中国邮政储蓄银行
邮储银行转型纪事
&&里程碑（）
在河南省长垣县南部魏庄镇一个普通的院落内，有一间坐西朝东的仅有12平方米的小屋，2007年6月22日，屋内拥挤但整齐地摆放着三组办公桌椅，这间在今天看来已相当简陋的平房，从那个时刻起，成为了名副其实地改写中国邮政储蓄银行历史的坐标。
这一天，邮储银行信贷部总经理朱大鹏将邮储银行成立后的第一笔小额贷款授信手续郑重地递到当地大留寺村村民董景莲手上。董景莲没想到，自己因此成为轰动一时的新闻人物，成为邮储银行小额信贷业务的第一个受益者。当时正受困于3万多元鹅苗款的她，虽多方借款，但因贷款手续烦琐，耗时长，又没有抵押物而始终没有着落。此时，成立不久的邮储银行第一个小额信贷试点营业机构选在了魏庄镇，董景莲抱着试试看的想法提出贷款申请，仅用三天，邮储银行人员就完成了贷前调查、审批等手续，决定给予她授信额度为2.4万元、期限4个月的贷款。
这一&贷&让邮储22年的&只存不贷&成为了历史，而这都得益于当年的3月20日中国邮政储蓄银行总行正式揭牌成立，此举具有重要的里程碑意义&。新组建的这家银行之运营模式充分借鉴了国外邮政金融改革经验，邮储银行与邮政企业和谐共赢，妥善解决了网络资源共享、基层邮政企业稳定、服务&三农&等重大问题。当年10月11日，邮储银行第一家一级分行广东省分行正式挂牌，随后在不到100天的时间里，全国36家一级分行陆续成功挂牌。这标志着邮政储蓄改革工作取得了重大阶段性成果。自此，邮储银行网络体系初步形成，邮储银行成为全国最大的覆盖城乡二元经济的金融机构，其中有2/3的服务网络分布在县及县以下的农村地区。有观点认为，邮储银行的出现，将在国家经济建设和社会发展中，特别是服务&三农&、推进社会主义新农村建设中，发挥重要的、独特的作用。
很快，这个观点就被事实印证了。成立不久的邮储银行依托邮政的网络优势，积极参与了国家组织实施的&万村千乡市场工程&和建设连锁化&农家店&等重大活动，并发挥着重要作用，实现了邮政金融支持农业产业化经营的各项目标。截至2007年底，在邮政金融网络吸收的1.7万亿元存款中，通过银团贷款、协议存款、债券投资等多种渠道实现资金回流农村累计发生额2800亿元。仅2007年大半年时间，邮储银行就向农村基层地区发放160亿元支农贷款，有力地支持了农村经济建设。同时，邮储银行还利用邮政金融这个国内沟通城乡、覆盖面最广的网络，通过汇兑服务，一年向农村汇回资金2000多亿元，有力地促进了&三农&发展。
虽然大家对改革有良好的预期，但成效来得如此之快还是出乎意料。2007年第四季度，邮储余额增长了464亿元，而2008年第一季度，余额更是强劲增长1345亿元，同比增长14%；绿卡的异地交易量和交易金额分别增长近20%和16%，代理销售保险产品同比增长54%，自主运用资金1337亿元，同比增长49%，发放贷款超过400亿元。这些数据表明，邮储银行做到了改革、发展两促进，实现了&以改革促进发展，以发展推动改革&的战略目标。
应该说，这些目标的实现，得益于邮政储汇业务运行22年所积累下来的超过23万名金融从业人员和持续、快步建设的电子汇兑、储蓄统一版本、两网互通、汇兑大集中、客户管理、公司业务、电子稽查等20多个信息化应用系统，他（它）们覆盖了渠道销售、业务处理、会计核算、资金清算、风险防范、数据分析等各个方面，这些宝贵的资源成为邮储银行成立之初快步前行的推进器。
邮储银行成立后的第一个年度，组建各级机构、梳理各种体制、理顺各项机制成为了邮储人的主要工作，而&加快转型，尽快开展全面的商业银行业务&，则被认为是重中之重。因为脱胎于传统邮政体制的邮储银行迫切需要引进先进的商业银行经营管理理念，加快完善考核激励制度、风险控制制度、技术吸纳和业务创新制度。领导层提出，要建立邮储银行&授权经营、集中管理&的模式，加快业务流程再造，实现银行各项业务前中后台互相分离、互相支撑、互相制约。依据精简高效的原则，探索流程银行建设模式，确立科学的组织管理架构，建立扁平化、集约化、垂直化的组织管理体系。逐步形成以客户为中心的经营考核方式，积极探索建立条线分明的事业部制。
看得出，此时的邮储银行正跃跃欲试。因为许多人没有银行的从业经历，所以敢闯敢干更有勇气。为邮储银行成功打开业务突破点的朱大鹏曾对记者说：&邮储银行与其他银行不同，信贷业务的发展路径与其他银行也不同，不是先从公司信贷做起，而是从小额信贷和银团贷款这两端做起。银团贷款可以向其他大银行学习，而小额贷款在我国目前仍没有全国性的成功经验可供学习，邮储走的是一条别人没有走过的路，只能自己摸索。&
坚守之道（）
资金自主运用是邮政储蓄体制改革的核心与关键。从收益稳定的转存央行体制，到在金融市场中求得生存，从旱涝保收到经营风险，这是一个充满挑战的全新转型。自2003年邮储改革之日起，邮储资金运用就受到社会各界的广泛关注，能否实现平稳过渡，驾驭好安全性、流动性、赢利性的关系，不少人心存问号。邮储银行成立以来，资金运营部承担了全行资金管理中心、运营中心和配置中心的职责。在信贷业务处于起步和渐进发展阶段，资金集中运营的质量和效果，直接关系到银行的风险状况、收益情况和可持续发展能力。
