发展村镇银行控股公司可能先得建立存款保险制度
16:43:53作者：安邦咨询
来源：中国经营网
　　随着近年来中国农村金融市场的开放，建行和中行等不约而同地决定选择村镇银行的方式&重归县域&。有关人士表示，村镇银行是一级法人，完全不同于城市业务，县域金融需求旺盛，竞争也不像城市那么激烈。建行和中行更打算成立村镇银行控股公司，来加快村镇银行的批量设立，并节约管理和系统上的成本。
　　建行率先上报了村镇银行控股公司的组建计划，中行、民生银行等均有跟进。但从权威渠道传来的消息却显示，相关部门对村镇银行控股公司有不同意见，建行于去年下半年上报国务院的拟与西班牙桑坦德银行共同出资组建设立村镇银行控股公司方案暂被搁置，同被暂缓的还有银监会一同上报国务院的《村镇银行控股公司管理办法》。
　　针对这一隐含&发起人埋单&的监管制度设计，有资深专家认为，村镇银行还在起步阶段，也是银行业中最脆弱的部分，目前在相关风险处置机制、退出机制、存款保险制度还未明确的情况下，一旦蜂拥而至数十家甚至上百家，发起行是否能埋得起这个单?
　　一位知情人士透露：&村镇银行作为最弱小的一级法人银行，抗风险能力比较薄弱，一旦快速铺开，数量多了风险比较大。出于谨慎的考虑，最好待保护中小银行利益的存款保险制度推出后，再成立村镇银行控股公司。&
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存款保险条例征求意见稿终于出台了。
这个存款保险是个啥意思呢？就是您存款的银行一旦倒闭了，您的存款要是50以下，保险公司会本息全额赔偿，50万以上部分，就作为一般债权经过清算之后再按比例清偿。这个50万是一个坎，很重要。为什么定50万而不是20万或者80万？据说有讲究。一来50万以下的存款人占99.6%，这就保障了绝大多数。二来50万合人均GDP的12倍，远高于国际赔付的比例。
好了，说是征求意见稿，基本就这样了，要变动也是细枝末节。
面对这个条例，你会怎么处理家中的那点存款？这里说说我的想法，供您参考。
如果有钱，有超过50万的银子，就要选一家看上去不会倒闭的银行，至少在自己的存款期间不会倒闭，免得自己的血汗钱打了水漂。因为50万以下有保障，以上部分就难说了。既然有这么多银行，俺就可以选择。这叫预则立。选什么银行呢？选大一些的，国营的。这是直觉，大一些的国营的比较可靠些。
第二个想法是如果有钱，就要分散存入不同的银行，不要把鸡蛋放在一个篮子里。过去大家为了方便，选定一家银行往往把自己的全部家当都放在那里，而且堆在一张存单上。看来以后不能这样干。要是有60万的存款，一家存30万，就安全多了。
第三个想法是如果有钱，有许多钱，就存一部分在银行，拿一部分出来投资，入股市也行，买房子也行，搞实业也行，总之要分散开来。过去投资有风险，入市需谨慎，为了保险就存银行。如今存款收益低而且也有风险，还不如去投资，冒点险还有高受益的机会。
当然，这都是如果，本老头没有钱。有点钱也刚刚好，在国家保护之列。但这样的想法，估计有钱人人同此心心同此理。人们有这样的想法，就会给金融业以致全社会带来巨大的影响。
第一、会加剧银行业的分化与集中。这样的制度显然对大银行有利。以前人们存款不需要考虑风险，放哪儿都一样，地方小银行还会利息高一点。以后就会把安全摆在第一位。这就会使得地方中小银行以后的日子更难过。
第二、会扩大全社会的投资。存款保险制度昭示的存款风险会把相当一部分存款从银行挤出来，进入直接投资领域。这会有一个巨大的效应，激活全社会的投资，形成房市股市各方面的利好。
第三、会减轻政府的负担也减轻老百姓负担。以前也有银行业金融机构破产的。政府紧张呀，手忙脚乱地一边接管机构，一边财政拿钱全额赔付，就怕引起连锁反应影响稳定。以后就不必这样了。真有银行倒闭了，保险公司照规定赔付，绝大多数存款人的利益有完全保障，少数人有损失也不会影响大局了。这就使得政府可以从这样的经济纠纷中超脱出来了。
咋说还可以减轻老百姓负担呢？道理是这样的，以前银行出问题，财政全包，自然都是拿老百姓的钱赔付，以后有保险公司解决。存款保险公司的钱从哪儿来呢？就是由各家银行根据存款数额上缴保险费形成。也就是银行倒闭财政不要拿钱了，由银行自己负担。（文/永新人）
