确定。改革后的费率调整系数包括无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数和交通违法系数。其中，无赔款优待系数由保险行业车险信息平台根据投保车辆的近三年的出险情况确定，自主核保和自主渠道两个系数由保险公司控制。
　　“本月25日起，湖南各家财产保险公司将切换车险业务系统，待湖南保监局验收通过之后，1月1日开始，将全面启动车险费改试点。”湖南保监局相关负责人透露。
　　影响：车险费改带给消费者三大利好
　　“改革目标是把定价权更多的交给市场，进一步激发市场的活力；同时赋予保险消费者对保险产品的选择权，让消费者享受更加人性化、专业化的保险服务；保险监管部门也简政放权，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。”湖南保监局表示，此次改革将涉及湖南上千万机动车主的切身利益，是一个关系民生的热点、焦点问题，将对我省保险业的经营发展产生重大影响。
　　改革会带给消费者哪些利好？该局表示，一是新条款更加科学合理。改革初期，各保险公司使用的是中国保险行业协会制定的综合型示范条款，相对旧条款而言，更加科学合理。其次，保险金额确定更合理。车损险保险金额按投保时车辆实际价值确定，这也是车辆发生全损时，赔偿金额的计算基础，摒弃以往以新车购置价确定保险金额的方式，解决了“高保低赔”的问题。另外，保障范围更广泛。示范条款删减了现行条款中部分容易引起纠纷的责任免除事项，新增了许多保险责任，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，车辆在未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿，台风、暴雪、热带风暴等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。此外，车损险索赔方式更加明确。被保险人在出险后，可选择直接向责任方索赔，或向责任方保险公司索赔，还可向自己投保的保险公司申请先行赔付并交由保险公司向责任方追偿。
　　二是驾驶习惯好、出险率低的车主将享受更低的费率。改革后，车辆近三年来的出险情况成为影响保费的重要因素。出险次数越少，享受的保费优惠也就越多，安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降，相应出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升，进一步明确了奖优罚劣的方向。通过“无赔款优待系数”，连续三年未出险的客户可享受基准保费的6折优惠，上年度出险五次以上的客户保费将上涨到基准保费的2倍。
　　三是消费者将拥有更多产品选择权。在综合型示范条款的基础上，下一步中国保险行业协会将丰富商业车险保障层次，增加不同保障范围的商业车险示范条款。随着改革深入，也将有更多的保险公司创新型条款问世，市场上商业车险产品将变得多样化，消费者的选择权不断扩大。
　　“此次改革还将有助于提升道路交通安全水平；提升汽车安全性和易维修性；更好地促进保险业转型升级。”湖南保监局表示，此次改革以市场化为导向，将改变过去行业高度集中统一的定价和产品制定模式，促使公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束，推动保险行业竞争转向以品牌、风险管理、服务、人才为主要内容的全方位、高品质竞争，提升保险公司的自主创新能力和核心竞争力，更好地发挥市场配置资源的决定性作用。”
　　数据显示，近年来，湖南车险市场保持了平稳健康发展。目前，湖南省共有22家财产保险公司经营车险业务。2014年，全省机动车保有量930万辆，保险行业承保车险665.8万辆，全省车险保费收入160.3亿元，占整个财产保险保费收入的71.92%，其中商业车险（不包含交强险）保费收入118.1亿元。
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作为党报记者，我们下到各区县，确实是备受礼遇，看上去风光得很哪。可是，要说起那些窝囊事，那也是三天三夜说不完的。比如，审稿的那些事儿，外面人倍感神秘，对我们却是家常便饭，也伤我们最深。