1998年从人民大学货币银行学专业研究生毕业的彭作刚成为邮储银行资金运营部的总经理，他和团队一道用一个个漂亮的动作与数据完成了对这项工作的专业理解。在资产配置上，总体采用资产负债匹配管理的政策，较好地抵御了利率调整和法定准备金率的市场变化，维持了较为稳定的净利息收益。在人民银行的同意下，他们调整&老存款&转出计划，使2009年的可用资金提前到2008年运用，初步形成了金融机构业务、债券投资、货币市场三大类资产相对均衡的配置结构。
在金融机构业务方面，邮储银行充分利用差异化定位，形成优势互补，近1/3的储蓄资金投向了同业市场，成为国内银行间市场最大的同业存出行，各类主要金融机构均与邮储银行建立了战略合作关系。在国内银行间债券市场飞速发展的重要时刻，邮储银行凭借出色的表现成为国债承销团甲类成员、各政策性银行债券主要承销机构、央行公开市场一级交易商、国库现金管理银行等，连续被评为银行间债券市场优秀交易成员和优秀结算单位，投资品种涵盖银行间债券市场各类产品。
可以说，资金营运工作的稳健展开，对于加快转型的邮储银行意义非凡，它不仅验证了邮储商业改革的成效，也让当初心存疑虑的人看到了其稳健发展的美好前景。
在邮储银行成立的第二个年度，彭作刚和他的资金运营团队不仅令人放心地促使邮储资金保值增值，而且无形中对刚刚起步的许多新业务提供了宝贵的资金支持。彭作刚说过，资金运用工作永远是动态的、开放的，不能有静止、松懈、骄傲、停顿和封闭。责任代表信任，只有舍小我，融入大我，才能创造和实现最大的人生价值。
虽然岗位不同，但四川省分行彭州市白水河网点的陈礼菊和张雯、宁波分行奉化市溪口镇斑竹网点的俞兰与彭作刚有着同样的责任认知。2008年5月12日，陈礼菊和张雯正在办理业务，伴随着一阵强烈的震动，供电中断，保险门落锁，两人被困于营业厅内动弹不得。强震过后，她们才用钥匙打开保险门，冲到屋外。此时街上一片混乱，而20多万元的储汇资金还留在网点，通信中断又使她们与外界失去了联系。陈礼菊安排张雯赶去市里汇报，自己则站在门口看守单位的财产。此时，陈礼菊的孩子就在离她只有500米的学校，但她却顾不上打听孩子的下落，她说，自己非常关心孩子的安危，但不能把老乡的存款扔下不管。就这样，陈礼菊在震后的大雨中，在&中国邮政储蓄银行&的招牌下，撑伞守候在网点大门处，直到次日凌晨资金被安全转移。
斑竹网点是宁波一个很小的邮储网点。储蓄员俞兰在柜台边坐一天，办理的存、取款业务金额也只有几千块钱。业务量虽然小，但农户离不开。俞兰所在的邮储网点负责代发斑竹等4个村的养老保险金，如果因经济效益撤点，这些村的老人就要跑20多公里山路去镇上取钱。像斑竹这样存款余额在1000万元以下、收不抵支的邮储银行网点仅在浙江就超过150个，而在地域广阔、地形复杂的中西部地区，就更是数不胜数。
坚守岗位，践行承诺，邮储人在动荡的经济环境中、在猛烈的自然灾害面前、在寂寞的贫瘠之地，所表现出的责任心与使命感同样令人尊敬，他们都在用自己特有的方式推动邮储转型的车轮。
2008年，邮储银行相继成功开办了零售信贷、公司业务、信用卡、结售汇等新业务，增长方式发生了显著的变化。其中，零售业务实现规模性增长，新增存款3584亿元，再创新高；代理销售保险、国债、基金等理财产品1191亿元，发放小额贷款324亿元。四川省分行在大地震灾害的挑战下，存款余额突破千亿元大关，储蓄余额同比增长32.66%，排名全国邮储第一。而公司业务也实现了良好开局，半年时间就吸收公司存款近700亿元。
值得一提的是，这一年，随着&老存款&大幅转出，法定准备金缴存到位，邮储自主运用&资产占比&快速提高，协议存款、债券投资、信贷三大类资产结构趋于平衡。
这个局面来之不易，因为2008年是邮储银行所面临的外部形势和自身环境发生重大变化的年份，各种矛盾集中显现，兴奋、小心、不解、躁动、坚定、徘徊，彼此胶着，互不相让，令邮储银行在向全国推广新业务时，阻力频出。其中，最突出的表现在信贷领域，纵向看，从一级分行到二级分行，从分行层面到支行网点，从信贷老人到刚上岗者；横向看，从小额信贷到个人商务贷款，从商铺经营权抵押贷款到小企业贷款，几乎每一个层面，每一款产品都会涌来各种声音，压力可想而知。朱大鹏对此非常理解：&大家毕竟都没干过这些业务，没有经验，特别是面临业务发展的现实压力，发发牢骚和怨气也挺正常，我们只能通过多做培训和解释工作来转变大家的思想。&
朱大鹏们的坚定和务实让质疑声渐弱，与此同时，一支由邮储银行自己培养的有13000多名专职信贷员的队伍悄然形成。
内外兼修（）
在邮储银行的成长史中，2009年注定是一个值得记住的年份，在全球性金融危机的包裹下，邮储银行真正实现了独立运营，并且拿到了前所未有的成绩单，个人零售贷款规模、公司业务存款余额都突破1000亿元，特别是信贷客户群体达到250万户，真正发挥出了邮政金融的网络优势和邮储银行的大客户群优势，迈出了向商业银行转型的一大步。