有了存款保险制度后，“好银行”和“坏银行”的区分，就变得更与您——一位普通储户，密切相关了。确实会有一些经营不善的银行可能倒闭，但别担心，存款保险制度可以保障在这样的时刻里，绝大多数储户的利益不受损。建立存款保险制度，并不直接影响银行日常经营，它不会直接导致更多银行倒闭，反而会让一些银行不再因恐慌性的挤兑而猝然倒下。
往常我们身边的大爷大妈们选择去哪家银行存钱，可能更看重谁家去得方便，谁家排队不长，等等。今后，即便您是那50万元偿付限额所覆盖的“99.63%”人群，您可能也会更多考虑考虑银行的经营稳健性、靠谱度。而对于“99.63%”之外的那“0.37%”群体来说，就更要挑一挑银行的“经营成色”。
别替银行担心，储户这么挑眼，是一种体现压力的“正能量”，只会促使各银行进一步提高经营水平，提高对金融风险的防范能力，提高对储户的服务水平。
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日 07:46来源：
　考验银行风险管控能力有多大今年7月，央行宣布放开贷款利率管制，利率市场化仅剩存款利率放开这“最后一跳”。而在上周，央行又宣布，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。种种迹象显示，利率市场化正呈加速推进态势。经济学家认为，从某种程度上来讲，迅速推进的利率市场化似乎起到了倒逼存款保险制度出台的效果。专家称，存款保险制度是一国重要的金融基础设施，尤其是利率市场化以后，如果没有存款保险制度，银行业经营和存款人将面临很大的风险。“存款保险制度的实施，其实考验的更是银行的风险管控能力。”有商业银行人士认为，为了社会稳定，不发生储民闹事、储户挤兑的现象，金融部门最后无一例外还是走的“国家信用机制”。也就是说，还是靠国家财政、地方财政作担保的人民银行专项借款、再贷款兑付存款人存款等。有分析人士指出，业现状堪忧，大量理财产品的发行，自有资本不足，资产结构不合理，原因还在于体制，所以必须加快银行体制的改革，而存款保险制度则是改革之中的先行者。　曙光民资进入金融业的“牌照”“存款保险制度的推行，被业界认为是放开民营银行牌照和存款利率市场化两项标志性事件的先决条件。”业内人士认为，当存款保险制度对公众的存款设定一个限额，对超过限额以上的存款，储户要考虑把存款分成若干份，分别存到不同的银行。有了存款保险制度后，公众也会增加对小型和新生的金融机构的信心。“目前，对于民资控股民营银行最大的担心，则是来自自身经营管理的风险可能产生支付危机。但这一问题正在慢慢化解，而现在择机推出的国家存款保险制度更好地解决了其难题。”一民企代表称，民营企业如果真的控股民营银行，可以将一部分存款缴存给保险公司，当储户遭遇存款支付危机时，保险公司可以对储户按比例进行赔付。这对民营资本进入银行业来说，会是一个重要的进步，也有利于民资实质参与村镇银行的动作，对活跃民营经济是一个大好的消息，让寄望于进入金融行业的民营资本迎来曙光。“确实是一个好消息。在没有明确存款保险制度之前，民营银行被认为有风险。如果倒闭，存款人的利益无法得到保障。而此项制度的推出，一方面给银行一个公平的竞争平台，另一方面，存款保险机构也可以根据风险程度来调节保费，对快速扩张的小银行带来一定的控制。”一银行人士称。　类型中国选择“风险最小型”可能性较大如今，绝大多数金融稳定理事会成员国（地区）都建立了统一的存款保险制度。目前，在金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，只有南非、沙特阿拉伯和中国还没有建立存款保险制度。一直以来，中国没有建立存款保险制度。银行存款是以国家信用、中央财政信用作为担保，由中央银行和地方政府承担个人债务清偿。随着利率市场化的开放，对存款保险制度的呼声也越来越高。日前，人民银行行长周小川也在多个场合强调了存款保险制度的重要性。在他看来，存款制度是金融安全网，在国际金融危机中，存款保险制度防范、控制和处置风险的作用得到了进一步的肯定。“有一个好的存款保险制度，对整个金融体系的市场化、金融体系的制度完善都是非常有帮助的。”一位经济学家称。存款保险制度呼之欲出，那么，中国存款保险制度会是哪一种模式？据悉，从全球范围来看，存款保险制度大致可以分为三种类型：第一种是“付款箱””。存款保险机构主要负责对受保存款的赔付。英国、等国家属于此种类型；第二种是“损失最小型””。存款保险机构积极参与处置决策，运用一整套风险处置工具和方式，实现处置成本的最小化，法国、日本、俄罗斯等国都属于这种模式；第三种是“风险最小型”。存款保险机构拥有广泛的风险控制职能，进行风险处置外，还拥有补充监管的权力，通过采取早期纠正等措施，积极防范和化解风险，美国、韩国和中国台湾是这种类型的代表。选择哪一种类型，目前央行并未透露。但从央行与美国联邦存款公司密切合作来看，中国存款保险制度选择“风险最小型”的可能性较大。