业务数据的飙升是邮储银行向上突破的外在体现，而更让邮储人看重的则是内在专业功力有了显著的提升。这一年，财务管理在资源配置中起到了关键作用，通过全面预算管理，建立了适合邮储银行发展的财务管理体系；通过完善绩效考核、成本费用、固定资产投资和车辆配置等管理办法，进一步规范财会行为，财务制度体系初见形态；通过网点损益核算和增收节支活动，全行的效益意识进一步增强。财务集中管理在邮储银行经营管理中支撑作用的显现，有力促进了全行资源配置的有效管理。财务管理真正成为准确评价经营管理成果、提高银行运行效率的重要保证。
这一年，遵从&身份管理&向&岗位管理&转变的思路，人力资源管理体系雏型初见。通过按照商业银行模式搭建的邮储银行岗位职级体系，充分发挥了薪酬的保障和激励功能；通过人工成本和人员增长与业务发展紧密挂钩的政策，人力资源管控机制取得了积极成效。而大规模、多频次、多层次的全员业务培训和职业技能学习，切实改善了从业人员的知识与专业结构，全国的支行长与支局长全部接受了远程培训，有2.7万人获得证书，4.9万人通过银行从业资格考试。
这一年，与邮储银行经营战略和业务发展相适应的《中国邮政金融IT总体规划》出炉，旨在适应未来三到五年邮政金融业务的快速发展，而现代化程度颇高的信息化系统建设也取得实质进展，位于北京丰台的邮储银行中心机房竣工并顺利投入运行，储蓄系统物理大集中、代理保险大集中、个人网银、第三方存管等20多个工程项目的竣工，大大提升了邮政金融信息系统的安全可靠性，交易成功率在当年15家全国性商业银行排名中位列第三，圆满完成了建国60周年邮政金融计算机系统安全保障专项工作。与此同时，电话银行、网上银行等电子支付渠道的逐渐开放，不仅成功分流了客户，减轻了营业网点的服务压力，还培育了新的赢利模式，特别是95580客服中心的启动，为邮储银行服务水平的提升开辟了新通道。
首笔履约保函业务开办，首笔渔船抵押贷款业务开办，首笔票据转贴现业务开办；小企业贷款业务开始试点，基金托管业务资格获批，移动商易通业务上线；广东省分行成为省内独家&新农保&代理金融机构，北京分行成为北京市唯一&三农信贷专营机构&&&
在邮储银行成立的第三个年度里，业务相继突破的喜讯接踵而至，但最能让邮储人牢记的恐怕还是在2009年开展的&合规管理年&和2010年开展的&业务行为规范年&活动。日后看，正是这两个主题鲜明的活动，促进了一个个传统储汇人向专业银行从业者的蜕变。
主题活动的开展让邮储银行一直致力营造的全员参与的合规文化建设有了新的深度和广度，内容丰富的风险文化建设活动让各级员工有了自觉学习、掌握、执行监管制度、业务规章及操作规程的强烈意愿，&全员合规、主动合规、、合规从高层做起&的理念开始真正深入人心，落到实处。
通过实施合规审查、授信审查、法律审查、授权管理、新业务评估等系列措施，邮储银行在总、分行建立了合规、法律、风控的工作平台，有效改进了资产业务、创新业务的准入和决策流程，提升了重点业务的制度覆盖性、流程规范性、决策科学性、内控有效性，形成了&研究风险先于业务开办&的工作机制。
通过创新风险联络员、风险报告、风险信息交流等工作机制，实施关键风险指标监测、金融资产风险分类、重点业务流程梳理、专项问题调研检查等现场与非现场工作措施，邮储银行有效提升了风险监测与预警的工作质量，逐步实现了对业务风险的过程监控，达到了&风险防范嵌入业务发展和管理过程&的工作效果。
通过搭建专业机构、完善工作制度、规范资产移交、全方位组织清收等工作措施，邮储银行全面、系统地规范了资产保全工作，有效提高了不良资产处置的工作质量，实现了资产保全的规范化、专业化、制度化、科学管理化。
一系列合规风暴强势冲击着每一个邮储银行人的神经，从对规则的不理解、记不住到今天的言必先风险、制度刻心间，邮储人对风险认知的发狠终于得到回报：银行资产质量保持优良，各主要风险指标满足监管要求。
让学习成为习惯（）
在邮储银行成立的第四个年度，有两件事不得不提。
2010年第二季度，从2003年开始陆续转出的8300亿元&老存款&终于执行完毕，党和国家交给邮储银行的这项光荣而艰巨的任务得以圆满完成，前后历时7年，邮政储蓄延续了24年&吃利差&的历史终于画上了句号。
2010年6月1日，一贯低调示人的邮储银行以自己在小额信贷上的执著和专注获得了国际上的认可。在德国柏林，当从德国技术合作公司（简称GTZ）董事克莱梅尔手中接过&GTZ国际合作项目最高成就奖&证书时，代表邮储银行领奖的副行长吕家进感受到了这一纸证书的分量&&邮储银行通过小额贷款的运作探索出了一条适合中国国情的农村金融发展之路。
此次获奖的&小额贷款和零售银行业务项目&是邮储银行与GTZ合作的产物，起步就在本文开头提到的魏庄。该项目运行仅两年，就发放贷款超过2000亿元，惠及中国农村300多万户家庭，而逾期率仅在1%左右，贷款质量良好。这组数字是邮储银行对农村金融这一世界性难题给出的中国式答案，在扎实的数据面前，严谨的德国人完全认可了邮储小额贷款项目在中国农村地区的覆盖面与影响力，使其在GTZ全球2200个合作项目评比中脱颖而出。克莱梅尔称此项目为改善中国农村金融的环境作出了重要贡献，是中德合作的典范，将在全球复制推广。
这是具有坐标意义的两件事，对邮储人有鼓舞之力，而外界的认可更是让邮储人有了些许的自豪感。应该说，邮储几年来的进步有目共睹，可随着转型进程的深入与多元，越来越多的邮储人愈发感到专业知识的不足。邮储网点数量不少，但单点创利能力在同业中普遍较低；新业务接踵而至，但支行长们囿于自身专业短板而手忙脚乱，带有普遍性的诸多问题深深困扰着管理者，也令普通员工十分纠结。基于此，更多层面、更多形式的学习与培训在这一年显得异常活跃，2010年全行针对管理类、专业类、技术类、营销类和营业类等五类人员共举办集中培训29840期，而各分行更是在这方面尽显神通。
2010年5月12日晚7：30，广西区分行的大会议室灯火通明，副行长崔建华以《商业银行管理基础知识》为题拉开了&每周一讲&的序幕，全区3000多名员工通过电视电话系统认真听讲，持续两个小时。这是广西区分行提出创办&学习型银行&后的一项命题行动，从那时起的每周四晚，专题讲座都会准时开讲，区分行全体员工按时听课，雷打不动，至今仍在坚持。讲课内容涉及管理、业务、风险、礼仪、写作等各个方面，许多内容都直接瞄准了工作中的常见问题。
北京分行不仅对一线员工的在职培训持续开展，还创新新入职员工的教育，一改往年大学毕业生入职受训仅一周的惯例，所有新人要经过三个月的几上几下培训，才可上岗；该行还将管理者送到北大光华管理学院和人民银行研究生院进行专题深造，创新性地举办&西点人才培训工程&，用互动式、体验式、军训式教学提高大家的破题兴趣和综合实战能力，参训学员回到岗位能很快学以致用，而且成效明显。
河南省分行提出&培训是员工最大福利&理念，以日常培训为载体，培育人才，储备人才，锻炼队伍，通过搭建远程教育培训网、建设各地市培训教室、组织从业人员参加银行业从业资格考试、开展金融知识强化培训、举行星级柜员评定等途径，使员工对培训工作的理解更深刻，从最初的被动学习，到后来主动、自觉地产生培训动力与需求。针对不同层面的专业需求，该行开拓出新型的更具实效的培训方式：对新进大学毕业生和轮岗人员进行岗前适应培训；对部室业务人员开展多种形式的新业务培训；对高管人员，以会代训，采取研讨会、座谈会等方式，邀请基金公司专家、同业高管、银监局领导举办专题研讨，宣讲现代商业银行经营理念与规范，促使领导层从邮政企业管理人向银行高级管理者真正转变。
2010年，河南省分行一天以上的集中培训累计达10000余期、20万人次；北京分行平均每个季度培训接近13000人次；而邮储银行2010年培训超过90万人次，2011年更是创纪录地超过100万人次。截至2011年底，邮政金融从业人员共计18.4万人次通过银行业从业资格考试，5.3万人获得保险从业资格，1.7万人获得基金从业资格，1000多人获得AFP金融理财师执业资格，3.06万信贷人员通过行内岗位资格培训获得证书。
数据虽简单，却能真实体现邮储银行在培训上的发力，而更令人欣慰的是，通过创新培训机制与形式，从总行到分行正逐渐建立起一套多层面、立体化、定制化的有针对性的培训体系，实现了从零散的应急性项目培训向系统化的模块化培训的转变。
应该说，培训的常态与学习的自觉是邮储银行转型中的最大收获，它比业务的突破与得到的奖励似乎更有意义，因为只有懂得学习的个人和组织才能不断应对随时到来的各种挑战，而未来商业银行需要的正是那些善于学习、不断学习、学习能力强的人才。
创新在路上（）
2011年12月28日，经济日报社在其举办的&2011中国自主创新年会&上，将&最具成长力创新型企业&称号授予邮储银行。颁奖词这样写道：截至2011年底，邮储银行累计发放小微企业贷款超过8000亿元，有效缓解了全国530多万户商户、小微企业生产经营资金短缺的难题。作为一家网络沟通城乡，坚持服务&三农&、服务中小企业、服务民生的大型零售商业银行，在小微企业贷款规模迅速扩大的同时，邮储银行也成功探索出了一套适合自身特点的实现商业、可持续性服务小微企业的信贷发展模式。
熟悉邮储银行发展的人对其得到这个奖项并不会有过多惊讶，因为在这家银行成立之初，就因为特殊的历史原因和独有的体制而注定不能简单地模仿其他成熟商业银行的做法，拥有全国最多金融网点的邮储让党和政府寄予了服务&三农&、服务中小企业、服务百姓的重任。他山无路，只能自寻，&自营＋代理&就是一种经营管理模式创新，而在这样的创新体制里，业务创新、管理创新等就成为必然。
当初邮储银行论证小额信贷时，看好者寥寥，费时费力不赚钱等声音此起彼伏、不绝于耳，更有看笑话者等着邮储银行陷入不能自拔之境。从其他银行的经验看，小额贷款业务的拓展与风险确实不易匹配，但邮储银行依托邮政网络而生根于广阔沃土却有着其他机构不可比拟的独特优势，他们在中国特有的人情文化中与小额信贷间寻找结合点，为了既适应县域农村客户缺乏有效抵、质押物的特点，又有效控制风险，增加第二还款来源，农户联保贷款、商户联保贷款等4个全国性产品应运而生。农户贷款上限一般为5万元，商户贷款上限一般为10万元，随用随贷，手续简便，还款方式灵活，提前还款不收违约金。而在信贷技术上，采取通过为客户编制资产负债表和损益表的方式，科学确定授信额度；在业务流程上，实行&四只眼&办业务原则，由两名信贷员一同开展贷前实地调查；在决策机制上，县级支行设立审贷会，集体决策；在资金管理上，做到资金集中管理。