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&>&&>& > 正文
存款保险的辩与驳
来源：国际金融报
发布时间：日 08:00
作者：卫容之
　　在上海市常熟路上经营外贸家居店的李悦有个保持了十年的习惯，每到月末，把经营所得存入银行，统一购买理财产品。“虽然收益不多，但图个放心，毕竟也是辛苦钱，不想有闪失。”
　　其实，银行并非李悦想的那么安全。1997年底，经营状况良好的海南发展银行托管了海口市5家资不抵债的城市信用社，这一举动引来储户担忧，引发大规模挤兑。1998年6月，央行宣告海发行破产，由中国工商银行接管，储户的存款与合法利息得以确保支付。
　　这几天，李悦刷微信看到一个消息：在国务院发展研究中心向十八届三中全会提交的“383”改革方案中，建议“设存款保险制度，建立金融机构破产退出机制”。李悦忽然变得敏感，在她看来：“如果这一思路付诸实践，那我们将不得不面对一个问题，如果银行破产，我们的存款怎么办？”
　　银行破产通道的需要
　　中国金融体系的发展，已经到了必须推出存款保险制度，为银行破产建立通道的时候。打破中国巨额存款资金的“本金无风险”的安全机制，将资金的本金风险放大，才能真正建设结构优化的金融体系
　　存银行“图个放心”，这几乎是所有中国人的心态。李悦告诉记者，从未想过银行会倒闭，“银行不是国家的么？怎么可能倒闭？”
　　“银行每每出问题，都有政府施以援手，所以传统观念认为银行是不会倒闭的。其实，银行是靠国家信用在为其做免费的隐性担保。”北京大学经济学院金融系副主任吕随启解释。
　　正因为有国家信用做担保，储户才愿意把钱存在当时不良贷款巨大、资本充足率严重不足的四大国有银行。虽然目前还没有出现过大面积的银行系统性支付危机，但并不能说明中国不存在银行破产的可能性。随着中国金融体制改革的深化，银行业金融机构要新陈代谢，隐形存款保险弊端逐渐显现出来。
　　中国并非没有发生过银行倒闭事件。1998年海南发展银行因为兑付危机被关闭；2001浙江台州泰隆城市信用社引发挤兑风潮；2005年6月，由于出现严重支付危机，青海省格尔木市的昆仑等8家农村信用社被撤销。由于没有存款保险制度，为了保护储户的利益，维护金融和社会稳定，这些金融机构关闭最后埋单人都是央行。仅在青海格尔木市8家农信社事件中，国家就提供兑付个人储蓄存款本息的资金超过5000万元。
　　但是，如果金融机构因经营不善造成损失，却总由政府拿纳税人的钱去买单，这合理吗？“今后若完全市场化，国家不能全部都照顾到，所以需要有存款保险制度来担保。”北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐说。
　　“因为过去是固定利率，银行稳赚不赔，在这种情况下没有把保险存款制度看得那么重要，但是到今年7月为止，贷款利率放开了，现在只有一个存款利率没有放开”。曹凤岐分析，如果存款利率也放开，会造成银行之间的竞争，存款利率要是不高，存款人就不会在利率低的银行存款，在这种情况下，靠利差生存就困难了，一些实力不强的银行会出现倒闭、资不抵债等问题，为了保护储户的利益，需要建立存款保险制度。
　　市场分析人士说，中国金融体系的发展，已经到了必须推出存款保险制度，为银行破产建立通道的时候。打破中国巨额存款资金的“本金无风险”的安全机制，将资金的本金风险放大，才能真正建设结构优化的金融体系。
　　“中国一直在思考怎么降低M2，怎么降低货币乘数，怎么降低银行业的重要性，怎么降低信贷在社会融资总量中的比例。”上述分析人士说，实现这一设想，最根本的路径即是推出存款保险制度并允许银行破产，赋予银行存款本金风险，将超过一定限额的银行存款从社会主体的“无风险资产”推动为“风险资产”，系统性削弱银行体系的资产创造能力，并真正推动货币创造效应低的债券市场的发展。