从实践看，如此产品设计有效地让邮储在服务&三农&中找到了社会效益与经济效益的衔接点，而以此为经验，其在服务小微企业中又开发出了独特的信贷技术。在调查环节，总结出了&看拍问听要&五个要领，强化对企业主、股东、购、产、销等信息的核查，关注&三品&、&三表&，通过编制企业财务简表，得出客户财务概况；在审批环节，全面分析借款人、融资用途、还款能力、担保和借款人展望，据此决策；在贷后检查环节，动态、连续、全面掌握客户信息；在风险预警环节，设计出了40多项有针对性的预警指标和行动方案，及时降低风险。
从创新中尝到甜头的邮储银行已经将这种观念渗透到了转型进程中的方方面面：邮银组建代理银行业务框架，从制度上促成双方共同可持续发展的长效合作机制；示范网点建立起新的网点销售流程，彻底改变了传统经营模式，有效提升了客户服务能力；紧紧抓住&三网融合&的机遇，邮储银行于2011年7月率先建成国内首家全国集中的电视银行系统，实现了电视网络与银行网络的结合，创新推出更为便捷的电子金融服务渠道。
创新思想，创新制度，创新业务，创新技术，创新营销，创新管理，创新资本，从各处出发的创新都在不约而同朝着一个方向汇集，就是为塑造一个全新的邮储品牌形象注入鲜活的动力与丰富的内涵。主流观点认为，银行在发展过程中，所有的制高点都是由品牌形成的，具有良好服务信用和金融品牌是商业银行竞争的制高点。优秀金融品牌能够帮助银行走出价格战漩涡，用非价格竞争的独特手段确立竞争优势。
不知邮储银行是否是出于这样的理解，成立5年来，其在自身的品牌建设方面渐渐凸显出独特的邮储气质，信贷人员的&八不准&纪律以高效的办理速度、严格的队伍管理、透明的信贷文化，不仅迅速培育了一批忠实客户，而且还让邮储品牌散发出高效、规范、阳光的气息；积极有序地招聘大学生&村官&，不仅充实了自身服务&三农&的专业队伍，而且还为邮储品牌注入了为国分忧、敢于担当的深刻内涵；轰轰烈烈的&创富大赛&不仅吸引了超过10万人咨询报名，为百姓创富提供了宝贵的专业融资支持，而且还使邮储品牌拥有了&普之城乡，惠之于民&的社会魅力。
近几年的全球经济，危机重重，变化无常，起伏不定，但邮储银行硬是在早已全球一体化的环境中逆风飞扬，屡创佳绩，2011年新增个人存款市场占有率居银行同业第一位，成为主要商业银行中唯一市场占有率上升的单位；而跨行交易成功率达到99.76%，在15家全国性商业银行中排名第一。
这是奇迹吗？也许这是给邮储人勇于探索、乐于创新的一个回报。
这是回报吗？也许这是给邮储人执著前行、勤奋实干的一个肯定。
这是肯定吗？也许这只是给邮储人永不言败、敢于争先的一个拥抱。
因为见证了邮储银行成立后的成长，看到了邮储银行员工转型中的进步，有了记录这段历程的冲动，于是想把记忆中挥之不去的东西表达出来，于是，从一个观察者的角度对邮储银行5年发展进行了浅思考。依此考虑，本文未进行有针对性的采访，希望更能保持当年的气息。
记忆可能有闪失，视角一定有偏颇，许多领域无尽墨，观点未必全正确，这篇文字，定有许多不当，敬请各方谅解并给予指教。
（李敏、方燕、王俐君、邓世雄、赵维江、马嫣、毛志鹏对本文有贡献）
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你可能喜欢加强基层邮储银行管理的几个问题
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&&&加强基层邮储银行管理的几个问题
　　为了解邮政储蓄银行市县分支机构成立后的风险管理情况，规范邮政储蓄银行业务有序发展，近日，笔者对邮政储蓄银行丹东分行分设后相关运行情况进行了专题调查。调查发现，由于体制不顺、职能交叉、职责不清，邮储银行市县级分支机构成立后风险管理工作出现责权约束失衡，操作风险难以防控等六大苗头性隐患，应引起关注。
　　1.邮政储蓄银行丹东市分行分设情况及运行特点。
　　据调查，经过数月的筹备，中国邮政储蓄银行丹东市分行于日挂牌成立，所辖县（市）分支机构也陆续开业。同时，按照规模、业务发展情况不同，将原丹东邮政局所辖99个邮政储蓄网点划分为邮储银行自营网点和邮政代理网点两部分。其中邮储银行自营网点52个（分为一类支行和二类支行两种形式）将逐步完善为全功能邮储银行支行，办理全部银行业务。邮政代理网点47个，在金融监管部门规定和合同约束范围内，继续办理储蓄、汇兑等基础性金融业务。目前，中国邮政储蓄银行丹东市分行已有11家支行开业，41家支行正在开业的审批中，另外47家为“邮政储蓄银行代办点”，在丹东市邮政局管辖下继续从事邮政储蓄业务。据了解，邮储银行市县分支机构分设后，在职能、业务和运行上呈现如下五个特点。
　　1.1 人员交叉。
　　根据“人随业务走、人随岗位走、人随网点走”的原则，邮储一类支行全体人员和二类支行行长划归到邮政储蓄银行。
　　二类支行除行长以外人员和代理网点工作人员仍留在邮政企业，邮储业务从业人员由邮政储蓄银行和邮政公司两部分人员组成。
　　1.2 业务交叉。