　　利率市场化的倒逼
　　中小银行开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务，激烈的市场竞争下国内商业银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是不可能的任务
　　所谓存款保险制度，可以理解为，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
　　上海一家国有银行信贷部负责人表示：“从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。”今年以来，随着利率价格战愈演愈烈，不少银行，特别是中小银行，开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务，激烈的市场竞争下国内商业银行经营风险显著上升，破产倒闭再也不是不可能的任务。
　　中国人民银行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦近日在上海透露，中国存款保险制度设计已经基本完成，时机成熟时会择机推出。作为存款保险制度的设计者之一，马德伦这番话被认为是存款保险制度即将推出的重要信号。
　　马德伦讲到，建立存款保险制度之后，商业银行间的差异化将更加明显，政策将继续推进利率市场化改革，“看到目前的债券利率已经放开，人民币的外币存贷款利率也放开，现在惟一还在管的是存款利率的上限”。下一步央行将进一步研究所需要的基础条件，稳中有序推进利率市场。“对银行而言，这套机制的推出使中小银行获得了与大银行平等竞争的机会，但另一方面，存款人基于资金安全，会选择信誉管理等综合优势强的银行机构，这对银行间的良性竞争能够起到很好的效果。”
　　和马德伦的讲话相隔不久，央行与美国联邦存款保险公司签署了备忘录，旨在加强双方在金融服务、存款人保护、危机管理等方面的对话交流与协作。相关人士认为，这一举动可能是央行年内将推出存款保险制度、加速推进存款利率市场化的又一重要信号。
　　上海交通大学金融学院执行院长、金融学教授张春对此表示，利率市场化的一个重要前提是建立存款保险制度。
　　张春在该学院举办的南京金融论坛上特别提到中国利率市场化问题。张春表示，目前国内存在的金融服务不到位的根本原因，就是利率没有市场化。大中型国企获得过量资金，而中小微企业则患上“资金饥渴症”，而且利率比国企高很多，一般在10%－20%，融资既难又贵。
　　现在国内利率市场化程度与美国上世纪八十年代类似，当时美国也推进利率市场化，之后金融机构开展激烈竞争，服务质量大大提高。
　　他表示，实行利率市场化的一个重要前提是建立存款保险制度，对储户存款的担保规定一个上限，即使银行破产倒闭，低于这个限度的存款都可以得到全额赔偿。因此，它既可以防止储户挤兑银行，也可以减少银行的“道德风险”――为追求利润致储户存款的风险而不顾。
　　民营银行的“福音”
　　随着民营资本进入比例的逐步提高，可能出现民资出资比例超过发起银行，甚至成为村镇银行真正的控股方
　　马德伦透露，存款保险制度被业界认为是放开民营银行牌照和存款利率市场化两项标志性事件的先决条件。马德伦说，存款保险制度会对公众的存款设定一个限额，对超过限额以上的存款，储户要考虑把自己的存款分成若干个，分别存到不同的银行。果真如此，这对小型和新生的金融机构是个福音。这与坊间传说的存款会大搬家到大银行的预测正好相左。
　　政策将推动中小银行的发展，有利于改善金融竞争生态，缓解小微企业的融资约束，将推出相关的细则，鼓励民间资本投资和参与金融机构的改造。“随着民营资本进入金融行业热情的递增，民资出资比例会逐步得到放开，甚至成为控股方。”某不愿透露姓名的银行分析师告诉记者，民资进入金融业曾经最大的担心，就是来自于民资自身经营管理的风险可能产生支付危机。