　　本次改革虽然规定，所有金融业务均划归邮储银行统一管理，但邮政企业仍然要接受邮储银行委托，由各代理网点代理经办储蓄、汇兑、中间业务等基础金融业务。
　　1.3 职责交叉。
　　根据规定，邮储银行经其邮政集团授权之后，采取“一个机构两个职能”的做法，对外称为邮政储蓄银行，但在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，负责对自营网点和邮政代理网点的金融业务进行统一指导与管理。
　　1.4 管理交叉。
　　根据职责分工规定，邮储银行有权对邮政代理网点统一进行业务指导与管理，而邮政企业则根据自身需要从业务、财务部门抽调部分人员组成金融业务管理部，负责对邮政代理网点员工进行管理、培训与考核，并落实邮政代理金融业务的发展、管理和市场拓展建设等工作。
　　1.5 财务交叉。
　　分设方案规定，全部邮政金融业务收入列为邮储银行收入，其中邮政企业代理网点所形成的收入，要以适当形式由邮储银行支付给邮政企业。县（市）级邮储银行分支机构不设立专职的财务部门（市分行虽设有财务部门但至今仍未开帐），人员工资、网点装修改造等费用开支仍由邮政企业统一管理和支配。
　　2.管理权责不对称，内控管理风险突出引发六大风险管理隐患。
　　2.1 邮储银行市县级分支机构对邮政代理网点的业务管理力度小、手段弱。
　　根据规定，邮政储蓄银行成立后，要对邮政代理网点的金融业务进行指导，并对邮政代理网点人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，对违规行为提出处罚意见。但由于邮储银行分支机构仅拥有一类支行人员和二级支行行长人事管理权，其他业务人员仍由邮政部门负责管理，权、责、利既不对等，也不明确，这种形式上的管理权不具有强制性，不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管稽查带来难题，造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致监管稽核意见难以跟进落实，风险管控措施难以执行到位。在邮储银行分设过程中，丹东市有52个网点划归邮政储蓄银行（其中11个一类支行人员、业务、收入等全部归储蓄银行管理，41个二类支行仅行长和资产业务收入划归邮政储蓄银行）。47个作为银行代理网点，仍属于邮政局所有，其业务归储蓄银行管理，但是机构、营业人员、收入等归丹东邮政局，造成邮政储蓄银行对代理网点控制力偏弱问题，不利于业务的发展和风险的防控。同时，由于是两家单位，检查与管理工作中如何配合、对违规行为的查处及其整改措施的落实等问题，都让邮储银行高管层左右为难，势必影响内部控制管理力度。
　　2.2 代理业务人员道德风险难以防控。
　　虽然分设方案规定，邮储银行负责制定邮政代理从业人员任职资格条件、人员配备标准、培训要求和考核标准，负责对邮政代理从业人员任职资格进行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但邮政储蓄银行市分行并不设立独立党委，而是归在同级邮政一个党委的领导下，且邮储银行市（县）分支行行长仅是市、县级邮政公司党委的一个成员，这就使邮储银行一定程度上难对邮政企业的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关代理机构人员安排等管理职责的执行力大打折扣。因没有直接的人员任免权，没有直接的监督和约束手段，只能建议，同时也得考虑邮政公司领导的意向和面子问题，自然对代理机构人员和负责监督难以到位。
　　同时，因人员数量的限制，很多邮储代理网点的从业人员是从邮政汇兑、报刊发行等传统邮政业务中分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执行金融法规上缺乏连续性，而且还要按邮政企业的需要统一调配和使用，银行对代理网点从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。
　　2.3 管事不管人，操作风险难防控。
　　由于邮储银行二类支行只有行长一人的人事关系划归邮储银行，其他人员和代理网点的人员均为邮政公司员工或劳务人员，管事不管人，管理体制颇显不顺。
　　况且邮政公司内部目前已经成立金融业务管理部，负责对邮政代理网点和人员的管理工作。这样，不但邮政储蓄银行二类支行行长对其员工的管理不顺手，邮储银行对代理网点的业务管理也显不顺顺畅。两个部门的监督与管理，对邮政储蓄员工和代理网点来说相当于有两个婆婆，不可避免地造成一定程度上的都管与都不管。同时，两个单位都有对邮政代理网点的管理权，虽说有一定的职责不同，但邮储银行不是直管单位，无论是管理力度，还是管理手段和管理效果都没有邮政公司的金融管理部强，且二者在经营理念、风险防范上会发生磨擦和冲突，既影响管理效果，也导致代理机构风险管控职责无法真正落实，员工操作风险难以防控。如邮政储蓄银行分设后，现金管理归储蓄银行负责，然而，金库的产权却属于邮政局，安全保卫、现金押运人员仍然属于邮政局的职工，其工资奖金、福利待遇等均由邮政局控制，在工作中造成了现金管理与安全保卫的脱节，银行对安全保卫、现金押运人员的控制力减弱，工作的主动权减小，对银行现金安全形成了一定的风险隐患。调查还发现，有些邮政企业管理工作人员已经划分到邮储银行任职四个多月，不再担任邮政局方面的相关职务，但其个人印章等并没有收回或进行必要的清理，仍在邮政企业使用。不出现案件则没有什么，但若出现违规或案件，相关责任由谁来承担就不好区分。
　　2.4 财务收支不独立，邮储银行“分家不管家”。
　　目前，对于刚刚成立的邮政储蓄银行来说，为了开展对公业务，大部分营业网点需要设施改造，同时还需开展银行业务宣传等工作，费用开支较大，但由于财务管理工作尚未独立，仍捆在原邮政局一同管理和核算，财务收支被动不主动，“成家不管家”，极大限制了邮政储蓄银行业务工作开展的积极性和主动性。如中国邮政储蓄银行丹东市分行成立四个月来，虽然已经开立了财务账户，但没有任何货币资金来源，职工开支、网点装修改造等日常费用支出仍由丹东邮政局负责核批，财务支出需经同级邮政部门审查同意后方能支付。这种财务管理办法在很大程度上制约了邮政储蓄银行初期发展需要，增加了基层邮储银行改造陈旧落后网点的难度，成为邮储银行成立后最为棘手的焦点问题之一。
　　2.5 混岗作业问题突出，三级授权达不到管理要求。
　　授权，是指商业银行对其所属业务职能部门、分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定，商业银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限范围内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。调查发现，目前邮储银行二类支行和邮政代理网点由于人员短缺因素的限制，混岗作业问题突出。如在一些基层的邮政代理网点，从业人员只有3-4人，支局长即是邮政业务负责人，也是邮储业务负责人，即要管理邮政业务，又要对邮储负责，因此很难达到银行业务三级授权的管理要求。且因业务量少，人员不足，部分基层网点根本无法对邮政和邮储代理业务人员进行合理划分，只能混岗作业，使授权管理制度很难达到规定要求。
　　2.6 部分基层网点设施不配套，难以适应银行业务发展的需要。
　　根据规定，为节约资源，提高效率，市县级邮政储蓄银行成立后，要继续依托原有的机构网点开展经营工作，不允许擅自购买房屋或进行工程建设。但在邮政业务向金融业务转型过程中，业务发展对网点设施的要求标准却在不断提高，因此很多旧的营业网点设施只能开办邮政储蓄业务，不能适应即将开展的对公业务，更不能满足邮政储蓄银行的未来业务发展需要，在目前，这一现状尚不能得到根本的解决。如丹东邮政储蓄银行已经接管的11家支行和正在审批开业的41家支行中，有的支行营业面积只有几十平方米，员工只有3-4人，且相关安全保障和配套设施也十分落后和陈旧，因此很难适应邮储银行业务发展和转型的工作需要。
　　3.做好邮储银行风险管控工作的几点建议。
　　如何有效防范邮储银行这个新设机构的风险管理工作，是当前各级监管部门工作的重中之重。但由于邮储银行分设后仍存在职责定位不清、风险管控措施不实等许多现实问题急待加以解决，因此建议从体制改革、人员培养、内控建设等方面入手，落实必要的管控措施，推进邮储银行改革工作，努力把邮储银行建设成功能齐全、管理先进、服务一流的现代化商业银行。
　　3.1 明确责任，合理分工，推动邮储银行改革工作平稳发展。
　　邮储银行改革是我国金融体制改革的一件大事，事关经济金融和稳健运行和平稳发展。首先，要在保持邮储银行和邮储业务代理机构相对独立的前提下，明确划分各自的职能和管理责任，完善业务代理关系，理顺管理体制，真正实现邮政与银行人、财、物分家到位，责权划分到位，机构和业务管理到位。如合理划分事权，明确机构、人员、资金的风险管控职责和范围，稳步推进邮政储蓄专业分帐核算工作；恰当分配财权，让邮政储蓄银行能够及时根据需要尽快做好网点改造、固定资产的购建、业务宣传等工作。其次，尽快制定和出台邮储业务代理机构的监管制度，明确邮储银行对代理机构的管理权限和范围，并通过建立联系人制度、联席会议制度、定期报告制度等交流联系机制，构筑畅通的信息交流渠道，及时传递组建改革工作中的信息动态，反映组建中存在的各类问题和矛盾，落实解决措施，确保邮储改革工作平稳有序进行。第三，要搞好邮政部门和储蓄银行之间的协调工作，推动邮储业务良性发展。如要明确金库管理、现金押运、安全保卫等方面的责任、义务、收益等细则，协商解决现金管理中的风险问题；坚持谁的机构谁负责的原则，仍然由邮政部门负责管理的邮政网点，储蓄银行要与邮政部门签订业务代理协议，明确双方责任。一旦出现问题，能够做到责任清楚，查处追究到位等。
　　3.2 通过各种形式大量招纳和充实人才，提高员工队伍素质。