　　不过，马德伦也表示，中国择机推出的国家存款保险制度就是很好的解决之道。“在没明确的存款保险制度推出之前，民营银行被认为有风险，如果倒闭，存款人的利益无法得到保障。该项制度的推出，一方面给银行提供了一个公平的竞争平台，另一方面，存款保险机构也可以根据风险程度来调节保费，对快速扩张的小银行带来一定的控制。”
　　某民营企业人士说，“今后，随着民营资本进入比例的逐步提高，可能出现民资出资比例超过发起银行，甚至成为村镇银行真正的控股方。”他说，目前对于民资控股村镇银行最大的担心，来自于自身经营管理的风险可能产生支付危机。但这一问题正在逐步化解，我国择机推出的国家存款保险制度就是很好的解决之道。民营企业控股村镇银行后，可以将一部分存款缴存给保险公司，当储户遭遇存款支付危机时，保险公司可以对储户按比例进行赔付。
　　上述人士说，如果存款保险制度能够推出，对于打破民营资本进入银行业这道“玻璃门”来说，会是一个重要的进步。有利于民资实质参与村镇银行的运作，发挥民营经济的效率优势，对活跃民营经济是一个利好消息。随着风险难题的解决，下一步可能会允许民资发起设立各种金融机构，包括商业银行。同时，民资参与金融行业的投资热情也将被点燃。
　　民生银行有关负责人告诉记者，存款保险制度的建立，实际上是为市场利率化改革开路，在存款保险制度下，银行间的“厮杀”，更会让现在市场上普遍存在的“高息揽储”成为过去时。存款保险制度的推出更为重要的影响是：为民间资金进入银行业开道。
　　没配套则难以实施
　　建立存款保险制度后，要相应明确存款保险理赔与中央银行再贷款的范围，并明确再贷款不能纳入存款保险理赔的范围，以防止政府和中央银行向存款保险机构转移风险
　　“建立存款保险制度需要出台整体性配套措施。”复旦大学经济学院副院长孙立坚说，“推动利率市场化，让银行充分竞争，会带来新的风险。若不考虑储户利益，该风险将由储户承担，因而建立存款保险制度很有必要，但是，该制度的确立并不能解决当下金融行业出现的部分问题，这些问题的解决需要出台整体性配套措施，以确保储户利益得到保障、市场竞争公平有序且大小银行之间差距不会再度拉大，最终促进银行业结构的改变和专业化能力的不断提升。”
　　中国银行相关人士表示，存款保险制度与法定存款准备金制度、中央银行再贷款制度是紧密联系的。存款保险制度的建立要与相关制度的改革同步推进，中央银行再贷款问题需要进行更深层次的改革才能解决，单独依靠存款保险制度的建立而不推进配套改革并不一定能够发挥预期的作用，甚至同样可能产生再贷款所面临的问题。
　　“如果建立存款保险制度，则中央银行要求的法定存款准备金交纳比例应该相应调减，并转化为存款保险费。”上述中行人士告诉记者，“如果现行的法定存款准备金交纳比例不变，而强制要求存款机构另行交纳存款保险费，则势必加重存款机构的负担，并将如同提高法定存款准备金率一样，产生收紧金融机构流动性、收缩货币政策的结果。这种剧烈的货币政策调整要非常慎重，必须纳入货币政策调整中统一考虑，决不能草率行事。由此可见，为维持货币政策的稳定性，在存款保险启动时，惟一可能的选择只能是从法定存款准备金中划转一部分作为启动资金。除此之外的设计很难操作。”
　　事实上，存款保险启动后，根据中国金融机构的实际情况，只能实行强制性的存款保险制度，对境内从事纳入存款保险制度规定范围的存款经营机构，包括外资金融机构，都要按照规定交纳存款保险费；存款保险费可以按照存款机构的资本充足率水平和监管评级的高低实行差别费率制，以增强存款保险制度的正向激励作用。但差别费率制的确定应广泛征求投保成员机构的意见，并增强执行结果的透明度，接受投保人的监督；存款保险标的是投保范围内存款的余额，但理赔率是100%还是低于100%，要事先约定清楚。纳入存款保险理赔范围的存款人在存款机构破产清算时应该是平等的，而不应该存在“优先支付个人储蓄存款”的情况。为此要抓紧制定《中华人民共和国存款保险法》，并修改《商业银行法》等有关法律制度的规定。
　　中行人士分析，建立存款保险制度后，要相应明确存款保险理赔与中央银行再贷款的范围，并明确再贷款不能纳入存款保险理赔的范围，以防止政府和中央银行向存款保险机构转移风险。可见，存款保险制度的设计和实施，必须考虑其与法定存款准备金制度、中央银行再贷款制度等方面的相关性，并要进行相关方面的配套改革。
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