　　银行发展目标的实现，很大程度上取决于人才的开发和使用。邮储银行基层分支机构分设后，面临着员工业务技能和金融知识匮乏，能力相对低下等现实情况，因此着力提高员工业务素质和各基层银行领导班子知识结构建设是迫在眉捷的。首先，要有重点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需要的现代金融人才，改善金融员工的知识结构组成。如建立固定的学习时间，集体学习新知识，选拔重点人员进行专业培训等。其次，应根据实际需要，通过招聘应届优秀大学生等方式增加专业人才，提高员工队伍整体素质。
　　第三，招聘其它专业银行具有丰富管理经验的高级管理者。这部分人员有丰富的工作阅历，能在最短时间内进入工作角色，可为邮储银行有序发展奠定坚实基础。第四，聘用金融机构精简下来的优秀人员。这部分人员基层经验丰富，年龄约四五十岁左右，可以通过传帮带等方式，带动和培养邮储银行员工尽快熟悉和掌握银行业务技能和相关法律规定，提高邮储银行员工的综合素质，及时适应邮储银行业务发展的需要。
　　3.3 着力强化稽核监督工作建设，建立有效的风险预警和化解机制。
　　当我们强调要将单纯的事后监督变为事前、事中、事后全方位监督控制时，风险预警机制是必不可少的。因此，建议在邮储银行组建初期，首先要致力于稽核监督机构建设和稽查队伍建设，并以电子稽查系统为依托，以常规检查为基础，以专项检查为重点，以突击检查为辅助，加大业务检查、稽核检查的深度和广度。在常规检查中，要注重点面结合，检查内容和频次不得少于上级行的统一要求；在专项检查中，要突出重点，紧紧抓住制度建设和落实、资金管理业务等关键环节，进行深入的检查，并进行跟踪，促进整改；在突击检查中，要结合实际问题，进行有针对性的现场稽查。“有法必依、执法必严、违法必究”，通过检查和思想教育改变从业人员思想麻痹、风险意识淡薄的现状，提高其对风险的识别和防控能力。其次，要健全风险管理组织机制，培养从业员工良好的操守。银行业机构操作风险和违规案件，都是由机构内部人员的不当行为，甚至是不良行为造成的。因此，邮储银行在成立之初，一定要赋予分支行风险管理部门一定的管理权限，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。要确立最高标准的职业操守和价值准则，按照“一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定”的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务操作程序。要明确员工行为准则等合规指南，明确哪些行为是允许、鼓励的；哪些行为是绝对不能接受、不能容忍的，是机构所禁止的，促使银行员工养成良好的行为习惯，实现全员主动合规，形成良好的合规文化氛围。第三，要严格落实案件防范工作责任制，从事后检查向过程监督延伸，努力从制度和操作源头遏制案件的发生。要按照银监会操作风险“十三条”的要求，加强对柜员、基层支局、代理网点等重点部位、重点人员的监督管理；深入开展员工行为评价，严密监控排查出的高风险人员，严厉打击各类职业犯罪；抓好支行专职检查员、分行专业管理部门、监督中心以及稽核部的日常检查监督和重点稽核，规范员工行为，努力把每一项业务过程、每一个业务操作环节、每一名员工的经营行为都置于严格的制度约束和监督之下，将各种违规行为和案件隐患都消灭在萌芽状态。第四，要建立基层机构负责人的轮岗、强制休假和离岗审计制度，严格规范客户经理和基层负责人日常操作程序。建立科学的干部考评机制，通过考评及时发现和纠正机构负责人在业务发展和管理行为上的偏差，让“能者上、庸者下”的激励约束机制发挥作用；加强对基层营业网点负责人离任、责任审计工作，提高基层营业网点内部风险控制效果和营业网点负责人内部控制尽职能力，促进营业网点规范内部控制和依法合规经营，及时消除内部监守自盗、重大违规和外部欺诈隐患。
　　3.4 加强内控制度建设，细化操作环节，建设流程银行。
　　首先，邮政储蓄银行各分支机构要对以往内控制度进行梳理，结合银行成立后的经营特点，建立健全各项规章制度及业务操作流程。内控制度不但要渗透到各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，而且要使任何决策或操作均有据可查，力求内控制度体系具有完整性、统一性，并努力使其规范化、科学化。
　　其次，开办新业务要保证做到“内控优先”。随着业务种类的增加，小额信贷、基金、各项中间业务的开办，给邮政储蓄内控管理带来新的课题。因此必须树立“内控优先”理念，及时对各项新开发业务的潜在风险要进行计算和评估，提出风险防范措施，确保银行经营和业务发展平稳运行。第三，要确立合理的绩效考核体系，充分调动全体职工的工作积极性和主动性。建立有效的激励约束机制和科学合理的薪酬制度，不能简单地定指标、下任务，粗放地管理，“只见数目不见人”、“只见成绩不见缺点”。要把工资、奖金甚至福利与个人的业绩挂钩，以体现“多劳多得，少劳少得”的绩效激励机制，营造积极向上的氛围，努力摆脱“干与不干一个样”、“干多与干少一个样”的大锅饭模式，使业绩激励机制充分发挥其应有效能。
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